Tính cấp thiết của đề tài
Lực lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, đặc biệt tại tỉnh Thanh Hóa, nơi mà DNNVV chiếm ưu thế Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm Sơn) xác định DNNVV là nhóm khách hàng mục tiêu, góp phần tháo gỡ khó khăn về vốn cho các doanh nghiệp này Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của BIDV Bỉm Sơn đối với DNNVV gặp nhiều thách thức do tác động lớn của nền kinh tế Để hỗ trợ sự phát triển của DNNVV, nguồn cung cấp vốn là yếu tố then chốt BIDV Bỉm Sơn đã triển khai nhiều giải pháp nhằm đơn giản hóa thủ tục tín dụng và cung cấp ưu đãi cho khách hàng, nhưng việc tiếp cận vốn vẫn còn hạn chế Do đó, nghiên cứu về “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Bỉm Sơn” là cần thiết.
Mục đích nghiên cứu
Bài khóa luận tập trung vào nghiên cứu, làm rõ các vấn đề:
- Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
- Đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng đầu tƣ phát triển Bỉm Sơn
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bỉm Sơn, cần đề xuất một số giải pháp như cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường hỗ trợ tư vấn cho khách hàng, xây dựng các gói tín dụng linh hoạt phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao năng lực phục vụ khách hàng, đồng thời thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn.
Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
Khóa luận này nghiên cứu hiệu quả cho vay vốn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bỉm Sơn.
- Phạm vi nghiên cứu là: hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tƣ phát triển Bỉm Sơn giai đoạn từ 2010 – 2012.
Phương pháp nghiên cứu
Bài khóa luận sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh và ý kiến chuyên gia để phân tích và đánh giá hiệu quả của tín dụng vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bỉm Sơn.
Kết cấu của bài khóa luận
Ngoài Lời mở đầu và Kết luận, khóa luận tốt nghiệp đƣợc kết cấu theo 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề lí luận cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Bỉm Sơn
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Bỉm Sơn
NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, sở hữu tài sản và có địa điểm giao dịch ổn định Theo quy định của Luật doanh nghiệp 1999, doanh nghiệp được đăng ký kinh doanh nhằm thực hiện các hoạt động thương mại.
Luật này quy định các loại hình doanh nghiệp bao gồm công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh và doanh nghiệp tư nhân, phân chia dựa trên hình thức sở hữu nhằm tạo điều kiện cho quản lý hành chính của Nhà nước Pháp luật cũng quy định rõ về việc thành lập, tổ chức quản lý và hoạt động của các loại hình doanh nghiệp này Để đánh giá sự phát triển và tăng cường hỗ trợ cho doanh nghiệp, người ta thường phân loại theo tiêu chí quy mô.
Doanh nghiệp (DN) được phân loại thành doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với quy mô được đánh giá dựa trên các tiêu chí như vốn, doanh thu và lao động Mỗi quốc gia và khu vực có thể chọn lựa các chỉ tiêu khác nhau phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển riêng Việc xác định các tiêu chí phù hợp là rất quan trọng để xây dựng chính sách hỗ trợ và định hướng phát triển cho DN một cách hiệu quả và hợp lý.
Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, và vừa Phân loại này dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn được coi là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nhiệp nhỏ và vừa
Tùy thuộc vào từng khu vực như Nông nghiệp, Công nghiệp và Dịch vụ, quy định về số lao động trung bình hàng năm có sự khác biệt Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, trong lĩnh vực Nông, lâm nghiệp và thủy sản, doanh nghiệp được phân loại dựa trên số lượng lao động: doanh nghiệp siêu nhỏ có dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ có từ 10 đến dưới 200 lao động, và doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động.
1.1.2 Đặc điểm cơ bản của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các DNNVV ở Việt Nam cũng mang những đặc điểm tương đồng với DNNVV ở các nước đang phát triển Những đặc điểm đó là:
Thứ nhất, DNNVV năng động, linh hoạt, dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trường
DNNVV tập trung vào việc cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu cho xã hội, thường với vốn đầu tư thấp và vòng quay vốn ngắn Do đó, các phương án sản xuất kinh doanh của DNNVV không bền vững như các doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, lợi thế này giúp DNNVV linh hoạt trong việc thay đổi quy mô và sản phẩm để thích ứng với sự biến động của thị trường.
