nghiệp
nông thôn của cả hệ thong NHNN & PTNT Việt Nam. Bên cạnh đó cững phải luôn bám sát mục tiêu chung của Chính Phủ, NHNN và NHNN & PTNT Việt Nam.
Thứ ba, bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với những khách hàng truyền thống, có uy tín thì chi nhánh cần chú trọng giảm dư nợ đối với những khách hàng có nguy cơ rủi ro cao. Hơn the nữa, chi nhánh cần tăng cường tìm kiếm những khách hàng mới để tăng cường vốn cho vay. Tuy nhiên, đối với những khách hàng mới cần phân tích và đánh giá một cách chi tiết và chính xác tình hình tài chính của họ trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Thứ tư, các sản phẩm dịch vụ ngày càng mở rộng hơn, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng hơn. Bên cạnh đó, chi nhánh cần phát triển để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên hệ thống.
Thứ năm, chủ động vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên; xây dụng mối
quan hệ đoàn kết và thống nhất trong tập thể, tạo môi trường làm việc thân thiện.
3.2. GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGNÔNG NÔNG
NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK HÀ TÂY
> Tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn.
Phát triển hình thức cho vay và sản phẩm tín dụng mới dành riêng cho tín dụng nông nghiệp nông thôn, tăng khả năng cạnh tranh.
- Phát triển hình thức cho vay liên kết, khép kín giữa 3 nhà: ngân hàng - doanh nghiệp - nông dân, cho vay theo các chuỗi liên kết sản xuất - thu mua - tiêu thụ các loại sản phẩm nông nghiệp. Khuyen khích các cá nhân, tổ chức tham gia vào quy trình này có thể đuợc hưởng mức lãi suất thấp hon. Cụ thể quy trình sau: ngân hàng cho doanh nghiệp vay để mở rộng sản xuất, cung cấp máy móc, thiết bị, con giống, cây giống, phân bón, thức ăn và các sản phẩm phục vụ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh nhằm cung cấp cho nông dân sản xuất. Ngân hàng thu nợ của doanh nghiệp để cho nông dân vay duới hình thức hiện vật bằng các sản phẩm của doanh nghiệp như các phuong tiện, máy móc, vật tư. Tiep theo, ngân hàng thu nợ từ nguời nông dân để cho các doanh nghiệp che biến sản phẩm nông, lâm, thủy
sản vay. Với hình thức này sẽ giúp vốn của ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, đảm bảo tính gắn kết giữa sản xuất với thị trường, tang tính ổn định, tiết kiệm chi phí hạn che rủi ro và mang lại hiệu quả cho các bên. Đối với Ngân hàng, sản phẩm tín dụng này sẽ tạo ra một chu trình khép kín vốn tín dụng, tiết kiệm được nguồn vốn cho vay đối với một sản phẩm và bảo đảm tính an toàn của nguồn vốn tín dụng (dòng vốn tín dụng luôn luân chuyển trong hệ thống ngân hàng).
- Phát triển thêm các sản phẩm tín dụng như: cho vay làng nghề truyền thống, các sản phẩm công nghiệp - dịch vụ, cho vay xuất khẩư lao đọng, dịch vụ tại địa bàn nông thôn, mở rộng cho vay theo niên vụ cây trồng; cho vay tiêư dùng đối với hộ nông dân.
Tăng cường cung cấp thông tin cho khách hàng khu vực nông nghiệp nông thôn từ đó giúp nguồn vốn ngân hàng tiếp cận gần hơn đến khách hàng.
Do điều kiện khách quan, việc tiếp nhận thông tin tài chính ngân hàng của khách hàng ở nông thôn vẫn còn hạn che. Khi chưa tìm hiểu rõ thông tin về sản phẩm dịch vụ, khách hàng sẽ không sử dụng hay sử dụng ở mức đọ thấp, do vậy ngân hàng cần tăng cường cung cấp thông tin đầy đủ, tin cậy về tài chính ngân hàng cho khách hàng qua một số kênh sau:
- Cán bộ ngân hàng trực tiếp tìm kiếm những khách hàng mới, khách hàng chưa quan hệ tín dụng, giới thiệu về sản phẩm dịch vụ, kích thích nhu cầu của khách hàng. Đa phần khách hàng ở khu vực nông thôn do họ mua bán, sản xuất kinh doanh theo kiểu truyền thống nên ít sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Vì vậy, nhân viên ngân hàng cần phải nhiệt tình, phân tích rõ ràng những tiện ích khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng cũng như1 cách sử dụng sản phẩm, khoi dậy khả năng sử dụng dịch vụ cho khách hàng.
- Thông qua các Hội nghị, Hội thảo về các sản phẩm nông nghiệp, kỹ thuật nuôi trồng. Đây là co' hội để cán bộ ngân hàng tiếp xúc được lượng khách hàng lớn mà không cần phải mất nhiều thời gian tìm kiem. Qua cuộc hội thảo, hội nghị này, xin với ban tổ chức sắp xếp cho ngân hàng giới thiệu các sản phẩm của mình, lắng nghe những thắc mắc và giải đáp tận tình để khách hàng tiếp cận được sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Mở rộng phạm vi, hình thức chuyển tải vốn.
Mở rộng cho vay thông qua các cấp hội (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ), hợp tác xã trên đại bàn tỉnh vì ngân hàng không thể bao quát hết đuợc địa bàn, cán bộ ngân hàng đen tận noi thì không đủ sức. Ngân hàng có thể cho vay thông qua hình thức ủy thác. Hàng năm xây dựng ke hoạch thực hiện các công đoạn ủy thác vốn vay và giám sát sử dụng nguồn vốn đảm bảo đúng mục đích, hiệu quả. Có cán bộ chuyên trách hoạt động ủy thác; mở sổ sách để quản lý chặt chẽ, hiệu quả nguồn vốn; bình xét công khai từng đối tượng vay vốn với sự có mặt của các hộ dân. Đồng thời, tuyên truyền nắm bắt và triển khai các van bản mới và quy định về các chưong trình vay vốn của ngân hàng. Chủ động tổ chức các cuộc kiểm tra định kỳ, đột xuất, hoặc lồng ghép kiểm tra hoạt động ủy thác tại các co' sở Hội, chi hội/tổ, nhằm phát hiện kịp thời những vấn đề phát sinh, những khó khăn, vuớng mắc, các truờng hợp vi phạm quy định đã thỏa thuận đồng thời có ke hoạch đôn đốc thu hồi nợ quá hạn có biện pháp xử lý kịp thời.
Đẩy mạnh phát triển Marketing ngân hàng nói chung và lĩnh vực tín dụng nông nghiêp, nông thôn nói riêng.
Đe có thể giới thiệu sản phẩm tới nhiều người dân hơn, chi nhánh cần xây dựng
một chiến lược Marketing sản phẩm bao gồm chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân
đoạn thị trường để đưa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng theo phương
châm “bán cái mà thị trường cần, chứ không phải bán cái mà mình đang có”.
Việc nghiên cứu nhu cầu thị trường bắt đầu từ việc nắm bắt các nhu cầu phổ biến của từng nhóm khách hàng khác nhau, phát hiện sự tương đồng và khác biệt giữa các nhóm khách hàng đó, đồng thời phát hiện những nhu cầu tiềm ẩn. Quan trọng hơn là phải xác định các nhu cầu có khả năng thanh toán và có số lượng đủ lớn, có khả năng phát triển cả về qui mô và tốc độ. Những nhu cầu này có thể xác định được thông qua các cuộc phỏng vấn, điều tra thị trường, qua các khách hàng đen giao dịch với chi nhánh. Từ đó, ngân hoàn thiện các sản phẩm và đưa ra các sản phẩm tín dụng NNNT phù hợp với nhu cầu khách hàng. Ngoài ra, chi nhánh cũng cần nghiên cứu sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh hiện có trên thị trường, phân tích ưu, nhược điểm của các sản phẩm đó để từ đó có thể hoàn thiện hơn nữa cho
sản phẩm của mình.
Khi đã có các sản phẩm phù hợp nhu cầu thị trường, phòng tín dụng cần triển khai các hình thức quảng cáo, giới thiệu sản phẩm đen đông đảo người dân, chứ không ngồi chờ khách hàng đen. Đối với cho vay lĩnh vực NNNT, nhu cầu vay thường nhỏ và phân tán, khách hàng có tâm lý e ngại khi tiếp xúc với ngân hàng nên ngân hàng cần có các buổi giao lưu giới thiệu về sản phẩm, hoặc thông qua báo, đài để giới thiệu, quảng cáo về sản phẩm của mình.
Xử lý nợ xấu đã phát sinh.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu của Agribank chi nhánh Hà Tây khá thấp, nhưng ngân hàng cũng nên chuẩn bị các phương án phù hợp để xử lý nợ xấu sẽ phát sinh vì đây vốn là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro. Ngân hàng tiến hành đánh giá khả nang trả nợ của khách hàng từ đó có biện pháp cụ thể đối với từng truờng hợp như:
- Đối với khách hàng không có khả năng trả nợ do nguyên nhân khách quan (như lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh trên diện rộng, khó khan chung nền kinh te) nhung có nhu
cầu vay vốn tiếp tục sản xuất thì ngân hàng tiến hành co cấu nợ theo Quyet định 780 của NHNN nhằm giúp cho khách hàng không phải gánh thêm khoản lãi quá hạn.
Đồng thời cấp tín dụng mới với lãi suất uu đãi nếu khách hàng có dự án phuong án kinh
doanh hiệu quả nhằm giúp khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất.
- Đối với những khoản nợ đuợc đánh giá là không có khả nang thu hồi vốn thì tiến hành trích các khoản dự phòng để xử lý rủi ro đồng thời tích cực thu hồi nợ bằng biện pháp như: kiện ra tòa, phát mãi tài sản đảm bảo và uu tiên thu hồi nợ gốc.
- Đối với những khoản nợ xấu phát sinh từ doanh nghiệp. Ngân hàng có thể chuyển nợ quá hạn, nợ xấu thành cổ phần hoặc trái phiếu trung dài hạn nếu nhạn thấy tiềm nang phát triển của doanh nghiệp trong tuong lai.
- Bán các khoản nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản (VAMC): Ngân hàng xem
xét, lập ke hoạch bán khoản nợ xấu đánh giá không có khả nang thu hồi vốn cho VAMC theo quy định hiện hành để cải thiện chất luợng tín dụng của Ngân hàng.
> Giải pháp về nguồn vốn.
Mục tiêu của giải pháp này là kích thích huy đọng vốn nhàn rỗi trong dân cu, các tổ chức kinh te - xã hội gửi tiền vào ngân hàng. Dù nguồn vốn huy dộng ngân
hàng tăng trưởng tốt nhưng là giải pháp có tính chất điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn khi nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là “có tang trưởng nguồn vốn ổn định mới tang trưởng dư nợ”. Đồng thời đây là điều kiện để nâng cao khả nang cạnh tranh và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng khi thực hiện cấp tín dụng. Ngoài ra ngân hàng nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, tập chung vào nguồn vốn dài hạn, để đạt được mục tiêư đề ra, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể mở rộng hon nữa mạng lưới cho vay đen các doanh nghiệp và các vùng sâu, vùng xa nhằm tang cường tính bền vững trong hoạt đọng của các định che tài chính nông thôn.
Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn.
Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn vay của ưư tiên cho nông nghiệp nông thôn, nhất là các khoản vay trung hạn và dài hạn. Tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầư tư sản phẩm máy móc công nghệ cao trong lĩnh vực NNNT, từ đó tập trung nguồn vốn tín dụng với cơ che chính sách ưư đãi một cách phù hợp, chứ không tràn lan ở các lĩnh vực mà sẽ trọng tâm vào các lĩnh vực như xưất khẩu, ứng dụng công nghệ cao, khoa học kỹ thuật để nâng cao giá trị gia tăng của sản phẩm nhằm tái cơ cấu nông nghiệp nông thôn.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tối đa hoá lợi nhuận bằng cách nâng trình độ đội ngũ lãnh đạo.
Nâng cao năng lực người quản lý lãnh đạo điều hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh nói chung và của ngân hàng nói riêng. Người quản lý có vai trò đưa ra những quyết định liên qưan đen đính hướng sử dụng nguồn vốn hiệu quả tại ngân hàng do vậy họ phải là những người có sự hiểu biết và có tầm nhìn chiến lược trong việc phát triển kinh doanh của đơn vị mình cũng như của ngành. Sử dụng nguồn vốn một cách hợp lý cắt giảm những chi phí bất hợp lý không cần thiết.
Đa dạng hóa các hình thức và kỳ hạn huy động vốn.
Mục đích của khách hàng dân cư1 là gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn, tích lũy và sinh lợi. Chính vì vạy, muốn thư hút được nguồn vốn này ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình thức và kỳ hạn hưy động. Hưy động tốt các nguồn vốn ngắn hạn, tạo uy tín cho người gửi tiền để sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn, nhằm
gia tang lợi nhuận cho Ngân hàng. Khuyen khích các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng để thuận tiện trong các giao dịch, hoặc mở tài khoản tiền gửi trong Ngân hàng sẽ đuợc cấp các khoản tín dụng uu đãi về thời hạn, lãi suất cũng như giá trị món vay.
Ngân hàng cần chủ đọng nghiên cứu, triển khai các kênh phân phối phi truyền thống như liên kết với các đối tác có nhu cầu sử dụng dịch vụ thu - chi hộ tiền mặt như: Thu tiền học phí cho các trường trên địa bàn tỉnh hoặc phối hợp với một số Công ty thu phí của các hộ gia đình trong nội ô thành phố, thị trấn, thị xã. Đạc biệt, dịch vụ thu Ngân sách nhà nước qua phần mềm với đa dạng danh mục thuế như: thuế giá trị gia tăng, thuế môn bài, thuế tài nguyên, thuế thu nhập doanh nghiệp, giúp khách hàng rút ngắn thời gian nộp thuế so với cách truyền thống.
Tang chỉ tiêu huy động vốn.
Can cứ chỉ tiêu ke hoạch quý tiến hành giao khoán chỉ tiêu huy động vốn đen từng phòng giao dịch, bộ phận, cá nhân gắn với tiền luong, tiền thuởng và công tác thi đua. Sử dụng hiệu quả công tác thi đua, khen thuởng trong công tác huy động vốn đối với từng nhân viên trong ngân hàng.
Tranh thủ tiếp nhận các nguồn vốn từ bên ngoài.
Bên cạnh những nổ lực huy đọng vốn tại địa phuong thì ngân hàng cần tranh thủ tiếp nhạn các nguồn vốn từ các chuong trình đầu tư phát triển, triển khai có hiệu quả dịch vụ cho vay ủy thác để quay vòng vốn hay tiếp nhận thêm nguồn vốn ủy thác bên ngoài. Các biện pháp như là: chủ động làm đầu mối xây dựng các dự án, chuong trình phát triển kinh te - xã hội khu vực nông nghiệp nông thôn của tỉnh để tìm kiếm nguồn vốn tài trợ. Các dự án kêu gọi vốn vào các lĩnh vực như: sản xuất giống, nuôi trồng thủy sản; Lĩnh vực đầu tư co' sở hạ tầng nông thôn; Lĩnh vực đầu tư các co' sở sản xuất, che biến...
> Hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng nông nghiệp nông thôn.
Phối hợp với các công ty bảo hiểm hạn chế rủi ro từ thiên tai dịch bệnh.
Sau khi phân tích những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại Agribank Hà Tây ta thấy, đa phần rủi ro xảy ra là do nguyên nhân từ phía yếu tố khách quan như
thời tiết thiên tai dịch bệnh. Mạc dù việc xây dựng các phương án cho vay và kiểm soát saư vay ngày càng được hoàn thiện, nhưng rủi ro từ cho vay với lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn vẫn rất cao. Trong khi đó, các sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp lại chưa đủ đáp ứng được yêu cầu hộ dân. Đặc biệt, ở khu vực nông thôn, bảo hiểm tín dụng nông nghiệp còn rất hạn che, gần như mới phát triển ở mức thử nghiệm.
Vì vậy, Ngân hàng có thể phối hợp với các công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản về bảo hiểm vật nuôi, cây trồng trong sản xuất nông nghiệp, bảo hiểm đối với tôm nuôi công nghiệp, bán công nghiệp, bảo hiểm tàu thuyền trong nghề đánh bat. Khi khách hàng đen vay vốn sản xuất nông nghiệp tại các chi nhánh trong tỉnh, bắt buộc (thay vì khuyến khích) và xem đây là điều kiện để được ngân hàng cho vay vốn.
Thực hiện tốt việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
Định kỳ xây dựng ke hoạch trích lạp dự phòng các khoản nợ xấư đúng tỷ lệ qưy định của Ngân hàng Nhà nước và chấp nhạn giảm lợi nhuận.Việc làm này, sẽ giúp Ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất đảm bảo quá trình hoạt đọng kinh doanh của Ngân hàng diễn ra bình thường và liên tục. Đồng thời, có thể giảm quỹ lương nhưng làm tang khả nang tài chính nội tại của Ngân hàng.
Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng là một yêu cầu tất yếu của sự phát triển của ngân hàng. Các cán bộ tín dụng không chỉ giỏi về kỹ năng thẩm định mà còn phải giỏi về kỹ năng bán hàng, tư vấn, mà muốn giỏi về các kỹ năng