Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn tại hà nội khóa luận tốt nghiệp 673

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội Sinh viên thực : Đỗ Thị Ánh Tuyết Lớp : K19NHK Khóa :2016 - 2020 Mã sinh viên : 19A4000559 Giảng viên hướng dẫn : Th.S Phạm Thị Lâm Anh Hà Nội, tháng 06 năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các thông tin số liệu mà tác giả sử dụng khóa luận trung thực Các luận điểm, liệu trích dẫn đầy đủ, không ý tưởng kết tổng hợp thân tơi Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Đỗ Thị Ánh Tuyết i LỜI CẢM ƠN Được phân công quý thầy cô khoa Ngân hàng, Trường Học viện Ngân hàng, sau gần ba tháng thực tập em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp “Thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Hà Nội' Để hồn thành nghiên cứu này, nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cơ, chú, anh chị ngân hàng Với tình cảm chân thành, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới trường Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho em có mơi trường học tập tốt suốt thời gian em học tập, nghiên cứu trường Em xin bày tỏ lòng biết ơn đặc biệt đến cô giáo - Thạc sĩ Phạm Thị Lâm Anh, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ kiến thức, tài liệu phương pháp để em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn: - Lãnh đạo, chuyên viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Hịa Lạc giúp đỡ, dìu dắt em trình thực tập - Gia đình, bạn bè động viên, cổ vũ, khích lệ giúp đỡ em suốt thời gian vừa qua Mặc dù có nhiều cố gắng suốt q trình thực đề tài, song cịn có mặt hạn chế, thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp dẫn thầy cô giáo bạn bè Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2020 Sinh viên Đỗ Thị Ánh Tuyết MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN VÀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QT VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NHTM 1.1.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt 1.1.2 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt .9 1.1.4 Các ngun tắc tốn khơng dùng tiền mặt 11 1.2 CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 12 1.2.1 Thanh toán Séc 12 1.2.2 Thanh toán lệnh chi/ủy nhiệm chi .14 1.2.3 Thanh toán nhờ thu/ủy nhiệm thu .16 1.2.4 Thanh toán Thẻ ngân hàng 17 1.2.5 Thanh tốn thư tín dụng LC .19 1.2.6 Thanh toán dịch vụ ngân hàng điện tử .20 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 22 1.3.1 Các tiêu định tính .23 1.3.2 Các tiêu định lượng 24 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 27 1.4.1 NHÂN TỐ CHỦ QUAN 27 1.4.2 Nhân tố khách quan 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 31 iii 2.1.1 Quá trình hình thành DANH MỤC phát triển VIẾTcủa TẮT Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội 31 2.1.2 Sơ đồ tổ chức máy Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội 32 CƠ SỞ PHÁP LÝ ĐẢM BẢO CHO HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HÀ NỘI .38 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HÀ NỘI 39 2.3.1 Tình hình chung .39 2.3.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội 43 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TTKDTM TẠI AGRIBANK HÀ NỘI 55 2.4.1 Nh ững kết đạt 55 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 2.2 nghĩa PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG Từ viết tắt CHƯƠNG 3: GIẢINgun DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HÀ NỘI 61 Ngân hàng nhà nước NHNN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 61 3.1.1 Định hướng NHNo&PTNT Việt Nam phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 61 3.1.2 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Hà Nội ' 63 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HÀ NỘI64 3.2.1 Hồn thiện sản phẩm TTKDTM .64 3.2.2 Khuyến khích người dùng mở tài khoản toán qua ngân hàng 67 3.2.3 Tăng cường cơng tác Martketing, thay đổi thói quen, tâm lý người dùng 68 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 3.2.5 Tăng cường nâng cấp thiết bị ứng dụng công nghệ ngân hàng đại 70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TTKDTM .71 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .71 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 iv NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH Ngân hàng KH Khách hàng DN Doanh nghiệp CN Chi nhánh TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTDTM Thanh toán dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu LC Letter of credit - Thư tín dụng NHĐT Ngân hàng điện tử PGD Phịng giao dịch HĐKD Hoạt động kinh doanh TK Tài khoản SPDV Sản phẩm dịch vụ Bảng Trang Bảng 2.1 (Quy mô tăng trưởng cấu vốn huy động Agribank Hà Nội 2017-2019) DANH MỤC BANG Bảng 2.2 (Quy mô tăng trưởng cấu dư nợ Agribank Hà Nội 2017-2019) 33 35 Bảng 2.3 (Kết HĐKD Agribank Hà Nội 2017-2019) 37 Bảng 2.4 (Quy mô tăng trưởng tỷ trọng doanh số TTKDTM 20172019) 40 Bảng 2.5 (Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM 20172019) 42 Bảng 2.6 (Thu nhập từ TTKDTM Agribank Hà Nội 2017-2019) 43 Bảng 2.7 (Tình hình sử dụng loại hình TTKDTM 2017-2019) 44 Bảng 2.8 (Tình hình sử dụng Séc Agribank Hà Nội 2017-2019) 46 Bảng 2.9 (Số lượng tài khoản, thẻ Agribank Hà Nội 2017-2019) 51 Bảng 2.10 (Số lượng máy ATM, POS Agribank Hà Nội 20172019) Bảng 2.11 (Tình hình sử dụng dịch vụ NHĐT Agribank Hà Nội 2017-2019) v 52 53 Hình Trang Hình 2.1 (Cơ cấu tổ chức NNNo&PTNT - CN Hà Nội) DANH MỤC HÌNH 32 Hình 2.2 (Tình hình tốn Agribank Hà Nội 2017-2019) 40 Hình 2.3 (Tỷ trọng loại hình TTKDTM chi nhánh năm 2017) 44 Hình 2.4 (Tỷ trọng loại hình TTKDTM chi nhánh năm 2018) 45 Hình 2.5 (Tỷ trọng loại hình TTKDTM chi nhánh năm 2019) 45 Hình 2.6 (Tình hình sử dụng UNC Agribank Hà Nội 20172019) 47 Hình 2.7 (Tình hình sử dụng UNT Agribank Hà Nội 20172019) 48 Hình 2.8 (Tình hình sử dụng thẻ Agribank Hà Nội 2017-2019) 50 vi vii + Đối với séc bảo chi: theo quy định nay, sử dụng séc phải ký quỹ ngân hàng, việc làm gây ứ đọng vốn cho doanh nghiệp Để hạn chế điều này, NHNo&PTNT Hà Nội cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ Séc đó, góp phần thúc đẩy hình thức phát triển Và, điều kiện mà công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ nay, NHNN cho phép NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ tốn sử dụng hình thức Séc bảo chi có lưu ký khơng lưu ký trường hợp, tình cụ thể, dựa tín nhiệm khả tài người xin sử dụng loại séc + Đối với séc chuyển khoản: Việc sử dụng loại séc bị hạn chế khu vực thành phố/ tỉnh khách hàng trong/ hệ thống có tham gia tốn bù trừ séc địa bàn, chưa áp dụng toàn quốc Trong điều kiện nay, ngành NH nên mở rộng phạm vi toán séc để giảm thiểu ách tắc khâu luân chuyển, áp dụng loại dịch vụ “Mua Séc địa bàn” mà Singapore áp dụng - Đối với UNT Như nói, UNT phương thức toán chiếm tỷ trọng nhỏ chi nhánh trình luân chuyển chứng từ cịn rườm rà, nhiều khâu, nhiều cơng đoạn, đồng thời việc trả tiền phải phụ thuộc vào người mua, gây ứ đọng vốn cho người bán, cản trở q trình tốn Do chi nhánh cần xem xét để đơn giản hóa q trình tốn Bên cạnh đó, Agribank Hà Nội cần tuyên truyền lợi ích loại hình để khuyến khích người dân tham gia sử dụng hình thức nhiều hợp đồng UNT tiền điện, nước, viễn thông, - Đối với UNC UNC phương thức dùng nhiều CN người dùng lại ưa thích sử dụng UNC doanh số lớn xa Chi nhánh cần đưa vài số biện pháp để khách hàng tăng cường áp dụng hình thức tốn cho khoản tốn mang tính định kỳ, thường xun bảo hiểm, nộp thuế, điện, nước, Cải 65 tiến mẫu mã lệnh chi, nội dung thích hợp với tốn điện tử, giản đơn yếu tố lệnh chi Khi đủ điều kiện kết nối mạng NH chuyển thành lệnh chi điện tử áp dụng toán Chi nhánh nên áp dụng UNC phạt trả chậm việc tốn để khắc phục tình trạng lạm dụng vốn kinh tế, nợ dây dưa, đồng thời đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng - Đối với toán thẻ Hầu hết NHTM xây dựng cho đơn vị chiến lược riêng, cụ thể để tăng cường phát triển hình thức Nhận thức điều này, CN cần phải có chủ trương rõ ràng để loại hình ngày phát triển mạnh Agribank Hà Nội cần trang bị thêm điểm chấp nhận thẻ, hệ thống máy ATM đặc biệt khu vực ngoại thành Việc mở rộng mạng lưới toán giúp khách hàng thuận tiện việc sử dụng Bên cạnh đó, cần tìm biện pháp khắc phục tình trạng gây phiền phức cho khách hàng nuốt thẻ, hết tiền hay trục trặc kỹ thuật, trộm cắp, tránh gây tâm lý lo ngại cho người dân Đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao, cải thiện thủ tục phát hành thẻ, đáp ứng nhu cầu khác người dùng Nâng cấp công nghệ thẻ để đảm bảo bảo mật, an toàn cho người dùng thẻ, chi nhánh cần đưa số SPDV độc đáo, đặc biệt SPDV thẻ liên kết dịch vụ khác bảo hiểm, Cuối cùng, Agribank Hà Nội Agribank Việt Nam phải tích cực phối kết hợp với ngành Bưu viễn thơng để khơng xảy tình trạng gián đoạn hay nghẽn mạch đường truyền ATM thời gian cao điểm để tích hợp dịch vụ đem lại lợi ích thiết thực đến cho chủ thẻ - Đối với dịch vụ NHĐT Sự bùng nổ công nghệ thông tin làm cho nhu cầu giao dịch thương mại hàng hóa, tốn dịch vụ cơng mơi trường điện tử, dịch vụ trực tuyến, ngày tăng nhanh, sớm nhận thức lợi ích to lớn mà mang lại, Agribank Hà Nội 66 trọng phát triển dịch vụ này, đồng thời chạy đua liệt để chiếm lĩnh thị phần Chi nhánh phải chủ động đầu tư tăng cường sở hạ tầng, hệ thống mạng, nâng cấp mở rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao, hạn chế tối đa nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Tăng cường tuyên truyền để gia tăng khả tiếp cận sử dụng dịch vụ NHĐT, cần làm cho người dân hiểu dịch vụ NHĐT, dịch vụ mang đến lợi ích vượt trội so với SPDV truyền thống mà họ thường dùng Đưa ưu đãi nhằm thu hút KH tham gia sử dụng dịch vụ chi nhánh đặc biệt hình thức tốn phát triển, nâng cao doanh số tốn, góp phần tăng tổng thu từ dịch vụ NH Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thu nhận, xử lý phản hồi khiếu nại người dùng nhằm quản lý tốt vấn đề liên quan, để từ có điều chỉnh hợp lý bên cạnh việc nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.2 Khuyến khích người dùng mở tài khoản toán qua ngân hàng Hà Nội khu vực trung tâm đất nước, nơi dân cư tập trung đông đúc nhiều doanh nghiệp, hộ kinh doanh Tại chi nhánh, số lượng TK cá nhân nhiều nhiên doanh số tốn cịn số dư TK hạn chế Do vậy, yêu cầu đặt cần khuyến khích khách hàng mở TK đặc biệt khách hàng cá nhân tăng cường toán qua NH Để thực việc này, chi nhánh cần: Thứ nhất, tích cực tiếp cận khu vực DN, tổ chức, bệnh viện, trường học, khu vực để ký kết hợp đồng trả lương qua TK, khuyến khích họ sử dụng TK để chi trả tiền mua hàng hóa số dịch vụ cơng nước, điện, thuế, viễn thông, Phối hợp trường cao đẳng, đại học, trường nghề mở TK cho sinh viên, thực thu đóng học phí qua tài khoản, kết hợp làm thẻ liên