0213 giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mỹ đình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐĂNG NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 _ _ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐĂNG NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ BẤT HÀ NỘI - 2015 ⅛ - ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ thực tế hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Ký tên MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1.1 .Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 4 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 6 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại với khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay với khách hàng doanh nghiệp 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH .24 triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Mỹ Đình 31 2.2 .THỰ C TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 39 2.2.1 .Số lượng doanh nghiệp vay vốn của chi nhánh 39 2.2.2 .Doanh số cho vay Doanh nghiệp của Chi nhánh Mỹ Đình 40 KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 47 2.3.1 .Những kết quả đạt được 47 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 54 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 56 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay khách hàng doanh nghiệp 56 3.2.2 Thực hiện tốt phân loại khách hàng và chính sách khách hàng 3.2.5 Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay đối với Doanh nghiệp 66 3.2.6 Đơn giản hóa thủ tục cho vay 67 3.2.7 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thông tin tín dụng 3.2.9 Quản lý và giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay 72 3.2.10 Trích lập Dự phòng rủi ro đầy đủ và sử dụng Dự phòng rủi ro hiệu quả 73 3.2.11 Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 .Kiến nghị với chính phủ và các bộ liên ngành 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam .79 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Bảng tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam .5 Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động của chi nhánh Mỹ Đình 24 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng của chi nhánh Mỹ Đình .27 Bảng 2.3: Tình hình thu dịch vụ của chi nhánh Mỹ Đình 30 Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp vay vốn của chi nhánh Mỹ Đình 39 Bảng 2.5: Tình hình doanh số cho vay DN của chi nhánh Mỹ Đình 40 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay DN tại chi nhánh Mỹ Đình 41 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay DN căn cứ theo kỳ hạn khoản vay 42 Bảng 2.8: Các chỉ tiêu về nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh Mỹ Đình 44 Bảng 2.9: Tình hình phân loại nợ DN của Chi nhánh Mỹ Đình 45 Bảng 2.10: Nợ xấu tín dụng DN của chi nhánh Mỹ Đình .46 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay DN căn cứ theo ngành nghề kinh tế 43 1 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Những năm qua chứng kiến sự phát triển vượt bậc của hệ thống ngân hàng ở Việt Nam, sự phát triển này góp phần hỗ trợ cho sự tăng trưởng kinh tế nói chung Tuy nhiên, trên thế giới đã chứng kiến nhiều cuộc đổ vỡ, phá sản của các NHTM, ảnh hưởng không nhỏ đến sức khỏe của nền kinh tế Như vậy có thể thấy được sự quan trọng của việc kiểm soát hoạt động của các NHTM, lường trước và có biện pháp dự phòng cho những rủi ro tiềm ẩn DN là loại hình được Nhà nước đặc biệt quan tâm, tạo điều kiện phát triển tại Việt Nam Thực tế, các doanh nghiệp không chỉ nhiều hơn về số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt và hiệu quả kinh tế xã hội tổng thể ngày một cao Các DN đã được thừa nhận đóng vai trò quan trọng của mình đối với sự phát triển kinh tế của đất nước và trở thành một nhóm khách hàng rất quan trọng của Ngân hàng Lượng tín dụng mà các ngân hàng thương mại đã đầu tư và cấp cho loại hình doanh nghiệp ngày càng gia tăng trong những năm gần đây Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều các doanh nghiệp đã bị đảo thải ra khỏi nền kinh tế vì các doanh nghiệp này còn gặp rất nhiều trở ngại trong quá trình giải quyết những tồn tại của bản thân doanh nghiệp và những khó khăn về: trình độ tổ chức và quản lý yếu kém, năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém, giá