Lý do ch n đ tài
Việt Nam là một quốc gia có lợi thế lớn về điều kiện tự nhiên và đất đai cho sản xuất nông nghiệp Trong nghị quyết số 26 của Hội nghị lần thứ bảy Ban Chấp hành Trung ương khóa X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn, đã đề cập đến những định hướng quan trọng cho sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp.
Nông dân và nông thôn đóng vai trò chiến lược trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng và bảo vệ quốc gia, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế xã hội bền vững Nông nghiệp cần được coi là nền tảng để phát triển kinh tế vùng mạnh mẽ, do đó, nông nghiệp giữ vai trò quan trọng và có ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế quốc gia.
Tây Ninh, một tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ, nổi bật với địa hình cao và khí hậu phân hóa thành hai mùa rõ rệt: mùa khô và mùa mưa Với hơn 96% diện tích đất nông nghiệp, Tây Ninh phát triển mạnh mẽ các loại cây trồng như lúa, mía, mì, cao su và cây ăn trái, chủ yếu do các hộ gia đình quản lý Điều này không chỉ mang lại thu nhập ổn định cho nông dân mà còn nâng cao chất lượng cuộc sống của họ, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế tại địa phương Nhiều hộ gia đình đang mở rộng quy mô sản xuất, gia tăng diện tích đất trồng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Hiện nay, tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NNNT) đang là một trong những trụ cột quan trọng trong việc hỗ trợ nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của người nông dân Tín dụng NNNT không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp mà còn giúp người nông dân cải thiện chất lượng sống và làm giàu Thực tế cho thấy, việc cho vay nông nghiệp đáp ứng yêu cầu thị trường và hội nhập quốc tế đang trở thành xu hướng cần thiết cho toàn ngành, đồng thời cũng tạo điều kiện cho nhiều ngân hàng thương mại đổi mới và phát triển.
Trong năm 2013, Agribank tiếp tục khẳng định vai trò quan trọng trong việc đầu tư cho nông nghiệp và nông thôn, với tổng dư nợ cho vay đạt 530.600 tỷ đồng, tăng 10,44% so với cuối năm 2012 Trong đó, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 378.985 tỷ đồng, chiếm 71,4% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng đã đặt ra kế hoạch phấn đấu cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn đạt 75% vào năm 2015 và 80% vào năm 2020 (theo website của Agribank, 2014).
Qua th i gian th c t p t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u, t nh Tơy Ninh, em đƣ đ c ti p xúc tr c ti p v i các khách hƠng c ng nh nghi p v tín d ng t i phòng
Kế hoạch kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và hộ gia đình Để tối đa hóa tiềm năng cho vay từ ngân hàng nông nghiệp, cần hoàn thiện kế hoạch chi tiết và cụ thể Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mà còn góp phần phát triển bền vững trong lĩnh vực nông nghiệp.
Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò Dầu, Tây Ninh, đang nghiên cứu và phát triển các giải pháp cho vay nông nghiệp và nông thôn nhằm phục vụ khách hàng cá nhân Việc này không chỉ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp mà còn đưa ra các phương án hiệu quả để cải thiện hoạt động cho vay, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững trong ngành nông nghiệp tại địa phương.
Câu h i và m c tiêu nghiên c u
Câu h i nghiên c u
Th c tr ng v ho t đ ng cho vay trong l nh v c NNNT đ i v i cá nhân t i Agribank chi nhánh Gò D u ậTơy Ninh nh th nào?
Nh ng h n ch vƠ khó kh n c a nghi p v này t i ngân hàng ra sao?
Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh c n lƠm gì đ phát tri n ho t đ ng cho vay trong l nh v c này?
M c tiêu nghiên c u
Nghiên c u th c tr ng c a ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i cá nhân, nh ng h n ch vƠ khó kh n c a nghi p v này t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh
Ki n ngh m t s gi i pháp phát tri n ho t đông cho vay NNNT đ i v i cá nhân, h gia đình t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh.
Ph ng pháp nghiên c u
Thu th p thông tin
Trong nghiên cứu này, em đã thu thập dữ liệu và thông tin về tình hình cho vay nông nghiệp và nông thôn đối với cá nhân trong giai đoạn 2011-2013 từ phòng Kế hoạch Kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Thông tin cũng được lấy từ Báo cáo thường niên niêm yết trên website của Ngân hàng Bên cạnh đó, em còn thu thập thông tin từ các tài liệu công bố, báo chí và các tạp chí khoa học liên quan đến đề tài, kết hợp với những ý kiến góp ý từ giáo viên hướng dẫn và các cán bộ tín dụng tại Ngân hàng.
X lý thông tin
Trong bài viết này, tôi sẽ trình bày phương pháp phân tích dữ liệu mà tôi đã sử dụng để phân tích số liệu và thông tin thu thập được, nhằm phản ánh những đặc điểm nổi bật của đề tài.
4 t ng nghiên c u thông qua vi c di n gi i và mô t th c ti n v ho t đ ng cho vay NNNT t i chi nhánh.
Ph m vi nghiên c u
Ph m vi v th i gian: S li u phân tích c a đ tài đ c thu th p trong 3 n m (2011 ậ
Ph m vi v không gian: tài ch t p trung nghiên c u ho t đ ng cho vay NNNT t i Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh.
K t c u c a khóa lu n
Ch ng 2: T ng quan lý thuy t liên quan đ n v n đ nghiên c u
Ch ng 3: Th c tr ng ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i cá nhân c a ngân hàng
Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh
Ch ng 4: K t lu n và ki n ngh
CH NG 2: T NG QUAN LÝ THUY T LIÊN
Chương 2 trình bày các khái niệm cơ bản về tín dụng ngân hàng, những yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng, và các tiêu chí mà người tiêu dùng đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Từ đó, em kết hợp với một số nghiên cứu trước đây để làm cơ sở lý luận cho đề tài của mình.
C s lý lu n chung
Khái ni m v tín d ng nông nghi p, nông thôn
2.1.1.1 Khái ni m v cho vay tìm hi u v cho vay nông nghi p, nông thôn tr c h t ta s tìm hi u v khái ni m cho vay Theo lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam 1 , cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đnh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi
Theo quy định của Chính sách Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, cho vay được xác định là một hình thức cấp tín dụng, trong đó Agribank Việt Nam cung cấp cho khách hàng một khoản tín dụng để sử dụng vào mục đích nhất định trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
2.1.1.2 Khái ni m v cho vay nông nghi p, nông thôn
Theo Nguyễn Văn Tiến (2009), cho vay là hoạt động quan trọng nhất tại các ngân hàng thương mại, do đó thu hút nguồn tín dụng và cho vay thường được sử dụng đan xen với nhau Đối với lĩnh vực nông nghiệp, cho vay trở thành hình thức tín dụng phổ biến, vì vậy trong phạm vi đề tài này, chúng tôi sẽ tập trung vào tín dụng nông nghiệp và nông thôn, với khái niệm "cho vay nông nghiệp, nông thôn" được sử dụng và định nghĩa tương ứng.
Tín dụng nông nghiệp là mối quan hệ giữa ngân hàng và nông dân, trong đó ngân hàng cung cấp vốn cho nông dân nhằm hỗ trợ chi phí sản xuất nông nghiệp như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, máy móc và nguyên vật liệu Hình thức tín dụng này đáp ứng nhu cầu tài chính của nông dân để phát triển sản xuất nông nghiệp hiệu quả Theo Nghị định 41/2013 của Chính phủ, chính sách tín dụng nông nghiệp được quy định nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực nông thôn.
1 K ho n 16 đi u 4, Lu t các t ch c tín d ng , 2010
2 Kho n 2 đi u 3 Quy t đ nh s 72 /Q - H QT -TD, ngày 31/03/2002
6 ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn quy đ nh các l nh v c cho vay ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn g m có:
1 Cho vay các chi phí s n xu t trong l nh v c nông, lơm, ng , diêm nghi p;
2 Cho vay phát tri n ngành ngh t i nông thôn;
3 Cho vay đ u t xơy d ng c s h t ng nông thôn;
4 Cho vay ch bi n, tiêu th các s n ph m nông, lâm, th y s n và mu i;
5 Cho vay đ kinh doanh các s n ph m, d ch v ph c v nông, lâm, diêm nghi p và thu s n;
6 Cho vay ph c v s n xu t công nghi p, th ng m i và cung ng các d ch v phi nông nghi p trên đ a bàn nông thôn;
7 Cho vay theo các ch ng trình kinh t c a Chính ph
Chi nhánh Ngân hàng Agribank nơi tôi làm việc chuyên cung cấp dịch vụ cho vay nông nghiệp và phát triển nông thôn cho khách hàng cá nhân Chúng tôi cam kết hỗ trợ các đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình trong việc tiếp cận nguồn vốn, nhằm phát triển sản xuất và cải thiện đời sống.
c đi m c a tín d ng nông nghi p, nông thôn
M t là, th i đi m cho vay ph thu c vào tính ch t mùa v c a cây tr ng
Milo là cây trồng có thời điểm ra hoa và thu hoạch riêng biệt Mùa vụ của cây trồng trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay (đầu mùa vụ) và thời điểm thu hồi nợ (cuối vụ thu hoạch) Điều này sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng do lượng khách hàng giao dịch biến động lớn theo mùa vụ.
Hai là, th i gian cho vay ph thu c vào chu k sinể tr ng, phát tri n c a cây tr ng và v t nuôi
Cây trồng và vật nuôi có thời gian sinh trưởng khác nhau, vì vậy nông dân cần phải kết hợp với nhiều loại hình sản xuất Ngân hàng sẽ căn cứ vào chu kỳ sinh trưởng của từng loại cây trồng, vật nuôi, thời gian luân chuyển và khả năng trả nợ của khách hàng để đưa ra thời hạn cho vay phù hợp Do đó, nguồn vốn dành cho vay nông nghiệp cần phải đa dạng và linh hoạt.
Ba là, đi u ki n t nhiên là nhân t quan tr ng nể ể nỂ đ n kh n nỂ tr n c a khách hàng
Nguồn thu nhập chủ yếu của khách hàng vay sản xuất nông nghiệp là lợi nhuận từ việc bán các mặt hàng nông sản và vật nuôi Giá cả và sản lượng của các mặt hàng này chịu tác động lớn bởi điều kiện thiên nhiên và môi trường như khí hậu, đất đai, và nguồn nước.
Th t , chi phí ho t đ ng cho vay cao
Chi phí ho t đ ng cho vay ph c v s n xu t nông nghi p đ i v i cá nhân, h gia đình th ng cao h n so v i cho vay các đ i t ng khác do các nguyên nhân sau:
1 S l ng món vay nhi u nh ng l i nh l
2 Trình đ dân trí còn h n ch nên vi c ti p c n thông tin ngân hàng còn h n ch ,
3 S l ng khách hƠng đông, phơn b trên đ a bƠn t ng đ i r ng, đi l i khó kh n nên vi c m r ng m ng l i cho vay (m chi nhánh, bàn giao d ch, t l u đ ng cho vay t i xã), theo dõi kho n vay và thu n t n nhi u chi phí h n.
4 Chi phí d phòng r i ro là cao h n so v i các ngành khác
Năm nay, việc sử dụng vốn vay để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp đã trở thành một xu hướng phổ biến Điều này xuất phát từ kế hoạch quản lý và chi tiêu cá nhân của hộ gia đình Với cách quản lý tài chính hiệu quả, người nông dân đã sử dụng vốn vay để nâng cao chất lượng cuộc sống thông qua việc đầu tư vào sản xuất.
Việc nông dân sử dụng vốn vay không đúng mục đích ban đầu có thể dẫn đến thiếu hụt nguồn lực, giảm hiệu quả sản xuất nông nghiệp và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, ngân hàng cần tăng cường kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay của cá nhân và hộ gia đình sản xuất nông nghiệp để đảm bảo tính hiệu quả và bền vững trong hoạt động cho vay.
Các y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay NNNT
Có nhiều yếu tố tác động đến hoạt động cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, nhưng tôi chia các yếu tố này thành ba nhóm chính: yếu tố từ ngân hàng, yếu tố từ cá nhân và hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, và yếu tố ảnh hưởng từ chính sách Nhà nước.
N nỂ ệ c c a cán b tín d ng t i ngân hàng
Cán bộ tín dụng không chỉ được đánh giá qua trình độ chuyên môn mà còn qua thái độ phục vụ khách hàng và trách nhiệm trong công việc Họ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng trong quá trình lập hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tài sản vay, tư vấn hoạt động sản xuất và quản lý vốn của nông dân.
Khi năng lực của cán bộ tín dụng được nâng cao, hoạt động cho vay, công tác thẩm định và chăm sóc khách hàng sẽ trở nên hiệu quả hơn Điều này không chỉ giúp tăng cường uy tín của ngân hàng mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ.
Lãi suất cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt là đối với nông dân Mức lãi suất hợp lý giúp ngân hàng gia tăng số lượng khách hàng, trong khi lãi suất quá cao hoặc quá thấp có thể làm giảm sự hấp dẫn của dịch vụ cho vay Do đó, việc xác định lãi suất phù hợp là yếu tố then chốt để duy trì hoạt động cho vay hiệu quả của ngân hàng.
Chính sách ngân hàng hiện nay về lãi suất thấp không huy động được tiết kiệm dẫn đến suy thoái nguồn vốn cho vay Điều này khiến ngân hàng phân bổ nguồn tiền cho vay một cách chọn lọc, yêu cầu khách hàng vay phải đảm bảo ít rủi ro và quy mô khoản vay lớn Hệ quả là nông dân gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp của ngân hàng.
2 Ph ng th c cho vay
Phương thức cho vay là tổng hợp các cách tính toán cho vay, dựa vào tính chất và cách xác định đối tượng cho vay Việc áp dụng phương thức cho vay nào phụ thuộc vào đặc điểm sản xuất kinh doanh và nhu cầu của đối tượng xin vay Một phương thức cho vay khoa học phải đảm bảo được nguyên tắc tín dụng và đồng thời theo dõi sát quy trình chu chuyển của vốn vay Đối với NHTM, áp dụng phương thức cho vay phù hợp sẽ tạo ra sự thích nghi giữa luân chuyển vốn ngân hàng với luân chuyển vốn sản xuất và kinh doanh của đối tượng vay Thực hiện điều này, trên bình diện vĩ mô sẽ tránh được một trong những nguyên nhân của tình trạng thâm hụt tín dụng tại các thời điểm, biểu hiện của lạm phát và giảm phát trong nền kinh tế Dưới góc độ quản lý, áp dụng phương thức cho vay phù hợp sẽ giúp tiết kiệm chi phí, tiết kiệm vốn và hạn chế được rủi ro khi cho vay.
3 T ch c m ng l i c a ngân hàng a bàn nông thôn dàn tr i trên di n tích r ng l n, dơn c th a th t nên m t đ chi nhánh cao s giúp ngân hàng t ng tr ng quy mô và nâng cao ch t l ng tín d ng nông nghi p, ki m tra và giám sát s d ng v n vay, tài s n đ m b o n vay th ng xuyên h n Ngân hàng có m ng l i chi nhánh l n s d đ a các s n ph m, d ch v c a mình đ n v i ng i dơn h n, d bán các s n ph m c a mình h n
2.1.3.2 Các y u t t cá nhân, h gia đình s n xu t nông nghi p
M Ế đ am hi u c a khách hàng v các s n ph m, d ch v do Ngân hàng cung c p
M c đ khách hàng am hi u v các s n ph m, d ch v c a Ngân hàng có tác đ ng tr c ti p đ n hành vi tiêu dùng c a h , t đó tác đ ng đ n kh n ng bán các s n ph m này c a Ngân hàng
Ngân hàng cần nghiên cứu sâu sắc về hành vi của khách hàng và các sản phẩm, dịch vụ của mình để phát hiện những sai lầm và kinh nghiệm không chính xác của khách hàng Điều này giúp ngân hàng đưa ra giải pháp hỗ trợ khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm và dịch vụ mà họ cung cấp.
Pể nỂ án Ệinể ếoanể
Phân tích kinh doanh của nông dân ảnh hưởng đến chất lượng và tín dụng ngân hàng Nông dân thường sử dụng vốn vay sản xuất nông nghiệp cho mục đích tiêu dùng cá nhân, do tính chất thời vụ của sản xuất Điều này làm giảm hiệu quả sản xuất, gây khó khăn tài chính khi hoàn trả khoản vay ngân hàng, và tạo ra rủi ro cho tín dụng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có chính sách giải ngân hợp lý và thường xuyên kiểm soát khoản vay.
Tài s n và kh n nỂ tể ch p
Tài sản đảm bảo cho khoản vay của nông dân là yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng thương mại Tài sản của hộ nông dân chủ yếu là đất đai, đặc biệt là đất nông nghiệp tại các vùng nông thôn, nhưng thường bị đánh giá thấp Do đó, việc định giá tài sản này cần phải thực chất và đảm bảo tính pháp lý, vì khi xảy ra rủi ro trong vay tín dụng, khả năng thanh lý tài sản sẽ gặp khó khăn.
2.1.3.3 Các y u t nh h ng t chính sách N hà n c
Quan đi m, chính sách ti n t , chính sách h tr nông thôn và nông dân c a Nhà n c luôn có tác đ ng m nh m đ n ho t đ ng ngân hƠng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn
QỐan đi m c a Nểà n c v phát tri n nông nghi p
Theo Thông tư của Ngân hàng Nhà nước, Tam nông được xác định là vấn đề chiến lược trong sự nghiệp xây dựng và bảo vệ Tổ quốc Nhiệm vụ phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn, xây dựng nông thôn mới, cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người nông dân là trọng tâm của Đảng, Nhà nước và toàn dân Ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo Agribank trở thành ngân hàng tiên phong, tăng cường hỗ trợ hiệu quả cho các hộ vay phát triển.
10 tri n s n xu t nông nghi p T đó thúc đ y s phát tri n c a các vùng khó kh n nông thôn, mi n núi, vùng sâu, vùng xa
Nhằm phát triển nông nghiệp theo hướng hiện đại, cần khuyến khích nghiên cứu về chọn tạo, nhân giống cây trồng và vật nuôi, nhằm nâng cao năng suất Đồng thời, cần chú trọng phòng trừ bệnh cho cây trồng và vật nuôi, cũng như phát triển các vùng sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao.
Chính sách ti n t là chính sách kinh t v mô do NHNN th c hi n nh m ki m ch l m phát, thúc đ y phát tri n kinh t và gi m tình tr ng th t nghi p
Chính sách tiền tệ tác động đến khối lượng tiền của nền kinh tế, từ đó ảnh hưởng đến mức lãi suất cân bằng trên thị trường tiền tệ Lãi suất là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi đầu tư của khu vực doanh nghiệp và hộ gia đình Việc mở rộng hay thu hẹp đầu tư trực tiếp ảnh hưởng đến việc làm cho người lao động.
1 Chính sách ti n t n i l ng th c hi n chính sách ti n t n i l ng NHNN ti n hành: (1) i u ch nh gi m các m c lãi su t ch đ o, gi m t l d tr b t bu c và lãi su t t l d tr b t bu c; (2) Các bi n pháp ch ng đ u c ngo i t ; (3) Giám sát ch t ch vi c th c hi n các t l b o đ m an toàn, ho t đ ng kinh doanh, ch t l ng tín d ng, gi m lãi su t cho vay vƠ c c u l i th i h n tr n c a NHTM
Chính sách này áp d ng nh m t ng tr ng n n kinh t , t o ra vi c làm tuy nhiên c ng d n đ n tình tr ng l m phát do l ng ti n cung ng quá nhi u
2 Chính sách ti n t th t ch t
Khi thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, NHNN tác động làm giảm bớt lượng cung tiền trên thị trường bằng cách: (1) Kiểm soát chặt chẽ tín dụng, hạn chế cho vay rủi ro cao; (2) Tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc; (3) Tăng khối lượng tín phiếu trên thị trường; (4) Tăng lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn và lãi suất chiết khấu.
Nh vƠo đó thu h p t ng c u, làm m c giá chung gi m, ki m hãm l m phát
Các ch ti êu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng
Doanh số cho vay phản ánh tổng số khoản vay phát sinh trong năm, bao gồm cả các khoản vay mà khách hàng đã thanh lý hợp đồng Đây là chỉ tiêu thể hiện quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng trong nền kinh tế, đồng thời cho thấy sự phát triển của hoạt động tín dụng qua các năm.
Doanh thu là chỉ tiêu phản ánh tổng các khoản thu được trong năm từ chính các khoản thanh toán dịch vụ mà khách hàng trả Doanh thu tăng lên giúp ngân hàng thực hiện tốt công tác thu hồi nợ, góp phần tái đầu tư nguồn vốn tín dụng.
Dịch vụ cho vay là hoạt động chính của ngân hàng, nơi mà ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp và thu hồi khoản vay Đây là một chỉ số quan trọng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng trong toàn bộ giai đoạn.
N quá h n là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ho c lƣi đƣ quá h n
N quá h n là ch tiêu ph n ánh ch t l ng nghi p v tín d ng t i Ngân hàng
2.1.4.2 T l t ng tr ng doanh s cho vay NNNT
Chỉ tiêu này sử dụng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng ngân hàng qua các năm, đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Nó bao gồm tổng tiêu dùng tín dụng, đồng thời bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong năm dự thu hồi.
Ch tiêu càng cao thì m c đ ho t đ ng c a Ngân hàng càng n đnh, có hi u qu và ng c l i
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng doanh thu tín dụng ngân hàng qua các năm, đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Chỉ tiêu càng cao thì hoạt động của Ngân hàng càng hiệu quả và mạnh mẽ Tuy nhiên, Ngân hàng hiện đang gặp khó khăn, đặc biệt trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng một cách hiệu quả.
Tỷ lệ cho vay nông nghiệp tại các ngân hàng hiện nay được xác định dựa trên mục tiêu cho vay theo chính sách của Ngân hàng Nhà nước Nếu tỷ lệ này cao, ngân hàng sẽ cung cấp nhiều vốn hơn cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngành này.
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng và huy động vốn vào việc tài trợ các khoản cho vay Thông thường, nguồn vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ lệ lớn so với tổng nguồn vốn sử dụng, giúp ngân hàng có khả năng cho vay nhiều hơn.
N u ngân hàng s d ng v n cho vay ph n l n t ngu n v n c p trên thì không hi u qu b ng vi c s d ng ngu n v n huy đ ng đ c
2.1.4.6 T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT
T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT =
Đánh giá mức độ rủi ro của ngân hàng phản ánh rõ nét kết quả hoạt động và chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu thông số chất lượng tín dụng đạt 5%, thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ ở mức bình thường.
Nợ xấu gia tăng phản ánh chất lượng tín dụng kém tại ngân hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng cao và tiềm ẩn nguy cơ lãi suất tăng.
M t s nghiên c u tr c
ánh giá tác đ ng c a chính sách và m c tiêu phát tri n ngƠnh đ i v i nông
ngƠnh đ i v i nông s n th ng m i ơy lƠ công trình nghiên c u c a nhóm nghiên c u thu c OXFARM Vi t Nam
(2013) Nhóm nghiên c u g m Ti n s Nguy n Trung Kiên (tr ng nhóm) và Nguy n Thúy H ng (thành viên)
Nghiên cứu này tập trung vào đánh giá tác động của các chính sách và mục tiêu phát triển ngành tài chính đối với nông dân sản xuất tại Lào Cai và Yên Bái Kết quả cho thấy các chính sách hỗ trợ về tín dụng đã giúp nâng cao đời sống của người dân, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là đối với nông dân sản xuất nói chung và dân tộc thiểu số nói riêng Nguyên nhân chủ yếu là do người dân nghèo nông thôn thiếu thông tin về dịch vụ tín dụng, gặp khó khăn trong việc vay vốn, yêu cầu phải có tài sản thế chấp và lãi suất cao, dẫn đến việc tiếp cận dịch vụ tín dụng còn hạn chế và nông dân sản xuất bị bỏ lại ngoài lề.
M t s bi n pháp m r ng cung tín d ng đ i v i h s n xu t cây công nghi p dài ngày
ơy lƠ lu n án c a Nguy n H u C n (2007) Nghiên c u cho r ng vi c cho vay v n c a các ngơn hƠng đ i v i h s n xu t nông nghi p ch u r i ro t nhi u phía:
1 N ng su t, ch t l ng, quá trình b o qu n, tiêu th không đ t tiêu chu n nên giá tr s n ph m không cao;
2 Ng i nông dơn đ n l thi u v n, thi u thông tin, th ng b ép giá khi bán s n ph m; Nhà xu t kh u không ch đ ng đ c ngu n cung - c u nên th ng b đ ng v giá tiêu th ầ i u này d d n đ n vi c các ph ng án kinh doanh c a các h nông dân th t b i, h không tr đ c n vay cho ngân hàng Vì v y ngân hàng càng th n tr ng h n vƠ đƣ h n ch cho vay đ i v i ng i nông dân
Trong giai đoạn mới, việc phát triển đồng bộ và mục tiêu bền vững của các ngành, các cấp là yếu tố quyết định cho sự hình thành các hợp tác xã trong vùng chuyên canh Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh mà còn giúp các ngân hàng mở rộng cho vay, phục vụ đa dạng hơn cho các ngành nghề trong vùng chuyên canh cây công nghiệp.
2.2.3 Phân tích nghi p v tín d ng s n xu t nông nghi p ngân hàng Agribank huy n Phú Tân t nh An Giang ơy lƠ đ tài c a Ph m Th M ng Trinh (2009), tác gi cho r ng n quá h n trong l nh v c cho vay ch n nuôi là do nh h ng c a th i ti t, khí h u; giá c th tr ng luôn bi n đ ng, t ng gi m th t th ng d n đ n nhi u h vay lƠm n th t b i, b thua l ; do tâm lý không mu n tr n đúng h n c a khách hàng, kéo dài n đ s d ng vào m c đích khác vì lãi su t vay t bên ngoài v n cao h n lƣi su t quá h n xu t gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng c a ngân hàng đ i v i phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn huy n Phú Tân, ph n xây d ng chính sách thu n , gi m n quá h n, tác gi cho r ng c n hi n đ y đ các quy đ nh v b o đ m ti n vay, đơy lƠ đ ng l c thúc đ y khách hàng làm t t ngh a v tr n , giúp ngân hàng gi m t n th t khi khách hàng m t kh n ng tr n
Có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng trong sản xuất nông nghiệp, tuy nhiên, các nghiên cứu này thường có mục tiêu khác nhau và phân tán ở nhiều địa phương Đặc biệt, vẫn chưa có nhiều công trình nghiên cứu tập trung vào phát triển hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại ngân hàng Agribank chi nhánh Gò Dầu, Tây Ninh.
T ng quan v tình hình ho t đ ng c a ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh
Tình hình kinh t xã h i huy n Gò D u ậ Tây Ninh
Gò Dầu là huyện nằm ở phía Nam tỉnh Tây Ninh, có Quốc lộ 22A và Quốc lộ 22B đi qua, cách thành phố Hồ Chí Minh 63 km, cách cửa khẩu Mộc Bài 12 km, và cách thị xã Tây Ninh 37 km Tổng diện tích đất tự nhiên của huyện là 25.052 ha, với dân số 36.766 hộ và 146.292 nhân khẩu Trong đó, 75% số hộ sống bằng nghề nông, còn lại là công nhân, với 1.582 hộ nghèo, chiếm 4,4%.
Các cấp chính quyền huyện Gò Dầu đã triển khai nhiều mô hình sản xuất tiên tiến trong công tác khuyến nông, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp Những nỗ lực này không chỉ nâng cao hiệu quả sản xuất mà còn giúp nông dân áp dụng các kỹ thuật mới, từ đó cải thiện đời sống và tăng cường năng lực cạnh tranh cho sản phẩm nông nghiệp địa phương.
- S n xu t kh qua an toàn v i di n tích 04 ha t i xƣ Ph c ông vƠ Thanh Ph c; ch n nuôi vt th t an toàn sinh h c 1.200 con;
- Nuôi thâm canh cá tra 9.000 con t i xƣ Ph c Tr ch;
- Th c hi n d án 3 gi m, 3 t ng, k thu t tr ng lúa theo SRI, mô hình liên k t 4 nhà trong s n xu t lúa ch t l ng xƣ BƠu n, C m Giang vƠ Ph c Tr ch
Việc đầu tư phát triển nông nghiệp là rất cần thiết do kinh tế nông nghiệp gắn liền với đời sống người nông dân Do đó, nông dân cần được hỗ trợ về kiến thức canh tác và nguồn lực để có thể nâng cao sản xuất nông nghiệp.
S l c v l ch s hình thành và phát tri n Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây
Tên đ y đ : Ngơn hƠng NHNo&PTNT Vi t Nam, Chi nhánh Gò D u, Tơy Ninh.Tên giao d ch qu c t : Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development.
Slogan: Mang ph n th nh đ n Khách hƠng.
