* về phía ngân hàng
Một là, chưa cân đối được giữa nguồn vốn và dư nợ, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn. Hoạt động của NHTM nói chung và của Agribank Nghệ An nói riêng là “đi vay để cho vay”. Mặc dù nguồn vốn cao hơn dư nợ, ngoài phần nguồn vốn chi nhánh phải duy trì hạn mức thừa vốn do Agribank Việt Nam quy định thì nguồn vốn chủ yếu là ưu tiên cho vay các hộ sản xuất và cá nhân theo Nghị định 41/NĐ- CP về lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Trong lúc đó nguồn vốn trung dài hạn thấp (năm 2012, nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm 3,05% tổng nguồn vốn huy động) và có xu hướng giảm nhanh do trong giai đoạn 2008-2012 khách hàng tập trung chủ yếu gửi ngắn hạn do lãi suất biến động liên tục. Mặt khác tỷ lệ cho vay trung dài hạn cũng được ngân hàng cấp trên khống chế theo tỷ lệ nhất định nên
dư nợ cho vay trung dài hạn khó tăng trưởng cao được. Tại chi nhánh chưa phát sinh cho vay ngoại tệ do chi nhánh chưa có nhiều chính sách thu hút khách hàng xuất nhập khẩu, thủ tục vay còn rườm rà, thời gian thẩm định lâu nhiều bất cập.
Hai là, công tác cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Nghệ An chưa có những định hướng, chính sách rõ ràng mang tầm chiến lược, có lúc chỉ mang tính chất kinh doanh thuần tuý trước mắt, chưa xây dựng tỷ lệ cho vay DNNVV rõ ràng. Chỉ cấp tín dụng cho doanh nghiệp có tài sản thế chấp trong phạm vi của tài sản bảo đảm, còn tỷ trọng dư nợ không có tài sản bảo đảm còn rất thấp, quy trình thủ tục cho vay còn nhiều bất cập.
Ba là, chưa có chính sách cho vay DNNVV rõ ràng, chủ yếu cho vay các hộ sản xuất và cá nhân, các món vay nhỏ lẻ, quy trình thủ tục cấp tín dụng còn rườm rà, phức tạp. DNNVV có một vị trí, vai trò hết sức quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội nói chung cũng như hoạt động kinh doanh của Agribank nói riêng nhưng chưa có một chính sách cho vay ưu tiên riêng để có thể thu hút, mở rộng cung tín dụng đối với DNNVV. Hồ sơ thủ tục hiện tại còn phức tạp, khách hàng và ngân hàng còn phải tốn nhiều thời gian để bổ sung, hoàn chỉnh hồ sơ gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn.
Bốn là, lãi suất cho vay thiếu ổn định, chưa mang tính cạnh tranh. DNNVV luôn quan tâm đặc biệt đến lãi suất vay vốn, vì đây là một khoản chi phí rất lớn ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp, trong khi đó Agribank Nghệ An chưa có cơ chế lãi suất phù hợp, lãi suất thường cao hơn các NHTM khác trên địa bàn nên rất khó thu hút DNNVV. Ngoài ra lãi suất cho vay thường biến động lớn trong những năm gần đây làm cho các doanh nghiệp khó tính được chênh lệch giữa thu nhập đầu vào và chi phí đầu ra để quyết định đầu tư cho hiệu quả, vì vậy ảnh hưởng rất lớn đến mở rộng cho vay của chi nhánh.
Năm là, chưa đa dạng hình thức cho vay. Hiện nay, Agribank Nghệ An chỉ mới triển khai các sản phẩm tín dụng truyền thống gồm: cho vay ngắn hạn theo món hoặc hạn mức, cho vay trung, dài hạn thông thường, cấp bảo lãnh ứng trước, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, chưa mở rộng triển
khai các hình thức cấp tín dụng tiên tiến khác như bao thanh toán, cho vay thấu chi tài khoản khách hàng doanh nghiệp hay thuê mua tài chính. Nguyên nhân chủ yếu là do phía khách hàng còn e ngại với những sản phẩm dịch vụ mới đã quá quen thuộc với sản phẩm truyền thống, chi nhánh cần có sự đầu tư trong khâu tư vấn, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng nhiều hơn để khách hàng thấy được tiện ích của sản phẩm mới, từ đó thay đổi thói quen cũ.
Sáu là, trình độ năng lực cán bộ tín dụng còn hạn chế. Một số cán bộ tín dụng chưa thật sự năng động và linh hoạt trong hoạt động cấp tín dụng, trình độ còn hạn chế, chưa theo kịp yêu cầu nên khó khăn trong thẩm định dự án đầu tư, phân tích tài chính doanh nghiệp, thiếu kinh nghiệm trong việc điều tra, thu thập thông tin liên quan đến khách hàng, chỉ dự a vào thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) nhưng hệ thống thông tin này chưa đầy đủ, thiếu cập nhật nên nhiều lúc đánh giá không đúng thực trạng khách hàng dẫn đến từ chối khách hàng tốt. Đối với Agribank chi nhánh Nghệ An, cán bộ tín dụng cho vay chủ yếu là cho vay hộ sản xuất và cá nhân, rất ít cán bộ tín dụng cho vay doanh nghiệp riêng, bên cạnh đó trình độ của cán bộ cho vay doanh nghiệp còn hạn chế, khả năng phất tích báo cáo tài chính cũng như am hiểu luật để vận dụng vào cho vay chưa cao.
Bảy là, bên cạnh hoạt động cho vay thì chi nhánh chưa thật sự quan tâm chăm sóc khách hàng, quảng bá các sản phẩm huy động vốn cũng như cho vay trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo địa phương, đài, tờ rơi, áp phích, biển hiệu... nhằm thu hút nhiều hơn nữa khách hàng đến giao dịch, thông qua đó khách hàng biết được các chủ trương chính sách cho vay cũng như huy động vốn. Thực tế tại Agribank Nghệ An có nhiều DNNVV quan hệ vay vốn truyền thống lâu đời nhưng rất ít có các buổi gặp mặt để lắng nghe các doanh nghiệp này nói những khó khăn của họ cũng như những mong muốn, các ngày lễ tết, sinh nhật khách hàng cũng chưa thực sự được quan tâm.
* về phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một là, thông tin tài chính thiếu minh bạch. Đa số các khách hàng DNNVV đều có báo cáo tài chính không minh bạch và trung thực, hiện tượng giao dịch ngoài sổ sách, lập nhiều hệ thống báo cáo tài chính để đối phó với các cơ quan chức năng diễn ra hết sức phổ biến. Thông thường một doanh nghiệp có 3 hệ thống báo cáo tài chính: một cho cục thuế, một cho chính doanh nghiệp, một cho ngân hàng. Báo cáo tài chính nộp cho ngân hàng thường điều chỉnh sao cho có lợi với doanh nghiệp, điều này làm cho cán bộ tín dụng khó đánh giá được thực trạng, tình hình tài chính, khả năng sinh lời của doanh nghiệp... khó khăn trong việc ra quyết định cho vay.
Hai là, năng lực quản lý và kinh doanh còn hạn chế. Nghệ An là một tỉnh thuộc khu vưc Bắc Trung Bộ, có 10 huyện vùng cao miền núi, mặt bằng dân trí còn thấp, đội ngũ doanh nhân hầu hết làm việc theo kiểu tự phát, chưa qua các lớp kiến thức quản lý tài chính và quản trị doanh nghiệp, ít có thói quen quan tâm, tìm hiểu văn bản pháp luật, các chủ trương, chính sách điều hành vĩ mô của Nhà nước nên thường lúng túng khi tiếp cận với thủ tục hành chính và dễ đối mặt với rủi ro chính sách. Mặt khác đa số DNNVV chưa tạo lập được uy tín và danh tiếng của mình trên thị trường, chưa xây dựng được chiến lược phát triển kinh doanh bền vững, thói quen chi trả tiền lương thấp nên ít có khả năng thu hút được những nhà quản lý giỏi và lao động có tay nghề cao vào làm việc.
Ba là, quy mô vốn nhỏ, giá trị tài sản thế chấp còn thiếu. Đa phần DNNVV có quy mô vốn nhỏ, không có điều kiện đầu tư vào nâng cấp, đổi mới máy móc thiết bị hiện đại, nên chất lượng sản phẩm chưa cao, chưa đồng đều, thiếu tính cạnh tranh, vì vậy chưa tạo được uy tín và tín nhiệm để được chi nhánh cho vay tín chấp. Trong khi đó tài sản thế chấp doanh nghiệp còn thiếu, ít tài sản có thể được sử dụng để thế chấp hợp pháp, hợp lệ, đa phần tài sản thế chấp là đất thuê lâu năm nên khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng.
Bốn là, các DNNVV không đáp ứng được các yêu cầu về vay vốn như:
Vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp nhỏ và vừa nhỏ, năng lực quản lý còn hạn chế,
vừa chưa có tín nhiệm với ngân hàng trong việc sử dụng vốn và trả nợ đầy đủ. Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường hoạt động với quy mô nhỏ bé, nguồn vốn tự có không cao, hạn chế đến khả năng tài chính trả nợ cho ngân hàng. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa bị hạn chế rất lớn khi vay vốn ngân hàng, bởi vì cần có vốn tự có và giá trị tài sản đảm bảo bằng một lượng nhất định nào đó so với khoản vay, với quy định này nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được điều kiện. Doanh nghiệp nhỏ và vừa có những hiểu biết về cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại rất hạn chế, họ không hiểu rõ những tính năng, tiện ích của sản phẩm dịch vụ cũng như cách thức tiếp cận, cách sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Tâm lý chung của các doanh nghiệp nhỏ và vừa là sợ những thủ tục vay vốn rườm rà phức tạp trong quy trình cho vay của ngân hàng.
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, doanh nghiệp nào nắm bắt được xu hướng phát triển thì doanh nghiệp ấy mới tồn tại được. Tuy nhiên sự nhạy bén và khả năng nắm bắt, phân tích thông tin của doanh nghiệp nhỏ và vừa còn yếu kém nên việc tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, có nguy cơ dẫn đến thua lỗ khi môi trường có nhiều biến động mà doanh nghiệp không dự đoán trước được.
Uy tín của các doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa cao. Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa mới thành lập, chưa tạo lập được vị thế trên thị trường và còn chịu nhiều ảnh hưởng của tư duy cũ, cách làm ăn nhỏ lẻ nên chưa có nhiều thông tin để xác nhận hiệu quả kinh doanh, uy tín của các doanh nghiệp này trên thị trường còn chưa cao nên chưa thể có sự tin tưởng của ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng nhưng không có ý chí khả năng trả nợ hoặc tìm cách vay vốn rồi chạy trốn, đây là rủi ro đạo đức mà ngân hàng gặp phải. Bên cạnh đó đội ngũ lãnh đạo thiếu trình độ chuyên môn, năng lực và kinh nghiệm quản lý ảnh hưởng đến khả năng điều hành sản xuất kinh doanh, khả năng nhạy bén với những biến động của thị trường. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa ít sử dụng dịch vụ của ngân hàng, chủ yếu sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt, trao tay do đó ngân hàng khó kiểm soát được mục đích sử dụng tiền vay cũng như dòng tiền vào ra của doanh nghiệp.
Công tác hạch toán kế toán, lập báo cáo tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa được quan tâm đúng mức, chưa tuân thủ đúng mức các chuẩn mực, chế độ kế toán. Các báo cáo tài chính được lập thiếu chính xác, không có các chứng từ để làm căn cứ xác minh, gây khó khăn cho quá trình thẩm định.
* về môi trường kinh doanh
Một là, hệ thống pháp lý chưa đồng bộ. Các văn bản pháp luật thường thay đổi để phù hợp với thực tế nhưng còn có sự mâu thuẫn, chồng chéo nhau hoặc dùng các cụm từ chung chung mang tính định tính, không nhất quán rõ ràng, tạo nhiều kẽ hở cho những đối tượng khách hàng thiếu thiện chí lợi dụng, việc thực thi pháp luật nhiều nơi còn chưa nghiêm... khiến các ngân hàng thực sự e ngại trong việc cho vay.
Hai là, kinh tế vĩ mô thiếu ổn định. Giai đoạn 2008-2012 là giai đoạn mà kinh tế vĩ mô có nhiều diễn biến phức tạp, Chính phủ và NHNN đã liên tục đưa ra nhiều giải pháp, chính sách ứng phó nhằm bình ổn thị trường tài chính tiền tệ như: chính sách thắt chặt tiền tệ, cắt giảm đầu tư công, hạn chế nhập khẩu hàng tiêu dùng, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc... những chính sách này đã khiến không ít DNNVV lâm vào tình cảnh khó khăn như đang trong chu kỳ sản xuất kinh doanh buộc phải có những điều chỉnh ngoài dự tính. Kinh tế vĩ mô bất ổn cũng khiến lãi suất ngân hàng biến động khó lường, có lúc tăng vọt đẩy doanh nghiệp vào cảnh mất cân đối tài chính.
Ba là, sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn ngày càng gay gắt. Tỉnh Nghệ An có thành phố Vinh là đô thị loại I trực thuộc tỉnh, và 03 thị xã, là địa bàn có 33 ngân hàng thương mại nhà nước và cổ phần nên cạnh tranh về nguồn vốn rất gay gắt. Có những thời điểm các NHTMCP xé trần lãi suất huy động của NHNN đẩy lãi suất huy động cao dẫn đến lãi suất cho vay cao, điều nay làm cho doanh nghiệp ngần ngại vay vốn kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua số liệu và các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay của Agribank chi nhánh Nghệ An đối với DNNVV trên địa bàn, thể hiện ở mức độ còn nhiều hạn chế về cả quy mô và sự tăng trưởng cho vay, chưa tương xứng với vai trò vị trí của Agribank. Tuy nhiên một chuyển biến tích cực là sự thay đổi về quan điểm đầu tư và tầm nhìn về chiến lược khách hàng của Agribank, không chỉ coi hộ sản xuất là khách hàng quan trọng, mà giờ đây khách hàng DNNVV đã được nhắc đến như một khách hàng quan trọng, thể hiện trong chiến lược phát triển và các giải pháp tài trợ cụ thể cho bộ phận kinh tế này. Chi nhánh đã tích cực mở rộng tín dụng hỗ trợ phát triển DNNVV bằng cách chú trọng công tác huy động vốn để có nguồn phục vụ đầu tư, cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch, tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp... Kết quả là rất nhiều doanh nghiệp được chi nhánh tài trợ vốn, nhờ vậy DN đã có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng năng lực cạnh tranh, mang lại nhiều lợi ích cho bản thân DN. Thông qua đó tác động trở lại thúc đẩy Agribank Nghệ An tăng trưởng được tín dụng, đa dạng hoá được danh mục đầu tư, chuyển dịch được cơ cấu dư nợ hợp lý, phân tán được rủi ro, nâng cao vị thế cạnh tranh.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP
NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN