Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Lĩnh Vực Nông Nghiệp Nông Thôn

Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUỐC VIỆT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUỐC VIỆT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu Luận văn hoàn toàn trung thực chưa công bố Tất tài liệu tham khảo Luận văn trích dẫn đầy đủ Mọi giúp đỡ tác giả cảm ơn Người cam đoan Nguyễn Quốc Việt khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Trần Huy Hoàng người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt trình tiến hành thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh; Khoa Sau đại học; Khoa Ngân hàng; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn đến UBND tỉnh Quảng Ngãi; Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh; Cục thống kê Tỉnh; Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với khả cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy Cô Anh chị đồng nghiệp, bạn bè từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Quốc Việt khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp khoa học luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1 Tín dụng ngân hàng lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn 1.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội NNNT ảnh hưởng đến HĐTD Ngân hàng 1.1.1.1 Khái quát lĩnh vực NNNT 1.1.1.2 Vai trò NNNT việc phát triển kinh tế, xã hội 1.1.1.3 Đặc điểm kinh tế xã hội NNNT ảnh hưởng đến HĐTD Ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng lĩnh vực NNNT 1.1.2.1 Tổng quan tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng lĩnh vực NNNT 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực NNNT 1.1.3.1 Nghiệp vụ cho vay 1.1.3.2 Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.3 Nghiệp vụ trả góp 1.2 Hiệu tín dụng ngân hàng lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn 10 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng lĩnh vực NNNT 10 1.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT thân ngân khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 hàng 11 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính 12 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng 13 1.2.3 Hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT khách hàng 16 1.2.4 Hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT xã hội 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu HĐTD lĩnh vực NNNT 17 1.2.5.1 Các nhân tố bên 18 1.2.5.2 Các nhân tố bên 20 1.2.6 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 20 1.3 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT thôn từ NHNo chi nhánh tỉnh 21 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHNo chi nhánh Quảng Nam 22 1.3.2 Kinh nghiệm từ NHNo chi nhánh Bình Định 22 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 25 2.1 Khái quát địa bàn tỉnh NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 25 2.1.1 Khái quát đặc điểm kinh tế, xã hội tỉnh Quảng Ngãi 25 2.1.2 Khái quát NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 27 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ 27 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức mạng lưới chi nhánh 29 2.1.2.4 Lực lượng lao động sở vật chất 29 2.2 Thực trạng hoạt động hiệu tín dụng ngân hàng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 31 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 31 2.2.1.1 Chính sách tín dụng lĩnh vực NNNT 31 2.2.1.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn từ lĩnh vực NNNT 34 2.2.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 37 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 43 2.2.2.1 Hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 43 2.2.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT kinh tế xã hội địa bàn nông nghiệp, nông thôn Quảng Ngãi 53 2.2.3 Đánh giá chung 56 2.2.3.1 Kết hoạt động hiệu tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 56 2.2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân chủ yếu hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 Chương 3: GIẢI PHÁP CƠ BẢN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 65 3.1 Phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 65 3.1.1 Các tảng xây dựng phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 65 3.1.1.1 Phương hướng mục tiêu phát triển kinh tế NNNT Việt Nam trình CNH- HĐH giai đoạn 2011- 2015 65 3.1.1.2 Phương hướng mục tiêu phát triển kinh tế NNNT Quảng Ngãi giai đoạn 2011 - 2015 66 3.1.1.3 Phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo Việt Nam đến năm 2015 67 3.1.2 Phương hướng mục tiêu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi đến năm 2015 68 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 70 3.2.1 Nâng cao khả huy động vốn chỗ tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn bên 70 3.2.1.1 Nâng cao khả huy động vốn chỗ 70 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 3.2.1.2 Tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn bên 73 3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 74 3.2.2.1 Xây dựng đề án đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn theo giai đoạn phát triển định 74 3.2.2.2 Xác định, lựa chọn đối tượng ưu tiên mở rộng đối tượng cho vay 75 3.2.2.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay 77 3.2.2.4 Đẩy mạnh phương thức cho vay thông qua tổ vay vốn 78 3.2.2.5 Đẩy mạnh cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay 79 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 79 3.2.3.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 79 3.2.3.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 81 3.2.3.3 Phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội sở 82 3.2.3.4 Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng 82 3.2.3.5 Phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi, trồng sản xuất nông nghiệp 83 3.2.4 Các giải pháp khác 83 3.2.4.1 Giải pháp nhân 83 3.2.4.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch kiện toàn máy tổ chức ngân hàng 85 3.2.4.3 Tiếp tục thực đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng 85 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 Đối với Nhà nước quyền địa phương 86 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 87 Đối với NHNo Việt Nam 88 Đối với NHNo chi nhánh Quảng Ngãi 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa EDC/POS Thiết bị điện tử chấp nhận thẻ toán HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hoạt động tín dụng HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã IPCAS Hệ thống đại hóa ngân hàng dịch vụ tốn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nông nghiệp nông thôn QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh SXNN Sản xuất nông nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng UBND Ủy ban nhân dân khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun 10 of 102 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Trình độ đội ngũ cán Chi nhánh 29 Bảng 2.2: Đội ngũ cán Chi nhánh phân theo khu vực hoạt động 30 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn từ lĩnh vực NNNT Chi nhánh 34 Bảng 2.4: Hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT Chi nhánh 37 Bảng 2.5: Năng suất huy động cho vay lĩnh vực NNNT Chi nhánh 43 Bảng 2.6: Hệ số khả HĐTD lĩnh vực NNNT Chi nhánh 47 Bảng 2.7: Mức độ rủi ro HĐTD lĩnh vực NNNT Chi nhánh 50 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ xấu HĐTD lĩnh vực NNNT Chi nhánh 51 Bảng 2.9: Khả sinh lợi HĐTD lĩnh vực NNNT Chi nhánh 52 Bảng 2.10: Các tiêu phản ánh tình hình phát triển NNNT tỉnh Quảng Ngãi 54 khóa lun, tài liu 10 of 102 82 Tài liu, lun 96 of 102 tiêu như: khả sinh lời, khả khai thác sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn khả toán Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, CBTD cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Có thể nói trường hợp nguồn vốn tự có phải coi nguồn lý tưởng để trả nợ - Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay: Một khoản vay có hiệu phụ thuộc khơng vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay khơng xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, cơng tác cịn thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Nêu ngun nhân gây sai lệch + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + Có thực việc trả gốc lãi theo thỏa thuận cam kết + Tài sản đảm bảo nợ vay có thay đổi so với trước kiểm tra cho vay hay khơng - Chi nhánh cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả hoàn trả nợ vay thủ tục nên đơn giản, dễ thực hiện, tránh rườm rà cho người vay 3.2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh theo chế thị trường, mặt giúp nhận biết sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh thực khóa lun, tài liu 96 of 102 83 Tài liu, lun 97 of 102 luật vào nề nếp Ngồi ra, thơng qua kết kiểm tra đối chiếu công khai khách hàng để có sở nhận xét đánh giá chất lượng tín dụng trình độ lực CBTD Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát HĐTD cần: - Tăng cường lực lượng đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ, lực qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm sốt nội - Phải tăng cường số lần kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thường xuyên theo kế hoạch đột xuất Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập tổ kiểm tra đối chiếu đột xuất địa bàn với - Nội dung kiểm tra phải tồn diện, khơng dàn trải mà vào chiều sâu, sai phải tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm - Ngoài ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.2.3.3 Phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội sở Để hạn chế phần rủi ro cho vay, Chi nhánh cần phối hợp chặc chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội nhằm thu thập, nắm bắt sàn lọc thông tin khách hàng trước tiến hành thẩm định định cho vay Vì tổ chức sở họ có nhiều thơng tin hộ có nhu cầu vay ngân hàng uy tín, cơng việc làm ăn, khả tài Hơn hộ vay thực việc trả nợ gốc, lãi không qui định làm ăn thua lỗ để xảy nợ hạn, nợ xấu, khả trả nợ bị suy giảm tổ chức thơng tin cho ngân hàng biết trước để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.3.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng, ngân hàng phải: - Tiến hành phân loại khách hàng, đánh giá, chấm điểm, xếp loại khách hàng, có biện pháp lưu trữ thơng tin khách hàng thường xuyên cập nhật thông tin khóa lun, tài liu 97 of 102 84 Tài liu, lun 98 of 102 cách kịp thời để làm sở cho việc áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, có chế độ ưu đãi thực cấp tín dụng phù hợp với loại khách hàng nhằm giải nhanh chóng, giảm bớt phiền hà thủ tục cho vay phải đảm bảo an toàn cho Chi nhánh - Thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng phục vụ khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn tài trợ Ngân hàng tiến hành điều tra trực tiếp khách hàng, điều tra nơi hoạt động SXKD khách hàng, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý Nhà nước, quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng hay thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN - Khi khoản vay có dấu hiệu xấu, ngân hàng cần phải phân tích thực trạng khoản vay, thu thập thơng tin cần thiết tình hình SXKD khách hàng, tài sản chấp, tình hình ln chuyển vốn tiền tệ, để từ đánh giá khả thu hồi đưa phương án xử lý tối ưu - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, trang bị phương pháp tìm kiếm, thu thập, tra cứu, phân tích xử lý thơng tin cho CBTD - Ngồi ra, để đảm bảo an tồn cho hoạt động mình, Chi nhánh khơng tích cực theo dõi, thu thập thơng tin khách hàng để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro mà quan trọng Chi nhánh cần phải tích cực khai thác thông tin thị trường lĩnh vực, ngành nghề hoạt động kinh doanh thân khách hàng nhằm tư vấn, định hướng cho khách hàng việc phát triển SXKD, giải toán trồng gì, ni cách thức thực hoạt động cho hiệu cao Điều có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng quy mô vay vốn khách hàng nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro HĐTD lĩnh vực NNNT 3.2.3.5 Phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi, trồng sản xuất nơng nghiệp Ngồi rủi ro dịch bệnh, rủi ro thiên tai, biến động giá mối quan tâm lớn người SXNN Hơn nữa, rủi ro xuất hiện, không ảnh hưởng đến vài hộ mà ảnh hưởng đến hầu hết hộ SXKD làm cho họ chống đỡ nổi, tất yếu dẫn đến khả trả nợ Vì vậy, việc triển khai loại hình bảo hiểm giúp cho người SXNN chủ động bù đắp chi khóa lun, tài liu 98 of 102 85 Tài liu, lun 99 of 102 phí, ổn định đời sống họ khơi phục hoạt động sản xuất, khuyến khích họ đầu tư kỹ thuật để phát triển SXNN Tuy nhiên, nước ta nay, loại hình bảo hiểm nơng nghiệp chưa phát triển nhiều lý khác nên trước mắt, Chi nhánh cần phối hợp với công ty bảo hiểm để triển khai loại hình bảo hiểm Qua bắt buộc khách hàng vay vốn ngân hàng phải tham gia bảo hiểm thời gian vay vốn 3.2.4 Các giải pháp khác 3.2.4.1 Giải pháp nhân Yếu tố người đóng vai trị định hoạt động kể kinh tế, trị, xã hội vấn đề, thời đại Vì giải pháp nhân vô quan trọng * u cầu trình độ chun mơn: Trước hết cán làm cơng tác tín dụng phải người có trình độ chun mơn, hiểu biết kinh tế thị trường, nông nghiệp, nông thôn, thẩm định cho vay, tài chính, pháp luật, đặc biệt phải có kiến thức chuyên sâu dự án đầu tư, phương án vay vốn cách thục, khoa học, có khả tư vấn trợ giúp khách hàng Cán tín dụng cịn phải có khả thu thập xử lý thông tin liên quan đến công tác thẩm định vay, sử dụng thành thạo phần mềm hổ trợ, phân tích tài dự án Ngồi phải thực giải ngân tiền vay, theo dõi nợ vay, thu nợ, lưu trữ hồ sơ phải xác, kịp thời tạo uy tín tin tưởng tuyệt khách hàng quan hệ * Yêu cầu đạo đức nghề nghiệp: Ngoài u cầu cần thiết trình độ chun mơn đòi hỏi cán ngân hàng phải đặt đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu, tinh thần trách nhiệm, ý thức kỹ luật lập trường tư tưởng vững vàng, không bị cám dỗ, tiêu cực, vụ lợi quan hệ với khách hàng dẫn đến thất thoát tài sản nhà nước, uy tín ngành * Về lề lối làm việc, phong cách thái độ ứng xử Cán ngân hàng phải tạo lề lối làm việc khoa học từ lãnh đạo, cán quản lý, đến cán chuyên môn nghiệp vụ Các cán làm cơng tác chun mơn phải có phong cách nhanh nhẹn, ân cần, thái độ ứng xử lịch thiệp, hoà nhã giao tiếp, giải công việc Để có đội ngũ cán cơng tác đáp ứng u cầu trên, địi hỏi Chi nhánh cần: khóa lun, tài liu 99 of 102 86 Tài liu, lun 100 of 102 - Đặt tiêu chí chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp lề lối làm việc phong cách giao tiếp, thái độ ứng xử lên hàng đầu, đặc biệt công tác tuyển chọn nhân viên - Có kế hoạch đào tạo nâng cao, tập huấn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, thị trường cho đội ngũ cán công nhân viên đơn vị - Định kỳ hàng năm có kế hoạch kiểm tra kiến thức đội ngũ cán làm công tác chuyên môn - Đối với cán tín dụng, định kỳ cần hốn đổi địa bàn để có điều kiện rà sốt, kiểm tra chéo lẫn - Chi nhánh cần động viên kịp thời cán chun mơn có kết cơng tác tốt hàng q, hàng năm Đồng thời xử phạt, xem xét bố trí lại cơng tác cán có kết công tác yếu kém, làm ảnh hưởng đến uy tín Chi nhánh Đặc biệt cán tiêu cực, vi phạm chế độ qui định ngành, pháp luật nhà nước cần phải tổ chức xử lý kỹ luật thích đáng 3.2.4.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch kiện tồn máy tổ chức ngân hàng Việc mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động Chi nhánh tạo cấu hợp lý Đáng ý nên đặt điểm giao dịch nơi trọng điểm đông dân cư, khu chế xuất, khu công nghiệp, khu vực kinh tế trọng điểm phát triển, thị trấn, thị tứ, thị xã, gần nơi kinh doanh buôn bán lớn, chợ, gần trường đào tạo chuyên nghiệp, vùng nông thôn hay cụm dân cư, xã, liên xã vùng sâu, vùng xa để huy động tối đa nguồn vốn dân cư Tuy nhiên, đẩy mạnh việc mở rộng màng lưới hoạt động đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, Chi nhánh cần phải ý tính tốn chi phí làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh, tính an tồn hoạt động khả đảm đương lực lượng cán Cùng với việc mở rộng mạng lưới, Chi nhánh cần phải củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động phòng giao dịch có, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch, làm tốt điều Chi nhánh thu hút ngày nhiều khách hàng Về máy tổ chức, cần tinh giản đầu mối phịng ban chức năng, tránh tình khóa lun, tài liu 100 of 102 87 Tài liu, lun 101 of 102 trạng cồng kềnh gây nên tình trạng lãng phí hiệu cơng việc Đồng thời thành lập tăng cường lực cho phận chuyên trách tìm kiếm dự án cho vay uỷ thác từ tổ chức quốc tế, quan trung ương Phân công đầu mối quan hệ trực tiếp với Tỉnh uỷ, UBND Sở ban ngành, quan chức tỉnh, đặc biệt Sở nông nghiệp