kinh tế
Tổng cầu của nền kinh tế hiện nay đang ở mức rất thấp. Như một vòng luẩn quẩn, khi tổng cầu thấp, sản xuất bị thu hẹp, thất nghiệp tăng, chi tiêu bị thắt chặt, niềm tin thị trường suy giảm và kết cục là tồn kho tăng. Các DNNVV hiện nay đang phải đối mặt với vấn đề hàng tồn kho tăng cao, gây ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển, nhu cầu tín dụng cũng như khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Đối với thị trường Việt Nam hiện nay cần tạo lực kích cầu lớn cho tổng thể thị trường, đặc biệt là kích cầu đối với lĩnh vực bán lẻ và tiêu dùng. Kích cầu cho vay cá nhân là một cách tiếp cận đúng
dùng để tạo cầu, kích thích được sức mua, tồn kho sẽ được giải quyết, từ đó kích thích sản xuất ở các doanh nghiệp, gián tiếp đẩy nhu cầu tín dụng an toàn tăng lên.
Ngân hàng có thể đưa ra những gói cho vay với lãi suất dưới thấp, dưới 10%/năm dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh như cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp; cho vay kinh doanh vật tư nông nghiệp; cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đất; cho vay mua căn hộ, nhà, đất dự án; cho vay mua ô tô.
Ngoài ra để kích cầu tín dụng cá nhân, ngân hàng không chỉ hỗ trợ lãi suất mà cần giải quyết thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng thuận tiện.
3.2.9 Tổ chức tốt công tác huy động vốn tạo thuận lợi cho việc mở rộng
tín dụng cho DNNVV
Ngân hàng Agribank Hà Tây đã thực hiện công tác huy động vốn khá tốt, giữ được quy mô nguồn vốn huy động ổn định. Tuy huy động tăng trưởng cao nhưng ngân hàng vẫn cần đẩy mạnh huy động để giữ khách hàng, tạo lập sự phát triển mạnh, bền vững cho hoạt động tín dụng đối với DNNVV, ngân hàng cần tiếp tục có những giải pháp quyết liệt và tích cực nhằm thu hút nguồn vốn thông qua các biện pháp sau:
- Quan hệ chặt chẽ với các cấp chính quyền, các ban dư án để tiếp cận huy
động vốn khi đền bù giải phóng mặt bằng, chủ động nguồn vốn để cho vay.
Tiếp cận với ban quản lý dự án và các địa bàn có chi trả tiền đền bù để huy
động nguồn vốn
học đường, Tiết kiệm lãi suất thả nổi...bên cạnh đó duy trì tốt số dư tiền gửi cá nhân của khách hàng có quan hệ vay vốn tạo ra nguồn tiền gửi lãi suất thấp, tăng năng lực tài chính
- Xây dựng các kế hoạch marketing, tổ chức tốt công tác tuyên truyền, khai
thác nguồn vốn ổn định của các cá nhân, tổ chức. Để hình thành nguồn vốn
này, thông thường biện pháp kích thích người gửi tiền bằng công cụ lãi suất
được coi là biện pháp quan trọng và có hiệu lực nhanh chóng. Tuy nhiên với
những quy định nghiêm ngặt về trần lãi suất huy động hiện nay thì biện pháp
nâng lãi suất gửi tiền là khó thực hiện. Vì vậy, ngân hàng cần triển khai các
sản phẩm dịch vụ huy động vốn mới, đa dạng và linh hoạt hơn, như mở rộng
hoạt động thanh toán thẻ (thẻ thanh toán, thẻ tín dụng) nhằm tạo ra
nguồn vốn
giá rẻ với khối lượng lớn, cũng có thể dùng hình thức khuyến khích là cho
điểm khách hàng gửi tiền căn cứ vào số tiền gửi, triển khai các chương trình
khuyến mãi cho khách hàng gửi tiền, tổ chức thu tiền tại nhà theo yêu
cầu của
khách hàng.
- Mở rộng huy động vốn tại chỗ, củng cố chất lượng hoạt động của hệ thống
trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, tạo môi trường chính sách ổn định để các DNNVV yên tâm và mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Xây dựng các chính sách riêng cho các DNNVV, khẳng định rõ ràng hơn về chủ trương khuyến khích phát triển DNNVV ở nước ta.
Thứ hai, củng cố và phát triển các quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV ở các địa phương, bảo lãnh cho các DNNVV khi đi vay ngân hàng, giúp các DNNVV bị hạn chế về uy tín, tài sản thế chấp, các điều kiện vay vốn sẽ được tiếp cận với vốn ngân hàng hơn. Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng công nghệ nhằm giúp hỗ trợ các DNNVV sử dụng và phát triển công nghệ mới. Quỹ bảo lãnh tín dụng có thể cấp bảo lãnh một phần hoặc bảo lãnh toàn bộ phần chênh lệch giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản thế chấp, cầm cố của bên được bảo lãnh tại tổ chức tín dụng; bảo lãnh của Quỹ bảo lãnh tín dụng bao gồm nghĩa vụ trả nợ
Thứ ba, tổ chức các xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV, chương trình đào tạo bồi dưỡng DNNVV nhằm cung cấp các kiến thức liên quan đến kỹ thuật công nghệ, chuyên môn nghiệp vụ và quản lý doanh nghiệp với các chương trình từ thấp đến nâng cao. Đặc biệt quan tâm đến việc trợ giúp các DNNVV trong việc nâng cao năng lực trình độ của người quản lý, cung cấp các kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đội ngũ quản lý DNNVV. Ngoài ra, còn có thể tổ chức các chương trình đào tạo đội ngũ cán bộ đánh giá, thẩm định DNNVV.
Thứ tư, cơ quan quản lý nhà nước cần quản lý chặt chẽ hơn về hoạch toán kế toán của các DNNVV, cấp và thu hồi giấy phép, quản lý và giải quyết cho doanh nghiệp giải thể và phá sản kịp thời...tạo hành lang thuận lợi cho việc cấp tín dụng và quản lý tín dụng.
mô hình tăng trưởng phù hợp, bảo đảm nâng cao hiệu quả đầu tư, chi tiêu công, có chính sách thích hợp để tăng tổng cầu thị trường trong nước... Đưa ra chính sách kích thích tiêu dùng nói chung, cũng như kích thích tiêu dùng có định hướng như các chương trình liên quan đến giáo dục, y tế, nhà ở và các nhu cầu cấp thiết khác của đại bộ phận người dân với những ưu đãi không chỉ về lãi suất mà còn cả chính sách khác. Đối với những mặt hàng cần phải kích cầu có thể xem xét giảm thuế như VAT.
Thứ sáu, chính phủ có thể chia sẻ trách nhiệm như, thành lập và sử dụng linh hoạt các quĩ bình ổn thị trường theo hướng dành ưu tiên tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ bảy, cần có luật cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Luật DN đã có nhưng các điều khoản liên quan đến DNNVV gần như còn ít thể hiện. Trong khi ở Việt Nam, có rất nhiều chính sách hỗ trợ DN, nhưng còn rất chung chung, sự quan tâm của Nhà nước không nên chỉ dừng lại ở việc hỗ trợ mà cần được nâng lên thành quốc sách chăm sóc và nuôi dưỡng dành cho DNNVV. Bên cạnh đó phải đánh giá rất rõ chính sách hỗ trợ, đặc biệt là về vốn liệu có đến được tận tay DNNVV hay không và tìm cách để chương trình hỗ trợ về vốn của Chính phủ đến được DNNVV
Thứ tám, cần đẩy nhanh lộ trình áp dụng thuế suất 20% đối với DNNVV, xem xét các mức giảm thuế GTGT đầu ra cho từng loại mặt hàng cụ thể, trên cơ sở mức đột tồn kho lớn của từng mặt hàng và mức độ thiết yếu cũng như tính lan tỏa đối với các mặt hàng khác, nhằm giảm gánh nặng tồn kho, tạo điều kiện cho DN có thêm nguồn lực sản xuất.
3.3.2 Với ngân hàng nhà nước
Thứ nhất, NHNN cần đóng vai trò quản lý vĩ mô, đưa ra chiến lược, định hướng khái quát và chung nhất cho cho các ngân hàng thương mại, phát huy vai trò quản lý, điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng. NHNN cần phân
tích diễn biến thị trường tiền tệ trong từng thời kỳ, dự báo vĩ mô, từ đó có thể có những chính sách tiền tệ phù hợp, mềm dẻo, linh hoạt, thích nghi với thị trường, bảo đảm điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến lạm phát, diễn biến thị trường tiền tệ, ngoại hối và tỷ giá; tiếp tục nghiên cứu, xây dựng và thực hiện các giải pháp hỗ trợ sản xuất và mở rộng thị trường.
Thứ hai, xây dựng cơ chế kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ, nâng cao hiệu quả, chất lượng của hoạt động giải ngân vốn, hướng dẫn NHTM tiếp tục theo dõi khách hàng DNNVV, theo dõi cơ cấu nợ khách hàng, hướng dẫn quyết định tín dụng của ngân hàng thương mại, định hướng các nghành nghề cần hỗ trợ, quan tâm và tạo điều kiện cấp tín dụng để mở rộng sản xuất.
Thứ ba, tập trung nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của Trung tâm cung cấp thông tin và phòng ngừa rủi ro tín dụng CIC, nhằm hỗ trợ công tác thẩm định của các ngân hàng thương mại, hạn chế rủi ro thông tin trong quá trình tác nghiệp.
Thứ tư, khắc phục khó khăn về tài sản đảm bảo giữa ngân hàng và DNNVV. Triển khai mô hình cho vay tín chấp đối với DNNVV và khuyến khích các ngân hàng thương mại mở rộng hình thức cho vay thế chấp bằng sản phẩm của các doanh nghiệp.
Thứ năm, đưa vào hoạt động Công ty Quản lý tài sản, xây dựng Nghị định về tổ chức và hoạt động của Công ty Quản lý tài sản; triển khai đồng bộ các quy định liên quan đến an toàn hoạt động của tổ chức tín dụng, phân loại tài sản, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro, các quy định liên quan đến việc xử lý các tổ chức tín dụng yếu kém làm cơ sở cho việc đánh giá chính xác hơn các rủi ro trong hoạt động ngân hàng và hình thành nên các chuẩn mực an toàn cao hơn để phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro, đặc biệt là các rủi ro phát sinh từ những quan hệ mang tính lợi ích nhóm, sở hữu chéo cũng như tạo cơ sở pháp lý cho việc xử lý các tổ chức tín dụng yếu kém không thể tự tái cơ cấu
và những cán bộ lãnh đạo có nhiều vi phạm nghiêm trọng trong quản lý, điều hành tổ chức tín dụng.
3.3.3 Với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ViệtNam Nam
Thứ nhất, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần sớm ban hành chính thức quy trình quản lý tín dụng trên chương trình IPCAS và quy định cụ thể về công tác thẩm định, xây dựng chính sách tín dụng riêng đối với DNNVV. Trong đó cần ban hành quy trình cho vay đối tượng khách hàng này bên cạnh quy trình cho vay doanh nghiệp nói chung, cùng với những chính sách ưu đãi cụ thể ưu tiên DNNVV. Điều này sẽ giúp chi nhánh chủ động hơn trong quá trình thẩm định và quyết định cho vay.
Thứ hai, ngân hàng cần nâng cao hơn nữa chất lượng của đội ngũ cán bộ ngân hàng theo hướng phát triển đồng đều, chuyên nghiệp hơn. Thường xuyên tổ chức tập huấn các lớp nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ kinh doanh để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cũng như kiến thức ngoại ngành cho cán bộ.
Thứ ba, đề nghị ngân hàng giao tăng kế hoạch nguồn vốn cho vay, tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng hơn, trong đó đặc biệt là các đối tượng khách hàng là DNNVV, thực hiện mục tiêu mở rộng cho vay với khối khách hàng này.
Thứ tư, quan tâm phát triển chiến lược marketing trên toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh, lôi kéo và thu hút khách hàng DNNVV, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Thứ năm, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động của các chi nhánh trong hệ thống. Việc kiểm tra cần được thực hiện thường xuyên nhằm đảm bảo chi nhánh thực hiện đúng quy định, đúng tiến độ, phát hiện những sai phạm kịp thời đồng thời cùng tháo gỡ và xử lý những khó khăn của chi nhánh, đối phó với những biến động của thị trường.
3.3.1 Kiến nghị với các DNVVN:
- DNNVV cần phải chấp hành nghiêm chỉnh luật kế toán, cung cấp các thông
tin trung thực, đáng tin cậy và các báo cáo tài chính rõ ràng, minh bạch, phản
ánh đúng tình hình thực tế của doanh nghiệp và được kiểm toán đầy đủ bởi
các công ty kiểm toán có uy tín.
- Chủ động trau dồi, nâng cao trình độ và năng lực quản lý của đội ngũ lãnh
đạo, tích cực tìm hiểu các thông tin về cơ chế, chính sách, các quy định
và ư u
đãi thuế, mức độ mở cửa của thị trường, thông tin về công nghệ, kỹ
thuật hay
các thông tin về các chương trình ưu đãi, chính sách tín dụng của chi nhánh.
- Phải chủ động tái cơ cấu, tự vượt khó để thích ứng với những đòi hỏi mới,
thay đổi chiến lược kinh doanh phù hợp để thích ứng và tồn tại. Môi trường
kinh doanh khốc liệt cũng đòi hỏi các DNNVV phải hoạt động chuyên nghiệp
hơn, bài bản hơn và quan trọng là phải có một kế hoạch kinh doanh hoàn
chỉnh, lâu dài. Chú ý tới những ngành nghề, những ngách trên thị
trường mà
những doanh nghiệp lớn không khai thác hoặc khó thâm nhập vào được, kịp
KẾT LUẬN:
Các DNNVV là khối doanh nghiệp năng động, có tốc độ phát triển nhanh nhất trong nền kinh tế Việt Nam, là khu vực nắm giữ các mắt xích quan trọng trong các chuỗi giá trị, tạo công ăn việc làm, đảm bảo an sinh xã hội.... Trước sự phát triển và vai trò quan trọng của các DNNVV Việt Nam, mở rộng hoạt động tín dụng cho các DNNVV là hoạt động cần thiết, hỗ trợ chung sức giúp các DNNVV vượt qua khó khăn, đồng thời giúp ngân hàng có thể tăng trưởng tín dụng trong tình hình tín dụng không tăng trưởng được, nền kinh tế trì trệ, nợ xấu toàn ngành ngân hàng tăng cao hiện nay. Chính vì vậy các NHTM đang chuyển dần dòng vốn cho vay về khối DNNVV. Các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội không ngừng mở rộng quy mô tín dụng cho DNNVV, chủ động hơn trong việc tiếp cận các dự án của các DNNVV để nắm bắt nhu cầu vay vốn của khối doanh nghiệp này. Trong thời gian qua, quan hệ tín dụng giữa DNNVV với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây đã có những bước phát triển, tuy nhiên vẫn chưa còn những mặt hạn chế còn tại. Vì vậy khóa luận đã hệ thống hóa lý luận, phân tích thực trạng tại ngân hàng và đề xuất các giải pháp, khuyến nghị để khắc phục những hạn chế còn tồn tại, tiếp tục phát huy những thành tựu đã đạt được. Cụ thể, khóa luận thực hiện được các nội dung sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý luận về các DNNVV Việt Nam với vai trò không thể thiếu trong sự phát triển kinh tế xã hội đất nước, về mở rộng tín dụng và sự cần thiết phải mở rộng tín dụng với các DNNVV.
Thứ hai, phân tích thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây, không chỉ những kết quả đã đạt được mà còn chỉ ra mặt hạn chế trong quá trình hoạt động, tìm ra nguyên nhân của những tồn tại đó.
dụng cho DNNVV tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây. Đây là những giải pháp được đưa ra dựa trên cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn tình hình thực tế tại ngân hàng.
Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS. Trương Quốc Cường đã giúp đỡ và tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành khóa luận này. Tôi cũng xin gửi lời chân thành cám ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Hà Tây, thành phố Hà Nội, các cô chú trong phòng tín dụng, phòng kế hoạch tổng hợp đã nhiệt tình giúp đỡ tôi trong quá trình thu thập thông tin, số liệu.