Logo: a ch : 270 qu c l 22B, KP 1 Th tr n, huy n Gò D u, t nh Tơy Ninh. i n tho i: (066) 3875298 ậ (066) 3875139
Chi nhánh Agribank huy n Gò D u đ c thành l p vƠ đi vƠo ho t đ ng t n m
Vào năm 1988, Ngân hàng Agribank được thành lập tại tỉnh Tây Ninh Chi nhánh Agribank huyện Gò Dầu đã bám sát thị trường nông nghiệp và nông thôn, luôn dành phần lớn nguồn lực cho đầu tư phát triển trong lĩnh vực này Nhờ đó, chi nhánh ngày càng phát triển mạnh mẽ Hiện nay, chi nhánh đã mở thêm một phòng giao dịch tại xã Phước Đông.
C c u t ch c và ch c n ng các b ph n
Bi u đ 3 1: S đ mô hình Agribank Gò D u
PGD Ph c Phó Giám ông c
Chịu trách nhiệm trực tiếp điều hành các phòng ban, kiểm soát và điều hành nghiệp vụ kinh doanh của chi nhánh, đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng trong phạm vi quyền hạn được giao.
Lơ ng i có trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc trong việc điều hành mọi hoạt động chung của ngân hàng trong phạm vi được ủy quyền Các nhiệm vụ cụ thể bao gồm tổ chức thẩm định và ký duyệt cho vay, quản lý theo dõi hoạt động của phòng kế toán và các giao dịch viên kế toán.
Thực hiện các dịch vụ huy động vốn và phát triển sản phẩm cho ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay chi tiết và chuyển tiền theo nhu cầu của khách hàng Đồng thời, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.
Trách nhiệm trong việc thực hiện kế toán, thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là rất quan trọng Agribank Việt Nam cam kết tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, chứng từ và tài liệu liên quan đến kế toán, quy t toán và báo cáo tài chính theo các chuẩn mực nghiêm ngặt.
Xây d ng ch tiêu k ho ch tài chính, k ho ch mua s m tài s n, xác đnh qu ti n l ng kinh doanh ban hƠnh các đnh m c v qu n lý tài chính
Báo cáo th ng k v k t qu l lãi trong ho t đ ng kinh doanh hàng tháng quý, n m so v i k ho ch đ c duy t trình Giám đ c
Kiểm tra kiểm soát lượng tiền mặt và ngân phiếu trong kho hàng hàng ngày là cần thiết để bảo quản tài sản đảm bảo tín dụng của khách hàng Cần lưu trữ các loại giấy tờ có giá, phân loại tiền và kiểm tra đảm bảo an toàn kho quỹ Đồng thời, kịp thời phát hiện và lập biên bản về tiền giả, tiền không đạt tiêu chuẩn lưu thông, trước khi giao ngân hàng thu ngân khi có phát sinh.
Qu n lý và s d ng các qu chuyên dùng
Ch p hƠnh quy đ nh v an toàn kho qu vƠ đnh m c t n qu
Phòng K ho ch ậ kinh doanh (Phòng tín d ng)
Nghiên c u xây d ng chi n l c KH tín d ng, phân lo i KH vƠ đ xu t các chính sách u đƣi đ i v i t ng lo i KH Phân tích kinh t theo ngành, ngh kinh t k thu t,
19 danh mục KH l à ch n bi n pháp cho vay an toàn và hiệu quả cao Trước tiên, cần tiến hành điều tra, thẩm định các dự án và hoàn thiện hồ sơ trình lên Agribank cấp trên theo phân cấp quy định Thường xuyên phân loại dự án, phân tích năng lực hoạt động, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank (2011 ậ 2013)
Agribank Gò Dầu đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại 8 xã và 1 thị trấn, đồng thời cung cấp nhiều gói sản phẩm tín dụng và dịch vụ tiện ích khác Hiện nay, hoạt động cho vay và huy động vốn tại Agribank Gò Dầu chiếm khoảng 33% và 90% thị phần tại địa bàn huyện.
Agribank Gò D u luôn th c hi n t t công tác huy đ ng v n nhàn r i trong dơn c , tranh th ngu n v n c a Ngân hàng Trung ng góp ph n thúc đ y s phát tri n kinh t xã h i c a đ a ph ng.
B ng 3 1: C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n
Ngu n: Báo cáo t ng h p v n ểỐỔ đ ng Agribank Gò D u
T b ng trên, ta có bi u đ v huy đ ng v n theo kì h n nh sau:
Ngu n: Báo cáo t ng h p v n ểỐỔ đ ng Agribank Gò D u
Tỷ lệ người dân tại địa phương sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chỉ đạt từ 4% đến 6% trong tổng nguồn vốn huy động Điều này cho thấy phần lớn người dân vẫn chưa quen với thói quen thanh toán hiện đại, trong khi lượng tiền mặt trong lưu thông vẫn còn rất lớn.
- N m 2012 gi m 8.886 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng gi m 18,9%)
- N m 2013 t ng 5.142 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng t ng 13,5%)
Vào năm 2013, Ngân hàng KKH đã triển khai nhiều biện pháp khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản doanh nghiệp cũng như tài khoản cá nhân tại ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và khuyến khích việc chuyển khoản qua hệ thống ngân hàng.
Ti n g i CKH có th i h n d i 12 tháng chi m t tr ng h n 80% trong t ng ngu n v n huy đ ng qua các n m, ch y u lƠ huy đ ng ti n g i ti t ki m trong dơn c
- N m 2012 t ng 54.291 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng t ng 7,7%)
- N m 2013 t ng 40.768 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng t ng 5,4%)
Tỷ lệ huy động từ nguồn vốn ngân hàng đã giảm từ 90,1% xuống còn 85% Nguồn vốn này có đặc điểm là chi phí thấp nhưng lại mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh biến động kinh tế và lãi suất hiện nay, ngân hàng đang có xu hướng giảm tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn.
Ti n g i CKH t 12 tháng tr lên có t tr ng và s l ng t ng d n qua các n m
- N m 2012 t ng 45.348 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng t ng 4,9%)
Năm 2013, tổng số tiền ngân hàng đạt 52.237 triệu đồng, tăng 110,5% so với năm 2012 Đây là nguồn vốn cơ bản để ngân hàng hoạt động và sử dụng cho các hoạt động tín dụng Ngân hàng đang chú trọng thu hút tiền gửi kỳ hạn nhằm gia tăng hiệu quả trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong thanh khoản.
Bi u đ 3 3 : C c u d n cho vay theo th i h n t i Agribank Gò D u
Ngu n: Báo cáo t ng h p v n ểỐỔ đ ng Agribank Gò D u
Qua bi u đ 3.3 có th th y r ng: d n cho vay c a Agribank Gò D u đ u t ng qua các n m:
- N m 2012 t ng 53.350 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng 16,9%)
- N m 2013 t ng 79.259 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng 21,0%)
Trong cơ cấu cho vay, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất (khoảng 60%), tiếp đến là cho vay trung hạn (khoảng 40%) Tại chi nhánh, không có sản phẩm cho vay dài hạn, vì đối tượng vay vốn chủ yếu là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, họ không có nhu cầu vay vốn dài hạn Hơn nữa, vay dài hạn thường phải chịu áp lực lãi suất cao Tỷ lệ ba nhóm này có xu hướng biến động qua các năm.
3.1.4.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh
Từ năm 2011 đến năm 2013, nền kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn do suy thoái kinh tế Tuy nhiên, Agribank Gò Dầu vẫn duy trì hoạt động kinh doanh phát triển, đảm bảo mục tiêu huy động vốn và cho vay theo chỉ đạo của Tổng Giám đốc Agribank Việt Nam Chi nhánh luôn đạt được lợi nhuận, thu nhập của cán bộ và công nhân viên ngày càng cao và ổn định Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh được thể hiện rõ ràng qua các chỉ tiêu tài chính.
Bi u đ 3 4 : K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Gò D u
Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh Agribank Gò D u
Qua bi u đ 3.4 có th th y r ng:
- N m 2012 gi m 1.100 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng 2,2%)
- N m2013 t ng 6.377 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng 12,8%)
DOANH THU T NG CHI PHÍ L I NHU N
Ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh
i u ki n áp d ng
Các cá nhân hoặc hộ gia đình cư trú tại các cơ sở học tập có phương án sản xuất, đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp tại chi nhánh Agribank có thể được xem xét cho vay Trong trường hợp người vay là đại diện cho một địa bàn cụ thể, Giám đốc S giao dịch tại chi nhánh cấp 1 sẽ đưa ra quyết định cho vay Nếu người vay đến từ địa bàn khác ngoài tỉnh, quy trình sẽ được điều chỉnh tương ứng.
Khi cho vay tại Agribank, giám đốc chi nhánh phải thông báo cho người vay về các điều kiện vay vốn Đối với hộ gia đình, người đại diện cần có giấy tờ hợp pháp xác nhận quyền đại diện và phải tuân thủ các quy định của pháp luật dân sự liên quan đến hành vi dân sự.
Vay vốn là một giải pháp tài chính cần thiết để trang trải chi phí sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm và kinh doanh trong các lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp Việc sử dụng nguồn vốn vay hợp lý giúp các doanh nghiệp và hộ sản xuất nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Ba là, có kh n ng tƠi chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t theo h p đ ng tín d ng
B n là một phương án đầu tư hiệu quả, bao gồm sản xuất, kinh doanh và dịch vụ có tính cạnh tranh cao; hoặc có dự án đầu tư; phương án phù hợp với đời sống kèm theo phương án trên thị trường cạnh tranh.
N m là, th c hi n đúng v i các quy đ nh v b o đ m ti n vay theo quy đnh c a Chính ph , NHNN Vi t Nam vƠ h ng d n c a Ngân hàng Agribank Vi t Nam.
c đi m c a ph ng th c cho vay NNNT
T i Agribank Gò D u, ph ng th c cho vay ph c v NNNT c ng tuơn theo nh ng quy đnh c a Agribank Vi t Nam
V lo i đ ng ti n cho vay, t i chi nhánh ch áp d ng cho vay b ng Vi t Nam đ ng (VND) đ i v i tín d ng NNNT
Với dịch vụ cho vay của VMC, khách hàng cần tham gia vào dự án hoặc phương án sản xuất nông nghiệp, yêu cầu tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu đối với vay vốn ngắn hạn và 20% đối với vay vốn trung hạn.
