PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ DẦU - TÂY NINH

TR NG IH CM TP.H KHOA ÀO T O CHÍ MINH C BI T KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH NGÂN HÀNG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY NÔNG NGHI P, NỌNG THỌN IV I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH SVTH: PHAN KI U TÂM MSSV: 1154030434 NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S D NG T N KHOA Thành ph H Chí Minh ậ N m 2015 L IC M N Sau trình h c t p nghiên c u t i Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh, có kho ng th i gian th c t p t i Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, em đƣ hoƠn thƠnh bƠi báo cáo th c t p c a v i s giúp đ r t nhi t tình c a Quý Th y, Cô Tr ng vƠ Ban lƣnh đ o cô, chú, anh ch t i Ngân hàng Qua đơy em xin g i l i c m n sơu s c đ n Quý Th y, Cô t i khoa Ơo T o c Bi t ậ Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh đƣ t n tình truy n đ t cho em nh ng ki n th c hay b ích Ngồi nh ng ki n th c c n thi t cho vi c h c t p tr ng, nh ng kinh nghi m th c t mà Th y, Cô chia s c ng đƣ giúp ích cho em r t nhi u kho ng th i gian th c t p c a c bi t, em xin g i đ n Th y D ng T n Khoa l i c m n chơn thƠnh s giúp đ nhi t tình c a Th y dƠnh cho em đƣ giúp em hoàn thành t t báo cáo c a Em c ng xin g i l i c m n đ n Ban lƣnh đ o anh ch làm vi c t i Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, đ c bi t anh ch t i Phòng K ho ch ậ Kinh doanh đƣ t o m i u ki n thu n l i cho em trình th c t p t i đơy Cu i em xin kính chúc Quý Th y, Cô t i Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh Ban lãnh đ o anh ch t i Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh l i chúc s c kho vƠ đ t nhi u thành công công vi c NH N XÉT C A GI NG VIểN H NG D N i DANH M C CÁC T VI T T T NHNo&PTNT Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn NHNN Ngơn hƠng nhƠ n Agribank Gò D u NHNo&PTNT chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh NHTM Ngơn hƠng th VND Vi t Nam đ ng KH Khách hàng TS B Tài s n đ m b o CBTD Cán b tín d ng NNNT Nơng nghi p, nơng thơn TD Tiêu dùng CIC Credit information center IPCAS Interbank Payment and Customer Accounting System VT c ng m i n v tính TG Ti n g i KKH Khơng k h n CKH Có k h n DSCV Doanh s cho vay ii M CL C NH N XÉT C A GI NG VIểN H DANH M C CÁC T NG D N i VI T T T ii M C L C iii DANH M C B NG vi DANH M C BI U CH .vii NG 1: GI I THI U 1.1 T ng quan v v n đ nghiên c u 1.2 Lý ch n đ tài 1.3 Câu h i m c tiêu nghiên c u 1.3.1 Câu h i nghiên c u 1.3.2 M c tiêu nghiên c u 1.4 Ph ng pháp nghiên c u 1.4.1 Thu th p thông tin 1.4.2 X lý thông tin 1.5 Ph m vi nghiên c u 1.6 K t c u c a khóa lu n CH NG 2: T NG QUAN LÝ THUY T V V N NGHIÊN C U 2.1 C s lý lu n chung 2.1.1 Khái ni m v tín d ng nơng nghi p, nông thôn 2.1.2 c m c a tín d ng nơng nghi p, nông thôn 2.1.3 Các y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay NNNT 2.1.4 Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng 12 2.2 M t s nghiên c u tr 2.2.1 s n th c 14 ánh giá tác đ ng c a sách m c tiêu phát tri n ngƠnh đ i v i nông ng m i 14 2.2.2 M t s bi n pháp m r ng cung tín d ng đ i v i h s n xu t công nghi p dài ngày 14 iii 2.2.3 Phân tích nghi p v tín d ng s n xu t nông nghi p ngân hàng Agribank huy n Phú Tân t nh An Giang 15 CH NG 3: TH C TR NG HO T NG CHO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16 3.1 T ng quan v tình hình ho t đ ng c a ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 16 3.1.1 Tình hình kinh t xã h i huy n Gò D u ậ Tây Ninh 16 3.1.2 S l c v l ch s hình thành phát tri n Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 16 3.1.3 C c u t ch c ch c n ng b ph n 17 3.