Một số giải pháp mở rộng cho vay đầu tư của nhà nước tại sở giao dịch i ngân hàng phát triển việt nam

TR GIÁO D C VÀ ÀO T O NG I H C BÁCH KHOA HÀ N I Ph m c Toàn T S GI I PHÁP M R NG CHO VAY U C A NHÀ N C T I S GIAO D CH I – NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM Chuyên ngành: Qu n tr kinh doanh LU N V N TH C S KINH T VÀ QU N LÝ NG IH NG D N KHOA H C: PGS TS Phan V n Thu n Hà N i - m 2008 I CAM OAN Tác gi lu n v n xin cam k t nh ng ý t ng, n i dung xu t lu n n k t qu c a q trình t tìm tịi, nghiên c u trình h c t p, ti p thu ki n th c t Th y giáo h Qu n lý - Tr ng ng d n Th y, Cô Khoa Kinh t i h c Báck khoa Hà N i T t c s li u, b ng bi u tài k t qu c a trình thu th p tài li u, phân tích ánh giá d a c s ki n th c, kinh nghi m c a b n thân tác gi ã ti p thu c trình h c t p, không ph i s n ph m chép, trùng l p v i trích d n ngu n tài nghiên c u tr y c ây M i ngu n tài li u khác ng c c li t kê ph n Tài li u tham kh o Trên ây cam k t ràng bu c trách nhi m c a tác gi ýt u i v i n i dung, xu t c a lu n v n này Hà n i, ngày … tháng 09 n m 2008 Ý ki n c a Giáo viên h ng d n Tác gi Ph m c Toàn L IC M N Tác gi xin chân thành c m n PGS TS Phan V n Thu n, ng nh ng b c i ban u t vi c l a ch n tài, ch nh s a b n th o, ng d n, ch b o quý báu giúp tác gi hoàn thi n a nh ng tài S t n t y h tr Th y v i ni m khát khao hoàn h o c a Th y ngu n c ngu n c v , a ng l c quan tr ng i v i tác gi su t trình th c hi n lu n v n Nh s h Th y, tác gi th c s c m th y nh n i ã ch d n ng d n c a ng viên, khích l có c nh ng m nh d n, i sâu tìm hi u nghiên c u hoàn thành lu n v n i c m n sâu s c nh t c ng xin c g i t i toàn th Th y, Cô giáo gi ng d y Khoa Kinh t Qu n lý, nh ng Ng i Th y, Cô ã t n tâm trang cho tác gi nh ng ki n th c c n thi t làm n n t ng ng d ng lu n v n nh Th y PGS TS Nguy n V n Thanh, TS Tr n i Th ng, TS Nguy n V n Nghi n, PGS TS Tr n Tr ng Phúc, TS Nghiêm S Th ng, TS Nguy n Ái oàn, TS Nguy n Th Thu n r t nhi u Th y, Cô khác Tác gi c ng xin c c m n s h tr c a Ban lãnh o cán b ch ch t c a S Giao d ch I – Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam, nh ng ng i ã dành th i gian cung c p cho tác gi nh ng óng góp q báu giúp tác gi hồn thi n nh ng n i dung lu n v n Cu i cùng, tác gi c ng xin p, nh ng ng i ã c g i l i c m n t i nh ng h c viên ng viên tác gi b ng tình c m, b ng nh ng nh n xét, góp ý chân thành nhi t tình xu t phát t lịng t t trí tu c a h Và tác gi xin g i l i c m n t i nh ng ng ây i mà tác gi không th c m n c bi t y ESSAY SUMMARY Growth speed and economic development directly depend on speed of investment capital attraction and effectively use of investment capital source of the whole society, in which State’s credit capital source for investment and development is an important part of the total investment capital of the society State’s investment and development credit with the decisive role of investment credit used and being used by Vietnam government to support investment projects of every economic backgrounds including industries, fields and difficult region that need investment attraction In order to gain GDP growth and other targets of Hanoi social economic strategy to 2010 beyond 2020 that require strong development of fields invested in the city, especially investment projects guarantee sustainable development for Hanoi capital city So as to meet that great need, mobilization, exploitation and use of investment capital in general and State’s investment credit in particular should be much improved Because of the above objective reason, the Author chose the essay “Some solutions for extending State’ investment credit in Transaction Center - Vietnam Development Bank” Except the Preface and the Conclusion, the content of the essay is divided into chapters, including: Chapter 1: “Theoretic background of State’s investment credit” presents theoretic problems of history and development process of State’s investment credit in Vietnam from past to now and some models of other countries over the world Chapter 2: “Real situation of investment credit Transaction Center - Vietnam Development Bank” presents briefly Transaction Center 1’s performance of investment credit and the Transaction Center 1’s former units This chapter focuses on analyzing shortcomings of deploying and performing the State’s investment credit that result in restricting capacity for developing investment credit in recent years Chapter 3: “Solutions for extending State’ investment credit” Based on practice and targets of social economic development of Vietnam in general and targets of development of Hanoi in particular as well as development requirements of Transaction Center 1, the Author studied and brought forward orientation of expanding investment credit performance of Transaction Center The Author also offered a method of balancing between