doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.3.1. Các nhân tố khách quan
-Mơi trường chính trị: Các chính sách hỗ trợ của Nhà nước đối với DNNVV
là một nhân tố khá quan trọng, có tác động to lớn đến sự phát triển của các DNNVV. Nếu thiếu sự quan tâm của Nhà nước, thiếu chính sách hỗ trợ cần thiết sẽ gây khó khăn trong hoạt động SXKD của DNNVV. Các chủ trương, chính sách của Nhà nước còn tác động đến định hướng kinh doanh của các NHTM, đồng thời cung cấp những thông tin, biện pháp cần thiết để các NHTM mở rộng tín dụng đối với DNNVV.
-Môi trường pháp lỷ: Hoạt động cho vay của các NHTM phải chịu sự quản
lý chặt chẽ của Chính phủ và NHNN thông qua hệ thống các văn bản pháp lý, các bộ luật và văn bản dưới luật như: luật Ngân hàng Nhà nước, luật các Tổ chức tín dụng, luật dân sự, luật Doanh nghiệp... Vì vậy, một môi trường pháp lý lành mạnh, thông thống, khơng chồng chéo sẽ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho các đối tượng đi vay là các DNNVV.
-Môi trường kinh tế: Hoạt động cho vay thực sự nhạy cảm với những biến
động của môi trường kinh tế. Nền kinh tế đang đi lên sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các DNNVV mở rộng SXKD dẫn đến nhu cầu vốn tín dụng sẽ ngày càng gia tăng. Ngoài ra nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các DN kinh doanh hiệu quả, có lợi nhuận, dẫn đến có thể hồn thành tốt nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng. Bên cạnh đó người dân cũng có xu hướng gửi khoản tiền nhàn rỗi của mình vào Ngân hàng.
nâng cao hiệu quả mở rộng tín dụng đối với các DNNVV. Một xã hội ổn định sẽ giúp các DN thực hiện đầu tư và phát triển, các NHTM mạnh dạn tài trợ cho các dự án của các DNNVV. Sự mất ổn định về văn hóa Xã hội làm suy thối đất nước, việc SXKD của DN cũng như hoạt động của các Ngân hàng bị ngưng trệ.
1.2.3.2. Các nhân tố từ doanh nghiệp nhỏ và vừa
-Nhu cầu vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa: Nhu cầu về vốn của các
DNNVV càng cao thì càng địi hỏi hoạt động cho vay của Ngân hàng phải mở rộng. Nhu cầu vay vốn của DNNVV là ngắn hạn hay trung, dài hạn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của ngân hàng, nó cũng là yếu tố quyết định việc mở rộng cho vay ngắn hạn hay trung, dài hạn.
-Tình hình tài chính, năng lực quản lỷ kinh doanh của DNNVV: Hầu hết các
DNNVV còn gặp nhiều khó khăn về tài chính, tình hình tài chính khơng tốt, trình độ và năng lực của đội ngũ lãnh đạo các DNNVV còn nhiều hạn chế, năng lực quản lý yếu kém, sự hiểu biết về các nghiệp vụ của ngân hàng cũng rất hạn chế. Nhiều DNNVV chưa đủ năng lực pháp lý để đáp ứng yêu cầu tín dụng của ngân hàng. Một số DNNVV yếu về khả năng lập và trình bày các dự án khả thi, lập phương án SXKD còn mang nặng tính chủ quan hoặc dựa trên kinh nghiệm, thiếu thuyết phục, ảnh hưởng lớn đến khả năng được xét duyệt cho vay dẫn đến ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng.
-Đạo đức của chủ doanh nghiệp: Nếu chủ DNNVV có văn hóa, đạo đức
kinh doanh kém, uy tín thấp, khơng tạo được niềm tin với người tiêu dùng, bạn hàng và ngân hàng thì rất khó để vay vốn ngân hàng. Chỉ khi ngân hàng có niềm tin vào khách hàng thì quan hệ tín dụng mới được thiết lập, hoạt động cho vay mới có thể mở rộng.
1.2.3.3. Các nhân tố từ ngân hàng
-Khả năng huy động vốn của ngân hàng: Đây là một nhân tố ảnh hưởng gián
tiếp đến mở rộng cho vay của ngân hàng. Một Ngân hàng muốn phát triển cho vay tốt thì phải có nguồn vốn dồi dào, Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi mà quy mô vốn của Ngân hàng đủ lớn để có thể đáp ứng được nhu cầu tín dụng của
khách hàng. Có thể nói cơng tác huy động vốn trong các NHTM đóng vai trị vơ cùng quan trọng.
-Chính sách tín dụng: Mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng như hạn
mức cho vay với từng đối tượng khách hàng, kỳ hạn, lãi suất khoản vay... Nó có tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng. Nếu chính sách tín dụng đồng bộ, hợp lý linh hoạt sẽ giúp các cán bộ ngân hàng thực hiện quy trình một cách hiệu quả. Ngược lại nếu chính sách tín dụng và cơ chế cho vay DNNVV cứng nhắc. không hợp lý sẽ làm hạn chế việc cho vay.
-Chất lượng nguồn nhân lực: Chất lượng nguồn nhân lực là một trong những
nhân tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Nếu một ngân hàng có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ, am hiểu sâu sắc thị trường, có khả năng tổng hợp thông tin, từ đó làm hoạt động cho vay DWVV cũng như những dịch vụ khác của ngân hàng ngày càng phát triển.
-Chính sách hỗ trợ phát triển của các DNNVV của Ngân hàng: Trong điều
kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, các Ngân hàng thường đưa ra nhiều chính sách để thu hút khách hàng. Có ngân hàng tập trung vào đối tượng là DN lớn, tiềm lực tài chính tốt để giảm thiểu rủi ro khiến các DNNVV càng khó khăn hơn khi vay vốn. Tuy nhiên, hiện nay các NHTM đã có những chính sách hỗ trợ các DNNVV. Các DWVV tuy có quy mơ nhỏ số lượng vay thường không lớn bằng các DN lớn nhưng tổng số các DNNVV lại rất lớn. Đây chính là lượng khách hàng tiềm năng của các NHTM trong bối cảnh cạnh tranh như hiện nay.