phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh huyện hồng dân tỉnh bạc liêu

- Hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác như những người thuộc diện trợ cấp của Chính phủ người có công với cách mạng, đồng bào dân tộc thiểu số, gia đình thương binh, l

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

  

HUỲNH THỊ ANH ĐÀI

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

Kính chúc quý thầy cô luôn dồi dào sức khỏe và công tác tốt!

Kính chúc Ban Giám đốc, các anh chị trong Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồng Dân luôn dồi dào sức khỏe và hoàn thành tốt công tác và những lời chúc tốt đẹp nhất!

Cần Thơ, ngày……tháng… năm 2013

Sinh viên thực hiện

Huỳnh Thị Anh Đài

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập

và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Cần Thơ, ngày……tháng… năm 2013

Sinh viên thực hiện

Huỳnh Thị Anh Đài

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Bạc Liêu, ngày…… tháng…… năm 2013

Giám đốc

MỤC LỤC

Trang

Chương 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 3

2.1.1 Các khái niệm, bản chất, phân loại và chức năng của tín dụng 3

2.1.2 Một số vấn đề về cho vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội 4

2.1.3 Một số vấn đề về nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội 7

2.1.4 Một số chỉ tiêu liên quan đến việc đánh giá hoạt động tín dụng trong ngân hàng 7

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 9

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 9

2.2.2 Phương pháp phân tích và xử lý số liệu 9

Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỈNH BẠC LIÊU 10

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỈNH BẠC LIÊU 10

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng Chính Sách xã hội chi nhánh Huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu 10

3.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ các phòng của Ngân Hàng Chính Sách xã hội chi nhánh Huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu 11

3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HỒNG DÂN TỈNH BẠC LIÊU 12

Chương 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỈNH BẠC LIÊU TỪ NĂM 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 14

4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 14

4.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 17

4.3 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ NĂM 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 20

4.3.1 Chương trình cho vay giải quyết việc làm 21

4.3.2 Chương trình cho vay học sinh sinh viên 23

4.3.3 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 25

4.3.4 Chương trình cho vay đồng bào dân tộc thiểu số vùng đặc biệt khó khăn 27

4.3.5 Chương trình cho vay đồng bào dân tộc thiểu số nghèo vùng Đồng bằng Sông Cửu Long 29

4.3.6 Chương trình cho vay hộ nghèo 31

4.3.7 Chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 33

4.3.8 Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn 35

4.3.9 Chương trình cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn 37

4.3.10 Chương trình cho vay xuất khẩu lao động 39

4.3.11 Chương trình cho vay khác 41

4.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ỦY THÁC THÔNG QUA TỔ CHỨC HỘI CẤP XÃ CỦA NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ NĂM 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 43

4.4.1 Hoạt động cho vay ủy thác qua Hội Phụ nữ 44

4.4.2 Hoạt động cho vay ủy thác qua Hội Nông Dân 46

4.4.3 Hoạt động cho vay ủy thác qua Hội Cựu chiến binh 47

4.4.4 Hoạt động cho vay ủy thác qua Đoàn thanh niên 48

4.4.5 Cho vay ủy thác khác 49

4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THÔNG QUA CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 51

4.5.1 Đánh giá hoạt động tín dụng theo đối tượng 51

4.5.2 Đánh giá hoạt động tín dụng thông qua ủy thác 56

4.6 ĐÁNH GIÁ NHỮNG MẶT LÀM ĐƯỢC VÀ CHƯA LÀM ĐƯỢC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 59

4.6.1 Những mặt làm được trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồng Dân 59

4.6.2 Những mặt chưa làm được trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồng Dân 60

Chương 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỈNH BẠC LIÊU 61

5.1 THUẬN LỢI 61

5.2 KHÓ KHĂN 62

5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN 63

5.3.1 Giải pháp từ phía chính Ngân hàng 63

5.3.2 Giải pháp từ phía các Hội đoàn thể nhận ủy thác 65

Chương 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66

6.1 KẾT LUẬN 66

6.2 KIẾN NGHỊ 67

6.2.1 Đối với chi nhánh NHCSXH tỉnh Bạc Liêu 67

6.2.2 Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác 67

6.2.3 Đối với UBND các cấp huyện xã, thị trấn 68

DANH MỤC BẢNG

Trang Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện

Hồng Dân từ năm 2010 đến năm 2012 15 Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện

Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2013 16 Bảng 4.3: Tình hình cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện

Hồng Dân từ năm 2010 đến năm 2012 18 Bảng 4.4: Tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội

huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2013 19 Bảng 4.5: Tình hình cho vay chương trình giải quyết việc làm tại

NHCSXH huyện Hồng Dân từ năm 2010 - 2012 21 Bảng 4.6: Tình hình cho vay chương trình giải quyết việc làm tại

NHCSXH huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu

năm 2013 21 Bảng 4.7: Tình hình hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại NHCSXH

huyện Hồng Dân từ năm 2010 - 2012 25 Bảng 4.8: Tình hình hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại NHCSXH

huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2012- 6 tháng đầu năm 2013 25 Bảng 4.9: Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo về nhà ở tại NHCSXH

huyện Hồng Dân từ năm 2010 - 2012 26 Bảng 4.10: Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo về nhà ở tại NHCSXH

huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2013 đến 6 tháng đầu năm 2013 27 Bảng 4.11: Tình hình hoạt động cho vay đồng bào dân tộc thiểu số đặc

biệt khó khăn tại NHCSXH huyện Hồng Dân từ 2010 - 2012 28 Bảng 4.12: Tình hình hoạt động cho vay đồng bào dân tộc thiểu số đặc

biệt khó khăn tại NHCSXH huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2012

đến 6 tháng đầu năm 2013 29 Bảng 4.13: Tình hình hoạt động cho vay hộ dân tộc thiểu số nghèo vùng

ĐBSCL tại NHCSXH huyện Hồng Dân từ năm 2010 - 2012 29 Bảng 4.14: Tình hình hoạt động cho vay hộ dân tộc thiểu số nghèo vùng

ĐBSCL tại NHCSXH huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6

tháng đầu năm 2013 30

Bảng 4.15: Tình hình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Hồng Dân

từ năm 2010 - 2012 31 Bảng 4.16: Tình hình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Hồng Dân

từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2013 31 Bảng 4.17: Tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng

khó khăn tại NHCSXH huyện Hồng Dân từ năm 2010 - 2012 33 Bảng 4.18: Tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng

khó khăn tại NHCSXH huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2012 – 6

tháng đầu năm 2013 34 Bảng 4.19: Tình hình hoạt động cho vay nước sạch và vệ sinh môi

trường nông thôn tại NHCSXH huyện Hồng Dân từ 2010 – 2012 35 Bảng 4.20: Tình hình hoạt động cho vay nước sạch và vệ sinh môi

trường nông thôn tại NHCSXH huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm

2012 đến 6 tháng đầu năm 2013 36 Bảng 4.21: Tình hình hoạt động cho vay thương nhân hoạt động thương

mại tại vùng khó khăn ở NHCSXH huyện Hồng Dân từ 2010 – 2012 38 Bảng 4.22: Tình hình hoạt động cho vay thương nhân hoạt động thương

mại tại vùng khó khăn ở NHCSXH huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu 2012

đến 6 tháng đầu 2013 39 Bảng 4.23: Tình hình hoạt động cho vay xuất khẩu lao động tại

NHCSXH huyện Hồng Dân từ năm 2012 – 2013 39 Bảng 4.24: Tình hình hoạt động cho vay xuất khẩu lao động tại

NHCSXH huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu

năm 2013 40 Bảng 4.25: Tình hình hoạt động cho vay khác tại NHCSXH huyện Hồng

Dân từ 2010 -2012 42 Bảng 4.26: Tình hình hoạt động cho vay khác tại NHCSXH huyện Hồng

Dân từ 6 tháng đàu năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 42 Bảng 1: Tình hình hoạt động cho vay ủy thác qua hội đoàn thể tại

NHCSXH huyện Hồng Dân từ năm 2010- 2012 71 Bảng 2: Tình hình hoạt động cho vay ủy thác qua hội đoàn thể tại

NHCSXH huyện Hồng Dân từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu

Bảng 3: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng theo chương trình tại

NHCSXH Hồng Dân từ năm 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 73 Bảng 4: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng thông qua ủy thác tại

NHCSXH huyện Hồng Dân từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 74

DANH MỤC HÌNH

Trang

Hình 2.1: Sơ đồ quy trình cho vay tại Ngân hàng 6

Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách Xã Hội huyện

Hình 4.4: Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh

vùng khó khăn tại NHCSXH huyện Hồng Dân (2010 – 6T2013) 54

Hình 4.5: Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay nước sạch và vệ sinh

môi trường nông thôn tại NHCSXH huyện Hồng Dân (2010 – 6T2013) 54

Hình 4.6: Các chỉ tiêu đánh giá cấp tín dụng ủy thác qua hội Phụ nữ của

NHCSXH huyện Hồng Dân (2010 – 6T2013) 56

Hình 4.7: Các chỉ tiêu đánh giá cấp tín dụng ủy thác qua hội Nông dân

của NHCSXH huyện Hồng Dân (2010 – 6T2013) 56

Hình 4.8: Các chỉ tiêu đánh giá cấp tín dụng ủy thác qua hội Cựu chiến

binh của NHCSXH huyện Hồng Dân (2010 – 6T2013) 57

Hình 4.9: Các chỉ tiêu đánh giá cấp tín dụng ủy thác qua Đoàn thanh niên

của NHCSXH huyện Hồng Dân (2010 – 6T2013) 58

KT - NQ : Kế toán – ngân quỹ

NN&PTNT : Nông nghiệp và phát triển nông thôn NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội

NS&VSMTNT : Nước sạch và môi trường nông thôn

TK&VV : Tiết kiệm và vay vốn

Bạc Liêu là một tỉnh có kinh tế đang phát triển, đa phần người dân sống bằng nghề nông, mức sống chưa cao Do vậy, để nâng cao chất lượng cuộc sống và thực hiện theo các chủ trương của Đảng và Nhà nước đã đề ra, tỉnh luôn khuyến khích người dân chăm lo sản xuất và nâng cao năng suất lao động Để đạt được điều này thì việc hỗ trợ về vốn là hết sức cần thiết Vì thế vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc cung cấp vốn là rất quan trọng Những năm qua, việc cung cấp vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu đã góp phần không nhỏ cho sự phát triển kinh

tế xã hội tỉnh

Tuy nhiên, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động chủ yếu không vì lợi ích kinh doanh, mà mục tiêu của nó lại gắn chặt với chính sách xóa đói giảm nghèo của quốc gia, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ đầu tư và tái sản xuất, giúp cải thiện cuộc sống của người dân Do vậy mà phần lớn hoạt động của Ngân hàng là hoạt động tín dụng với mức lãi suất ưu đãi và khách hàng chủ yếu chính là các hộ gia đình sản xuất, hộ nghèo, học sinh, sinh viên… Bởi

vì đặc thù khách hàng của Ngân hàng là những chủ thể có thu nhập thấp nên việc thu nợ của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao trong hệ thống ngân hàng Vì thế hoạt động tín dụng đòi hỏi cần có sự phân tích thường xuyên để thấy được mặt đạt được và mặt hạn chế cần khắc phục để kết quả tín dụng tốt hơn, hạn chế tình trạng nợ xấu cũng như đạt được hiệu quả hoạt động đúng như mục đích đề ra khi thành lập ngân hàng Chính

vì vậy mà em quyết định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu”

làm đề tài tốt nghiệp

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

- Trên cơ sở phân tích, nghiên cứu đề xuất một số ý kiến, kiến nghị đối

với các đối tượng có liên quan nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Hoạt động tín dụng trong Ngân hàng là một hoạt động rất đa dạng và phức tạp Do vậy, đề tài chỉ tập trung vào nghiên cứu hoạt động cho vay theo chương trình tín dụng, phương thức cho vay và từ đó nhằm đánh giá công tác cho vay này tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu Để phục vụ cho công tác nghiên cứu, bài viết có sử dụng số liệu thứ cấp do Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồng Dân cung cấp từ năm 2010,

2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Do vậy, cách sử dụng từ cấp tín dụng có trong bài cũng có nghĩa đó là hình thức cho vay

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền giữa một bên là ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay; đó là quá trình chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn trên nguyên tắc bình đẳng cả hai bên cùng có lợi

2.1.1.2 Bản chất tín dụng

Trong mối quan hệ tín dụng người cho vay chỉ nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời gian nhất định Người đi vay không có quyền sở hữu số vốn đó nên phải có trách nhiệm hoàn lại cho người cho vay khi đến hạn đã thỏa thuận Sự hoàn trả không chỉ là sự bảo tồn về mặt giá trị

mà vốn tín dụng còn được tăng lên với hình thức lợi tức

2.1.1.3 Phân loại tín dụng

a Căn cứ vào đối tượng khách hàng

Theo hình thức phân tín dụng theo đối tượng khách hàng thì có các đối tượng khách hàng như:

+ Cấp tín dụng cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số…

+ Cấp tín dụng để giải quyết việc làm

+ Cấp tín dụng cho học sinh sinh viên

+ Cấp tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn

+ Cấp tín dụng để xuất khẩu lao động

Ngoài ra còn nhiều đối tượng khách hàng khác nữa trong hoạt động cấp tín dụng

+ Cho vay trực tiếp

+ Cho vay thông qua hình thức ủy thác

2.1.1.4 Chức năng tín dụng

+ Chức năng tập trung và phân phối vốn: Đây là chức năng cơ bản của tín dụng nhằm điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu để đầu tư phát triển Huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và chuyển hóa quyền sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội

+ Chức năng tiết kiệm tiền và chi phí lưu thông cho xã hội: Nhờ hoạt động tín dụng đã tạo điều kiện cho sự ra đời các công cụ như: trái phiếu, séc, các thẻ thanh toán…để thay thế sử dụng một lượng tiền mặt lớn cho lưu thông nhờ vậy đã giảm được một số chi phí cho việc in ấn, vận chuyển…

+ Chức năng tạo ra tiền: Thông qua các hoạt động tín dụng và tổ chức thanh toán trong hệ thống ngân hàng đã tạo ra tiền bút tệ

+ Kiểm soát các hoạt động kinh tế: Nhằm mục đích bảo tồn vốn của mình, khi các tổ chức tín dụng cho vay đều yêu cầu người vay phải có tài sản đảm bảo, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi Thông qua nghiệp vụ trung gian thanh toán hộ, ngân hàng có điều kiện tăng cường kiểm soát đồng tiền các hoạt động của các đơn vị kinh tế

2.1.2 Một số vấn đề về cho vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội

2.1.2.1 Khái niệm

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó NHCSXH giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để thực hiện vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

2.1.2.2 Phương thức cho vay

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồng Dân cho vay chủ yếu là cho vay theo theo phương thức trực tiếp và cho vay ủy thác qua hội đoàn thể cấp

xã Hiện Ngân hàng đang thực hiện 10 chương trình tín dụng

2.1.2.3 Nguyên tắc và điều kiện cho vay

* Nguyên tắc cho vay

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

* Điều kiện cho vay

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả được nợ trong thời hạn cam kết

2.1.2.4 Đối tượng cho vay

- Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị, các khoản chi phí khách hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và đầu tư phát triển

- Hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác như những người thuộc diện trợ cấp của Chính phủ (người có công với cách mạng, đồng bào dân tộc thiểu số, gia đình thương binh, liệt sĩ…)

2.1.2.5 Thời hạn cho vay

Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và ngân hàng Được tính từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi

2.1.2.6 Lãi suất cho vay

- Lãi suất cho vay là tỷ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu được trong kỳ so với số vốn cho vay phát ra trong một thời kỳ nhất định Lãi suất cho vay của từng chương trình do Thủ tướng Chính phủ quyết định Thông thường lãi suất cho vay tính cho năm, quý, tháng

- Lãi suất nợ quá hạn: Lãi suất cho vay nợ quá hạn thường cao hơn lãi suất cho vay trong hạn, tối đa không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn

- Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi suất áp dụng tại thời điểm nhận

nợ, cho vay lưu vụ thì lãi suất áp dụng tại thời điểm lưu vụ

- Trường hợp gia hạn nợ, giảm nợ thì lãi suất áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng

2.1.2.7 Quy trình xét duyệt cho vay

(1) (7)

(2) Trưởng phòng tín dụng sau khi xem xét hồ sơ vay vốn, kiểm tra lại tính hợp pháp, hợp lý của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng trình, tiến hành xem xét nơi thẩm định (nếu cần thiết), ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định (nếu có) và trình lên Ban Giám đốc duyệt

(3) Ban Giám đốc xem xét lại hồ sơ căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng tình mà quyết định cho vay hay không cho vay

(4) Nếu hồ sơ được Giám đốc duyệt đồng ý cho vay thì hồ sơ được gởi sang phòng tín dụng để Ngân hàng và khách hàng tiến hành lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản), còn nếu không đồng ý thì thông báo cho khách hàng bằng văn bản (5) Cán bộ tín dụng nhận hồ sơ đã được duyệt từ Giám đốc thì chuyển sang phòng Kế toán – Ngân quỹ

(6) Phòng Kế toán – Ngân quỹ nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng từ phòng tín dụng thì phòng Kế toán – Ngân quỹ tiến hành kiểm tra lại hồ sơ vay vốn một lần nữa xem đã đầy đủ thông tin chưa sau đó làm thủ tục gởi nhận

Trưởng phòng TD

Kế toán - Ngân quỹ

Ban Giám Đốc

Cán bộ tín dụng Khách hàng

tiền khách hàng, giải ngân cho khách hàng và thực hiện nghĩa vụ hạch toán kế toán

(7) Cán bộ tín dụng mở sổ theo dõi khách vay thu nợ và giải ngân cho người dân Sau đó tiến hành kiểm tra tình hình vay vốn Hàng tháng phòng Kế toán kết hợp với cán bộ tín dụng sao kê nợ đến hạn, quá hạn báo cáo với Ban Giám đốc để được chỉ đạo kịp thời trong quá trình xử lý

Ngoài ra, trong quá trình cho vay vốn còn có sự phối hợp của UBND cấp

xã trong việc xác nhận đúng đối tượng được vay vốn của Ngân hàng

2.1.3 Một số vấn đề về nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội

2.1.3.1 Vốn huy động

Ngân hàng chính sách xã hội huy động vốn theo chỉ định của Nhà nước cấp trên chỉ đạo xuống, với mức lãi suất bằng các ngân hàng thương mại Ngân hàng huy động lượng tiền chủ yếu từ các cá nhân và tổ chức kinh tế trên địa bàn Hình thức huy động vốn của Ngân hàng cũng giống như các ngân hàng khác (tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm…) Ngoài ra, Ngân hàng còn thực hiện huy động vốn từ các hộ gia đình nghèo bằng cách tiết kiệm tiền gửi, với số tiền tiết kiệm tối thiểu là 1000 đồng

2.1.3.2 Vốn ủy thác

Vốn ủy thác là nguồn vốn ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước

2.1.3.3 Vốn điều chuyển

Vốn điều chuyển là nguồn vốn mà chi nhánh điều chuyển từ hội sở hay các chi nhánh khác trong cùng hệ thống khi nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh của ngân hàng

2.1.4 Một số chỉ tiêu liên quan đến việc đánh giá hoạt động tín dụng trong ngân hàng

2.1.4.1 Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món vay đó đã thu về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm

2.1.4.2 Doanh số thu nợ

2.1.4.5 Nợ xấu

Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN thì nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 Đây là những khoản nợ có khả năng gây ra rủi ro cho ngân hàng

2.1.4.6 Hệ số thu nợ

Hệ số thu nợ phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng Ngân hàng có hệ số thu nợ gần bằng 1 tức là công tác thu hồi nợ của ngân hàng khá tốt Hệ số này càng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng càng tốt và phần nào thể hiện được chất lượng công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng

2.1.4.7 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Chỉ tiêu này thường nói lên chất lượng tín dụng của một Ngân hàng Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng

dư nợ lớn thì nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và ngược lại

Hệ số thu nợ =

Doanh số thu nợ Doanh số cho vay

Ta có công thức:

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng được thu thập, tổng hợp thông qua các bảng báo cáo tài chính và hồ sơ lưu trữ ở phòng kế hoạch kinh doanh – tín dụng, phòng kế toán ngân quỹ của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồng Dân qua 3 năm tài chính (2010 – 2012) và 6 tháng đầu năm 2013 Đồng thời tham khảo ý kiến của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng

- Tham khảo, tổng hợp thông tin từ sách, báo, tạp chí ngân hàng, các bài viết từ Internet có nội dung liên quan đến đề tài nghiên cứu

2.2.2 Phương pháp phân tích và xử lý số liệu

- Phương pháp tỷ trọng: nghiên cứu kết cấu các chỉ tiêu phân tích

- Phương pháp so sánh: so sánh sự biến động của dãy số liệu qua các năm dựa vào số liệu tuyệt đối và số liệu tương đối Qua đó thấy được sự chênh lệch tăng hay giảm để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng Có 2 loại:

+ So sánh tuyệt đối: là hiệu số của hai chỉ tiêu, chỉ tiêu kỳ phân tích và chỉ tiêu kỳ cơ sở Nhằm xem xét sự biến động của các chỉ tiêu cần phân tích và đưa ra các nhận định thích hợp

+ So sánh tương đối: là tỷ lệ phần trăm của chỉ tiêu kỳ phân tích với chỉ tiêu cơ sở để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tốc độ tăng trưởng, nó phản ánh

xu hướng biến động bên trong của chỉ tiêu

- Phương pháp tỷ số: xem xét các chỉ tiêu kết quả và hiệu quả hoạt động

Vòng quay vốn tín dụng

= =

Doanh số thu nợ Tổng dư nợ bình quân

CHƯƠNG 3

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỈNH BẠC LIÊU

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỈNH BẠC LIÊU

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu

Hồng Dân là 1 huyện vùng nông thôn, vùng sâu nằm phía Tây bắc của tỉnh Bạc Liêu Có diện tích tự nhiên: 42.356 ha, dân số là 107.964 người, gồm

3 dân tộc anh em là Kinh, Hoa, Khơme Toàn Huyện có 9 đơn vị, trong đó có

8 xã và 1 thị trấn trong huyện, toàn huyện các đơn vị xã thị trấn đều là xã nghèo, khó khăn, năm 2010 tỷ lệ hộ nghèo là 7% Có 05 xã được hưởng chương trình 135 giai đoạn II (2006-2010)

Điều kiện phát triển kinh tế: sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, một phần nuôi trồng thủy sản Một bộ phận nhân dân lao động không có trình độ về khoa học kỹ thuật, tay nghề thấp, thiếu vốn và tư liệu sản xuất, Do vậy đời sống nhân dân còn gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo còn cao Mặc dù nhiều gia đình cũng cố gắng làm ăn nhưng do thiếu kiến thức, nông sản hàng hóa chưa ổn định, giá cả bấp bênh, thiên tai… nên đem lại hiệu quả thu nhập không cao Hộ thoát nghèo chưa bền vững, tỷ lệ hộ tái nghèo còn cao, đây chính là những trăn trở của Đảng và nhân dân huyện nhà