phát triển nơng thơn, Sở Thuỷ sản Bộ phận có trách nhiệm thiết lập mối quan hệ trực tuyến để nắm bắt nhanh chủ trương, sách địa phương phát triển NNNT Từ đề xuất với lãnh đạo Chi nhánh biện pháp triển khai hiệu 3.2.4.3 Tiếp tục thực đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp Chi nhánh cập nhật thông tin, xử lý công việc ngày nhanh, xác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Từ đó, Chi nhánh thu hút khách hàng mở tài khoản, giao dịch ngày nhiều Đặc biệt lĩnh vực tốn, cơng tác tốn không dùng tiền mặt Chi nhánh làm tốt, thu hút thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán, mở rộng tốn séc cá nhân từ tăng qui mơ tiền gửi tốn Chi nhánh Đẩy mạnh cơng tác tốn, từ đó, thu hút nguồn vốn ngày nhiều với lãi suất thấp để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển NNNT mang lại hiệu cho Chi nhánh MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để giải pháp phát huy hiệu có tính khả thi cao cần phải thiết lập điều kiện chế sách từ phía quan chức Tỉnh, NHNN, NHNo Việt Nam ngành, cấp có liên quan Mục tiêu kiến nghị hướng đến tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng kinh tế tham gia đầu tư phát triển NNNT phát huy hiệu Trên sở đó, TDNH phát huy cách hiệu vai trị ngân hàng, người vay xã hội Đối với Nhà nước quyền địa phương - Chỉ đạo ban ngành hoàn thành quy hoạch tổng thể phát triển nông nghiệp, nông thôn, có quy hoạch chi tiết phát triển trồng, vật nuôi, ngành nghề lĩnh vực NNNT để ngân hàng mạnh dạng tăng vốn đầu tư lĩnh vực khóa lun, tài liu 101 of 102 88 Tài liu, lun 102 of 102 - Chỉ đạo địa phương làm tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; hướng dẫn hộ gia đình, hợp tác xã, chủ trang trại đối tượng khác xây dựng dự án, phương án sản xuất nông nghiệp hiệu quả, làm sở cho vay - Phối hợp với đơn vị có liên quan việc hoàn thiện quy định pháp lý hướng dẫn thực việc cấp giấy chứng nhận chủ trang trại để tạo sở pháp lý cho đối tượng vay vốn theo Nghị định 41 Chính phủ - Chỉ đạo quan hữu quan phối hợp với giúp đỡ ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện để hộ vay vốn dễ dàng - Tỉnh nghiên cứu điều chỉnh khung giá đất thổ cư đặc biệt đất thổ cư nông thôn, phù hợp với giá thị trường, tạo thuận lợi để người vay tăng giá trị tài sản đảm bảo, để ngân hàng có sở nâng mức cho vay - Tăng cường phối hợp với ban ngành để làm công tác dự báo thị thường, đặc biệt thị trường nông sản tốt - Giành số kinh phí tỉnh để hỗ trợ cho hợp tác xã, hộ sản xuất, doanh nghiệp địa bàn nơng thơn nâng cao trình độ quản lý, hiểu biết kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, chế biến - Rà soát xếp lại doanh nghiệp, hợp tác xã, tạo điều kiện để loại hình hoạt động ổn định, có hiệu quả, đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng - Thành lập trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản động sản địa bàn tỉnh Quảng Ngãi để thuận tiện cho khách hàng vay đăng ký Hiện nay, động sản chấp, bảo lãnh vay vốn phải đăng ký giao dịch Đà Nẵng tốn nhiều thời gian chi phí ảnh hưởng lớn đến việc vay vốn khách hàng Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Với tình hình diễn biến phức tạp huy động vốn cho vay nay, thiết nghĩ NHNN cần đưa mức trần lãi suất cho vay kết hợp với mức trần lãi suất huy động nhằm khắc phục thực trạng cho vay theo lãi suất thỏa thuận, từ khắc phục tình trạng huy động lãi suất theo thỏa thuận, gây hoan mang đến khách hàng gửi, gây xáo trộn hoạt động kinh tế NHNN cần có biện pháp xử lý nghiêm minh với NHTM thực không qui định gây xáo trộn thị trường huy động vốn cho vay, ảnh hưởng đến tình hình phát triển kinh tế đất nước khóa lun, tài liu 102 of 102 89 Tài liu, lun 103 of 102 - Xây dựng sách nhằm khuyến kích tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới (chi nhánh, phịng giao dịch) đến địa bàn nông thôn, đặc biệt vùng sau, vùng xa vùng đặc biệt khó khăn để đầu tư vốn, tạo đà để khu vực phát triển - NHNN nên đưa hướng dẫn trích lập dự phòng rủi ro riêng cho vay lĩnh vực NNNT, không nên áp dụng Quyết định 493 trích lập dự phịng xử lý rủi ro cho lĩnh vực NNNT tỷ lệ trích lập nhóm nợ cao.(Nhóm : 5%; nhóm : 20%; nhóm : 50%; nhóm : 100%) - NHNN phải có chế giao khốn tăng trưởng dư nợ riêng lĩnh vực NNNT (đối với ngân hàng có hoạt động cho vay lĩnh vực NNNT), điều tạo mức tăng trưởng dư nợ lĩnh vực tương xứng với tiềm mục tiêu phát triển NNNT định hướng Nếu giao khoán tăng trưởng dư nợ chung chung cho NHTM lĩnh vực NNNT bị thiệt thịi số tiền cho vay khơng lớn Nếu cho vay lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ đô thị lớn chiếm phần lớn mức tăng giao khoán chung phần tăng trưởng lĩnh vực NNNT khơng đáng kể, điều làm cho kinh tế khu vực NNNT chậm phát triển, không theo định hướng đề - Việc NHNN qui định việc phân kỳ trả lãi lĩnh vực NNNT chưa phù hợp với tình hình thực tế thu nhập lĩnh vực thấp không ổn định Nếu tiếp tục phân kỳ trả lãi gây nên áp lực công việc, tài TCTD hoạt động tín dụng lĩnh vực - NHNN cần tăng cường vốn cho ngân hàng để đầu tư vào lĩnh vực NNNT thông qua nghiệp vụ tái cấp vốn NHNN vốn huy động NHTM có hạn, vốn huy động từ dân cư thường có chi phí cao nên NHTM sử dụng hồn tồn vốn vay lãi suất lĩnh vực cao, không phù hợp - NHNN cần xây dựng sách lãi suất riêng lĩnh vực NNNT thời kỳ nhằm khuyến khích đối tượng hoạt động lĩnh vay vốn để thúc đẩy kinh tế NNNT phát triển, đẩy mạnh CNH-HĐH NNNT Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng chi nhánh cấp huyện Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng khóa lun, tài liu 103 of 102 90 Tài liu, lun 104 of 102 - Hoàn chỉnh phần miềm hệ thống đại hóa ngân hàng tốn (IPCAS) để phục vụ cho cơng việc kinh doanh tồn hệ thống nói chung chi nhánh tồn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao suất lao động, góp phần vào nâng hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống Đặc biệt khách hàng mở tài khoản tốn, gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn nơi rút tiền nhiều nơi hệ thống - NHNo Việt Nam ban hành văn hướng dẫn cụ thể qui trình, thủ tục cho vay xây dựng sở hạ tầng nông thôn - NHNo Việt Nam ban hành văn hướng dẫn cho vay kinh tế trang trại cho phù hợp với Nghị định 41/2010/NĐ-TTg ngày 12/4/2010 Thủ tướng Chính phủ thay văn 733/NHNo-06, ngày 28/03/2001 hướng dẫn cho vay trang trại theo Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ - NHNo Việt Nam cần có chế độ phân bổ thiết lập quỹ khen thưởng, phúc lợi đến chi nhánh huyện nhằm động viên kịp thời cơng tác chun mơn, thành tích hoạt động đến người lao động cách kịp thời, hiệu - NHNo cần có chế độ ưu đãi cho cho đội ngũ CBTD địa bàn nông thôn như: chế độ cơng tác phí thỏa đáng theo hướng khuyến kích cán làm nhiều, làm tốt; hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, kế toán; mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích CBTD tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn kịp thời để mở rộng sản xuất, kinh doanh địa bàn nơng thơn - NHNo cấp cần có sách đãi ngộ tham quan, du lịch ngồi nước cơng tác lâu năm, cán đạt thành tích cao như: chiến sĩ thi đua, đạt danh hiệu, khen, gương người tốt việc tốt qua q trình cơng tác Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi - Bám sát chủ trương, phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội nước, tỉnh, huyện giai đoạn, thời kỳ vay phục vụ phát triển NNNT Mặt khác, tham mưu, đề xuất dự án, phương án, cơng trình có hiệu thiết thực, khó khăn tài sản chấp xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để quyền địa phương, ngành, cấp hỗ trợ - Phối hợp với ban ngành từ tỉnh đến huyện, xã để phổ biến triển khai sâu rộng chủ trương Chính phủ theo tinh thần Nghị định 41/2010/NĐ-TTg, ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn khóa lun, tài liu 104 of 102 91 Tài liu, lun 105 of 102 - Đề nghị với NHNo Việt Nam nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ CBTD địa bàn nông thôn tiền lương, công tác phí thỏa đáng để khuyến kích CBTD bám sát địa bàn, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ - Đề nghị NHNo chi nhánh Quảng Ngãi xếp nhân viên thu nợ, thu lãi riêng thay giao cho CBTD vừa thẩm định, cho vay, cấp tiền vay, thu nợ, thu lãi việc lưu trữ hồ sơ chứng từ Điều không phù hợp với CBTD địa bàn nông thôn - Tăng cường thêm CBTD số chi nhánh thành viên để giảm bớt áp lực cơng việc cho CBTD - Có sách chăm sóc khách hàng, kể khách hàng gửi lẫn khách hàng vay Tặng quà định kỳ hàng quí hay vào dịp lễ khách hàng có tiền gửi lớn nhằm tạo mối quan hệ tốt để giữ khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động hiệu tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi, đưa nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT địa bàn thời gian qua, đề tài khẳng định cần thiết phải tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT địa bàn Từ đó, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị gợi ý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT khóa lun, tài liu 105 of 102 92 Tài liu, lun 106 of 102 KẾT LUẬN CHUNG Sau gần 30 năm thực công đổi mới, đặc biệt sau gần 21 năm chia tách tỉnh, kinh tế Quảng Ngãi có bước phát triển quan trọng, mặt khu vực nơng nghiệp nơng thơn có thay đổi đáng kể Trong nguyên nhân dẫn đến thành cơng, hoạt động tín dụng NHNo chi nhánh Quảng Ngãi ln giữ vai trị trọng yếu Với mục tiêu nghiên cứu đặc thù việc huy động cho vay vốn lĩnh vực NNNT địa bàn Quảng Ngãi nhằm tìm đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi, góp phần thúc đẩy kinh tế NNNT Quảng Ngãi phát triển cách ổn định bền vững, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hoá làm sáng tỏ thêm vấn đề lý luận hiệu TDNH đặc thù hoạt động TDNH lĩnh vực NNNT Luận văn khái quát đặc điểm kinh tế, xã hội NNNT ảnh hưởng đến hoạt động TDNH khóa lun, tài liu 106 of 102 93 Tài liu, lun 107 of 102 vai trò TDNH việc phát triển NNNT Đồng thời luận giải rõ quan niệm hiệu TDNH, tiêu đánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu TDNH Những kinh nghiệm số NHNo chi nhánh tỉnh việc nâng cao hiệu HĐTD lĩnh vực NNNT rút kinh nghiệm cho NHNo chi nhánh Quảng Ngãi Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi thời gian qua Trong đó, luận văn khái quát đặc điểm kinh tế, xã hội tỉnh Quảng Ngãi ảnh hưởng đến hoạt động TDNH, đánh giá kết hiệu đạt hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi Đặc biệt, luận văn sâu phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT thân ngân hàng hiệu mặt xã hội Qua đó, kết đạt được, tồn tại, hạn chế việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT nguyên nhân khách quan chủ quan chủ yếu Ba là, sở định hướng mục tiêu phát triển NNNT tỉnh Quảng Ngãi định hướng phát triển NHNo Việt Nam, kết hợp với việc phân tích chương 2, luận văn đưa giải pháp bản, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi thời gian tới Vấn đề hiệu mối quan tâm doanh nghiệp kinh tế thị trường Tuy nhiên, giải vấn đề phức tạp, lĩnh vực NNNT, với thời gian khả cịn hạn chế, luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong góp ý, giúp đỡ thầy, cơ, bạn đọc để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài Hy vọng nội dung nghiên cứu đề tài xem tài liệu có giá trị để cung cấp cho NHNo chi nhánh Quảng Ngãi, tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn có biện pháp đầu tư tín dụng lĩnh vực cách thích hợp, góp phần phát triển bền vững NNNT Quảng Ngãi khóa lun, tài liu 107 of 102 Tài liu, lun 108 of 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban chấp hành Trung ương khóa X (2008), Nghị số 26-NQ/TW nông nghiệp, nông thôn, nông dân TS Nguyễn Văn Bích - KS Chu Tiến Quang (2006), Chính sách kinh tế vai trị phát triển nông nghiệp, nông thôn Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội PGS.TS Ngơ Đức Cát, TS Vũ Đình Thắng (2001), Giáo trình phân tích sách nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Sinh Cúc (2003), Nông nghiệp nông thôn Việt Nam thời kỳ đổi mới, NXB Thống kê, Hà Nội Cục thống kê Quảng Ngãi (2011), Niên giám thống kê Quảng Ngãi 2010 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Quốc Anh, GV Nguyễn Thanh Phong (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê, TP.Hồ Chí Minh Đảng tỉnh Quảng Ngãi (2010), Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVIII Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ X, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội Đại biểu tịan quốc lần thứ XI, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế qui định Việt Nam, NXB tư pháp, Hà Nội 11 Trần Đình Định, PGS.TS Đinh Văn Thanh, TS Nguyễn Văn Dũng (2008), Những qui định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB tư pháp, Hà Nội 12 PGS.TS Trần Huy Hoàng, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Văn Sáu, ThS Nguyễn Quốc Anh, CN Nguyễn Thanh Phong, CN Dương Tấn Khoa (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB lao động xã hội 13 Nguyễn Mạnh Hùng (2005), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông nghệp, nông thôn chi nhánh NHNo tỉnh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội khóa lun, tài liu 108 of 102 Tài liu, lun 109 of 102 14 Th.S Đoàn Minh Lễ (2009), “Mở rộng dịch vụ ngân hàng, từ thực tế số chi nhánh NHMT”, thông tin Ngân hàng nông nghiệp, (237), trang 41- 47 15 TS Phạm Văn Năng, TS Trần Hồng Ngân, TS Sử Đình Thành (2002), Sử dụng cơng cụ tài để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam đến năm 2020, NXB Thống kê, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, định 1627/2001/QĐ-NHNN, định 493/2007/QĐ-NHNN, định 18/2007/QĐ-NHNN 17 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bình Định (2006), Đề án đầu tư tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 20072010 định hướng đến năm 2015 18 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam (2007), Đề án cho vay phục vụ phát triển NNNT giai đoạn 2008-2010 định hướng đến năm 2015 19 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi (2006), Đề án cho vay phục vụ phát triển NNNT giai đoạn 2007-2010 định hướng đến năm 2015 20 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 21 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi, Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 22 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi (2010), Hội nghị tổng kết 10 năm thực QĐ 67/1999/QĐ-TTg, triển khai Nghị định 41/2010/NĐ-TTg sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn định hướng thời gian đến 23 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2001), Đề án cấu lại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2000 - 2010 24 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay Tín dụng 25 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2009), Hệ thống văn định chế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Tập IX khóa lun, tài liu 109 of 102 Tài liu, lun 110 of 102 26 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ban hành qui định cho vay khách hàng hệ thống NHNo Việt Nam 27 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (2006), Đề án đầu tư tín dụng phục vụ phát triển NNNT giai đoạn 2007-2010 định hướng đến năm 2015 28 Nguyễn Thiện Quân (2005), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 29 PGS.TS Sử Đình Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng (2008), Nhập Mơn Tài Chính Tiền Tệ, NXB lao động xã hội, TP.Hồ Chí Minh 30 Sở Nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi (2011), Báo cáo tổng kết tình hình thực kế hoạch năm 2006-2010 Phương hướng, nhiệm vụ kế hoạch năm 2011 giai đoạn 2011-2015 31 TS Vũ Đình Thắng, Hồng Văn Định (2002), Giáo trình kinh tế phát triển nông thôn, NXB Thống kê, Hà Nội 32 Thủ tướng Chính phủ (1999), Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 số sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 33 Thủ tướng Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-TTg ngày 12/04/2010 số sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 34 Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh Quảng Ngãi (2010), Định hướng chiến lược phát triển bền vững tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2011 - 2015 35 Nguyễn Văn Vũ (2006), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo chi nhánh Quảng Nam lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh khóa lun, tài liu 110 of 102 ... MINH NGUYỄN QUỐC VIỆT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI CHUYÊN NGÀNH:... cứu giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo chi nhánh Quảng Ngãi cấp thiết có ý nghĩa thực tiễn Đó lý việc lựa chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh. .. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN 1.1 Tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội nông nghiệp,