cao, thị trường không ổn định do bị hàng hóa nhập khẩu và hàng hóa của các doanh nghiệp lớn cạnh tranh gay gắt, thiếu vốn để đổi mới công nghệ Do đó đòi hỏi các ngân hàng thương mại cần thận trọng hơn trong quá trình cho vay các doanh nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro, hạn chế tổn thất Vấn đề nâng cao chất lượng trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp đang trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết đối với các ngân hàng thương mại, trong đó có Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Mỹ Đình Xuất phát từ những lý do trên, em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng 2 cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình"” làm đề tài luận văn Thạc sỹ 2 Mục tiêu và nghiệm vụ nghiên cứu của luận văn Đề tài nghiên cứu tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hang doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Mỹ Đình nhằm phòng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất, giảm thiểu chi phí khi phát sinh rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, đề tài tự xác định cho mình những nhiệm vụ nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa và làm rõ thêm một số vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hang doanh nghiệp ở NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hang doanh tại NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hang doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Đình 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn có lien quan đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT chi nhánh Mỹ Đình trong khoảng thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 4 Phương pháp nghiên cứu Luận văn đã sử dụng những phương pháp nghiên cứu chung của khoa học kinh tế như phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp thống kê mô tả, thống kê phân tích, suy luận logic, phân tích so 65 bước quy định trong mỗi giai đoạn của quy trình cho vay Ví dụ như trong quá trình thẩm định cho vay cần phải thực hiện kiểm tra đầy đủ các điều kiện cho vay của doanh nghiệp như tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, chất lượng tài sản của doanh nghiệp, năng lực quản lý, môi trường kinh doanh, khả năng trả nợ, mục đích vay vốn, nhu cầu vay vốn phương án sản xuất kinh doanh, tính khả thi của dự án, v.v Trong quá trình sử dụng vốn, thực hiện rà soát, kiểm tra tình hình sử dụng vốn của từng khách hàng có thể định kỳ hoặc đột xuất Nội dung kiểm tra cần được thu thập một cách đầy đủ, bao gồm khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, việc thực hiện các cam kết đối với ngân hàng của doanh nghiệp, trong quá trình sử dụng vốn có những sai phạm gì, v.v Việc kiểm tra phải được tiến hành khách quan, nghiêm túc, nghiêm chỉnh từ chối việc tiếp tay cho doanh nghiệp làm đẹp báo cáo Đối với những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài, Chi nhánh cũng không nên chủ quan, mà phải nghiêm chỉnh tuân thủ đúng quy trình cho vay, thường xuyên duy trì mối quan hệ với doanh nghiệp đó để nắm bắt, và thu thập những thông tin quan trọng liên quan đến doanh nghiệp đó để phục vụ cho những hợp đồng tín dụng sau đó Đối với những doanh nghiệp lần đầu được cấp tín dụng, Chi nhánh càng phải tuân thủ sát sao quy trình tín dụng để đảm bảo an toàn tín dụng Quyết định phê duyệt các quyết định cho vay phải được thực hiện đúng nguyên tắc, không được thực hiện quá quyền hạn của mình Ví dụ, nếu quy mô của khoản vay không thuộc thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh thì cần phải chuyển lên Hội sở chính, những khoản cho vay phải thông qua hội đồng tín dụng của Chi nhánh thì có trách nhiệm phải thông báo đến những người có trách nhiệm liên quan để cùng nhau đưa ra những phán quyết hợp lý nhất Ngoài ra, Chi nhánh cũng cần phải có những quy định xử phạt nghiêm 66 khắc để kịp thời răn đe đối với các cán bộ ngân hàng cố tình làm sai quy trình cho vay, tiếp tay cho doanh nghiệp làm méo mó thông tin, hoặc cố tình cung cấp các thông tin thiếu chân thực về doanh nghiệp xin cấp vốn tại ngân hàng Cấp lãnh đạo chi nhánh cần phải kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn liên quan đến quy trình cho vay nếu có những điểm còn khúc mắc, chưa rõ ràng Bên cạnh đó, cũng cần phải trực tiếp hướng dẫn, chỉ đạo cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình cho vay, và trực tiếp chỉ đạo các biện pháp giải quyết các vấn đề phát sinh xảy ra trong quy trình tín dụng, và xử lý lần lượt từng khoản vay một 3.2.5 Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay đối với Doanh nghiệp Như đã nói ở trên, cơ chế đảm bảo tiền vay của Chi nhánh Mỹ Đình còn tương đối phức tạp, rườm rà, vừa phải đảm bảo những quy định của Chính phủ, NHNN, vừa phải đảm bảo quy định của Hội sở chính Agribank Điều này gây cản trở cho hiệu quả của quy trình tín dụng, do vậy ảnh hưởng xấu đến công tác quản lý rủi ro cho vay của Chi nhánh đối với doanh nghiệp Để nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro cho vay DN , trong thời gian tới, Chi nhánh cần phải tập trung hoàn thiện hệ thống các quy định về bảo đảm tiền vay theo hướng cụ thể hóa những cơ chế, quy định của Chính phủ, NHNN và Hội sở chính của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, tuy nhiên cũng cần phải đảm bảo được tính rõ ràng và đơn giản Thực tế cho thấy, nguyên tắc bảo đảm tiền vay đối với các DN của Chi nhánh khá cứng nhắc, theo đó, gần như 100% các doanh nghiệp phải đảm bảo có TSĐB hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Tuy nhiên số lượng DN đặc biệt là đối tượng DNVVN và doanh nghiệp siêu nhỏ có thể đảm bảo được quy định này không phải là lớn Hiện này đã có một số ngân hàng áp dụng biện pháp khác, một mặt vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng, mặt khác vẫn có thể mở rộng tín dụng đối với đối tượng khách hàng tiềm năng này Biện pháp đó như sau: đối 67 với những khách hàng doanh nghiệp có thể đáp ứng được một số yêu cầu của ngân hàng về số vốn tự có, tính khả thi của dự án vay vốn, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của khách hàng, v.v ngân hàng vẫn chấp nhận cho vay với một số vốn theo quy định Tuy vậy, việc áp dụng biện pháp này đòi hỏi ng ân hàng phải đảm bảo công tác thẩm định cho vay nghiêm ngặt, chính xác Việc nới lỏng cơ chế bảo đảm tiền vay đối với các mô hình doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp siêu nhỏ sẽ giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay, qua đó có thể đa dạng hóa danh mục cho vay một cách hiệu quả, đây cũng là một biện pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh có thể đơn giản hóa các thủ tục liên quan đến xét duyệt TSĐB bằng cách ghi trực tiếp những đánh giá về TSĐB trong quá trình thẩm định TSĐB vào trong hợp đồng tín dụng 3.2.6 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Đơn giản hóa thủ tục cho vay sẽ đẩy nhanh tốc độ xét duyệt cho vay - là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến hiệu quả của hoạt động tín dụng trong NHTM Nếu ngân hàng tiến hành bước này một cách nhanh gọn, đơn giản thì sẽ gây được ấn tượng ban đầu rất tốt đối với khách hàng, tạo được thiện cảm với khách hàng Một mặt sẽ làm tăng số lượng khách hàng đến với ngân hàng, tạo cơ hội đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng, làm tăng lợi nhuận, mặt khác, việc đơn giản hóa thủ tục cũng sẽ khiến cho quy trình cho vay trở nên đơn giản và dễ thực hiện hơn, tránh được nhiều vướng mắc, đảm bảo quy trình cho vay được thông suốt, không bị gián đoạn Việc thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ khiến công tác quản lý rủi ro được giảm tải bớt áp lực, và những sai sót xảy ra do thủ tục lằng nhằng, do đó, hiệu quả quản lý rủi ro cũng tăng lên Thủ tục cho vay của Chi nhánh Mỹ Đình hiện nay được đánh giá là vẫn còn khá phức tạp và tồn tại một vài khâu mang tính hành chính Do vậy, để 68 nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay, Chi nhánh cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay Quá trình đơn giản hóa thủ tục cho vay có thể đuợc tiến hành dựa trên các nguyên tắc: đơn giản hóa thủ tục cho vay nhung trên cơ sở vẫn đảm bảo đầy đủ, chính xác các giấy tờ cần thiết nhu: giấy đề nghị vay vốn, dự án kinh doanh, các báo cáo tài chính, v.v Đối với những khách hàng thân thiết, lâu năm của Chi nhánh, Chi nhánh có thể sử dụng luôn các giấy tờ nhu các báo cáo tài chính của các năm gần thời điểm đề nghị vay vốn nhất, các giấy tờ liên quan đến chứng nhận quyền sở hữu đất, nhà, xuởng, v.v Cán bộ tín dụng trên cơ sở bản đánh giá TSĐB của những năm