0108 giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nghệ an luận văn thạc sĩ kinh tế

⅛μ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^*>rara - NGUYỄN XUÂN DƯƠNG GIAI PHAP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI CHI NHANH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SỶ KNH TẾ Hà Nội - 2013 Ì1 íf ⅛μ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG — ^^❖rara NGUYỄN XUÂN DƯƠNG GIAI PHAP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI CHI NHANH NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH NGHỆ AN CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TE NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA Hà Nội - 2013 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng tình nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Nguuyễn Xuân Dương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Ưu điểm hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 11 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 21 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa .24 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 29 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 29 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 30 1.4.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 34 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN .34 2.1.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên kinh tế-xã hội tỉnh Nghệ An 34 2.1.2 Tình hình hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Nghệ An 38 2.2 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 41 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 49 2.3.1 Quy trình xét duyệt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghệ An 49 2.3.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 53 2.3.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 65 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN .66 2.4.1 Những kết đạt .66 2.4.2 Một số hạn chế 68 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 Agribank CBTD CKH Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nơng thơn Cán tín dụng Có kỳ hạn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞCÁC RỘNG VAY DOANH DANH MỤC KÝCHO HIỆU VIẾT TẮTNGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 76 3.1.1 Chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước 76 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An đến năm 2020 78 3.1.3 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Nghệ An giai đoạn 2011-2015 81 3.1.4 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 83 3.1.5 Chiến lược khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghệ An 84 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN .85 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 85 3.2.2 Giải pháp khách hàng 87 3.2.3 Xây dựng sách cho vay phù hợp, linh hoạt 89 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 93 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing 95 3.3 KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, bộ, ngành địa phương 97 3.3.2 Về phía ngân hàng Nhà nước 101 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 102 3.3.4 Về phía ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 104 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐ Hợp đồng HĐBĐTV Hợp đồng bảo đảm tiền vay HĐTD Hợp đồng tín dụng KNXK Kim ngạch xuất NH NHNo&PTN T NHTM NHTMCP NHNN BIDV TCTD Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam Tổ chức tín dụng TPTD Trưởng phịng tín dụng TSTC Tài sản chấp Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng UBND Uỷ ban nhân dân WTO Tổ chức Thương mại Thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 1.1: Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Châu Âu Bảng 1.2: Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa số nước châu Á Bảng 1.3: Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế Việt Nam Bảng 2.1: Một số tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An 34 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn cho vay TCTD địa bàn tỉnh Nghệ An 37 Bảng 2.3: Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa qua năm 39 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV TCTD địa bàn tỉnh Nghệ An 40 Bảng 2.5: Cho vay DNNVV NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An 40 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn qua năm Agribank chi nhánh Nghệ An 43 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay kinh tế giai đoạn 2008-2012 Agribank chi nhánh Nghệ An 45 Bảng 2.8 : Chất lượng cho vay từ năm 2008 đến 2012 Agribank chi nhánh Nghệ An 47 Bảng 2.9: Kết kinh doanh Agribank Nghệ An qua năm 48 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng quan hệ tín dụng với Agribank Nghệ An qua năm 54 Bảng 2.11: Tỷ trọng DNNVV vay vốn Agribank Nghệ An tổng số DNNVV có địa bàn 55 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay DNNVV TCTD địa bàn tỉnh Nghệ An 56 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ Agribank Nghệ An 57 Bảng 2.14: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế Agribank Nghệ An 58 Bảng 2.15: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế Agribank Nghệ An 60 Bảng 2.16: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại tiền Agribank NghệAn 61 Bảng 2.17: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian Agribank Nghệ An .62 Bảng 2.18: Doanh số cho vay Agribank Nghệ An qua năm .64 Bảng 2.19: Chất lượng cho vay DNNVV Agribank Nghệ An 66 92 chưa thể coi đảm bảo chắn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản chấp gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi vốn doanh nghiệp làm ăn không hiệu Vì vấn đề tài sản chấp khơng cịn điều kiện quan trọng để ngân hàng xem xét cho vay mà điều cần quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị, uy tín thị trường sẵn lịng trả nợ hạn đơn vị Ngân hàng cần nắm thơng tin linh động việc đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp không e dè chặt chẽ Bảo đảm tiền vay tài sản chấp rào cản lớn cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Thực tế, xem xét nhu cầu vay vốn khách hàng, nhiều cán tín dụng quan tâm đến việc khách hàng có đủ tài sản đảm bảo (chủ yếu bất động sản) cho 100% giá trị khoản vay hay không.Về nguyên tắc, ngân hàng cho vay với mong muốn thu hồi gốc lãi từ nguồn thu khách hàng có từ hoạt động sản xuất kinh doanh nguồn thu nhập hợp pháp khác, xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ “chỉ nguồn thứ 2" mà khách hàng khơng cịn nguồn khác để trả nợ cố tình khơng trả nợ Trong đó, với điều kiện nước ta nay, tài sản đảm bảo tiền vay chưa "bảo bối" giúp ngân hàng chắn thu hồi nợ vấn đề xử lý tài sản bảo đảm phức tạp, giá nhiều loại tài sản bảo đảm (đặc biệt quyền sử dụng đất, nhà ở) chưa phản ánh giá trị thật việc định giá tài sản thiếu cứ, chưa đủ độ tin cậy, chủ yếu cảm tính; yếu tố trách nhiệm người tham gia định giá tài sản bảo đảm chưa rõ ràng Do vậy, nhiều trường hợp dù vay có tài sản bảo đảm ngân hàng không thu hồi tồn khoản nợ, khách hàng khả tốn (hoặc cố tình chây ỳ khơng trả) tài sản bảo đảm lại không xử lý xử lý giá trị thu hồi thấp khoản nợ gốc Tài sản bảo đảm điều kiện quan trọng ngân hàng không nên q nhấn mạnh, khơng nên coi điều kiện tiên để xem xét cho vay Điều 93 cần quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh (nguồn trả nợ) sẵn lòng trả nợ hạn khách hàng (ý thức chấp hành nghĩa vụ trả nợ khách hàng) Muốn vậy, cán tín dụng phải có chun mơn giỏi, có tinh thần trách nhiệm cao, thường xuyên tìm hiểu, thu thập thơng tin tình hình kinh doanh khách hàng để khẳng định "người thật, việc thật", kinh doanh có hiệu thực Trên sở xem xét áp dụng hình thức linh động như: cho vay khơng có tài sản bảo đảm cho vay có bảo đảm phần; cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (ngay trường hợp tài sản bảo đảm nằm kho khách hàng áp dụng hình thức cách thuê bên thứ quản lý kho - thường công ty bảo vệ); chấp nhận hình thức bảo lãnh (bằng uy tín, độ tín nhiệm) bên thứ ba Xây dựng tỷ lệ dư nợ cho vay DNNVVphù hợp Hiện dư nợ cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Nghệ An chiếm tỷ trọng chưa cao tổng dư nợ cho vay so với tổng dư nợ cho vay DNNVV NHTM khác lại thấp chi nhánh cần xây dựng tỷ lệ hợp lý Một khó khăn Agribank Nghệ An kể từ 2008 đến chi nhánh chưa phát sinh cho vay ngoại tệ doanh nghiệp cá nhân Đây yếu chi nhánh, chi nhánh cần tiếp xúc doanh nghiệp xuất nhập để đẩy mạnh cho vay ngoại tệ, qua có nguồn mua bán ngoại tệ dịch vụ khác kèm 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực Nhân lực vốn quý, điều kiện ngân hàng ngang tầm công nghệ, sản phẩm dịch vụ, giá nhân lực mấu chốt cạnh tranh Để có nguồn nhân lực tốt, đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngày cao, chi nhánh cần phải: Coi trọng công tác đào tạo cán Đội ngũ cán cần tập huấn, đào tạo thường xuyên để nâng cao lực, trình độ chuyên môn, phục vụ tốt cho công việc Đào tạo cần tập trung vào hai nội dung trình độ chun mơn kỹ cơng tác, giúp chi nhánh hình thành đội ngũ cán chuyên nghiệp động Đào tạo cần xem trách nhiệm hai phía, phía chi nhánh phía thân cán Về phía chi nhánh cần có chương trình đào tạo, tập huấn 94 thường xun để nâng cao trình độ chun mơn trang bị thêm kiến thức hỗ trợ khác cho cán làm cơng tác tín dụng luật pháp, kinh tế xã hội, kiến thức ngành, lĩnh vực kinh tế, giúp cán có đủ điều kiện thẩm định tư vấn cho doanh nghiệp lập dự án sản xuất kinh doanh, góp phần đảm bảo an toàn hiệu sử dụng vốn tín dụng Về phía thân cán bộ, cần tích cực, chủ động tìm tịi, học hỏi, tự trang bị cho kiến thức, kỹ cần thiết để phục vụ tốt cho công việc giao Rèn luyện đạo đức cán Hoạt động ngân hàng ngày diễn biến phức tạp với nhiều vụ việc tiêu cực liên quan đến đạo đức cán như: lợi dụng chức vụ để chiếm đoạt tài sản khách hàng, dùng thủ đoạn tinh vi để chiếm đoạt tài sản ngân hang đòi hỏi chi nhánh cần trọng đến công tác bồi dưỡng, rèn luyện đạo đức cho cán Rèn luyện đạo đức thông qua tuyên truyền, phổ biến tiêu chuẩn đạo đức, qua phát động “Học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh”, qua bồi dưỡng lý luận, tư tưởng trị nhằm ngăn ngừa rủi ro đạo đức cán gây Bố trí cán người việc Mỗi người thường có mạnh điểm yếu định, nên cấp lãnh đạo cần nắm rõ điều để bố trí cán vào vị trí phù hợp cho phát huy tối đa điểm mạnh hạn chế thấp điểm yếu cán bộ, đảm bảo hiệu chung cho hoạt động chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh cần có chế luân chuyển cán định kỳ để tạo cho cán trở thành người động hơn, đồng thời hạn chế nguy rủi ro nảy sinh mối quan hệ không lành mạnh CBTD với khách hàng Thực chế độ đãi ngộ hợp lý thưởng phạt phân minh Trong bối cảnh cạnh tranh nguồn nhân lực ngày gay gắt, để giữ chân cán có lực thu hút nhân tài, chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ cán hợp lý gồm: mức lương tương xứng với kết công việc, môi trường làm việc thoải mái có hội thăng tiến Ngược lại, cán yếu kém, cần có chế tài xử lý để giúp cán rút kinh nghiệm, thực thi công việc tốt đào thải để tuyển dụng cán có chất lượng cao 95 Chuẩn hóa khâu tuyển dụng Để có đội ngũ cán có lực sau, trước hết chi nhánh cần chuẩn hóa từ khâu tuyển dụng cách: đề tiêu chí chặt chẽ cho ứng viên, tổ chức thi tuyển nhân viên nghiêm túc, công bằng, khách quan để tìm ứng viên xứng đáng, quan sát, đánh giá xác đáng trình thử việc ứng cử viên để loại bỏ ứng viên không đáp ứng tốt công việc 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing Với thực tế hoạt động cho vay DNNVV nhiều mặt hạn chế, hiệu công tác Marketing thấp, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing thời gian tới việc cần thiết, cần tập trung làm số việc sau: Thứ nhất, sở chiến lược kinh doanh, xác định chiến lược Marketing phù hợp, quán triệt đến toàn cán nhân viên, thực thường xuyên hướng trọng tâm vào nhóm khách hàng DNNVV Hoạt động Marketing khơng hướng đến khách hàng có nhu cầu vay vốn mà lĩnh vực huy động vốn, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ tiện ích khác Thực tế cho thấy, khách hàng có thiện cảm với ngân hàng mặt có nhu cầu khác họ lại tìm đến ngân hàng Thứ hai, phận chăm sóc khách hàng đầu mối để tăng cường tiếp cận DNNVV với nguồn vốn ngân hàng Xây dựng chiến lược khách hàng sách khách hàng phù hợp Định kỳ tổ chức buổi gặp gỡ ngân hàng khách hàng địa bàn để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thường xuyên lắng nghe yêu cầu, giải đáp khúc mắc khách hàng nhằm có điều chỉnh phù hợp, hướng tới việc đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày tốt Trong tình hình tầng lớp dân cư, hộ sản xuất hiểu biết hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Nhiều đơn vị kinh tế nghĩ rằng, việc vay vốn ngân hàng khó khăn thủ tục, thời gian họ không hiểu biết hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng thời gian, lãi suất từ ngân hàng bị khả lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng Trong chế thị trường, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, chi nhánh cần 96 đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay khu vực DNVVN, đặc biệt với doanh nghiệp quốc doanh Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả ngân hàng Có thể xem xét số biện pháp là: Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí Khi có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp dịch vụ, chi nhánh nên thông báo rộng rãi công chúng, để doanh nghiệp nắm thông tin lợi ích Agribank cung cấp Trực tiếp tiếp cận khách hàng: hoạt động thực thường xuyên, lúc nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu sản phẩm tín dụng, đặc biệt phận tư vấn khách hàng mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Các cán ngân hàng dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ làm quen với doanh nghiệp giới thiệu họ đến giao dịch với ngân hàng Tiếp tục tổ chức tốt hội nghị khách hàng, qua củng cố mối quan hệ gắn bó ngân hàng với doanh nghiệp, lấy ý kiến doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, ngồi cịn hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu Hiện Agribank chi nhánh Nghệ An có phịng Dịch vụ Marketing, có phận Tư vấn khách hàng thuộc phịng Kế tốn - Ngân quỹ, phịng Tín dụng doanh nghiệp, phịng Tín dụng hộ sản xuất riêng Để thuận tiện cho khách hàng ngân hàng muốn tăng trưởng khách hàng, dư nợ cho vay DNNVV phịng, phận nêu cần phối kết hợp với nhịp nhàng, đưa cách thức thuyết phục, quảng cáo, nghiên cứu chế sách 97 Nhà nước liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng; chế nghiệp vụ, chế ưu đãi NHTM khác áp dụng từ thực tiếp thị mở rộng khách hàng đề xuất sách khách hàng Các phịng, phận khơng làm nhiệm vụ tuyên truyền quảng cáo mà quan trọng tìm hiểu khách hàng mơi trường kinh doanh ngân hàng, tổ chức phân tích tài doanh nghiệp, phân loại khách hàng Cũng từ việc tìm kiếm nghiên cứu khách hàng, hiểu rõ nhu cầu khách hàng mà đưa giải pháp, chiến lược chiến lược sản phẩm, chiến lược lãi suất nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với ngân hàng khác sách phù hợp với đối tượng khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ Qua phân tích lý luận chương 1, thực tiễn chương giải pháp cho phía Agribank Nghệ An chương 3, phần 3.2, thấy rõ để mở rộng cho vay DNNVV, ngồi nỗ lực chi nhánh vai trị quyền cấp, ngân hàng Nhà nước DNNVV hoạt động nỗ lực thân DNNVV quan trọng, tạo nên tương tác giúp khơi thông nút thắt để bên có điều kiện phát triển Sau luận văn xin đưa số kiến nghị để giải vấn đề sau: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, bộ, ngành địa phương Nhận thức vai trị, vị trí tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế xã hội nên năm qua, Chính phủ Việt Nam có nhiều sách, biện pháp đắn trợ lực cho khu vực kinh tế phát triển gặt hái thành rõ rệt Tuy nhiên để tháo gỡ số vấn đề vướng mắc gặt hái thành tích cao nữa, Chính phủ Bộ, Ngành trung ương cần quan tâm giải số vấn đề sau: Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Chính phủ Bộ, Ngành cần kịp thời sửa đổi ban hành luật, nghị định, thông tư hướng dẫn liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, nhằm xây dựng khung pháp lý đồng bộ, phù hợp với tình hình nước thơng lệ quốc tế Các văn 98 pháp lý cần đảm bảo tính đồng bộ, quán, rõ ràng để bên thực thi dễ dàng thực đảm bảo quyền lợi đáng bên Đặc biệt gần đây, số vụ tranh chấp xử lý tài sản bảo đảm khách hàng ngân hàng tòa án cấp phán mâu thuẫn nhau, khiến ngân hàng thực e ngại việc cấp tín dụng dựa tài sản đảm bảo Vì vậy, việc có hành lang pháp lý ổn định khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh cấp tín dụng cho khách hàng nói chung hỗ trợ cung cấp thơng tin cho DNNVV nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh sách hỗ trợ đào tạo cho DNNVV Một điểm yếu DNNVV trình độ chủ doanh nghiệp phần lớn cịn hạn chế, khả lập dự án chưa tốt, tập qn kinh doanh cịn mang tính tự phát, thiếu chun nghiệp nên khó khăn tiếp cận vốn ngân hàng Vì vậy, phía Nhà nước cần có hỗ trợ tư vấn, đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao trình độ quản trị doanh nghiệp, kiến thức, phương thức tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kỹ lập dự án kinh doanh cho chủ doanh nghiệp đội ngũ nhân viên họ Năm 2011, Thông tư 05/2011/TTLT-BKHĐT-BTC hướng dẫn thực nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV, cấu phần đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cho DNNVV, doanh nghiệp tham gia đào tạo đóng góp phần kinh phí, cịn Nhà nước hỗ trợ tối đa 50% kinh phí đào tạo Đây chủ trương đắn, thiết thực, thể quan tâm sâu sắc Nhà nước ta phát triển DNNVV Nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh việc thực thi, tăng tính khả thi chủ trương cách: tăng tỷ lệ hỗ trợ kinh phí đào tạo lên mức tối đa 80% kêu gọi dự án tài trợ đào tạo miễn phí cho DNNVV để kích thích tham gia đông đảo DNNVV, tiến tới phổ cập kiến thức quản trị doanh nghiệp cho chủ cán quản lý DNNVV, nâng mặt kiến thức DNNVV lên tầm cao mới, mở rộng đối tượng đào tạo cán nhân viên DNNVV với nội dung đào tạo phù hợp để nâng cao trình độ tham mưu, tác nghiệp đội ngũ này, góp phần cho thành công doanh nghiệp, đơn vị giao nhiệm vụ đào tạo cần liên tục cập nhật kiến thức mới, cải tiến chương trình đào tạo để nâng cao chất lượng công tác đào tạo 99 Hỗ trợ cung cấp thơng tin cho DNNVV Có thể nói, hệ thống hỗ trợ thơng tin cho DNNVV nước ta thiết lập yếu thiếu đồng Các bộ, ngành, ngân hàng Nhà nước cần quan tâm nhiều đến vấn đề này, việc phân giao nhiệm vụ cụ thể cung cấp thông tin cho quan chức có liên quan để quan có trách nhiệm cung cấp thông tin, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn thông tin từ quan này; nâng cao chất lượng nguồn thơng tin cách xếp thơng tin có hệ thống, chắt lọc thông tin quan trọng để cung cấp, tổ chức khảo sát, điều tra để có tranh thơng tin tồn diện lĩnh vực DNNVV quan tâm; đa dạng hóa hình thức thông tin, đặc biệt đẩy mạnh thông tin điện tử để tạo thuận tiện cho DNNVV tra cứu thơng tin; có biện pháp sớm khắc phục tình trạng thiếu cập nhật vốn phổ biến trang web quan chức nay, để DNNVV khai thác thơng tin cần thiết phục vụ cho nhu cầu tức thời doanh nghiệp, hạn chế rủi ro thông tin bị lạc hậu so với thực Ổn định kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có tác động lớn đến tình hình hoạt động DNNVV Trong điều kiện có thể, Nhà nước cần đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ sách quán, có độ dài hợp lý để DNNVV có mơi trường thuận lợi, định hướng cho hoạt động kinh doanh mình, tránh rủi ro sách nằm ngồi dự đốn doanh nghiệp Để chủ trương, sách Nhà nước cấp trung ương vào sống, địi hỏi phải có quan tâm, tâm đạo thực có sáng tạo, linh hoạt cấp quyền địa phương Sau số vấn đề mà cấp quyền địa phương cần quan tâm giải quyết: Tích cực triển khai chủ trương, sách trợ giúp DNNVV Chính phủ UBND tỉnh cần quan tâm nhiều đạo sở, ban ngành liên quan triển khai nhanh chóng chương trình trợ giúp phát triển DNNVV, đồng thời có biện pháp kiểm tra, giám sát kết thực đơn vị triển khai, đảm bảo chương trình triển khai thực mang lại ý nghĩa thiết thực 100 Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên tuyền Cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục cho tầng lớp nhân dân, cán quan hữu quan nâng cao nhận thức vai trị, vị trí DNNVV phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà, tuyên truyền, phổ biến pháp luật chế, sách khuyến khích phát triển DNNVV để người dân biết thực hiện, cơng khai thơng tin tình hình kinh tế xã hội, chủ trương, sách, định hướng Chính phủ địa phương, hội đầu tư vào ngành nghề, lĩnh vực để DNNVV nắm bắt, định hướng cho cơng việc kinh doanh Biện pháp hữu hiệu để đưa thông tin đến với người dân cấu chuyên mục hỗ trợ DNNVV chương trình truyền hình, báo Nghệ An, trang thơng tin điện tử tỉnh, qua cập nhật thường xuyên vấn đề liên quan đến DNNVV để người quan tâm biết dễ dàng tra cứu thông tin cần Đẩy nhanh tiến độ thành lập quan hỗ trợ DNNVV Tiếp tục hoàn thiện thủ tục để vào thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng, Trung tâm tư vấn phát triển xúc tiến đầu tư để hỗ trợ cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng nâng cao lực kinh doanh cho doanh nghiệp Tiếp tục cải cách thủ tục hành Tổ chức tốt phận giao dịch cửa quan chức năng, đơn giản hóa thủ tục hành chính, đồng thời qn triệt cán đơn vị đổi cung cách làm việc theo hướng cởi mở, tích cực, tận tình, tuyệt đối khơng gây phiền hà, sách nhiễu cho người dân, doanh nghiệp đến làm thủ tục hành Nâng cao chất lượng cơng tác tư vấn xúc tiến đầu tư Các sở, ban ngành đầu mối Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Công thương hàng năm cần có điều tra, khảo sát thị trường nhằm thu thập thông tin hữu hiệu, từ đưa đánh giá, tư vấn lĩnh vực đầu tư để người dân doanh nghiệp tham khảo, định đầu tư Đồng thời, sở nắm bắt định hướng quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội Trung ương, tỉnh, cần tích cực tổ chức hoạt động xúc tiến đầu tư cách có trọng tâm, trọng điểm để giúp doanh nghiệp tìm kiếm hội đầu tư 101 3.3.2 phía ngân hàng Nhà nước Thực đạo Chính phủ, thời gian qua, ngân hàng Nhà nước phối hợp với bộ, ngành, địa phương bước hoàn thiện chế, sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế giới nước diễn biến phức tạp, NHNN cần phát huy vai trị qua mặt sau: Tiếp tục điều hành sách tiền tệ theo hướng thận trọng, linh hoạt Trong đó, sách NHNN tác động đến sách tín dụng ngân hàng thương mại, đến lãi suất, tỷ giá, giá vàng cần có lộ trình hợp lý có thơng tin đầy đủ để ngân hàng DN nắm bắt, có phương án ứng phó kịp thời NHNN khơng nên khống chế trần lãi suất huy động vốn mà lãi suất thiết lập sở cung cầu vốn thị trường định từ ngân hàng ổn định tốn có điều kiện đẩy mạnh cho vay DNNVV với mức lãi suất hợp lý Đẩy mạnh việc cấu lại hệ thống ngân hàng Cuộc khủng hoảng kinh tế từ năm 2008 với việc đời hàng loạt ngân hàng, có ngân hàng nhỏ, lực yếu kéo theo hệ lụy đua lãi suất, đua tranh thị phần làm méo mó thị trường tiền tệ NHNN nhận điều có lộ trình cấu lại hệ thống ngân hàng Đây việc làm cần thiết lúc này, NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh tiến trình cấu, mạnh tay xóa bỏ ngân hàng yếu cách cho sát nhập, mua lại để tạo nên hệ thống ngân hàng thương mại lành mạnh, đẩy lùi nạn cạnh tranh thiếu lành mạnh hệ thống ngân hàng, gây nên hậu khôn lường mà người gánh chịu lớn người vay, có DNNVV Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm sách điều hành NHNN Bên cạnh việc đề sách điều hành phù hợp, NHNN cần kiểm soát chặt chẽ tính tuân thủ ngân hàng thương mại, đảm bảo lập lại kỷ cương hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp gánh chịu hệ lụy đua tranh không lành mạnh ngân hàng gây 102 Kiện toàn hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) CIC tức trung tâm thơng tin tín dụng đặt NHNN, có vai trị thu thập chia sẻ thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại, giúp đỡ ngân hàng đỡ thời gian điều tra, thu thập thông tin tình hình khách hàng vay vốn, gặp phải rủi ro thông tin bất cân xứng Mặc dù có vai trị quan trọng thế, năm qua, CIC gặp phải nhiều vấn đề bất cập khiến hoạt động trung tâm phát huy hiệu NHNN cần nghiêm túc nhìn nhận vấn đề này, có giải pháp cụ thể để kiện tồn hoạt động CIC, giải pháp cần tập trung vào: thể chế hóa việc cung cấp thơng tin cho CIC, xem công việc bắt buộc ngân hàng thương mại, ngân hàng không tuân thủ có chế tài xử lý; chuẩn hóa cơng tác chia sẻ thông tin NHNN việc đề quy trình cung cấp thơng tin; áp dụng cơng nghệ thông tin vào công tác CIC thiết lập hệ thống kết nối online NHNN ngân hàng thương mại phép truy cập để gửi nhận thông tin theo thẩm quyền phạm vi cung cấp thông tin 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Các hiệp hội DNNVV với tôn trợ giúp, hỗ trợ DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh cần phải: Thứ nhất, thường xuyên tổ chức khố đào tạo, bồi dưỡng trình độ cho chủ doanh nghiệp cán quản lý doanh nghiệp, hỗ trợ DN xây dựng chiến lược phát triển dài hạn, hướng dẫn chế độ hạch toán quy định, cung