Quản lỷ rủi ro tín dụng trong cho vay đầu tư tại sở giao dịch i ngân hàng phát trỉến việt nam

21 MỞ ĐẦU Trên sở thực tế hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cho vay đầu tu Sở giao dịch I - Ngân hàng phát triến Việt Nam, đề tài đề xuất giải cần đề tài cho vay đầu tư pháp1.hạnSự chế rủithiết ro tíncủa dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu cùa luận văn Ngân hàng Phát triển Việt Nam thành lập sở tổ chức lại Quỹ hỗĐối trợtượng phát nghiên triển đếcứu thực dụng dụng xuất củahiện đề tàichính rủisách ro tíntíndụng đầu quảntưlý rủi tín ro tín Nhà nước theo Quyết định số 108/2006/QĐ - TTg ngày 19/5/2006 dụng Ngân hàng phát triến Việt Nam tô chức tài chính, hoạt động không Phạm nghiênmại cúu:Đối đề tài tập cho trungvaynghiên cứudụng tínyếu dụng, mục đíchvithương tượng vốn tín đầurủitư rochủ thực trạng cácngành, biện pháp tín dụng Sở Giao Ngân dự án thuộc vùngquản kinh lý tế rủi khórokhăn, chương trình dịch kinh 1tế - có tác hàng dịch sởcơ cấu liệu từ nămtế,2005 năm 2007 động phát trực triến tiếp Việt đến Nam chuyến kinh thúcđến tăng trưởng kinh tế Ý nghĩa khoa học thực tiễn bền vũng Với mục đích khuyến khích đầu tư, nâng cao hiệu xã hội nên dự án vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước hưởng nhiều ưu đãi như: Thời gian vay vốn dài, tài sản chấp cầm cổ tài sản hình thành tù’ vốn vay, Tống Do đó, độngbộcho tư chứa nhiều mặt lỷ luận: kết hoạt lại toàn kếtvay quảđầu nghiên cúư đựng lý luận yếu tố rủi ro rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thời gian qua Từ rút học kinh nghiệm cho hoạt động nghiên cún lý luận đưa Thực tế nay, tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng phát triển cao, đặc nhũng vấn đề cần tiếp tục phải nghiên cứu biệt dự án vay vốn thuộc đối tượng dự án hạ tầng giao thông, chươngvềtrình Tống chương đánhra bắt xa kinh bờ, chương mía mặt kinh thực tếtiễn: kếttrình rút cáhọc nghiệm trình cho việc đường, quản lý rủi ro tín dụng Sở Giao dịch I - Ngân hàng phát triển Việt Nam Kốt cấu cùa luận văn Xuất phát tù' thực tế trên, chọn đề tài nghiên cứu là: - - Quản lỷ rủi ro tín dụng cho vay đầu tư Sở giao dịch I - Ngân hàng phát trỉến Việt Nam phầnnghiên mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn Ngoài Mục đích cứukết củaluận đề tài gồm nội dung sau: Chương 1; Lý luận chung quản lý rủi ro tín dụng cho vay đầu rõ vấn đề lý luận rủi ro tín dụng, biện pháp dự báo, tư củaLàm Nhà nước phòng ngừa hạn chê rủi ro Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Sở Giao dịch I Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay đầu tư Nhà nước Chương LÝ LUẬN CHƯNG VÈ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 MỘT SÓ VẤN ĐÈ Cơ BẢN VÈ CHO VAY ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC 1.1.1 Khái niệm tín dụng đầu tư Nhà nưóc: Khi mục đích đầu tư Nhà nước chuyển từ chi tiêu đầu tư sang đầu tư dạng cho vay có hoàn trả, tín dụng đầu tư Nhà nước đời giúp Nhà nước tập trung nguồn vốn, đồng thời nâng cao hiệu sử dụng, bảo toàn phát triển nguồn vốn Tín dụng đầu tư Nhà nước thực thông qua hình thức: cho vay đầu tư, bảo lãnh tín dụng đầu tư, hỗ trợ sau đầu tư So với hình thức tín dụng khác như: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng quốc tế, cho vay đầu tư nhà nước hoạt động với nguyên tắc có vay có trả Tuy nhiên, tín dụng đầu tư Nhà nước với chất riêng có khác biệt so với loại hình tín dụng khác, cụ thế: - Nguồn vốn vay đầu tư vốn ngân sách, nguồn vốn huy động theo kế hoạch Nhà nước đế phục vụ đầu tư theo chủ trương Nhà nước - Tố chức làm nhiệm vụ quản lý điều hành vốn tín dụng đầu tư hệ thống đơn vị, quan chuyên môn Nhà nước, thành lập hoạt động theo Nghị định Chính phủ - Tín dụng đầu tư phát trien Nhà nước gắn trục tiếp với việc điều tiết kinh tế vĩ mô theo chủ trương Nhà nước Đối tượng cho vay đầu tư Nhà nước dự án đầu tư theo chương trình, mục ticu, định hướng chủ trương đầu tư Nhà nước, theo sách kinh tế vĩ mô, nhằm chuyển dịch cấu kinh tế quốc dân theo huớng đuợc qui định chiến lược phát triến kinh tế, xã hội - Tín dụng đầu tư thực với nhiều ưu đãi so với hình thức tín dụng khác như: lãi suất cho vay ưu đãi hơn, thời gian vay vốn dài, điều kiện bảo đảm tiền vay ưu đãi hơn, 1.1.2 Cho vay đầu tư Nhà nước: 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay đầu tư Nhà nước việc Nhà nước sử dụng vốn ngân sách vốn tù' nguồn Nhà nước huy động đế cho vay dự án theo kế hoạch Nhà nước chương trình mục tiêu phục vụ lợi ích quốc gia, dự án đầu tư quan trọng thời kỳ kế hoạch Cho vay đầu tư Nhà nước có đặc tính sau: - Cho vay đầu tư Nhà nước tập trung vào lĩnh vực then chốt số ngành, số vùng, hay số khu vục có vay trò quan trọng kinh tế quốc dân nước - Cho vay đầu tư Nhà nước nhằm bảo đảm lợi ích cho nhà doanh nghiệp, tố chức kinh tế đầu tư vào lĩnh vực, ngành, hàng, khu vực nêu - Cho vay đầu tư Nhà nước tập trung vào lĩnh vực mà tín dụng thương mại quan tâm đế giải vấn đề xã hội đất nước: việc làm cho người lao động, xo đói giảm nghèo, đảm bảo an ninh, trật tự’ xã hội, trị, 1.1.2.2 Vai trò cho vay đầu tư Nhà nước Xét nhiều phương diện, cho vay đầu tư Nhà nước không biện pháp huy động nguồn vốn nhàn rỗi bố sung cho nguồn vốn tài Nhà nước mà công cụ tài quan trọng đế Nhà nước thực việc điều tiết kiếm soát vĩ mô Vai trò điều tiết kinh tế kiểm soát vĩ mô thông qua hoạt động cho vay đầu tư Nhà nước biếu mặt chủ yếu sau: - Cho vay đầu tư Nhà nước công cụ sắc bén việc lành mạnh hóa tài chính, tiền tệ quốc gia Cho vay đầu tư Nhà nước có tác dụng tích cực việc tạo dựng phân bố nguồn vốn cách hiệu cho hoạt động đầu tư Nhà nước tập trung cách nhanh chóng khối lượng vốn theo nhu cầu với thời gian dài chi phí không cao Khả giúp Nhà nước chủ động việc điều tiết vĩ mô thúc tăng trưởng kinh tế, kéo theo cải thiện tiềm lực tài quốc gia Co chế cho vay đầu tư Nhà nước đời sở đế tách hoạt động tín dụng mang tính kinh tế, xã hội khỏi hoạt động có tính thương mại khu vực trung gian tài chính, chuyến hoạt động tổ chức trung gian tài sang chế hạch toán kinh doanh hoàn toàn Việc tách bạch tín dụng sách tín dụng ngân hàng có tác dụng tích cực việc hạn chế rủi ro tính khoản ngân hàng thương mại Vấn đề có ý nghĩa sâu rộng phát triển cho vay đầu tư Nhà nước tạo thị trường tài động, thực tốt chức chu chuyển, điều hòa nguồn tài kinh tế - vấn đề thiết yếu việc trì liên tục mở rộng phát triến sản xuất hàng hóa - Cho vay đầu tư Nhà nước góp phần điều chỉnh cấu kinh tế Cùng với sách kinh tế khác sách thuế, sách tiền tệ cho vay đầu tư Nhà nước công cụ đắc lực, hữu hiệu Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô, thúc chuyến dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Mục tiêu đặt đổi với cho vay đầu tư thực chức điều tiết vĩ mô kinh tế, mặt phải tập trung vào lĩnh vực, ngành nghề cần thiết cho phát triển kinh tế bền vững, nhằm trực tiếp gián tiếp phát triển lĩnh vực ngành nghề, điều chỉnh cấu kinh tế, mặt khác, cho vay đầu tư Nhà nước tập trung vào ngành nghề, lĩnh vực công nghệ mới, có tác dụng thúc suất lao động, tăng sản phẩm xã hội, nhằm cải thiện đời sống, rút ngắn khoảng cách phát triến với nước, bảo đảm không tụt hậu chệch xu hướng phát triến chung kinh tế giới, khu vực Cho vay đau tư Nhà nước nâng cao hiệu đầu tư, xỏa bao cấp đau tư - Cho vay đầu tư Nhà nước làm giảm bao cấp trực tiếp Nhà nước lĩnh vực đầu tư có khả hoàn vốn mà trước Nhà nước cấp không hoàn lại Từ giảm đáng kể áp lực nguồn vốn ngân sách Nhà nước Đồng thời cho vay đầu tư Nhà nước góp phần đa dạng hóa hình thức huy động vốn đầu tư, thúc huy động vốn đặc biệt huy động vốn dài hạn thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư nhằm thực chủ trương phát huy nội lực cho phát triển kinh tế Bên cạnh cho vay đầu tư Nhà nước góp phần nâng cao hiệu đầu tư Các chế, sách quản lý cho vay đầu tư Nhà nước đưa chặt chẽ nhằm kiểm tra, giám sát trước sau trình đầu tư cách nghiêm ngặt Dưới áp lực này, chủ đầu tư buộc phải tăng cường công tác hạch toán kế toán, phải chứng minh chịu giám sát chặt chẽ quan quản lý nguồn vốn cho vay đầu tư Nhà nước khả tạo nguồn thu nhập cao chi phí đầu tư để không bù đắp khoản chi phí bỏ mà phải trả lãi cho khoản tín dụng Nhà nước Đây động lực mạnh mẽ tạo nên tư làm ăn có hiệu quả, yếu tố quan trọng việc động viên trí tuệ, sức lực toàn dân nhằm phát huy nội lực cho công xây dựng đất nước - Cho vay đầu tư Nhà nước giúp doanh nghiệp mở rộng đầu tư đôi công nghệ, phát triên sản xuất kinh doanh Khi tiếp nhận nguồn vốn cho vay đầu tư Nhà nước, doanh nghiệp thuộc đối tượng có hội mở rộng sản xuất kinh doanh hình thức đầu tư đối thiết bị, công nghệ, tăng qui mô phát triển sản xuất kinh doanh Mặt khác, hoạt động cho vay đầu tư Nhà nước khuyến khích lôi kéo thành phần kinh tế mở rộng sản xuất kinh doanh thông qua việc tạo sở hạ tầng thiết yếu cho sản xuất phát triến số khâu trình sản xuất Khi dự án đầu tư vào hoạt động với máy móc trang bị đầy đủ làm cho lực sản xuất tăng lên, hàng hoá sản xuất nhiều hơn, đa dạng mẫu mã, phong phú chủng loại chất lượng cao, trình độ công nghệ, suất lao động xã hội nâng lên Từ tiết kiệm khoản ngoại tệ lớn nhập máy móc thiết bị từ nước vào, tạo điều kiện để người tiêu dùng tiếp cận với sản phẩm với chất lượng đảm bảo, giá hợp lý xa xuất nước đế thu ngoại tệ Các dự án sở hạ tầng như: thông tin liên lạc, công trình giao thông đường không, bộ, thuỷ, khu công nghệ cao có ý nghĩa vô quan trọng làm tiền đề phát triển cho ngành kinh tế khác - Cho vay đầu tư Nhà nước góp phần tạo việc làm cho người lao động, giữ vững an ninh trị, ôn định trật tự xã hội Trong bối cảnh nay, việc giải việc làm vấn đề quan trọng Đảng Nhà nước quan