Đình
3.2.1. Nhóm giải pháp cụ thể
Quy trình tín dụng là trình tự các bước mà ngân hàng thực hiện khi cho vay đối với khách hàng, phản ánh các nguyên tắc tín dụng, trình tự giải quyết công việc, thủ tục hành chính và thẩm quyền giải quyết các vấn đề liên quan. Một quy trình tín dụng chuẩn sẽ giúp ngân hàng có được quyết định tài trợ đúng đắn, đảm bảo an toàn vốn, tiết kiệm thời gian và chi phí.
Hiện nay, Agribank Việt Nam đã ban hành sổ tay tín dụng, trong đó quy định cấp tín dụng cho từng đối tượng khách hàng DN, cá nhân áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống. Tuy nhiên, quy định quy trình tín dụng mới chỉ được cụ thể hóa ở đối tượng vay vốn là cá nhân hay tổ chức kinh tế mà chưa có sự phân tách trong nội bộ từng đối tượng, quy trình tín dụng đối với tổ chức kinh tế sẽ áp dụng chung cho tất cả các hồ sơ vay bất kể đó là DN lớn hay DNNVV. Trong từng bước của quy trình, ta thấy việc áp dụng cho DNNVV cũng đang đặt ra những yêu cầu riêng, đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng một quy trình tín dụng chuẩn cho DNNVV, phù hợp với đặc điểm, tính chất của đối tượng khách hàng này để có thể thực hiện hiệu quả công tác chăm sóc và làm thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của DNNVV. Các bước cơ bản của quy trình này bao gồm:
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ
Khi DNNVV có nhu cầu vay vốn, CBTD phải tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ TSĐB, hồ sơ phương án vay vốn và các hồ sơ khác có liên quan. DNNVV thường có quy mô và cách thức tổ chức hoạt động không chuyên nghiệp, nhiều đơn vị không có các phương án kinh doanh cụ thể theo đúng yêu cầu hoặc thiếu các văn bản pháp lý sử dụng cho mục đích vay vốn. Vấn đề này đặt ra yêu cầu cho bộ phận kinh doanh của chi nhánh trong việc hướng dẫn khách hàng thu thập đủ hồ sơ tín dụng một cách dễ hiểu, chuyên nghiệp và hiệu quả.
Bước 2: Thẩm định
Sau khi nhận đầy đủ các hồ sơ cần thiết, bộ phận kinh doanh tiến hành thẩm định toàn bộ những nội dung cấu thành nên hồ sơ tín dụng nhằm phân tích một cách toàn diện nhất, chính xác nhất về khách hàng để ra quyết định cho vay ở bước tiếp
theo. Đối với việc thẩm định DNNVV, ngoài thẩm định TSĐB và phương án vay vốn theo đúng hướng dẫn của quy trình tín dụng, bộ phận kinh doanh phải phân tích kĩ về năng lực pháp lý, năng lực quản lý và tình hình tài chính của DN. Thực tế, khả năng quản lý của Ban lãnh đạo DNNVV thường không được đánh giá cao. Đặc biệt, hồ sơ tài chính của các DN này thường không phản ánh đúng thực trạng kinh doanh của DN, dẫn đến ảnh hưởng tới kết quả phân tích của bộ phận kinh doanh. Đây là đặc điểm của DNNVV mà chi nhánh phải đối mặt và tìm biện pháp để nắm bắt vấn đề một cách sát thực nhất.
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, ra quyết định cho vay
Trên cơ sở tờ trình tín dụng đã lập, CBTD đưa ra kết luận độc lập của mình về quyết định cho vay và trình báo cáo lên cấp có thẩm quyền phê duyệt. Nếu vượt phạm vi thẩm quyền phán quyết của người lãnh đạo trực tiếp, hồ sơ vay vốn và tờ trình sẽ được đưa lên trình lãnh đạo cấp cao hơn. Giá trị và tính chất phức tạp của các khoản vay đối với DNNVV thường ở mức trung bình và thấp. Do đó, các khoản vay nên được ra quyết định luôn tại chi nhánh nhằm rút ngắn thời gian thẩm định, làm giảm thời gian chờ đợi kết quả của DN.
Bước 4: Lập đàm phán, kỷ kết hợp đồng
Sau khi ra quyết định tài trợ, bộ phận Hỗ trợ tín dụng phải chuẩn bị các hợp đồng và văn bản liên quan trình lãnh đạo ký, bao gồm: hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng cầm cố hoặc thế chấp cùng các văn bản liên quan đến TSĐB khác. Khi khách hàng và ngân hàng kí kết các hợp đồng, văn bản liên quan và hoàn thành thủ tục TSĐB cần thiết, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân.
Bước 5: Giải ngân
Phân giao quyền hạn và trách nhiệm rõ ràng cho từng bộ phận có liên quan để đảm bảo việc giải ngân được thuận lợi, nhanh chóng.
Bước 6: Quản lý, giám sát sau cho vay và thu hồi vốn vay
Để đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, chi nhánh phải tiến hành kiểm soát sau khi cho vay. Cũng như các DN khác, DNNVV cũng cần định kì cung cấp hồ sơ tài chính, các hợp đồng kinh tế thể
hiện tình hình SXKD của đơn vị mình cho ngân hàng. Đồng thời, bản thân CBTD cần luôn phải liên hệ chặt chẽ, thường xuyên với DNNVV để nắm bắt được thực trạng hoạt động của họ, những bất thường xảy ra để có thể chủ động trong mọi tình huống. Vì vậy, yêu cầu đặt ra ở khâu kiểm soát sau cho vay đòi hỏi CBTD phải thực sự dành thời gian, công sức và có cách thức kiểm soát hợp lý, đảm bảo không để tình trạng thiếu thông tin về khách hàng sau khi cho vay.
Bước 7: Tất toán, thanh lý hợp đồng
Khi đáo hạn khoản vay, sau khi thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi, ngân hàng sẽ thanh lý hợp đồng tín dụng, tất toán khế ước, lưu hồ sơ theo quy định. Đồng thời, ngân hàng đưa ra quyết định về việc mở rộng, duy trì hay hạn chế giao dịch với đối tượng khách hàng DNNVV đó trong tương lai.
3.2.1.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng phù hợp với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng nói chung và của tín dụng DNNVV nói riêng. Việc triển khai tốt chính sách tín dụng đối với DNNVV sẽ tạo nên mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và DNNVV, giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu của DNNVV vay vốn từ đó có những biện pháp thích ứng kịp thời, phát hiện và giải quyết những khó khăn trong hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm hạn chế những rủi ro không lường trước được. Qua đó, nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV, đẩy mạnh doanh thu cho ngân hàng từ các sản phẩm, dịch vụ từ đối tượng này. Trên cơ sở chính sách tín dụng chung của Agribank Việt Nam, để vận dụng chính sách tín dụng phù hợp với DNNVV, chi nhánh cần thực hiện:
- Đưa ra chính sách tín dụng đối với DNNVV tại địa bàn giao dịch cụ thể
thông qua việc phân tích ngành và định hướng khách hàng trên địa bàn, từ đó có thể đẩy mạnh công tác tiếp thị dịch vụ ngân hàng tới DNNVV của chi nhánh theo đúng định hướng và có hiệu quả.
- Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng dành cho DNNVV phù hợp với đặc điểm của DNNVV trên địa bàn của chi nhánh. Chi nhánh cần phát triển thêm
những sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với mỗi loại hình DNNVV, với hoàn cảnh trong từng thời kỳ của nền kinh tế dựa trên kết quả khảo sát nhu cầu tín dụng và nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng của DNNVV tại địa bàn và chỉnh sửa các sản phẩm đã có theo hướng dễ áp dụng, có tính cạnh tranh cao, phù hợp với đặc điểm của địa bàn, thu hút được những khách hàng DNNVV tốt đến với ngân hàng.
Trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn như hiện nay, để kích thích hoạt động SXKD của các DNNVV, chi nhánh cần nghiên cứu thiết kế các sản phẩm tín dụng dành riêng theo chuỗi sản xuất, trong đó hỗ trợ đồng bộ cả DN sản xuất, DN trung gian và DN tiêu thụ theo một quy trình khép kín với sự tham gia của vốn tín dụng vào chuỗi liên kết sản xuất - thu mua - tiêu thụ sản phẩm. Việc triển khai gói sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ như trên hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, SXKD và tiêu thụ sản phẩm; giúp khách hàng tìm đầu ra sản phẩm, tăng khả năng trả nợ qua đó giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả và giảm chi phí cho vay của ngân hàng.
Bên cạnh các sản phẩm cho vay truyền thống, chi nhánh cần phát triển khai thác một số hình thức cho vay như: cho vay theo hạn mức, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, bao thanh toán, cho vay bảo lãnh,.
Hiện nay tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đình còn quá chú trọng việc phải có TSĐB cho các khoản vay nên nhiều dự án khả thi bị từ chối cho vay vì thiếu TSĐB. Vì vậy, bên cạnh các khoản cho vay dựa trên TSĐB, chi nhánh cần nới lỏng một cách hợp lý các điều kiện, quy trình và hạn mức cho vay đối với những khoản vay không dùng TSĐB như: tín chấp, cho vay bảo lãnh của bên thứ ba,.
Ngoài ra, khách hàng DNNVV cũng phát sinh nhiều nhu cầu đa dạng khác về sản phẩm dịch vụ ngân hàng như thanh toán, chuyển tiền, trả lương cho cán bộ công nhân viên qua tài khoản thẻ ATM, quản lý ngân quỹ,. Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu của các DNNVV để có thể thỏa mãn tốt nhất tất cả các nhu cầu của các DNNVV về sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Ngoài ra, chi nhánh cũng cần phát trển mạnh các nghiệp vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính, thông qua đó nhằm tạo khả năng
tiếp cận vốn trung và dài hạn cho các DNNVV, giúp các DNNVV sử dụng vốn linh hoạt và hiệu quả.
- Ban hành biểu phí và lãi suất linh hoạt, cạnh tranh và thay đổi theo từng thời kì dựa trên biểu phí và lãi suất chung của Agribank Việt Nam. Một trong những điều quan tâm của DNNVV khi đến vay vốn ngân hàng là lãi suất, nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho DN sau khi trừ đi các khoản chi phí. Mức lãi suất hợp lý, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, hài hòa lợi ích của ngân hàng và DN là cơ sở tiền đề để thực hiện thành công chính sách mở rộng tín dụng DNNVV của chi nhánh. Chi nhánh cần có những đánh giá chính xác về khách hàng trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề nhằm đưa ra một biểu phí lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tượng. Cụ thể:
Đối với những DNNVV có quan hệ lâu năm, vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm thì chi nhánh có thể cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, hoặc thời gian trả nợ không hạn chế phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng với DN, đồng thời thúc đẩy các DNNVV sử dụng vốn có hiệu quả.
Với những DNNVV mới đến vay vốn lần đầu, nếu dự án là khả thi thì chi nhánh có thể tạo điều kiện để DN việc giải ngân được nhanh chóng với những ưu đãi về lãi suất nhỏ hơn và vốn vay lớn hơn các món vay thông thường.
Chi nhánh cần áp dụng lãi suất cho vay theo thỏa thuận đặc biệt với các khoản tín dụng trung và dài hạn nhằm hạn chế rủi ro lãi suất và phù hợp với điều kiện của từng khách hàng.
Chi nhánh cũng cần đa dạng hóa các loại hình lãi suất, kỳ hạn thu lãi cho phù hợp với chu kỳ SXKD của DN. Từ đó, DN sẽ có nhiều cơ hội để lựa chọn hình thức phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình, đảm bảo sử dụng khoản vay tốt, đem lại hiệu quả kinh doanh, đảm bảo trả nợ đúng hạn.
Ngoài ra, không chỉ ưu đãi về lãi suất vay vốn, chi nhánh cũng nên tăng cường các dịch vụ và không thu phí cho các DNNVV như: chuyển tiền, thanh toán bù trừ... Việc này tạo tâm lý cho khách hàng là luôn được hưởng thiện chí chăm
sóc từ phía ngân hàng, từ đó khuyến khích các DNNVV đặt quan hệ với chi nhánh. - Thực hiện hợp !Ỷ các quy định về bảo đảm tiền vay, lựa chọn các sản phẩm và hình thức TSĐB phù hợp với đặc điểm ngành nghề của DNNVV trên địa bàn. Để bảo toàn vốn thì một biện pháp không thể thiếu trong hoạt động tín dụng là bảo đảm tiền vay, đây là cơ sở pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất. Việc sử dụng tài sản của khách hàng làm bảo đảm khiến cho khách hàng vay vốn có ý thức hơn trong việc thực hiện nghiêm chỉnh những điều khoản quy định trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng. Mặc dù TSĐB có ý nghĩa lớn trong hạn chế rủi ro tín dụng, nhưng nếu tuyệt đối hóa vai trò của TSĐB sẽ dẫn tới hệ quả tiêu cực trong việc mở rộng tín dụng cũng như bảo đảm chất lượng tín dụng của ngân hàng. Hiện nay, các DNNVV đang gặp rất nhiều khó khăn liên quan đến TSĐB khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Để khắc phục được vấn đề này, chi nhánh cần xem xét một số vấn đề liên quan sau:
Chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức TSĐB như sử dụng các khoản phải thu, hàng tồn kho, các loại máy móc, thiết bị để có thể lựa chọn các sản phẩm và hình thức TSĐB phù hợp với đặc điểm ngành nghề của DNNVV trên địa bàn. Nó không chỉ giúp DN dễ dàng tiếp cận hơn nguồn vốn ngân hàng mà còn giúp chi nhánh hạn chế được rủi ro. Thực tế cho thấy, việc quá phụ thuộc vào TSĐB là bất động sản sẽ khiến cho bản thân ngân hàng và DN gặp khó khăn khi thị trường bất động sản sụt giảm và thiếu thanh khoản.
Chi nhánh cần xem xét nới nhẹ các tiêu chuẩn về TSĐB đối với các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, phương án, dự án SXKD hiệu quả. Tùy thuộc vào mức độ rủi ro của khoản vay, tình hình tài chính của khách hàng, lịch sử quan hệ với ngân hàng mà chi nhánh có thể xem xét các tiêu chuẩn về TSĐB khác nhau. Việc này sẽ giúp nhiều khách hàng tốt có dự án hiệu quả tiếp cận dễ dàng hơn với ngân hàng và bản thân ngân hàng có thể mở rộng tín dụng. Ngoài yêu cầu thế chấp tài sản, chi nhánh có thể chấp nhận tài sản hình thành trong tương lai để thay thế hoặc đưa ra yêu cầu phát triển các sản phẩm ràng buộc nhằm tạo điều kiện để cho DN đang thiếu tài sản thế chấp vẫn có thể vay được vốn nếu có dự án khả thi.
Cán bộ thẩm định TSĐB của chi nhánh phải được đào tạo chuyên ngành thẩm định giá để đánh giá chính xác giá trị của TSĐB. Trong những trường hợp không đủ khả năng định giá TSĐB thì cần ký kết hợp đồng với các công ty thực hiện thẩm định giá và để các công ty này gánh chịu toàn bộ trách nhiệm khi kết quả thẩm định giá thiếu chính xác.
- Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
trên các phương tiện đại chúng tại địa bàn hoạt động nhằm mang đến thông tin về sản phẩm, tiện ích khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng tới các khách hàng nói chung và DNNVV nói riêng.
- Thời gian giao dịch và độ chính xác trong quá trình cung ứng dịch vụ là một yếu tố quan trọng mà chi nhánh cần quan tâm. DNNVV mặc dù có quy mô nhỏ, dư nợ không lớn nhưng với số lượng khách hàng tương đối lớn nên thường xuyên phát sinh nhu cầu giao dịch và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Vì vậy, thời gian giao dịch cũng như độ chuẩn xác trong quá trình giao dịch là yếu tố cạnh tranh lớn của chi nhánh để thu hút được những DNNVV có nhu cầu, có chất lượng tốt và giữ được những DNNVV truyền thống, có uy tín.