kết có chức thẻ sinh viên hay ATM Thứ hai, xây dựng gói sản phẩm tiện ích phù hợp với đối tượng KH, đơn giản hóa thủ tục tạo giản đơn, an tồn, hiệu quả, nhanh chóng, thuận tiện Giúp 67 khách hàng nhận rõ ưu điểm TTKDTM so với TTDTM cách nhanh để tăng doanh số TTKDTM NH Thứ ba, đưa ưu đãi mức phí mở sử dụng TK tốn (miễn giảm phí chuyển khoản, cước thực L/C, bảo lãnh, phí sử dụng dịch vụ NHĐT, ) nhằm mục đích khuyến khích khách hàng mở tài khoản tham gia sử dụng dịch vụ Agribank Hà Nội, đặc biệt khách hàng DN 3.2.3 Tăng cường cơng tác Martketing, thay đổi thói quen, tâm lý người dùng Như trình bày chương 2, công tác Martketing chi nhánh chưa quan tâm, trọng mực Trong đó, hầu hết NHTM tích cực việc cung ứng sản phẩm hấp dẫn Để người dùng tăng cường sử dụng toán qua NH, chi nhánh cần giải pháp phù hợp: - Agribank Hà Nội cần lập phịng ban chun mơn khảo sát thị trường, nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu đối tượng KH để có kế hoạch marketing hướng đánh trúng tâm lý người dùng Xác định rõ thị trường mục tiêu định hướng phát triển tương lai để đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng - Với khách hàng sử dụng hình thức thường xuyên toán với khối lượng nhiều, cần đưa ưu đãi tặng quà, giảm phí Ví dụ tổ chức chương trình quay số dự thưởng cho khách hàng thường xuyên toán khoản cước phí điện, nước, bưu điện thời gian từ tháng trở lên, tặng quà giá trị hay miễn phí tốn tháng cho khách hàng với khoản toán lớn thường xuyên - Tăng cường quảng bá phương tiện thông tin đại chúng hay tờ rơi để tuyên truyền quảng cáo gây ý tăng uy tín chi nhánh Đưa chiến lược khôi phục lại khách hàng hay chưa thật gắn bó với ngân hàng - Marketing qua mạng xã hội Facebook, Zalo, Instagram - nơi có số lượng người dùng lớn nước, kênh marketing hiệu với hình ảnh thương hiệu Agribank Hà Nội TTKDTM 68 - Tổ chức hội nghị khách hàng, mặt hình thức khuyến khách hàng để giới thiệu, quảng bá sản phẩm, mặt khác để tiếp nhận ý kiến đóng góp chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ nhân viên giao dịch - Cuối cùng, CN cần giành nguồn kinh phí ổn định cho hoạt động để xây dựng chiến lược Marketing linh hoạt, phù hợp, xây dựng hình ảnh riêng, đặc trưng NH, giới thiệu loại hình, tiện ích dịch vụ cách sinh động, dễ hiểu, dễ nhớ đem đến cho khách hàng an toàn, tiện lợi 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người có vai trị, vị trí đặc biệt quan trọng tất các lĩnh vực hoạt động NH không ngoại lệ Trong giai đoạn đại hóa cơng nghệ NH nay, cần phải tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để góp phần thúc đẩy hoạt động TTKDTM phát triển Chi nhánh cần có sách phù hợp cơng tác đào tạo nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho hoạt động toán Các toán viên cần có trình độ lực chun mơn vững, hiểu biết rõ nghiệp vụ NH, nắm thể lệ, quy định tốn hình thức tốn có hiểu biết cơng nghệ thơng tin Dưới số giải pháp để cải thiện chất lượng nguồn nhân lực Agribank Hà Nội: + Ngồi việc phát huy cơng tác đào tạo có, cần đa dạng hóa thêm số loại hình Thực kiểm tra trình độ cán bộ, nhân viên hàng năm để đánh giá chất lượng, phát mạnh, yếu điểm, từ đưa giải pháp kịp thời để xử lý Đồng thời mời chuyên gia đào tạo, giảng dạy, cử cán học hỏi thêm số nghiệp vụ NH nước phát triển Tiến hành đào tạo kỹ quản lý, nghiệp vụ nâng cao cho đội ngũ nhắm vào vị trí quan trọng tương lai + Chi nhánh cần đưa sách thưởng phạt phân minh, thực khen thưởng đối, động viên cán bộ, nhân viên sáng tạo, hồn thành tốt nhiệm vụ có tinh thần trách nhiệm cao Đồng thời, phải có biện pháp xử lý nghiêm tùy vào mức độ nặng, nhẹ trường hợp vi phạm gây ảnh hưởng đến uy tín tài sản 69 NHNo&PTNT nói chung Agribank Hà Nội nói riêng Thơng qua thước đo hiệu thu nhập để tăng cao hiệu công việc, tinh thần trách nhiệm thái độ đội ngũ cán nhân viên + Xây dựng văn hóa kinh doanh riêng mang đặc trưng Agribank Hà Nội, tuân thủ quy định phong cách không gian giao dịch để KH thấy chuyên nghiệp đến NH giao dịch Cần xây dựng văn hóa ứng xử nội (giữa nhân viên, cấp trên, cấp dưới), tạo môi trường hoạt động thân thiện, cởi mở phát huy tối đa sức sáng tạo khả công tác chuyên môn + Thường xuyên giáo dục, nâng cao nhận thức cho cán bộ, nhân viên để phòng tránh số rủi ro đạo đức ý thức hiệu chung toàn chi nhánh 3.2.5 Tăng cường nâng cấp thiết bị ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Việc nâng cấp thiết bị ứng dụng công nghệ NH đại xu phát triển NH Dù NH tiên phong, đầu công nghệ, sản phẩm nhiên hoạt động chưa đem lại hiệu cao cho chi nhánh Để làm tốt công tác này, chi nhánh cần: Thường xuyên đánh giá thiết bị ứng dụng có chi nhánh mình, đưa mạnh điểm hạn chế cần phải khắc phục, để từ có sách đầu tư phù hợp việc nâng cấp thiết bị, ứng dụng đạt chất lượng cao nhằm tiết kiệm chi phí đầu tư Chủ động nghiên cứu, tìm hiểu thiết bị tốn mới, đánh giá mức độ cần thiết phải đầu tư với nhu cầu thực tế người dùng, góp phần tăng lực cạnh tranh với NH khác Trang bị thêm máy móc, cơng nghệ đại cho lĩnh vực toán, chủ động nâng cấp chương trình cài đặt, xây dựng chương trình phần mềm, kho xử lý liệu, hệ thống toán dự phịng bảo đảm an tồn, bảo mật, xác lập hệ thống thơng tin hồn chỉnh, đồng để phục vụ cơng tác kinh doanh Cùng với đó, CN cần tăng cường hợp tác, liên kết với nhiều NH, thành lập liên minh thẻ dựa phát 70 triển sở hạ tầng thông tin để vừa triển khai nhiều SPDV mới, vừa tiết kiệm chi phí đầu tư cho NH 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động TTKDTM 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.1.1 Tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng khuôn khổ pháp lý hoạt động TTKDTM Việc triển khai chủ trương TTKDTM nước ta cần sách đồng thuận từ quan quản lý Nhà nước để hoạt động tăng trưởng vững chắc, thỏa mãn nhu cầu thiết yếu kinh tế bắt kịp xu hướng phát triển toàn cầu Một hành lang pháp lý hoàn thiện giúp định hướng, hỗ trợ cho NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ công tác đẩy mạnh phát triển dịch vụ TTKDTM Vấn đề đặt sách cần phải theo sát phát triển công nghệ phù hợp với thực tế cơng tác tốn nước ta Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm quy định, điều luật liên quan tới bên tham gia hoạt động tốn nói chung TTKDTM nói riêng Hồn thiện khn khổ theo hướng: phân rõ quyền hạn, nhiệm vụ, chức chủ thể tham gia TTKDTM, đồng thời kiểm soát mức rủi ro phạm vi định, đảm bảo thích hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế khuyến khích áp dụng chung nhiều quốc gia, từ đảm bảo khả tiếp cận thị trường, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho chủ thể NHNN nên sớm ban hành số quy định TTKDTM phương tiện tốn phải bao trùm hết chủ thể toán, tiện lợi quy định dịch vụ NHĐT đặc biệt hình thức Hiện nay, vấn đề tồn gây nhiều tranh cãi vấn đề phí dịch vụ NHNN nên sớm ban hành quy định vấn đề này, bao gồm mức thu phí cụ thể biểu phí Kiến nghị từ số NHTM với NHNN nên giảm biểu phí xuống, để thơng qua NHTM giảm mức phí, từ khuyến khích người dân sử dụng 71 TTKDTM Hợp lý hóa quy định mức phí chuyển khoản, tốn liên ngân hàng phí nộp rút tiền mặt NHNN cần tiếp tục xây dựng số sách để khuyến khích liên kết NHTM với tổ chức xã hội, đơn vị với tổ chức cung ứng dịch vụ phát triển hoạt động TTKDTM 3.3.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động NHTM, TCTD NHNN cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát từ xa, giám sát chỗ việc thực thi quy định việc thực thi hoạt động TTKDTM NH, đặc biệt trọng đến bảo mật, an toàn thực giao dịch để tránh rủi ro xảy chủ thể tham gia có biện pháp để xử lý nghiêm hành vi vi phạm gây rủi ro cho khách hàng NHTM Cấu trúc lại mơ hình tổ chức chức hệ thống tra theo chiều dọc Cải tiến, đổi công tác tra, kiểm tra, tiến dần tới chuẩn mực thông lệ quốc tế, đồng thời hoàn thiện tuân thủ quy định an toàn hoạt động NH để phù hợp với thông lệ quốc tế (Basel II) Cần ban hành quy định việc đánh giá theo tiêu chuẩn CAMELS 3.3.1.3 Nâng cao cải tiến, đại hóa cơng nghệ lĩnh vực tốn Hiện đại hóa cơng nghệ NH giải pháp cần thiết mang tính định đến tồn tại, phát triểm NH Tuy nhiên, thường địi hỏi nguồn vốn lớn đại hóa thường đơi với khả tài Vì ngân hàng cần phải tập trung phát huy đơn vị để tạo nguồn vốn lớn, từ bước nâng cấp công nghệ NH cơng nghệ tốn Nâng cấp cải tiến mạng nội NH theo hướng áp dụng kỹ thuật đại, cơng nghệ Trang bị máy móc, thiết bị đại, hồn thiện, cải tiến cơng nghệ, kỹ thuật NH nhằm thực cơng tác tự động hóa dịch vụ NH Tiếp tục công tác mở rộng địa bàn 72 đặt máy ATM, điểm chấp nhận thẻ nhằm mục đích gắn sinh hoạt tiêu dùng KH với việc toán qua NH 24/24 Nghiên cứu tăng cường thử nghiệm chương trình, phần mềm, ứng dụng toán nghiệp vụ bảo mật mang đặc trưng riêng nước ta Từ mở rộng phát triển, tiến tới toán phạm vi toàn đất nước 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.2.1 Chú trọng xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược để phát triển SPDV NH sở tìm hiểu, nghiên cứu xu phát triển nay, môi trường kinh doanh, tham khảo chiến lược NH khác để từ xây dựng kế hoạch quán, tổng thể cho toàn hệ thống Cần phải tỏ rõ ưu SPDV ngân hàng với đối thủ, đồng thời chuẩn hóa để thực đồng CN Một biểu phí thu dịch vụ phù hợp vấn đề đặt để thu hút người sử dụng Có nhiều đơn vị phép thực toán (trong bao gồm dịch vụ chuyển tiền), nên để nâng cao vị thế, NHNo&PTNT cần đưa biểu phí thích hợp, đồng thời nâng cao chất lượng giảm mức thu phí Như nói, Agribank NHTM quốc doanh lớn, có mặt hầu hết tỉnh thành, huyện đảo nước, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, tận dụng điểm mạnh đó, Agribank cần tăng cường cơng tác quảng bá, tun truyền, giới thiệu nhiều để sản phẩm đơn vị gần gũi, thân thiện với khách hàng 3.3.2.2 Hồn thiện quy trình tốn loại hình TTKDTM truyền thống, trọng phát triển loại hình NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng quy định, văn liên quan đến hoạt động toán theo hướng giản đơn, nâng cao chất lượng dễ thực Hiện nay, Agribank văn hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tốn cho phức tạp, rườm rà nhiều mâu thuẫn Chính thế, NH cần phải ban hành thêm văn hướng dẫn để khắc phục tình trạng dễ khai báo, dễ hiểu, 73 đầy đủ thông tin, yếu tố pháp lý tạo thuận lợi cho người sử dụng ngân hàng giao dịch 3.3.2.3 Tiếp tục đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng Trong công tác phát triển dịch vụ NH việc phát triển với khoa học-cơng nghệ phải trước bước Bên cạnh việc cung ứng SPDV ngân hàng mới, NHNo&PTNT cần tập trung vốn để phát triển cơng nghệ trang bị máy móc, cơng nghệ mới, cập nhật, nâng cấp ứng dụng, đường truyền liệu Để làm điều này, Agribank cần giảm bớt chi phí số hoạt động khác mà đặc biệt chi phí quản lý, trọng đầu tư phát triển thêm số SPDV dựa tảng công nghệ mới, tăng doanh thu, phí dịch vụ, thu hút thêm nhiều khách hàng, từ nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng Agribank cần phải có chiến lược công nghệ dài hạn phù hợp với nguồn lực có Bởi cơng nghệ thay đổi liên tục, nhiều phương pháp kỹ thuật áp dụng đồng thời, việc thay đổi tốn nhiều chi phí nên khơng có định hướng đắn dẫn đến lãng phí Chiến lược cần phải sâu nhiều mặt khả cải tiến, trình độ cơng nghệ, ứng dụng khai thác thông tin, điện tử viễn thông, kỹ thuật số công tác điều hành quản trị kinh doanh NH 3.3.2.4 Tăng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển sản phẩm Từng địa bàn hoạt động khác lại có ưu riêng để phát triển SPDV khác khả cạnh tranh Vì vậy, Agribank Việt Nam nên cho phép CN phát triển loại hình SPDV khác phù hợp với điều kiện thực tế khả phát triển vùng, xem xét lợi vùng để đưa tiêu phù hợp 74 Ket luận chương Trên vài giải pháp kiến nghị nhằm tăng hiệu hoạt động TTKDTM Agribank Hà Nội Chi nhánh cần đưa kế hoạch để xây dựng, phát triển mở rộng phương tiện tốn có kế hoạch đầu tư cách có hiệu trang thiết bị kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cơng tác tốn, tăng cường Marketing Bên cạnh đó, NHNN nắm vai trò đặc biệt quan trọng công tác phát triển hoạt động nước ta NHNN cần đưa sách phù hợp, đồng thời tham khảo chế, sách nước bạn nhằm thúc đẩy TTKDTM phát triển 75 KẾT LUẬN Cơng tác tốn qua Ngân hàng đặc biệt TTKDTM khẳng định vị tầm quan trọng q trình toán kinh tế Một hệ thống Ngân hàng đại cung cấp dịch vụ tốn xác, nhanh chóng, an tồn tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Việc đổi mới, cải tiến hệ thống dịch vụ Ngân hàng cung cấp có ý nghĩa to lớn cơng tác đổi kinh tế đất nước Trong thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội cố gắng, phấn đấu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Thông qua tăng trưởng doanh số cho thấy công tác đem lại hiệu cho chi nhánh Thế nhưng, số bất cập khó khăn mà Agribank Hà Nội cần quan tâm để hoạt động phát triển hướng đạt kết cao Những giải pháp đưa để phát triển hoạt động cần phải thực cách đồng có hợp tác, hỗ trợ ngân hàng nhà nước Nhận thức mảng đề tài rộng khó thân sinh viên song dù có nhiều cố gắng, nỗ lực nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, bạn để khóa luận hồn chỉnh 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT GIÁO TRÌNH, SÁCH Nguyễn Hồng Y ến (biên soạn, 2018), Ke toán ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thị Hồng Hải (2016), Giáo trình Thanh tốn quốc tế Tài trợ ngoại thương, Nhà xuất Lao động, Hà Nội VĂN BẢN PHÁP LUẬT Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư số 46/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2014 Ngân hàng nhà nước (2019), Nghị định số 10/VBHN-NHNN tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 22 tháng năm 2019 Chính phủ (2016), Nghị định số 80/2016/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày tháng năm 2016 Ngân hàng nhà nước (2019), Thông tư 28/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng năm 2016c Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thẻ ngân hàng, ban hành ngày 25 tháng 12 năm 2019 Ngân hàng nhà nước (2019), Thông tư số 02/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Ngân hàng nhà nước Việt Nam hướng dẫn mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ban hành ngày 28 tháng năm 2019 Ngân hàng nhà nước (2019), Thông tư số 38/2019/TT-NHNN quy định việc cung ứng dịch vụ tốn khơng qua tài khoản toán khách hàng doanh nghiệp cung ứng dịch vụ bưu cơng ích, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2019 77 Ngân hàng nhà nước (2015), Thông tư số 22/2015/TT-NHNN quy định hoạt động cung ứng sử dụng séc, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2015 10 Ngân hàng nhà nước (2006), Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN nguyên tắc quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử, ban hành ngày 31 tháng 07 năm 2006 TÀI LIỆU NỘI BỘ 11 Agribank Hà Nội 2017-2019, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 12 Agribank Hà Nội 2017-2019, Báo cáo Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Hà Nội CƠNG TRÌNH KHOA HỌC 13 Đặng Cơng Hồn (2016), ‘Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam’, luận án tiến sĩ, Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Huỳnh Phạm Hoài Nhi (2013), ‘Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm’, luận văn thạc sĩ, Học viện ngân hàng 15 Cao Thị Thu Huyền (2013), ‘Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng 16 Lã Thị Kim Anh (2015), ‘Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên’, luận văn thạc sĩ, Đại học Quốc Gia Hà Nội BÀI VIẾT TRÊN BÁO/TẠP CHÍ 17 Lê Đình Hạc (2020), ‘Xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam’, Tạp chí tài chính, truy cập lần cuối ngày 18 tháng năm 2020, từ < http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/xu-huong-phat-trien-thanh-toan-khong-dung-tienmat-tai-viet-nam-318136.html > 18 Diệu An (2006), ‘Một số ý kiến quản lý toán tiền mặt’, truy cập lần cuối ngày 18 tháng năm 2020, từ < https://www sbv gov.vn/webcenter/portal/vi/menu 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG NƯỚC NGOÀI /fm/ddnhnn/nctd/nctd chitiet?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=fals 24 Tom Kokkola (2010), The payment system, Nhà xuất European Central e&dDocName=CNTHWEBAP01162525176&rightWidth=0%25¢erWidth=80%2 Bank, 5& afrLoop=3545427183342852#%40%3F afrLoop%3D3545427183342852%26cent Đức erWidth%3D80%2525%26dDocName%3DCNTHWEBAP01162525176%26leftWidth 25 Yancho Dimov (2011), ‘Non-cash payments Role of the banking sector in non%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader cash payments adf.ctrl-state%3Dm5p0044wa settlement: Case of CIBANK’,111> luận án cử nhân, Tampere University of %3Dfalse%26 Applied Sciences 19 Tạ Quang Tiến (2004), Nhân tố thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt 26 Abdul (2012), adoption Việt Nam, truyWahad cập lầnYakubu cuối ngày tháng‘The năm 2020, từand < use of electronic payment systems in Ghana, a case of E-zwich in the sunyan municipatality’, Luận án tiến sĩ, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/hdk/cntt/udptcntt/udptcntt Kwame NKrumal university of science and techonogys chitiet?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=CNTH 27 Canan Dagdemir and Julia Sauer (2015), ‘The use of Card payment Instruments: WEBAP01162529038&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25& afrLoop=5034271 A panel Data Approach’, Luận văn thạc sỹ, Jonkoping International Business School 729010852#%40%3F afrLoop%3D5034271729010852%26centerWidth%3D80%252 5%26dDocName%3DCNTHWEBAP01162529038%26leftWidth%3D20%2525%26ri ghtWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26 adf.ct rl-state%3Dcsvdu0wva > 20 ‘Dịch vụ ngân hàng di động’ (2020), Wikipedia, truy cập ngày 10 tháng 04 năm 2020, từ 21 ‘Giải pháp toán VNPAY-QR’ (2020), Wikipedia, truy cập ngày 10 tháng 04 năm 2020, từ < https://vi.wikipedia org/wiki/Gi%E1%BA%A3 iph%C3%A1p to%C3%A1n VNPAY-QR > 22 ‘Thiết bị bán hàng’, (2020), Wikipedia, truy cập ngày 10 tháng 04 năm 2020, từ 23 ‘Máy rút tiền tự động’, (2020), Wikipedia, truy cập ngày 10 tháng 04 năm 2020, từ