tâm Cho vay đầu tư Nhà nước với mục đích hỗ trợ dự án đầu tư phát triến thành phần kinh tế thuộc số ngành, lĩnh vực quan trọng, chương trình kinh tế lớn, lĩnh vực mà ưu đãi đầu tư Nhà nước không phát triển được, lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà có hiệu kinh tế trực tiếp, đó, thực đầu tư phát triến sản xuất địa bàn có điều kiện kinh tế, xã hội khó khăn đặc biệt khó khăn như: tỉnh miền núi, biên giới hải đảo, vùng sâu, vùng xa ngành nghề thuộc diện khuyến khích un đãi đầu tư Nhà nước thành phần kinh tế, ý nghĩa mặt kinh tế thúc sản xuất phát triển, tăng thu ngân sách, thúc đẩy chuyến dịch cấu kinh tế góp phần tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động, giữ vững an ninh trị, ôn định trật tự xã hội 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐẦU TU CỦA NHÀ NƯỚC 1.2.1 Khái niệm, phân loại rủi ro tín dụng Các chuyên gia cho số tài sản ngân hàng (đặc biệt khoản cho vay) giảm giá trị hay không thu hồi biếu rủi ro tín dụng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng khả (hay xác suất) mà khách hàng vay người phát hành công cụ tài khả toán tiền lãi tiền gốc theo điều kiện cam kết thoả thuận hợp đồng, khoản toán trả nợ bị trì hoãn chí không toán cho ngân hàng Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 20/4/2005 Ngân hàng Nhà nước Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, rủi ro tín dụng định nghĩa: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tố chức tín dụng khách hàng không thực khả thực nghĩa vụ theo cam kết” Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng không đơn giới hạn nghiệp vụ cho vay mà bao gồm nhiều nghiệp vụ khác chiết khấu, cho thuê tài chính, Tuy nhiên, phạm vi đề tài, tác giả đề cập đến rủi ro tín dụng cho vay đầu tư Rủi ro tín dụng cho vay đầu tư có thê hiêu khả (hay xác suất) mà khách hàng vay khả toán tiền lãi tiền gốc theo điều kiện cam kết thoa thuận họp đồng, khoản toán trả nợ cỏ thê bị trì hoãn chí không toán * Đặc điếm rủi ro tín dụng - Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng chuyến giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng thời gian định, ngân hàng thường người biết sau, biết không đầy đủ tình hình sử dụng vấn đề phát sinh trình sử dụng nguồn vốn - Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp Đặc điểm biếu đa dạng, phức tạp nguyên nhân, hình thức, hậu rủi ro tín dụng - Rủi ro tín dụng có tính tất yếu, tồn gắn liền với hoạt động tín dụng ngân hàng * Phân loại rủi ro tín dụng - Căn vào nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, gồm có: Rủi ro khách quan: nguyên nhân khách quan gây thiên tai, địch hoạ, sách quản lý Nhà nước thay đổi Rủi ro chủ quan: nguyên nhân chủ quan người vay người cho vay gây - Căn vào nguồn gốc hình thành: Rủi ro tù' phía người cho vay: trình quản lý người cho vay gây sách quản lý lỏng lẻo, công tác kiểm tra kiểm soát không chặt chẽ 10 Rủi ro từ phía người vay: xuất phát từ trình sử dụng nguồn vốn vay người vay hoạt động kinh doanh thất bại, sử dụng vốn vay không mục đích, thái độ người vay việc trả nợ chây ì, lạm dụng vốn để sử dụng sang mục đích khác, 1.2.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng * Nguyên nhân khách quan hay nguyên nhân môi trường vay Môi trường vay bao gồm: môi trường trị, pháp lý, môi trường kinh tế - xã hội, điều kiện khách quan khác - Môi trường trị: có ảnh hưởng lớn đến hoạt động phát triến doanh nghiệp, tố chức kinh tế xã hội Trong tình hình trị không ốn định, không riêng doanh nghiệp sản xuất - kinh doanh gặp khó khăn mà gây rủi ro cho Ngân hàng cho vay - Môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ, thống ổn định tác dụng lớn đến chất lượng công tác tín dụng Trong kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước, pháp luật trở thành phận thiếu Một hệ thống pháp luật đầy đủ, chuấn tác đồng trước hết tạo niềm tin bảo hộ đáng trình đầu tư, đồng thời giúp doanh nghiệp tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi, giảm thiểu rủi ro - Môi trường kinh tế - xã hội tổng hoà mối quan hệ kinh tế xã hội tác động lên hoạt động doanh nghiệp, chế sách Nhà nước đề thời kỳ đế phát triển kinh tế - xã hội đất nước nhằm đạt mục tiêu đề tương lai Môi trường kinh tế - xã hội ổn định tạo điều kiện lun thông hàng hoá, thúc sản xuất phát triển, hoạt động tín dụng thuận lợi Nen kinh tế ổn định tăng trưởng tốt giúp cho hoạt động kinh doanh có hiệu khả hoàn trả vốn vay cao hơn, tác động tới mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng 11 Ngoài ra, nguyên nhân bất khả kháng mang tính khách quan nhu thiên tai, chiến tranh, hoả hoạn, làm thiệt hại đến tài sản người vay, làm họ giảm khả toán gây rủi ro cho ngân hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng vay * Nguyên nhân từ phía người vay nguyên nhân cố ý không cố ý gây