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank (2011 ậ 2013) 19 3.2 Ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 24 3.2.1 i u ki n áp d ng 24 3.2.2 c m c a ph ng th c cho vay NNNT 25 3.2.3 Quy trình cho vay ph c v s n xu t nông nghi p 27 3.3 K t qu nghiên c u v ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 33 3.3.1 T ng tr ng doanh s cho vay NNNT 33 3.3.2 T ng tr 3.3.3 T l d n cho vay NNNT t ng d n 36 3.3.4 C c u d n cho vay NNNT theo th i h n cho vay 37 3.3.5 T l d n cho vay NNNT ngu n v n huy đ ng 40 3.3.6 T l n h n cho vay NNNT t ng d n NNNT 40 3.4 ng d n cho vay NNNT 35 ánh giá ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậTây Ninh 42 3.4.1 K t qu đ t đ c m t s h n ch c a ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 42 3.4.2 Nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch 43 CH NG 4: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH 46 4.1 M t s gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay NNNT 46 iv 4.1.1 Gi i pháp đ i v i ngân hàng Agribank 46 4.1.2 Gi i pháp đ i v i ng 4.1.3 i nông dân 48 i v i quy n đ a ph ng c p 48 4.2 K T LU N 49 TÀI LI U THAM KH O 51 v DANH M C B NG B ng 1: C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n 19 B ng 2: Doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) 33 B ng 3: T ng tr ng d n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) 35 B ng 4: D n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u 37 B ng 5: T l d n cho vay NNNT v n huy đ ng 40 B ng 6: N h n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) 40 vi DANH M C BI U Bi u đ 1: S đ mơ hình Agribank Gị D u 17 Bi u đ : C c u v n huy đ ng theo k h n 20 Bi u đ 3 : C c u d n cho vay theo th i h n t i Agribank Gò D u 22 Bi u đ : K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Gò D u 23 Bi u đ 5: T tr ng doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u 34 Bi u đ 6: T l d n cho vay NNNT t ng d n t i Agribank Gò D u 36 Bi u đ 7: C c u d n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u 38 Bi u đ 8: T l n h n NNNT t ng d n NNNT t i Agribank Gò D u 41 vii Cả NẢ 1: ẢẤ I THI U CH NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN V V N NGHIÊN C U Vi t Nam ta m t n c nông nghi p Ngành nông nghi p n c ta cung c p l ng th c, th c ph m cho tiêu dùng n c xu t kh u, góp ph n n đ nh phát tri n kinh t đ t n c Nh n th c đ c vai trị quan tr ng c a nơng nghi p, ng NhƠ n c đƣ ban hƠnh nhi u sách tín d ng đ ph c v , t o ngu n v n đ u t thúc đ y phát tri n nông nghi p, nơng thơn Hi n nay, b ng nh ng sách phù h p c a NHNN s n l c c a NHTM, t ng tr ng tín d ng l nh v c NNNT hƠng n m có m c t ng bình quơn cao h n m c t ng trung bình c a n n kinh t (Nguy n Vi t M nh, 2014) Ngân hàng Agribank NHTM đ u vi c th c hi n sách tín d ng c a ng vƠ NhƠ n c, phát huy vai trò ch l c th tr ng tài chính, ti n t nơng thơn Agribank ln u tiên đ u t tín d ng cho ắTam nơng”, v i d n cho vay NNNT c a toàn h th ng hi n đ t 74,3%/t ng d n cho vay n n kinh t , t i m t s chi nhánh nh Tây Ninh, Khánh Hịa, Thanh Hóa, V nh Phúc, Ngh An t l nƠy cao đ n 90,0% Tuy nhiên th c t , ho t đ ng cho vay NNNT v n g p nhi u khó kh n, ch a phát tri n nh mong đ i Theo s li u u tra ti p c n ngu n l c h nông thôn Vi t Nam (VARHS) giai đo n 2006 ậ 2012, có 50,0% s h nơng dơn đ c kh o sát có vay n , 60,0% s ghi nh n có vay c a ngân hàng Tuy nhiên, quy mô vay r t th p, ch chi m 13,6% t ng l ng vay (TS Nguy n Minh Phong, 2013) Vì v y, v n đ nghiên c u c a đ tài xem xét, phân tích th c tr ng, h n ch , khó kh n c a nghi p v cho vay l nh v c NNNT đ i v i cá nhân t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, t đó, đ sách phát tri n ho t đ ng cho vay phù h p v i u ki n c a ngân hàng Th c t hi n Vi t Nam đƣ có nhi u đ tài nghiên c u v v n đ nâng cao, phát tri n ho t đ ng cho vay l nh v c NNNT t i ngơn hƠng Agribank nh ng v n ch a có nhi u đ tài nghiên c u riêng cho ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 1.2 LÝ DO CH N TÀI Vi t Nam m t n c có l i th r t l n v u ki n t nhiên, đ t đai cho s n xu t nông nghi p Trong Ngh quy t s 261 ậ H i ngh l n th b y ban ch p hành trung ng khóa X v nơng nghi p, nơng dơn, nông thôn, ng ta đƣ kh ng đ nh: ắNông Ngh quy t s 26 ậ NQ/TW, 05/08/2008 Cả h NẢ 3: Tả C TR NG HO T NG CHO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Nhìn vào bi u đ 3.6 ta th y t tr ng d n cho vay ngành nông nghi p có xu ng gi m qua n m: - N m 2012, t l nƠy lƠ 92,8% gi m 0,2% so v i n m 2011 - N m 2013, t l nƠy lƠ 92,2% gi m 0,6% so v i n m 2012 T tr ng d n cho vay NNNT có xu h ng gi m lƠ d n cho vay TD t ng tr ng m c cao h n d n cho vay NNNT t ng d n cho vay ( n m 2012: 40,2% > 12,6%), u nƠy d n đ n vi c gi m nh t tr ng d n cho vay NNNT dù th c t d n NNNT v n t ng qua n m Tuy nhiên, c ng gi ng v i doanh s cho vay NNNT t tr ng d n cho vay NNNT chi m t l cao 90% i u nƠy ch ng t Agribank hoƠn thƠnh m c tiêu u tiên c p v n đ u t phát tri n ắtam nông” theo sách c a NhƠ n c 3.3.4 C c u d n cho vay NNNT theo th i h n cho vay B ng 4: D n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) VT: Tri u đ ng Ch tiêu T ng tr 2011 2012 ng 2013 2012/2011 2013/2012 D n NNNT ng n h n 176.435 204.072 244.138 27.637 15,7% 40.067 19,6% D n NNNT trung h n 117.623 138.906 169.656 21.283 18,1% 30.749 22,1% T ng d n NNNT 294.058 342.978 413.794 48.920 16,6% 70.816 20,6% Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh t i Agribank Gò D u 37 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Bi u đ 7: C c u d n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u VT: % 2011 Trung 40% N 60% 2012 Trung 40% N 60% 2013 Trung 41% N 59% Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh t i Agribank Gò D u 38 Cả NẢ 3: TH C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Qua bi u đ 3.7 ta có th th y: N ng n h n chi m t tr ng cao h n t ng d n cho vay NNNT kho ng 60%, n trung h n chi m kho ng 40% C c u d n ngành nông nghi p theo th i gian t ng đ i n đ nh qua n m Nguyên nhân làm cho n ng n h n chi m t tr ng l n nh t s n ph m nơng nghi p huy n ch y u theo mùa v nh : lúa, mãng c u, nhãnầ Các lo i có th i gian thu ho ch ng n ng th i, tình hình lãi su t có nhi u bi n đ ng nên KH c ng mu n vay v n ng n h n đ tr n s m, gi m gánh n ng lãi su t n u lãi su t cho vay gi m xu ng h có th vay v i m c lãi su t m i ơy lƠ lỦ n t tr ng d n cho vay NNNT ng n h n chi m t tr ng cao h n t ng d n cho vay ba n m qua N m 2012, d n c a c hai k h n đ u t ng so v i n m 2011 C th : - D n cho vay ng n h n t ng 27.637 tri u đ ng, t ng ng v i t ng 15,7%, - D n cho vay trung h n t ng 21.283 tri u đ ng, t ng ng v i t ng 18,1% N m 2013, d n cho ngành nông nghi p ti p t c t ng so v i n m 2012, kéo theo d n c a hai k h n c ng t ng C th : - D n cho vay ng n h n t ng 40.067 tri u đ ng, t ng ng v i 19,6% - D n cho vay trung h n t ng 30.749 tri u đ ng, t ng ng 22,1% N m 2014, v i vi c áp d ng gói s n ph m tín d ng u đƣi nơng nghi p nơng thơn theo sách c a NHNN, chi nhánh s n l c vi c lƠm t ng tr ng d n cho vay nông nghi p đ khai thác t i đa hi u qu cho vay t l nh v c nƠy, đ ng th i mang l i ngu n v n s n xu t v i chi phí th p h n cho ng i nông dân, giúp h ti p t c đ u t vƠ m r ng s n xu t, nâng cao ch t l ng đ i s ng v t ch t tinh th n 39 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.3.5 T l d n cho vay NNNT ngu n v n huy đ ng B ng 5: T l d n cho vay NNNT v n huy đ ng VT: % Ch tiêu N m 2011 N m 