need of use and source of credit capital and petitioned for solutions of overcoming recent shortcomings of Transaction Center that contribute to expanding investment credit to serve targets of sustainable development to 2015 of Transaction Center In summary, objectives of sustainable social economic development of Hanoi in general and targets of sustainable development of Transaction Center in particular is an urgent need The Author desires, through this essay, some solutions for extending State’ investment credit in Transaction Center to contribute to serving sustainable development objectives of Transaction Center as well as of Hanoi TÓM T T LU N V N c t ng tr ng phát tri n kinh t ph thu c tr c ti p vào t c thu hút u s d ng có hi u qu ngu n v n u t tồn xã h i, ó ngu n v n tín ng u t phát tri n c a Nhà n c m t b ph n quan tr ng t ng v n u toàn xã h i Tín d ng u t phát tri n c a Nhà n c v i vai trò ch o cho vay u t ã ang c Chính ph Vi t Nam s d ng h tr cho d án u t c a m i thành ph n kinh t thu c ngành, l nh v c vùng khó kh n c n khuy n khích u t t c ch tiêu t ng tr ng GDP m c tiêu t ng tr ng khác chi n l c phát tri n kinh t xã h i c a Th ô Hà N i n n m 2010 m nhìn 2020 ịi h i có s phát tri n m nh m l nh v c u t a bàn thành ph , c bi t vi c u t góp ph n m b o phát tri n b n v ng i i Th ô Hà N i Nh m áp ng nhu c u u t to l n này, công tác huy ng, khai thác s d ng v n cho u t nói chung cơng tác cho vay u t c a Nhà c nói riêng c n c nâng cao h n n a Xu t phát t òi h i khách quan trên, Tác gi l a ch n tài "M t s gi i pháp m ng cho vay u t c a Nhà n c t i S giao d ch I – Ngân hàng phát tri n Vi t Nam" Ngoài ph n m u k t lu n, n i dung tài c chia làm ch ng, bao g m: Ch ng : “C s lý lu n v cho vay u t c a Nhà n c” trình bày nh ng v n v lý lu n vi c hình thành c ng nh trình phát tri n cho vay u t c a Nhà n c t i Vi t Nam t tr c n c ng nh m t s mơ hình c a n c th gi i Ch ng 2: “Th c tr ng công tác cho vay u t c a S giao d ch I – Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam” gi i thi u s b v trình ho t ng cho vay u t t i S Giao d ch I n v ti n thân c a S Ch ng t p trung phân tích nh ng n t i vi c tri n khai th c hi n cho vay u t c a nhà n c d n n h n ch kh n ng phát tri n cho vay u t nh ng n m v a qua Ch ng 3: “Gi i pháp m r ng cho vay u t c a Nhà n c” T th c t m c tiêu phát tri n kinh t xã h i c a Vi t Nam nói chung m c tiêu phát tri n c a Hà i nói riêng c ng nh yêu c u phát tri n i v i S Giao d ch I, Tác gi ã nghiên u a nh h ng m r ng cho vay u t c a S Giao d ch I Tác gi c ng xu t ph ng pháp cân i gi a nhu c u s d ng ngu n v n cho vay ki n ngh m t s gi i pháp nh m kh c ph c nh ng h n ch hi n c a S Giao d ch I góp ph n m r ng cho vay u t ph c v m c tiêu phát tri n b n v ng n n m 2015 c a S giao d ch I Tóm l i, m c tiêu phát tri n b n v ng i v i kinh t xã h i c a Hà N i nói chung m c tiêu phát tri n b n v ng c a S Giao d ch I nói riêng yêu c u h t s c b c thi t Tác gi mong mu n, thông qua tài này, m t s gi i pháp m r ng cho vay u s góp ph n ph c v m c tiêu phát tri n b n v ng c a S Giao d ch I c ng nh c a Th ô Hà N i U LÝ DO L A CH N Huy bi t ng, khai thác s d ng t i a ngu n l c dành cho nh ng n ut , c ang phát tri n, m t y u t quan tr ng nh t quy t trình phát tri n kinh t xã h i c a kinh t xã h i nói riêng T c vào t c TÀI: tn t ng tr thu hút s d ng v n u t phát tri n c a Nhà n c nh c nói chung, vùng mi n l nh v c ng phát tri n kinh t ph thu c tr c ti p u t tồn xã h i, ó ngu n v n tín d ng c m t b ph n quan tr ng t ng v n ut tồn xã h i Tín d ng vay ut u t phát tri n c a Nhà n c s d ng h tr cho d án ph n kinh t thu c ngành, l nh v c, ch vùng khó kh n c n khuy n khích ng ngu n v n Tín d ng c, ó v i vai trị ch u t phát tri n c a thành ng trình kinh t l n c a Nhà n u t Trong nh ng n m qua, cho vay u t c a Nhà n c ch tiêu t ng tr khác chi n l tn ng kinh t m c tiêu t ng tr c phát tri n kinh t xã h i c a Th c bi t vi c ô Hà N i u t phát tri n b n v ng to l n ịi h i cơng tác huy chung công tác cho vay ut c u t a áp ng nhu c u u ng, khai thác s d ng v n cho u t c a Nhà n ng n n m 2010 m nhìn 2020 òi h i có s phát tri n m nh m l nh v c bàn thành ph , c c ã có nh ng óng góp quan tr ng vi c chuy n d ch phát tri n kinh t xã h i c a t o cho c nói riêng c n u t nói c nâng cao h n a Xu t phát t ịi h i khách quan nói trên, tác gi l a ch n "M t s gi i pháp m r ng cho vay u t c a Nhà n tài nghiên c u: c t i S giao d ch I – Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam" C ÍCH NGHIÊN C U Trình bày nh ng n i dung c b n v cho vay vai trò c a cho vay u t c a Nhà n c u t c a Nhà n c làm rõ i v i s nghi p phát tri n kinh t xã h i ánh giá th c tr ng công tác cho vay u Nhà n Ngân hàng phát tri n Vi t Nam nêu rõ nh ng k t qu c t i S giao d ch I – t c c ng nh nh ng t n i th c t , c m kinh t xã h i c a Vi t Nam nói chung, c a Hà N i nói riêng m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i xác nh m c tiêu tri n, tìm gi i pháp áp d ng gi i pháp vào nh h ng phát m r ng cho vay ut t i giao d ch I – Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam IT it NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U ng nghiên c u công tác cho vay u t c a Nhà n c t tr c n Ph m vi nghiên c u công tác cho vay ch I c t i S giao n v ti n thân c a S giao d ch I PH tài u t c a Nhà n NG PHÁP NGHIÊN C U c th c hi n d a c s lý lu n kinh t - tr h c Mác - Lênin, lý lu n v tài tín d ng th tr tri n thành ph Hà N i ng tài chính; nh h n n m 2010 t m nhìn n m 2020, chi n l ho ch phát tri n ngành ng phát c quy a bàn Hà N i Xu t phát t nh ng nguyên lý chung, lu n án s d ng t ng h p ph ng pháp v t bi n ch ng, v t l ch s , th ng kê, phân tích, so sánh làm ph ng pháp lu n cho vi c nghiên c u Trong q trình nghiên c u có s k t h p gi a lý lu n th c ti n ng th i c xem xét nh ng u ki n l ch s nh t nh NH NG ĨNG GĨP C A th ng hố nh ng v n TÀI v cho vay Phân tích ánh giá th c tr ng ho t nêu rõ nguyên nhân làm h n ch Giao d ch I th i gian v a qua u t c a Nhà n ng cho vay n công tác cho vay c u t c a Nhà n c T u t c a Nhà n cS ó xu t nh ng quan tín d ng Tên m, ph u t phát tri n c a Nhà n TC UC A tài “ ng h ng, gi i pháp c th nh m m r ng c t i Qu h tr phát tri n TÀI t s gi i pháp phát tri n cho vay u t c a Nhà n ct i Giao d ch I – Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam” Ngoài ph n m ch u k t lu n, n i dung nghiên c u c a lu n án g m có ng: Ch ng : C s lý lu n v cho vay u t c a Nhà n Ch ng 2: Th c tr ng công tác cho vay c u t c a S giao d ch I – Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Ch ng 3: Gi i pháp m r ng cho vay u t c a Nhà n c Ch S 1.1 ng I: LÝ LU N V CHO VAY UT Khái ni m lý lu n v cho vay C A NHÀ N u t c a Nhà n C c 1.1.1 Khái ni m: a Khái ni m v ut : u t hi u theo ngh a r ng vi c m t cá nhân, t ch c, qu c gia b th i gian, công s c, ti n v n hi n t i ti n hành tri n khai th c hi n m t công vi c ó v i hy v ng s thu l i l i l i ích l n h n t ho t ng v u t r t r ng, bao trùm lên m i ho t i c a m i cá nhân, t ch c tn ng lai Nh v y ng i s ng kinh t - xã c Theo khái ni m Lu t u t c a Vi t Nam ã ut u t b v n b ng lo i tài s n h u hình ho c vơ hình c hi u vi c nhà hình thành tài s n ti n hành ho t u t quy u t tr c ti p hình th c gia qu n lý ho t - ng u t tr c ti p u t nhà nh c a Lu t u t c a nhà u t gián ti p ut b v n u t tham ut u t gián ti p hình th c u t thông qua vi c mua c ph n, c phi u, trái phi u, gi y t có giá khác, qu ch tài trung gian khác mà nhà ng u t theo quy nh khác c a pháp lu t có liên quan Vi c u t có th ti n hành theo hai hình th c - ng c Qu c h i thơng qua u t ch ng khốn thơng qua nh u t không tr c ti p tham gia qu n lý ho t ut - Nhà u t t ch c, cá nhân th c hi n ho t ng u t theo quy nh a pháp lu t Vi t Nam, Phân theo l nh v c ho t th , bao g m kinh doanh th - ng, có khái ni m v u t kinh t h c, u t t ng l nh v c u t tài u t ng m i u t kinh t h c ng n ng l c s n xu t t ng lai c hi u vi c gia t ng t b n nh m t ng u t , th , cịn c g i hình thành t b n ho c tích l y t b n Tuy nhiên, ch có t ng t b n làm t ng n ng l c s n xu t v t ch t m i t c tính Cịn t ng t b n l nh v c tài ti n t kinh doanh ng s n b lo i tr Vi c gia t ng t b n t nhân (t ng thi t b s n xu t) i u t t nhân Vi c gia t ng t b n xã h i c dù c g i c u t công c ng u t làm t ng n ng l c s n xu t (phía cung c a n n kinh t ), song vi c xu t t b n ut l i c tính vào t ng c u u t t nhân I ng G nhân t quan tr ng hình thành t ng c u Y ph u t cơng ng trình: Y = C + I + G + X - M (v i C tiêu dùng cá nhân, X xu t kh u M nh p kh u) - u t tài ( u t tài chính): lo i n b cho vay ho c mua ch ng ch có giá ng lai v i k h n c th không tr c ti p t o tài s n c u t th u t nh cho n n kinh t mà ch làm t ng giá tr tài s n ng m i: lo i ch c ho c cá nhân) b v n c a i cho th tr i có ng lãi su t, l i t c c tính theo ngày, tháng, n m Lo i tài c a t ch c, cá nhân ã th c hi n - h u t ó ng ut u t theo ó ng i ng i u t (t mua s m, tích tr hàng hố sau ó bán ng nh m m c tiêu mang l i l i nhu n t chênh l ch gi a giá mua v i giá bán chi phí phát sinh tiêu th hàng hoá b Khái ni m v cho vay: Cho vay ho t c bi t úng ng ch ch t c a ngân hàng t o l i nhu n, i v i hoàn c nh c a Vi t Nam hi n u ây không ch kho n s d ng v n l n nh t c a ngân hàng mà ngu n t o thu nh p l n nh t t t c tài s n có sinh l i H n th n a, ch c n ng cho vay có th n n nh ng r i ro l n nh t mà ngân hàng nói chung ph i ch p nh n S c a m t ngân hàng th ng liên quan kho n vay l n h n t s thua l Cho vay có ý ngh a r t l n kinh t tn n nh ng v n t n t i danh m c lo i tài s n có khác i v i t ng ch th kinh t c ng nh iv in n c c ng óng vai trò quan tr ng vi c th c hi n ch c n ng xã h i c a c a ngân hàng n n kinh t Cho vay lý t n t i c b n i v i ngân hàng th ng m i Tín d ng ngân hàng nhu c u