đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.3.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng
Thứ nhất là chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng trong cơ chế thị trường. Nó chỉ rõ hướng đi của mỗi ngân hàng trong một khoảng thời gian tương đối dài (thường là từ 5 năm trở lên), về định hướng phát triển các mặt nghiệp vụ, các nhóm khách hàng mục tiêu và các mục tiêu cần đạt tới. Trong quá trình thực hiện, chiến lược kinh doanh được cụ thể hoá thành các kế hoạch ngắn hạn, các bước đi cụ thể với các chính sách về sản phẩm, dịch vụ, khách hàng... và các giải pháp cụ thể để đạt được các mục tiêu đề ra.
Thứ hai là chính sách tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, cơ cấu hoạt động tín dụng nói chung và cho vay DNNVV nói riêng. Chính sách mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, các định hướng về cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế, theo thời hạn cho vay, theo đối tượng khách hàng, các quy định về quy trình, thủ tục cho vay, các quy định về tài sản bảo đảm, lãi suất... sẽ quyết định quy mô, cơ cấu cho vay theo các tiêu thức khác nhau. Những nhóm khách hàng được ngân hàng xác định là đối tượng ưu tiên cấp tín dụng sẽ được áp dụng các điều kiện cho vay ưu đãi hơn về lãi suất, tài sản bảo đảm tiền vay, thủ tục vay... và do đó có khả năng vay được nhiều hơn, dễ dàng hơn. Ngoài ra, việc đa dạng hoá các hình thức vay vốn sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn các nhu cầu vay vốn của khách hàng, tạo điều kiện thu hút khách hàng.
Thứ ba là trình độ cán bộ ngân hàng. Với tính chất là một ngành dịch vụ đặc biệt, hoạt động ngân hàng đòi hỏi chất lượng phục vụ rất cao mà điều này chủ yếu phụ thuộc vào trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng. Có thể nói, con người là yếu tố quyết định mọi thành bại trong các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay DNNVV nói riêng. Hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng, mức độ ứng dụng công nghệ thông tin và tính cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng cao, tội phạm ngân hàng ngày càng tinh vi, đòi hỏi mỗi cán bộ ngân hàng không chỉ giỏi chuyên môn, đủ trình độ tiếp thu các nghiệp vụ mới và ứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến mà còn cần phải có đạo đức tốt, nhã nhặn, niềm nở trong tiếp xúc với khách hàng.
Thứ tư là hoạt động marketing ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động marketing có vai trò rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng không thể thụ động chờ khách hàng đến quan hệ mà phải chủ động tiếp cận, thu hút khách hàng. Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ với khách hàng, tư vấn cho khách hàng, thực hiện các hoạt động chăm sóc khách hàng... Đồng thời, thông qua tiếp xúc khách hàng, ngân hàng sẽ hiểu thêm về các yêu cầu của khách hàng để có những sản phẩm phù hợp nhằm đáp ứng yêu cầu đó. Ngân hàng nào thực hiện các hoạt động maketing tốt hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Thứ năm là chất lượng tín dụng DNNVV. Trong việc cho vay bất kỳ đối tượng khách hàng nào, ngân hàng cũng rất quan tâm đến chất lượng tín dụng của khách hàng vì đó là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng và hiệu quả kinh doanh nói chung của ngân hàng. Chất lượng tín dụng DNNVV tốt là một tín hiệu "bật đèn xanh" cho ngân hàng mở rộng cho vay. Ngược lại, nếu chất lượng tín dụng DNNVV kém tức là tỷ lệ nợ xấu cao, nguy cơ mất vốn lớn thì chắc chắn ngân hàng sẽ tăng cường kiểm soát, áp dụng nhiều hơn các biện pháp phòng ngừa, hạn chế cho vay... kết quả là việc vay vốn sẽ rất khó khăn, thậm chí là không vay được.
Bên cạnh đó, các nhân tố khác như: việc bố trí, phân công cán bộ làm công tác cho vay DNNVV, phân quyền phán quyết tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng, trình độ công nghệ, quy mô, thương hiệu ngân hàng, thái độ phục vụ, chất lượng dịch vụ... cũng ảnh hưởng đến khả năng cho vay nói chung và cho vay DNNVV nói riêng của mỗi ngân hàng.
1.3.3.2. Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một là, khả năng tài chính của DNNVV. Khả năng tài chính được hiểu là khả năng về vốn, tài sản của khách hàng để bảo đảm hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán. Khả năng tài chính là một trong những điều kiện quan trọng nhất để ngân hàng xem xét cho vay. Thông thường, các ngân hàng đánh giá khả năng tài chính của DNNVV trên các khía cạnh: vốn tự có là bao nhiêu? Kinh doanh có hiệu quả không? Khả năng thanh toán thế nào?...
Vốn tự có là yếu tố quan trọng phản ánh khả năng tự chủ tài chính của mỗi doanh nghiệp và là một trong những căn cứ để ngân hàng chấm điểm tín dụng, xác định mức cho vay tối đa. Theo quy định của các ngân hàng, muốn vay vốn thì doanh nghiệp phải đảm bảo một phần vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Đây là biện pháp nhằm chia sẻ rủi ro, nâng cao ý thức sử dụng vốn có hiệu quả của các doanh nghiệp. Chính vì vậy, nếu doanh nghiệp có vốn tự có lớn tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh sẽ thuận lợi hơn trong vay vốn ngân hàng. Ngược lại, nếu doanh nghiệp có vốn tự có tham gia thấp nhưng nhu cầu đầu tư lớn thì sẽ rất khó để vay được vốn ngân hàng.
Kinh doanh có hiệu quả hay không được phản ánh tổng quát ở chỉ tiêu lợi nhuận. Trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Dự án, phương án sản xuất kinh doanh có lãi tức là vốn đầu tư không bị thâm hụt, rủi ro mất vốn thấp. Trong phần lớn các trường hợp, đây là điều kiện tiên quyết để ngân hàng xem xét cho vay.
Xem xét khả năng thanh toán của doanh nghiệp là để đánh giá mức độ đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán và cho điểm độ tín nhiệm của doanh nghiệp. Doanh nghiệp nào có khả năng thanh toán tốt sẽ hạn chế rủi ro phát sinh nợ xấu, là một trong những điều kiện để ngân hàng xem xét cho vay.
Hai là, trình độ tổ chức quản lý, khả năng lập và thuyết trình dự án, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Khả năng tổ chức quản lý một cách khoa học sẽ giúp doanh nghiệp tiết kiệm được chi phí, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Đặc biệt, việc tổ chức bộ máy theo dõi, quản lý tình hình tài chính đảm bảo thông tin thường xuyên được cập nhật, phản ánh đầy đủ, chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp theo đúng các quy định của Nhà nước về chế độ thông tin, báo cáo tài chính sẽ giúp doanh nghiệp tạo được niềm tin với ngân hàng. Bên cạnh đó, khả năng lập dự án dựa trên những căn cứ chính xác, những dự tính đáng tin cậy và được thuyết trình một cách mạch lạc, rõ ràng bởi những cán bộ có trình độ, có kinh nghiệm sẽ giúp doanh nghiệp thuyết phục được ngân hàng về tính khả thi và hiệu quả của dự án - cơ sở để ngân hàng xem xét cho vay.
Ba là, tài sản bảo đảm tiền vay. Do những hạn chế của bản thân các DNNVV về vốn tự có, về khả năng lập và thuyết trình dự án, thông tin tài chính thiếu độ tin cậy... và do ngân hàng còn thiếu thông tin về các DNNVV nên trong phần lớn trường hợp muốn vay vốn các DNNVV bắt buộc phải có tài sản đảm bảo.
Ngoài ra, các nhân tố khác thuộc về bản thân doanh nghiệp như: trình độ khoa học công nghệ, triển vọng phát triển, uy tín, thương hiệu của doanh nghiệp trên thị trường... cũng có ảnh hưởng đến khả năng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV.
1.3.3.3. Các nhân tố khác
Một là, tình hình kinh tế- chính trị trong và ngoài nước
Chu kỳ kinh tế có tác động đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh của DNNVV. Khi nền kinh tế tăng trưởng và ổn định thì nhu cầu cho vay của DNNVV cũng ổn định, ngân hàng có khả năng phát triển cho vay, độ rủi ro có thể giảm đi và ngược lại. Trong thời kỳ nền kinh tế khu vực bị suy thoái và khủng hoảng, khả năng chống đỡ khó khăn của DNNVV không lớn, hệ quả sẽ là tỷ lệ nợ xấu cao, chất lượng cho vay giảm sút...
Môi trường chính trị cũng ảnh hưởng không ít đến hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động của các doanh nghiệp. Trong một môi trường chính trị ổn định, các DNNVV sẽ yên tâm sản xuất kinh doanh và có khả năng mở rộng sản xuất và tăng nhu cầu vay vốn.
Như vậy nếu môi trường kinh tế - chính trị lành mạnh sẽ làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV phát triển, từ đó góp phần mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng.
Hai là, môi trường kinh tế vĩ mô
Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cho vay ngân hàng phát triển. Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tiến hành tốt có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động cho vay của ngân hàng phát triển. Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, hoạt động cho vay ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng. Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, lợi tức của ngân hàng thu được bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng, nên với mức lãi suất cao các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không có khả năng trả nợ ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và tới toàn bộ nền kinh tế nói chung. Hoạt động cho vay ngân hàng lúc này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển và hoạt động cho vay cũng giảm sút. Ngoài ra những biến động về lãi suất thị trường, tỷ giá thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất của ngân hàng. Bài học từ cuộc khủng hoảng tài chính Đông Nam Á đã cho thấy sự mất giá của đồng nội tệ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng.
Ba là, môi trường pháp lý
Yếu tố pháp lý là một vấn đề khá quan trọng trong việc phát triển cho vay của các NHTM đối với DNNVV. Một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ, thống nhất với các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay sẽ thực sự giúp ích cho các ngân hàng có cơ sở tiến hành hoạt động. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai, và chất lượng cho vay mới được đảm bảo.
Ngoài ra, những chủ trương, chính sách của Chính phủ, của NHNN về hoạt động cho vay, về tăng trưởng cho vay chung của ngành ngân hàng cũng tác động trực tiếp đến việc phát triển cho vay của các NHTM. Mặt khác, các chính sách như chính sách hỗ trợ đối với DNNVV, chính sách tiền tệ, chính sách xuất - nhập khẩu, chính sách thuế... nếu không hợp lý sẽ gây khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và gián tiếp làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
Bốn là, nhân tố văn hóa - xã hội
Yếu tố văn hóa xã hội tác động đến tư cách đạo đức của người đi vay. Một đặc trưng cơ bản của cho vay là được xác lập trên cơ sở lòng tin. Những khách hàng cố tình gian lận không muốn trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì vậy, đạo đức của người đi vay là cơ sở cho ngân hàng tiếp tục phát triển cho vay đối với khách hàng.
Năm là, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng
Cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay. Mức độ cạnh tranh càng khốc liệt thì khả năng mở rộng cho vay càng khó khăn và ngược lại mức độ cạnh tranh càng thấp thì khả năng mở rộng cho vay càng dễ. Có nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên cùng một địa bàn thì thị trường sẽ bị phân chia cho các ngân hàng. Tỷ lệ phân chia khách hàng giữa các ngân hàng tuỳ thuộc vào năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng. Năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm được nhiều thị trường, năng lực cạnh tranh yếu sẽ bị hạn chế thị trường. Thường thì các ngân hàng luôn luôn xây dựng cho chính mình một chính sách khách hàng và một thị trường mục tiêu để từ đó thiết kế sản phẩm đặc thù để mở rộng cho vay.