truớc, chỉ cần bổ sung thêm các nội dung quan trọng nhu giá trị khấu hao, giá trị còn lại, v.v Việc vay vốn của doanh nghiệp sẽ trở nên nhanh chóng và thuận tiện hơn rất nhiều nếu Chi nhánh giảm thiểu bớt những giấy tờ liên quan đến hồ sơ tín dụng cũng nhu các thủ tục liên quan đến quá trình xét duyệt cho vay 3.2.7 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thông tin tín dụng Nhu đã phân tích ở trên, Chi nhánh đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn thông tin chính xác và trung thực về các doanh nghiệp đang và có nhu cầu vay vốn tại Chi nhánh, do doanh nghiệp không đủ thiện chí, cố tình che dấu, hoặc do nguồn nhân lực còn mỏng, không đủ để có thể giám sát hết hoạt động của tất cả các khách hàng doanh nghiệp đang vay vốn tại Chi nhánh, cũng có thể do vấn đề liên quan đến phẩm chất, đạo đức của cán bộ tín dụng Để đảm bảo đua ra đuợc hiệu quả của hoạt động thẩm định cho vay, thông qua đó, giúp ngân hàng có thể đua ra đuợc những quyết định cho vay đúng đắn, giảm thiểu những rủi ro khi ra quyết định cho vay, cán bộ ngân hàng phải thu thập một luợng thông tin khá lớn về từng khách hàng cho vay của mình Hơn nữa, không chỉ dừng lại ở đó, hoạt động thu thập thông tin còn phải đuợc thực hiện thuờng xuyên, các thông tin về khách hàng phải luôn cập nhật, để ngân hàng có thể nắm bắt đuợc tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp, để ngân 69 hàng kịp thời nhận ra được những sai phạm, những điểm yếu kém trong hoạt động sử dụng vốn của doanh nghiệp, để qua đó có thể kịp thời đưa ra được những biện pháp nhằm chấn chỉnh, cải thiện tình hình, giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro tín dụng trong quy trình cho vay Chi nhánh cần phải không ngừng đổi mới và hiện đại hóa hệ thống thu thập, xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị, đảm bảo cho lãnh đạo ngân hàng cũng như cán bộ tín dụng có thể tiếp cận được các nguồn thông tin đáng tin cậy, có hệ thống một cách nhanh chóng và thuận lợi, trên cơ sở đó, có thể giúp ngân hàng đưa ra được những quyết định cho vay đối với các doanh nghiệp một cách phù hợp Chi nhánh nên phối hợp với các cơ quan, các tổ chức, cá nhân khác để có thể nắm bắt được những thông tin cập nhật về doanh nghiệp Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) hay Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) là những cơ quan uy tín, có thể cung cấp những thông tin đáng tin cậy về tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Chi nhánh cũng nên chủ động khảo sát trực tiếp tại cơ sở sản xuất của các doanh nghiệp để có cái nhìn khách quan nhất, hoặc để kiểm chứng tính chính xác của các thông tin thu thập được Thưởng xuyên cập nhật và bổ sung cẩm nang tín dụng: việc thẩm định cần kèm theo các điều kiện tín dụng khác, đặc biệt là điều kiện về tổng dư nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng ) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng Trong phân tích định lượng, ứng dụng và hoàn thiện hệ thống cho điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng (trong giai đoạn đầu chỉ nên tập trung vào các 10 doanh nghiệp) Hệ thống này cần được thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo những tính toán của các nước có điều kiện không tương đồng Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biên pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã được phê duyệt, trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của chính phương án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý của phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụ Đồng thời cần đưa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra Trong thẩm định các dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế của dự án để được vay nhiều hơn, thuê đất nhiều hơn khá phổ biến Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập, có uy tín để thực hiện việc kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và định giá tài sản Dựa trên cơ sở hợp tác, NHNN thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ và sự chính xác của kho dữ liệu, không chỉ là các dữ liệu về khách hàng mà còn các đánh giá và dự báo về ngành, làm nền tảng trong phân tích và thẩm định tín dụng 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đóng góp cực kỳ quan trọng vào 71 hiệu quả của