doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.4.1 Các nhân tố khách quan
- Môi trường chính trị'.
Các chính sách hỗ trợ của nhà nước đối với các DNNVV là một nhân tố khá quan trọng, có tác động to lớn đến sự phát triển của các DNNVV. Nếu thiếu sự quan tâm của Nhà nước tức là thiếu chính sách hỗ trợ cần thiết cho các DNNVV, sẽ gây khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Không những thế, các chủ trương, chính sách của nhà nước còn tác động đến định hướng kinh doanh của các NHTM, đồng thời cung cấp những thông tin, những biện pháp cần thiết để các NHTM mở rộng tín dụng đối với các DNNVV.
- Môi trường pháp lý:
Hoạt động cho vay của các NHTM phải chịu sự quản lý chặt chẽ của chính phủ và Ngân hàng nhà nước thông qua hệ thống các văn bản pháp lý,
các bộ luật và văn bản dưới luật như: luật Ngân hàng nhà nước, luật các Tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật Doanh nghiệp... Vì vậy, một môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng, không chồng chéo sẽ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho các đối tượng đi vay là các DNNVV.
- Môi trường kinh tế:
Hoạt động cho vay thực sự nhạy cảm với những biến động của môi trường kinh tế. Nền kinh tế đang đi lên sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các DNNVV mở rộng sản xuất kinh doanh dẫn đến nhu cầu vốn tín dụng sẽ ngày càng gia tăng. Ngoài ra nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có lợi nhuận, dẫn đến có thể hoàn thành tốt nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. Bên cạnh đó người dân cũng có xu hướng gửi khoản tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng. Kết quả là tín dụng ngân hàng được mở rộng, phát triển hơn.
- Môi trường văn hóa, xã hội:
Sự ổn định về văn hóa xã hội cũng góp phần nâng cao hiệu quả mở rộng tín dụng đối với các DNNVV. Một xã hội ổn định sẽ giúp các doanh nghiệp thực hiện đầu tư và phát triển, các NHTM mạnh dạn tài trợ cho các dự án của các DNNVV. Sự mất ổn định về văn hóa xã hội làm suy thoái đất nước, việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như hoạt động của các ngân hàng bị ngưng trệ.
1.3.4.2 Các nhân tố từ doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Nhu cầu vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nhu cầu về vốn của các DNNVV càng cao thì càng đòi hỏi hoạt động cho vay của ngân hàng phải mở rộng. Từ những nhu cầu của DNNVV trong việc bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hụt cần thiết cũng như nhu cầu đầu tư, đổi mới thiết bị công nghệ, thực hiện các dự án đầu tư của doanh nghiệp, làm
nảy sinh nhu cầu vay vốn của DNNVV, tìm kiếm nguồn tín dụng ngân hàng để bù đắp nguồn vốn thiếu hụt này.
- Tình hình tài chính, năng lực quản lý kinh doanh của DNNVV
Hầu hết các DNNVV còn gặp nhiều khó khăn về tài chính, tình hình tài chính không tốt, trình độ và năng lực của đội ngũ lãnh đạo các DNNVV còn nhiều hạn chế, năng lực quản lý yếu kém sự hiểu biết về các nghiệp vụ của ngân hàng cũng rất hạn chế. Nhiều DNNVV chưa đủ năng lực pháp lý để đáp ứng yêu cầu tín dụng của ngân hàng. Một số DNNVV yếu về khả năng lập và trình bày các dự án khả thi, lập phương án sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính chủ quan hoặc dựa trên kinh nghiệm, thiếu thuyết phục, ảnh hưởng lớn đến khả năng được xét duyệt cho vay của doanh nghiệp.
- Đạo đức của chủ doanh nghiệp
Nếu chủ DNNVV có văn hóa đạo đức trong kinh doanh kém, uy tín thấp, không tạo được niềm tin với người tiêu dùng, bạn hàng và ngân hàng thì rất khó để vay vốn ngân hàng. Chỉ khi ngân hàng có niềm tin vào khách hàng thì quan hệ tín dụng mới được thiết lập, hoạt động cho vay mới có thể mở rộng.
1.3.4.3 Các nhân tố từ ngân hàng.
- Khả năng huy động vốn của ngân hàng
Đây là một nhân tố ảnh hưởng gián tiếp đến mở rộng cho vay của ngân hàng. Một Ngân hàng muốn phát triển cho vay tốt thì phải có nguồn vốn dồi dào, ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi mà quy mô vốn của ngân hàng đủ lớn để có thể đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng. Có thể nói công tác huy động vốn trong các Ngân hàng thương mại đóng vai trò vô cùng quan trọng.
- Chính sách tín dụng
với từng đối tượng khách hàng, kỳ hạn, lãi suất khoản vay...Nó có tác động trực
tiếp và mạnh mẽ đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV của
ngân hàng. Nếu chính sách tín dụng đồng bộ, hợp lý linh hoạt sẽ giúp các cán bộ
ngân hàng thực hiện quy trình một cách hiệu quả. Ngược lại nếu chính sách tín dụng và cơ chế cho vay DNNVV cứng nhắc. không hợp lý sẽ làm hạn chế việc cho vay.
- Chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là một trong những nhân tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Nếu một ngân hàng có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu sâu sắc thị trường, có khả năng tổng hợp thông tin, từ đó làm hoạt động cho vay DNNVV cũng như những dịch vụ khác của ngân hàng ngày càng phát triển.
- Chính sách hỗ trợ phát triển của các DNNVV của Ngân hàng:
Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt các Ngân hàng như hiện nay, các Ngân hàng thường đưa ra nhiều chính sách để thu hút khách hàng. Có Ngân hàng tập trung vào đối tượng là doanh nghiệp lớn, có tiềm lực tài chính lớn để giảm thiểu rủi ro. Họ đưa ra các ưu tiên cho các doanh nghiệp lớn khi vay vốn. Điều đó làm các DNNVV càng khó khăn hơn khi vay vốn. Tuy nhiên, hiện nay một số Ngân hàng đã có những chính sách hỗ trợ các DNNVV. Các DNNVV tuy có quy mô nhỏ số lượng vay thường không lớn bằng các doanh nghiệp lớn nhưng tổng số các doanh nghiệp nhỏ và vừa lại rất lớn. Đây chính
TÓM TẮT CHƯƠNG 1:
Chương 1 của khóa luận đã hệ thống hóa một số lý luận cơ bản về DNNVV, thấy được vai trò chủ động và quan trọng của DNNVV trong sự phát triển bền vững của kinh tế đất nước. Các DNNVV tồn tại như một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế, chiếm ưu thế tuyệt đối về mặt số lượng, là khối doanh nghiệp năng động, có mặt ở hầu hết các thành phần kinh tế với đầy đủ các loại hình kinh doanh đa dạng. Các DNNVV không chỉ đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế của đất nước mà còn giải quyết việc làm cho dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội, chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Ngoài ra chương 1 cũng trình bày khái quát về tín dụng ngân hàng, mở rộng tín dụng ngân hàng cũng như tính cấp thiết phải mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV đồng thời về cả quy mô và chất lượng nhằm đem lại lợi ích cho doanh nghiệp, ngân hàng và nền kinh tế. Cùng với đó là những ý kiến phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng cho các DNNVV và tổng hợp hệ thống các chỉ tiêu phản ánh khả năng mở rộng tín dụng đối với các DNNVV. Đây là những cơ sở lý luận quan trọng để khóa luận đánh giá thực trạng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây ở Chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY
2.1Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây