Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn và một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á chi nhánh Vĩnh Long

Đất nước chúng ta đang bước vào vận hội mới, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng cao, từng bước hoà nhập vào nền kinh tế thị trường toàn cầu, cơ hội rất nhiều và thách thức không ít

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long Chương1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Đất nước bước vào vận hội mới, kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng cao, bước hoà nhập vào kinh tế thị trường toàn cầu, hội nhiều thách thức khơng Và hết lĩnh vực Ngân hàng có nhiều chuyển biến, hoạt động Ngân hàng khơng ngừng đổi hồn thiện bước Cũng Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn vay Kinh doanh Ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, nhạy cảm, ảnh hưởng đến tồn hoạt động kinh tế Trong tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tài sản có sinh lợi Ngân hàng Các khoản tín dụng Ngân hàng tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng khác kinh tế như: nhà sản xuất, nhà phân phối, nhà xây dựng, nông dân, người mua nhà ở, thương mại, dịch vụ người tiêu dùng tất điều phụ thuộc vào khoản tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á chi nhánh Vĩnh Long đặt trung tâm thị xã, nơi có điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận với nhiều nhóm khách hàng khác nhau, đặc biệt sở sản xuất kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp cần bổ sung vốn lưu động cho trình sản xuất kinh doanh liên tục Theo ơng Nguyễn Hữu Hiệu, Phó Giám đốc Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Vĩnh Long, toàn tỉnh có 1.839 doanh nghiệp 49.200 hộ kinh doanh có đến 98% doanh nghiệp tỉnh có quy mô vừa nhỏ với quy mô đầu tư bình quân 6,5 tỷ đồng/doanh nghiệp, 9,5 triệu đồng/hộ kinh doanh Do đó, nhu cầu tín dụng ngăn hạn nhu cầu cần thiết thường xuyên doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Vĩnh Long Vấn đề để lĩnh vực Ngân hàng tận dụng triệt để, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch cụ thể như: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay bổ sung vốn lưu động, kể cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp cách nhanh chóng thuận tiện GVHD: Lưu Tiến Thuận -1- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long Xuất phát từ vấn đề nên em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á chi nhánh Vĩnh Long” để làm luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.1.2.1.Căn khoa học Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, vấn đề chất lượng tín dụng ln đặt lên hàng đầu Do việc thường xuyên đánh giá lại chất lượng tín dụng Ngân hàng điều vô cần thiết môi trường cạnh tranh gay gắt Trong đó, muốn đánh giá cách xác chất lượng tín dụng Ngân hàng nhà phân tích phải dựa dựa vào tiêu tài cụ thể như: + Tỷ lệ nợ hạn: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng, số nhỏ chất lượng tín dụng Ngân hàng cao + Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu đánh giá công tác thu nợ Ngân hàng Chỉ số cao phản ảnh hoạt động thu nợ Ngân hàng có hiệu quả, đồng thời thể ý thức trả nợ người dân cao, đồng vốn cho vay sử dụng mục đích có hiệu + Vịng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Căn vào tiêu mà Ngân hàng Thương Mại phân tích, đánh giá để xác định mức độ an tồn hay chất lượng tín dụng hệ thống 1.1.2.2.Căn thực tiễn a) Căn vào đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Long tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long Theo báo cáo tình hình thực kế hoạch năm 2007 Uỷ Ban Nhân Dân, kinh tế Vĩnh Long năm 2007 tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng số cao mức đạt năm trước GDP năm 2007 tăng 13,25% so năm 2006 (1) Đó điều kiện thuận lợi để Lĩnh Long thu hút nguồn vốn từ nhà đầu tư nước, tạo tiền đề cho việc phát triển ngành thương mại dịch vụ Cũng theo báo cáo Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh, khu vực công nghiệp - dịch vụ tăng 28,3% dịch vụ tăng GVHD: Lưu Tiến Thuận -2- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long 14,55%, cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng phát triển công nghiệp dịch vụ Do nhu cầu vốn đầu tư phát triển lớn đặc biệt lĩnh vực thương mại dịch vụ Với danh hiệu Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, dongabank có nhiều lợi vượt trội hẳn Ngân hàng khác việc phát triển thị trường, tìm kiếm đối tác tin cậy, cung cấp dịch vụ tiện ích đa dạng phong phú b) Căn vào mục tiêu phát triển tỉnh năm tới Cũng theo báo cáo Uỷ ban Nhân Dân tỉnh định hướng phát triển kinh tế - xã hội năm 2008, khẳng định Vĩnh Long tiếp tục đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố trước hết cơng nghiệp - đại nông nghiệp phát triển nông thôn, thúc đẩy nhanh tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ GDP Đặc biệt tạo điều kiện thuận lợi để cơng nghiệp trì tốc độ tăng trưởng cao, nâng cao hiệu sản xuất đôi với giảm chi phí để tăng sức cạnh tranh thị trường nước xuất Phát huy lực tăng thêm dự án sản xuất khu công nghiệp sở có, tiểu thủ công nghiệp tiềm làng nghề tiểu thủ công nghiệp(2) Đây điều kiện thuận lợi để dongabank phát huy mạnh Ngân Hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam việc cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh cho vay bổ sung nguồn vốn lưu động đạt kết cao 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Thơng qua việc nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 để giúp Ngân hàng tận dụng mạnh địa phương để hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch như: vay tiêu dùng, vay trả góp, vay sản xuất kinh doanh, đặc biệt vay bổ sung nguồn vốn lưu động giúp cho trình sản xuất kinh doanh liên tục, góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế – xã hội tỉnh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng tình hình hoạt động huy động vốn nhằm tìm hiểu rõ nguồn đầu vào cho hoạt động tín dụng GVHD: Lưu Tiến Thuận -3- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long - Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn, tình hình thu nợ, tình hình dư nợ, nợ hạn Ngân hàng để nắm rõ hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua năm 2005 – 2007 - Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007 thông qua tiêu hệ số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng, nợ hạn tổng dư nợ, tổng dư nợ tổng nguồn vốn, tổng dư nợ vốn huy động - Từ việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng mà đề xuất số giải pháp để lĩnh vực hoạt động Ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng góp phần thực thắng lợi mục tiêu kế hoạch mà Ngân hàng đề năm 2008 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Luận văn tập trung giải vấn đề sâu đây: 1) Qua ba năm 2005 – 2006 – 2007 trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn biến nào? 2) Trong hoạt động tín dụng tín dụng ngắn hạn giữ vai trò qua ba năm 2005 – 2007? 3) Đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn qua ba năm Ngân hàng Đơng Á Vĩnh Long có thuận lợi khó khăn gì? 4) Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn, Đơng Á Vĩnh Long tập trung phát triển lĩnh vực nhiều nhất? Tại sao? 5) Những giải pháp để giúp Ngân hàng tiếp tục phát huy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn thời gian tới? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á chi nhánh Vĩnh Long 1.4.2 Thời gian nghiên cứu Thời gian thực Luận văn 11/02/2008 đến hết ngày 25/04/2008 Luận văn trình bày dựa thơng tin số liệu thu thập năm 2005, 2006, 2007 Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Vĩnh Long GVHD: Lưu Tiến Thuận -4- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động huy động vốn, kết hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng qua năm 2005 -2006 -2007 Từ việc xem xét đối tượng nghiên cứu mà đề tài vào phân tích thực trạng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng từ năm 2005 đến năm 2007 Từ đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Để thực đề tài em có tham khảo số tài liệu sau đây: 1) Trần Thị Huyền Trâm: “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank chi nhánh Cần Thơ” - luận văn tốt nghiệp – 2007 Nội dung đề cập vấn đề như: - Phân tích khái qt tình hình hoạt động huy động vốn chi nhánh qua năm 2004-2005-2006 - Nhận xét tình hình hoạt động cho vay chung, xác định cấu tín dụng ngắn hạn hoạt động tín dụng - Phân tích tín dụng ngắn hạn Sacombank chi nhánh Cần Thơ năm 2004, 2005, 5006 thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn, theo thành phần kinh tế theo mục đích sử dụng vốn - Trên sở phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh tác giả đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn cho ngân hàng 2) Phạm Văn Được: “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huyện Hòn Đất” - Luận Văn Tốt nghiệp, 2007 Nội dung đề cập đến tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, tình hình thu nợ, tình hình dư nợ, nợ hạn ngân hàng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 3) Ngơ Thị Nghi: “Phân tích hoạt động tín dụng số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Công Thương Bạc Liêu” - Luận văn tốt nghiệp,2007.Nội dung đề cập: GVHD: Lưu Tiến Thuận -5- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long - Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Bạc Liêu qua năm 2004- 2005- 2006 - Đi sâu tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Bạc Liêu theo tiêu phân tích - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Bạc Liêu 4) Võ Thị Phương Châm,“Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Long An”-Luận văn tốt nghiệp , (2006) Nội dung chủ yếu phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh, đồng thời tác giả đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Luận văn tập trung phần lớn vào phân tích lĩnh vực hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Hơn nữa, đề tài cịn có phần sâu tiêu phân tích, tìm hiểu rõ ngun nhân ảnh hưởng đến kết phân tích Từ tiến hành nhận xét, đánh giá, đề xuất ý kiến nhằm phát huy mặt đạt đồng thời hạn chế khó khăn trước mắt hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đạt hiệu cao GVHD: Lưu Tiến Thuận -6- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1.Khái niệm tín dụng 2.1.1.1.Khái niệm: Là quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Trong quan hệ thể qua nội dung sau: + Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật hàng hố, máy móc, trang thiết bị + Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết hạn sử dụng người vay phải có nghĩa vụ hồn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn giá trị ban đầu 2.1.1.2.Đặc điểm: Đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ nghĩa ngân hàng huy động vốn cho vay tiền Trong tín dụng ngân hàng, chủ thể xác định cách rõ ràng đó: Ngân hàng người cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân… người vay Tín dụng ngân hàng vừa tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vì trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng khơng hồn tồn phù hợp với q trình phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố 2.1.1.3.Bản chất tín dụng Tín dụng hoạt động đa dạng phong phú dạng tín dụng thể ba mặt sau : - Có chuyển giao quyền sử dụng khối lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi người sử dụng hoàn trả lại lượng giá trị từ người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm, phần gọi phần lời hay phần lợi tức tín dụng GVHD: Lưu Tiến Thuận -7- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long 2.1.1.4.Chức tín dụng - Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất Điều thể chỗ: + Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thường, liên tục phát triển + Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi quy mô sản xuất + Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hố việc tạo tín tệ bút tệ - Chức phân phối lại tài nguyên Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại tài ngun, thể chỗ: + Người cho vay có số tài ngun tạm thời chưa dùng đến, thơng qua tín dụng, số tài nguyên phân phối lại cho người vay + Ngược lại, người vay thơng qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại 2.1.2.Phân loại tín dụng 2.1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn Là loại tín dụng có thời hạn năm, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, loại tín dụng chiếm chủ yếu Ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 2.1.2.2.Căn vào đối tượng tín dụng GVHD: Lưu Tiến Thuận -8- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long - Tín dụng vốn lưu động Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên liệu cho sản xuất - Tín dụng vốn cố định Là loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định Loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn Tín dụng vốn cố định thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình 2.1.2.3.Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: Là loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh 2.1.2.4 Căn vào chủ thể tín dụng - Tín dụng thương mại: + Là quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hoá + Đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ hàng hố - Tín dụng ngân hàng: + Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân + Không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hố, trang trải chi phí sản xuất tốn khoản nợ mà cịn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân - Tín dụng Nhà Nước: + Là quan hệ tín dụng mà Nhà Nước biểu người vay, người cho vay dân chúng, tổ chức kinh tế, ngân hàng nước ngồi + Mục đích vay tín dụng Nhà Nước bù đắp khoản bội chi ngân sách 2.1.2.5 Căn vào đối tượng trả nợ GVHD: Lưu Tiến Thuận -9- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long - Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trực tiếp trả nợ - Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác 2.1.2.6 Căn vào tính chất khoản vay - Tín dụng có đảm bảo: khoản vốn tín dụng phát có hàng hố, vật tư, tài sản tương đương đảm bảo - Tín dụng khơng có đảm bảo: khoản tín dụng phát khơng cần có hàng hố, vật tư, tài sản đảm bảo mà dựa vào uy tín, tín nhiệm tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng 2.1.3.Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn 2.1.3.1Khái niệm: Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng Trong kinh tế thị trường nay, Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt cho vay để tiêu dùng 2.1.3.2.Các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trả góp Tín dụng trả góp hình thức cấp tín dụng mà khách hàng trả dần số tiền theo định kỳ thoả thuận hợp đồng tín dụng Thơng thường nghiệp vụ gắn liền với cho vay tiêu dùng Do đó, có quan hệ chặt chẽ với việc mua bán hàng hố Tín dụng trả góp thường áp dụng người có thu nhập ổn định - Tín dụng chữ ký: có loại + Tín dụng chấp nhận Tín dụng chấp nhận việc Ngân hàng đứng thực nghiệp vụ chấp nhận thương phiếu cho khách hàng, tức xác nhận việc đảm bảo toán người trả tiền thương phiếu Người phát hành thương phiếu sau Ngân hàng chấp nhận sử dụng thương phiếu làm phương tiện chi trả chiết khấu Ngân hàng Ở nghiệp vụ này, Ngân hàng chủ thể cho mượn uy tín để khách hàng vay vốn + Tín dụng chứng từ GVHD: Lưu Tiến Thuận -10- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long Tổng dư nợ (TDN) Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Nợ hạn (NQH) Dư nợ bình quân A Hệ số thu nợ (4/5) B Dư nợ/VHĐ (3/1) C.VHD/TNV (1/2) D Vòng quay TD (4/7) E NQH/TDN (6/3) Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % lần % vòng % 180.140 472.296 527.604 151.743 89,52 4,08 3,72 3,11 219 183 453.564 684.829 1.126.138 723.873 1.360.519 610 1.507 199.662 336.375 94,61 82,77 0,30 0,39 51,24 69,78 3,43 3,35 0,69 0,33 39.043 212.533 196.269 47.919 234.381 441.309 636.646 897 136.713 (Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn) Chú thích: NQH: Nợ hạn TDN: Tổng dư nợ TNV: Tổng nguồn vốn VHĐ: Vốn huy động TD: Tín dụng 4.4.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn Qua bảng số liệu cho thấy hệ số thu nợ ngắn hạn Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Vĩnh Long ln có hệ số thu nợ cao qua ba năm Cụ thể, năm 2005 Ngân hàng có hệ số thu nợ đạt 89,52% tức trăm đồng cho vay Ngân hàng thu lại 89,52 đồng Sang năm 2006 hệ số thu nợ Ngân hàng năm đạt 94,61% tăng thêm 4,91% Tính đến cuối năm 2007 hệ số có giảm đơi chút chiếm tỷ lệ cao đạt 82,77% Có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng tập thể cán cơng nhân viên tồn thể Ngân hàng, cụ thể cán tín dụng cho vay người, đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt 4.4.2 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động Qua bảng số liệu cho thấy ba năm qua tỷ lệ dư nợ ngắn hạn nguồn vốn huy động có biến động khơng ổn định Cụ thể năm 2005 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn vốn huy động 4,08 điều có nghĩa bình qn 4,08 đồng dư nợ ngắn hạn có có đồng vốn huy động tham gia cịn lại Ngân hàng phải nhờ đến vốn điều chuyển từ hội sở Nguyên nhân năm Ngân hàng vào hoạt động ổn định cơng tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn Trong nhu cầu vay vốn địa bàn lại cao dư nợ năm lớn nhiều so với nguồn vốn huy động địa phương Đến năm 2006 tình hình huy động vốn ngân hàng cải thiện đáng kể hình ảnh Ngân hàng tạo lòng tin người gởi tiền tỷ lệ dư nợ ngắn GVHD: Lưu Tiến Thuận -58- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long hạn tổng vốn huy động năm 0,33 lần Có nghĩa đồng dư nợ ngắn hạn Ngân hàng có 0,33 đồng lấy từ nguồn vốn huy động Đến năm 2007 tỷ lệ 0,39 lần Điều chứng tỏ công tác huy động vốn Ngân hàng đạt hiệu tốt đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn địa phương Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn so với nguồn vốn huy động thấp chưa đáp ứng mục tiêu phát triển Ngân hàng thành Ngân hàng bán lẻ đa đại Do đó, thời gan tới Ngân hàng cần phải có chích sách cụ thể để dư nợ lĩnh vực ngắn hạn chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng xu hướng chung tất Ngân hàng thương mại đại 4.4.3 Vốn huy động tổng nguồn vốn Vốn huy động tổng nguồn vốn cao chứng tỏ tự Ngân hàng đủ sức chăm lo cho hoạt động tín dụng ln liên tục Nếu tỉ lệ thấp cho thấy công tác huy động vốn không đủ sức cho vay, phải cần đến nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chính, mức vốn vay có lãi suất cao lãi suất huy động dân cư Qua bảng 12 cho thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn qua ba năm liên tục tăng với tỷ lệ cao Cụ thể, năm 2005 vốn huy động chiếm khoản 3,72% tổng nguồn vốn, đến năm 2006 tỷ lệ tăng lên 51,24% đến cuối năm 2007 tỷ lệ đạt khoản 69,78% tổng nguồn vốn Ngân hàng Điều cho thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng đạt kết tốt chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng Góp phần vào thành cơng việc huy động hai năm gần nhờ thái độ phục vụ nhiệt tình nhân viên Ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng việc gửi tiền rút tiền nhờ sách tuyên truyền quảng cáo báo chí, tờ bướm v.v 4.4.4 Doanh số thu nợ dư nợ bình quân (DSTN/DNBQ) hay hệ vòng quay vốn ngắn hạn Từ bảng số liệu ta thấy số vịng quay tín dụng ngắn hạn Ngân hàng dao động mức vịng năm, điều khẳng định dòng vốn Ngân hàng luân chuyển tốt Cụ thể, năm 2005 hệ số vòng đạt 3.11 vòng, đến năm 2006 3.43 vòng, năm 2007 3.35 vòng Đây đáng mừng cho thấy công tác đạo thu hồi nợ ngắn hạn Ngân hàng tốt, khách GVHD: Lưu Tiến Thuận -59- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc lãi tiền vay nên góp phần tăng thêm vịng quay vốn tín dụng, bên cạnh cần phải tích cực việc thu hồi nợ để hạn chế rủi ro xảy 4.4.5 Nợ hạn tổng dư nợ (NQN/TDN) Chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro Ngân hàng phản ánh rõ nét kết hoạt động Ngân hàng Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ NQH/TDN nói tốt tỷ lệ qua ba năm 1% Cụ thể năm 2006 0,69% năm 2007 giảm xuống cịn 0,33% Vì vậy, cơng tác tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đánh giá tốt Nợ hạn phát sinh thành phần kinh tế cá thể, hộ sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ cịn thành phần khác chưa có phát sinh nợ hạn, có chiếm tỷ lệ khơng đáng kể Tóm lại, hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đạt qua ba năm tốt Công tác thu hồi nợ năm 85% doanh số cho vay ngắn hạn, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng ngày cao tổng nguồn vốn Ngân hàng cho thấy ngân hàng chủ động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển địa phương Bên cạnh đó, lượng nợ hạn ngắn hạn phát sinh so với tổng doanh số cho vay ngắn hạn tương đối thấp (dưới 1%) cho thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng tốt Tuy nhiên tình hình nợ hạn ngắn hạn liên tục tăng qua ba năm phần doanh số cho vay ngắn hạn tăng phần công tác thu hồi nợ ngân hàng cịn nhiều khó khăn chưa quan tâm triệt để Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH VĨNH LONG 5.1 Một số giải pháp nguồn vốn Với chủ trương Hội sở thân Ngân hàng thời gian tới phải hạn chế tối đa nguồn vốn điều chuyển lãi suất vốn điều chuyển cao GVHD: Lưu Tiến Thuận -60- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long nhiều lãi suất huy động từ xã hội Hơn nữa, khách hàng thường sử dụng dịch vụ hay họ có nhu cầu vay vốn họ thường đến Ngân hàng họ có mở tài khoản hay gởi tiền tiết kiệm Do thời gian tới Ngân hàng nên thực số giải pháp nhằm tăng nhanh nguồn vốn huy động sau: Chính sách khách hàng: Làm để khách hàng thấy Ngân hàng quan tâm tới họ muốn gởi tiền lâu dài ngân hàng Muốn phải phân loại đối tượng khách hàng, phân tích khả nguồn tiền gởi, tâm lý khách hàng, mối quan tâm khách hàng để có sách tiếp thị, chăm sóc với đối tượng khách hàng cách hợp lý Đối với Ngân hàng: - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường, Giám đốc chi nhánh nên quyền ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt lãi suất Ngân hàng thương mại khác Nhưng phải tính tốn chi phí hợp lý đảm bảo kế hoạch mà Ngân hàng cấp đề Tại trụ sở nên ban hành mức lãi suất trần huy động thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn vùng, miền toàn quốc để kịp thời hỗ trợ thông tin cho chi nhánh điều hành - Nguyên cứu tiếp tục đưa sản phẩm tiền gửi hấp dẫn, thăm dò phản ứng thị trường, có cải biên sản phẩm tiện ích thị trường như: ký kết với công ty Bảo hiểm đưa sản phẩm tiết kiệm bảo an; tiết kiệm tích luỹ; tiết kiệm bậc thang (số tiền lớn nhận mức lãi suất cao) Loại hình tiết kiệm khuyến khích khách hàng gửi tiền lớn vào Ngân hàng - Sửa đổi quy trình tiết kiệm sở học tập Ngân hàng khách cách sở rút kinh nghiệm, đề số quy trình nhận trả tiền đơn giản, thuận tiện, nhanh đảm bảo an tồn Đặc biệt nhanh chóng xử lý phát sinh như: sổ tiết kiệm, thừa kế, uỷ quyền rút hộ tiền tiết kiệm - Làm tốt công tác cán bộ, thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ, phần ứng xử, văn hoá giao tiếp phải coi trọng Có chế khen thưởng cho cán thu hút nhiều khách hàng - Xây dựng chiến lược khách hàng tổng thể, chi nhánh giao quyền chủ động việc sách với nhóm khách hàng để làm sở chăm sóc khách hàng phù hợp Đối với khách hàng doanh nghiệp nên tặng quà cho GVHD: Lưu Tiến Thuận -61- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long người có vai trị định, có sách ưu đãi đồng thời sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đới với khách hàng cá nhân nên có quà tặng vào dịp như: Quốc khánh, ngày thành lập ngân hàng, quà tặng nên có giá trị sử dụng tốt - Ngân hàng cần xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác 5.2 Một số giải pháp doanh số cho vay Đối với doanh số cho vay theo thành phần kinh tế, qua phân tích bảng ta thấy doanh số cho vay tổ chức kinh tế tỷ trọng có giảm doanh số lại tăng lên đáng kể Do thời gian gần nhà nước có nhiều sách ưu đãi cho doanh nghiệp, đơn vị kinh tế nên đơn vị hoạt động có hiệu Vì thời gian tới Ngân hàng nên tiếp tục trì cơng tác cho vay thành phần kinh tế Tương tự, Ngân hàng phải tiếp tục tăng nhanh doanh số cho vay ngắn hạn thành phần kinh tế tư nhân, cá thể Vì thành phần có hiệu hoạt động kinh doanh tương đối tốt, nên khả trả nợ cao, làm giảm rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đối với doanh số cho vay theo ngành kinh tế, qua phân tích bảng ta thấy Ngân hàng có xu hướng tập trung vào loại hình kinh doanh thương mại dịch vụ ni trồng thuỷ sản Vì xu hướng chung Ngân hàng thương mại đại Đặc biệt, Ngân hàng Đông Á Vĩnh Long với phương châm trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại địa phương lại hoạt động khu vực tập trung đông dân cư sinh sống Vì thế, thời gian tới sách cho vay Ngân hàng phải tập trung vào đối tượng tăng tỷ trọng ngành thương mại dịch vụ lên 40% - 45% tông tổng doanh số cho vay ngắn hạn Tăng cho vay hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, hộ nuôi trồng thuỷ sản lên 20% - 25% tổng doanh số cho vay ngắn hạn Ngoài nguyên nhân mục tiêu chiến lược Ngân hàng, nguyên nhân nhu cầu vay vốn đối tượng tăng nhanh thời gian tới Do kinh tế nước ta đà phát triển mạnh mẽ, kinh tế nước ta hội nhập ngày sâu vào kinh tế giới Thu nhập người dân GVHD: Lưu Tiến Thuận -62- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long thời gian qua cải thiện đáng kể nên nhu cầu đời sống vật chất tinh thần người dân dần nâng cao Thu nhập người dân tăng điều kiện đảm bảo việc cho vay đối tượng an tồn hơn, hiệu Bên cạnh đó, Ngân hàng nên hạn chế cho vay ngành nơng nghiệp, lâm nghiệp khơng phải mục tiêu chiến lược lâu dài cho vay ngành có nhiều rủi ro chịu ảnh hưởng nhiều điều kiện tự nhiên Từ việc xác định sách cho vay thời gian tới ngân hàng trên, để tăng doanh số cho vay đối tượng ưu tiên đòi hỏi ngân hàng phải thực đồng thời hai việc giữ vững số khách hàng cũ phải thu hút thêm nhiều khách hàng Để thực điều này, sau xin đưa số giải pháp: + Giảm chi phí sử dụng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng giảm phí tốn, phí giao dịch, phí dịch vụ cho khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng với số lượng lớn + Ưu đãi lãi suất cho vay: Chẳng hạn khách hàng làm ăn có hiệu quả, luân chuyển vốn liên tục, hoàn trả nợ vay hạn có nhu cầu vốn nên áp dụng mức lãi suất mền hay thấp mức lãi suất thơng thường + Đa dạng hố loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội + Chi nhánh nên xác định lãi suất đầu vào hợp lý, khơng ngun nhân cầu tín dụng cao mà tăng lãi suất Mặt khác ngân hàng nên xem xét đối tượng khách hàng đến vay mà thỏa thuận lãi suất cho phù hợp theo mức độ rủi ro uy tín khách hàng Tuy nhiên cần trì mức lãi suất cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng, tránh tình trạng lãi suất cho vay cao + Đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm cho vay thấu chi, cho vay mua xe trả góp, cho vay cầm cố vàng, cầm cố sổ tiết kiệm + Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Chi nhánh cần có buổi tập huấn cơng tác tiếp thị cho cán tín dụng Từ rèn luyện kỹ giao tiếp, tìm kiếm khách hàng hiệu hơn, đặc biệt cá nhân 5.3 Một số giải pháp doanh số thu nợ GVHD: Lưu Tiến Thuận -63- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long Qua phân tích bảng ta thấy cơng tác thu hồi nợ ngắn hạn Ngân hàng thực tốt Vì thời gian tới bên cạnh việc trì cơng tác thu nợ khu vực, ngành kinh tế thực tốt cơng tác trả nợ cho Ngân hàng cần đẩy mạnh, đôn đốc thu hồi nợ ngắn hạn ngành kinh tế chưa thực tốt công tác trả nợ Sau số giải pháp nhằm làm tăng doanh số thu hồi nợ, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trì phát triển: + Nâng cao chất lượng thẩm định, thẩm định khâu quan trọng nhằm giúp Ngân hàng đưa định tài trợ cách chuẩn xác Từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn vững + Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay + Đình kỳ hạn thu nợ lãi vay phù hợp: Đây vấn đề có ý nghĩa quan trọng định kỳ hạn trả nợ hợp lý khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ thuận lợi Hạn chế trường hợp khơng có đủ tiền để trả nơ đến hạn khách hàng có nguồn thu chưa đến hạn + Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn: Đối với khoản nợ hạn bình thường cán tín dụng phải tăng cường đơn đốc thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài khách hàng, tài sản đảm bảo + Khai thác tài sản đảm bảo nợ vay: Tài sản đảm bảo nợ vay nguồn thu thứ hai Ngân hàng Khi phương án sản xuất kinh doanh khách hàng bị phá sản hiệu khơng có có khả trả nợ Vì vậy, sau thực biện pháp đôn đốc, xử lý nợ khách hàng không trả nợ, Ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 5.4 Một số biện pháp dư nợ nợ hạn Qua phân tích bảng ta thấy dư nợ ngắn hạn Ngân hàng qua ba năm tăng Tuy vậy, cần ý đến số dư nợ ngắn hạn ngành kinh tế Chẳng hạn ngành kinh tế hiệu kinh doanh cao, có độ tin cậy uy tín cao, khách hàng quen thuộc thường xuyên Ngân hàng Ngân hàng cho phép tăng dư nợ ngắn hạn đối tượng Cụ thể, đối GVHD: Lưu Tiến Thuận -64- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long tượng thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, ngành kinh tế thương mại dịch vụ ni trồng thuỷ sản ngân hàng tăng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn Một số biện pháp để tăng dư nợ ngắn hạn đối tượng như: Cho vay để bổ sung thêm vào cho vay khách hàng có yêu cầu; cho phép khách hàng điều chỉnh kỳ trả nợ; gia hạn nợ; xem xét cho khách hàng tạm thời khoan nợ cũ cho vay thêm để vượt qua khó khăn giúp cho khách hàng có điều kiện trả nợ cho Ngân hàng; tăng hạn mức cho vay ngắn hạn đối tượng Đồng thời với việc tăng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đối tượng ngành kinh tế hoạt động chưa thật hiệu quả, không phù hợp với mục tiêu phát triển lâu dài Ngân hàng nên giảm dần tỷ trọng dư nợ ngắn hạn xuống mức Ngân hàng nên điều chỉnh số dư nợ bình quân khách hàng mức phù hợp Để làm điều chi nhánh cần tập trung nâng cao chất lượng tín dụng sở rà sốt, phân tích đánh giá tồn diện khách hàng; từ tiến hành phân loại khách hàng (tốt, xấu, trung bình) vay mức hợp lý đảm bảo an tồn dư nợ cho vay Tích cực lựa chọn, tìm kiếm khách hàng thực lành mạnh tình hình tài hay phương án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tư cho vay, không tập trung dư nợ vào khách hàng nhóm khách hàng có liên quan với nhằm hạn chế rủi ro Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả hạn gốc lãi Để làm điều đó, lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán xuất sắc công tác thu nợ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ hạn chiếm tỷ lệ cao.Cán tín dụng cần thực tốt cơng tác sâu xác địa bàn khách hàng nhằm hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Cán tín dụng nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với Ngân hàng khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin khách hàng, sớm phát từ chối cho vay khách hàng khơng có uy tín GVHD: Lưu Tiến Thuận -65- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng hoạt động vô phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Tuy nhiên kinh tế thời kỳ đổi hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Việt Nam Cùng với lớn mạnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á, Ngân hàng TMCP Cổ phần Đông Á Chi nhánh Vĩnh Long ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Thực tế ba năm qua, nguồn vốn Ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế Tỉnh Ngân hàng Đông Á Vĩnh Long ba năm qua tích cực tăng cường cơng tác huy động vốn để phát triển kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn ngày gia tăng thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư Hoạt động tín dụng ngắn hạn khai thác cánh triệt để đối tượng tiềm doanh nghiệp tư nhân, cá thể vay để sản xuất kinh doanh Dư nợ tín dụng ngắn hạn vào cuối năm tăng liên tục so với năm trước với tốc độ tăng cao Đây khoản sinh lời đáng kể, góp phần lớn việc tăng thu nhập chi nhánh Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng thể hoạt động chi nhánh động hiệu gắn liền với kinh tế địa phương Đồng thời, nguồn vốn Chi nhánh thu hồi tương đối nhanh nhanh, khả luân chuyển vốn đến khách hàng nhiều Mặc dù cịn gặp nhiều khó khăn với tâm nhiệt huyết vươn lên, chi nhánh gặt hái nhiều thành cơng Với hoạt động tín dụng ngắn hạn ngày phát triển, Đơng Á Vĩnh Long góp phần lớn việc khai thác mạnh sản xuất kinh doanh địa bàn thị xã Tỷ lệ nợ hạn tập trung chủ yếu cho vay sản xuất nông nghiệp đối tượng cán công nhân viên hưởng lương nhà nước Chính thế, chi nhánh cần phát huy mạnh lĩnh vực cho vay ngắn hạn khách hàng có uy tín kết hợp với việc mở rộng đối tượng phải thẩm định khách hàng thật kỹ Khơng chạy theo lợi nhuận, số lượng vay lớn mà để rủi ro xảy xem xét GVHD: Lưu Tiến Thuận -66- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long phương án sản xuất kinh doanh không thực cẩn thận với tình hình biến động giá thị trường Để đạt kết khả quan qua ba năm khơng kể đến vai trị đội ngũ cán Ngân hàng mà trực tiếp đội ngũ cán tín dụng làm nên thành Đó cán có kinh nghiệm dồi dào, nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, bồi dưỡng đào tạo cách quy, nỗ lực nhiệt tình cơng việc Tinh thần đồn kết trí cao tập thể, phấn đấu mục tiêu Ngân hàng thông qua lãnh đạo dẫn đắn kịp thời ban giám đốc Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Đông Á Vĩnh Long Sau tìm hiểu phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long, từ mà đưa số kiến nghị sau: - Cân đối khả huy động vốn sử dụng vốn, đồng thời tăng cường công tác quản lý nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng ngắn hạn an toàn hiệu bền vững - Xây dựng tốt công tác tiếp thị, nâng cao thương hiệu Ngân hàng, đầu tư xây dựng sở hạ tầng Vì mặt Ngân hàng nên ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng mà có hoạt động tín dụng ngắn hạn - Thực q trình đại hố cơng nghệ hố hoạt động Ngân hàng với số việc làm cụ thể như: + Trang bị thêm nhiều máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng số khu vực lân cận, trung tâm thương mại + Phát hành thêm nhiều loại thẻ với tính vượt trội so với Ngân hàng khác Vì việc phát hành thêm sản phẩm thẻ với nhiều dịch vụ tiện ích làm giàu thêm hành trang cho ngân hàng công chinh phục đỉnh cao công nghệ Vì thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung nhiều nguồn lực nhân cho phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ đa nhằm tạo bước đột phá hoạt động Ngân hàng - Chi nhánh cần tổ chức nhiều buổi sinh hoạt chuyên đề sản phẩm ngân hàng Khi khách hàng hỏi tới nhân viên GVHD: Lưu Tiến Thuận -67- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đơng Á chi nhánh Vĩnh Long giải đáp cách dễ hiểu cho khách hàng biết, tránh tình trạng khách hàng phải hỏi qua nhiều trung gian 6.2.2 Đối với quan Nhà Nước - Nhà nước cần đổi hoàn thiện hệ thống pháp lý thường xuyên phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế giới khu vực, phù hợp với đặc điểm kinh tế vùng nước Nhằm đảm bảo tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển nhanh ổn định năm tới - Tỉnh Vĩnh Long cần có định hướng phát triển kinh tế - xã hội rõ ràng thời gian tới, đặc biệt phải có sách cụ thể phát triển ngành mũi nhọn địa phương Đồng thời cử cán hướng dẫn chịu trách nhiệm lĩnh vực cụ thể Từ Ngân hàng có sở vay cách hợp lý, tránh rủi ro đáng tiếc số nhóm ngành nghề hoạt động hiệu - Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hồn thành thủ tục vay người dân 6.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần bổ sung hồn thiện số sách cho vay, chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng thương mại mơi trường kinh tế - Ngồi ra, Ngân hàng nhà nước cần có văn hưởng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc Ngân hàng thương mại thực không tinh thần định ban hành TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: Lưu Tiến Thuận -68- SVTH: Khổng Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long (1) Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh Vĩnh Long: “Báo cáo tình hình thực Nghị Quyết Hội Đồng Nhân Dân Tỉnh thực kế hoạch 2007”,2007 (2) Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh Vĩnh Long : “Định hướng phát triển kinh tế – xã hội năm 2008”,2007 (3) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Vĩnh Long năm 2005 - 2007 - Phịng tín dụng (4) Tạp chí Ngân Hàng Thương mại cổ phần Đông Á số 14,15 (5) Báo cáo tổng kết tình hình huy động vốn Ngân hàng năm 2005 2007 Phòng kế toán Bùi Văn Trịnh, Nguyễn Tấn Nhân, Nguyễn Ninh Kiều “Tiền tệ - ngân hàng” (2005) Đại học Cần Thơ Lê Văn Tề “Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại” (2005) Nhà xuất Thống Kê Thái Văn Đại “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại” (2006) Đại học Cần Thơ Thái Bá Cần – Trần Nguyên Nam “Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập”(2004), Học viện Ngân hàng Nhà xuất Tài GVHD: Lưu Tiến Thuận -69- SVTH: Khổng Hữu Pha .. .Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long Xuất phát từ vấn đề nên em chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng. .. trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh tác giả đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn cho ngân hàng 2) Phạm Văn Được: ? ?Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát... Hữu Pha Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đông Á chi nhánh Vĩnh Long 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á (DongABank)