1233 phát triển dịch vụ NH bán lẻ tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn VN chi nhánh uông bí luận văn thạc sỹ (FILE WORD)

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ HOÀNG OANH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ HOÀNG OANH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TÚ ANH HÀ NỘI - 2018 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tô1 xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Số liệu nêu luận văn đuợc thu thập từ nguồn thực tế, đuợc công bố báo cáo quan nhà nuớc; đuợc đăng tải tạp chí, báo chí, website hợp pháp Những thông tin nội dung nêu đề tài dựa nghiên cứu thực tế hoàn toàn với nguồn trích dẫn Tác giả Vũ Hồng Oanh ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam — Chi nhánh ng Bí” tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo giảng dạy, giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu trường Học viện Ngân hàng Xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Tú Anh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp, người thân, gia đình đãln bên tơi, động viên, giúp đỡ tơi suốt trình học tập, nghiêncứu Mặc dù cố gắng, nỗ lực để nghiên cứu đề tài song thời gian có hạn, kiến thức kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót thực nghiên cứu, tơi mong nhận góp ý quý thầy cơ, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG - HÌNH - SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại kinhtế thịtrường 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngânhàng thươngmại 10 1.2 SỰ CẦN THIẾT CỦA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 19 1.2.1 Từ phía cầu 19 1.2.2 Từ phía cung 1.2.3 Đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế 21 1.3 CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ .21 1.3.1 Điều kiện cần 21 1.3.2 Điều kiện đủ .22 1.4 Mơ hình phân tích KHẢ NĂNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ ngân hàng bán lẻ 23 1.4.1 Áp lực cạnh tranh nhà cung cấp 24 1.4.2 Áp lực cạnh tranh từ khách hàng 25 1.4.3 Áp lực cạnh tranh từ đối thủ tiềm ẩn 26 1.4.5 Áp lực cạnh tranh từ sản phẩm thay 27 1.4.6 Áp lực cạnh tranh nội ngành 27 1.5 20 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .29 ιv 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ số nước giới 29 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠNVIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ .34 2.1.1 Giới thiệu chung 34 2.1.2 Mơ hình tổ chức, mạng lưới hoạt động 35 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 37 2.2 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NG BÍ GIAI ĐOẠN 2015- 2017 .38 2.2.1 .Đánh giá chi tiết cho mặt hoạt động giai đoạn 2015-2017 40 2.2.2 .Phân tích mơi trường kinh doanh tổng thể 44 2.2.3 Phân tích áp lực cạnh tranh 47 2.3 ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI, THÁCH THỨC CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NG BÍ GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 61 2.3.1 Điểm mạnh 61 2.3.2 Điểm yếu 62 2.3.3 Cơ hội 62 2.3.4 .Thách thức 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ GIAI ĐOẠN 2018-2020 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI vi v NHÁNH NG BÍ GIAI DANH ĐOẠN MỤC 2018CÁC 2020 66 TỪ VIẾT TẮT 3.1.1 Quan điểm đạo phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh ng Bí giai đoạn 2018 2020 67 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2018 - 2020 68 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 70 3.2.1 Quản trị điều hành .70 3.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh ngânhàng bán lẻ 71 3.2.3 Mở rộng nâng cao quan hệ đại lý 75 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực 76 3.2.5 Nâng cao lực tài chính, tạo điều kiện đại hóa cơng nghệ 79 3.2.6 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ NHBL .82 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 84 3.2.8 Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối hiệu .81 3.2.9 Cơ chế sách hỗ trợ hoạt động bán lẻ 84 3.2.10 Tăng cường lực quản lý rủi ro 85 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ THỰC HIỆN GIẢI PHÁT ĐỀ XUẤT 86 3.3.1 Đối với phủ 86 