2012 N m 2013 D n NNNT 294.058 342.978 413.794 T ng v n huy đ ng 780.483 841.173 938.320 37,7% 40,8% 44,1% D n cho vay NNNT/ngu n v n huy đ ng Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh Agribank Gò D u Ta th y, t l d n t ng ngu n v n huy đ ng t ng d n qua n m, c th : - N m 2012, t l nƠy lƠ 40,8%, t ng 3,1% so v i n m 2011 - N m 2013, t l nƠy lƠ 44,1%, t ng 3,3% so v i n m 2012 T l cho th y d n cho vay NNNT th p so v i ngu n v n huy đ ng Bên c nh đó, t l t ng d n ngu n v n huy đ ng n m 2013 lƠ 44,1%, v n th p so v i Agribank Vi t Nam Nguyên nhân kho n vay NNNT nhi u nh ng đa s nh , l Và đ đ m b o kh n ng tr n thu h i v n cho Ngân hàng nên Ngân hàng th ng cân nh c v n đ cho vay Ngoài ra, chi nhánh chi m đ n 90% th ph n v n huy đ ng t i huy n nên s v n mƠ chi nhánh huy đ ng đ c r t cao, u làm cho t l d n NNNT v n huy đ ng th p 3.3.6 T l n h n cho vay NNNT t ng d n NNNT B ng 6: N h n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) VT: Tri u đ ng Ch tiêu T ng tr 2011 2012 2012/2011 N h n NNNT ng 2013 2013/2012 3.970 3.910 3.724 -60,0 -1,5% -185,6 -4,7% T ng d n NNNT 294.058 342.978 413.794 48.920 16,6% 70.816 20,6% Ngu n: Phòng k ho ch- kinh doanh Agribank Gò D u 40 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Bi u đ 8: T l n h n NNNT t ng d n NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) VT:% 120% 100,0% 100,0% 100,0% 100% 80% 60% 40% 20% 1,4% 1,1% 0,9% 0% 2011 2012 N NNNT T ng d 2013 n NNNT Ngu n: Phòng k ho ch- kinh doanh Agribank Gò D u Qua b ng 3.6 bi u đ 3.8 ta có th th y: - N m 2012, n h n cho vay NNNT 3.910 tri u đ ng gi m 1,5% so v i n m 2011 - N m 2013, n h n cho vay NNNT 3.724 tri u đ ng gi m 4,7% so v i n m 2012 Ch tiêu gi m qua n m cho th y Ngân hàng th c hi n công tác ki m tra tr c cho vay t t, giám sát theo dõi n th ng xuyên, giúp cho Ngân hàng gi m n x u t n th t 41 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T l n h n t ng d n c a Agribank Gò D u nh h n t l 5% C th lƠ n m 2011 t tr ng 1,4%, n m 2012 lƠ 1,1%, n m 2013 lƠ 0,9% Ho t đ ng cho vay NNNT ch a đ ng khơng r i ro, th Ngân hàng ln c g ng hồn thành t t khâu th m đ nh, qu n lý vay thu h i n đ n h n Bên c nh kho n n h n đ u gơy khó kh n v tài cho Ngân hàng, vi c x lý n h n b ng tài s n th ch p l i g p r t nhi u khó kh n Các n h n ph n tài s n khơng sinh l i, làm gi m vịng quay v n, l i nhu n, kh n ng tốn vƠ uy tín c a Ngân hàng Vì th , Ngân hàng đ t yêu c u cao v ph m ch t c a KH, đòi h i cán b tín d ng ph i ki m tra ch t ch tr c cho vay Ngân hàng đƣ giám sát, nh c nh , đôn đ c KH tr n h n, vƠ đƣ k p th i ph i h p v i đ i di n c quan, đ n v n i KH công tác đ thu h i n phát hi n nh ng nguy c d n đ n vi c ch m tr ho c m t kh n ng tr n c a KH M t khác, Ngân hàng đƣ có sách kinh doanh t t đ gi m đ c n h n m c th p nh t 3.4 ÁNH GIÁ HO T NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH 3.4.1 K t qu đ t đ c m t s h n ch c a ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 3.4.1.1 K t qu đ t đ c Trong giai đo n 2011 ậ 2013, ngành Ngân hàng g p r t nhi u khó kh n, thách th c suy thoái n n kinh t Tuy v y Agribank Gò D u v n ho t đ ng t t l nh v c cho vay ph c v s n xu t nông nghi p c th : Doanh s cho vay toƠn chi nhánh t ng qua n m v i t c đ trung bình 15%/ n m, l nh v c NNNT t c đ t ng tr ng c a ch tiêu nƠy lƠ 12,6%/n m i u cho th y chi nhánh đƣ ho t đ ng kinh doanh cho vay hi u qu , thu hút d c nhi u khách hƠng vay h n qua m i n m D n cho vay NNNT ti p t c t ng tr ng m c 16,6% (2012) 20,6% (2013) Có th th y r ng Agribank Gị D u ln đ c h s n xu t nông nghi p l a ch n lƠ n i vay v n hƠng đ u T tr ng cho vay NNNT chi m 90% t ng d n cho vay, giúp chi nhánh kh ng đ nh h n vai trò lƠ NHTM đ u ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn t i đ a bàn huy n Gò D u T l d n cho vay NNNT t ng v n huy đ ng t ng qua ba n m, n m 2013 đ t m c 44,1% Con s v n th p so v i Agribank Vi t Nam (60,5% n m 2013) 42 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T l n h n NNNT t ng d n ti p t c gi m qua n m, ch ng t chi nhánh đƣ ho t đ ng r t t t vi c cho vay qu n lý kho n vay l nh v c NNNT Các CBTD t i Agribank Gị D u ln đoƠn k t, n l c ph n đ u hoàn thành k ho ch đ c giao (duy trì m c t ng tr ng tín d ng, gi m n h n,ầ), ln nhi t tình, t n tâm v i khách hàng, gi v ng uy tín c a Ngơn hƠng đ i v i KH 3.4.1.2 Nh ng m t h n ch Các kho n vay t i chi nhánh ch y u nh l (vay ch m sóc lúa, cao su, nhƣn, mãng c uầ, ni heo, bò,ầ) nên ph i t n nhi u chi phí Nguyên nhân b t k m t kho n vay nƠo c ng bao g m chi phí nh : th m đ nh khách hƠng, l i, thông tin khách hàng, qu n lý kho n vay, theo dõi ki m tra khách hàng V i kho n vay NNNT nh l tính bình qn, chi phí c a kho n vay l n so v i nh ng kho n vay khác Khách hàng mu n vay v n ph i có tài s n b o đ m đ y đ cho kho n vay i u gơy khó kh n vi c ti p c n v n đ i v i nh ng cá nhân h gia đình s n xu t nh l , h ngh r ng kho n vay không l n mà ph i làm th t c ph c t p, m t th i gian T lƠm h n ch s l ng khách hƠng đ n v i chi nhánh y ban nhân dân huy n Gò D u ch a ban hƠnh quy ho ch t ng th quy ho ch chi ti t theo t ng vùng, t ng cây, t ng con; ch a đ ng b vi c tri n khai bi n pháp k thu t ph c v s n xu t nơng nghi p i u gơy khó kh n cho vi c phát tri n v quy mô ch t l ng tr ng, v t ni, c ng nh gơy khó kh n ho t đ ng m r ng tín d ng c a chi nhánh Ch t l ng s n ph m tr ng, v t nuôi đ a bàn huy n không n đ nh làm cho giá c m t hàng nông s n c ng bi n đ ng th t th ng, nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hƠng c ng nh kh n ng thu h i n c a chi nhánh 3.4.2 Nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch 3.4.2.1 Ngun nhân ch quan Quy trình tín d ng c a ngơn hƠng đƣ đ c c i ti n, b sung, s a đ i vƠ đ n gi n hóa t i thi u, nh ng th t c, quy trình cho vay cịn ph c t p, làm nhi u khách hàng ng i vay v n Ngân hàng nh h ng đ n kh n ng cho vay c a chi nhánh Chính sách v tài s n b o đ m v n t có: gi m thi u r i ro ho t đ ng cho vay vƠ t ng c ng ý mu n tr n c a khách hàng, Agribank yêu c u khách hàng ph i có tài s n b o đ m t 100% tr lên, v n t có ph i t i thi u 10% (ng n h n), 20% 43 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (trung, dài h n) cho kho n vay Chính vi c yêu c u tài s n b o đ m v n t có đ y đ đƣ lƠm nhi u khách hàng g p khó kh n vi c ti p c n v n c a ngân hàng, nh t nh ng h nơng dơn nghèo, có ph ng án s n xu t hi u qu nh ng khơng có tƠi s n b o đ m có giá tr cao i u c ng làm h n ch d n cho vay NNNT c a chi nhánh Chi n ệ c Marketing, qu ng bá, gi i thi u s n ph m c a chi nhánh nh m gia t ng th ph n c ng nh uy tín c a chi nhánh ch a đ c th c hi n t t Hi n công ngh thông tin m ng internet phát tri n r t m nh m ph m vi c n c, nhiên Agribank Gị D u nói riêng, Agribank chi nhánh t nh nói chung v n ch a quan tơm nhi u đ n vi c đ u t vƠo Website c a ngân hàng, làm gi m ph n tính chuyên nghi p c a Ngơn hƠng, gơy khó kh n cho nh ng KH mu n tìm hi u v gói s n ph m c a Ngân hàng thông qua internet M c dù v n gi đ c quan h t t v i khách hàng truy n th ng, nh ng chi nhánh ch a t n d ng đ c h t uy tín, kh n ng đ thu hút thêm nhi u khách hàng m i, ti m n ng đ n v i chi nhánh 3.4.2.2 Nguyên nhân khách quan Quy mô s n xu t nông nghi p c a ng i nông dân t i huy n v n nh ng th i, trình đ s n xu t qu n lý c a ng i nông dân v n th p, h ch a dám đ y m nh đ u t , m r ng quy mơ s n xu t Vì th , kho n vay t i chi nhánh ch y u nh l i v i