cấp dịch vụ kinh doanh Thứ hai, xúc tiến đại diện cho quyền lợi doanh nghiệp hội viên qua đối thoại với Chính phủ, quan quản lý nhà nước sách có ảnh hưởng đến cộng đồng doanh nghiệp Thứ ba, đẩy mạnh việc thu thập, trao đổi thông tin đặc biệt thông tin thị trường đầu vào, đầu ra, thơng tin q trình hội nhập kinh tế quốc tế, làm cầu nối giúp doanh nghiệp liên kết, hợp tác với 103 3.3.4 phía ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Với vai trị ngân hàng “mẹ” Agribank Nghệ An, Agribank Việt Nam chi phối toàn hoạt động chi nhánh chủ trương, định hướng, sách tín dụng, sách khách hang Do để chi nhánh Nghệ An phát triển tín dụng DNNVV, Agribank Việt Nam cần thực số nội dung sau: Thiết lập sách tín dụng riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV có đề án cho phát triển tín dụng đối tượng khách hàng này, làm sở để chi nhánh đề chế, sách phục vụ khách hàng địa phương thuận lợi Thường xuyên nghiên cứu, cho đời nhiều sản phẩm tín dụng huy động vốn mới, giàu tiện ích để đáp ứng tối đa nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh cho tồn hệ thống Agribank Cải tiến quy trình, hồ sơ cấp tín dụng cấp hệ thống để chi nhánh áp dụng, phục vụ thuận tiện khách hàng Tham khảo mơ hình tiên tiến ngân hàng quốc tế ngân hàng thương mại lớn nước, xếp lại mơ hình hoạt động từ trung ương đến địa phương để tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu tầm quốc gia để hỗ trợ chi nhánh quảng bá thương hiệu địa phương Cân đối vốn lãi suất huy động vốn toàn ngành để hỗ trợ chi nhánh gặp khó khăn, giúp chi nhánh có điều kiện đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Có chế động lực chi nhánh, cán công tác huy động vốn phát triển tín dụng để khuyến khích cán bộ, chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Hỗ trợ tối đa cho chi nhánh đào tạo nguồn nhân lực việc mở lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ thường xun theo chun đề Ngồi hình thức đào tạo tập trung, cần nhân rộng hình thức đào tạo đào tạo trực tuyến để mở rộng đối tượng đào tạo mà lại tiết giảm chi phí Cải tiến cơng tác tuyển dụng, bố trí cơng việc, đề bạt, bổ nhiệm cán bộ, đảm bảo phát trọng dụng nhân tài, phục vụ đắc lực mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh toàn hệ thống 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG Đảng Nhà nước ta khẳng định vai trị vị trí phận kinh tế DNNVV kinh tế quốc dân Tạo môi trường xúc tiến hỗ trợ phát triển DNNVV cần có giải pháp cụ thể từ nhiều phía, ngành cấp NHTM Vốn yếu tố quan trọng trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các giải pháp cho vay tốt đồng từ phía ngân hàng góp phần hạn chế khó khăn cho doanh nghiệp Trong chương luận văn đưa giải pháp kiến nghị để mở rộng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Nghệ An 105 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa phận quan trọng thiếu kinh tế Việt Nam nói chung tỉnh Nghệ An nói riêng Phát triển DNNVV xác định nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa Đất nước Hệ thống ngân hàng thương mại, có Agribank thể xem DNNV V khách hàng chiến lược mình, có nhiều sách ưu đãi, hỗ trợ cho nhóm khách hàng Tuy nhiên, với điểm yếu mang tính phổ biến, DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Từ vấn đề thiết đó, luận văn với đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An” có ý nghĩa thiết thực Qua q trình nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, trình bày sở lý luận chung DNNVV, cho vay ngân hàng cho vay ngân hàng DNNVV, từ nêu nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DNNVV Thứ hai, phân tích, đánh giá cách sâu sắc thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank Nghệ An từ năm 2008 đến năm 2012, qua kết quả, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay DNNVV Agribank Nghệ An Thứ ba, kết hợp sở lý luận với phân tích thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV Agribank Nghệ An thời gian tới Mặc dù tác giả nỗ lực, song thời gian, phạm vi nghiên cứu kiến thức cịn hạn hẹp, luận văn hẳn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý chân tình q báu q thầy cơ, đồng nghiệp quan tâm để luận văn hồn thiện Sau cùng, tơi xin chân thành cảm ơn PGS TS Lê Thị Tuấn Nghĩa tận tình hướng dẫn bảo em suốt trình thực luận văn, cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể anh, chị, em đồng nghiệp chi nhánh Agribank tỉnh Nghệ An tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn 106 107 [16] Luật Ngân hàng Nhà nước, TÀI LIỆU Luật THAM TCTD, KHẢO Quyết định Nghị định có liên quan Chính phủ Ngân hàng Nhà nước [17] Ngân hàng nhàAn nước Việt Nam (2005), Quyết [1] Agribank Nghệ (2013): Kỷ yếu 25 năm xây định dựngsố và493/2005/QĐ-NHNN phát triển ngàycáo 22/04/2005 động phânkinh loại doanh nợ, trích lậphàng sử dụng dự phòng đểtriển xử lý rủi [2] Báo kết hoạt Ngân Nông nghiệp Phát ro tín dụng trongNghệ hoạtAn động ngân2008-2012 hàng Nơng thơn tỉnh từ năm qua năm [18] Nghị NQ-TV hàng Ban chấp tỉnh An từ [3] Báo cáoquyết hoạt 04/ động Ngân Nhà hành nước Đảng tỉnh Nghệ AnNghệ năm [19] 2008-2012 PGS;TS Tơ Ngọc Hưng (2009) Giáo trình Ngân hàng Thương mại-Học viện Ngân hàng, Thống [4] Báo cáo hoạtNhà độngxuất định hướng kê hoạt động Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ [20] Peter RoseAn - Quản trị ngân hàng mại.năm 2012 vừaS.Nghệ qua năm từ nămthương 2008 đến [21] PGS; Tô thương Kim Ngọc Giáo trình Tiền tệNhững Ngân hàng, NXB [5] Bản tinTS Công tỉnh(2008), Nghệ An tháng 1/2011: tác động sauThống nămkê Hà thựcNội chương trình hỗ trợ khu vực doanh nghiệp tỉnh Nghệ An(BSPS) [22] Phạm Trọngvà Hưng lượng tín dụng doanh nghiệp [6] Bộ Kế hoạch Đầu(2009): tư - CụcNâng Phátcao triểnchất doanh nghiệp nhỏ cho vừa (năm 2011) nhỏ hoạch vừa phát (Tạp triển chí Khoa họcnghiệp đào tạonhỏ Ngân hàng số 89 tháng 10/2009) Kế doanh vừa năm 2011-2015 kế hoạch [23] hành Quốcđộng Hội (2007), Luật Doanh nghiệp 2005 triển khai [24] Sở Kế hoạch Đầu2006 tư Nghệ An, án phát triển nghiệp [7] Business Eddgevànăm , Đào tạoĐề nguồn nhân lực,doanh Nhà xuất bảnnhỏ trẻ TP.vừa HCM tỉnh Nghệ An giai Nghị đoạn 2010-2015 [8] Chính phủ (2009): định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính [25] phủ TS Trần Bá Xuân, TSnhỏ Nguyễn Hữu Thắng, Doanh nghiệp trợXuân giúpHào, phát TS triểnLêdoanh nghiệp vừa nhỏ Nghị Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế NXB [9] Chính phủvừa (2001): định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính Chính Nội.doanh nghiệp nhỏ vừa phủ vềtrị trợQuốc giúp gia phátHà triển [26] Văn Lê An: (2009) - Một suy nghĩ năm phương hướng để phát triển [10] Ths Cục Nguyễn Thống kê Nghệ Niên giámsốthống kê từ 2008-2012 DNNVV dụng nước Ngân ta.(Thịhàng trường Tàiviện tiền hàng, tệ số 21 ngày [11] Giáo trình Tín - Học Ngân Nhà xuất1/11/2009) Thống [27] kê Ths Nguyễn Quốc Nghi: “Khả tiếp cận nguồn tín dụng hỗ trợ 2001 [12] [28] Tạp chí Thịthương trường mại Tài TiềnĐại tệ số ngàytế1/10/2011 .DNNVV”Giáo trình Ngân hàng - Trường học19Kinh quốc dân - Chủ biên: UBND tỉnh Nghệ Quyết định số 348/QĐ-UBND ngày PGS.TS PhanAn(2012): Thị Thu Hà Về Thị việcBình phêMinh, duyệtTS.Đề “Phát triển doanh nghiệp Nghệ An [13] 09/02/2012 GS.TS Dương Vũán Minh Hằng (số 12/2002), Hệ thống giai đoạn ngân hàng2011-2015” thương mại quốc doanh hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa [29] Việt Ủy Nam, ban Nhân tỉnh Nghệ Tạp dân chí Ngân hàng.An (2003), Quyết định 104/2003/QĐ chế khuyến hỗ trợ Giáo doanh nghiệp cộngmại, nghệ, nâng cao [14] GS.TSsách Nguyễn Văn khích Tiến (2009), trình Ngânđổi hàng thương NXB sức cạnh sản phẩm hàng hoá tỉnh Nghệ An Thống kê,tranh Hà Nội [30] Uỷ ban dâncường tỉnh Nghệ An(2007): “Báo cáo tổng hợpcác quydoanh hoạchnghiệp tổng thể [15] Hội thảonhân tăng hỗ trợ hợp tác phát triển phát triển tế - xã hội tỉnh Nghệ An đến năm 2020” nhỏ vừakinh APEC ... trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa chi nh? ?nh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn t? ?nh Nghệ An Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa chi nh? ?nh ngân hàng Nông nghiệp. .. An 53 2.3.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa 65 2.4 Đ? ?NH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH NGHỆ... 76 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH NGHỆ AN 76 3.1.1 Chủ trương phát triển doanh nghiệp nh? ?? vừa Nh? ? nước