hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nghệ An
Quy trình cho vay tín dụng doanh nghiệp có thể phân thành các giai đoạn chính bao gồm:
i, Thẩm định - phê duyệt tín dụng ii, Ký kết hợp đồng - giải ngân
iii, Kiểm soát sau khi cho vay và giải quyết các phát sinh sau giải ngân
Quy trình này được thể hiện qua các sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.3: Quy trình ký hợp đồng và giải ngân
Sơ đồ 2.4: Quy trình kiểm tra, giám sát sau cho vay
2.3.1.1. Tiếp cận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bước này người thực hiện là cán bộ tín dụng
* Tiếp cận khách hàng và đánh giá sơ bộ
Cán bộ tín dụng (CBTD) tiếp cận khách hàng bao gồm: khách hàng tự tìm đến ngân hàng hoặc do CBTD tìm kiếm được. CBTD cần thu thập các thông tin cơ bản như: tư cách pháp lý khách hàng; năng lực kinh doanh và năng lực tài chính; về quan hệ với ngân hàng; về phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư...
Sau khi nắm được nhu cầu khách hàng CBTD đánh giá về nhu cầu vay vốn của khách hàng và báo lên trưởng phòng tín dụng (TPTD) về kết quả phỏng vấn và đề xuất các bước tiếp theo.
* Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
CBTD phối hợp với bộ phận tư vấn khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin khách hàng và cấp mã số khách hàng hoặc đối chiếu thông tin (nếu khách hàng cũ). CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, tài liệu liên quan đến khoản vay.
* Kiểm tra, đánh giá hồ sơ khoản vay
CBTD kiểm tra và đánh giá khoản vay: trường hợp khoản vay không đáp ứng theo quy định của Agribank thì lập thông báo từ chối cho vay bằng văn bản gửi cho khách hàng; trường hợp hồ sơ và điều kiện vay vốn đáp ứng đầy đủ theo quy định của Agribank thì CBTD báo cáo TPTD để có kế hoạch đi thẩm định.
2.3.1.2. Thẩm định cho vay (người thực hiện: cán bộ tín dụng)
* Thẩm định khách hàng vay vốn
CBTD thẩm định các điều kiện vay vốn và tình hình của doanh nghiệp như năng lực quản trị điều hành của Ban lãnh đạo, năng lực hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính...
* Phân tích tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng (TCTD)
Căn cứ thông tin từ hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng Nhà nước, hồ sơ các khoản vay do khách hàng cung cấp và khai thác thông tin từ nguồn khác đánh giá tình hình thực hiện nghĩa vụ trả nợ, lãi vay, phân loại nhóm nợ của khách hàng tại các TCTD.
* Thẩm định dự án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, lập báo cáo thẩm định
CBTD thẩm định phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng cung cấp, đánh giá tính khả thi của dự án. Khi thẩm định xong báo cáo TPTD cùng kết hợp với các bộ phận khác và tiến hành tái thẩm định (nếu cần), đồng thời thẩm định và định giá tài sản bảo đảm tiền vay.
Căn cứ kết quả đánh giá, thẩm định nêu trên, tùy theo từng phương án, dự án cụ thể, CBTD lập báo cáo thẩm định và đề xuất ý kiến về việc cho vay/không cho vay.
* Kiểm soát thẩm định khoản vay (người thực hiện: cán bộ kiểm soát thẩm định)
Kiểm tra lại tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của các loại hồ sơ, các điều kiện vay vốn của khách hàng và xem xét dự án/phương án vay vốn, lập báo cáo thẩm định hoặc thẩm định trực tiếp khách hàng (nếu cần). Yêu cầu CBTD bổ sung các thông tin hoặc các tài liệu cần thiết khác(nếu cần). Ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cho vay và trình Giám đốc phê duyệt. Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền thì sau khi TPTD kiểm soát theo nội dung trên, Giám đốc đơn vị cho vay kiểm soát lại và ghi rõ ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cho vay với lý do gì.
2.3.1.3. Phê duyệt cho vay
Xem xét khoản vay: kiểm tra lại báo cáo thẩm định, xem xét đối chiếu giữa các đề xuất của người kiểm soát thẩm định và CBTD, yêu cầu giải trình những vấn đề cần làm rõ. Nếu thấy hồ sơ đề xuất khoản vay chưa đạt yêu cầu, người có thẩm quyền phê duyệt có thể quyết định thẩm định lại. Nếu khoản vay vượt quyền phê duyệt thì hồ sơ khoản vay được trình lên cấp trên phê duyệt, chi nhánh cấp trên sẽ giao cho phòng tín dụng thực hiện tái thẩm định và trình Giám đốc chi nhánh cấp trên duyệt đồng ý hay không đồng ý cho vay.
2.3.1.4. Ký hợp đồng, hồ sơ liên quan và thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay
Căn cứ quyết định phê duyệt cho vay và các thỏa thuận với khách hàng, CBTD soạn thảo đầy đủ các nội dung đã thỏa thuận vào hợp đồng tín dụng (HĐTD), hợp đồng bảo đảm tiền vay (HĐBĐTV) trình Giám đốc ký vào các hợp đồng.
2.3.1.5. Giải ngân
CBTD hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ giải ngân, cung cấp các chứng từ, hóa đơn đầy đủ, hợp pháp và khớp đúng với số tiền giải ngân, với mục đích vay vốn, đồng thời CBTD kiểm soát các điều kiện trước khi giải ngân nếu đầy đủ điều kiện thì giải ngân theo phê duyệt. Nếu không đầy đủ điều kiện thì yêu cầu khách hàng bổ sung hoặc lập thông báo từ chối giải ngân có nêu rõ lý do.
2.3.1.6. Kiểm tra, giám sát sau giải ngân
CBTD kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích đã ghi trong HĐTD không, kiểm tra tình hình hoạt động của khách hàng, tình trạng tài sản bảo đảm, giám sát nợ đến hạn, quá hạn nếu thấy không đúng có thể yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn. Giám sát thực hiện các nghĩa vụ khác...
Số khách hàng DNNVV2.3.1.7. Thu nợ gốc, lãi tiền vay và phí, xử lý các phát sinh344 544 881 1.045 1.167
Khi các khoản nợ gốc/lãi đến hạn thì CBTD thông báo khách hàng và thu nợ trực tiếp tại nơi giao dịch, hoặc thu tự động trên tài khoản thanh toán của khách hàng.
Các trường hợp xử lý phát sinh như khách hàng trả nợ gốc trước hạn; điều chỉnh hạn mức tín dụng; thực hiện cơ cấu lại nợ; thực hiện miễn, giảm lãi; thay đổi tài sản bảo đảm...