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Đối với cấp lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh 88 3.3.4 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 ST T Ký hiệu Nguyên nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NN&PTNT Nông nghiệp Phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin ĐCTC Định chế tài HĐV Huy động vốn HSC Hội sở KHCN KHDN Khoa học cơng nghệ Khách hàng doanh nghiệp 10 11 NHBL NHTW Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Trung Ương 12 13 NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại 14 OCB Ngân hàng Phương Đông Việt Nam 15 DVBL Dịch vụ bán lẻ 16 17 DVNH HĐVDV Dịch vụ ngân hàng Huy động vốn dân cư 18 19 TDHBL DNTDBL Trung dài hạn bán lẻ Dư nợ tín dụng bán lẻ 20 21 DNTD CCGTCG Dư nợ tín dụng Cầm cố giấy tờ có giá 22 SPDV Sản phẩm dịch vụ 23 TCKT Tô chức kinh tế 24 TCTD Tổ chức tín dụng 25 TMCP Thương mại cổ phần 26 VNĐ Việt Nam đồng 80 có khả trả nợ tương lai, chi nhánh tiến hành thương thảo với doanh nghiệp để có biện pháp trả nợ gốc với lãi suất ưu đãi, nợ lãi cũ áp dụng khoanh nợ lãi + Đối với khoản nợ doanh nghiệp chây ì, dây dưa nợ có tranh chấp, Chi nhánh nên đưa quan chức tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ đọng + Đối với khoản nợ thật khó có khả thu hồi, đề nghị với Agribank trung ương bán hẳn khoản nợ cho công ty mua bán nợ khai thác tài sản để giảm thời gian quản lý nợ xấu tài sản chấp đồng thời tập trung thời gian cho hoạt động kinh doanh - Công tác quản lý nợ: + Để giảm bớt nợ xấu, ngân hàng cần kiểm sốt quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng cách rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại nợ để nắm thực trạng chất lượng dư nợ tín dụng + Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng mới, quan trọng việc đánh giá dự phòng rủi ro + Đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng phải thật tận tâm với ngành nghề để mang lại sản phẩm tín dụng an tồn, hạn chế bớt rủi ro + Tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Nên chấm dứt cho vay doanh nghiệp có lực tài q yếu ❖ Sau có lực tài lớn mạnh nhờ giải pháp trên, Chi nhánh có điều kiện để cải tạo sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù hợp với mơ hình ngân hàng động, phục vụ nhiều lĩnh vực Muốn dịch vụ NHBL phát triển địi hỏi Chi nhánh phải có tảng công nghệ đại, tốc độ nhanh, đảm bảo chất lượng cao, hỗ trợ kịp thời, liên tục thông tin quản lý kinh doanh cho lãnh đạo, đảm bảo an toàn cho hệ thống vận hành để kịp thời đáp ứng tất yêu cầu khách hàng vào lúc, nơi Các giải pháp cụ thể cần tiến hành sau : 81 máy ATM, POS huyện mà Chi nhánh chưa tiếp cận để tận dụng triệt để tiềm lực khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh so với NHTM khác, vươn lên dẫn đầu thị phần huy động vốn tín dụng - Tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện thêm hệ thống trang thiết bị có, đảm bảo máy móc vận hành tốt, khơng bị hỏng hóc, liệu, hay trục trặc đường truyền trình hoạt động, đáp ứng nhu cầu khách hàng thân cán làm việc Chi nhánh - Ứng dụng phần mềm quản lý phù hợp với hoạt động NHBL Trước đây, chủ yếu hoạt động lĩnh vực bán buôn, phục vụ khách hàng lớn, dễ quản lý nên phần mềm Chi nhánh tương đối đơn giản, chuyển sang hoạt động lĩnh vực NHBL khơng cịn phù hợp, khơng thể bóc tách riêng để dễ quản lý theo dòng sản phẩm riêng biệt - Đẩy nhanh việc xây dựng hệ thống Call Center để kịp thời giải đáp thắc mắc, thu nhận ý kiến đóng góp khách hàng dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp 3.2.6 Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối hiệu Trong xu hội nhập, cạnh tranh thị trường NHBL ngày gay gắt, phát triển dịch vụ NHBL xác định định hướng chiến lược quan trọng NHTM Việt Nam Trong đó, việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên quyết, địi hỏi Agribankphải tích cực phát triển mạng lưới phịng giao dịch vệ tinh với mơ hình gọn nhẹ Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống, chi nhánh cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trị kênh phân phối cách hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch 82 Quảng Ninh để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM POS - Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Trong đó, chi nhánh cần sớm đua loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực toán, truy vấn số du thông tin cam kết ngân hàng khách hàng, v.v; - Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm nào; - Mở rộng kênh phân phối qua đại lý nhu đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý tốn Q trình phát triển hoàn thiện dịch vụ NHBL phải đuợc thực buớc, vững chắc, đồng thời có buớc đột phá để tạo đà phát triển nhanh chóng sở giữ vững thị phần có mở rộng thị truờng, tạo nhiều tiện ích cho nguời sử dụng dịch vụ, kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng có lợi cho kinh tế Chìa khóa chiến luợc NHBL phát triển CNTT, làm tảng phát triển kinh doanh mở rộng loại hình dịch vụ theo huớng tăng cuờng ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến buớc triển khai mơ hình giao dịch cửa, đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng Tăng cuờng xử lý tự động tất qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất luợng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh * Nhóm giải pháp hỗ trợ: 3.2.7 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ NHBL Đa dạng hóa loại hình dịch vụ, phát triển chiều rộng điều cần thiết, song 83 tác chăm sóc khách hàng Do đối tượng khách hàng dịch vụ NHBL đa dạng, thuộc tầng lớp dân cư xã hội, nên để tạo chủ động, linh hoạt cho nhân viên trình thực giao dịch Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng theo đối tượng cụ thể gồm : - Khách hàng quan trọng : khách hàng có mức tín nhiệm tốt, khả tài lớn mạnh, có tiềm sử dụng nhiều loại hình dịch vụ đem lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh Do cần có sách chăm sóc khách hàng đặc biệt thiết kế sản phẩm dành riêng theo yêu cầu họ, ưu tiên thực thủ tục trước giao dịch với ngân hàng, Đồng thời, Chi nhánh nên thực chương trình tặng quà vào dịp đặc biệt sinh nhật, ngày lễ, tết, để họ cảm thấy tận tình cung cách phục vụ Chi nhánh, giữ chân khách hàng lâu dài - Khách hàng thân thiết: khách hàng có thu nhập cao, ổn định, mức tín nhiệm tốt Số lượng khách hàng thuộc nhóm thơng thường nhiều nhất, CBCNV làm việc quan nhà nước, công nhân doanh nghiệp trả lương cao, thường xuyên sử dụng dịch vụ đại ngân hàng hiểu biết rõ loại sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Khác với nhóm khách hàng quan trọng, giá trị lần giao dịch lớn, nhóm khách hàng nhiều giá trị giao dịch trung bình Do đó, việc giữ chân 84 phù hợp, áp dụng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp việc định cho vay nhanh chóng, xác 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Đẩy mạnh công tác marketing quảng cáo sản phẩm đến khách hàng tạo thói quen sử dụng cho khách hàng số sản phẩm Đưa kế hoạch dài công tác quảng bá sản phẩm, đề nghị Ban Giám đốc hỗ trợ công tác triển khai quảng bá hình ảnh sản phẩm Agribank Cần thực Marketing theo phân đoạn khách hàng, tập trung chủ yếu vào số đối tượng khách hàng tuỳ theo dòng sản phẩm tránh thực marketing quảng cáo cách dàn trải không hiệu Để đẩy mạnh hoạt động này, Chi nhánh thực giải pháp cụ thể sau: - Thành lập phịng marketing chun nghiệp, phân cơng nhiệm vụ rõ ràng cho cá nhân, phát triển chiến lược sản phẩm, chiến lược “giá”, chiến lược xúc tiến hỗn hợp - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ NHBL phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn, hiệu nơi phép Có biện pháp kết hợp quảng cáo với việc tài trợ cho trị chơi truyền hình nhiều khán giả xem để qua tun truyền dịch vụ - Cần thay đổi phương thức bán hàng, trước nhân viên ngân hàng ngồi Chi nhánh đợi khách đến giao dịch cần chủ động tìm kiếm khách hàng đến với cách đến công ty, doanh nghiệp tuyên truyền - Thực nhiều hoạt động, công tác xã hội không đơn hoạt động từ thiện, nghiệp xóa đói giảm nghèo Chính phủ tổ chức hội chợ, triển lãm, thi chào mừng ngày lễ tết dành cho đối tượng cụ thể, 85 cường chương trình khuyến mại, giảm giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ để chi nhánh chủ động cơng tác khuyến mại, giảm phí số sản phẩm (thẻ tín dụng, IBMB, POS) từ cạnh tranh mở rộng thị phần Đối với khách hàng quan trọng cần có thêm sách miễn giảm phí, có thêm nhiều chương trình chăm sóc khách hàng với đối tượng Hiện NHTW có chế động lực hoạt động bán lẻ, theo chế động lực áp dụng cho chi nhánh đến cá nhân, dòng sản phẩm điều trực tiếp khích lệ chi nhánh CBCNV cơng tác đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, chế động lực NHTW chủ yếu chế theo ngắn hạn, tính định hướng lâu dài Kiến nghị NHTW xây dựng chương trình tính tốn, phân bổ chi phí - thu nhập liên quan tới hoạt động bán lẻ, chương trình phân bổ chi phí cần tính tốn đến đơn vị, cá nhân sở chi nhánh có biện pháp quản trị điều hành có chế khen thưởng cơng đến cán cá nhân nhằm thúc đẩy công tác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ thời gian tới 3.2.10 Tăng cường lực quản lý rủi ro Tăng trưởng nhanh hoạt động phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng nâng cao hiệu tài Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro chi nhánh Tăng cường công tác dự báo, công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán bộ, chi nhánh Để thực mục tiêu tăng cường lực quản lý rủi ro, ngân hàng cần: - Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra cần thực thường xuyên với hoạt động tín dụng, khoản vay lớn cần thơng qua phận kiểm sốt nội bộ, góp phần hạn chế rủi ro Sau năm tài kết thúc, cần thuê quan kiểm tốn độc lập bên ngồi để thực kiểm tra hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm đánh giá, rà soát hoạt động cho vay Nâng cao chất lượng thẩm định bồi dưỡng nghiệp vụ liên quan; đào tạo, nâng cao tính chuyên nghiệp công tác thẩm định; khai thác tốt hệ thống thông 86 tin cập nhật thường xuyên để khơng bị lạc hậu; có chế động viên khen thưởng phù hợp - Tăng cường kiểm tra, giám sát vốn vay xử lý nợ xấu - Đổi công nghệ quản lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng phối hợp phận Trong nhóm giải pháp nêu (bao gồm nhóm giải pháp chung, nhóm giải pháp cụ thể nhóm giải pháp hỗ trợ) nhóm giải pháp hỗ trợ phù hợp gắn liền với Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh ng Bí Các nhóm giải pháp chung nhóm giải pháp cụ thể phù hợp với quy mô phát triển cấp hội sở Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT 3.3.1 Đối với phủ ^ Ồn định mơi trường kinh tế sách kinh tế vĩ mơ Sự ổn định tăng trưởng bền vững kinh tế vĩ mơ có mối quan hệ mật thiết với thị trường tài chính, kinh tế phát triển, lạm phát kiềm chế, hoạt động bán lẻ ngân hàng có điều kiện phát triển Hệ thống sách Việt Nam chưa ổn định hàng năm phải bổ sung, sửa đổi Tuy sửa đổi không nhiều gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì việc hồn thiện sách, văn pháp lý cần thiết nên báo trước tới đối tượng liên quan tiến hành định kỳ Nếu hệ thống sách, chế độ pháp lý Việt Nam hoàn thiện ổn định tảng vững cho phát triển toàn diện ổn định kinh tế nói chung hoạt động bán lẻ nói riêng ^Hồn thiện hành lang pháp lý hoạt động bán lẻ Cần có hệ thống văn pháp luật riêng biệt thống điều chỉnh hoạt động bán lẻ Các văn không nên đối nghịch với thông lệ quốc tế phải phù hợp với luật đặc điểm kinh tế xã hội Việt Nam ^Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Đây kế hoạch mang tính dài hạn, chiến lược phát triển tổng quát 87 nên riêng ngành ngân hàng thực mà cần phải có đầu tư hỗ trợ phủ Chính phủ cần phải quản lý, giám sát chặt chẽ, thẩm định xác chương trình đầu tư hợp đồng mua bán cơng nghệ trang thiết bị với nước ngồi để tránh gây lãng phí nguồn ngoại tệ quốc gia Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng kế hoạch lâu dài nên yêu cầu đặt phải có đội ngũ nhà khoa học có khả tự thiết kế, cải tạo hệ thống công nghệ hợp lý Vì vậy, phủ cần có kế hoạch điều chỉnh cấu đào tạo chuyên ngành khoa học sách hỗ trợ khuyến khích đề án nghiên cứu khoa học mang tính khả thi cao >Nhà nước cần có sách khuyến khích kiểm soát hoạt động bán lẻ >Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nước tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán NHNN số NHTM 3.3.2 > Đối với Ngân hàng Nhà nước Chú trọng hoàn thiện luật NHNN luật tổ chức tín dụng NHNN nên sớm hoàn thiện văn liên quan đến hoạt động bán lẻ, tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng phát triển loại hình dịch vụ bán lẻ > Hồn thiện hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro cho toàn hệ thống NHTM NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin đảm bảo thu thập thông tin quản trị cần thiết cho ngân hàng kịp thời để làm sở cho định kinh doanh ngân hàng Đồng thời, cần nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính, sớm cảnh báo rủi ro cần có thơng tin đa chiều cung cấp cho NHTM để ngân hàng định 88 động bán lẻ, khuyến khích quan hệ NHTM Việt Nam ngân hàng giới ngày phát triển > Tổ chức hội thảo, tập huấn, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng nuớc nuớc để trao đổi, rút học kinh nghiệm giải vấn đề vuớng mắc hoạt động bán lẻ Ngồi ra, thơng qua buổi hội thảo, tập huấn, đội ngũ cán có thêm thơng tin hữu ích phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ >Nâng cao vai trị quản lý với tồn hệ thống NHTM 3.3.3 Đối với cấp lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh Do hoạt động địa bàn tỉnh nên Chi nhánh Agribankng Bí phải chịu quản lý ban lãnh đạo tỉnh nhu NHTM khác Trong năm qua chi nhánh nhận đuợc quan tâm, đạo sát tỉnh, ngân hàng đóng vai trị quan trọng trình đua tỉnh nhà lên phát triển sánh ngang địa phuơng khác, năm liền đuợc công nhận cờ đầu ngành ngân hàng tỉnh Bắt đầu chuyển đổi mơ hình hoạt động sang TA2 nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh bán lẻ đạt hiệu từ năm 2011, chi nhánh cần nhận đuợc ủng hộ lãnh đạo tỉnh việc triển khai mở rộng mạng luới kênh phân phối đến huyện nhu hoạt động tuyên truyền quảng cáo Các cấp lãnh đạo cần có sách thơng thống để tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng đuợc phát triển mạnh mẽ, tạo tiềm thu hút vốn dân cu, phát triển ngành nghề chủ đạo tỉnh 3.3.4 > Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, xây dựng hệ thống ngân hàng đủ mạnh vốn, công nghệ hạ tầng kỹ thuật, lực tài chính, lực quản lý, để cạnh tranh với nuớc khu vực giới Mục tiêu đặt cho Agribank phải có đầy đủ 89 >Thứ ba, tính chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng đại điều kiện cạnh tranh, hội nhập Tính chuyên nghiệp đuợc thể phuơng thức, quy trình, tốc độ xử lý nghiệp vụ, cách thức giao tiếp, chí hình thức bên ngồi, cần đuợc quan tâm tất yếu tố thể khả tổ chức công việc có chun nghiệp hay khơng, có tạo đuợc lịng tin nơi KH hay không > Thứ tu, hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo môi truờng thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng đại phát triển Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định bảo đảm nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch vụ ngân hàng tài có chất luợng cao với chi phí thấp >Thứ năm, phát triển hồn thiện hệ thống toán Hầu hết dịch vụ ngân hàng có dịch vụ ngân hàng đại gắn liền với hoạt động tốn Vì hoạt động toán phát triển, đại, tiện lợi, nhanh chóng xác góp phần nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ >Thứ sáu, dịch vụ ngân hàng đại đuợc phát triển dựa sở tiến công nghệ thông tin Hệ thống hạ tầng công nghệ yếu tố tảng cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới, phát triển hệ thống chi nhánh nhu ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Theo đó, phải xây dựng Trung tâm xử lý nhằm tập trung hóa sở liệu hoạt động ngân hàng; Trung tâm xử lý dự phịng nhằm đảm bảo an tồn liệu hoạt động trung tâm xử lý gặp cố; Mạng truyền thông chi nhánh Công nghệ đuợc ứng dụng phải đảm bảo yếu tố sau: Quản trị rủi ro hoạt động; Quản trị khoản; Phát triển dịch vụ ngân hàng đại 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương tình hình thực tiễn phân tích chương 2, chương đưa số giải pháp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí kiến nghị phủ, cấp lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh, NHNN nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ NHBL Agribank ng Bí 91 KẾT LUẬN Trong bối cảnh ngày nay, kinh tế hội nhập, việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài nước ngân hàng nước ngồi có điều kiện cạnh tranh với NHTM nội địa Trước sức ép cạnh tranh đó, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững Với mong muốn đóng góp phần vào việc thúc đẩy phát triển dịch vụ NHBL Ngân hàng Nông nghiệpvà phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh ng Bí, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, khố luận hồn thành nhiệm vụ đề ra: Thứ nhất: Khái quát hoá vấn đề liên quan đến hoạt động ngân hàng bán lẻ, bao gồm: khái niệm, vai trị, đặc điểm, loại hình dịch vụ bán lẻ Đưa khái quát chung tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động bán lẻ chiến lược marketing nhằm thúc đẩy hoạt động bán lẻ phát triển Thứ hai: Trên sở lý luận dịch vụ NHBL, luận văn phân tích cụ thể thực trạng hoạt động bán lẻ, đánh giá phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng theo tiêu định tính định lượng Từ đưa tồn bất cập ngân hàng Agribank ng Bí Thứ ba: Dựa sở phân tích, đánh giá tình hình thực tiễn, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ NHBL ngân hàng Agribank ng Bí Do khả thời gian nghiên cứu có hạn, hoạt động bán lẻ lĩnh vực tương đối mẻ ngân hàng, nên luận văn tránh khỏi hạn chế thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn quan tâm tới lĩnh vực để hồn thiện luận văn tốt 92 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Vũ Thị Vân Anh, Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007 giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng, Hà Nội Trần Mạnh Hà, Cho vay tín dụng tiêu dung Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung - Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội Đỗ Hải (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Các ngân hàng tự cứu mình”, Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, số 167 (6/2007), Hà Nội Nguyễn Thị Hiền, Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư - cấu phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 2010 2010, Vụ Phát triển Ngân hàng Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Học viện Ngân hàng (2010), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Học viện Ngân hàng Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo hoạt động thẻ năm 2011, phương 94 95 Việt website Nam thời gian tới”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (223 + 224), tr Các 56-59 27 www.VPBank.com.vn 13 www.agribank.com.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch 28 29 vụ www.hsbc.com.vn hàng năm 2010 tầm nhìn 2020 30 ngân www.anz.com.vn 14 Thanh Phong (2011), Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM 31 Nguyễn www.sc.com.vn Nam điều kiện hội nhập quốc tế, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Trường 32 Việt www.economy.com.vn Học 33 www.saga.com.vn viện Tài Chính, Hà Nội 34 www.sbv.gov.vn 15 Tran Quốc Phong, Năng lực cạnh tranh VPBank điều kiện hội nhập 35 www.ncseif.gov.vn kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội 16 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Khoa học Xã hội 18 Phạm Thu Thủy, Phát triển marketing dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội 19 Phùng Thị Thủy (2008), “Phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng NH TMCP Việt Nam xu hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng 5(3), tr 28-32 20 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Quyết định số 219/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 phê duyệt: Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng 2020 Việt Nam, Hà Nội 21 Nguyễn Đào Tố (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Cơ hội đến với NHTM Việt Nam”, Tạp chí thị trường Tài Tiền tệ 23, tr.28-31 22 Agribank, Báo cáo thường niên năm 2015, 2016, 2017 ... hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .Chi nh? ?nh có trụ sở đặt Số nh? ? 424 Phường Quang Trung, Th? ?nh phố ng Bí, t? ?nh Quảng Ninh .Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Uông Bí. .. Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ng Bí số 10 NHTM có mặt địa bàn Th? ?nh Phố ng Bí Các ngân hàng hoạt động th? ?nh phố ng Bí Chi nh? ?nh. .. ngân hàng Công Thương, Chi nh? ?nh Ngân hàng Đầu tư, Chi nh? ?nh NHTM Cổ phần Nh? ? Hà Nội, Chi nh? ?nh NHTM Cổ phần Hàng Hải, Chi nh? ?nh Ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội Dù Chi nh? ?nh th? ?nh lập với nỗ lực cố gắng