hoạt động nâng cao chất luợng cho khách hàng doanh nghiệp Mục đích của hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ là giám sát, kiểm tra, đánh giá hoạt động tín dụng để có thể phát hiện ra những sai phạm trong quá trình thực hiện cho vay, qua đó có thể giúp nhà quản lý đua ra được các biện pháp phòng ngừa, xử lý cần thiết và chấn chỉnh lại chất lượng của nghiệp vụ cho vay của ngân hàng, bên cạnh đó thì cũng giúp ngân hàng rút ra được những bài học kinh nghiệm để có thể thực hiện tốt hơn trong những lần sau Chi nhánh vẫn còn tồn tại những trường hợp cán bộ che dấu cho nhau, gây cản trở và giảm sút hiệu quả của công tác quản lý tín dụng Do đó, Chi nhánh cần phải tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ để phát hiện và kịp thời ngăn chặn những rủi ro liên quan đến đạo đức của cán bộ ngân hàng Chính sách thưởng phạt công bằng, nghiêm minh, làm gương cho các cán bộ khác rút kinh nghiệm và trau dồi phẩm chất đạo đức của mình Để tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay doanh nghiệp , Chi nhánh Mỹ Đình nên thường xuyên tổ chức công tác giám sát, kiểm soát việc thực hiện từng giai đoạn một trong quy trình cho vay của Chi nhánh Trong quá tình kiểm tra, nên đánh giá, xem xét một cách toàn diện; nếu thấy có dấu hiệu bất thường, yêu cầu cán bộ liên quan đến quy trình đó giải thích ngay Bộ phận kiểm tra cũng không nên hoạt động riêng lẻ mà cần phải biết phối hợp với các phòng, ban liên quan, có thể bổ sung thêm nhân sự của các phòng tín dụng, quản lý tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng để giúp cho công tác kiểm tra đạt hiểu quả hơn Chi nhánh cũng nên thường xuyên trau dồi trình độ nghiệp vụ của cán bộ kiểm tra, kiểm soát nội bộ và cần quy định rõ quyền hạn, trách nhiệm đối với cán bộ kiểm tra, kiểm soát nội bộ Trong công tác kiểm tra nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra theo định kỳ, 72 thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cuờng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.9 Quản lý và giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay Những rủi ro tín dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phuơng án kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát đuợc dòng tiền sau khi kết thúc phuơng án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích kém hiệu quả hay không minh bạch Để phòng ngừa những rủi ro này, cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vay: - Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những truờng hợp đặc thù do hoạt động kinh doanh của khách hàng nhu cho vay thu mua nông, lâm thủy sản của các hộ dân, trả luơng công nhân, chỉ áp dụng phuơng thức thanh toán chuyển khoản để có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng - Sử dụng dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất luợng khách hàng Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhung cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, trong đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, các khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì mật độ kiểm 73 tra nhiều hơn Đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra và phân loại nợ 1 lần/tháng để theo sát tình hình của khách hàng, có nhận định, phân tích và giải pháp đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế tra soát đối với từng loại vay, các khoản vay để xuất khẩu thì kiểm tra ngày xuất hàng, các yêu cầu đòi tiền, bộ chứng từ hàng xuất và thời gian thanh toán; các khoản vay xây dựng cơ bản cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận của chủ đầu tu về công nợ và cam kết chuyển toàn bộ nguồn tiền thanh toán về tài khoản của khách hàng mở tại chi nhánh; các khoản vay thuờng mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng và kiểm tra việc sử dụng các nguồn thu của khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phuơng án vay phải trả nợ ngay sau khi thu đuợc tiền, cho dù khoản vay chua đến kỳ, thu hồi tiền từ phuơng án kinh doanh sẽ giúp ngân hàng kịp thời thu nợ đúng hạn 3.2.10 Trích lập Dự phòng rủi ro đầy đủ và sử dụng Dự phòng rủi ro hiệu quả Quỹ DPRR tín dụng là một trong những nguồn tài chính rất quan trọng đối với các NHTM nói chung trong công tác xử lý nợ xấu, đây là một quy trình quan trọng trong hoạt động quản lý rủi