Tăng trưởng nhanh các hoạt động phải trên cơ sở đảm bảo kiểm soát tốt về chất lượng và nâng cao hiệu quả tài chính. Đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh (quan hệ khách hàng) và chức năng quản lý rủi ro tại các chi nhánh. Tăng cường công tác dự báo, công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định của các cán bộ, chi nhánh.
Để thực hiện mục tiêu tăng cường năng lực quản lý rủi ro, ngân hàng cần: - Hoàn thiện mô hình kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Công tác kiểm tra cần thực hiện thường xuyên hơn với hoạt động tín dụng, các khoản vay lớn cần thông qua bộ phận kiểm soát nội bộ, góp phần hạn chế rủi ro. Sau khi năm tài chính kết thúc, cần thuê một cơ quan kiểm toán độc lập bên ngoài để thực hiện kiểm tra hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng nhằm đánh giá, rà soát các hoạt động cho vay.
Nâng cao chất lượng thẩm định như bồi dưỡng nghiệp vụ liên quan; đào tạo, nâng cao tính chuyên nghiệp trong công tác thẩm định; khai thác tốt hệ thống thông
tin và cập nhật thường xuyên để không bị lạc hậu; có cơ chế động viên và khen thưởng phù hợp.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát vốn vay và xử lý nợ xấu.
- Đổi mới công nghệ quản lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng và sự phối hợp giữa các bộ phận.
Trong các nhóm giải pháp trên đã được nêu (bao gồm nhóm giải pháp chung, nhóm giải pháp cụ thể và nhóm giải pháp hỗ trợ) thì nhóm giải pháp hỗ trợ sẽ phù hợp và gắn liền với Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh Uông Bí. Các nhóm giải pháp chung và nhóm giải pháp cụ thể sẽ phù hợp với quy mô phát triển cấp hội sở và Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam.
3.3. CÁC KIẾN NGHỊ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT 3.3.1. Đối với chính phủ
^ Ồn định môi trường kinh tế và các chính sách kinh tế vĩ mô
Sự ổn định và tăng trưởng bền vững của nền kinh tế vĩ mô có mối quan hệ mật thiết với thị trường tài chính, chỉ khi kinh tế phát triển, lạm phát được kiềm chế, thì các hoạt động bán lẻ của ngân hàng mới có điều kiện phát triển.
Hệ thống chính sách của Việt Nam vẫn chưa ổn định và hàng năm còn phải bổ sung, sửa đổi. Tuy sửa đổi không nhiều nhưng cũng gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Vì vậy việc hoàn thiện các chính sách, văn bản pháp lý là rất cần thiết nhưng nên được báo trước tới các đối tượng liên quan hoặc tiến hành định kỳ. Nếu hệ thống chính sách, chế độ pháp lý của Việt Nam được hoàn thiện và ổn định sẽ là nền tảng vững chắc cho sự phát triển toàn diện và ổn định của nền kinh tế nói chung và hoạt động bán lẻ nói riêng.
^Hoàn thiện hành lang pháp lý về hoạt động bán lẻ
Cần có hệ thống các văn bản pháp luật riêng biệt thống nhất điều chỉnh hoạt động bán lẻ. Các văn bản này không nên đối nghịch với các thông lệ quốc tế nhưng phải phù hợp với các bộ luật và các đặc điểm kinh tế xã hội Việt Nam.
^Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
nên chỉ riêng ngành ngân hàng không thể thực hiện được mà cần phải có sự đầu tư hỗ trợ của chính phủ. Chính phủ cần phải quản lý, giám sát chặt chẽ, thẩm định chính xác các chương trình đầu tư cũng như các hợp đồng mua bán công nghệ trang thiết bị với nước ngoài để tránh gây lãng phí nguồn ngoại tệ quốc gia.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là một kế hoạch lâu dài nên yêu cầu đặt ra phải có một đội ngũ các nhà khoa học có khả năng tự thiết kế, cải tạo các hệ thống công nghệ hợp lý. Vì vậy, chính phủ cần có kế hoạch điều chỉnh cơ cấu đào tạo các chuyên ngành khoa học cơ bản cũng như các chính sách hỗ trợ khuyến khích các đề án nghiên cứu khoa học mang tính khả thi cao.
>Nhà nước cần có chính sách khuyến khích và kiểm soát hoạt động bán lẻ.
>Tăng cường các quan hệ hợp tác quốc tế
Nhằm khai thông các hoạt động ngân hàng ra nước ngoài và tận dụng được nguồn vốn, công nghệ từ các nước và các tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin về lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về đào tạo, phổ biến kiến thức và kinh nghiệm hội nhập cho những cán bộ của NHNN và một số NHTM.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
> Chú trọng hoàn thiện luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng. NHNN nên sớm hoàn thiện các văn bản liên quan đến hoạt động bán lẻ, tạo điều kiện cho các
ngân hàng áp dụng và phát triển các loại hình dịch vụ bán lẻ.
> Hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cho toàn bộ hệ thống NHTM. NHNN cần xây dựng một hệ thống thông tin đảm bảo thu thập được những
thông tin quản trị cần thiết cho ngân hàng kịp thời để làm cơ sở cho những quyết
định kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời, cần nâng cao chất lượng phân tích tình
hình tài chính, sớm cảnh báo được những rủi ro và cũng cần có những thông
tin đa
động bán lẻ, khuyến khích quan hệ giữa các NHTM Việt Nam và các ngân hàng trên thế giới ngày càng phát triển.
> Tổ chức hội thảo, tập huấn, trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng trong nuớc và nuớc ngoài để cùng trao đổi, rút ra những bài học kinh nghiệm và giải
quyết những vấn đề còn vuớng mắc trong hoạt động bán lẻ. Ngoài ra, thông
qua các
buổi hội thảo, tập huấn, đội ngũ cán bộ sẽ có thêm những thông tin hữu ích
phục vụ
cho hoạt động nghiệp vụ của mình.
>Nâng cao vai trò quản lý với toàn hệ thống NHTM.
3.3.3. Đối với các cấp lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh
Do hoạt động trên địa bàn tỉnh nên Chi nhánh AgribankUông Bí cũng phải chịu sự quản lý của ban lãnh đạo tỉnh nhu các NHTM khác. Trong những năm qua chi nhánh luôn nhận đuợc sự quan tâm, chỉ đạo sát sao của tỉnh, là một trong những ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quá trình đua tỉnh nhà đi lên phát triển sánh ngang cùng các địa phuơng khác, 3 năm liền đuợc công nhận là lá cờ đầu trong ngành ngân hàng của tỉnh. Bắt đầu chuyển đổi mô hình hoạt động sang TA2 nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh bán lẻ đạt hiệu quả hơn từ năm 2011, chi nhánh cần nhận đuợc sự ủng hộ của lãnh đạo tỉnh trong việc triển khai mở rộng mạng luới các kênh phân phối đến các huyện cũng nhu trong các hoạt động tuyên truyền quảng cáo. Các cấp lãnh đạo cần có chính sách thông thoáng hơn nữa để tạo điều kiện cho các dịch vụ ngân hàng đuợc phát triển mạnh mẽ, tạo tiềm năng thu hút vốn dân cu, phát triển các ngành nghề chủ đạo của tỉnh.
3.3.4. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
> Thứ nhất, xây dựng một hệ thống ngân hàng đủ mạnh về vốn, về công nghệ hạ tầng kỹ thuật, về năng lực tài chính, năng lực quản lý,... để cạnh tranh với các
nuớc trong khu vực và trên thế giới. Mục tiêu đặt ra cho Agribank là phải có
>Thứ ba, tính chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ là yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại trong điều kiện cạnh tranh, hội nhập. Tính chuyên nghiệp đuợc thể hiện ở phuơng thức, quy trình, tốc độ xử lý nghiệp vụ, cách thức giao tiếp, thậm chí cả hình thức bên ngoài,... cũng cần đuợc quan tâm vì tất cả các yếu tố này thể hiện khả năng tổ chức công việc có chuyên nghiệp hay không, có tạo đuợc lòng tin nơi KH hay không.
> Thứ tu, hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực là nhân tố tạo môi truờng thuận lợi cho các dịch vụ ngân hàng hiện đại phát triển. Một hệ thống tài chính hoạt động có hiệu quả và ổn định sẽ bảo đảm nhiều cơ hội cho việc phát triển, tiếp cận các dịch vụ ngân hàng tài chính có chất luợng cao với chi phí thấp.
>Thứ năm, phát triển và hoàn thiện hệ thống thanh toán. Hầu hết các dịch vụ ngân hàng trong đó có dịch vụ ngân hàng hiện đại đều gắn liền với hoạt động thanh toán. Vì thế nếu hoạt động thanh toán càng phát triển, càng hiện đại, càng tiện lợi, nhanh chóng và chính xác thì càng góp phần nâng cao hiệu quả của các hoạt động dịch vụ
>Thứ sáu, dịch vụ ngân hàng hiện đại đuợc phát triển dựa trên cơ sở những tiến bộ về công nghệ thông tin. Hệ thống hạ tầng công nghệ là yếu tố nền tảng cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, phát triển hệ thống chi nhánh cũng nhu ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại. Theo đó, phải xây dựng Trung tâm xử lý chính nhằm tập trung hóa cơ sở dữ liệu hoạt động ngân hàng; Trung tâm xử lý dự phòng nhằm đảm bảo an toàn dữ liệu hoạt động khi trung tâm xử lý chính gặp sự cố; Mạng truyền thông giữa các chi nhánh. Công nghệ đuợc ứng dụng phải đảm bảo các yếu tố sau: Quản trị rủi ro trong hoạt động; Quản trị thanh khoản; Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở lý luận chương 1 và tình hình thực tiễn đã được phân tích ở chương 2, chương 3 đã đưa ra một số giải pháp đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí và kiến nghị đối với chính phủ, các cấp lãnh đạo tỉnh Quảng Ninh, NHNN nhằm thúc đẩy và phát triển dịch vụ NHBL tại Agribank Uông Bí.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh ngày nay, khi nền kinh tế đã được hội nhập, nhất là việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài chính trong nước thì các ngân hàng nước ngoài sẽ có điều kiện cạnh tranh với các NHTM nội địa. Trước sức ép cạnh tranh đó, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã được các Ngân hàng thương mại lựa chọn là xu hướng phát triển lâu dài và bền vững.