thi t y u c a t t c ch th thành ph n khác n n kinh t Vi c áp ng nhu c u tín ng có th c xem nh m t cam k t hay ngh a v xã h i c a ngân 116 báo cáo Chính ph quy nh vi c hoàn thi n s a i Ngh nh s 151/2006/N - CP c Nâng cao ch t l Nhà n ng ngu n nhân l c th c hi n nhi m v cho vay ut c a c: i v i b t k công vi c v n quan tr ng hàng ng cho vay u quy t u t c a Nhà n nh nhân l c bao gi c ng v n n k t qu ho t ng c a t ch c ó Ho t c c ng khơng n m ngồi quy lu t ó, n ch r i ro v i m c th p nh t, òi h i ph i nâng cao ch t l ó c n tr ng nhi m v cho vay n ch t l góp ph n ng ngu n nhân l c, ng c a cán b tr c ti p tham gia th c hi n u t , bao g m cán b tín d ng, cán b th m nh, cán b làm công tác ki m tra n i b Các cán b tác nghi p c n ph i am hi u chun mơn nghi p v có ph m ch t o c ngh nghi p (1) M c tiêu c a gi i pháp: làm nhi m v cho vay giao d ch I xây d ng m t l c l ng cán b u t có ki n th c chun mơn nghi p v cao, th xuyên c p nh t ki n th c m i có o ng c ngh nghi p (2) N i dung gi i pháp: Trên c s nh ng h n ch v ch t l ng ngu n nhân l c, Phịng hành Qu n lý nhân s c n ph i h p v i Phòng nghi p v ti n hành rà soát ánh giá l i th c tr ng ngu n nhân l c u vào nh ng n m v a qua, xây d ng ch trình t o t o l i h th ng cán b vay ng ang tham gia th c hi n nhi m v cho u t , theo ó n i dung t o c n t p trung vào ki n th c chuyên môn nghi p v sau: - N i dung t o n th ng d án nh c a nhà n i v i công tác th m nh d án u t : Các d án vay u t xây d ng cơng trình, ch u s tác c v qu n lý u t xây d ng; quy ng c a quy nh v u th u, l a ch n nhà th u; vi c phân tích ánh giá hi u qu tài hi u qu kinh t xã i c a d án v y n i dung t o c n t p trung vào l nh v c: + th t o ki n th c v qu n lý ng xuyên thay i, nhà n c th u t xây d ng, ng xuyên u th u ây l nh v c u ch nh, s a i quy nh v 117 qu n lý u t xây d ng v y c n ph i th ng xuyên c p nh t ki n th c N u không n m ch c ki n th c vi c xem xét h s pháp lý c a d án ch u t s g p khó kh n d m c sai sót d n Nhà n c Vi c t o ki n th c v qu n lý n vi ph m quy u t xây d ng, nh c a u th u óng vai trị h t s c quan tr ng ph i chuyên gia có kinh nghi m, nh ng chuyên gia tham gia xây d ng c ch sách c a nhà n xây d ng, th c t c l nh v c ut , u th u gi ng d y ph bi n kinh nghi m Vi c h c c n ph i g n v i ang di n trình ho c t p d ki n c nh ng phát sinh ng m c có th s y + t o ki n th c v phân tích ánh giá hi u qu u t d án v m t tài kinh t - xã h i, phân tích r i ro có kh n ng s y nghi p v ch y u c a công tác th m cho cán b có th xu t quy t i v i d án, ây nh, vi c n m ch c ki n th c giúp nh cho vay ho c bác b d án, h n ch c nh ng r i ro trình th c hi n d án Vi c h c ki n th c c n có s t h p hài hóa gi a lý thuy t th c ti n nh ng h c c n rút t nh ng ch ng trình, d án không hi u qu Nh ng m thi u sót q trình th m nh d án hi u qu gây s lãng phí ngu n v n u t c a nhà n c, doanh nghi p + t o, c p nh t ki n th c v tài doanh nghi p, ây n i dung quan tr ng, giúp cho vi c l a ch n ch kh thi nhiên giao cho ch qu Vi c h c v th m u t th c hi n d án, nhi u d án có tính u t thi u n ng l c d án s khơng có hi u nh tài doanh nghi p c ng c n c g n li n v i m th c t doanh nghi p Vi t Nam hi n nay, nh ng sai sót ch tốn tài mà doanh nghi p th trình m mà doanh nghi p th làm lành m nh hóa tình hình tài chính, ánh l a cán b th m + Có ch k ng m c ph i nh ng n i dung mà báo cáo tài k tốn khơng th hi n h t ho c nh ng che d u c ng nh khuy n khích cán b t h c t p, tham gia khóa h c nâng cao chun mơn nghi p v qua hình th c nh h tr ti n h c phí, h tr v th i gian c bi t c n khuy n khích cán b t nghiên c u h c t p ngo i ng 118 vi tính ph c v cơng tác chun mơn + Bên c nh vi c t o v chuyên môn nghi p v c n th cv o c ngh nghi p, ban hành quy ng xuyên giáo nh v l l i tác phong công vi c, xây d ng v n minh công s , m i quan h giao ti p v i khách hàng - C n xây d ng quy trình n d ng cán b công khai minh b ch, c n có phân tích k l ng v nhu c u cán b làm nhi m v cho vay vi c tuyên d ng cán b t tr u t ó ngồi ng kinh t , tài c ng c n tr ng n d ng cán b am hi u v m t s l nh v c k thu t nh xây d ng, cơng nghi p sau ó có sách ti p t c t o, b i d cán b làm công tác th m nh d án ng, th ng, ut - Xây d ng c ch sách ãi ng h p lý kinh nghi m công tác ng ki n th c v kinh t i v i cán b có n ng l c phát huy h t trí tu tài n ng c a h Xây d ng ch u ki n làm vi c ng l c có nhi u óng góp u ki n phát tri n i v i cơng vi c i v i cán b có c giao H n ch t i a tình tr ng cào b ng gi a cán b , gi a nh ng cán b làm nhi u vi c nh ng cán b làm vi c, gi a nh ng cán b làm vi c có hi u qu nh ng cán b làm vi c khơng hi u qu G n sách ãi ng v i trách nhi m th c hi n nhi m v c giao, ki n quy t th c hi n vi c phân lo i, ánh giá, b nhi m cán b c s hoàn thành nhi m v c giao (3) Th i gian th it ng th c hi n gi i pháp, gi i pháp c n th c hi n ng xuyên liên t c nhi u n m, toàn b lãnh it ng tham gia th c hi n gi i pháp o cán b tham gia th c hi n nhi m v cho vay ut c a Giao d ch I Trong n m 2008 – 2009 nh ng n m s t p trung cao nh t cho vi c t o, t o l i chuyên môn nghi p v cho cán b , vi c h c t p cán b có th tri n khai theo chuyên bu i), sau m i chuyên vào ngày cu i tu n (m i tu n s t ch c ki m tra vi c hoàn thành nhi m v lu ng ngu n nhân l c c n iv i c giao Sau giai ánh giá k t qu h c t p coi ây n n m 2010 vi c nâng cao ch t c tiép t c trì nâng cao v ch t, có th xem xét a ch n nh ng cán b có ph m ch t, n ng l c a n c t o 119 (4) Hi u qu c a gi i pháp: Hi u qu có ch t l ch c m t ngu n nhân l c có ng vơ to l n, giúp cho vi c l a ch n d án u t có n ng l c tài chính, tham m u cho lãnh quy t nh cho vay cho vay u t có hi u qu , o S Giao d ch I xem xét c xác, h n ch nh ng r i ro th c hi n nhi m u t Vi c xây d ng ngu n nhân l c ch t l tr ng vi c trì ng cao s góp ph n quan m b o s phát tri n b n v ng i v i S Giao d ch I, góp ph n kh c ph c h n ch nh ng n m v a qua t i S Giao d ch I Ngoài gi i pháp tr ng tâm nêu c ng c n nghiên c u th c hi n m t s gi i pháp khác nh sau: d C i cách th t c hành chính, th t c cho vay n gi n hóa, cơng khai quy ch , quy trình u t ; th c hi n c ch m t c a vi c ti p nh n h s vay n Th t c hành quan, nv vay v n tín d ng ánh giá ph c t p, nh h làm gi m c h i ng u t c a Nhà n c c nhi u c n vi c tri n khai th c hi n d án, u t làm c n tr thành ph n kinh t không ph i thành ph n kinh t nhà n c tham gia vay v n Vì v y, khuy n khích ch tham gia th c hi n d án thu c di n khuy n khích quy ch , quy trình cho vay thi n quy trình theo h ng ut u t , c n rà soát l i u t , lo i b m t s th t c không c n thi t, hoàn n gi n d hi u, d nh d th c hi n; li t kê c th t c th t c vay v n, ó c n nêu rõ th t c b t bu c ph i có th c ch a b t bu c ph i có quy nh c th trình t th i gian th c hi n c c a quy trình vay v n - V h s vay v n, hi n quy Nam có m t s quy quy nh chung chung, không c th , th c t áp d ng nh d n n vi c th c hi n t i n c m giác gây phi n hà ch cho vay + theo quy nh c a Ngân hàng Phát tri n Vi t u t ch n v g p nhi u v i v i khách hàng Ví d nh theo quy ng m c, d n nh c a quy u t c n cung c p: n b n c a c quan có th m quy n v n i dung liên quan nh hi n hành v qu n lý n d án u t xây d ng; Trên th c t nh ng v n 120 n mà c quan cho vay quan tâm nh t nh ng v n b n liên n vi c quy ho ch, n b n c a c quan có th m quy n t ai, môi tr ng, c p phép xây d ng phê t thi t k c s , phòng ch ng cháy n + Các v n b n khác ch Trên th c t quy t ch tr ng ut i kèm liên quan nh, ngh quy t c a h i u t d án, v ti n ng ng qu n tr , u t d án ih ic ông góp v n, v phân công trách nhi m vi c t ch c vi c th c hi n d án c a ch tr n vi c u t , ó v n b n v ch u t d án quan tr ng nh t - phù h p v i ch tr ng c i cách th t c hành c a Chính ph , Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam c n nghiên c u quy cho vay u t th t c vay v n theo h c vay v n, tránh c m giác phi n hà nh c th quy ch ng công khai, quy i v i khách hàng vay v n Nghiên c u, xây d ng quy trình “m t c a” ho t quy trình khách hàng t lúc n p h s xin vay cho liên h th c hi n theo s h nh c th th ng cho vay, theo n gi i ngân ch c n ng d n c a m t b ph n (m t nhân viên) nh t ngân hàng, khơng ph i liên h qua nhi u phịng, nhi u b ph n Hi n S Giao d ch I ang th c hi n vi c ti p nh n h s vay v n theo hai tr án u t c a doanh nghi p vay m i: Phòng Th m ng h p: Các nh ti p nh n h vay n, d án c a doanh nghi p ã có quan h tín d ng Phịng th m nh ti p nh n, nhiên n v có quan h thu ng xuyên liên t c hàng vay v n phịng tín d ng (t giai i n vay) v y nên ti p nh n h s , h y m nh vi c ng nh n gi i ngân thu u ch nh th ng nh t phịng tín d ng ch u trách nhi m ng d n khách hàng v th t c v n, Phòng th m chuyên sau vào vi c t ch c th m t k t qu th m n th m i v i khách nh quy t nh t p trung nh d án t ng h p k t qu th m nh trình nh cho vay ng d ng công ngh thông tin (CNTT) ho t u t phát tri n c a Nhà n ng tín c: CNTT ã ang thâm nh p vào cu c s ng m i l nh v c m t nh ng y u t t t y u c a s phát tri n t l nh v c quan tr ng quy t i v i l nh v c ngân hàng, CNTT nh s phát tri n h i nh p, ã tr thành công c 121 quan tr ng qu n lý, kinh doanh góp ph n b o m an toàn hi u qu , thơng qua vi c t p trung hố tài kho n khách hàng, ki m soát t t ngu n v n, m r ng a d ng hố lo i hình d ch v hi n i Nh ng thành qu t c i v công ngh thông tin ã t o n n t ng c s v t ch t k thu t thúc i y trình h i nh p c a ngân hàng Vi t Nam nói riêng n n kinh t nói chung v i khu v c th gi i Hi n nay, h u h t ngân hàng t i Vi t Nam ã ang công ngh theo h t c ng hi n m giao d ch ng ki m soát ho t u c c p nh t t c th i v trung tâm d li u; t ng kh ng toàn h th ng; t i trung tâm có u hành h th ng hi u qu , gi m thi u r i ro; có u ki n y d li u ho t ng m b o tính th ng nh t, an tồn, áp d ng y s n ph m ngân i hi n có cho phép thi t k s n ph m m i Do ó Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam S giao d ch I c n xây d ng công ngh thông tin v i ph n m m i im i i hoá ngang t m khu v c: m i giao d ch phát sinh t i a toàn h th ng; qu n tr hàng hi n ut a ph c m t h th ng ng d ng m nh, s d ng th ng nh t t trung ng ng nh m áp ng yêu c u x lý nhanh, cung c p thông tin k p th i xác, ph c v tác nghi p ch hố t t có ngh a áp ng tin k p th i, y o u hành M t h th ng c tin h c c yêu c u v l u tr , x lý truy xu t thông , xác ng th i, h th ng c tin h c hố cịn ịi h i có s k t n i thông tin v i h th ng bên theo nh ng nguyên t c b o t tin c y Có m t h th ng c quan tr ng nâng cao ch t l c tin h c hoá cao s m t ng m t công tác khác, u ki n h t c bi t th m nh án qu n lý tín d ng e T ng c ng công tác Marketing, ch ng ti p c n ch hình nh c a S Giao d ch I vi c th c hi n d tiêu m c a Nhà n Hi n nay, n c c n ph i thay it pháp ng cho vay c theo h u t , xây d ng án, ch ng phát tri n b n v ng c ta ã gia nh p WTO nên sách Tín d ng i phù h p v i tình hình m i, khơng ch thay phù h p v i nh ng quy i kháng mà WTO ã ng trình m c nh c a Hi p mà c n ph i thay u t c a Nhà i v lãi su t, nh v tr c p bi n i m t cách ng b 122 vi c u hành qu n lý, c bi t c n ph i t ng b c Marketing c a gi i thi u v sách Tín d ng nh m h n ch r i ro, b o toàn -M c c tri n khai xây d ng chi n ích ho t u t c a Nhà n c c ngu n v n cho vay ng c a Tín d ng u t c a Nhà n c khơng l i nhu n nh ng c ng không th xem nh công tác Marketing M c dù nh ng u th a Tín d ng nh ng vay u t c a Nhà n c có nhi u u ãi h n so v i tín d ng th phát huy t i a nh ng l i th này, ng th i nâng cao hi u qu c a cho u t , thu hút khách hàng có n ng l c tài chínhtri n khai sách c a Nhà n ng m i u t d án theo c, h n ch tình tr ng mơi gi i tín d ng, h n ch r i ro tín ng vi c tri n khai công tác Marketing c n thi t + Nhà n ph giúp cho khách hàng hi u bi t h n v sách Tín d ng c, ngồi vi c t ng c ng ti n ut c a ng công tác tuyên truy n qu ng cáo i chúng nh TV, radio, báo chí c n ph i th c hi n thêm các bi n pháp sau: + Xây d ng website riêng c a h th ng qu ng cáo c ng nh cung c p thơng tin v sách tín d ng, tr l i h i áp, thông tin v d án cho vay n khách hàng + T ch c h i ngh khách hàng h ng n m ng u t c a Nhà n gi i thi u v sách Tín c l y ý ki n óng góp c a khách hàng hoàn thi n n vi c ph c v c ng nh có nh ng ki n ngh v hồn thi n sách tín ng u t c a Nhà n c, hồn thi n quy ch , quy trình + Trong q trình th c hi n sách Marketing c n ph i làm cho khách hàng nh n th c rõ v n vay u t ; ý ngh a tín d ng th sau: nh ng l nh v c, ngành ngh thu c m khác bi t gi a Tín d ng u t c a Nhà n it ng cho c so v i ng m i g Gi i pháp i v i khách hàng vay v n: Yêu c u v cơng khai, minh b ch v tình hình tài c a khách hàng vay v n: Công khai minh b ch hai y u t quan tr ng nh t n hành th tr ng th tr m b o vi c ng có hi u qu T th c t c a Vi t Nam cho th y, vi c 123 công khai minh b ch tình hình tài n ng l c ch c dù quy nh v cho vay u t c ng nh h p u t y u thi u ng tín d ng u ã quy nh v vi c cung c p thông tin v tình hình tài nh ng th c t ch u t th ch m ng không k p th i, th i gian l p báo cáo ki m tốn doanh nghi p cịn c bi t vi c cung c p thông tin sau d án ã hoàn thành a vào ho t ng Nhi u doanh nghi p t nhân m i thành l p, s sách báo cáo tài cịn ch a chu n tác theo quy tr l n nh ây h n ch c a doanh nghi p c ng c n i v i vi c cho vay c a S giao d ch I Trong nh ng n m t i yêu c u cung c p thông tín c a doanh nghi p c n có yêu c u quy t li t h n, vi c cung c p kho n công n , hàng t n kho c a doanh nghi p tích, quy t nh cho vay d án, th c o th hi n trách nhi m c a ch án Tuy nhiên n ng l c tài c a ch có tham gia nh hi n hành ch nhi u hình th c huy nâng cao ch t l ut yêu c u c a WB oàn n hi u qu nh u t vay v n tín d ng u t ph i u ut u t m b o t i thi u 15% v n t u t không mb om c ng tài ã m r ng, doanh nghi p c ti p c n ng v n, ng cho vay c bi t vi c phát hành c phi u trái phi u u t kh n ng thu h i v n, S Giao d ch I c n m b o ngu n v n t có tham gia i v i ngành n t n m 1996 ut u t d án (Theo u ki n cho vay T p n l c Vi t Nam c n có s v n t có tham gia u t t i thi u 30% s v n u t d án) S giao d ch I có th xem xét v n d ng quy ch nh u t quy t u t d án nh ng th c t nhi u ch n Hi n th tr yêu c u ch u t d án: v n t có c a ch u t d án có ý ngh a quan tr ng quy t n ch , theo quy vi c phân c xác hi u qu Nâng cao yêu c u v v n t có tham gia u t tham gia c bi t u t v ngu n v n t có tham gia nh yêu c u u t d án Yêu c u v kinh nghi m kh n ng qu n lý v n hành d án: Hi n Lu t Doanh nghi p c a Vi t Nam ã có nh ng quy nh thơng thống vi c thành l p doanh nghi p, nh ng n m v a qua nhi u nhân ã thành l p nhi u pháp nhân m i, l p d án ut n v nhà n c t tìm ki m ngu n v n vay Tuy nhiên ây pháp nhân m i ch a có kinh nghi p vi c u t 124 án này, ây nguy c ti m n r i ro r t l n i v i t ch c tín d ng n ch r i ro t ch c cho vay c n xây d ng tiêu chí quy