V pể nỂ tể c cho vay, t i chi nhánh áp d ng các ph ng th c cho vay sau đ i v i cá nhân, h s n xu t nông nghi p:
- KH có nhu c u vay v n s giao d ch tr c ti p v i Ngơn hƠng đ vay v n ậ tr n
Cho vay trực tiếp đến cá nhân và hộ gia đình sản xuất nông nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu chi phí sản xuất theo thời vụ Hình thức cho vay trung hạn được áp dụng cho mục đích trồng cây dài ngày và mua sắm máy móc phục vụ sản xuất.
Cho vay bán tr c ti p
Ngân hàng cho vay đối với khách hàng cá nhân thông qua các hội nông dân và hội phát triển tại địa bàn huyện Ngân hàng thẩm định nhu cầu và mục đích vay của từng cá nhân, đồng thời yêu cầu người vay phải chịu trách nhiệm hoàn trả khoản vay cho ngân hàng.
- KH có nhu c u vay v n s thông qua t tr ng c a h i giao d ch v i Ngân hàng; các thành viên trong h i s ch u trách nhiêm v n ng l c pháp lý và kh n ng tr n c a t ng thành viên
Với hình thức cho vay, tín dụng nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sản xuất nông nghiệp Điều này có liên quan trực tiếp đến chu kỳ sản xuất của các loại cây trồng và vật nuôi, giúp nông dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển hoạt động sản xuất.
Ngân hàng Agribank hỗ trợ khách hàng vay vốn ngắn hạn và trung hạn, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ Thời gian thu hồi vốn và khả năng trả nợ của khách hàng được xem xét kỹ lưỡng Agribank tập trung vào tín dụng nông nghiệp, cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt cho người nông dân và doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp.
Về khía cạnh lãi suất, cần cân nhắc theo dự án và phương án sản xuất, khuyến nghị từ ngân hàng và khách hàng phải phù hợp để đảm bảo quyền lợi tối ưu cho khách hàng Khách hàng có thể lựa chọn lãi suất cố định hoặc thả nổi; lãi suất cố định thường mang tính ổn định hơn trong khi lãi suất thả nổi linh hoạt theo thị trường.
Lãi suất cho vay tại các chi nhánh của Agribank Việt Nam được áp dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Hiện tại, lãi suất cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn là một trong những mức lãi suất quan trọng mà ngân hàng này cung cấp.
Trong 3 tháng đầu năm, ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình sản xuất nông nghiệp ở mức 6,5%/năm, trong bối cảnh tài sản hình thành từ vay vốn đạt 9,6%.
V i các đ i t ng vay n b quá h n, thì chi nhánh s chuy n toàn b d n g c th c t còn l i sang n quá h n v i lãi su t không quá 150% lãi su t cho vay trong h n.
Quy trình cho vay ph c v s n xu t nông nghi p
Thông báo cho vay PHÒNG TÍN D NG
Nh n thông báo c a ngân hàng
Nh n thông báo c a ngân hàng
Thông báo t ch i cho vay
B c 1: H ng d n th t c vay v n và ti p nh n h s
Khi KH có nhu c u vay v n, cán b tín d ng s t v n cho KH v các chính sách cho vay NNNT hi n t i mà Ngân hàng đang áp d ng
CBTD sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết để đánh giá hồ sơ vay Điều này bao gồm việc giới thiệu cho khách hàng về các điều kiện vay và liệt kê các loại giấy tờ liên quan Thông tin cơ bản về khách hàng mà CBTD thu thập thường bao gồm: thông tin cá nhân, tình hình tài chính, và mục đích vay.
- Nhân thân c a KH (h tên, n i l u trú, ch ng minh nhân dân ho c h chi u, tình tr ng hôn nhơn, gia đìnhầ) vƠ nh ng ng i có liên quan
- Trình đ h c v n, ngh nghi p chính, quá trình công tác, ho t đ ng c a KH
- Ngu n thu nh p hàng tháng (t đơu, kho ng bao nhiêu,ầ)
- Nhu c u c p tín d ng c a KH: N i dung ph ng án c p tín d ng (s ti n, th i h n, lãi su t, k h n tr n g c và lãiầ), ph ng án đ m b o tín d ng (th ch p, c m c , b o lƣnh,ầ).
Các chuyên viên tín dụng (CBTD) sẽ xem xét các hợp đồng tín dụng của khách hàng (KH) trước đó, kiểm tra tính chính xác của thông tin và hiệu quả của dự án đã được phê duyệt Họ cũng sẽ kiểm tra các điều kiện vay, bảo hồ sơ vay và hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ vay.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ trình bày vai trò của phòng tín dụng trong việc tra cứu thông tin khách hàng (KH) thông qua họ tên và số CMND mà khách hàng cung cấp Phòng tín dụng sẽ tiến hành tra cứu thông tin CIC để đánh giá tình hình tín dụng của khách hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.
KH đƣ có quan h tín d ng v i Agribank mu n vay các kho n vay l n)
Qua nh ng thông tin KH cung c p s b , k t qu tra c u CIC, thông tin v TS B, CBTD s xem xét KH có đ đi u ki n vay v n hay không:
- KH có đ y đ n ng l c pháp lý không?
- Ngu n thu nh p có n đ nh không?
- Thông tin CIC có nh ng thông tin tiêu c c hay không?
CBTD s yên c u KH cung c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t ậ nhà , đính kèm b n v s đ đ t C n c vào b n v s đ đ t, nhà và Quy t đ nh S 60/2013/Q -
UBND tỉnh đã ban hành văn bản hướng dẫn giá các loại đất tại địa bàn huyện, dựa trên quy định cho vay của Agribank Theo đó, khách hàng có thể vay tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm (TSB) được định giá.
Trong trường hợp khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng và không có khả năng bổ sung các điều kiện đó, cơ sở tín dụng sẽ thông báo ngay cho khách hàng để họ tìm phương án khác Trong trường hợp còn lại, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng sẽ được xem xét.
KH, th m đ nh vƠ h ng d n KH b sung gi y t c n thi t
B c 2: Th m đ nh và xét duy t h s vay v n
Khi đ c s đ ng ý c a tr ng phòng, d a trên h s KH cung c p và các thông tin khác mà CBTD thu nh p đ c, CBTD ti n hành th m đnh h s vay v n
Th m đnh h s pểáp ệý Ế a KH
CBTD s ki m tra tính h p pháp, h p l c a các gi y t , v n b n trong danh m c h s pháp lỦ (s h kh u, CMND, xác nh n c a đ a ph ng v th ng trú,ầ
KH s cung c p b n chính các gi y t c n thi t, CBTD s ki m tra, đ i chi u, vƠ l u b n sao)
CBTD ph i đi u tra đánh giá t cách vƠ n ng l c pháp lu t, n ng l c hành vi dân s c a KH
CBTD sẽ thực hiện việc thẩm định tại nhà khách hàng, bao gồm việc tìm hiểu và xác thực thông tin về gia đình khách hàng, mục đích vay vốn, tình hình sản xuất nông nghiệp của khách hàng, cũng như đánh giá tài sản bảo đảm như đất đai, nhà cửa và các tài sản khác.
Th m đ nể pể nỂ án s n xu t kinh doanh
CBTD ph i đi th c t đ tìm hi u v giá c , tình hình cung c u trên đa bàn huy n đ i v i các m t hàng nông s n, v t nuôi trong d án ậ ph ng án s n xu t kinh doanh c a KH
CBTD thực hiện việc tìm hiểu qua các nguồn cung cấp nguyên liệu đầu vào như cây giống, con giống thủy sản, phân bón, nhằm đánh giá tình hình đầu vào và đầu ra của sản phẩm.
Ngoài ra CBTD ph i tìm hi u, so sánh t các d án ậph ng án s n xu t kinh doanh cùng lo i
Khi nh n tài s n đ m b o, CBTD có nhi m v ki m tra tình tr ng th c t c a tài s n, tính pháp lý v quy n s h u b t đ ng s n và tính hi n h u c a tài s n
- V n đ đ ng s h u nh th nào? Có tranh ch p hay không?
- Th c t hi n tr ng tài s n th ch p có thay đ i gì so v i b n v tr ng không?
- Tài s n th ch p đƣ th ch p n i nƠo hay ch a?
CBTD ti n hƠnh xác đnh giá hi n t i c a tài s n th ch p theo b ng giá các lo i đ t t i đ a bàn huy n c a UBND tnh đ a ra, vƠ d a trên quy đ nh v cho vay c a Agribank Vi t Nam
Các gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n, gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t s đ c Ngơn hƠng l u gi cho đ n khi KH tr h t n g c và lãi
Trên c s th m đnh các n i dung trên, CBTD ti n hành nh p thông tin t b h s
KH n p và các thông tin thu th p đ c qua cu c đi u tra, ph ng v n th c t
CBTD phải báo cáo thẩm định cho vay, trong đó nêu rõ kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá dự án sản xuất nông nghiệp, các rủi ro có thể xảy ra và đề xuất các phương pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro Báo cáo cũng cần nêu rõ các điều kiện có thể thu hồi vốn an toàn và ý kiến của mình về mức cho vay, sau đó chuyển đến Lãnh phòng tín dụng.
Lãnh phòng tín d ng s ki m tra l i toàn b h s vay v n, thông tin th m đ nh c a
CBTD cần được xác định rõ ràng và hợp lý, đáp ứng đúng yêu cầu của quy trình Sau đó, Lãnh đạo phòng tín dụng sẽ đưa ra ý kiến về việc cho vay hay không, và trình bày đánh giá lên Giám đốc hoặc người có thẩm quyền để xem xét và quyết định.