ro cho vay trong ngân hàng, giúp cho ngân hàng chủ động trong xử lý nợ xấu và chống đỡ đuợc những rủi ro bất ngờ xảy ra trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo tình hình tài chính ổn định Tuy nhiên, hiện nay, Chi nhánh vẫn chua trích lập đủ DPRR và quỹ DPRR chua đủ để bù đắp chi phí xử lý nợ xấu Do đó, trong thời gian tới, Chi nhánh nên trích lập DPRR tín dụng đầy đủ Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần nâng cao hiệu quả sử dụng quỹ này trong hoạt động 74 quản lý rủi ro cho vay của Chi nhánh, khai thác tốt vai trò, ý nghĩa của nó để đảm bảo hoạt động cho vay của Chi nhánh an toàn và phát triển 3.2.11 Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu Hiện nay, việc xử lý nợ xấu của Chi nhánh vẫn chủ yếu dựa vào quỹ DPRR tín dụng, trong khi, quỹ này lại không đủ bù đắp chi phí xử lý nợ xấu, điều này khiến ngân hàng có nguy cơ rủi ro tín dụng cao Phối hợp sử dụng nhiều nguồn tài trợ để xử lý nợ xấu tức là Chi nhánh nên tìm kiếm các nguồn tài trợ khác ngoài DPRR tín dụng để xử lý rủi ro tín dụng Một cách thức hiệu quả hiện nay đang được nhiêu NHTM sử dụng là : bán các khoản nợ xấu cho các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Trên thế giới, đã có nhiều nước sử dụng hiệu quả biện pháp này để xử lý nợ xấu Việc ngân hàng bán các khoản nợ, một mặt giúp ngân hàng xử lý được nợ xấu, đưa nợ xấu ra khỏi nội bảng, làm trong sạch bảng cân đối của ngân hàng, mặt khác, việc xử lý nợ sau đó hoàn toàn sẽ thuộc về trách nhiệm của công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, ngân hàng không còn vướng bận đến việc xử lý các khoản nợ xấu đó sau khi bán cho những công ty này, do đó, sẽ yên tâm thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, công tác quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay sẽ đơn giản và hiệu quả hơn rất nhiều Hơn nữa, các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản chỉ chuyên về hoạt động mua bán nợ, xử lý nợ xấu nên sẽ chuyên nghiệp, chuyên môn hóa và có nhiều kinh nghiệm hơn Do đó khi có nợ xấu, Chi nhánh vẫn có thể bán nợ xấu cho các công ty mua bán nợ ví dụ như công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp (DATC) DATC là công ty chuyên mua bán nợ, xử lý tài sản tồn đọng của doanh nghiệp và của các NHTM, công ty này trực thuộc Bộ Tài chính 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các bộ liên ngành 3.3.1.1 Chính phủ cần phải hoàn thiện các văn bản pháp lý về quyền sở hữu tài sản và các văn bản hướng dẫn liên quan đến giao dịch bảo đảm Hiện nay, các NHTM nói chung và Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng đang gặp không ít khó khăn trong việc xác định quyền sở hữu tài sản của doanh nghiệp, cũng như trong việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng 75 Thực tế, có nhiều trường hợp, sau khi TSĐB đã được chuyển giao cho ngân hàng, các cơ quan Nhà nước vẫn không công chứng việc chuyển quyền sở hữu tài sản do TSĐB không đủ giấy tờ về quyền sở hữu, điều này có thể do trước doanh nghiệp, TSĐB đã được chuyển giao cho nhiều đối tượng hoặc rườm rà trong các cơ chế quản lý về quyền sở hữu tài sản hoặc do sự khác nhau giữa các cơ chế cũ, mới, v.v Ngoài ra, TSĐB việc thẩm định quyền sở hữu, giá trị của TSĐB cũng sẽ gặp khó khăn nếu tài sản đang trong quá trình tranh chấp, đất trong khu quy hoạch, giải tỏa, xây dựng công trình phúc lợi địa phương, v.v Sự điều chỉnh về các văn bản pháp lý về quyền sở hữu tài sản sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM trong việc thẩm định quyền sở hữu các TSĐB của doanh nghiệp cũng như trong công tác xử lý rủi ro đối với các khoản nợ xấu của NHTM Do vậy, Chính phủ cần kịp thời hoàn thiện lại hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến quyền sở hữu tài sản để giải quyết được những bất cập nêu trên Qua đó, NHTM có thể nâng cao được công tác quản lý TSĐB của khách hàng, góp phần tăng cường hiệu quả công tác quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay nói chung của các ngân hàng Bên cạnh đó, cơ chế đảm bảo tiền vay hiện tại được đánh giá là còn khá rườm rà Mặc dù Chính phủ đã cố gắng cải thiện cơ chế này bằng việc ban hành Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch đảm bảo, nhưng nhìn chung vẫn còn nhiều bất cập, và hơn nữa, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, một số điểm trong Nghị định này đã trở nên không còn hợp lý nữa và tồn tại nhiều mâu thuẫn, ví dụ như những vướng mắc liên quan đến việc thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm, hay đăng ký giao dịch bảo đảm Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục giải quyết rõ các vướng mắc, các tồn tại của cơ chế giao dịch bảo đảm, ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về giao dịch đảm bảo để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng cũng như công tác quản lý rủi ro cho vay của các NHTM trong thời gian tới 76 3.3.1.2 Chính phủ cần có các biện pháp đẩy mạnh và hỗ trợ hoạt động của các doanh nghiệp Để tạo điều kiện cho các DN có thể vay vốn tại các NHTM, bên cạnh sự nỗ lực của các doanh nghiệp này, Chính phủ cần phải có các biện pháp hỗ trợ, nhất là trong giai đoạn hiện nay, khi mà các doanh nghiệp đang gặp rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng chung của toàn nền kinh tế Sau đây là một số biện pháp Chính phủ cần thực hiện để đẩy mạnh và hỗ trợ hoạt động của các DN Thứ nhất, Chính phủ cần phải hoàn thiện các hành lang pháp lý để khuyến khích hoạt động của các DN, cụ thể là ban hành các chính sách hỗ trợ hoạt động của các DN, các chính sách ưu đãi như ưu đãi về thuế, ưu đãi về thương mại, các trợ giúp về tài chính, mặt bằng sản xuất, đổi mới, nâng cao chất lượng công nghệ, trình độ kỹ thuật, xúc tiến mở rộng thị trường, các hỗ trợ về thông tin và tư vấn, v.v Bên cạnh đó, Chính phủ cũng nên thành lập các cơ quan bảo vệ quyền lợi cho các DN, song song với việc tăng cường và nâng cao hoạt động của các cơ quan, tổ chức trợ giúp DN, trung tâm xúc tiến phát triển DN Trên thực tế, Chính phủ đang tiến hành thực thi các biện pháp hỗ trợ DN dựa vào Nghị định 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ, ban hành ngày 30/6/2009, tuy nhiên, Chính phủ cần phải ban hành các thông tư hướng dẫn để cụ thể hơn nữa các hình thức trợ giúp DN Thứ hai, Chính phủ cũng có thể trợ giúp các DN để cùng thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DN Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DN sẽ là tổ chức đại diện cho các DN đứng ra bảo lãnh cho các doanh nghiệp, để doanh nghiệp có thể được vay vốn tại NHTM Đây là biện pháp hữu hiệu để giúp các doanh nghiệp không đủ tiềm lực về tài chính có cơ hội tiếp cận vốn tại NHTM, qua đó mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế 77 3.3.1.3 Chính phủ cần đảm bảo môi trường pháp lý thuận lợi cho các Ngân hàng thương mại trong việc tiếp cận các thông tin tín dụng Để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng, Chính phủ có thể áp dụng các biện pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ cần nghiêm khắc hơn nữa trong các quy định về việc cung cấp cho NHTM các thông tin về báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Các thông tin này phải đảm bảo tính chính xác, và Chính phủ cần có chế tài hợp lý, nghiêm khắc để xử lý các trường hợp cố ý cung cấp sai thông tin hoặc cố tình làm méo mó thông tin Thứ hai, Chính phủ cần mạnh dạn hơn nữa trong việc ban hành các quy định về công bố thông tin, xã hội hóa hoạt động thông tin tín dụng Điều này có nghĩa là Chính phủ tạo điều kiện để hình thành nên các tổ chức ngoài Trung tâm thông tin tín dụng chuyên mua bán và cung cấp các thông tin tín dụng của doanh nghiệp cho các NHTM Các tổ chức này sẽ góp phần tạo nên cạnh tranh và nâng cao chất lượng hoạt động thông tin tín dụng tại Việt Nam Qua đó, NHTM có nhiều cơ hội hơn trong việc tiếp cận các nguồn thông tin chính xác, để đảm bảo cho công tác quản lý rủi ro của mình Thực tế, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 để mở đường cho xu hướng xã hội hóa hoạt động thông tin tín dụng, nhưng trong thời gian tới, Chính phủ cần phải cụ thể hơn nữa bằng việc ban hành các thông tư hướng dẫn, cũng như hoàn thiện hệ thống cơ chế pháp lý về thông tin tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Tăng cường công tác thanh tra hoạt động tín dụng NHNN cần phải thường xuyên tổ chức thanh tra tình hình hoạt động tín dụng của các NHTM Thứ nhất, để đảm bảo được tính công bằng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng; thứ hai, để có thể kịp thời phát hiện các sai sót trong việc thực hiện các quy định của Nhà nước về đảm