Tài liệu Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng

Tai lieu, luan van1 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH *************************************** NGUYỄN NGỌC HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG ( OCB) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 khoa luan, tieu luan1 of 102 Tai lieu, luan van2 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH *************************************** NGUYỄN NGỌC HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG ( OCB) Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 khoa luan, tieu luan2 of 102 Tai lieu, luan van3 of 102 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi Số liệu nêu luận văn trung thực Các phân tích đánh giá luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Người cam đoan Nguyễn Ngọc Hà khoa luan, tieu luan3 of 102 Tai lieu, luan van4 of 102 MỤC LỤC Trang Danh mục từ viết tắt……………………………………………………………… Danh mục biểu đồ, bảng biểu …………………………………………………2 Phần mở đầu ………………………………………………………………………3 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại …………………………………6 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ………………………………6 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại ……………………………7 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng ……………………………7 1.1.2.2 Chức trung gian toán…………………………….7 1.1.2.3 Chức cung ứng dịch vụ TCNH khác …………… …8 1.1.3 Các mặt hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng …………………….8 …………………………………8 ……………………………………….9 1.1.3.3 Hoạt động tín dụng dịch vụ tốn ngân quỹ …… 11 1.1.3.4 Các hoạt động khác ……………………………………….12 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng NHTM 13 1.2.1 Hiệu hoạt động kinh doanh………………………………………14 1.2.1.1 Thu nhập NHTM……………………………………… 14 1.2.1.2 Chi phí NHTM………………………………………… 15 1.2.1.3 Lợi nhuận NHTM……………………………………… 15 1.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng………………………………… 16 1.2.2.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng…………………………17 1.2.2.2 Chỉ tiêu hiệu tín dụng…………………………………….18 Kết luận chương I ………………………………………………………………21 khoa luan, tieu luan4 of 102 Tai lieu, luan van5 of 102 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG TỪ 2007-2009 2.1 Vài nét trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại CP Phương Đông ………………………………………………… 22 2.2.1 Sơ lược trình hình thành, phát triển cấu tổ chức NH phương Đông……………………………………………………… .22 2.1.2 Bộ máy quản lý điều hành………………………………………… 23 2.2/ Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông giai đoạn 2007- 2009………………………………………… .24 2.2.1 Thực trạng công tác nguồn vốn………………………………………24 2.2.1.1Tình hình biến động vốn tự có……………………………24 2.2.1.2 Hoạt động huy động vốn………………………………………….25 2.2.1.3 Tốc độ tăng trưởng tỷ lệ liên quan đến vốn huy động 2.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng 2.3.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay ………………………… 33 ……………………………………33 2.3.2.2 Tăng trưởng dư nợ tỷ lệ hiệu tín dụng……………36 2.3 Những hạn chế hoạt động tín dụng NH Phương Đơng…………45 Kết luận chương II …………………………………………………………46 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG GIAI ĐOẠN 2010 - 2015 3.1 Định hướng & mục tiêu phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông giai đoạn 2010- 2015 ……………………………… 47 3.1.1 Định hướng………………………………………………………………….47 3.1.2 Mục tiêu …………………………………………………47 3.2/ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Phương Đông giai đoạn 2010- 2015……………………………………… 50 3.2.1Giải pháp thuộc chế sách lực tài OCB… 50 3.2.1.1 Về chế sách………………………………………………50 3.2.1.2 Về lực tài khoa luan, tieu luan5 of 102 ……………………………………………50 Tai lieu, luan van6 of 102 3.2.2 Giải pháp cho hoạt động huy động vốn………………………………….51 3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn……………………………….50 3.2.2.2 Cải tiến quy trình giao dịch………………………………………….52 3.2.2.3 Đa dạng hóa đối tượng giao dịch …………………………………52 3.2.3 Giải pháp cho hoạt động tín dụng……………………………………… 52 3.2.3.1 Nâng cao hiệu thẩm định tín dụng……………………………52 3.2.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đối tượng khách hàng ……….53 3.2.3.3 Tăng cường công tác quản lý RRTD… …………………………55 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ huy động vốn tín dụng…………………………… 56 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực…….…………………………… 56 3.2.6 Phát triển mạng lưới hoạt động…………….………………………… 57 3.2.7 Mở rộng quan hệ hợp tác với định chế tài chính… ……………… 58 3.2.8 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng……….…………………58 3.2.9 Hồn thiện hệ thống quản kinh doanh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ…………………………………………………………… …… 59 3.2.10 Phát triển thương hiệu Ngân hàng Phương Đông OCB……………… 60 3.2.11 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị……………………………………………60 3.3 Một số kiến nghị…………………………………………………………….61 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước………………………………….61 3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng Việt Nam…………………………62 Kết luận Chương III………………………………………………………………63 KẾT LUẬN………………………………………64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO khoa luan, tieu luan6 of 102 ……………………………………66 Tai lieu, luan van7 of 102 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT + NHNN VN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam + NHTM: Ngân hàng thương mại + NHTM QD: Ngân hàng thương mại quốc doanh + NHTM CP: Ngân hàng thương mại cổ phần + OCB ( ORICOMBANK – Tên viết tắt NH Phương Đông tiến Anh) + DN: Doanh nghiệp + USD: Đô la Mỹ + VND: Việt Nam đồng + TCTD: Tổ chức tín dụng + TCKT: Tổ chức kinh tế + TKTG: Tài khoản tiền gửi + ROA ( Return On Asse - Tỷ suất lợi nhuận/ Tài sản) + ROE ( Return On Equity - Tỷ suất lợi nhuận/ Vốn chủ sở hữu) + NIM ( Net Interest Margin - Tỷ lệ lãi cận biên ) khoa luan, tieu luan7 of 102 Tai lieu, luan van8 of 102 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU + Bảng 2.1: Bảng tổng hợp nguồn vốn huy động năm 2007-2009 + Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ năm 2007-2009 + Bảng 2.3: Hệ số đòn bẩy OCB năm 2007- 2009 + Bảng 2.4: Tỷ lệ vốn huy động / tổng nguồn vốn năm 2007-2009 + Bảng 2.5: Lãi suất bình quân đầu vào năm 2007-2009 + Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế đối tượng khách hàng 2007-2009 + Bảng 2.7: Phân tích dư nợ theo thời hạn năm 2007-2009 + Bảng 2.8: Phân tích dư nợ tỷ trọng theo đơn vị tiền tệ năm 2007-2009 + Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn năm 2007-2009 + Bảng 2.10: Tỷ lệ tổng dư nợ/ tổng vốn huy động 2007-2009 + Bảng 2.11: Tỷ lệ tổng dư nợ/ tổng tài sản có 2007-2009 + Bảng 2.12: Vịng quay vốn tín dụng năm 2007-2009 + Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu năm 2007-2009 + Bảng 2.14: Phân tích chất lượng tín dụng OCB năm 2007-2009 + Bảng 2.15: Tình hình trích lập sử dụng dự phòng RRTD 2007-2009 + Bảng 2.16: Lãi suất bình quân đầu năm 2007-2009 + Bảng 2.17: Chênh lệch lãi suất tín dụng bình qn năm 2007 -2009 + Bảng 2.18: Tỷ lệ lãi cận biên năm 2007-2009 + Bảng 2.19 : Tổng hợp tiêu tài cuối OCB 2007- 2009 khoa luan, tieu luan8 of 102 Tai lieu, luan van9 of 102 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Năm 2010, theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, Việt Nam phải thực cam kết mở cửa thị trường dịch vụ Tài chính- ngân hàng, loại bỏ hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ tài ngân hàng nước, giới hạn hoạt động tín dụng ngân hàng qui mô, tổng số dịch vụ ngân hàng phép tổ chức tín dụng nước ngồi, thực đối xử cơng tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi; tổ chức tín dụng nước ngồi với theo ngun tắc bình đẵng Trong điều kiện đó, NHTM Việt Nam có nhiều thuận lợi, có nhiều điểm mạnh, đồng thời phải đối mặt với bao khó khăn thử thách Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến sâu sắc Quy mô kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Trong giai đoạn hội nhập WTO nay, cạnh tranh ngân hàng ngày mạnh mẽ nhiều phương diện : Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng với công cụ lãi suất chất lượng dịch vụ Trong điều kiện đó, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu thiết mà ngân hàng thương mại phải đạt để tiếp tục đứng vững phát triển môi trường cạnh tranh ngày gia tăng ngân hàng Ngân hàng hoạt động tín dụng không hiệu bị loại trừ khỏi trào lưu phát triển toàn hệ thống ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông ngân hàng cổ phần thành lập năm 1996, đến trãi qua 14 năm hoạt động tín dụng Tuy nhiên, suốt thời gian qua chưa có bước đột phá, để vươn lên hoạt động tín dụng ngân hàng.Chính vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông giai đoạn Với lý đó, tơi định chọn đề tài “Giải pháp nâng khoa luan, tieu luan9 of 102 Tai lieu, luan van10 of 102 cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông” làm luận văn tốt nghiệp Cao học ngành Kinh tế- Tài Ngân hàng, với mong muốn góp phần nhỏ việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng OCB xây dựng OCB ngày vững mạnh thời gian tới ( Theo luật TCTD hoạt động Huy động vốn hoạt động cho vay tách riêng Trong thực tiễn, nhiều chuyên gia tài ngân hàng cho Huy động vốn Cho vay hoạt động tín dụng Do tác giả mong q Thầy Cô thông cảm việc sử dụng từ ngữ luận văn ) Mục tiêu nghiên cứu Luận văn nghiên cứu nhằm đáp ứng mục tiêu: Một là: Làm sáng tỏ vấn đề lý luận ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: Bản chất, chức năng, mặt hoạt động Ngân hàng thương mại Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hai là: Phản ánh, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông thời gian từ 2007 đến 2009 Ba là: Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông giai đoạn 2011 đến 2015 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực tiễn mặt hoạt động Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông giai đoạn 2007-2009 Qua nêu giải pháp để nâng cao hiệu họat động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông giai đoạn 2007-2009 giải pháp cho giai đoạn 2010 - 2015 khoa luan, tieu luan10 of 102 Tai lieu, luan van58 of 102 52 hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu du học khách hàng người thân tương lai Khách hàng tham gia sản phẩm ngân hàng hỗ trợ tư vấn thủ tục toán học phí với điều kiện ưu đãi phí tỷ giá 3.2.2.2 Cải tiến quy trình giao dịch Cải tiến qui trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông Hiện nay, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng cịn thực giao dịch qua nhiều cửa, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông nên cải tiến theo qui trình giao dịch cửa nhằm đem đến nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng Các thủ tục nộp tiền, rút tiền rườm rà, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng cần nhanh chóng giảm thiểu thủ tục để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng 3.2.2.3 Đa dạng hóa đối tượng giao dịch Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tập trung chủ yếu tìm kiếm khách hàng tổ chức kinh tế nguồn vốn huy động với lãi suất rẻ Hiện doanh nghiệp lớn ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần tiếp cận kêu gọi với nhiều điều kiện ưu đãi, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng khó tiếp cận với đối tượng khách hàng Để tăng cường hiệu huy động vốn từ tổ chức kinh tế, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông cần khai thác mạnh tranh thủ hỗ trợ đối tác Phối hợp với phòng tín dụng việc mở rộng quan hệ tiền gửi khách hàng vay vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông Tiếp tục quan hệ tốt với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng để cập nhật thông tin lãi suất, biến động vốn ngắn hạn dài hạn Qua có sách điều hịa sử dụng vốn thừa cách có hiệu huy động nguồn vốn ngắn hạn kịp thời cần thiết khoa luan, tieu luan58 of 102 Tai lieu, luan van59 of 102 53 3.2.3 Giải pháp cho hoạt động tín dụng 3.2.3.1 Nâng cao hiệu thẩm định tín dụng + Thực tốt quy trình cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn trung dài hạn Muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, trước hết cần làm tốt cơng tác thẩm định tín dụng Đối với sở giao dịch OCB, việc thẩm định thực qua phòng thẩm định, có tính chun nghiệp cao, đội ngũ cán bộ, chun viên có kinh nghiệm, nên chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng đảm bảo, khoản tín dụng vừa lớn OCB có độ rủi ro thấp Nhưng chi nhánh OCB, thẩm định tín dụng chưa tách khỏi nghiệp vụ tín dụng chất lượng cơng tác thẩm định kinh doanh tín dụng chưa đảm bảo, rủi ro tác nghiệp cịn rình rập tiềm ẩn Đây vấn đề cần quan tâm tính chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên phịng tín dụng Để đảm bảo chất lượng tín dụng đơi với việc mở rộng tín dụng, Ngân hàng Phương Đơng cần chủ động tìm kiếm dự án, khách hàng, tập trung vốn vào chương trình dự án kinh tế khả thi theo khu vực, theo ngành kinh tế, tăng trưởng dư nợ lành mạnh, đảm bảo an toàn vốn, thu hồi vốn để tiếp tục cho vay Để làm điều này, OCB cần quan tâm trước hết đến nâng cao hiệu thẩm định tín dụng, vừa góp phần mở rộng tín dụng, vừa góp phần nâng cao chất lượng hiệu tín dụng 3.2.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đối tượng khách hàng Các sản phẩm tín dụng OCB tương đối đa dạng, với khoảng 30 danh mục sản phẩm phù hợp với quy mô có OCB Trong giai đoạn tới, OCB cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng sản phảm tín dụng lên 45 danh mục, để vừa mở rộng quy mô, vừa thỏa mãn nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc trì phát triển sản phẩm tín dụng có, OCB cần : + Mở rộng hình thức chiết khấu chứng từ có giá Đây loại hình tín dụng có mức độ rủi ro thấp, cần quảng cáo,tiếp thị, cung cấp thông tin cho khách hàng để giới thiệu sản phẩm “ chiết khấu “ cho khách hàng Đồng thời cần nghiên cứu để triển khai hình thức Bao tốn quốc nội tương lai khơng xa khoa luan, tieu luan59 of 102 Tai lieu, luan van60 of 102 54 + Mở rộng cho vay thấu chi để thu hút khách hàng cá nhân : Cho vay thấu chi hình thức cho vay phổ biến nay, trước mắt chưa phát triển hệ thống dịch vụ thẻ, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng mở rộng hình thức cho vay cho đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế Nếu khách hàng có chất lượng tốt, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông cho vay thấu chi khơng cần tài sản đảm bảo Đây dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn toán tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng khách hàng thơng suốt + Mở rộng đối tượng cho vay: - Đối với cho vay ngắn hạn: Ngoài cho vay bổ sung nhu cầu vốn luân chuyển (vốn kinh doanh ngắn hạn) sản xuất kinh doanh, Ngân hàng Phương Đơng cịn cho vay tiêu dùng cải thiện đời sống - Đối với cho vay trung dài hạn: Tăng cường cho vay tiêu dùng trả góp nhà đất, phương tiện lại Đặc biệt địa bàn TP Hồ Chí Minh có nhiều chung cư cao tầng thu hút khách hàng năm trước, nhu cầu cịn cao Cho vay trả góp nhà nhu cầu khách hàng, ngân hàng, có ngân hàng Phương Đơng chung sức góp phần cho nhu cầu xã hội Trong năm gần tình hình kinh tế xã hội ổn định phát triển, đời sống đại phận nhân dân nâng lên Nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng ngày cao Tín dụng ngân hàng hình thức tài trợ cho tiêu dùng (Mua sắm phương tiện lại, hàng điện máy, hàng cơng nghệ phẩmv.v) Tín dụng tiêu dùng góp phần giải nhu cầu cấp thiết nhằm cải thiện đời sống người dân Mặt khác tín dụng tiêu dùng thúc đẩy gia tăng tiêu thụ sản phẩm hàng hố dịch vụ, kích thích sản xuất phát triển Ngân hàng Phương Đông mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng có thêm thị trường lớn chắn thu khoản lợi nhuận đáng kể + Tiếp tục trì mối quan hệ tốt với khách hàng tại: - Quan tâm thực ưu đãi lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên phục vụ dịch vụ… cho khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục khoa luan, tieu luan60 of 102 Tai lieu, luan van61 of 102 55 tài trợ cho dự án khách hàng nhằm giữ vững dư nợ khách hàng hữu - Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc tái tục kịp thời hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động tín dụng khách hàng - Giới thiệu dịch vụ mới, tư vấn biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái để doanh nghiệp kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu - Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất khơng đủ tài sản đảm bảo phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với đối tượng khách hàng, dựa chế kiểm soát rủi ro cụ thể Liên kết với BNPP Việtcombank đẩy mạnh nghiệp vụ tài trợ xuất nhập toàn hệ thống, đặc biệt chi nhánh khu vực TP.HCM ,các chi nhánh nằm vùng kinh tế trọng điểm + Phát triển khách hàng từ nhiều nguồn, trọng khách hàng doanh nghiệp quy mô vừa lớn, sở mối quan hệ mới, xem doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu cần phát triển để mở rộng thị phần tín dụng OCB 3.2.2.3 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng + Chỉ đạo tăng cường theo dõi tình hình nợ hạn nợ xấu tồn hệ thống, từ có biện pháp thích ứng với đối tượng khách hàng nhằm xử lý tốt khoản nợ hạn nợ xấu tồn tại, đồng thời tăng cường cơng tác quản lý tín dụng để bảo đảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm Đặc biệt khoản nợ có khả vốn, cần cố gắng ngăn chặn gia tăng, đồng thời tím cách giảm xuống 1% + Đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín nhiệm OCB, dựa vào hệ thống này, kết hợp với việc tiếp cận thông tin cung cấp từ Trung tâm Thơng tin Tín dụng ( CIC) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho phép xếp hạng tín nhiệm khách hàng, kể khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Đây chỗ dựa tin cậy để thực viêc cho vay mở rông cho vay OCB khoa luan, tieu luan61 of 102 Tai lieu, luan van62 of 102 56 Cũng nhờ đưa hệ thống xếp hạng tín nhiệm vào sử dung, OCB cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo có tài sản đảm bảo khách hàng xếp hạng tín nhiệm cao ( Xếp hạng AAA, AA, A ) 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ huy động vốn tín dụng + Mở rộng hoạt động dịch vụ ngân quỹ, để tăng thu nhập từ phí dịch vụ + Mở rộng kinh doanh ngoại tệ, tăng thu nhập từ kinh doanh ngoại hối + Triển khai hoạt động tín dụng tư vấn, tăng thu phí từ hoạt động tư vấn + Duy trì hoạt động đầu tư, tăng thu nhập đầu tư, đầu tư tài Trao đổi thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng với đối tác sản phẩm, dịch vụ hành để Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông nghiên cứu đưa vào sử dụng sản phẩm dịch vụ này, tạo nét đặc trưng sản phẩm dịch vụ cho hệ thống Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông + Phát triển dịch vụ thu hộ : Dịch vụ thu hộ phát triển mạnh, đặc biệt đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế hoạt động tín dụng lĩnh vực dịch vụ bưu viễn thơng, điện lực, bệnh viện, nước Hiện nay, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông triển khai dịch vụ thu hộ nhờ thu với Cơng ty dịch vụ Bưu Viễn thơng Sài Gịn, Cơng ty cổ phần Khách sạn Du lịch Sài Gòn, Trung tâm hỗ trợ khách hàng Quản lý cước TPHCM Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông cần khai thác mạnh mối quan hệ có sẵn để tiếp tục mở rộng loại hình dịch vụ địa bàn khác mà Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng có chi nhánh nhằm gia tăng số dư tiền gửi cho chi nhánh nói riêng cho tồn hệ thống nói chung Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng cần tìm kiếm đối tượng khách hàng để cung cấp loại hình dịch vụ bệnh viện Trung tâm khám chữa bệnh Đây đối tượng khách hàng tiềm lớn, hứa hẹn số dư tiền gửi tương đối lớn ổn định khoa luan, tieu luan62 of 102 Tai lieu, luan van63 of 102 57 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cần quan tâm đến nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chiến lược lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao Con người yếu tố quan trọng định, người ln đóng vai trị quan trọng thành công tổ chức Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao tính sẵn sàng đáp ứng lực phục vụ nhân viên ngân hàng, theo tin tưởng khách hàng dịch vụ ngân hàng khơng ngừng gia tăng Để có đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn cao, có tác phong chuyên nghiệp đạo đức nghề nghiệp… địi hỏi Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng phải có giải pháp cụ thể thực triệt để nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: - Tăng cường đội ngũ lãnh đạo cấp cao chi nhánh - Đẩy mạnh việc đào tạo nhân viên, trọng đội ngũ nhân viên tín dụng marketing để đáp ứng thách thức tương lai Chỉ tăng thêm nhân cho chi nhánh phòng giao dịch - Thực sách điều chuyển cán bộ: Giám đốc chi nhánh nhân viên không đạt tiêu kế hoạch yêu cầu bị điều chuyển sang cơng việc khác có chức vụ thấp - Tổ chức buổi tập huấn chuyên đề nội Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông để nâng cao trình độ cán nhân viên Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông, đưa số cán chủ chốt đào tạo lớp nghiệp vụ nước Kết hợp với trường đại học, trung tâm để mở lớp đào tạo ngắn hạn chuyên môn nghiệp vụ nhằm giúp đội ngũ nhân viên nâng cao kỹ phục vụ bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng 3.2.6 Phát triển mạng lưới giao dịch Mạng lưới hoạt động giao dịch có ý nghĩa quan trọng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Mạng lưới nhiều, tiếp cận tốt hơn, thuận tiện với loại khách hàng, cho công tác huy động vốn, mà cho vay khách hàng Chính vậy, việc phát triển mạng lưới cần thiết khoa luan, tieu luan63 of 102 Tai lieu, luan van64 of 102 58 Trong năm 2010 , Ngân hàng Phương Đơng có kế hoạch thành lập chi nhánh (trong nâng cấp phòng giao dịch liền kề PGD Đồng Tháp , PGD Vĩnh Long , PGD Sóc Trăng ) 14 phịng giao dịch (trong nâng cấp quỹ tiết kiệm) Nâng hệ thống mạng lưới ngân hàng Phương Đông lên 85 điểm giao dịch vào cuối năm 2010 Phấn đấu đến năn 2012 có 120 điểm giao dịch , đến cuối năm 2015 có 150 điểm giao dịch Phát triển mạng lưới hoạt động tín dụng, khơng phải gia tăng vốn tự có mà cịn phải có đội ngũ cán bộ, nhân viên sẵn sàng “ công tác Vùng Xa, vùng sâu ” Động viên lợi ích vật chất, để động viên cán bộ, chuyên viên ủng hộ thực sách lãnh đạo bố trí xếp nhân lực 3.2.7 Mở rộng quan hệ hợp tác với định chế tài chính: Tăng cường quan hệ hợp tác với đối tác chiến lược BNP – Paribas thơng qua việc tăng cường hoạt động tín dụng liên minh chiến lược OCB – BNPP để bước nối kết với BNPP mở hoạt động tín dụng lãnh thổ Việt Nam Ngoài OCB đối tác Ngân hàng thương mại cổ phần XuấtNhập Viêt nam ( Eximbank), Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á ( EAB) số ngân hàng khác, OCB nên mở rộng quan hệ hợp tác với đối tác hoạt động tín dụng 3.2.8 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hồn thành dự án Core Banking system để nhanh chóng phát triển dịch vụ tiện ích dịch vụ ngân hàng đại, ngân hàng đa kênh ( SMS Banking, Mobile Banking, Internet Banking) tạo thêm thu nhập lãi xây dựng hệ thống thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành , kiểm sốt nội kịp thời xác Tiếp tục thực dự án công nghệ thông tin : - Các dự án hỗ trợ dự án hệ thống ngân hàng lõi để thực hệ thống E – Banking ,hệ thống quản lý quan hệ khách hàng - Các dự án công nghệ thơng tin ngồi dự án ngân hàng lõi : - Củng cố hệ thống an ninh , bảo mật khoa luan, tieu luan64 of 102 Tai lieu, luan van65 of 102 59 - Hệ thống Video Conference - Thiết bị dự phòng cho hệ thống ngân hàng Dịch vụ Home-banking (Internet banking, Cash Management, SMS banking, phone-banking) ngày phát triển trở thành công cụ đắc lực cho ngân hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông triển khai dịch vụ Home Banking, chưa đầy đủ, truy vấn thông báo số dư, tỷ giá, lãi suất… Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng cần mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ với hỗ trợ công nghệ tin học, để gia tăng doanh số giao dịch số lượng khách hàng giao dịch, khách hàng cá nhân 3.2.9 Hoàn thiện hệ thống quản kinh doanh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hiệu hoạt động tín dụng OCB khơng tách rời khỏi an tồn tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước VN Hiệu hoạt động tín dụng an tồn hoạt động tín dụng đảm bảo tính bền vững phát triển nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung, đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội việc làm cần thiết nhằm tạo phát triển bền vững Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông: Ngân hàng phương Đông thành lập Ủy ban Quản trị Tài sản – Nợ ( ALCO) vào hoạt động để quản trị rủi ro khoản rủi ro thị trường cách hiệu Ngân hàng Phương Đông thành lập Ban Quản lý rủi ro hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro cách tập trung hiệu quả, đáp ứng phát triển ngày lớn mạnh Ngân hàng Điều có ích thực tiễn đối phó với biến động liên tục khó dự đốn trước thị trường Qui trình thực tiễn tốt kết hợp hàng loạt nghiệp vụ cân đối: nguồn vốn tiềm tàng nên cân nhu cầu sử dụng vốn; độ nhạy lãi suất tài sản nên cân độ nhạy lãi suất nợ phải trả; hai vấn đề nên cân mục tiêu lợi nhuận OCB khoa luan, tieu luan65 of 102 Tai lieu, luan van66 of 102 60 Ban Kiểm soát nội Hội sở phải thường xuyên kết hợp với Ban chuyên đề Hội sở kiểm tra tình hình chấp hành quy định chi nhánh nhằm bảo đảm tuân thủ quy định hoạt động tín dụng theo quy định nội Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước VN Khơng để xảy tình trạng chạy theo lợi nhuận mà chi nhánh vi phạm quy định an toàn hoạt động tín dụng, gây ảnh hưởng lâu dài tính bền vững phát triển Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông 3.2.10 Phát triển thương hiệu Ngân Hàng Phương Đông - OCB Xây dựng chiến lược truyền bá hình ảnh OCB, đầu tư mạnh cho việc phát triển thương hiệu , thực thủ tục để niêm yết cổ phần Ngân hàng Phương Đông HOSE thời gian sớm Xây dựng kế hoạch chiến lược kinh doanh 2010 – 2015 năm 3.2.11 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị Hoạt động tiếp thị đặc biệt trọng bối cảnh ngân hàng cạnh tranh gay gắt Một số giải pháp đặt nhằm thúc đẩy hoạt động marketing Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đơng: + Xây dựng chương trình khuyến mại dịch vụ tiền gửi, tiền vay nhằm giữ lại khách hàng truyền thống thu hút khách hàng + Thực chương trình quảng cáo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông phương tiện thông tin đại chúng, viết báo, tạp chí để quảng bá hình ảnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông công chúng + Xây dựng đội ngũ nhân viên phụ trách nghiên cứu thị trường tiếp thị sản phẩm, dịch vụ có trình độ chun mơn định Hiện nay, phận Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chưa trọng đầu tư nhân nên hoạt động tiếp thị chưa đạt hiệu cao Bộ phận dừng lại việc tạo lập kế hoạch hoạt động, chưa phát huy chức đẩy mạnh hoạt động tiếp thị Chính dẫn đến hạn chế việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông khoa luan, tieu luan66 of 102 Tai lieu, luan van67 of 102 61 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt nam + Vừa qua Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thông tư số 13/ 2010/TT- NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Hiệu lực thi hành Thông tư 01/10/2010 Qua nghiên cứu nội dung quy định thông tư này, thấy tư tưởng đạo chung Ngân hàng Nhà nước tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại theo hướng an tồn Vì đạo theo hướng an toàn nên chắn ảnh hưởng đến hoạt động hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Trong đó, điều 18 Thơng tư quy định tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động không 80% ( Đối với ngân hàng) không 85 % ( tổ chức tín dụng phi ngân hàng) Trong nguồn vốn huy động theo thông tư không bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, tiền gửi Kho Bạc Nhà nước Quy định tạo cú sốc hoạt động tín dụng NHTM., hiểu điều tăng khả khoản cho ngân hàng, tỷ lệ “cứng “ xin mạnh dạn kiến nghị : - Nội dung nguồn vốn huy động cần mở rộng cho tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, tính với tỷ lệ 30 % ( NHNN chỉnh sửa lại 25 %) Sở dĩ kiến nghị sử dụng 30 % vốn huy động khơng kỳ hạn, vốn khơng kỳ hạn ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng khoảng 40 % nguồn vốn huy động từ khách hàng Nếu sử dụng 30 % vay, phần lại 70% khoản dự trữ khoản Tính ra, dự trữ khoản chiếm tỷ lệ gần 30 % ( 70% x 40% tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn = 28%) tổng vốn huy động Theo thống kê kinh nghiệm, dự trữ khoản chiếm tỷ trọng khoảng 30 % nguồn vốn huy động, coi an tồn Chính em mạnh dạn đề xuất - Tỷ lệ dư nợ / nguồn vốn huy động nên điều chỉnh từ 80 % lên 85 % thực tế OCB nhiều ngân hàng khác, tỷ lệ thực tế phần lớn 80% khoa luan, tieu luan67 of 102 Tai lieu, luan van68 of 102 62 + Để bước hạ lãi suất tín dụng theo đạo Chính phủ ( Bao gồm lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay ) Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng tín dụng cho ngân hàng thương mại thông qua cửa sổ chiết khấu ( % năm) tái cấp vốn ( % năm) Đây nguồn rẻ huy động, qua mở rộng cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, “ khát “ vốn + Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) ngày đóng vai trị quan trọng việc cung cấp thơng tin liên quan đến khách hàng vay, cảnh báo tín dụng đánh giá tín dụng cho ngân hàng tham khảo Tuy nhiên, thông tin cung cấp từ quan nhiều bất cập chưa cập nhật thông tin khách hàng kịp thời báo cáo tài số ngân hàng thương mại chưa gửi đầy đủ xác, việc xếp loại nhóm nợ khách hàng vay chưa đảm bảo xác hồn tồn ngun nhân khách quan lẫn chủ quan NHNN cần củng cố chức Trung tâm thơng tin tín dụng cách khắc phục hạn chế nhằm cung cấp thông tin xác kịp thời để đảm bảo khoản vay ngân hàng có chất lượng 3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng Việt nam + Hiệp hội ngân hàng Việt Nam cần hoạt động tốt hơn, để liên kết chặt chẽ ngân hàng thương mại việc cắt giảm lãi suất huy động Điều giúp ngân hàng giảm chi phí huy động, để từ giảm lãi suất cho vay, đồng thời qua góp phần thực đạo Chính phủ việc giảm lãi suất tín dung + Phát huy vai trò Hiệp hội ngân hàng việc tập hợp liên kết tổ chức tín dụng để tăng cường hợp tác hỗ trợ hoạt động kinh doanh, Đấu trnh bảo vệ quyền lợi hợp pháp tổ chức tín dụng Làm cầu nối tổ chức tín dụng, hội viên quan quản lý Nhà nước, nhằm ổn định phát triển lành mạnh, hiệu an toàn bền vững hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế, qua góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy phát triển kinh tế + Tổ chức cho tổ chức tín dụng quán triệt, trao đổi thực văn pháp quy ban hành để thực quy định Tập hợp ý kiến phán ánh khoa luan, tieu luan68 of 102 Tai lieu, luan van69 of 102 63 tổ chức tín dụng khó khăn vướng mắc hoạt động kinh doanh để kiến nghị với quan nhà nước có thẩm quyền xem xét tháo gỡ + Tăng cường liên kết tổ chức tín dụng Hội viên để hợp tác, hỗ trợ phát triển, ngăn ngừa tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Thúc đẩy việc liên kết, hợp tác để phát triển công nghệ ngân hàng đại nhằm tới hệ thống giao dịch tự động kết nối thống nhất, đồng bộ, đảm bảo phục vụ chung cho tổ chức tín dụng, thuận lợi cho khách hàng tiết kiệm chi phí Quan tâm hỗ trợ khắc phục khó khăn xảy cố đột xuất, nhằm đảm bảo khả chi trả, ổn định tình hình để tiếp tục hoạt động bình thường, tránh ảnh hưởng lan truyền cho hệ thống + Đẩy mạnh công tác đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên ngân hàng, giúp ngân hàng Hội viên tiếp cận quản lý nghiệp vụ ngân hàng đại, phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế Kết luận chương III Chương III trình bày định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng Phương Đông năm 2010, giai đoạn 2010 đến 2015 Trên sở định hướng mục tiêu đó, luận văn đề xuất trình bày giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng OCB Các giải pháp liên quan đến hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng ( Cho vay, chiết khấu chứng từ có giá…) Các giải pháp trình bày góc độ nghiệp vụ chun mơn, có kết hợp với giải pháp góc độ tổ chức quản lý Dù góc độ nào, tác giả bám sát thực tiễn choạt động tín dụng OCB, nhiên hạn chế trình độ, thời gian nên tác giả khó diễn đạt nội dung đầy đủ khó có hồn chỉnh nội dung chương khoa luan, tieu luan69 of 102 Tai lieu, luan van70 of 102 64 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, đứng góc độ thân ngân hàng tồn kinh tế, có ý nghĩa quan trọng Chính vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, khơng yêu cầu thiết ngân hàng mà cịn địi hỏi tồn kinh tế - xã hội Đối với ngân hàng thương mại, hiệu kinh doanh thể qua số tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng, tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, tỷ trọng lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ, lãi suất bình quân đầu vào, lãi suất bình quân đầu ra, tỷ suấ lợi nhuận tổng tài sản, tỷ suấ lợi nhuận vốn chủ sở hữu… Qua phân tích số liệu tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông giai đoạn năm 2007-2009, tác giả nhân thấy : Về mặt huy động vốn, nguồn vốn huy động đạt mức độ phát triển định, nhiều biến động lớn Về mặt hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông trọng việc mở rộng đối tượng phục vụ tín dụng đến loại hình doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, chất lượng tín dụng bảo đảm, nợ hạn chiếm tỷ lệ cao, giảm dần qua năm từ 2007- 2009 Về cung cấp dịch vụ ngân hàng khác, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông bước đẩy mạnh hoạt động toán nước theo hướng ngày hồn thiện quy trình xử lý nghiệp vụ, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, để hỗ trợ tối đa cho hoạt động tín dụng Ngồi ra, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông triển khai hàng loạt chương trình ứng tin học vào hệ thống quản lý để nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu kinh doanh nói chung Tuy nhiên, xét nhiều phương diên, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng cịn phải phấn đấu nhiều tiến kịp ngân hàng khu vực TP HCM ngân hàng lớn khác nước khoa luan, tieu luan70 of 102 Tai lieu, luan van71 of 102 65 Từ thực tế vậy, việc đề tổ chức thực nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới OCB cần thiết, muốn tồn phát triển Trên sở thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp để thực mục tiêu đề tài luận văn Để đứng vững mơi trường cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng, đòi hỏi Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng phải có định hướng phát triển phù hợp, đồng thời áp dụng giải pháp, hy vọng OCB đứng vững phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn / khoa luan, tieu luan71 of 102 Tai lieu, luan van72 of 102 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông năm 2007-2009 Báo cáo kiểm toán độc lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông năm 2007-2009 Biên hội nghị Ban điều hành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông năm 2007-2009 Chỉ tiêu kế hoạch năm 2010 định hướng đến 2015 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đơng Luật Tổ chức tín dụng NXB Chính trị quốc gia, năm 2010 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại.Trường Đại học Kinh tế TP HCM Chủ biên PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM., năm 2009 Nguyễn Thị Hương- ĐH Đà Nẵng, “Phân tích tài ngân hàng thương mại” “Phương pháp xác định chi phí huy động vốn sử dụng thước đo chi phí huy động vốn”, Tạp chí Kế tốn (05/06/2006) Quản trị ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh tế TP HCM Chủ biên PGS.TS Trần Huy Hoàng Nhà xuất Lao động -Xã hội năm 2007 10 Tạp chí Ngân hàng Số ,8,10,12 năm 2009 Số 2, 3, năm 2010 khoa luan, tieu luan72 of 102 ... hàng 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động bên cạnh song song với hoạt động huy động vốn Hoạt động tín dụng có ý nghĩa lớn kinh tế xã hội, thơng qua hoạt động tín dụng mà hệ thống... trọng cao từ 70% đến 85 % Do đó, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM 1.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại gồm hai mặt hoạt. .. hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông từ 2007 - 2009 Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín