THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CHO VAY ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
Vai trò và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV cho đầu tư phát triển trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.1.1.Vai trò của hoạt động HĐV cho đầu tư phát triển trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.1.1.1.Khái niệm huy động vốn
Các nhà kinh tế đưa ra định nghĩa về vốn của NHTM như sau: “Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”.
Theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật sửa đổi năm 2004 có thể hiểu rằng HĐV là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ lượng tiền nhàn rỗi của các TCKT và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, ký thác, phát hành giấy tờ có giá làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
1.1.1.2.Các hình thức huy động vốn cho đầu tư phát triển
Trong thực tế, ngân hàng có thể sử dụng nhiều công cụ HĐV khác nhau nhưng nhìn chung chủ yếu là các công cụ sau: a Tiền gửi
Tiền gửi tại NHTM bao gồm có tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn.Trong đó:
Tiền gửi không kỳ hạn:
+ Qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch
+ Qua tài khoản giao dịch của khách hàng
Tiền gửi có kỳ hạn b Tiền gửi tiết kiệm
Về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một bộ phận thu nhập của người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng lãi trên khoản tiền gửi đó Hình thức phổ biến nhất và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, người gửi tiền được Ngân hàng cấp cho một sổ dùng để ghi số tiền gửi vào và rút ra Tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai hình thức đó là:
Tiền gưỉ tiết kiệm KKH
Tiền gửi tiết kiệm CKH c Huy động thông qua các công cụ nợ.
Các NHTM phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn trong một thời gian nhất định. d Các hình thức tạo vốn khác.
NHTM có thể vay NHNN theo nhiều hình thức: vay thông thường, vay chiết khấu, vay cầm cố, vay thanh toán bù trừ, vay hỗ trợ đặc biệt, vay kỳ hạn, vay NHNN là cách tốt nhất để bổ xung dự trữ thanh toán.
Hoặc NHTM có thể vay thương mại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước để đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng mình hay để thực hiện các dự án đầu tư.
Ngân hàng cũng có thể tạo vốn khi thực hiện chức năng trung gian thanh toán: L/C, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, thu hộ, chi hộ
Vốn có thể thu hút từ nước ngoài dưới hình thức như nhận tiền gửi ngoại tệ, chuyển ngoại tệ, kinh doanh ngoại hối, vốn uỷ thác đầu tư, tài trợ của nhà nước.
1.1.1.3.Vai trò của huy động vốn a Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. b Vốn quy định quy mô tín dụng và các khoản đầu tư c Vốn quy định năng lực cạnh tranh. d Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường.
1.1.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV cho đầu tư phát triển của NHTM 1.1.2.1.Nhân tố khách quan.
Nhân tố chính trị, pháp luật.
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó cả hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật
Một xã hội, một nền kinh tế được gọi là ổn định khi nên kinh tế tăng trưởng ổn định lâu dài qua các năm, tỷ lệ làm phát ở mức vừa phải, an ninh quốc phòng dược giữ vững, mức sống của người dân được cảI thiện
Môi trường văn hóa - xã hội.
Hành vi của khách hàng bị chi phối bởi các yếu tố văn hóa, xã hội Các yếu tố này gồm: tâm lý, thói quen tiêu dùng, trình độ hiểu biết của dân cư,… Điều kiện thị trường cạnh tranh.
Hoạt động Ngân hàng rõ ràng phải tính đến điều kiện môi trường kinh doanh
Công nghệ là một trong những nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của ngân hàng
Chính sách lãi suất của NHTM.
Lãi suất huy động là một trong những mối quan tâm hàng đầu khi khách hàng muốn gửi tiền vào ngân hàng
Sản phẩm dịch vụ cung ứng.
Một ngân hàng có chất lượng sản phẩm tốt chính là ngân hàng đã giúp khách hàng thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu tài chính, thực hiện tốt các tiêu chí do đa số người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đề ra
Hệ thống kênh phân phối.
Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hang
Hoạt động Marketing ngân hàng.
Marketing là một hoạt động hết sức quan trọng giúp ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng
Công nghệ ngân hàng có thể hiểu đơn giản là những yếu tố vật chất, kỹ thuật được áp dụng vào quy trình nghiệp vụ của ngân hàng để góp phần nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm ngân hàng, tạo sự thuận tiện cho khách hàng
Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Trình độ nghiệp vụ kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ được thực hiện của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động nhanh chóng, hiệu quả Bên cạnh đó, thái độ phục vụ của nhân viên cũng là yếu tố tác động đến hành vi vủa khách hàng
Uy tín, thương hiệu ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển các NHTM phải có uy tín và xây dựng thương hiệu cho riêng mình
Chất lượng hoạt động tín dụng.
Hoạt động tín dụng của NHTM đóng vai trò tác động gián tiếp trong việc HĐV Nếu như mảng huy động làm nhiệm vụ thu hút các nguồn vốn trong nền kinh tế thì mảng tín dụng lại có chức năng đưa nguồn vốn đó vào sản xuất kinh doanh.
Quá trình hình thành và phát triển của NHĐT&PT – chi nhánh Đông Đô
Thành lập năm 1957, NHĐT & PT Việt Nam là một trong số những ngân hàng hàng đầu và có lịch sử hoạt động lâu dài nhất tại Việt Nam Quá trình phát triển của NHĐT & PT Việt Nam đã trải qua nhiều cột mốc đáng nhớ với những tên gọi khác nhau:
+ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957.
+ Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981.
+ Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990.
Trong những năm qua, NHĐT & PT Việt Nam đã không ngừng mở rộng về sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tích luỹ nội lực cho cho quá trình hội nhập NHĐT & PT Việt Nam hiện là ngân hàng lớn thứ hai Việt Nam về tiền gửi và cấp vốn (khoảng 15% thị phần) và lớn thứ hai về tổng tài sản và hoạt động trên nhiều lĩnh vực như: ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư tài chính…
Với tư cách là một thành viên trực thuộc NHĐT & PT Việt Nam thì hoạt động của chi nhánh Đông Đô không tách rời khỏi sự đi lên và phát triển của NHĐT
& PT Việt Nam Dựa trên nhiệm vụ “HĐV để cho vay đầu tư phát triển chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp”, NHĐT & PT – chi nhánh Đông Đô cùng với NHĐT & PT Việt Nam đang từng bước thực hiện mục tiêu: “Xây dựng NHĐT
& PT Việt Nam thành tập đoàn Tài chính-Ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực với các hoạt động tài chính, ngân hàng bảo hiểm, chứng khoán và đầu tư tài chính ngang tầm với các tập đoàn Tài chính-Ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á”.
Khối dịch vụ-khách hàng Khối hỗ trợ kinh doanh
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòn g tiền tệ kho quỹ
Phòng kế hoạch nguồn vốn
Phòng tài chính kế toán
Phòng tổ chức hành chính
Phòng thẩm định tín dụng
Ban giám đốc: Chịu trách nhiệm với pháp luật và Hội sở chính về toàn bộ hoạt động kinh doanh, trực tiếp điều hành mọi hoạt động của NHĐT& PT
Phòng kế hoạch nguồn vốn: Nghiên cứu thị trường, xây dựng kế hoạch kinh doanh, chính sách lãi suất, chính sách HĐV, kinh doanh ngoại tệ, cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn đảm bảo hoạt động kinh doanh của NHĐT & PT
Phòng tiền tệ kho quỹ: Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ, kho quỹ, quản lý quỹ nghiệp vụ của NHĐT & PT thu chi tiền mặt, quản lý vàng bạc, kim loại quý, các giấy tờ có giá
Phòng dịch vụ khách hàng: Thực hiện tất cả các hoạt động dịch vụ củaNHĐT&PT, thực hiện nghiệp vụ cho vay chiết khấu.
Phòng tín dụng 1, 2: đáp ứng nhu cầu vay vốn bảo lãnh, phối hợp thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế đối với các khách hàng thuộc Tổng công ty, doanh nghiệp kinh tế Trung ương, đồng thời thực hiện nhiệm vụ dịch vụ ngân hàng.
Phòng kế toán tài chính: Tham mưu cho ban giám đốc về lĩnh vực tài chính kế toán, tổ chức hạch toán kế toán vốn và tài sản cho hoạt động NHĐT&PT.
Phòng kiểm tra-kiểm toán : Thực hiện nghiệp vụ kiểm tra kiểm toán nội bộ tại trụ sở và tất cả các quy chế, chế độ tại NHĐT&PT – chi nhánh Đông Đô.
Tổ điện toán: Thực hiện việc quản lý mạng, quản trị hệ thống phân quyền truy cập, kiểm soát theo quyết định của giám đốc, quản lý hệ thống máy móc tin học tại NHĐT&PT – chi nhánh Đông Đô.
Phòng tổ chức hành chính : Thực hiện nghiệp vụ tổ chức đào tạo, tiền lương, thành lập, giải thể các đơn vị trực thuộc NHĐT&PT – chi nhánh Đông Đô Tham mưu cho giám đốc việc tổ chức sắp xếp bố trí nhân sự, thực hiện các chế độ chính sách của Pháp luật về trách nhiệm, quyền lợi của người lao động.
Phòng thẩm định tín dụng: Xem xét, kiểm tra, xác định tính khả thi và độ an toàn của cá dự án trước khi thực hiện đầu tư, cho vay.
Các phòng, điểm giao dịch: Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng.
1.2.3.Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu
Kết quả huy động vốn qua các năm luôn thực hiện đúng định hướng chỉ đạo từng thời gian của H.O và phấn đấu hoàn thành kế hoạch giao Chất lượng và cơ cấu huy động vốn luôn có sự chuyển biến tích cực, nâng cao tính bền vững, đảm bảo được khả năng thanh khoản và tỷ trọng dư nợ tín dụng/tổng huy động vốn, giữ ổn định và phát triển được nền khách hàng tiền gửi, phát huy được mạng lưới phân phối, kênh huy động vốn và mối quan hệ với bạn hàng, cùng ‘Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công” Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 5 năm thực hiện
Thực trạng về huy động vốn và cho vay của BIDV chi nhánh Đông Đô thời kỳ 2008 – 2010
1.3.1.1 Quy mô vốn huy động Để ngân hàng có thể tiến hành hoạt động kinh doanh thì nguồn vốn là nền tảng , là công cụ Do vậy huy động vốn là vấn đề mang tính chất quyết định cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính tầm quan trọng của nghiệp vụ này nên chi nhánh luôn coi trọng công tác huy động vốn
Trong những năm qua, công tác huy động vốn của NHĐT&PT – chi nhánh Đông Đô đạt được một số kết quả sau:
Biểu đồ 1.1: Mức tăng trưởng vốn huy động tính đến 31/12/2010
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Thứ nhất qua biểu đồ 1.1 ta thấy sự tăng lên của tổng vốn huy động tại chi nhánh BIDV Đông Đô trong 3 năm , qua đó có thể thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh được chú trọng và cũng có nhiều cố gắng của cán bộ nhân viên Ước thực hiện đÕn 31/12/2010, tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ đạt 4.600 tỷ VND, tăng 471 tỷ đồng so với 31/12/2009, đạt mức tăng trưởng 11,4%, hoàn thành 95,3%/ KH giao c năm 2010.ả năm 2010.
Huy động vốn bình quân 4.550 tỷ đồng, tăng 1.163 tỷ đồng so với năm
2009, đạt mức tăng trưởng 34%, đạt 102% so với kế hoạch giao năm 2010.
Thứ hai để tăng cường công tác huy động vốn thì năm 2010 , chi nhánh đã có
07 phòng giao dịch trên địa bàn thánh phố hà nội Các phòng giao dịch này đã bước đầu hoạt động có hiệu quả , thực hiện những hình thức và giải pháp huy động nguồn vốn phù hợp với từng giai đoạn Năm 2010 đã điều chỉnh lãi suất huy động vốn nội bộ , ngoại tệ mang tính cạnh tranh , phù hợp với sự chỉ đạo của BIDV Việt Nam
Có được kết quả này là nhờ NHĐT & PT – chi nhánh Đông Đô đã và thực hiện tốt các giải pháp đẩy mạnh công tác HĐV Một mặt, đa dạng hóa các hình thức huy động, mặt khác theo dõi biến động lãi suất trong và ngoài địa bàn để có sự điều chỉnh lãi suất phù hợp Bên cạnh đó để hấp dẫn khách hàng, chi nhánh đã tăng cường các biện pháp quảng cáo, tiếp thị sản phẩm với khách hàng như: tặng quà khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng,.
Kết luận : BIDV chi nhánh Đông Đô là một ngân hàng đi vào hoạt động chưa lâu nhưng tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã đạt hơn 4000 tỷ đồng Điều này chứng tỏ uy tín chất lượng của ngân hàng đã được khẳng định
1.3.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Để thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội đang hoạt động trên địa bàn, NHĐT & PT – chi nhánh Đông Đô đã liên tục đa dạng hoá các hình thức nhận gửi tiền từ khách hàng: Tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn tạo thuận lợi nhất cho khách hàng đến gửi tiền.
Biểu đồ 1.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian
NĂM 2009 NĂM 2010 Tiền gửi thanh toán Tiền gửi có kỳ hạn
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Từ biểu đồ 1.2 ta thấy tiền gửi thanh toán chỉ chiếm có một phần nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn theo thời gian cụ thể là năm 2010 Tiền gửi thanh toán đạt 710 tỷ đồng chỉ chiếm 15% tổng nguồn vốn huy động Giảm 319 tỷ so với năm 2009 Trong khi đú thỡ Tiền gửi có kỳ hạn lại cú đựơc một tỷ trong rất cao trong cơ cấu tiền gửi của chi nhỏnh Đụng Đo với 3.890 tỷ đồng trong năm 2010, chiếm tỷ trọng 85%/tổng nguồn vốn huy động Tăng 790 tỷ so với năm 2009 Trong đú: Tiền gửi có kỳ hạn của dân cư chiếm 36%/tổng tiền gửi có kỳ hạn; Tiền gửi TCKT và ĐCTC chiếm 64% trên tổng tiền gửi có kỳ hạn tại Chi nhánh
Kết luận : Việc sử dụng vốn tuy không ảnh hưởng trực tiếp đến việc HĐV nhưng nó có tác động qua lại với hoạt động HĐV Nếu như huy động nhiều mà cho vay ít sẽ gây lãng phí nguồn vốn và giảm lợi nhuận vì vẫn phải trả lãi cho phần vốn
Tỷ đồng không cho vay Nếu huy động ít mà cho vay nhiều thì rủi ro đối với ngân hàng sẽ rất cao Vì vậy, ngân hàng phải kết hợp HĐV và sử dụng vốn một cách hài hòa và có hiệu quả nhất.
1.3.1.3.Huy động vốn huy động từ VND và ngoại tệ
Bên cạnh các nghiệp vụ HDV khác thì việc HDV từ VND và ngoại tệ cũng chiếm tỷ trọng không nhỏ.
Biểu đồ 1.3: Nguồn vốn huy động từ VND và ngoại tệ
Việt Nam Đồng Ngoại tệ
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Từ biểu đồ 1.3 ta thấy rằng nguồn vốn huy động bằng VND chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy đông Với nguồn vốn trong năm 2010 nguồn vốn Huy động VND đạt 4.015 tỷ đồng, chiếm 87%/tổng nguồn vốn, tăng 480 tỷ đồng so với cuối năm 2009, đạt mức tăng trưởng 13,6% Trong khi đú thỡ Huy động ngoại tệ(quy đổi) đạt 585 tỷ đồng, chiếm 13%/tổng nguồn vốn, giảm 12 tỷ so víi cuèi n¨m 2009 chiếm một tỷ trọng thấp hơn nhiều so với nguồn vốn huy động băng viẹt nam đồng
Sở dĩ có sự chênh lệch như vậy là do Trong năm 2009 tiền gửi thanh toán VND có tốc độ tăng nhanh trong khi đó đồng USD mất giá so với các ngoại tệ khác do vậy người dân chuyển từ dự trữ USD qua dự trữ vàng hoặc gửi tiền VND nên tỷ trong huy động ngoại tệ giảm do đó tỷ trọng tiền VND chiếm phần lớn tổng nguồn Tỷ đồng huy động Đầu năm 2010 do giá USD giảm so với ngoại tệ khác, lãi suất USD những tháng đầu năm thấp, giá vàng tăng cao nên dân cư chuyển từ dự trữ USD sang vàng vì vậy huy động ngoại giảm nhẹ so với năm 2009 Mặc dù số tuyệt đối của VND va ngoại tệ giảm tương đương nhau nhưng do tỷ trọng huy động ngoại tệ thấp hơn nên tốc độ giảm nhanh hơn VND.
Kết luận : có thể tóm lại vài điểm chính về tình hình HĐV ở NHĐT & PT – chi nhánh Đông Đô như sau: Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng cao qua các năm, trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ tương đối lớn, sau đó là tiền gửi doanh nghiệp và tỷ trọng của hai nguồn này trong cơ cấu vốn huy động đang có sự vận động theo chiều hướng nguồn tiền gửi doanh nghiệp tăng dần Tỷ trọng nguồn vốn kỳ hạn ngắn có xu hướng tăng chủ yếu là tăng về tiền gửi KKH của TCKT Mặt khác qua phân tích cũng cho thấy, sự tăng trưởng của công tác huy động vốn thể hiện rõ nỗ lực to lớn của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ công nhân viên NHĐT & PT – chi nhánh Đông Đô trong công tác mở rộng khai thông nguồn vốn huy động và chi nhánh ngày càng khẳng định được chỗ đứng và uy tín của mình trong giai đoạn mới.
1.3.1.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng thành phần kinh tế
Tiền gửi TCKT Tiền gửi DCTC Tiền gửi DC Tổng
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Biểu đồ 1.4: Cơ cấu nguồn vốn tài khoản theo thành phần kinh tế
Từ biểu đồ 1.4 ta nhận thấy rằng cơ cấu nguồn vốn huy động cho các thành phần kinh tế khá đồng đều cụ thể là :
+Tiền gửi của TCKT(tổ chức kinh tế ) đạt 1.450 tỷ đồng, chiếm 31,5%/tổng nguồn huy động, hoàn thành hoàn thành 114% kế hoạch giao cả năm 2010, tăng 69 tỷ đồng so với cu i nối n ăm 2009( mức tăng trưởng 5%) Tiền gửi vào TCKT tuy không có được thế mạnh về tính bền vững như nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư nhưng lại có lợi thế về chi phí huy động có khả năng đáp ứng sự thiếu hụt vốn trong thời gian ngắn Mặt khác, TCKT chính là những khách hàng vay vốn tiềm năng trong tương lai Vì thế, việc thu hút được số lượng lớn khách hàng TCKT mở tài khoản sẽ là một lợi thế cho ngân hàng.
Tiền gửi của dân c đạt 1.700 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 37%/tổng huy động, đạt t 89,5% kế hoạch giao cả năm 2010, tăng 165 tỷ đồng so với cuối năm 2009(Mức tăng trưởng 10,7%) Đây là một nguồn vốn ổn định, có tiềm năng dồi dào với các ngân hàng Nhận thức sâu sắc vấn đề này NHĐT&PT đã thành lập một mạng lưới các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tại những khu vực đông dân cư để HĐV và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Nguồn vốn tiền gửi dân cư có tỷ trọng tiền gửi CKH cao, tạo sự ổn định cho nguồn vốn huy động tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn.
Thực trạng công tác HĐV và cho vay đầu tư phát triển ở NHĐT&PT –
Qua phần phân tích tổng quát ở trên cho thấy những năm gần đây nguồn vốn huy động của chi nhánh đều tăng Phần này sẽ đi sâu vào phân tích tình hình HĐV và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại NHĐT&PT – chi nhánh Đông Đô để thấy được kết quả mà chi nhánh đã đạt được và những tồn tại của hoạt động HĐV ở chi nhánh Từ đó đề ra các giải pháp nhằm tăng cường công tác HĐV tại NHĐT&PT – chi nhánh Đông Đô
1.4.1 Thực trạng huy động vốn cho đầu tư phát triển tại BIDV Đông Đô thời kỳ 2008-2010
Do đặc điểm của hoạt động đầu tư phát triển là sử dụng nguồn vốn lớn và có thời gian sử dụng vốn dài Do vậy hoạt động vốn cho đầu tư phát triển của chi nhánh thường phải huy động các nguồn vốn có thời giant rung và dài hạn
Trong giai đoạn hiện nay nguồn vốn huy động cho hoạt động đầu tư phát triển của ngân hàng gồm có các nguồn vốn chủ yếu sau : nguồn vốn đi vay ngân hàng
BIBV việt nam , nguồn vốn huy động bằng kỳ phiếu và trái phiếu , nguồn vốn tài trợ ủy thác đầu tư của các cá nhân và tổ chức kinh tế Cụ thể như sau :
Bảng 1.2 Thực trạng huy động vốn cho đầu tư phát triển ở BIDV đông đô
Tiền gửi trung và dài hạn của tổ chức kinh tế , dân cư
Kì phiếu và trái phiếu
Nhận tài trợ ủy thác đầu tư
Nhận tài trợ ủy thác đầu tư
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Đô)
Qua bảng 1.2 ta thấy thấy chi nhánh đã ngày càng chủ động hơn trong việc tìm kiếm nguồn vốn cho vay trong đầu tư phát triển vì nguồn vốn huy động được cho hoạt động đầu tư phát triển tại chi nhánh Đông Đô nhận được hầu hết từ các nguồn từ nguồn vốn trung và dài hạn của các tổ chức kinh tế dân cư(chiếm trên xấp xỉ 40% nguồn vốn huy động cho đầu tư phá triển) , huy động từ kỳ phiếu và trái phiếu nhận ủy thác đầu tư (chiếm trên 50% nguồn vốn huy động cho đầu tư phá triển ) trong khi nguồn vốn huy động từ ủy thác đầu tư và vay ngân hàng BIDV việt nam chỉ chiếm 1 tỷ trong nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động cho đầu tư phát triển
+Nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng
Trên thị trường tài chính trong nước cũng như quốc tế kỳ phiếu và trái phiếu là hai công cụ huy động vốn hiệu quả Hiện tại hai công cụ này là công cụ quan trọng và linh hoạt trong công tác huy động vốn của ngân hàng Theo bảng 1.2 nguồn vốn huy động bằng kỳ phiếu và trái phiếu cho đầu tư phát triển của ngân hàng biến động mạnh qua các năm cụ thể năm 2008 là 361,494 tỷ đến năm 2009 thì giảm xuống còn 345,9 tỷ đạt mức 30,3% tổng vốn huy động năm 2010 tăng mạnh lên mức 508,1406 tỷ đồng
Kỳ phiếu và trái phiếu có thời gian đáo hạn tương đối dài tính thanh khoản chưa cao nên tạo bất tiện cho người mua kỳ phiếu và trái phiếu Do đó để tăng huy động vốn từ trái phiếu và kỳ phiếu đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp tăng tính hấp dẫn đối với khach hàng mua kỳ phiếu và trái phiếu bởi vì nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu và trái phiếu là nguồn vốn dài hạn của ngân hàng , tạo tinh chủ động linh hoạt cho ngân hàng nhằm phát huy nguồn lực sẵn có của ngân hàng để tài trợ cho hoạt động đầu tư phát triển Chính vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn từ nguồn vốn này
+ Nhận ủy thác đầu tư của các cá nhân và các tổ chức kinh tế
Trong giai đoạn 2008-2010 nguồn vốn tài trợ ủy thác đầu tư có sự biến động nhưng vẫn ổn định , nếu như trong năm 2008 vốn này là 204,134 tỷ đồng ( chiếm 17,9% trong vốn huy động cho đầu tư ) , năm 2009 nguồn vốn này là 247,15 tỷ đồng ( chiếm 21,1% trong vốn huy động cho đầu tư ) tăng 43 tỷ đồng so với năm trước Năm 2010 thì nguồn vốn này đạt mức 298,404 tỷ đồng tăng 51 tỷ đồng so với năm 2009
Nguồn vốn ủy thác đầu tư của các cá nhân và tổ chức kinh tế là nguồn vốn trung và dài hạn tài trợ cho hoạt động đầu tư phát triển có chi phí thấp bởi ngân hàng chỉ làm đại diện cho các bên cung ứng nguồn vốn và ngân hàng không phải trả lãi nguồn vốn này ngoài ra ngân hàng còn được nhận một khoản hoa hồng Do vậy ngân hàng nên có những biện pháp để thu hút nguồn vốn này
+Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư
Trong giai đoạn nói trên nguồn vốn huy động của tổ chức kinh tế dân cư luôn dao động loanh quanh mức 42% tổng nguồn vốn dành cho đầu tư phát triển cụ thể trong Năm 2008 là 469,828 tỷ đồng chiếm 41,2% vốn huy động cho đầu tư phát triển đến năm 2009 có giảm một chút xuống 469,33 chiếm 39,3 % nhưng đến năm
2010 đã tăng mạnh lên mức 716,17 tỷ đồng chiêm 42% % tổng nguồn vốn dành cho đầu tư phát triển Qua đó nguồn vốn huy động của tổ chức kinh tế dân cư là một nguồn vốn lớn nhất mà ngân hàng huy động cho đầu tư phát triển
Từ phân tích trên ta rút ra kết luận đây chính là nguồn vốn lớn trong nền kinh tế nguồn vốn quan trọng nhất tài trợ cho hoạt động đầu tư phát triển của ngân hàng và là nhân tố quyết định cho hoạt động đầu tư của ngân hàng, vì vậy cần có những chính sách nhằm tăng cường khả năng huy động vốn từ nguồn này như linh hoạt trong việc diều chỉnh các mức lãi suất , đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn cho các khoản tiền gửi …
+ Vốn vay của ngân hàng BIDV việt nam
Vốn vay củ ngân hàng BIDV việt nam trong giai đoạn 2008-2010 chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong các nguồn vốn vay trung và dài hạn để cho vay đầu tư phát triển của chi nhánh đông đô Cụ thể năm 2008 là 104,9 tỷ đồng chiếm 9,2% trong tổng số vốn dùng cho đầu tư phát triển , năm 2009 là 108,93 tỷ đồng chiếm 9,3% trong tổng số vốn dùng cho đầu tư phát triển , năm 2008 là 182,453 tỷ đồng chiếm10,7% trong tổng số vốn dùng cho đầu tư phát triển Nguồn vốn này mặc dù không chiếm tỷ trọng lớn nhưng lại là nguồn vốn quan trọng bổ sung cần thiết cho chi nhánh trong những trường hợp thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển của mình trong trường hợp huy động vốn có thời gian dài còn thiếu Tuy nhiên nếu ngân hàng sử dụng hình thức này nhiều khi không có hiệu quả bằng hình thức tự huy động do lãi suất cho hình thức này cao hơn hình thức tự huy động Do vậy , để có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn và đem lại hiệu quả cho ngân hàng thì đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng tốt các biện pháp tự huy động khác như phát hành trái phiếu , kỳ phiếu và huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế
Kết luận :trong cơ cấu vốn huy động cho đầu tư phát triển của chin nhánh Đông Đô thì chủ yếu là nguồn vốn từ tiết kiệm trung và dài hạn của các tổ chức kinh tế , dân cư và nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu và trái phiếu Do đó ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao việc huy động hai nguồn vốn này hơn nữa nhằm phục vụ cho hoạt động cung cấp vốn cho đầu tư phát triển
1.4.2 Thực trạng cho vay vốn cho đầu tư phát triển
1.4.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay vốn đầu tư phát triển
*Thứ nhất thể lệ cho vay đầu tư phát triển của ngân hàng
+ Vốn nhận từ nguồn do trung ương hỗ trợ.
+ Vốn uỷ thác tài trợ.
+ Vốn huy động trung và dài hạn để cho vay đầu tư.
+ Một phần tỷ lệ nhất định vốn ngắn hạn để cho vay đầu tư.
Mục đích cho vay: Đáp ứng vốn cho đầu tư xây dựng các dự án mới, mở rộng cải tạo, khôi phục, đổi mới kĩ thuật, phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của đất nước.
Những kết quả , tồn tại và nguyên nhân trong công tác HDV và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại chi nhánh Đông Đô
1.5.1 Những kết quả đạt được
*Thứ nhất đánh giá chung
Trong giai đoạn 2006 đến 2010 nhìn chung chất lượng tín dụng đầu tue tại chi nhánh Đông Đô là khá tốt Tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhưng có thể thấy chất lượng tín dụng đầu tư đạt được như vậy cũng là rất khả quan và kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng , lợi ích của khách hàng và của cả nền kinh tế
Ngân hàng thông qua hoạt động huy động và cho vay vốn đầu tư phát triển đã đầu tư cho hơn 150 dự án đầu tư mới và khoảng 40 dự án đầu tư mở rộng sản xuất ,qua đó tạo được khoảng 30000 việc làm và tạo nguồn thu lớn cho người lao động và cho ngân sách nhà nước ước tính trên 3000 tỷ đồng mỗi năm trong giai đoạn 2008 đến 2010 Đạt được thành tựu kinh tế kẻ trên là nhờ sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ công nhân viên trong ngân hàng và nhờ sự chỉ đao sát sao của ban giám đốc ngân hàng Đông Đô nói riêng và của BIDV việt nam nói chung Trong thời gian tới chi nhánh cần cố gắng hơn nữa để đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn
* Thứ hai trong công tác huy động vốn
Nhờ sự cố gắng không ngừng của ban lãnh đạo cũng như toàn thể nhân viên, NHĐT & PT – chi nhánh Đông Đô đã đạt được những thành tích xứng đáng:
- Kết quả huy động vốn qua các năm luôn thực hiện đúng định hướng chỉ đạo từng thời gian của H.O và phấn đấu hoàn thành kế hoạch giao Chất lượng và cơ cấu huy động vốn luôn có sự chuyển biến tích cực, nâng cao tính bền vững, đảm bảo được khả năng thanh khoản và tỷ trọng dư nợ tín dụng/tổng huy động vốn, giữ ổn định và phát triển được nền khách hàng tiền gửi, phát huy được mạng lưới phân phối, kênh huy động vốn và mối quan hệ với bạn hàng, cùng ‘Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”.
- Tích cực triển khai thực hiện các biện pháp huy động vốn như: Bám sát chỉ tiêu kế hoạch H.O giao cho Chi nhánh, rà soát phân giao chỉ tiêu kế hoạch đến từng Phòng, Tổ, QTK và đến từng cá nhân, thường xuyên đánh giá kết quả và khả năng thực hiện đến từng tháng, theo sát những biến động về tình hình huy động vốn trên thị trường, các sản phẩm cạnh tranh của các NHTM và chỉ đạo của H.O để kịp thời điều chỉnh lãi suất, triển khai các sản phẩm huy động mới, các chương trình Marketing, thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng, phát động phong trào thi đua, xây dựng cụ thể hoá cơ chế khuyến khích động lực, khen thưởng các tập thể, cá nhân có thành tích và hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu huy động vốn
- Đã bước đầu xây dựng được mạng lưới HĐV với cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ cao tại các khu vực trọng điểm của địa bàn.