thiệt hại cho ngân hàng Trong nhiều trường hợp người vay không đủ trình độ quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh sau thực đầu tư Khi lập phương án kinh doanh, dự án đầu tư, người vay không tính toán, đánh giá hết khó khăn, rủi ro hoạt động đầu tư Do vậy, không khắc phục khó khăn, không quản lý, sử dụng hiệu đồng vốn bỏ dẫn đến tình trạng không trả nợ hạn không trả nợ cho ngân hàng Năng lực doanh nghiệp mặt: - Năng lực sản xuất doanh nghiệp: lực sản xuất doanh nghiệp biểu hiệu tài sản có mà chủ yếu tài sản cố định, cụ trình sản xuất sản phẩm, công nghệ sản xuất, đầu tư trước có kết - Năng lực tài doanh nghiệp: lực tài doanh nghiệp khối lượng vốn tụ’ có tỷ trọng vốn tự' có tống số nguồn vốn sử dụng Năng lực tài doanh nghiệp cao, khả đáp ứng điều kiện tín dụng lớn có điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng - Khả tổ chức, quản lý doanh nghiệp: doanh nghiệp vay vốn phải có máy có lực quản lý Năng lực quản lý tố chức hệ thống hạch toán kế toán quản lý tài phù họp với quy định pháp luật Tuy nhiên, có nhiều trường hợp ngân hàng chịu rủi ro khách hàng cố ý lừa đảo, chây ỳ, vay trả nợ vốn vay Đế đạt mục đích vay 78 quy định Nhà nước NHPTVN Ket kiểm tra phải đảm bảo tính khách quan, độc lập Tổ chức đúc rút kinh nghiệm công tác cho vay đầu tu có từ trình kiểm tra, kiểm toán nội để phát huy mặt tích cực, khắc phục trách xử lý tiêu cực nghiệp vụ cho vay Cán tín dụng phải nghiêm túc chỉnh sửa sai lầm nghiệp vụ Đồng thời, phải thuờng xuyên giám sát trình khắc phục, chấn chỉnh nhũng sai sót cán tín dụng Qua kiếm tra, cần trọng phát điếm bất hợp lý quy chế, quy định nghiệp vụ ban hành, kiến nghị với quan cấp để hoàn thiện hệ thống văn Cán kiếm tra phải chuyên môn hoá, chọn lọc tù' nhũng cán tín dụng giỏi, có kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ Đồng thời, phải không ngừng tập huấn, đào tạo đội ngũ cán kiểm tra đế cập nhật, nghiên cứu cách chuẩn xác văn ban hành; cập nhật vấn đề phát sinh xử lý nghiệp vụ, hoạt động kinh tế xã hội có liên quan 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Con người luôn đóng vai trung tâm hoạt động xã hội nhân tố định hiệu hoạt động Trong thời gian qua, nhằm phát huy nhân tổ người, công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, phố biến qui định Chính phủ Hội đồng quản lý thực thường xuyên, liên tục Sở Công tác đào tạo đội ngũ cán trẻ trọng, lớp đào tạo, đào tạo lại, cán gửi học lớp đào tạo dài ngày tổ chức thường xuyên Tuy nhiên, cần phát huy nhân tố nguời đem lại hiệu hoạt động cao tương xứng với tiềm Sở: s Thu hút cán giỏi sử dụng cán hiệu Trong tình hình kinh tế hội nhập, Ngân hàng nước phép thành lập ngân hàng Việt Nam, ngân hàng nước 79 thực sách mở rộng quy mô mạng lưới hoạt động, cạnh tranh thu hút nguời tài ngày gay gắt Nằm địa bàn Hà Nội, trung tâm tài đất nuớc, nguồn nhân lực giỏi Sở Giao dịch I năm qua bị ảnh hưởng tình hình Do vậy, thu hút người tài sử dụng cán hiệu vấn đề NHPTVN đặt Một sổ giải pháp nên quan tâm là: Một là, cần phải đánh giá khả cán sử dụng người việc, đòi hỏi người lãnh đạo phải có nhìn toàn diện, khách quan đánh giá cán thông qua nhiều tiêu chí khác Hai là, xác định nhu cầu người cán Các nhu cầu chủ yếu phân thành: nhu cầu điều kiện làm việc, nhu cầu lương bổng quyền lợi cá nhân, nhu cầu hội thăng tiến Nó đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao môi trường làm việc, tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh, hoàn thiện hệ thống lương, thưởng phân bổ quyền lợi sở hiệu công việc, gắn với chức trách nhóm công việc cụ thể, giải hài hoà lợi ích cán với kết công việc; giao việc theo lực, đãi ngộ theo cống hiến Thông qua gắn bó người cán với quan, thúc đẩy người cán phải tự hoàn thiện mình, nâng cao hiệu công việc, ốn định phát triển nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán nòng cốt s Tiếp tục nâng cao chất lượng cán thông qua đào tạo đào tạo lại Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, đồng thời gắn chặt với biến động kinh tế, đòi hỏi người cán phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, thông tin Trong quản lý rủi ro tín dụng, kinh nghiệm đánh giá chuyên môn coi trọng, yếu tố định tính bù đắp thiếu sót phương pháp phân tích, yếu tố định lượng Vì vậy, sách 80 đạo tạo, bồi dường nguồn nhân lực cần đặt lên vị trí then chốt thực thật bản, có chiến lược rõ ràng kiên định Công tác đào tạo phải linh hoạt phù hợp với mục tiêu cụ thể, đối tượng cụ Đồng thời, ứng dụng nhiều mô hình đào tạo khác nhau: đào tạo bên ngoài, đào tạo nội bộ, tự đào tạo, với nhiều hình thức khác nhau: cử học, mời giáo viên thỉnh giảng, tự nghiên cứu báo cáo, nói chuyện thảo luận chuyên đề, Đối với cán mới, thông qua lóp “tiền viên chức”, cán phải trang bị đầy đủ kiến thức quy định Nhà nước, ngành soạn thảo công