Năm 2003 Phòng giao dịch (PGD) Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồng Dân được thành lập, trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo và đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/09/2003 Với vai trò đặc biệt của mình, Ngân hàng đã từng bước khẳng định được vị trí và sự thuận lợi trong việc chủ động thực hiện cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi theo

sự chỉ đạo của chính phủ cũng như hướng dẫn của hệ thống Các chương trình cho vay: cho vay giải quyết việc làm, cho vay hộ nghèo, cho vay xuất khẩu lao động, chương trình nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn Đặc biệt năm

2007 thực hiện cho vay 3 chương trình mới đó là chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn theo quyết định số 31/QĐ-TTg, chương trình cho vay DTTS theo quyết định 32/ QĐ-TTg, chương trình cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo quyết định 157/ QĐ-TTg đã được các ngành các cấp quan tâm và chính quyền địa phương ủng hộ và nhân dân hưởng ứng

3.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu

3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách chi nhánh huyện Hồng Dân gồm:

- Ban giám đốc: 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc

- Các phòng ban gồm: phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng (01 tổ trưởng

và 03 cán bộ tín dụng) và phòng Kế toán – Ngân quỹ (01 trưởng kế toán, 02 cán bộ kế toán và 01 thủ quỹ)

- 02 nhân viên bảo vệ

Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội

+ Định kỳ báo cáo kết quả hoạt động của PGD cho cấp trên

- Phó giám đốc

Phó giám đốc là người dưới quyền Giám đốc, giúp Giám đốc điều hành hoạt động của ngân hàng, trực tiếp lãnh đạo các phòng ban trực thuộc và chịu trách nhiệm giám sát tình hình hoạt động của các bộ phận đó

Giám Đốc

- Phòng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng

+ Có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với người dân, lập hồ sơ vay vốn, trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình vay vốn của đơn vị, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đúng hạn, kiểm soát hồ sơ

+ Theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiết

để phục vụ tín dụng Từ đó, trình lên Giám đốc để có kế hoạch cụ thể

- Phòng Kế toán – Ngân quỹ

+ Chịu trách nhiệm thực hiện công tác thu chi giải ngân tiền cho cán bộ tín dụng để giải ngân cho người dân, hạch toán các tài khoản để theo dõi các khoản nợ

+Thực hiện các khoản giao nộp cho ngân sách Nhà nước

+ Hạch toán các khoản thu, chi của Ngân hàng

3.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng cung cấp

3.1.3.1 Hoạt động cho vay

Đây là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Ngân hàng thực hiện cho vay

hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác như: học sinh, sinh viên; cho vay cấp nước sạch; cho vay sản xuất Với mức lãi suất ưu đãi nhằm cấp vốn kịp thời để giúp đỡ, hỗ trợ cho các đối tượng trên

Bên cạnh đó, Ngân hàng còn nhận vốn ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Ngân hàng nhận vốn từ các tổ chức khác và cho vay lại hoặc ủy thác cho các hội và người vay của tổ tiết kiệm vay vốn để tiếp cận được với nguồn vốn

3.1.3.2 Huy động vốn

Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Hồng Dân cũng như các Ngân hàng Thương mại khác là có huy động vốn Các hình thức huy động của Ngân hàng là nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn của các tổ chúc kinh tế, cá nhân Nhận tiền gửi tiết kiệm của người nghèo thông qua Tổ tiết kiệm và vay vốn, các tổ viên hàng tháng góp tiền cho tổ trưởng Tuy vậy, hoạt động huy động vốn không là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, vì thế doanh

số từ hoạt động này rất rất ít Và đồng thời nếu có cũng là do Ngân hàng thực hiện theo chỉ định của Ngân hàng cấp trên chỉ đạo xuống

3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HỒNG DÂN TỈNH BẠC LIÊU

Do Ngân hàng mới thành lập còn non trẻ, cơ sở vật chất chưa đầy đủ, nguồn vốn còn hạn hẹp và số lượng nhân viên ít nên chưa đáp ứng đủ nhu cầu của người dân trong huyện Để khắc phục những khuyết điểm trên thì trong

thời gian tới Ngân hàng đưa ra một số nhiệm vụ trọng tâm cần thực hiện nhằm

mở rộng quy mô và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng như:

- Tranh thủ nguồn vốn tiết kiệm từ ngân sách để hòa cùng nguồn vốn

trung ương nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tại địa phương trong công tác hoạt động ngân hàng Đồng thời cố gắng thực hiện huy động vốn theo chỉ định từ cấp trên tốt hơn

- Phối hợp với các ngành, các cấp để tìm phương án, mô hình sản xuất phù hợp hơn để đẩy mạnh đầu tư vốn, sử dụng vốn một cách có hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần chuyển dịch cơ cấu sản xuất

- Cấp vốn tín dụng cho các hộ gia đình cận nghèo theo quyết định số 15/2013/QĐ-TTg của chính phủ nhằm cung cấp vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, tiến tới xóa nghèo bền vững cho dân

cư trong Huyện, góp phần đổi mới diện mạo Huyện nhà

- Triển khai kịp thời các chủ trương, văn bản đến cán bộ và nhân dân, cũng như thực hiện chương trình tập huấn cho cán bộ hội đoàn thể cấp xã và tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn để công tác cấp phát tín dung tốt hơn Đồng thời, có thể nâng cao khả năng thu hồi vốn cho Ngân hàng

- Kiện toàn bộ máy tổ chức cán bộ nhất là các tổ giao dịch lưu động cấp

xã để hoạt động thường xuyên liên tục, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người dân trong việc tiếp cận vốn để giảm thiểu được thời gian, chi phí

- Nâng cao vai trò lãnh đạo của tổ chức Đảng, đoàn thể trong cơ quan Tạo điều kiện cho cán bộ phát huy tính tiên phong, gương mẫu, xây dựng đơn

vị trong sạch vững mạnh Phát động phong trào thi đua gắn với tổ chức xét thi đua khen thưởng những cá nhân, tập thể có đóng góp và đạt được nhiều thành tích cho hoạt động của Ngân hàng để nâng cao thành quả làm việc của cán bộ trong và ngoài đơn vị

CHƯƠNG 4

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỈNH BẠC LIÊU TỪ NĂM 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013

4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013

Đối với mọi ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh, nguồn vốn luôn là một khoản mục quan trọng, luôn phải chủ động để tạo lập nguồn vốn Với Ngân hàng Chính sách xã hôi, tuy hoạt động chủ yếu không vì mục đích kinh doanh nhưng nguồn vốn cũng đóng một vai trò quan trọng Để có thể đảm bảo phân bổ nguồn vốn kịp thời về các ấp, xã thì bản thân Ngân hàng cũng phải thường xuyên xem xét, phân tích cơ cấu nguồn vốn và báo cáo về cho Ngân hàng cấp trên Hàng năm, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hồng Dân luôn tiếp nhận và triển khai các chương trình cho vay mới của Chính phủ; ngoài ra, Ngân hàng còn tiếp nhận bàn giao từ các chương trình cho vay của các đơn vị như: Kho bạc, Ngân hàng Nông nghiệp Vì vậy, nguồn vốn của Ngân hàng qua các năm đều có chiều hướng gia tăng

Trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thông qua bảng 4.1 dưới đây, thì vốn điều chuyển là một khoản mục lớn nhất và quan trọng nhất Đây là nguồn cung vốn chủ yếu cho các chương trình tín dụng tại Ngân hàng Qua các năm phân tích tỷ trọng nguồn vốn này luôn trên 99% và có chiều hướng gia tăng qua các năm Còn vốn huy động và vốn ủy thác không là nguồn vốn chính, chỉ chiếm rất ít trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, tỷ lệ chỉ dao động trong khoảng từ 1% trở xuống Bởi vì Ngân hàng hoạt động không vì mục đích kinh doanh mà chỉ phục vụ người dân là chủ yếu do vậy Ngân hàng chủ yếu là nhận nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên, không đặt mục đích chạy đua huy động vốn lên hàng đầu nên nguồn vốn huy động ở đây chỉ rất thấp

Qua bảng số liệu bảng 4.1 bên dưới ta thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2010 – 2012 đều tăng cho thấy hoạt động của Ngân hàng ngày càng phát triển, quy mô vốn ngày càng tăng đảm bảo cho nhiệm vụ cấp vốn của Ngân hàng được thực hiện tốt đúng tiến độ Tuy nhiên, về mặt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thì ở năm 2012 là 7,27% trong khi tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2011 là 12,08%, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chậm hơn so với năm trước một phần là do Ngân hàng xem xét lại những nhu cầu sử dụng vốn có hợp lý hay không để giải ngân thêm nhưng với số lượng hạn chế, một phần là

do điều kiện kinh tế khó khăn nên nguồn vốn ngân sách hạn chế nhưng để đảm bảo hoạt động thì buộc vốn phải tăng tuy không nhiều so với trước

Bảng 4.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ NĂM 2010 - 2012

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tương đối (%)

Số tiền

Tương đối (%)

Trong đó, nguồn vốn ủy thác còn hạn hẹp, không có sự thay đổi qua các năm, vẫn ở mức 500 triệu mỗi năm Đó là do ngân sách Huyện còn hạn chế và mặt bằng đời sống người dân chưa cao nên nguồn vốn này còn rất ít Tuy vậy

nó cũng thể hiện sự quan tâm của các cấp ủy lãnh đạo trong Huyện đến đời sống người dân và công tác xóa nghèo thông qua đưa nguồn vốn này vào các chương trình cho vay Về nguồn vốn điều chuyển và vốn huy động qua từng năm đều có sự gia tăng nhưng xu thế chung vẫn là tốc độ tăng vốn tại năm

2012 thấp hơn tốc độ tăng vốn tại năm 2011

Bảng 4.2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NHCSXH HUYỆN HỒNG DÂN

6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Vốn điều chuyển 173.707 99,51 181.022 99,46 7.315 4,21

Tổng 174.557 100 182.002 100 7.465 4,28

Nguồn: Phòng kế hoạch tín dụng tổng hợp NHCSXH huyện Hồng Dân

Từ bảng trên, ta thấy tổng nguồn vốn tại Ngân hàng 6 tháng đầu năm

2013 so với cùng kỳ năm trước có sự tăng nhẹ, tăng 4,28% Điều này đảm bảo quy mô hoạt động tín dụng cho Ngân hàng, đảm bảo đủ lượng vốn cho sử dụng Nguồn vốn điều chuyển đầu năm nay tăng 7.315 triệu đồng và luôn ở tỷ

lệ cao trên 99,46% nhưng tỷ trọng đã giảm hơn so với cùng kỳ năm trước thay vào đó là hoạt động huy động vốn có thành quả, nguồn vốn huy động tăng và làm tỷ trọng tăng so với cùng kỳ năm trước Những chuyển biến trong đầu năm nay trong tổng nguồn vốn là giảm một ít nhỏ tỷ trọng trong vốn điều chuyển và tăng nhẹ tỷ trọng vốn huy động cho thấy giảm bớt gánh nặng về vốn cho Ngân hàng cấp trên

Tóm lại, để có vốn sử dụng thì Ngân hàng cũng cần tạo lập nguồn vốn Qua những giai đoạn phân tích, nhận thấy vốn điều chuyển là một thành phần vốn quan trọng và đây là lượng vốn chính cung cấp cho hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, quy mô tổng nguồn vốn luôn tăng đảm bảo đáp ứng cơ bản những nhu cầu cấp vốn vốn tại Ngân hàng

4.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013

Hoạt động cho vay là hoạt động chính yếu và quan trọng nhất của mọi ngân hàng, bao gồm cả Ngân hàng thương mại hay Ngân hàng chính sách Với vai trò hết sức đặc biệt của mình, Ngân hàng chính sách xã hội luôn cố gắng phấn đấu đảm bảo nguồn vốn đến được tay người dân Nhờ có nguồn vốn từ Ngân hàng thông qua các chương trình cho vay và các tổ chức hội đã giúp người dân có vốn vào làm ăn, cải thiện đời sống gia đình, hạn chế tình trạng nghèo đói chồng chất đói nghèo Thông qua bảng 4.3 ta nhận thấy:

Tổng doanh số cho vay qua ba năm đều có xu hướng giảm đáng kể, năm

sau giảm hơn so với năm trước về lượng cũng như là tốc độ Điển hình là năm

2011 giảm 3,85% đến năm 2012 giảm 4,93% so với năm trước đó Hoạt động cho vay là hoạt động chính yếu tại Ngân hàng nhưng qua 3 năm doanh số cho vay đều bị giảm là do có một số chương trình tín dụng không hiệu quả và một

số chương trình cho vay hết hiệu lực cho nên Ngân hàng đã tạm ngưng không cho vay làm doanh số cho vay giảm Đồng thời cũng do lượng vốn phân bổ cho các chương trình tín dụng không đủ cung nên Ngân hàng cũng không thể giải ngân khiến doanh số cho vay bị giảm đi

Doanh số thu nợ qua ba năm tại Ngân hàng có chiều hướng gia tăng mặc

dù cho vay ra giảm Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ tại Ngân hàng được thắt chặt hơn, các cán bộ có liên quan trong việc thu hồi nợ đã làm việc hết mình và tận lực để nhằm thực hiện đúng trách nhiệm bản thân Bên cạnh đó, một phần là do người dân thực hiện trả nợ nghiêm túc, mọi người làm ăn có hiệu quả nên có khả năng trả nợ lại cho Ngân hàng Do vậy, mà tốc độ thu hồi

nợ tăng và năm sau tăng cao hơn so với trước đó, điển hình năm 2011 là 19,62% thì đến năm 2012 tăng lên và là 30,25% Tuy vậy, về mặt lượng thì số

nợ thu hồi về vẫn còn rất ít so với doanh số cho vay ra, như ở năm 2011 doanh

số thu nợ là 11.169 triệu, năm 2012 chỉ là 14.548 triệu đồng Nó cũng cho thấy tuy có sự nỗ lực trong công tác thu nợ của Ngân hàng và ý thức trả nợ từ một

bộ phận người dân nhưng những điều kiện khách quan xấu (dịch bệnh trên cây trồng vật nuôi, đất đai bị nhiễm phèn, kinh tế chung của tỉnh huyện chưa phát triển nhiều…) gây ảnh hưởng đến thu nhập của người dân và người dân chủ yếu là người nghèo, người có thu nhập thấp nên không đủ khả năng để trả nợ cho Ngân hàng do đó làm doanh số thu nợ ít

Tổng dư nợ điều có chiều hướng gia tăng qua ba năm, cho thấy quy mô

Bảng 4.3: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ NĂM 2010 - 2012

Số tiền

Tương đối (%)

có giảm nhưng số lượng vẫn cao hơn nhiều so với doanh số thu được nợ ở từng năm, điều này làm cho tổng dư nợ tăng là điều hiển nhiên Nguyên nhân nữa là do đội ngũ cán bộ chưa được nhiều, một người phụ trách nhiều khu vực

số lượng công việc quá tải do đó không tránh khỏi thiếu sót trong công việc, một số chương trình cho dân vay với mục đích an sinh xã hội nâng cao đời sống cho người dân nhưng người dân không sử dụng đồng vốn có lời làm không có nguồn tiền trả nợ từ đó làm cho tổng dư nợ qua các năm đều tăng lên Tuy vậy, tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2012 là 7,70% thấp hơn so với tốc

độ tăng trưởng ở năm 2011 đạt là 11,84% Lý giải cho sự thay đổi này là do tốc độ giảm doanh số cho vay qua các năm càng tăng trong khi tốc độ tăng doanh số thu nợ cũng tăng, 2 tác động trái chiều làm cho tốc độ tăng trưởng dư

nợ bị giảm đi ở năm sau

Nợ quá hạn tại Ngân hàng cao, có xu hướng biến động tăng giảm không

đều Cụ thể, giảm ở năm 2011 là 3,52%, đạt 5.811 triệu đồng nhưng sau đó tăng vọt lên ở năm 2012 là 15.466 triệu đồng với tốc độ tăng là 166,15% Ta thấy năm 2011 nợ quá hạn giảm là nhờ vào Ngân hàng đã có cố gắng trong công tác thu hồi nợ quá hạn, kiên trì nhắc nhở khách hàng trả nợ và đặc biệt là các khoản nợ quá hạn nên giúp làm giảm nợ quá hạn Nhưng đến năm 2012,

do tình hình mùa màng thất bát do dịch sâu, bệnh trên cây trồng vật nuôi, nhiều hộ sử dụng vốn sai mục đích hoặc kém hiệu quả làm cho không có khả năng trả nợ khi đến hạn, bên cạnh đó còn khoảng hơn 633 hộ đi làm ăn xa, chưa xác định được địa chỉ nên chưa đối chiếu được nợ và rất khó trong việc thu hồi các khoản nợ quá hạn nên làm cho nợ quá hạn tăng cao

Ngoài ra, 6 tháng đầu năm 2013 tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng như bảng sau:

Bảng 4.4: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHCSXH

HUYỆN HỒNG DÂN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012- 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

6T/2012 6T/2013 6T/2013 – 6T/2012

Số tiền Số tiền Số tiền Tương đối (%)

Qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động cho vay 6 tháng đầu năm 2013

so với cùng kỳ năm trước điều tăng ở tất cả các chỉ tiêu ngoại trừ chỉ tiêu nợ quá hạn ở đầu năm nay đã giảm hơn so với cùng kỳ Doanh số cho vay đầu năm nay tăng hơn do nhu cầu cần vốn của người dân để phục vụ cho các hoạt động lao động sản xuất, tiêu dùng nhiều hơn so với cùng kỳ năm trước Nhìn chung doanh số thu nợ đã tăng gần gấp đôi so với cùng kỳ năm trước, tăng 86,72% và đạt 13.993 triệu đồng Trong những năm qua, các cán bộ tín dụng được tham gia các lớp huấn luyện, tập huấn công tác thu nợ nên doanh số thu

nợ có tỷ lệ tăng trưởng, bên cạnh đó những tháng đầu năm nay nền kinh tế bắt đầu ổn định, người dân làm việc có được thu nhập nên đã có tiền đem trả nợ cho Ngân hàng làm cho doanh số thu nợ tăng Bên cạnh đó, tình hình tổng dư

nợ vẫn tiếp tục tăng và lên đến 181.343 triệu đồng, Ngân hàng nên có những biện pháp để có thể khắc phục tình trạng tăng như vậy để có nhiều vốn cho vay hơn, hạn chế xin nhiều vốn điều chuyển để bù đắp cho các khoản vay Năm 2012, nợ quá hạn tăng vọt đột ngột làm cho ban lãnh đạo Ngân hàng CSXH huyện Hồng Dân cũng có họp với Ngân hàng CSXH tỉnh Bạc Liêu để

có thể đưa ra nhiều biện pháp xử lý nợ quá hạn, tăng cường hơn nữa công tác thu hồi nợ xấu từ nhân dân Và kết quả đạt được thật đáng mừng, nợ quá hạn 6 tháng đầu năm 2013 so với cùng kỳ năm trước thì giảm được 1.867 triệu đồng, tức giảm 16,84%, chiều hướng này cần được duy trì đến cuối năm và cả những năm tới để giảm thiểu được nợ quá hạn, tránh gây nhiều nợ xấu cho bản thân Ngân hàng

4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ NĂM 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013

Để thuận tiện cho vay vốn cũng như công tác theo dõi, thu hồi nợ, Ngân hàng đã phối hợp với các cấp chính quyền địa phương thành lập các tổ nhóm cho vay lưu động tại nhiều điểm ấp xã Hiện nay, tại Ngân hàng đang thực hiện khoảng hơn 10 chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong huyện, với nhiều ưu đãi hơn so với các Ngân hàng thương mại như: ưu đãi về lãi suất, ưu đãi về thời hạn, ưu đãi về thủ tục, về mức vốn tự có tham gia, về tín chấp Tuy nhiên, do hoạt động cho vay tại Ngân hàng là những đối tượng thuộc diện chính sách nên làm cho công tác thu hồi nợ cũng không ít khó khăn Do vậy, để có thể xem xét sự biến động cũng như đánh giá đầy đủ hơn công tác cho vay tại Ngân hàng, cần thiết phải phân tích sự biến động trong từng chương trình cho vay tại Ngân hàng

4.3.1 Chương trình cho vay giải quyết việc làm

Đây là một chương trình đầu tư vốn có sự phối hợp với các tổ chức như:

Tổng liên đoàn lao động, liên minh HTX, Hội người mù…Từ những chương

trình dự án quỹ quốc gia, qua đầu tư vốn nhằm để thu hút lao động tạo ra việc

làm mới, tăng nguồn thu nhập, phát triển kinh tế gia đình Bảng số liệu dưới

đây cho thấy hoạt động chương trình này

Bảng 4.5: TÌNH HÌNH CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH GIẢI QUYẾT VIỆC

LÀM TẠI NHCSXH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ 2010 – 2012

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tương đối (%)

Số tiền

Tương đối (%)

Doanh số cho vay 1.525 5,08 2.150 7,45 1.745 6,37 625 40,98 (405) (18,84) Doanh số thu nợ 1.198 12,83 1.617 14,48 1.628 11,19 419 34,97 11 0,68

Nguồn: Phòng kế hoạch tín dụng tổng hợp NHCSXH huyện Hồng Dân

Bảng 4.6: TÌNH HÌNH CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH GIẢI QUYẾT VIỆC

LÀM TẠI NHCSXH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ 6T2012 – 6T2013

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

6T/2012 6T/2013 6T/2013 – 6T/2012

Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tương đối (%)

Nguồn: Phòng kế hoạch tín dụng tổng hợp NHCSXH huyện Hồng Dân

Doanh số cho vay ở chương trình này chiếm một tỷ trọng không lớn

trong tổng doanh số cho vay, chỉ dao động trong khoảng từ 5,08% đến 7,45%

Do lượng vốn cấp cho chương trình này không nhiều nên doanh số cho vay ra

tại Ngân hàng không cao, tuy nhiên chương trình này cũng là một chương

trình nằm trong mục tiêu xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội, nên

nó cũng rất được quan tâm 3 năm qua ta thấy doanh số cho vay ở lĩnh vực này

nghiệp năm 2010 là 2,8%, đa số lao động có trình độ thấp, hơn nữa số lao động mới trong huyện không ngừng tăng lên Vì thế, để người dân có cuộc sống ổn định hơn buộc Chính quyền địa phương phải tạo ra nhiều công ăn việc làm cho họ Do vậy, thực hiện theo chỉ đạo Ngân hàng cấp trên, Ngân hàng CSXH huyện Hồng Dân đã thực hiện tăng doanh số giải ngân ra cấp phát vốn kịp thời cho người dân, nên tốc độ doanh số cho vay năm 2011 đã tăng 40,98% so với năm 2010 Đến năm 2012, doanh số cho vay giảm 18,84 % so với năm 2011 Do trong giai đoạn này người dân đã cải thiện việc làm phần nào, nhu cầu vay giảm đi nên Ngân hàng chủ động cắt giảm doanh số cho vay Qua những năm thực hiện chương trình đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, thu hút hơn 2000 lao động có việc làm mới, tạo ra nhiều của cải góp phần cải thiện đời sống người dân nhờ các dự án như: dự án của Hội nông dân xã Vĩnh Lộc nuôi bò sinh sản, dự án nuôi heo và tôm lúa của Hội nông dân xã Lộc Ninh, 2 dự án HTX xã Vĩnh Lộc và HTX thị trấn Ngan Dừa

Doanh số thu nợ của Ngân hàng đang tăng dần về số lượng Nguyên

nhân doanh số thu nợ tăng là do người dân đã bắt đầu có công việc ổn định và

có thu nhập, nên họ đem tiền trả nợ tiền vay Một phần là nhờ sự tích cực hoạt động trong công tác thu nợ của các bên có liên quan để đạt hiệu quả cho vay Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ năm 2012 (0,68%) thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng năm 2011(34,97%) Điều này cho thấy năm 2012 kinh

tế có nhiều khó khăn nên thu nhập của người dân không được cao, làm cho Ngân hàng thu nợ về ít tuy có tăng hơn so với năm 2011

Tổng dư nợ của chương trình này qua 3 năm đều tăng đảm bảo tốc độ

tăng dư nợ theo mục tiêu đặt ra Nguyên nhân tăng là do doanh số cho vay qua các năm đều lớn hơn doanh số thu nợ ở mỗi năm nên làm cho tổng dư nợ ngày càng tăng, tỷ lệ tăng trưởng thu nợ thấp hơn tỷ lệ tăng trưởng của doanh số cho vay (trừ năm 2012) Ngoài ra, tại năm 2012 doanh số cho vay có tốc độ giảm, trong khi doanh số thu nợ tăng nhưng dư nợ vẫn tăng là do thu về tuy có tăng nhưng số lượng vẫn còn thấp hơn doanh số cho vay ra tại năm

Nợ quá hạn qua cả 3 năm có tốc độ tăng dần và tăng cao trong năm

2012 Lý giải cho sự tăng nợ quá hạn qua từng năm và đồng thời tăng nhiều ở năm 2012 là do tình hình thời tiết không thuận lợi, một số hộ không có khả năng trả nợ khi đến thời hạn hoặc không muốn trả nợ nên đã làm cho nợ quá hạn tăng lên tại Ngân hàng Tuy nhiên thì năm 2011 nợ quá hạn có tăng so với năm 2010 nhưng không nhiều cũng nhờ vào hiệu quả thực hiện của các chương trình dự án các xã thị trấn, giảm bớt nợ quá hạn cho Ngân hàng

Ngoài ra, tình hình 6 tháng đầu năm hoạt động, chương trình này đang có chiều hướng tốt hơn So với cùng kỳ năm trước thì những chỉ tiêu đã phân tích

ở trên đều khả quan hơn Tốc độ tăng trưởng dư nợ, thu nợ cũng như doanh số cho vay hiện tại đều tăng hơn so với cùng kỳ năm trước Đồng thời, số nợ quá hạn hiện tại có xu hướng giảm nhờ vào sự tích cực của các bên có liên quan Cho thấy công tác cho vay chương trình này có những kết quả tích cực Vì vậy, Ngân hàng nên tiếp tục phát huy hiệu quả này trên nhiều chương trình cho vay khác nữa

Tóm lại, chương trình này của Ngân hàng đã cung ứng vốn, giải quyết việc làm cho nhiều người dân, giúp cải thiện đáng kể kinh tế gia đình Hoạt động này đã đem lại kết quả khá tốt cho công tác cho vay tại Ngân hàng, thu

nợ được diễn ra điều đặn và diễn biến tốt, tốc độ tăng trưởng dư nợ đúng tiến

độ, tuy nhiên số lượng nợ quá hạn mặc dù đang được kiểm soát nhưng vẫn còn

ở mức rất cao so với tổng dư nợ, chiếm tỷ lệ trên 5% tổng dư nợ chương trình

4.3.2 Chương trình cho vay học sinh sinh viên

Đây là một chương trình hỗ trợ kinh phí học tập cho học sinh sinh viên đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng và trung cấp Chương trình này

có ý nghĩa hết sức to lớn, nó góp phần cho chính sách phát triển nguồn nhân lực trí tuệ cho quốc gia, địa phương Hoạt động này với đối tượng khách hàng chủ yếu là những học sinh sinh viên, lãi suất lại được ưu đãi, nguồn vốn cho vay ra nhiều năm sau mới thu hồi lại từ từ Thông qua bảng số liệu bảng 4.7 và bảng 4.8 bên dưới, ta thấy:

Doanh số cho vay học sinh sinh viên chiếm một tỷ trọng khá lớn trong

tổng doanh số cho vay do đây là một chương trình khá lớn, dao động khoảng hơn 25% trong 3 năm phân tích, nhưng đến những tháng đầu năm 2013 tỷ trọng cho vay đã giảm hơn so với cùng kỳ năm trước Ta thấy qua các năm phân tích, doanh số cho vay ở lĩnh vực này có tăng cũng có giảm, nguyên nhân tăng là do ngày càng có nhiều học sinh sinh viên có nhu cầu cần vay vốn để trang trải chi phí cho học tập, đồng thời qua các năm Ngân hàng có sự điều chỉnh mức cho vay lên khoảng hơn 9 triệu đồng/ năm/ sinh viên Còn giảm là

có thể nhu cầu vay vốn đợt 2, có một số em không đi vay nên doanh số cho vay tại Ngân hàng đầu năm 2013 giảm

Doanh số thu nợ qua các năm phân tích có chiều hướng gia tăng về

lượng nhưng tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ tại Ngân hàng có chiều

trả nợ đầy đủ cho nên doanh số thu nợ qua từng năm tăng lên, hơn nữa do đối tượng là học sinh sinh viên nên họ có nhiều ý thức hơn trong việc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thu nợ đối tượng này Tuy nhiên, hoạt động thu nợ tại 3 năm có sự tăng nhưng tốc độ tăng không đều Tốc độ tăng năm 2011 là 13,95%, tốc độ tăng năm 2012 chỉ là 11,76% Do vậy, Ngân hàng nên thắt chặt vào công tác thu hồi nợ, nên duy trì mức tăng doanh số thu nợ để đảm bảo vốn được thu hồi một cách có hiệu quả

Tổng dư nợ của chương trình này từ năm 2010 – 2012 có chiều hướng

tăng dần, nhưng tốc độ tăng đang có xu hướng giảm, như năm 2011 là 25,62% nhưng đến năm 2012 là 20,69% Tuy vậy, tỷ trọng tổng dư nợ của chương trình này qua từng năm có chiều hướng gia tăng trong cơ cấu tổng dư nợ của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, điều này cho thấy chương trình này càng ngày lớn dần trong tổng dư nợ tại Ngân hàng Tại 6 tháng đầu năm 2013, tổng

dư nợ nhìn chung tăng hơn so với cùng kỳ năm trước Nguyên nhân tổng dư

nợ tăng là do một số sinh viên ra trường nhưng chưa có việc làm nên Ngân hàng cũng không thể thu nợ được làm cho doanh số thu nợ ít, trong khi đó doanh số cho vay thì nhiều hơn nên làm dư nợ qua từng năm cứ tăng dồn lên

Tỷ trọng nợ quá hạn của chương trình này chiếm rất ít trong tổng nợ

quá hạn của Ngân hàng, dao động trong khoảng từ hơn 1% - 3% Mặc dù dư

nợ chiếm tỷ trọng cao nhưng nợ quá hạn ít là tại vì chương trình này mới thực hiện từ năm 2007, đến gần 2 năm sau mới bắt đầu thu nợ do đó từ năm 2010 xuất hiện nợ quá hạn rất ít Tuy nhiên, tình hình nợ quá hạn luôn tăng vào các năm sau đó là do số tiền sinh viên nợ không trả đúng hạn, không có tiền để trả nên Ngân hàng chuyển sang thành món nợ quá hạn chờ xử lý Sang 6 tháng đầu năm 2013 nợ quá hạn tại Ngân hàng có xu hướng tăng nhiều, đạt 462 triệu đồng, tăng 143,16% so với cùng kỳ năm trước Nguyên nhân chính là sinh viên không có việc làm, thất nghiệp dài hạn trong khi đã quá thời hạn trả nợ làm cho nợ quá hạn liên tục tăng

Như vậy, nhờ vào sự hỗ trợ của Nhà nước những năm qua thông qua tăng doanh số cho vay qua từng năm, đã góp phần giúp đỡ cho nhiều học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được tiếp tục nuôi dưỡng ước mơ của mình Tuy nhiên, cho vay trong lĩnh vực này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro không thu hồi được vốn trong tương lai do thời hạn cho vay dài, thu hồi vốn chậm, tình hình

nợ quá hạn ngày càng có xu hướng gia tăng Do đó, để hạn chế nhiều diễn biến xấu, cần có sự theo dõi chặt chẽ từng khoản vay

Bảng dưới đây cho thấy hoạt động này ở từng thời kỳ

Bảng 4.7: TÌNH HÌNH CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỌC SINH SINH

VIÊN TẠI NHCSXH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ 2010 – 2012

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tương đối (%)

Số tiền

Tương đối (%)

Doanh số cho vay 7.560 25,20 7.692 26,67 8.055 29,39 132 1,75 363 4,72 Doanh số thu nợ 2.150 23,03 2.450 21,94 2.738 18,82 300 13,95 288 11,76 Tổng dư nợ 20.457 13,71 25.699 15,40 31.016 17,25 5.242 25,62 5.317 20,69

Nguồn: Phòng kế hoạch tín dụng tổng hợp NHCSXH huyện Hồng Dân

Bảng 4.8: TÌNH HÌNH CHO VAY CHƯƠNG TRÌNH HỌC SINH SINH

VIÊN TẠI NHCSXH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ 6T2012 – 6T2013

ĐVT:Triệu đồng

Chỉ tiêu

6T/2012 6T/2013 6T/2013 – 6T/2012

Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tương đối (%)

Nguồn: Phòng kế hoạch tín dụng tổng hợp NHCSXH huyện Hồng Dân

4.3.3 Cho vay hộ nghèo về nhà ở

Đây là chương trình cho vay vốn để góp phần vào việc xây dựng, sửa

chữa nhà ở cho người dân Với mục đích là để người dân có nơi ở tốt hơn, ấm

áp hơn, cũng như câu nói “an cư lập nghiệp”, có được nơi ở tốt thì người dân

chỉ còn chăm lo cho cuộc sống hàng ngày Qua đó, có thể góp phần thay đổi

bộ mặt nông thôn

Doanh số cho vay ở năm 2010 cao nhất và giảm dần trong những năm

tiếp theo do chương trình này mới phát vay tại năm 2010, với tốc độ giảm

ngày càng tăng từ 50,49% (năm 2011) giảm đến 100% (năm 2012) Đặc biệt,

từ năm 2012 cho đến nay 6 tháng đầu năm 2013, không phát sinh doanh số

cho vay bởi vì ngân sách cho chương trình này tạm thời hết, phải chờ có ngân

sách mới để phát vay Qua các giai đoạn phân tích, doanh số cho vay từ năm

2011 đến nay giảm đi, là do khi chương trình bắt đầu thực hiện, thu hút rất

chữa nhà cửa mà sử dụng tiền vay cho mục đích khác do được hưởng nhiều ưu đãi Nhưng sang những năm tiếp doanh số cho vay giảm đáng kể và thậm chí

là không phát sinh là do số vốn bỏ ra cho chương trình chưa đến hạn thu, trong khi đó nguồn ngân sách của Ngân hàng không đủ để tiếp tục cho vay nữa, nên Ngân hàng buộc phải tạm thời ngừng cho vay tại chương trình này

Doanh số thu nợ, nhìn chung chương trình cho vay này mới bắt đầu

không lâu nên đa phần là những món nợ chưa đến thời hạn thu hồi vốn, do vậy không có doanh số thu nợ ở các năm 2010, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, chỉ

có năm 2011 Ngân hàng có thu về một ít nợ là do có những món nợ vay với thời hạn ngắn nên đến năm 2011 Ngân hàng tiến hành thu về

Tình hình dư nợ ở năm 2011 tăng hơn ở năm 2010 là do có phát sinh

doanh số cho vay nhưng thu nợ về ít, và từ năm 2012 đến 6 tháng đầu năm

2013 dư nợ vẫn không thay đổi là do không phát sinh thêm doanh số cho vay cũng như không thu nợ về Ta thấy tổng dư nợ tăng ở giai đoạn đầu và sau đó đứng yên một chỗ là bởi vì chương trình mới cho nên chưa thu lại tiền, đồng thời vì đây là cho vay xây dựng nhà cửa vì thế nguồn thu nợ cũng rất khó, do

đó tổng dư nợ qua từng năm chỉ có tăng mà không có giảm, bên cạnh đó số thu về cũng ít nên làm cho dư nợ tăng

Tình hình nợ quá hạn ở chương trình này cho đến hiện tại là chưa có

Hầu như các món vay chưa đến hạn nên không xuất hiện nợ quá hạn tại chương trình này Trong thời gian tới, Ngân hàng nên đôn đốc các tổ chức hội

và các cá nhân tranh thủ tiến hành thu hồi nợ trước khi các khoản nợ này hết hạn để có thể thu hồi vốn về cho Ngân hàng có vốn hoạt động và hoạt động tín dụng tốt hơn, hạn chế tối đa tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu Bảng dưới đây thể hiện tình hình cho vay qua 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013

Bảng 4.9: TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO VỀ NHÀ Ở

TẠI NHCSXH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ NĂM 2010 – 2012

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tương đối (%)

Số tiền

Tương đối (%)

Doanh số cho vay 5.631 18,77 2.788 9,67 0 0,00 (2.843) (50,49) (2.788) (100)

Bảng 4.10: TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO VỀ NHÀ Ở

TẠI NHCSXH HUYỆN HỒNG DÂN TỪ 6T2012 – 6T2013

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

6T/2012 6T/2013 6T/2013 – 6T/2012

Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tương đối (%)

Nguồn: Phòng kế hoạch tín dụng tổng hợp NHCSXH huyện Hồng Dân

Chương trình cho vay hộ về nhà ở của Ngân hàng Chính sách xã hội là một chương trình mang nhiều ý nghĩa nhân văn sâu sắc, thể hiện tinh thần tương thân tương ái của đồng bào ta Tuy đây là chương trình mới được triển khai không lâu, nhưng nó chiếm một tỷ trọng khá cao trong tổng hoạt động cho vay tại Ngân hàng CSXH huyện Hồng Dân Và công tác thu nợ mới được bắt đầu nên hiện tại chưa có nhiều vấn đề về nợ quá hạn, nhưng trong tương lai cần phải theo dõi sâu sát để ứng phó kịp thời

4.3.4 Chương trình cho vay đồng bào dân tộc thiểu số vùng đặc biệt khó khăn

Đây là một chương trình thực hiện theo quyết định số 32/2007/QĐ–TTg của Chính phủ, thực hiện cho vay vốn đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn nhằm tạo điều kiện về vốn để phát triển sản xuất kinh tế

Doanh số cho vay chương trình này tại Ngân hàng trong giai đoạn phân

tích thì chỉ phát sinh ở năm 2010, từ năm 2011 cho đến nay, chương trình này

đã kết thúc do vậy không có doanh số cho vay Doanh số cho vay năm 2010 ít (305 triệu đồng) và chiếm tỷ trọng nhỏ (1,02%) trong tổng doanh số cho vay

Do người dân của Huyện Hồng Dân chủ yếu là dân tộc Kinh và Hoa, dân tộc Khơrme chiếm tỷ lệ thấp nên số vốn cần vay ở chương trình này không nhiều,

và số lượng vốn cho mỗi hộ vay cũng không lớn lắm nên doanh số cho vay ít

Doanh số thu nợ qua từng năm thu được rất ít và có tốc độ giảm dần Từ

năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2013 không có thu được nợ Nhìn chung, tốc

độ thu nợ đang giảm dần là do chương trình kết thúc, đồng bào dân tộc thiểu

số không có nguồn tiền nào nên không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng Điều này gây cho Ngân hàng nhiều mối nguy hiểm không thu hồi lại được