Cho vay là hoạt động phức tạp, chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan. Qua thực trạng phân tích ở chương 2, ta thấy dư nợ bình quân mỗi DNNVV trên địa bàn còn ở mức thấp, chưa tương xứng với quy mô phát triển của doanh nghiệp cũng như của ngân hàng. Vì vậy, tiềm năng để mở rộng cho vay đối với DNNVV của Agribank chi nhánh Nghệ An vẫn còn rất lớn. Để mở rộng cho vay đối với DNNVV, Agribank Nghệ An cần áp dụng đồng bộ các nhóm giải pháp sau:
Xây dựng cơ chế cho vay riêng cho DNNVV. Để có thể mở rộng cho vay đối với DNNVV, trên cơ sở chính sách cho vay của Agribank Việt Nam, kết hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương, thực trạng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh, thực trạng hoạt động của DNNVV trên địa bàn, chi nhánh cần xây dựng cơ chế cho vay riêng đối với loại hình DNNVV. Theo đó, cơ chế cho vay này cần cụ thể hóa những nội dung trọng tâm của chính sách cho vay: lĩnh vực tài trợ cho vay, kỳ hạn cho vay, đảm bảo an toàn cho vay, lãi suất sao cho tạo điều kiện thuận lợi nhất để DNNVV có thể tiếp cận nguồn vốn cho vay của chi nhánh.
Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay. Đối với doanh nghiệp vay vốn, lãi suất tiền vay là yếu tố được khách hàng hết sức quan tâm, bởi vậy để đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh.
Hiện ở Agribank Nghệ An, lãi suất đang được áp dụng theo ba mức chủ đạo là cho vay ngắn, trung và dài hạn, trong đó có chi tiết đến một số đối tượng khách hàng. Như vậy vẫn chưa đủ để có thể mang lại sự bình đẳng, hài lòng tối đa cho khách hàng. Chi nhánh cần thiết lập biểu lãi suất cụ thể hơn gồm: lãi suất phân theo kỳ hạn, phân theo hình thức vay vốn, phân theo lĩnh vực hoạt động của khách hàng và phân theo xếp hạng tín dụng khách hàng, theo tiêu chí kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao, doanh nghiệp xếp hạng tín dụng càng tốt sẽ được hưởng lãi suất càng thấp, và có các mức lãi suất ưu đãi đối với lĩnh vực trọng điểm tùy theo mục tiêu từng thời kỳ của ngân hàng. Với chính sách lãi suất như thế, chi nhánh sẽ đảm bảo được sự đối xử công bằng hơn, linh hoạt đối với khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng giữ uy tín trong quan hệ vay vốn.
Đa dạng các hình thức cho vay. Bên cạnh các hình thức cho vay truyền thống như cho vay ngắn, trung, dài hạn, cho vay theo món, theo hạn mức... chi nhánh cần triển khai thêm các hình thức cho vay mới như bao thanh toán, thấu chi tài khoản tiền gửi... hoặc đẩy mạnh các loại hình bảo lãnh để gia tăng tiện ích dịch vụ cho khách hàng, đồng thời giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc vay vốn và có thể tiết giảm chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngoài việc cho vay bằng đồng nội tệ, chi nhánh cần tìm các giải pháp thúc đẩy cho vay ngoại tệ, so với các NHTM khác trên địa bàn như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Eximbank. thì Agribank Nghệ An còn xếp sau về hoạt động cho vay ngoại tệ cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Cải tiến quy trình và hồ sơ cho vay. Như tác giả đã trình bày ở trên, một trong những nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến việc cho vay đối với DNNVV là quy trình cho vay của ngân hàng quá chặt chẽ. Để hạn chế điều này, chi nhánh cần phải thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng, ra soát các điểm không còn phù hợp để cải tiến. Đặc biệt, theo quy trình xét duyệt cho vay của chi nhánh hiện hành thì tất cả mọi khoản vay đều phải trình Giám đốc/Phó Giám đốc phê duyệt, như vậy là quá chặt chẽ, cần cải tiến bằng cách giao thẩm quyền phán quyết cho Trưởng phòng Tín dụng trong hạn mức hợp lý để tăng tính chủ động, trách nhiệm của cấp phòng, qua
đó tinh giảm thủ tục cho khách hàng. Đối với những sản phẩm tín dụng mục tiêu, cần thiết kế những bộ hồ sơ riêng biệt để khách hàng và CBTD dễ tiếp cận và hoàn thiện hồ sơ, tránh những thủ tục không đáng có do sản phẩm được thiết kế chung chung, gây phiền hà cho khách hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng là vấn đề sống còn của một ngân hàng thương mại, nếu đẩy mạnh cho vay mà chất lượng tín dụng không đảm bảo sẽ gây tác hại nhiều mặt cho ngân hàng. Chất lượng tín dụng được chi phối bởi hai nhân tố chính là hiệu quả kinh doanh của khách hàng và công tác quản trị rủi ro tín dụng. Agribank Nghệ An trong quá trình hoạt động đã luôn coi trọng đến chất lượng tín dụng, tuy nhiên mô hình quản trị rủi ro tín dụng của chi nhánh vẫn còn bộc lộ nhiều bất cập cần cải tiến: quy trình cấp tín dụng không nên tập trung toàn bộ các công việc vào bộ phận tín dụng, mà cần phải được thực hiện tách bạch qua các bộ phận chức năng khác nhau gồm: bộ phận khởi tạo hồ sơ (phòng tín dụng), bộ phận kiểm soát hồ sơ, khởi tạo khoản vay trên hệ thống và quản trị khoản vay (có thể gọi là phòng quản trị tín dụng), và bộ phận thẩm định đối với những khoản vay lớn, quản lý, đôn đốc xử lý nợ xấu (có thể gọi là phòng quản lý rủi ro). Hiện tại ở chi nhánh đã có phòng Thẩm Định độc lập, như vậy sẽ hạn chế rủi ro tín dụng, đặc biệt là rủi ro đạo đức và rủi ro tác nghiệp hiện đang là vấn đề nóng của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Bên cạnh cải tiến mô hình quản trị rủi ro, chi nhánh cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra trước trong và sau khi cho vay, đảm bảo cấp tín dụng trên cơ sở khoản vay thực sự có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả chứ không đơn thuần là dựa vào tài sản thế chấp. Đặc biệt đối với DNNVV, báo cáo tài chính thường thiếu minh bạch và trung thực, CBTD cần tìm hiểu thêm các thông tin phi tài chính để định đoạt khoản vay được chính xác.
Vấn đề bảo đảm tiền vay. Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay là một khó khăn lớn cho các DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng khi xem xét một đơn xin vay hầu như chỉ quan tâm đến giá trị tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng có đầy đủ và hợp pháp không. Nhưng trong điều kiện nước ta thời gian qua thì tài sản thế chấp
chưa thể được coi là một đảm bảo chắc chắn cho doanh nghiệp bởi vấn đề xử lý tài sản thế chấp còn gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn khi doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả.
Vì vậy vấn đề tài sản thế chấp không còn là điều kiện quan trọng nhất để ngân hàng xem xét cho vay nữa mà điều cần quan tâm là hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị, uy tín trên thị trường và sự sẵn lòng trả nợ đúng hạn của đơn vị đó. Ngân hàng cần nắm được thông tin này rồi thì mới có thể linh động hơn trong việc đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp chứ không e dè và chặt chẽ như hiện nay.
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp là một rào cản lớn cho các DNNVV khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Thực tế, khi xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng, nhiều cán bộ tín dụng hầu như chỉ quan tâm đến việc khách hàng có đủ tài sản đảm bảo (chủ yếu là bất động sản) cho 100% giá trị khoản vay hay không.Về nguyên tắc, ngân hàng cho vay ra với mong muốn thu hồi được cả gốc và lãi từ các nguồn thu của khách hàng có được từ các hoạt động sản xuất kinh doanh và các nguồn thu nhập hợp pháp khác, chứ không phải là xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ “chỉ là nguồn thứ 2" khi mà khách hàng đã không còn nguồn nào khác để trả nợ hoặc cố tình không trả nợ.
Trong khi đó, với điều kiện nước ta hiện nay, tài sản đảm bảo tiền vay chưa hẳn đã là "bảo bối" giúp ngân hàng chắc chắn thu hồi được nợ bởi vấn đề xử lý tài sản bảo đảm hiện nay còn quá phức tạp, giá cả nhiều loại tài sản bảo đảm (đặc biệt là quyền sử dụng đất, nhà ở) chưa phản ánh đúng giá trị thật trong khi việc định giá tài sản còn thiếu căn cứ, chưa đủ độ tin cậy, chủ yếu là cảm tính; yếu tố trách nhiệm của người tham gia định giá tài sản bảo đảm chưa rõ ràng. Do vậy, nhiều trường hợp dù món vay có tài sản bảo đảm nhưng ngân hàng vẫn không thu hồi được toàn bộ khoản nợ, vì khách hàng mất khả năng thanh toán (hoặc cố tình chây ỳ không trả) trong khi tài sản bảo đảm lại không xử lý được hoặc xử lý được nhưng giá trị thu hồi thấp hơn khoản nợ gốc.
Tài sản bảo đảm tuy vẫn là điều kiện quan trọng nhưng ngân hàng không nên quá nhấn mạnh, không nên coi nó như điều kiện tiên quyết để xem xét cho vay. Điều
cần quan tâm nhất vẫn là hiệu quả hoạt động kinh doanh (nguồn trả nợ) và sự sẵn lòng trả nợ đúng hạn của khách hàng (ý thức chấp hành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng). Muốn vậy, cán bộ tín dụng phải có chuyên môn giỏi, có tinh thần trách nhiệm cao, thường xuyên tìm hiểu, thu thập thông tin về tình hình kinh doanh của khách hàng để có thể khẳng định "người thật, việc thật", kinh doanh có hiệu quả thực sự. Trên cơ sở đó có thể xem xét áp dụng các hình thức linh động hơn như: cho vay không có tài sản bảo đảm hoặc cho vay có bảo đảm một phần; cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (ngay cả trường hợp tài sản bảo đảm nằm trong kho của khách hàng vẫn có thể áp dụng hình thức này bằng cách thuê một bên thứ 3 quản lý kho - thường là các công ty bảo vệ); chấp nhận hình thức bảo lãnh (bằng uy tín, độ tín nhiệm) của bên thứ ba.
Xây dựng tỷ lệ dư nợ cho vay DNNVVphù hợp. Hiện tại dư nợ cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Nghệ An chiếm tỷ trọng chưa cao trên tổng dư nợ cho vay và so với tổng dư nợ cho vay DNNVV của các NHTM khác thì lại thấp hơn nữa vì vậy chi nhánh cần xây dựng một tỷ lệ hợp lý. Một khó khăn của Agribank Nghệ An đó là kể từ 2008 đến nay chi nhánh chưa phát sinh cho vay ngoại tệ cả doanh nghiệp và cá nhân. Đây là một yếu thế của chi nhánh, vì vậy chi nhánh cần tiếp xúc các doanh nghiệp xuất nhập khẩu để đẩy mạnh cho vay ngoại tệ, qua đó có nguồn mua bán ngoại tệ và các dịch vụ khác đi kèm.