nghi m c a ch n ph m sau nh v th i gian kinh u t c ng nh b máy qu n lý c a doanh nghi p, a yêu c u u t ph i thu c v l nh v c truy n th ng c a doanh nghi p, kiên quy t không xem xét cho vay i v i doanh nghi p ho c nh ng ng i ng u doanh nghi p ch a có kinh nghi m vi c t ch c v n hành d án h Xây d ng c ch ph i h p v i t ch c tài Trong n n kinh t th tr ng, t ch c tài trung gian th c hi n ch c ng chuy n v n t t ch c, cá nhân s h u v n n cho t ch c, cá nhân khác có nhu c u s d ng v n Ch c n ng c a t ch c tài n n kinh ch c n ng t o v n, ch c n ng cung ng v n, ch c n ng ki m soát Các t ch c tài có th ngân hàng, cơng ty ch ng khoán, hi p h i cho vay, liên hi p tín d ng, cơng ty b o hi m, cơng ty tài Vi c xây ng c c ch ph h p v i ch c tài óng vai trị quan tr ng vi c phát tri n cho vay Huy ng v n u t c a S giao d ch I, i v i S Giao d ch I n ch r i ro, nâng cao hi u qu c bi t nghi p v (1) th c hi n cho vay u t ; (2) Góp ph n u t d án; (3) Thanh toán v n cho ch u huy nh ng ng v n: Trong n n kinh t th tr ng, t ch c tài n v n m gi toàn b ngu n v n c a n n kinh t , vi c ch c, cá nhân sang t ch c cá nhân khác ch y u ch c tài vi c huy th c thông qua tô ng v n gi a t ch c tài ng xuyên, liên t c Và th c t ngu n v n ho t Phát tri n Vi t Nam ch y u u u v n t t c th c hi n ng hi n c a Ngân hàng c hình thành t t ch c tài (Ti t ki m n, công ty b o hi m, công ty tài ngân hàng th ng m i) ã i v n ho c mua gi y t có giá Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam phát hành Vi c S Giao d ch I xây d ng c ch ph i h p v i t ch c tài c ch h tr v v n s t o huy ng v n t a u ki n cho S Giao d ch I phát huy kh n ng a bàn Hà N i, n i t p trung h u h t t ch c tài l n a qu c gia m t s t ch c tài qu c t 125 góp ph n h n ch r i ro, nâng cao hi u qu án vay v n tín d ng u t c a Nhà n n, bao g m: v n vay (v n tín d ng m b o vi c huy p th i theo ti n u c th c hi n t nhi u ngu n u t c a Nhà n n t có ngu n v n khác (n u có) có th c u t d án: Hi n c v n vay th ng th i hi u qu ng ngu n v n ut ng m i) u t c a d án ch c th c hi n d án Vì v y xây d ng y gi i ngân c c ch ph i h p i t ch c tài s giúp cho S giao d ch I t ch c tài ánh giá c tính kh thi c a ngu n v n tham gia p th m nh ánh giá hi u qu c a d án, th m u t d án, có th ph i nh giá tr tài s n b o m ti n vay, xây d ng k ho ch phòng ng a r i ro chung xây d ng c ch ki m soát i d án Vi c ph i h p b sung v ki n th c, kinh nghi p th m i nh qu n lý tín d ng giúp cho vi c nâng cao n ng l c c a m i bên ông th i c ng giúp cho vi c l a ch n c d án có hi u qu , h n ch ng nh t d án u t : Thanh toán v n ch c n ng c b n c a ng m i, vi c t ch c thông su t công tác tốn v n q trình gi i ngân v n tín d ng tr ng ut ut Thanh toán v n cho ch ngân hàng th c r i ro t phía ch u t thu h i n vay nhi m v r t quan i v i b t k t ch c cho vay Vi c xây d ng c ch ph i h p v i ngân hàng th ng m i giúp cho vi c toán v n cho th c hi n d án it ng th h ng c thu n l i c ng nh thu h i n vay c a S giao d ch I Vi c xây d ng c ch ph i h p gi a S Giao d ch I v i t ch c tín d ng có th c th c hi n theo nhi u cách khác Tuy nhiên trình th c hi n tác gi thu n l i xu t gi i pháp th c hi n có th là: - S Giao d ch I qu ng bá hình nh c a thi u v ch c n ng nhi m v m c tiêu ho t n t ch c tín d ng, gi i ng c a S - Vi c xây d ng c ch ph i h p ph i th c hi n nguyên t c m b o hai bên có l i - Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam, b o lãnh b o Giao d ch I huy m kh n ng toán cho ng v n c a t ch c tài 126 - Vi c ph i h p có th xây d ng thành biên b n khung, quy nh n i dung ph i h p, ch c n ng, nhi m v , quy n h n c a m i bên tham gia ph i h p phát sinh s vi c c th nh huy tham gia cho vay ng v n s th c hi n theo h p ng; u t m t d án s xây d ng c ch ph i h p c th theo t ng d án, bao g m: + Ph i h p th m nh tài s n b o nh ph ng án tài chính, ph ng án tr n v n vay, th m m ti n vay; + Ph i h p ký h p ng tín d ng, h p ng b o m ti n vay; gi i ngân cho d án + Ph i h p thu h i n vay, ki m tra tài s n b o nb o m ti n vay, x lý tài m ti n vay; + Quy n h n trách nhi m c a m i bên th c hi n cam k t… Vi c t ng c chính, ng quan h xây d ng c ch ph i h p v i t ch c tài c bi t ngân hàng th ng m i h t s c quan tr ng vi c o s phát tri n c a S Giao d ch I nói chung vi c phát tri n cho vay m u nói riêng, nh ng n m t i n u c ch ph i h p v i t ch c tài tín ng ho t a bàn ch m c xây d ng s có nh ng nh h ng c a S Giao d ch I ng n hi u qu 127 T LU N Nghiên c u gi i pháp m r ng cho vay ng phát tri n b n v ng m t v n i v i xã h i n n kinh t , nh ng ti m n nh ng r i ro d n u t c a Nhà n c theo ph c t p, mang l i nhi u hi u qu i v i t ch c cho vay s th ng xuyên n kh n ng thu h i v n vay th p nh h ng n kh n ng toán c a t ch c cho vay Tuy nhiên, thông qua vi c v n d ng, ng h p ph ng cho vay ng pháp nghiên c u k t h p v i th c ti n công tác ho t u t c a Nhà n c t i S Giao d ch I, lu n án c p t i nh ng i dung c b n sau: Nh ng v n kinh t th tr u t c a Nhà n ng; trình hình thành phát tri n ho t u t c a Nhà n lý lu n c b n v cho vay c vai trò c a tín d ng ánh giá th c tr ng ho t c n n ng cho vay u t phát tri n c a Nhà n ng cho vay u t c a Nhà n c ct iS Giao dich I – Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Qua ó, i sâu ánh giá nh ng k t qu t c nh ng h n ch trình th c hi n Nêu lên nguyên nhân d n t i h n ch vi c th c hi n nhi m v cho vay Nhà n c nh ng ut c a c t i S giao d ch I T th c t ho t ng c a S Giao d ch I, m c tiêu phát tri n c a S Giao d ch I m c tiêu phát tri n c a Hà N i, lu n v n ã pháp, ó l a ch n ba gi i pháp tr ng tâm u t a bàn Hà N i c ng nh c a ho t ng cho vay 3.1 Ho t ut ng cho vay u t n xu t m t s gi i m r ng ho t ng cho vay c ph c v hai m c tiêu ó là: ut h ng n ph c v m c tiêu phát tri n b n ng (bao g m b n v ng v kinh t ,b n v ng v xã h i b o v mơi tr góp ph n m b o an ninh n ng l ng cho qu c gia (các d án ng) u t n ng ng) Thông qua quy ho ch, k ho ch phát tri n c a B , ngành ph ng ã cân n v ng xu t m c tiêu t ng tr i v n cho ch n n m 2015 ng c a S Giao d ch I ng trình, d án a n n m 2015 s u t ph c v m c tiêu phát tri n 128 3.2 Ho t ng cho vay qu ngu n v n c a Nhà n u t ph i m b o an toàn s d ng có hi u c, gi i pháp ng n ng l c ho t ng cho vay công vi c liên quan n th m xu t h ng t i m c tiêu t ng u t c a S Giao d ch I, nh l a ch n d án cho vay c bi t u t nâng cao n ng l c qu n lý tín d ng qua ó s góp ph n h n ch r i ro tín d ng, o an toàn i v i ngu n v n c a nhà n c m 129 TÀI LI U THAM KH O ng tài chính, Nhà Frederic S Mishkin (1995), Ti n t , Ngân hàng Th tr xu t b n Khoa h c K thu t, Hà N i DavidCox (1997), Nghi p v ngân hàng hi n N i i, Nxb Chính tr qu c gia, Hà Nguy n Ng c Hùng (1998), Lý thuy t ti n t ngân hàng, Nhà xu t b n Tài Tài li u gi ng d y Kinh t h c V mô - Kinh t ho ch Vi mô c a Tr H c Bách Khoa Hà N i Nguy n V n Ti n (1999), Qu n tr r i ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Th ng kê Hà N i ng C ng s n Vi t Nam (2004), n ki n H i ngh l n th chín Ban ch p hành TW khố IX, Nxb Chính tr qu c gia, Hà N i ng C ng s n Vi t Nam (2005), n ki n ih i ng th i k i h i VI, VII, VIII, IX), Nxb Chính tr qu c gia, Hà N i ng C ng s n Vi t Nam (2006), n ki n th X, Nxb Chính tr qu c gia, Hà N i Lu t ih i ng i im i i bi u toàn qu c l n u t (2005) 10 Lu t Xây d ng (2004) 11 Lu t t ch c tín d ng (1995) 12 Chính ph (2006), Ngh nh s 151/2006/N -CP ngày 20/12/2006 v tín d ng u t phát tri n tín d ng xu t kh u c a Nhà n c 13 Th t ng Chính ph (2006), Quy t nh s 108/2006/Q -TTg ngày 19/05/2006 v vi c thành l p Ngân hàng phát tri n Vi t Nam 14 Th t ng Chính ph (2006), Quy t nh s 110/2006/2006/Q -TTg ngày 19/05/2006 v vi c phê t u l t ch c ho t ng c a Ngân hàng phát tri n Vi t Nam 15 Th t ng Chính ph (2006), Quy t nh s 112/2006/Q -TTg ngày 24/5/2006 v vi c phê t án phát tri n ngành Ngân hàng Vi t Nam n m 2010 nh h ng n n m 2020 130 16 Ngân hàng Nhà c Vi t nam (2006), hàng Vi t Nam n n m 2010 nh h án chi n l c phát tri n ngành ngân ng n n m 2020 17 B Tài (2007), Thơng t h ng d n m t s u c a Ngh nh s 151/2006/N -CP ngày 20/12/2006 v tín d ng u t phát tri n tín d ng xu t kh u c a Nhà n c 18 H th ng quy ch , quy trình cho vay Vi t Nam u t c a Ngân hàng Phát tri n 19 Quy ho ch phát tri n kinh t xã h i Hà N i 2001-2010 20 Quy ho ch phát tri n vùng th ô n n m 2010 t m nhìn 2020 21 Ph m Th L ng (2006), Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t NHTMNN Vi t Nam hi n nay, Lu n án ti n s kinh t , Tr ng t qu c dân ng c a i h c Kinh 22 Tr n Cơng Hồ (2007), Nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng TPT c a Nhà c, Lu n án ti n s kinh t , Tr ng i h c Kinh t qu c dân 23 Nguy n Vi t Hùng (2008), Phân tích nhân t nh h ng n hi u qu ho t ng c a NHTM Vi t Nam, Lu n án ti n s kinh t , Tr ng i h c Kinh t qu c dân 24 Ph m V n B n (2006), Báo cáo chuyên qu n lý r i ro c a NHPTVN, Hà N i nghi p v th m nh, tín d ng 25 B Tài (2007), Thơng t h ng d n m t s u c a Ngh nh s 151/2006/N -CP ngày 20/12/2006 v tín d ng u t phát tri n tín d ng xu t kh u c a Nhà n c 26 Thái Bá C n (2002), Khai thác ngu n v n tín d ng nhà n TPT, Nxb Tài Chính, Hà N i c u ãi cho ... t phát tri n c a Nhà n TC UC A t? ?i “ ng h ng, gi i pháp c th nh m m r ng c t i Qu h tr phát tri n T? ?I t s gi i pháp phát tri n cho vay u t c a Nhà n ct i Giao d ch I – Ngân hàng Phát tri n Vi... t phát tri n c a Nhà n c a ph ng, m i xu t gi i 36 Ch ng 2: TH C TR NG CÔNG TÁC CHO VAY UT C AS GIAO D CH I – NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM 2.1 Giao d ch I - Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Giao. .. h i c a Vi t Nam n? ?i chung, c a Hà N i n? ?i riêng m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i xác nh m c tiêu tri n, tìm gi i pháp áp d ng gi i pháp vào nh h ng phát m r ng cho vay ut t i giao d ch I