Giám đ c chi nhánh xem xét báo cáo th m đ nh vƠ đ xu t c a Lƣnh đ o phòng tín d ng đ quy t đnh v vi c cho vay/không cho vay
Khi có quy t đ nh thì Ngân hàng s thông báo cho KH:
- N u không cho vay thì hoàn tr h s vƠ cho KH bi t lý do không cho vay
- N u cho vay thì h n KH đ n làm th t c công ch ng nh quy đ nh
B c 3: Ch m đi m tín d ng và x p lo i KH
CBTD ti n hƠnh theo các b c:
- Ch m đi m các thông tin cá nhơn c b n
- Ch m đi m tiêu chí quan h v i KH
- Trình duy t, phê duy t k t qu ch m đi m tín d ng và x p h ng KH
V i KH quan h tín d ng l n đ u: CBTD ti n hành ch m đi m tín d ng và x p h ng KH theo tiêu chu n c a h th ng ch m đi m có trên IPCAS
V i KH đƣ có quan h tín d ng: CBTD l y k t qu ch m đi m đƣ có trên h th ng
Sau khi hoàn t t vi c x p h ng KH, CBTD l p t trình trình lên tr ng phòng tín d ng ki m tra vƠ kỦ tr c khi trình lên giám đ c ký duy t
Việc phân tích và đánh giá tình hình rủi ro của khách hàng là rất quan trọng Cán bộ tín dụng cần phải liên tục theo dõi các sự kiện có thể ảnh hưởng đến khách hàng và điều chỉnh kịp thời Điều này giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng.
B c 4: Ra quy t đ nh c p tín d ng cho KH
Sau khi Giám đốc chi nhánh duyệt cho vay, CBTD sẽ lập hợp đồng tín dụng, nêu rõ số tiền, thời hạn vay, lãi suất và các chi tiết khác liên quan cho khách hàng Đồng thời, khách hàng cùng đi công chứng tài sản thế chấp để đảm bảo giao dịch được thực hiện hợp pháp.
- T đ ng kỦ tƠi s n th ch p (2 b n)
- T xóa s n th ch p (1 b n đ i v i KH vay c )
- Toàn b gi y t nhà th ch p (s h ng ho c s đ , gi y ch ng nh n quy n s h u c n nhà, t khai phí tr c b , t khai n p quy n s d ng đ tầ)
- Ch ng minh nhân dân, h kh u
H s ốaỔ ố n hoàn t t g m các gi y t sau:
- Gi y đ ngh vay v n ( theo m u c a Ngân hàng)
- H p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p tài s n
- Biên b n th m đnh và tái th m đnh
- Ch ng minh nhân dân, h kh u photo c a ng i đi vay, bên b o lƣnh (tr ng h p b o lãnh) và toàn b gi y t nhà
- Gi y yêu c u đ ng kỦ th ch p
- Biên b n xác nh n tài s n th ch p
Cán bộ tín dụng (CBTD) thực hiện việc lập hợp đồng tín dụng và lấy giấy đề nghị giải ngân từ khách hàng Sau đó, giấy đề nghị này được trình lên cấp trên để duyệt Tiếp theo, CBTD chuyển giấy đề nghị giải ngân đến phòng kế toán để nhân viên giao dịch thực hiện việc chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng và ghi nợ vào sổ sách Cuối cùng, nhân viên giao dịch sẽ giao tiền vay cho khách hàng Sau khi giải ngân, CBTD sẽ giao giấy tờ nhà băng chính cho nhân viên kho quỹ, trong khi hợp đồng tín dụng sẽ được CBTD lưu giữ.
Trong thời gian khách hàng vay vốn, ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra, đánh giá hoạt động sử dụng vốn của khách hàng, tình hình sản xuất nông nghiệp, thu nhập và tình trạng tài sản có đảm bảo hay không Nếu phát hiện sai phạm, ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp xử lý khách hàng hoặc thu hồi nợ theo quy định.
Trước ngày đến hạn, ít nhất 7 ngày trước khi khách hàng trả nợ gốc và lãi, ngân hàng sẽ thông báo trực tiếp cho khách hàng thông qua tổ trưởng hội nông dân hoặc hội phụ nữ Đối với khách hàng chậm trả, cán bộ tín dụng sẽ gửi thông báo cho tổ trưởng phòng ký nhận của khách hàng.
Tr c khi tr h t h n n vay, n u KH không có kh n ng tr n đúng h n vì lý do khách quan và xin gia h n n , CBTD đi ki m tra, tìm hi u th c t N u đúng s th t,
CBTD trình v i Ban giám đ c gi i quy t gia h n hay đi u ch nh k h n n theo đúng quy đnh c a quy ch cho vay c a Agribank Vi t Nam
- N u KH đó đƣ đ c đ ng ý cho gia h n n hay đi u ch nh n vay thì các gi y đ ngh gia h n n , đi u ch nh n vay đ u ph i l u vƠo h s vay v n c a KH
Quá ngày trả nợ, nếu khách hàng không có đơn xin gia hạn, CBTD sẽ làm việc trực tiếp với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân và lập biên bản yêu cầu thanh toán nợ Tất cả các khoản nợ chuyển sang nợ quá hạn đều phải chịu lãi suất quá hạn theo quy định của Agribank Việt Nam, cụ thể là 150% lãi suất cho vay trong hạn.
B c 9: Thanh lý ho t đ ng tín d ng, gi i ch p, x lý tài s n th ch p
Thanh lý h p đ ng tín d ng, gi i ch p
Thanh lý h p đ ng tr c h n: Khi ch a đ n ngƠy đáo h n trong h p đ ng, nh ng
K t qu nghiên c u v ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh
T ng tr ng doanh s cho vay NNNT
B ng 3 2: Doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 2013)
Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh Agribank Gò D u
Doanh số cho vay của Ngân hàng Nhà nước đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, cho thấy sự ổn định và đánh giá cao về khả năng cho vay Việc tìm kiếm khách hàng của Ngân hàng cũng ngày càng trở nên hiệu quả và đáng tin cậy.
- N m 2012, doanh s cho vay NNNT đ t 364.880 tri u đ ng, t ng 35.870 tri u đ ng so v i n m 2011, t ng ng t ng 10,9%.
- N m 2013, doanh s cho vay NNNT đ t 416.534 tri u đ ng, t ng 51.654 tri u đ ng so v i n m 2012, t ng ng t ng 14,2%.
Bi u đ 3 5: T tr ng doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 2013)
Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh Agribank Gò D u
- N m 2012, t tr ng doanh s cho vay NNNT gi m 0,6% so v i n m 2011.
- N m 2013, t tr ng doanh s cho vay NNNT gi m 3,4% so v i n m 2012.
Doanh số cho vay nông nghiệp qua 3 năm tại chi nhánh đã giảm nhẹ nhưng vẫn duy trì tỷ lệ trên 90,0% Điều này cho thấy rằng hoạt động cho vay tín dụng đang có sự phục hồi, đồng thời cũng phản ánh sự phát triển bền vững của nền kinh tế nông thôn, góp phần vào sự phát triển của sản xuất nông nghiệp.
Doanh s cho vay NNNT luôn chi m t tr ng cao lƠ do:
- Huy n Gò D u ậ Tơy Ninh thu c khu v c nông thôn nên tình hình cho vay ch y u lƠ s n xu t, tr ng tr t, ch n nuôi (có đ n 75,0% dơn s s ng v ngh nông)
Cho vay TD Cho vay NNNT T
Cho vay nông nghiệp thường ít rủi ro hơn so với cho vay tiêu dùng, vì khách hàng có nguồn thu nhập ổn định và lợi nhuận thường đạt được Nhờ thiên nhiên ưu ái và khí hậu thuận lợi, hoạt động sản xuất nông nghiệp tại huyện phát triển mạnh mẽ, ít xảy ra tình trạng mất mùa.
Agribank luôn đồng hành cùng người nông dân, tạo điều kiện thuận lợi để đem nguồn vốn đến tay họ, góp phần hoàn thành kế hoạch phát triển nông nghiệp và nông thôn của các cấp chính quyền tại huyện Hiện tại, chi nhánh có quan hệ tín dụng với khoảng 9.000 hộ nông dân trên địa bàn huyện, đây là con số rất đáng kể.
Agribank Tây Ninh luôn ưu tiên đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, theo ông Võ T Thiện, Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Agribank Tây Ninh Ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay nông nghiệp thấp hơn so với các ngân hàng khác, với mức 9%/năm cho vay ngắn hạn và 11,5%/năm cho vay trung hạn (giai đoạn cuối năm 2013).
Ngân hàng hiện đang áp dụng mức lãi suất cho vay nông nghiệp là 7%/năm, trong khi đó, lãi suất cho vay đối với hộ gia đình và cá nhân sản xuất nông nghiệp trong 3 tháng đầu năm chỉ còn 6,5%/năm.
T ng tr ng d n cho vay NNNT
B ng 3 3 : T ng tr ng d n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 2013)
T ng tr ng 2012/2011 2013/2012 Cho vay NNNT 294.058 342.978 413.794 48.920 16,6% 70.816 20,6%
Ngu n: Phòng k ho ch – kinh doanh Agribank Gò D u
- N m 2012, t ng d n cho vay t i chi nhánh t ng thêm 53.350 tri u đ ng, t ng ng 16,9%, d n cho vay NNNT t ng 48.920 tri u đ ng, t ng ng t ng 16,6%
- N m 2013, d n cho vay NNNT t ng cao h n v i m c t ng 70.816 tri u đ ng so v i n m 2012, t ng ng v i t ng 20,6%
Cho vay nông nghiệp nông thôn tại chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ với lãi suất trung bình 19,0%/năm, cho thấy sự hấp dẫn của các gói tín dụng đối với nông dân Đồng thời, đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh làm việc hiệu quả, góp phần thu hút ngày càng nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn và tin tưởng vào giao dịch.
Ngoài ra, hệ thống ngân hàng có thể hỗ trợ các hoạt động sản xuất nông nghiệp tại huyện đang phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp ngày càng cao.
T l d n cho vay NNNT trên t ng d n
Bi u đ 3 6: T l d n cho vay NNNT trên t ng d n t i Agribank Gò D u
Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh Agribank Gò D u
Cho vay TD Cho vay NNNT T ng d n
Nhìn vào bi u đ 3.6 ta th y t tr ng d n cho vay ngành nông nghi p đang có xu h ng gi m qua các n m:
Trong những năm gần đây, cho vay nông nghiệp đã chứng kiến xu hướng gia tăng mạnh mẽ, với tỷ lệ cho vay đối với nông nghiệp tăng từ 12,6% lên 40,2% vào năm 2012 Điều này cho thấy sự chuyển dịch đáng kể trong cơ cấu cho vay, mặc dù tổng dư nợ cho vay nông nghiệp vẫn tăng qua các năm.
Doanh số cho vay nông nghiệp tại Agribank luôn đạt tỷ lệ trên 90%, cho thấy sự cam kết mạnh mẽ của ngân hàng trong việc hoàn thành mục tiêu phát triển nông thôn theo chính sách của Nhà nước.
C c u d n cho vay NNNT theo th i h n cho vay
B ng 3 4: D n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013)
Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh t i Agribank Gò D u
Bi u đ 3 7: C c u d n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u
Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh t i Agribank Gò D u
Qua bi u đ 3.7 ta có th th y:
N ng n h n chi m t tr ng cao h n trong t ng d n cho vay NNNT kho ng 60%, n trung h n chi m kho ng 40% C c u d n ngành nông nghi p theo th i gian t ng đ i n đ nh qua các n m.
Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng nông dân gặp khó khăn trong việc chiếm lĩnh thị trường là do sản phẩm nông nghiệp trong huyện chỉ theo mùa như lúa, mãng cầu, nhãn Các loại cây này có thời gian thu hoạch ngắn, và trong bối cảnh lãi suất biến động, người nông dân ngày càng có nhu cầu vay vốn để giảm bớt gánh nặng lãi suất Nếu lãi suất cho vay giảm xuống, họ có cơ hội vay vốn với lãi suất hợp lý hơn Thực tế cho thấy, khi ngân hàng nông nghiệp cho vay, nông dân luôn chiếm lĩnh thị trường cao hơn trong tổng dư nợ cho vay trong ba năm qua.
- D n cho vay ng n h n t ng 27.637 tri u đ ng, t ng ng v i t ng 15,7%,
- D n cho vay trung h n t ng 21.283 tri u đ ng, t ng ng v i t ng 18,1%
N m 2013, d n cho ngành nông nghi p ti p t c t ng so v i n m 2012, kéo theo d n c a hai k h n c ng t ng C th :
- D n cho vay ng n h n t ng 40.067 tri u đ ng, t ng ng v i 19,6%
- D n cho vay trung h n t ng 30.749 tri u đ ng, t ng ng 22,1%
Vào năm 2014, việc áp dụng gói sản phẩm tín dụng nông nghiệp theo chính sách của NHNN đã góp phần quan trọng trong việc tăng trưởng cho vay nông nghiệp, khai thác hiệu quả nguồn vốn Đồng thời, gói tín dụng này giúp giảm chi phí cho người nông dân, thúc đẩy đầu tư vào sản xuất, nâng cao chất lượng đời sống vật chất và tinh thần.
T l d n cho vay NNNT trên ngu n v n huy đ ng
B ng 3 5: T l d n cho vay NNNT trên v n huy đ ng
D n cho vay NNNT/ngu n v n huy đ ng 37,7% 40,8% 44,1%
Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh Agribank Gò D u
Ta th y, t l d n trên t ng ngu n v n huy đ ng t ng d n qua các n m, c th :
T l này cho th y d n cho vay NNNT th p so v i ngu n v n huy đ ng Bên c nh đó, t l t ng d n trên ngu n v n huy đ ng n m 2013 lƠ 44,1%, v n còn th p so v i Agribank Vi t Nam
Nguyên nhân chính là do các kho vay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NNNT) hiện nay rất đa dạng, nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc đảm bảo khả năng thu hồi vốn Điều này khiến ngân hàng thường xuyên cẩn trọng trong việc cho vay Hơn nữa, chi nhánh ngân hàng chỉ chiếm 90% tổng phần vốn huy động tại huyện, dẫn đến việc tỷ lệ dư nợ NNNT trên vốn huy động thấp.
T l n quá h n cho vay NNNT trên t ng d n NNNT
B ng 3 6: N quá h n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013)
Ngu n: Phòng k ho ch- kinh doanh Agribank Gò D u
Bi u đ 3 8: T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT t i Agribank Gò D u
Ngu n: Phòng k ho ch- kinh doanh Agribank Gò D u
Qua b ng 3.6 và bi u đ 3.8 ta có th th y:
- N m 2012, n quá h n cho vay NNNT là 3.910 tri u đ ng gi m 1,5% so v i n m
- N m 2013, n quá h n cho vay NNNT là 3.724 tri u đ ng gi m 4,7% so v i n m
Chỉ tiêu này giúp Ngân hàng thực hiện công tác kiểm tra trước khi cho vay một cách hiệu quả, đồng thời giám sát và theo dõi thường xuyên, góp phần giảm rủi ro và tăng tính an toàn trong hoạt động cho vay.
T l n quá h n trên t ng d n c a Agribank Gò D u luôn nh h n t l 5% C th lƠ n m 2011 t tr ng này là 1,4%, n m 2012 lƠ 1,1%, n m 2013 lƠ 0,9%.
Hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn chứa đựng nhiều rủi ro, do đó, ngân hàng luôn cần hoàn thiện quy trình thẩm định, quản lý khoản vay và thu hồi nợ Bên cạnh đó, các khoản nợ quá hạn gây khó khăn về tài chính cho ngân hàng, và việc xử lý nợ quá hạn bằng tài sản thế chấp gặp nhiều thách thức Các khoản nợ quá hạn là tài sản không sinh lời, làm giảm vòng quay vốn, lãi nhuận và khả năng thanh toán, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng luôn đặt yêu cầu cao về phẩm chất của khách hàng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải kiểm tra chất lượng trước khi cho vay.
Ngân hàng cần giám sát và đôn đốc khách hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính đúng hạn, đồng thời phối hợp với các cơ quan liên quan để đảm bảo công tác thu hồi nợ diễn ra kịp thời khi phát hiện các nguy cơ tiềm ẩn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần áp dụng chính sách kinh doanh linh hoạt để thích ứng với các biến động trên thị trường.
3.4 ÁNH GIÁ HO T NG CHO VAY NNNT T I
AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH
3.4.1 K t qu đ t đ c và m t s h n ch c a ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh
Trong giai đo n 2011 ậ 2013, ngành Ngân hàng g p r t nhi u khó kh n, thách th c do suy thoái n n kinh t Tuy v y Agribank Gò D u v n ho t đ ng t t trong l nh v c cho vay ph c v s n xu t nông nghi p c th :
1 Doanh s cho vay toƠn chi nhánh t ng qua các n m v i t c đ trung bình 15%/ n m, l nh v c NNNT t c đ t ng tr ng c a ch tiêu nƠy lƠ 12,6%/n m i u này cho th y chi nhánh đƣ ho t đ ng kinh doanh cho vay hi u qu , thu hút d c nhi u khách hƠng vay h n qua m i n m.
2 D n cho vay NNNT ti p t c t ng tr ng m c 16,6% (2012) và 20,6%
(2013) Có th th y r ng Agribank Gò D u luôn đ c các h s n xu t nông nghi p l a ch n lƠ n i vay v n hƠng đ u
3 T tr ng cho vay NNNT luôn chi m trên 90% trong t ng d n cho vay, giúp chi nhánh kh ng đ nh h n vai trò lƠ NHTM đi đ u trong ph c v và phát tri n nông nghi p, nông thôn t i đa bàn huy n Gò D u
4 T l d n cho vay NNNT trên t ng v n huy đ ng t ng qua ba n m, n m
2013 đ t m c 44,1% Con s này v n còn th p so v i Agribank Vi t Nam (60,5% trong n m 2013).
ánh giá ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 42 1 K t qu đ t đ c và m t s h n ch c a ho t đ ng cho vay NNNT t i
Nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch
Quy trình tín dụng của ngân hàng được cải tiến và bổ sung để giảm thiểu phức tạp, nhưng vẫn còn nhiều khách hàng gặp khó khăn khi vay vốn Điều này dẫn đến việc nhiều người vẫn chưa hiểu rõ quy trình cho vay của chi nhánh ngân hàng.
Chính sách về tài sản bảo đảm và vốn tín dụng của Agribank nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Agribank yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm tối thiểu 100% giá trị khoản vay, trong khi vốn tín dụng phải đạt ít nhất 10% đến 20% giá trị tài sản.
Yêu cầu tài sản bảo đảm và vốn vay cao đang khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng, đặc biệt là những hộ nông dân nghèo với phương án sản xuất thiếu tài sản bảo đảm có giá trị cao Điều này cũng hạn chế khả năng cho vay nông nghiệp, dẫn đến khó khăn trong việc phát triển kinh tế tại các chi nhánh ngân hàng.
Chi nhánh cần thực hiện các chiến lược marketing hiệu quả để quảng bá và giới thiệu sản phẩm của mình, nhằm tăng cường uy tín trong cộng đồng Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và mạng internet, việc tiếp cận khách hàng trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết.
Agribank Gò Dầu và Agribank chi nhánh tỉnh đang gặp khó khăn trong việc đầu tư vào website ngân hàng, điều này làm giảm tính chuyên nghiệp và gây khó khăn cho khách hàng khi tìm hiểu về các gói sản phẩm qua internet Mặc dù vẫn duy trì quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, nhưng các chi nhánh chưa tận dụng được uy tín để thu hút thêm nhiều khách hàng mới và cải thiện hình ảnh của mình.
Quy mô sản xuất nông nghiệp của nông dân tại huyện vẫn còn khá nhỏ, trong khi trình độ sản xuất và quản lý của họ vẫn ở mức thấp Họ chưa dám đầu tư mạnh mẽ vào việc mở rộng quy mô sản xuất Do đó, các khoản vay tại chi nhánh chủ yếu là nhỏ lẻ, đặc biệt là với các khoản vay lớn như chăm sóc cây cao su hoặc mua đất mở rộng diện tích trồng cây cao su Điều này khiến nông dân gặp không ít khó khăn do giá mủ cao su đang giảm mạnh.
Thị trường ngân hàng tại đa bàn huyện đang phát triển mạnh mẽ với sự ra đời của nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại khác Áp lực cạnh tranh giữa các chi nhánh ngày càng gia tăng, khiến các đối thủ cạnh tranh nỗ lực tìm kiếm và thu hút khách hàng bằng nhiều phương thức khác nhau Tuy nhiên, Agribank Gò Dầu vẫn duy trì được lượng khách hàng ổn định nhờ vào việc cung cấp lãi suất hấp dẫn và các dịch vụ cho vay phù hợp với sản xuất nông nghiệp trong suốt các năm qua.
Biến đổi khí hậu đang ảnh hưởng nghiêm trọng đến Việt Nam, đặc biệt là tỉnh Tây Ninh, gây ra nhiều hiện tượng thời tiết bất thường Điều này dẫn đến sự gia tăng giá cả các dịch vụ nông nghiệp và vật nuôi, làm suy giảm chất lượng sản xuất cây trồng và vật nuôi, từ đó ảnh hưởng đến giá cả của các mặt hàng này.
Dịch bệnh heo tai xanh đã bùng phát dữ dội từ giai đoạn 2010 đến 2012 tại tỉnh Tây Ninh, gây ra những ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất chăn nuôi và tiêu thụ sản phẩm của người nông dân.
- Sơu đ c thân gây h i n ng vùng mía nguyên li u Công ty c ph n đ ng n c trong ậ Tây ninh trong v 2011 ậ 2012 , nhi u ru ng mía b khô vàng lá và ch t cây
Vào đông xuân 2012, thời tiết ấm áp đã tạo điều kiện thuận lợi cho một số loại nấm trên cây công nghiệp phát triển, làm cho đầu phồng bỗng tăng trưởng nhanh chóng, thậm chí nhiều loại cây hàng loạt bị ảnh hưởng, dẫn đến việc diện tích đất đai bị thiệt hại lên đến 25%.
CH NG 4 : GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T
NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI
Trong bài viết này, tôi sẽ trình bày các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò Dầu, Tây Ninh Các giải pháp này được xây dựng dựa trên nghiên cứu thực tiễn và áp dụng các lý thuyết học thuật phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình trong việc phát triển kinh tế.
4.1 M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY NNNT
4.1.1 Gi i pháp đ i v i ngân hàng Agribank
4.1.1.1 Ti p t c nâng cao trình đ chuyên môn và đ o đ c ngh nghi p c a cán b t i chi nhánh
Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động của đời sống xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Việc này không chỉ đảm bảo sự thành công mà còn góp phần phát triển bền vững cho chi nhánh trong tương lai.
1 Tích c c tri n khai các công v n, n i quy lao đ ng, các quy đ nh, ch tr ng chính sách c a chính ph c ng nh c a Agribank Vi t Nam C cán b , nhân viên c a chi nhánh tham gia đ y đ các l p h c nâng cao chuyên môn, nghi p v do Agribank t ch c đ tích l y thêm ki n th c
2 Th ng xuyên nh c nh các cán b v tác phong, đ o đ c ngh nghi p, n ng l c tác nghi p, t duy kinh doanh, phong cách giao d ch đúng v i v n hóa c a Agribank, làm hài lòng KH, nâng cao uy tín c a Agribank đ m b o vi c phát tri n kinh doanh n đ nh và b n v ng
3 T ch c thêm các cu c thi cán b gi i đ các cán b nhân viên trong ngân hàng có th trao đ i h c h i và rút kinh nghi m
4 Cán b lƣnh đ o t i chi nhánh ph i n ng đ ng sáng t o, t ng c ng trách nhi m đi u hành
5 T ch c thêm các l p hu n luy n nơng cao trình đ chuy n môn c a nhân viên chi nhánh, tuyên truy n, phát tri n v n hóa cho vay, nơng cao đ o đ c ngh nghi p c a nhân viên
Các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đến phúc lợi cho nhân viên để đảm bảo môi trường làm việc an toàn và tạo sự gắn bó lâu dài Điều này không chỉ giúp nhân viên yên tâm công tác mà còn bảo vệ hình ảnh và uy tín của ngân hàng, tránh những tình huống tiêu cực có thể xảy ra.
4.1.1.2 T ng c ng ho t đ ng Marketing
M t s gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay NNNT
Gi i pháp đ i v i ng i nông dân
Cung c p đ y đ , trung th c các thông tin v tình hình tài chính, tình hình s n xu t kinh doanh đ Ngơn hƠng xem xét, t v n cho KH vƠ xác đ nh m c v n đ u t phù h p v i n ng l c qu n lý c a t ng h
Chấp hành nghiêm túc các quy định, điều kiện và thỏa thuận tín dụng của Ngân hàng là rất quan trọng Điều này thể hiện trách nhiệm trong quản lý và sử dụng vốn vay, nhằm đảm bảo rằng vốn được sử dụng đúng mục đích đã nêu trong giấy đề nghị vay vốn.
N u lƠm n không thu n l i, g p khó kh n trong vi c tr n vay thì ph i thông báo v i ngơn hƠng đ có h ng gi i quy t h p lý.
i v i chính quy n đ a ph ng các c p
Ủy ban nhân dân tỉnh Tây Ninh cần ban hành các quy hoạch tổng thể và quy hoạch chi tiết theo từng vùng, từng loại cây trồng và vật nuôi Đồng thời, triển khai các biện pháp kỹ thuật phù hợp với sản xuất nông nghiệp nhằm tháo gỡ khó khăn cho người nông dân trong việc phát triển quy mô sản xuất.
49 và ch t l ng cây tr ng, v t nuôi T đó, Agribank Gò D u có k ho ch t ng c ng giúp đ ng i nông dân v ngu n v n s n xu t theo đúng quy ho ch c a t nh
Thực hiện chính sách hỗ trợ nông dân và các nhà máy chế biến nông sản tại tỉnh nhằm đảm bảo bình ổn giá cả cho người nông dân, đồng thời cung cấp nguồn nguyên liệu cho các nhà máy Chính sách này góp phần nâng cao giá trị nông sản và cải thiện đời sống cho người nông dân, tạo động lực cho hợp tác xã mở rộng sản xuất.
Các cơ quan chức năng cần tăng cường công tác kiểm tra và phòng chống dịch bệnh trên đàn gia súc, gia cầm, đồng thời áp dụng các biện pháp bảo vệ cây trồng trong toàn tỉnh, đặc biệt là tại huyện Gò.
Dự báo về sự ảnh hưởng của biến đổi khí hậu đến sản xuất nông nghiệp đang trở thành mối quan tâm lớn, đặc biệt là đối với người nông dân Để giảm thiểu tác động tiêu cực, các cơ quan chức năng cần tính toán lại khung giá đất và giá nhà sao cho phù hợp với giá thị trường Điều này không chỉ tạo điều kiện cho người nông dân tiếp cận nguồn vốn vay mà còn giúp nâng cao quy mô sản xuất và chất lượng cây trồng, vật nuôi.
K T LU N
Qua vi c nghiên c u th c tr ng c a ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng Gò D u đ i v i cá nhân s n xu t nông nghi p giai đo n 2011 ậ 2013, ta có th th y r ng:
Agribank Gò Dầu thực hiện chính sách cho vay đúng đắn cho người nông dân thông qua việc áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với chính sách điều hành lãi suất Ngân hàng chú trọng trong việc giải quyết các quyết định cho vay, đảm bảo điều kiện và quyền lợi cho người vay Đồng thời, Agribank cũng tích cực mở rộng mạng lưới tại các khu vực nông thôn để hỗ trợ tốt nhất cho người dân.
Agribank đã góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế huyện, đặc biệt là kinh tế nông nghiệp nông thôn, giúp giải quyết việc làm, thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và nâng cao đời sống vật chất tinh thần của người nông dân Nhờ vào nguồn vốn từ ngân hàng, nông dân đã mạnh dạn ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất, ngày càng có nhiều giống cây trồng có năng suất cao, cải tiến trong sản xuất nông nghiệp Vì thế, năng suất, sản lượng hàng hóa trong trồng trọt, chăn nuôi ngày càng tăng, cuộc sống của người nông dân được cải thiện rõ rệt.
Agribank Gò Dầu đang đối mặt với nhiều rủi ro trong việc cho vay phục vụ nông nghiệp, bao gồm tình hình thời tiết bất thường, dịch bệnh trên cây trồng và đàn gia súc, cũng như giá cả vật tư nông nghiệp tăng cao.
50 nghi p, giá c s n ph m đ u ra nhi u bi n đ ngầ đƣ lƠm cho hi u qu s n xu t c a ng i nông dơn c ng nh vi c thu h i n c a chi nhánh g p không ít khó kh n.
Trong những năm qua, Agribank Gò Dầu đã không ngừng phát triển và duy trì thành tích xuất sắc, trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu của hệ thống Agribank chi nhánh Tây Ninh Với quyết tâm và tinh thần trách nhiệm cao, cùng sự nỗ lực phấn đấu của tập thể ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên, Chi nhánh Agribank ngày càng bền vững, nâng cao thương hiệu và uy tín của Agribank Việt Nam.