văn, văn bản; cấu tổ chức, hoạt động ngành, quy trình luân chuyển chứng từ, Thông qua đó, cán có nhận biết tổng quan chức năng, nhiệm vụ, hoạt động ngành Bên cạnh đó, cần phải có đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ ngành đế cán tiếp cận với thực tế công việc Định kỳ cần tổ chức buối học nghiệp vụ đế cập nhật hướng dẫn nghiệp vụ Nhà nước, ngành, thống phương thức thực hiện, tống kết vướng mắc trình thực hiện, có đề xuất lên cấp đế có hướng xử lý Tuỳ vào nghiệp vụ giao, kinh nghiệm công tác, qua thực tế công tác, kết hoàn thành nghiệp vụ giao, thấy điếm yếu, điểm mạnh chung nghiệp vụ cán bộ,cần phân loại nhóm đối tượng đào tạo riêng biệt Trên sở phân loại cán bộ, công tác tổ chức đào tạo phải thực theo chuyên đề, phục vụ cho tùng đối tượng cán nghiệp vụ cụ Có sách khuyến khích cán việc tự đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ, kiến thức thị trường như: tạo điều kiện thời gian, tăng cường hệ thống thông tin, xây dựng trang thông tin nội ngành, thường 81 xuyên cập nhật hệ thống tài liệu tham khảo, tổ chức thi cán giỏi, Đồng thời có sách khuyến khích, động viên, khen thuởng cán có thành tích cao học tập Tăng cường phối hợp với tổ chức nước công tác bồi dưỡng, đào tạo cán Qua giúp cho cán đào tạo lại cách bản, đồng thời học hỏi kỹ Bên cạnh đó, cần xây dựng nâng cao lực lực đội ngũ giảng viên kiêm nhiệm chồ Đây đội ngũ giảng viên có kinh nghiệm làm việc thực tế Sở, có khả tống họp truyền đạt lại kinh nghiệm Đội ngũ giảng viên sở giúp cho cán đặc biệt cán có cách thức áp dụng kiến thức lý thuyết, kiến thức từ xã hội áp dụng vào thực tế công việc hiệu 'S Xây dựng phong cách làm việc khoa học Nen kinh tế nước ta phát triển mạnh mẽ, hội nhập giới, cần xây dựng đội ngũ cán với tác phong làm việc khoa học, đại, loại bỏ việc làm hình thức, hiệu quả, không thiết thực Cần tăng cường biện pháp giáo dục cán bộ, công chức tinh thần trách nhiệm, ý thức làm việc, phong cách làm việc công nghiệp 3.2.8 Hoàn thiện nâng cao hiệu xử lý hệ thống thông tin tín dụng Nen kinh tế xã hội ngày phát triển với tốc độ nhanh chóng, đa dạng nay, vấn đề quan trọng đặt hoạt động tín dụng công tác thu thập xử lý thông tin đế phòng ngừa rủi ro Đế xây dựng hệ thống thông tin tốt trước tiên cần phải nâng cao chất lượng thông tin đầu vào cần thu thập thông tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường: Thu thập thông tin khách hàng khâu quan trọng hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Thông tin khách hàng ảnh hưởng 82 trực tiếp đến định cho vay ngân hàng, đến chất lượng quản lý theo dõi dự án, đến việc quản lý xử lý khoản vay có vấn đề Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng chủ yếu khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài chính, phưong án sản xuất kinh doanh, Tuy nhiên, thông tin bị sai lệch khách hàng gặp khó khăn thiện chí cung cấp cho ngân hàng, cung cấp thông tin có lợi cho doanh nghiệp Do vậy, cán tín dụng cần phải mở rộng nguồn thu thập thông tin, đế có thông tin đa chiều Thu thập thông tin thị trường để giúp ngân hàng dự đoán tình hình cung cầu, giá sản phẩm thời kỳ, tòng địa bàn; thông qua biến động thị trường phân tích ảnh hưởng đối vói hoạt động doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh việc thu thập thông tin, việc xử lý thông tin có ý nghĩa quan trọng Trên sở thông tin thu thập được, cán tín dụng cần phải phân tích, đánh giá tác động khoản vay, sở đề hướng xử lý cần thiết Đe hoạt động thu thập thông tin đạt hiệu cao, bên cạnh nỗ lực cá nhân cán tín dụng, cần phải có trình thu thập thông tin chung toàn ngân hàng Nó giúp cho việc thu thập thông tin rộng hơn, tổng hợp hơn, tiết kiệm thời gian Thông qua hệ thống thông tin Sở Giao dịch I, cần phải thu thập thông tin dự báo phát triển ngành , lĩnh vực, xu hướng diễn biến thị trường, suất đầu tư, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, Đồng thời, cần tùng bước đại hoá công nghệ thông tin, trang bị đầy đủ nâng cấp thiết bị mạng, truyền thông phục vụ công tác thu thập xử lý thông tin, đảm bảo thông tin đầy đủ, xác kịp thời, đáp ứng yêu cầu quản lý ngày cao 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Cho vay đầu tư phát triến Nhà nước nghiệp vụ thuộc lĩnh vực tài công, chịu điều hành nhiều cấp quan quản lý Nhà nước Quá trình vận hành Sở Giao dịch, chi nhánh NHPTVN cho thấy khiếm khuyết, bước cần điều chỉnh Những đề xuất từ Chi nhánh giúp cho sách cho vay đầu tư dần hoàn thiện, qua giúp cho công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay đầu tư Chi nhánh Trên sở nghiên cứu đề tài, xin đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay đầu tư Nhà nước Sở Giao dịch I nói riêng Chi nhánh NHPTVN nói chung sau: 3.3.1 - Đối với NHPTVN Hoàn thiện đồng hệ thống Quy chế, Quy trình nghiệp vụ quản lý cho vay đầu tư Nhà nước NHPTVN cần nghiên cứu xây dựng quy trình nghiệp vụ khoa học theo phương châm tránh gây phiền hà cho khách hàng, như: - Chủ dự án phải liên hệ với đầu mối nhất, lại nhiều lần qua nhiều Phòng, Ban Chi nhánh Quỹ TW - Tổ chức quy trình nghiệp vụ khoa học, có phối hợp chặt chẽ phòng thấm định với phòng nghiệp vụ đế đảm bảo tính xác khách quan tiêu đánh giá tính khả thi dự án đầu tư lực vay vốn chủ dự án - Thực tốt công tác công khai quy trình nghiệp vụ đế khách hàng năm rõ thủ tục bước công việc giao dịch hệ thống NHPTVN - Tích cực tìm hiếu học hỏi từ mô hình tài phát triển tương tự nước giới khu vực, từ nắm bắt kinh nghiệm vận dụng thực tiễn hoạt động 84 Bên cạnh đó, cần tăng cường phân cấp cho Chi nhánh NHPT việc thấm định, định cho vay Cùng với trưởng thành NHPTVN, lực đạo chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Chi nhánh NHPT nâng cao thêm bước Vì vây, việc đẩy mạnh phân cấp cho Chi nhánh NHPT việc thâm định, định cho vay tạo điều kiện cho Chủ đầu tư tiếp cận nhanh xử lý hội kinh doanh thuận lợi hơn, đồng thời giảm thiếu thời gian thủ tục đầu tư Đẩy mạnh phân cấp nghĩa phân cấp tràn lan Phân cấp cần gắn liền với lực khả huy động vốn Chi nhánh NHPT phải đảm bảo có hướng dẫn kiểm soát chặt chẽ quan Trung ương, phải thực nghiêm túc quy chế quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo an toàn vốn tài sản Nhà nước đội ngũ cán hệ thống NHPTVN - cần xây dựng hệ thống công cụ hô trợ cho công tác quản lỷ rủi ro cho vay đầu tư NHPT Việt Nam cần sớm nghiên cúu, ban hành hệ thống chấm điếm cếp hạng doanh nghiệp Hiện nay, nhiều ngân hang thương mại Việt Nam áp dụng hệ thống này, sở để NHPT Việt Nam tham khảo lựa chọn hệ thống phù họp với đặc điếm hoạt động Nó sở đế NHPT Việt Nam áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế - Tăng cưòĩĩg công tác hô trợ xử lý nợ thu hồi nợ với Chi nhánh Cần phân định rõ trách nhiệm công tác thu hồi xử lý nợ vay tùng cấp (cơ quan Quỹ TW Chi nhánh Quỹ HTPT tỉnh, TP) + Thường xuyên rà soát toàn kế hoạch thu nợ dự án, đế giao đúng, giao đủ kế hoạch thu nợ cho Chi nhánh NHPTVN 85 + Đối với dự án có nguồn trả nợ tù’ Ngân sách Trung uơng, cần chủ động làm việc với Bộ Tài chính, Bộ Ke hoạch Đầu tư, Bộ Giao thông Vận tải đế bố trí bố sung nguồn trả nợ đủ cho NHPTVN theo họp đồng tín dụng + Theo dõi chặt chẽ tình hình nợ hạn, lãi treo, nên tổ chức đoàn đốc thu Chi nhánh NHPTVN có nợ tồn đọng nhiều phát sinh mà Chi nhánh NHPTVN chưa có biện pháp xử lý hiệu + Phối hợp chặt chẽ với co quan chức đế triển khai thực Quyết định Thủ tướng Chính phủ số biện pháp xử lý nợ vay vốn đầu tư phát triến đế đóng mới, cải hoán tàu đánh bắt tàu dịch vụ đánh bắt hải sản xa bờ + Cần sớm tiến hành xây dựng quy chế, quy trình xử lý nợ vay vốn tín dụng ĐTPT Nhà nước; xây dựng chế tài xử lý trách nhiệm trả nợ vay vốn tín dụng ĐTPT Nhà nước chủ đầu tư chây ỳ, cổ tình chiếm dụng vốn Nhà nước + Nghiên cứu áp dụng thí điếm hình thức thu hồi nợ thông qua Công ty mua bán nợ Bộ Tài số dự án + Cần xây dựng chế gắn chặt kết thu hồi nợ vay với quỹ lương hưởng Chi nhánh Tăng cường chức cho Trung tâm xử lý nợ Hiện nay, Trung tâm xử lý nợ NHPT Việt Nam thành lập với chức xử lý nợ dự án quy định Nhà nước Như vậy, Trung tâm thực chức xử lý khoản nợ bị rủi ro Trong thời gian tới, cần phải tăng cường thêm chức dự báo sớm dấu hiệu rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động ngành 86 3.3.2 Kiến nghị với Chính phù quan ban ngành liên quan - Tăng cường chế tài quản lý cho vay đầu tư Đặc điểm cho vay đầu tư cho vay tài sản cố định dự án, nên thông thường sau vay đầu tư tài sản cố định ban đầu NHPT Việt Nam, doanh nghiệp phải thực nghĩa vụ trả nợ với NHPT thời gian dài sau đó, lại tiếp tục phải đặt quan hệ với ngân hàng thương mại đế thực vay vốn lưu động; đồng thời cho vay đầu tư NHPT có nhiều ưu đãi lãi suất (lãi suất nợ hạn thấp so với bình quân chung thị trường, lãi suất nợ hạn 150% lãi suất hạn tính cho khoản nợ vay chuyển hạn), chấp tài sản hình thành từ vốn vay, sổ vốn vay lớn Do đặc điểm trên, nên sau vay vốn xong, chủ đầu tư thường có tư tưởng chây ỳ không thực trả nợ đặc biệt doanh nghiệp cố phần, doanh nghiệp tư nhân Do vậy, đế hoạt động cho vay đầu tư hiệu đảm bảo thu hồi nợ, Nhà nước bên cạnh ưu đãi cần phải có chế tài mạnh đế đảm bảo ràng buộc tránh tượng chây ỳ chủ đầu tư: + Áp dụng lãi suất phạt cao lãi suất phạt toàn số dư nợ gốc chủ đầu tư chây ỳ không trả nợ khoảng thời gian Với chế tài đảm bảo bên cạnh việc tạo điều kiện cho chủ đầu tư tiếp xúc nguồn vốn ưu đãi đế đầu tư dự án phải tính toán cụ nghiêm túc trả nợ + Có quy định cụ việc yêu cầu cấp, ngành, quyền địa phương có liên quan có hồ trợ, can thiệp đế giúp đỡ NHPT việc thu nợ - Xây dựng chỉnh sách ưu đãi phù họp linh hoạt đổi tirọTĩg ưu đãi, với mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, Chính phủ nên tập trung vào đối tượng thực đem lại hiệu mặt tài hiệu kinh tế xã hội Để đạt mục đích này, Chính 87 phủ nên tập trung ưu tiên cho đối tượng thuộc ngành công nghiệp mũi nhọn, ngành kỹ thuật công nghệ cao, công nghiệp chế biến, sản xuất hàng xuất khấu dự án sản xuất kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có khả thu hồi vốn trục tiếp thuộc đối tượng cần khuyến khích đầu tư Các dự án mang tính xã hội nhiều tính kinh tế nên chuyến sang cho ngân sách thực cho với chức Việc qui định đối tượng ưu đãi cần có ốn định tương đổi thời gian dài đế doanh nghiệp có định hướng xác việc xây dựng kế hoạch đầu tư Tự hoá lãi suất tuân theo quy luật thị trường: Từ học kinh nghiệm nước, thời gian tới cần thay đối sách lãi suất cho vay Cho vay với điều kiện ưu đãi so với ngân hàng thương mại không thiết cho vay với lãi suất thấp, thấp ngân hàng thương mại Điều kiện ưu đãi không đỏi hỏi tài sản cầm cố chấp, tư vấn miễn phí, đào tạo miễn phí Lựa chọn xây dựng sở cho phép NHPT Việt Nam quyền xác định mức lãi suất phù hợp với tòng khách hàng Với mục tiêu cho vay đối tượng sách song đế tồn phát triển cần phải thực tự hoá lãi suất cho vay đầu tư tuân theo quy luật thị trường nhằm xoá bở rủi ro tiềm ẩn đế người cho vay, người vay không ỷ lại vào Nhà nước dẫn đến giảm cấp bù ngân sách hàng năm, tạo điều kiện cho NHPT Việt Nam mở rộng cho vay, khuyến khích nhiều đối tượng sử dụng vốn có hiệu 88 KÉT LUẬN Phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế phù hợp với tình hình thực tiễn công phát triển kinh tế Việt Nam theo định hướng Xã hội chủ nghĩa, Ngân hàng Phát triển Việt Nam thành lập chủ trương đắn phủ nhằm đổi hoạt động tín dụng đầu tư, tín dụng xuất khâu Nhà nước Công tác quản lý rủi ro tín dụng Sở Giao dịch I - NHPT Việt nam năm qua trọng Đế hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu quả, công tác nghiên cứu rủi ro tín dụng đề giải pháp phòng ngừa, hạn chế việc làm cấp bách, cần thiết Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đề cập tới vấn đề sau: Tác giả sâu nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro tín dụng cho vay đầu tư: đưa khái niệm cho vay đầu tư qua NHPT Việt Nam, khái niệm rủi ro tín dụng, đặc điểm rủi ro tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng biện pháp nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng; khái niệm, nội dung, quy trình quản lý rủi ro tín dụng kinh nghiệm vấn đề rủi ro tín dụng số nước giới Tác giả nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Sở Giao dịch I - NHPT Việt Nam, thông qua số liệu tài qua nhiều năm có so sánh đưa nhận xét xác thực, phù hợp với thực tế hoạt động Sở Giao dịch I - NHPT Việt Nam tù’ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tác giả sử dụng phương pháp phân tích tài đế phân tích tình hình tín dụng, rủi ro tín dụng nguyên nhân dẫn đến rủi ro Sở 89 Giao dịch I qua năm để phục vụ cho việc nghiên cứu Ket nghiên cứu tư liệu có ích đế Sở Giao dịch I xây dựng CO' chế phù hợp đế hạn chế, phòng ngừa quản lý rủi ro Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro tín dụng Sở Giao dịch I - NHPT Việt Nam vấn đề mang tính đặc thù; phạm vi luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo đồng nghiệp đế luân văn đưoc hoàn thiên 90 MỤC LỤC MỎ ĐẦU Chưong LÝ LUẬN CHUNG VÈ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐÀU TU CỦA NHÀ NƯỚC 1.1 MỘT SÓ VẤN ĐÈ CO BẢN VÈ CHO VAY ĐÀU TU CỦA NHÀ NƯỚC .3 1.1.1 Kh niệm tín dụng đầu tư Nhà nước: 1.1.2 Ch o vay đầu tư Nhà nước: 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Va i trò cho vay đầu tư Nhà nước 12 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC .8 1.2.1 Kh niệm, phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2 Ng uyên nhân gây rủi ro tín dụng .10 13 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC 15 91 2.1 KHÁI QUÁT SỞ GIAO DỊCH I - NHPT VIỆT NAM .30 2.1.1 .Hoạt động Ngân hàng Phát triến Việt Nam 30 2.1.2 .Cơ cấu tổ chức Sở Giao dịch I - NHPTVN 32 2.1.3 Kết số hoạt động Sở Giao dịch I - NHPTVN 34 22 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI SỞ GIAO DỊCH I .35 2.2.1 Tình hình chung 35 2.2.2 Phân loại tín dụng theo khối, ngành kinh tế 38 2.2.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo 40 23 CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐẦU TU TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NHPT VIỆT NAM .41 2.3.1 Thiết lập cấu tổ chức quản lv rủi ro tín dụng 41 92 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHPT VIỆT NAM .66 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 68 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thấm định 68 3.2.2 Tăng cường công tác quản lý, theo dõi nợ vay 72 3.2.3 .Đẩy mạnh công tác thu hồi xử lý nợ vay 73 3.2.4 Đối mói phương pháp phân loại nợ 75 [...]... triển Hà N i Trong th i gian qua, do chủ động được trong việc triển khai nhiệm vụ được giao và kịp th i trong việc ph i họp v i các cấp, các ngành có liên quan đế xử lý, gi i quyết các vướng mắc nên công tác gi i ngân, thu h i nợ vay các dự án sử dụng vốn vay đầu tư của Nhà nước t i Sở Giao dịch I - NHPT Việt Nam đã được triến khai đạt kết quả tốt, là một trong những đầu tàu trong công tác cho vay đầu. .. thông tin và là cơ sở đế nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó hạn chế r i ro tín dụng - Công nghệ ngân hàng: Trong i u kiện h i nhập kinh tế quốc tế hiện nay của Việt Nam, công nghệ ngân hàng có tác động nhiều đến công tác quản lý r i ro tín dụng Công nghệ ngân hàng cung cấp cho ngư i làm công tác quản lý r i ro tín dụng những công cụ hữu hiệu từ việc giúp nhanh chóng phát hiện sớm các r i ro tín dụng. .. NHPT Việt Nam có thể n i là sự kế thừa và phát triển của hoạt động tín dụng ưu đ i của Nhà nước qua các th i kỳ: thông qua Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Tổng cục Đầu tư phát triển, Quỹ HTPT Công tác tín dụng đầu tư n i chung và cho vay đầu tư của Nhà nước n i riêng t i Sở Giao dịch I - NHPT được kế thừa m i quyền l i và trách nhiệm tù' Sở Giao dịch - Quỹ Hỗ trợ phát triến và Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ phát. .. chất là tín dụng ưu đ i của Nhà nước (hiện nay g i là tín dụng đầu tư của Nhà nước) Tín dụng đầu tư của Nhà nước ở Việt Nam trước đây do Ngân hàng Kiến thiết (thuộc Bộ T i chính) nay là Ngân hàng Đầu tư phát triến thực hiện Năm 1995, v i mục tiêu đ i m i hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Đầu tư phát triến chuyển sang hoạt động v i vai trò là một ngân hàng thương m i Do đó hoạt động tín dụng đầu tư được... chế được r i ro tín dụng 30 Chương 2 THựC TRẠNG QUẢN LÝ R I RO TÍN DỤNG T I 2.1 KH I QUÁT SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam Thực hiện đường l i đ i m i của Đảng, Nhà nước đã chủ trương đ i m i toàn diện cơ chế quản lý kinh tế tù' hình thức kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường định hướng XHCN Trong lĩnh vực đầu tư phát triển đã có... cho vay vốn tín dụng đầu tư t i Sở Giao dịch I - NHPT Việt Nam Bên cạnh việc tạo ra được những lĩnh vực, ngành nghề m i, tạo ra cơ h i khai thác tiếp xúc các đ i tư ng cho vay đầu tư m i, những thay đ i chính sách cũng làm cho hoạt động cho vay đầu tư có nhũng khó khăn ban đầu khi chuyến hướng tiếp xúc v i khách hàng m i Nhưng sau những khó khăn ban đầu, Sở Giao dịch I - NHPT Việt Nam đã liên tục nhanh... v i những chính sách m i để phát triển tốt hơn (Nguồn: Báo cảo CN Quỹ HTPT Hà N i và Sở Giao dịch - Quỹ HTPT năm 2005; Sở Giao dịch I- NHPTnăm 2006,2007) BAN LÃNH ĐẠO SỞ GIAO DỊCH I PHÒNG KIẾM TRA 41 40 PHÒNG THẨM ĐỊNH PHÒNG TÍN DỤNG 2.3 CÔNG QUẢN LÝ R I DỤNG TRONG VAY TU công ty 90, TÁC 91, các tập đoàn kinhRO tế TÍN v i tổng mức đầu t CHO lớn nên dưĐẦU nợ vốn vay tín dụng đầu tư T I của SỞ khốiGIAO... lược phát triến kinh tế - xã h i Hệ thống tố chức của NHPT Việt Nam bao gồm: H i đồng quản lý; Ban Kiểm soát; Ban Lãnh đạo và 20 phòng, ban chức năng giúp việc; Sở Giao dịch I t i Hà N i; Sở Giao dịch II t i TP Hồ Chí Minh; 58 Chi nhánh t i 58 tỉnh và 02 Chi nhánh khu vực NHPT Việt Nam hiện đang quản lý cho vay, thu h i nợ vay trên 5000 dự án vay vốn trong nước v i tống số theo hơp đồng tín dụng đã ký... lệch l i suất, cấp vốn hồ trợ l i suất sau đầu tư, được bù đắp r i ro tín dụng do nguyên nhân khách quan khi thực hiện cho vay đầu tư và bảo lãnh tín dụng đầu tư Đồng th i, v i tính chất cho vay ưu đ i, hoạt động cho vay đầu tư của NHPT Việt Nam luôn có l i suất thấp hơn l i suất cho vay thương 32 m i trên thị trường Nhà nước sẽ cấp bù cho NHPT Việt Nam phần chênh lệch l i suất do l i suất cho vay thấp... ràng về lý thuyết r i ro tín dụng của các ngân hàng và các chỉ số kiểm soát r i ro tín dụng Kiếm soát r i ro tín dụng bao gồm việc hạn chế các r i ro thông qua các chính sách áp dụng cho các hồ sơ tín dụng đa dạng Có thế chia các biện pháp quản lý r i ro tín dụng thành 03 nhóm chính: * Nhóm 1: Các biện pháp nhằm hạn chế r i ro tín dụng - Đ i v i các khoản vay có r i ro lớn Các nhà quản lý thường có sự ... nghệ ngân hàng đ i giúp ngân hàng đưa biện pháp phù hợp hạn chế r i ro tín dụng 30 Chương THựC TRẠNG QUẢN LÝ R I RO TÍN DỤNG T I 2.1 KH I QUÁT SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1... đoàn kinhRO tế TÍN v i tổng mức đầu t CHO lớn nên dưĐẦU nợ vốn vay tín dụng đầu tư T I SỞ khốiGIAO kinh DỊCH tế Trung ương cao hơnNAM nhiều so v i kh i I - NHPT VIỆT kinh tế Địa phương Kh i kinh... triến khai cho vay vốn tín dụng đầu tư Sở Giao dịch I - NHPT Việt Nam Bên cạnh việc tạo lĩnh vực, ngành nghề m i, tạo h i khai thác tiếp xúc đ i tư ng cho vay đầu tư m i, thay đ i sách làm cho