bảo an toàn công tác cho 78 vay, qua đó đưa ra các ý kiến chỉ đạo, các biện pháp phòng ngừa và khắc phục các sai phạm Bên cạnh đó, việc thanh tra, giám sát của NHNN còn cho phép NHNN đánh giá được tình hình thực tế trong hoạt động của các NHTM còn yếu ở mặt nào, mạnh ở mặt nào, gặp những khó khăn gì trong việc áp dụng các quy chế, quy định của NHNN, nhờ vậy, NHNN có thể kịp thời đưa ra được những quy định mới nhằm tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng trong việc thực thi các chính sách tiền tệ, qua đó cũng góp phần để hoàn thiện cơ chế chính sách Công tác thanh tra của NHNN cần phải thực hiện dựa trên tính công bằng, khách quan Nên tăng cường đội ngũ cán bộ thanh tra không những có tài để kịp thời nhìn nhận ra các sai sót trong hoạt động tín dụng của các NHTM, mà còn phải có đức, tức là không tiếp tay, bao che cho các ngân hàng làm sai những quy định của Chính phủ và NHNN Có như vậy, hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng mới có thể diễn ra một cách khách quan và hiệu quả, đưa ra được những chỉ đạo phù hợp, đảm bảo được hoạt động lành mạnh của các NHTM trên thị trường, qua đó, làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng trên thị trường, đảm bảo an toàn tín dụng cho nền kinh tế Bên cạnh đó, NHNN cũng nên có các chế tài xử phạt nghiêm khắc, đủ tính răng đe đối với những ngân hàng cố ý không thực hiện những quy định, chủ trương, chính sách về bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động và vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN cần phải chấn chỉnh và nâng cao vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng để trung tâm này có thể trở thành một địa chỉ uy tín cung cấp các thông tin đáng tin cậy cho các NHTM về tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp như xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, chấm điểm tín dụng lãnh đạo doanh nghiệp ; bên cạnh đó cũng cung cấp cho các NHTM các hoạt động tư vấn về các điều luật, các quy định mới ban hành của NHNN, Chính phủ 79 NHNN cần phải đầu tư hơn nữa vào chất lượng các thông tin mà trung tâm thu thập được Bên cạnh đó, NHNN cũng nên tăng cường và nâng cao đội ngũ cán bộ chất lượng cho trung tâm thông tin tín dụng 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chú trọng đào tạo theo chuyên đề đối với cán bộ thẩm định dự án để có chuyên sâu theo từng ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức các buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định và tư vấn đầu tư giữa các chi nhánh nằm nâng cao trình độ cán bộ tín dụng trong toàn hệ thống Có cơ chế thưởng phạt đối với cán bộ tín dụng theo hiệu quả đầu tư dự án - Xây dựng quan hệ hợp tác phối hợp chặt chẽ giữa Hiệp hội với các nhà thầu và Ngân hàng - Hoàn thiện quy trình tín dụng cũng như quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình mới Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp của các Chi nhánh về mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp của khách hàng về thủ tục, về các điều kiện vay vốn để có những thay đổi phù hợp với tình hình thực tế - Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng đối từng loại hình doanh nghiệp Có như vậy mới có thể phản ánh được một cách đầy đủ nhất các đặc điểm riêng có của từng loại DN khi tiến hành chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp Và đây sẽ là một trong những cơ sở quan trọng để CBTD ra quyết định cho vay - Ngân hàng cần gia tăng hơn nữa vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng và vận hành hệ thống thanh toán điện tử, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng 3.3.4 Kiến nghị đối với các Doanh nghiệp Công tác nâng cao chất lượng cho vay của NHTM sẽ không hiệu quả nếu không có thiện chí và sự hợp tác của các DN Các DN nên cùng hợp tác với các ... CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH MỸ Đ? ?NH .24 triển nông thôn Việt Nam- Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh ... .Doanh số cho vay Doanh nghiệp Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh 40 KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NH? ?NH MỸ Đ? ?NH 47 2.3.1 .Nh? ??ng kết... doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh -I- Mục đích cho vay Khách hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh chủ yếu doanh