kho n vay l n nh : ch m sóc cơy cao su ho c mua đ t m r ng di n tích tr ng cơy cao suầ b n thơn khách hƠng c ng g p khơng khó kh n giá m cao su gi m m nh Th tr ng ngân hàng t i đ a bàn huy n phát tri n r t m nh m , nhi u chi nhánh phòng giao d ch c a ngơn hƠng khác đ c thành l p Do đó, áp l c c nh tranh c a chi nhánh v i NHTM khác ngày gay g t h n Các đ i th c nh tranh t ng c ng tìm ki m khách hàng, lơi kéo khách hàng b ng nhi u cách Tuy nhiên, v i n l c gi chơn khách hƠng c , tìm ki m khách hàng m i vƠ u th v lãi su t v n, d n cho vay ph c v s n xu t nông nghi p t i Agribank Gò D u v n t ng qua n m Bi n đ i khí h u tồn c u đƣ nh h ng đ n Vi t Nam nói chung t nh Tây Ninh nói riêng, gây nhi u hi n t ng th i ti t b t th ng, lƠm gia t ng d ch b nh tr ng v t nuôi, làm suy gi m ch t l ng vƠ n ng su t tr ng, v t ni, t đó, nh h ng đ n giá c c a m t hàng M t s ví d n hình: - D ch b nh heo tai xanh bùng phát d d i vƠo giai đo n 2010 ậ 2012 t i t nh Tây Ninh, gây nh h ng nghiêm tr ng đ n ho t đ ng s n xu t ch n nuôi vƠ tiêu th s n ph m c a ng i nông dân 44 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - Sơu đ c thân gây h i n ng vùng mía nguyên li u Công ty c ph n đ ng n c ậ Tây ninh v 2011 ậ 2012 , nhi u ru ng mía b khơ vàng ch t - V đông xuơn 2012, th i ti t s ng mu i, đ t đai đ u v đông xuơn m t t o u ki n thu n l i cho m t s lo i n m t n công gây h i làm cho đ u ph ng b xo n cây, ch m phát tri n, th m chí nhi u n i ch t hàng lo t, có n i lên đ n 25% di n tích đ t đ c tr ng 45 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY CH NG 4: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH T k t qu nghiên c u th c t nh m tri n khai, áp d ng th c t lý thuy t đ c h c t p, ti p thu, em xin m nh d n đ a m t s gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i cá nhân, h gia đình t i Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tơy Ninh nh sau 4.1 M T S NNNT GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY 4.1.1 Gi i pháp đ i v i ngân hàng Agribank 4.1.1.1 Ti p t c nâng cao trình đ chuyên môn đ o đ c ngh nghi p c a cán b t i chi nhánh Con ng i nhân t quy t đ nh m i ho t đ ng c a đ i s ng xã h i nói chung vƠ ngơn hƠng nói riêng Do đó, vi c nơng cao trình đ chun mơn c a cán b vi c làm c n thi t vô quan tr ng đ i v i s thành công, phát tri n c a chi nhánh t ng lai nơng cao trình đ chuyên môn c a cán b chi nhánh c n: Tích c c tri n khai cơng v n, n i quy lao đ ng, quy đ nh, ch tr ng sách c a ph c ng nh c a Agribank Vi t Nam C cán b , nhân viên c a chi nhánh tham gia đ y đ l p h c nâng cao chuyên môn, nghi p v Agribank t ch c đ tích l y thêm ki n th c Th ng xuyên nh c nh cán b v tác phong, đ o đ c ngh nghi p, n ng l c tác nghi p, t kinh doanh, phong cách giao d ch v i v n hóa c a Agribank, làm hài lịng KH, nâng cao uy tín c a Agribank đ m b o vi c phát tri n kinh doanh n đ nh b n v ng T ch c thêm cu c thi cán b gi i đ cán b nhân viên ngân hàng có th trao đ i h c h i rút kinh nghi m Cán b lƣnh đ o t i chi nhánh ph i n ng đ ng sáng t o, t ng c ng trách nhi m u hành T ch c thêm l p hu n luy n nơng cao trình đ chuy n mơn c a nhân viên chi nhánh, tuyên truy n, phát tri n v n hóa cho vay, nơng cao đ o đ c ngh nghi p c a nhân viên 46 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY Chi nhánh c ng nên quan tơm đ n phúc l i c a nhơn viên, đ m b o m c s ng n đ nh cho đ i ng cán b nhơn viên, đ h yên tâm công tác g n bó lâu dài v i ngân hàng Nh m tránh tình tr ng tiêu c c x y nh h ng x u đ n hình nh, uy tín c a ngân hàng 4.1.1.2 T ng c ng ho t đ ng Marketing Hi n nay, đ a bàn huy n Gị D u ngày có nhi u ngân hàng m thêm chi nhánh phòng giao d ch lƠm gia t ng s c nh tranh cho Agribank Gị D u Do đó, ho t đ ng Marketing đóng vai trị r t quan tr ng, c u n i g n k t ho t đ ng c a Ngân hàng v i th tr ng Marketing v a có tác d ng gi chân KH c , v a giúp chi nhánh có th tìm ki m thêm nhi u KH m i Ng i nông dơn đƣ vƠ lƠ đ i t ng KH ti m n ng c a Agribank Gò D u Tuy nhiên vi c ti p th , qu ng bá s n ph m cho vay v i đ i t ng nƠy ch a đ c quan tâm m c Vì v y, chi nhánh c n đ y m nh h n n a ho t đ ng Marketing đ i v i ng i nông dơn, nh : T ng c ng trao đ i, ti p xúc v i KH đ n m b t đ c tâm lý KH, hi u KH h n T đó, có nh ng gi i pháp, s n ph m phù h p đ ph c v KH t t nh t Tham gia xây d ng vƠ u hành sách lãi, phí, kích thích h p d n phù h p v i t ng lo i khách hàng, khuy n khích nhân viên phát minh sáng ki n,ầ nh m cung c p cho KH th t nhi u ti n ích T ng c ng ti p th b ng bi n pháp đ ng tin báo, đƠi truy n hình, truy n thanh, t ch c t t h i ngh KH T ng c ng áp phích, b ng rơn t i chi nhánh, phòng giao d ch, toàn h th ng Nâng c p hoàn thi n website h n n a, làm n i b t đ c th ng hi u, bi u t ng, ph ng chơm, t ng thêm uy tín c a Agribank chi nhánh Gò D u - Tây Ninh Ngoài ra, tr s khang trang, tác phong giao ti p chuyên nghi p, t n tình h ng d n KH c a cán b nhân viên m t nh ng nhân t quy t đ nh đ n s thành công kinh doanh ngân hàng Vì v y, chi nhánh c n đ u t h n vƠo c s h t ng hi n t i đ có n i lƠm vi c r ng rƣi h n, t o tâm lý tho i mái cho KH m i đ n giao d ch v i ngân hàng 4.1.1.3 M r ng m ng l i c a ngân hàng Huy n Gò D u c ng lƠ m t huy n l n g m xã th tr n Nh ng Agribank ch m i có đ c m t chi nhánh t i th tr n m t phòng giao d ch t i xƣ Ph c ơng Vì v y 47 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY ng i nông dân xƣ cách xa chi nhánh nh C m Giang (18km), Th nh c (15km) g p r t nhi u khó kh n giao d ch v i chi nhánh Do đó, Ngơn hƠng c ng nên quan tâm, cân nh c đ n vi c m r ng m ng l i ho t đ ng c a t i huy n đ có th thu hút thêm nhi u KH, thu n ti n h n công tác th m đ nh, ki m tra kho n vay 4.1.1.4 Nâng cao ch t l hàng v ngân hàng ng ph ng án kinh doanh s am hi u c a khách Kh n ng qu n lý v n vay, dùng v n vay m c m c đích c a ng i dân có nh h ng đ n ch t l ng v n tín d ng ngân hàng Vì v y ngân hàng ph i có ph ng th c cho vay, sách gi i ngân h p lý ph i th ng xuyên ki m soát kho n vay CBTD ph i t v n cách qu n lý s d ng v n cho ng i dân, ph i th ng xuyên quan tâm, nh c nh , ki m tra tình hình s n xu t kinh doanh c a h , nh m t ng tính t giác tr n dúng h n cho Ngân hàng Ngân hàng nên dùng dùng bi n pháp phù h p giúp KH hi u rõ t ng b c th c hi n quy trình vay Các cán b tín d ng có th thơng qua t vay v n, h i nông dân tuyên truy n cách th c th c hi n vay v n đ n v i t ng h nông dơn ng th i t vay v n, h i nơng dơn c ng có th giúp KH chu n b h s pháp lỦ, h s vay v n c n thi t T tránh tình tr ng m t th i gian c a KH ph i chu n b h s vay nhi u l n, vƠ c ng tránh đ c tình tr ng KH đ n v i Agribank Gò D u tâm lý lo ng i, không bi t ph i làm th t c nh th nƠo đ đ c ngân hàng cho vay v n 4.1.2 Gi i pháp đ i v i ng i nông dân Cung c p đ y đ , trung th c thơng tin v tình hình tài chính, tình hình s n xu t kinh doanh đ Ngơn hƠng xem xét, t v n cho KH vƠ xác đ nh m c v n đ u t phù h p v i n ng l c qu n lý c a t ng h Ch p hƠnh nghiêm túc quy đ nh, u ki n, th l tín d ng c a Ngân hàng Có ý th c trách nhi m trình qu n lý s d ng v n vay, đ m b o s d ng v n m c đích đƣ nêu gi y đ ngh vay v n N u lƠm n không thu n l i, g p khó kh n vi c tr n vay ph i thơng báo v i ngơn hƠng đ có h ng gi i quy t h p lý 4.1.3 i v i quy n đ a ph ng c p y ban nhân dân t nh Tây Ninh c n ban hành quy ho ch t ng th quy ho ch chi ti t theo t ng vùng, t ng cây, t ng con; tri n khai bi n pháp k thu t ph c v s n xu t nông nghi p đ tháo g khó kh n cho ng i nơng dân vi c phát tri n quy mô 48 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY ch t l ng tr ng, v t ni T đó, Agribank Gị D u có k ho ch t ng c đ ng i nông dân v ngu n v n s n xu t theo quy ho ch c a t nh ng giúp Th c hi n vi c k t n i gi a ng i nông dân nhà máy ch bi n nông s n t nh nh m đ m b o bình n v giá c cho ng i nông dân, ngu n nguyên li u cho nhà máy Góp ph n nâng cao giá tr nông s n n đ nh đ i s ng cho ng i nông dân, t o đ ng l c cho h ti p t c m r ng s n xu t Các c quan ch c n ng t ng c ng cơng tác ki m tra phịng ch ng d ch b nh đƠn gia súc, gia c m c ng nh lo i tr ng t nh nói chung huy n Gị D u nói riêng, h n ch đ d ch b nh x y di n r ng, làm nh h ng đ n ch t l ng s n ph m nông nghi p, đe d a đ i s ng c a ng i nông dơn c ng nh nh h ng đ n vi c thu n c a chi nhánh y ban nhân dân t nh c n tính tốn l i cho phù h p h n đ đ a quy đ nh khung giá đ t, giá nhà sát v i giá th tr ng i u không nh ng giúp cho chi nhánh có c s cho vay mà ng i nơng dơn cịn có c h i vay đ c nhi u v n h n đ t ng c ng vi c m r ng quy mô s n xu t vƠ t ng ch t l ng tr ng, v t nuôi 4.2 K T LU N Qua vi c nghiên c u th c tr ng c a ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng Gò D u đ i v i cá nhân s n xu t nông nghi p giai đo n 2011 ậ 2013, ta có th th y r ng: Agribank Gò D u th c hi n sách cho vay đ i v i ng i nông dơn nh : Áp d ng lãi su t cho vay phù h p v i sách u hành lãi su t; Th c hi n ch t ch gi i quy t cho vay nh đ i t ng, u ki n, đ m b o n vay; Tích c c m r ng m ng l i khu v c nông thơn Agribank đƣ góp ph n đáng k vào vi c phát tri n kinh t huy n, đ c bi t kinh t nông nghi p nông thôn, góp ph n gi i quy t vi c làm, th c hi n m c tiêu xóa đói gi m nghèo, nâng cao đ i s ng v t ch t tinh th n, c i thi n cu c s ng c a ng i nông dân Nh vào ngu n v n c a ngơn hƠng, ng i nông dơn đƣ m nh d n ng d ng khoa h c công ngh vào s n xu t, ngày có nhi u gi ng tr ng có n ng su t cao, c gi i hóa s n xu t nơng nghi Vì th , n ng su t, s n l ng hàng hóa tr ng tr t, ch n ni ngƠy cƠng t ng, cu c s ng c a ng i nông dơn đƣ lên r t nhi u Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, Agribank Gò D u c ng gánh ch u nhi u r i ro vi c cho vay ph c v NNNT nh : hi n t ng th i ti t b t th ng, nh h ng đ n n ng su t, ch t l ng tr ng d ch b nh đƠn gia súc, gia c m; giá c v t t nông 49 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY nghi p, giá c s n ph m đ u nhi u bi n đ ngầ đƣ lƠm cho hi u qu s n xu t c a ng nông dơn c ng nh vi c thu h i n c a chi nhánh g p khơng khó kh n i Tóm l i, nh ng n m qua, Agribank Gò D u đƣ hoƠn thƠnh nhi m v c a mình, trì đ c thành tích m t nh ng ngân hàng xu t s c c a h th ng Agribank chi nhánh Tây Ninh B ng quy t tâm tinh th n trách nhi m cao, s n l c ph n đ u c a t p th ban lƣnh đ o cán b nhân viên, Chi nhánh Agribank phát tri n ngày b n v ng, nơng cao th ng hi u uy tín c a Agribank Vi t Nam 50 TÀI LI U THAM KH O Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v ngơn hƠng th ng m i, Tái b n l n th 2, NXB Lao đ ng ậ xã h i, Tp H Chí Minh NHNo&PTNT Vi t Nam (2003), S tay tín d ng Ngh đ nh s 41/2010/N -CP c a Chính ph v sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn Ngh quy t s 35/2013/NQ-HDND k ho ch phát tri n kinh t xã h i n m 2014 t nh Tây Ninh Thông t s 12/2010/TT-NHNN c a Ngơn hƠng NhƠ n c v vi c H ng d n chi ti t th c hi n Ngh đ nh s 41/2010/N -CP c a Chính ph v sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn Quy t đ nh s 881/Q -H QT-TDHo v/v ban hƠnh Quy đ nh th c hi n N 41/2010/N -CP c a Chính ph Các trang web: www.agribank.com.vn www.sbv.gov.vn www.agribanktayninh.com.vn www.Investopedia.com www.thuvienphapluat.vn 51