- Đã triển khai xong dự án hiện đại hóa ngân hàng, đây chính là nền tảng cơ sở để triển khai cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
- Nguồn vốn liên tục tăng mạnh và ổn định, thực hiện tốt mục tiêu tăng trưởng hàng năm Đồng thời vẫn đảm bảo về an toàn cho nguồn vốn của khách hàng cũng như của ngân hàng.
- Nguồn vốn huy động được cân đối và sử dụng với hiệu quả cao, tạo thuận lợi cho việc huy động vốn.
- Uy tín, thương hiệu NHĐT & PT – chi nhánh Đông Đô đã trở nên gần gũi, quen thuộc với người dân cũng như doanh nghiệp trên địa bàn Với xu thế phát triển ổn định, minh bạch với năng lực tài chính là điều kiện tốt để chi nhánh thu hút được nhiều vốn huy động.
* Thứ ba Trong hoạt động sử dụng vốn huy động trong giai đoạn 2008 đên 2010 hoạt động sử dung vốn của chi nhánh Đông Đô đã đạt được những kết quả khả quan sau :
+Tổng nguồn vốn cho vay của chi nhánh Đông Đô liên tục tăng qua các năm
2008 chỉ là 989,54 tỷ đồng thì năm 2009 đã tăng lên là 1184,6 tỷ đồng và năm 2010 tăng lên đến 1426,8 tỷ đồng Đây là một kết quả khả quan cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đang ngày càng được mở rộng và có xu hướng tăng mạnh trong các năm tiếp theo
+Trong hoạt động cho vay vốn đầu tư phát triển thì tổng nguồn vốn cho vay đầu tư phát triển trong hai năm 2009 và năm 2010 luôn đạt được mức cao luôn đạt trên 80% tổng nguồn vốn cho vay , còn trong năm 2008 do ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu nên nguồn vốn cho vay đầu tư phát triển chỉ đạt khoảng 50% tổng nguồn vốn vay
1.5.2.Những tồn tại trong công tác HĐV và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển a Những tồn tại trong công tác HĐV cho đầu tư phát triển
Bên cạnh những thành tích đã đạt được trong thời gian qua thì công tác HĐV vẫn còn một số hạn chế sau:
Kết quả huy động vốn đến 31/12/2010 tuy vẫn tiếp tục đạt mức tăng trưởng so với 31/12/2009, nhưng ở mức thấp và còn hạn chế so với kế hoạch giao cả năm
2010, đặc biệt là kết quả huy động vốn dân Cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp, tính bền vững chưa cao, diễn biến kết quả huy động vốn hàng tháng không ổn định(có thời điểm tăng cao như các tháng cuối quý II, đầu quý III, nhưng lại giảm từ cuối quý III, đầu quý IV-chủ yếu do một số hợp đồng tiền gửi của ĐCTC có thời gian ngắn không tiếp tục quay vòng), một số thời điểm bị sụt giảm cả nguồn tiền gửi Tổ chức và cá nhân… đã ảnh hưởng trực tiếp đến hệ số Q và mức độ hoàn thành kế hoạch giao
Nguồn vốn huy động luôn trong tình trạng cạnh tranh quyết liệt, mặc dù Chi nhánh đã thường xuyên thực hiện điều chỉnh lãi suất huy động từng thời gian phù hợp với diễn biến thị trường và bám sát chỉ đạo của NHTW, tuy nhiên có thời gian hệ thống BIDV luôn tiên phong thực hiện chủ trương giảm lãi suất huy động của NHNN, đồng thời cũng do ảnh hưởng của diển biến lãi suất thị trường, đặc biệt vào các thời gian cuối năm tăng nhanh, mặt khác các NHTMCP tăng cường chi phí khuyến mại cao hơn, nên đã chi phối khả năng tăng ổn định huy động vốn của Chi nhánh
- Huy động vốn hàng năm tuy đạt mức tăng trưởng kế hoạch giao và tăng trưởng bình quân 5 năm thực hiện cao hơn tăng trưởng bình quân 5 năm theo kế hoạch, nhưng so với một số Chi nhánh trên địa bàn tốc độ tăng trưởng còn thấp; Cơ cấu tiền gửi giữa các kỳ hạn và đối tượng khách hàng chưa tích cực