Với mong muốn đóng góp một phần vào việc thúc đẩy và phát triển các dịch vụ NHBL tại Ngân hàng Nông nghiệpvà phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí, trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu, khoá luận đã hoàn thành những nhiệm vụ đề ra:
Thứ nhất: Khái quát hoá về những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động
ngân hàng bán lẻ, bao gồm: khái niệm, vai trò, đặc điểm, các loại hình dịch vụ bán lẻ. Đưa ra những khái quát chung nhất về các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động bán lẻ và các chiến lược marketing nhằm thúc đẩy hoạt động bán lẻ phát triển.
Thứ hai: Trên cơ sở những lý luận về dịch vụ NHBL, luận văn đã phân tích cụ
thể thực trạng của các hoạt động bán lẻ, đánh giá sự phát triển của các dịch vụ bán lẻ tại ngân hàng theo các chỉ tiêu định tính và định lượng. Từ đó đưa ra được những tồn tại bất cập của ngân hàng Agribank Uông Bí.
Thứ ba: Dựa trên cơ sở phân tích, đánh giá tình hình thực tiễn, luận văn đã
đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy và phát triển dịch vụ NHBL tại ngân hàng Agribank Uông Bí.
Do khả năng và thời gian nghiên cứu có hạn, hơn nữa hoạt động bán lẻ là một lĩnh vực tương đối mới mẻ đối với ngân hàng, nên luận văn không thể tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót. Vì vậy, tác giả rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và các bạn quan tâm tới lĩnh vực này để có thể hoàn thiện luận văn này tốt hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt
1. Vũ Thị Vân Anh, Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại ngân hàng Công
thương
Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, Hà
Nội.
2. Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Nghị định số
64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 về hoạt động thanh toán qua các tổ chức
cung ứng
dịch vụ thanh toán, Hà Nội.
3. Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Nghị định số
35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007 về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng,
Hà Nội.
4. Trần Mạnh Hà, Cho vay tín dụng tiêu dung tại Chi nhánh ngân hàng Đầu tư
và
Phát triển Quang Trung - Thực trạng và giải pháp, Luận văn thạc sĩ Kinh tế,
Trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
5. Đỗ Hải (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Các ngân hàng đang tự cứu
mình”, Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, số 167 (6/2007), Hà Nội.
6. Nguyễn Thị Hiền, Phát triển dịch vụ ngân hàng trong dân cư - một cấu phần
quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 -
2010 và
2010, Vụ Phát triển Ngân hàng.
7. Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyết Tiền tệ và Ngân hàng, NXB Thống kê.
8. Học viện Ngân hàng (2010), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Học viện
Ngân hàng.
Việt Nam trong thời gian tới”, Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ (223 + 224), tr. 56-59.
13.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch
vụ
ngân hàng năm 2010 và tầm nhìn 2020.
14.Nguyễn Thanh Phong (2011), Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh của NHTM
Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Trường
Học
viện Tài Chính, Hà Nội.
15.Tran Quốc Phong, Năng lực cạnh tranh của VPBank trong điều kiện hội nhập
kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Học viện Ngân hàng, Hà
Nội.
16.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2011), Luật các tổ chức
tín dụng, Hà Nội.
17.Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng hiện đại, NXB Khoa học Xã hội.
18.Phạm Thu Thủy, Phát triển marketing dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân
hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế,
Trường
Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
19.Phùng Thị Thủy (2008), “Phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng tại các NH
TMCP Việt Nam trong xu thế hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng 5(3), tr. 28-32.
20.Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Quyết
định số 219/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 phê duyệt: Đề án thanh toán không
dùng
tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng 2020 tại Việt Nam, Hà Nội.
21.Nguyễn Đào Tố (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Cơ hội đã đến với các NHTM Việt Nam”, Tạp chí thị trường Tài chính Tiền tệ 23, tr.28-31.
22.Agribank, Báo cáo thường niên các năm 2015, 2016, 2017.
Các website 27.www.VPBank.com.vn 28.www.agribank.com.vn 29.www.hsbc.com.vn 30.www.anz.com.vn 31.www.sc.com.vn 32.www.economy.com.vn 33.www.saga.com.vn 34.www.sbv.gov.vn 35.www.ncseif.gov.vn