Thứ hai, các DNNVV hiện nay đã chú trọng đổi mới công nghệ nhƣng còn tương đối lạc hậu, không đồng bộ
Trong những năm gần đây, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam đã nhập khẩu nhiều công nghệ hiện đại, nhưng do thiếu kinh nghiệm trong mua sắm và chuyển giao công nghệ, cùng với chi phí cao, họ thường không đủ khả năng để đổi mới đồng bộ Hệ quả là dây chuyền sản xuất không khai thác hết công suất, dẫn đến sản phẩm không đảm bảo chất lượng và thiếu sức cạnh tranh trên thị trường.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết vấn đề lao động và việc làm, nhưng đội ngũ lao động của họ thường còn yếu kém và đa dạng về trình độ Việc quản lý và sử dụng lao động trong các DNNVV thường không hiệu quả do tính chọn lọc lao động thấp Ngoài ra, với quy mô vốn nhỏ và trình độ quản lý hạn chế của chủ doanh nghiệp, DNNVV thường không tạo ra môi trường làm việc hấp dẫn, dẫn đến tình trạng trì trệ và lãng phí nguồn lực, không thu hút được lao động mới có trình độ cao.
Thứ tư, DNNVV có quy mô vốn nhỏ nên năng lực cạnh tranh còn thấp
Quy mô vốn là yếu tố chính phân biệt doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với doanh nghiệp lớn Thiếu vốn gây khó khăn cho doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV Việt Nam, khi mà quy mô vốn thấp và còn nhiều hạn chế về công nghệ, lao động, cũng như trình độ quản lý Kênh huy động vốn chủ yếu của họ thường từ gia đình, bạn bè, hoặc vay mượn với lãi suất cao, trong khi khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng còn hạn chế Do đó, việc mở rộng quy mô vốn trở nên rất khó khăn đối với các DNNVV.
1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng thu nhập cho nền kinh tế quốc dân, đồng thời góp phần tạo ra nhiều việc làm và duy trì sự ổn định cho xã hội.
Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tỷ lệ áp đảo trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam và nhiều quốc gia khác Sự dễ dàng trong việc thành lập DNNVV là một trong những lý do chính cho sự phát triển mạnh mẽ của loại hình doanh nghiệp này Mỗi quốc gia có quy định riêng về việc thành lập DNNVV, nhưng yêu cầu thường không cao; tại Việt Nam, vốn điều lệ tối thiểu chỉ cần 10 tỷ đồng Theo thống kê, DNNVV tại Việt Nam đóng góp khoảng 40% vào sản lượng kinh tế và thu hút khoảng 28% lực lượng lao động.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu phát triển từ mô hình kinh tế hộ gia đình, thu hút nhiều lao động phổ thông, bao gồm lao động nhàn rỗi từ nông thôn, lao động qua đào tạo nghề ở nhiều cấp bậc và một bộ phận lao động có trình độ cao Với sự đa dạng về trình độ lao động, DNNVV đóng góp tích cực vào việc giải quyết vấn đề việc làm, nâng cao hiệu quả xã hội và thực hiện các chính sách vĩ mô về việc làm cũng như phát triển kinh tế.
Thứ hai , hoạt động của các DNNVV tạo ra sự cân đối giữa các vùng miền, các ngành nghề kinh tế
DNNVV có cơ cấu ngành nghề đa dạng, bao gồm cả lĩnh vực truyền thống và hiện đại, từ nông, lâm nghiệp đến thủy sản và các dịch vụ mới phát triển Tại các thành phố lớn, nhiều doanh nghiệp lớn và tập đoàn đa quốc gia thường tập trung, trong khi DNNVV thường phân bổ đồng đều ở các địa phương Việc phát triển DNNVV ở các vùng khó khăn là giải pháp tối ưu để thúc đẩy kinh tế, góp phần vào chính sách phát triển đồng bộ của nhà nước, giảm khoảng cách kinh tế - xã hội giữa các vùng miền và cân đối cơ cấu ngành kinh tế.
Thứ ba , DNNVV góp phần khai thác tiềm năng của địa phương, là trụ cột của nền kinh tế địa phương
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường nằm rải rác tại các địa phương, khác với các doanh nghiệp lớn tập trung ở thành phố lớn Hoạt động sản xuất và phát triển của DNNVV cần gắn liền với đặc điểm kinh tế xã hội và tiềm năng địa phương, như sản xuất các sản phẩm cần thiết và khai thác nguồn lực sẵn có DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương, tạo ra việc làm và thúc đẩy các ngành như du lịch, dịch vụ Trong bối cảnh Việt Nam đang công nghiệp hóa, việc phát triển bền vững các DNNVV dựa trên nguồn lực địa phương không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn thu hút vốn đầu tư nước ngoài, góp phần vào sự hội nhập và phát triển kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hoạt động sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp lớn, góp phần hình thành các doanh nghiệp vững mạnh trong nền kinh tế thị trường.
Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
Hiệu quả tín dụng là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng trong ngân hàng, thể hiện khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội và nhu cầu khách hàng Điều này không chỉ đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại từ nguồn tích lũy đầu tư tín dụng, đồng thời góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế Qua đó, nó cũng đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Hiệu quả tín dụng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh khả năng thích nghi của tín dụng ngân hàng với các yếu tố chủ quan như khả năng quản lý và trình độ cán bộ ngân hàng, cũng như các yếu tố khách quan như an toàn vốn tín dụng, lợi nhuận của khách hàng và sự phát triển kinh tế xã hội Đánh giá hiệu quả tín dụng cần xem xét mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng, khách hàng vay vốn và nền kinh tế xã hội, từ đó đưa ra cái nhìn toàn diện về tình hình tín dụng.
Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng thương mại phụ thuộc vào mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng, DNNVV và nền kinh tế xã hội Trong nền kinh tế thị trường, sự tồn tại và phát triển của DNNVV là điều tất yếu, và như các loại hình doanh nghiệp khác, họ cần vốn tín dụng ngân hàng để khắc phục tình trạng thiếu hụt vốn và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Vốn tín dụng từ ngân hàng không chỉ thúc đẩy sự phát triển của khu vực kinh tế này mà còn tác động tích cực đến hệ thống ngân hàng, từ đó góp phần đổi mới chính sách tiền tệ và hoàn thiện các cơ chế chính sách.
Hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng thương mại là yếu tố quan trọng, giúp đảm bảo hoạt động liên tục của DNNVV Tín dụng ngân hàng không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Đồng thời, việc này cũng giúp tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam với khoảng 495.128 DNNVV Họ đóng góp 25% tổng đầu tư xã hội và thu hút khoảng 77% lực lượng lao động phi nông nghiệp, cho thấy sự ảnh hưởng lớn của họ đối với tổng sản lượng và việc làm Sự phát triển của DNNVV có ý nghĩa thiết thực trong việc đạt được các mục tiêu tăng trưởng và hiệu quả kinh tế xã hội Tuy nhiên, DNNVV cũng phải đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu ngày càng sâu rộng.
Do gặp phải nhiều khó khăn như thiếu vốn, khó khăn trong việc tiếp cận đất đai, công nghệ lạc hậu, năng lực cạnh tranh yếu, trình độ quản trị doanh nghiệp hạn chế và thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) rất khó để tiếp cận trực tiếp với thị trường nước ngoài.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần nhận được sự hỗ trợ về nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại (NHTM) DNNVV trở thành đối tượng cho vay quan trọng và tiềm năng, đặc biệt trong các nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại người ta thường sử dụng một số chỉ tiêu đánh giá như sau:
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tín dụng mà ngân hàng thương mại đã cấp trong một khoảng thời gian nhất định, không phân biệt việc thu hồi hay chưa Chỉ tiêu này thường được xác định theo các khoảng thời gian như tháng, quý hoặc năm.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Chỉ tiêu này không chỉ cho thấy khả năng hoạt động cho vay qua các năm mà còn giúp nhận diện xu hướng cho vay Doanh số cho vay lớn và tốc độ tăng trưởng nhanh cho thấy khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng là tốt Tuy nhiên, để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, cần xem xét kết hợp với các chỉ tiêu khác.
Doanh số thu nợ của ngân hàng thương mại bao gồm tất cả các khoản nợ đã thu hồi từ cho vay, cả trong kỳ hiện tại và kỳ trước Chỉ tiêu này giúp xác định các khoản nợ mới phát sinh cũng như những khoản nợ tồn đọng, từ đó đánh giá khả năng thu hồi nợ trong kỳ tới Hơn nữa, nó phản ánh hiệu quả kinh doanh, mức độ an toàn của các khoản vay, và việc sử dụng vốn của doanh nghiệp có đúng mục đích hay không.
1.2.3.3 Dƣ nợ và kết cấu dƣ nợ
Dư nợ là tổng số dư nợ qua các hình thức cấp tín dụng mà khách hàng còn nợ lại ngân hàng tại một thời điểm, phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng cho nền kinh tế Kết cấu dư nợ được phân chia theo tỷ lệ các hình thức cấp tín dụng, thời hạn cho vay, đơn vị tiền tệ, ngành hoặc thành phần kinh tế Chỉ tiêu này giúp đánh giá quy mô tín dụng của ngân hàng và so sánh với thị phần tín dụng để xác định dư nợ cao hay thấp Thị phần tín dụng cao thường tương ứng với dư nợ lớn, phản ánh số lượng khách hàng trung thành, uy tín của ngân hàng và sự tác động của ngân hàng đối với địa phương và nền kinh tế.
1.2.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là hiện tượng xảy ra khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, dẫn đến mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo Tỷ lệ nợ quá hạn được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa tổng dư nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
1.2.3.5.Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Hiệu quả tín dụng phụ thuộc vào chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng, vì đây là nguồn thu nhập chính giúp ngân hàng tồn tại và phát triển.
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tổng dƣ nợ quá hạn Tổng dƣ nợ
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng đƣợc tính bằng lãi từ hoạt động cho vay trên tổng thu nhập
Tỷ trọng thu nhập là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng sinh lời của các khoản tín dụng, cho biết tỷ lệ phát sinh từ hoạt động cho vay trên mỗi đơn vị thu nhập Ngân hàng hoạt động hiệu quả khi giảm chi phí đầu vào, dẫn đến tỷ lệ này cao hơn Tuy nhiên, nếu chỉ chú trọng vào việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng, thì tỷ lệ nợ quá hạn thấp sẽ không có ý nghĩa Hiệu quả tín dụng chỉ thực sự quan trọng khi nó nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng Do đó, việc đánh giá thu nhập từ hoạt động tín dụng giúp xác định tính lành mạnh và hiệu quả của các khoản vay mà ngân hàng cung cấp.
Các nhân tố ảnh hưởng hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với nhỏ và vừa
Trước mỗi kỳ kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường xác định phương hướng cho mọi hoạt động, bao gồm cả hoạt động tín dụng, với các chỉ tiêu rõ ràng cho từng đối tượng khách hàng như doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và khách hàng cá nhân Khi ngân hàng quyết định mở rộng cho vay cho DNNVV, các chính sách tín dụng cũng trở nên linh hoạt hơn, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của nhóm khách hàng này Do đó, yếu tố quyết định và quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNNVV chính là phương hướng và thiện chí cho vay của NHTM.
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng
Lãi từ hoạt động tín dụng
1.3.1.2 Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Quy trình tín dụng là toàn bộ quá trình từ khi khách hàng lập hồ sơ vay vốn đến khi hoàn tất việc thu hồi và xử lý nợ Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ để đảm bảo tính nhất quán và phòng ngừa rủi ro tín dụng Quy trình này cần gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo an toàn, tạo cơ sở vững chắc cho việc lựa chọn các phương án đầu tư hiệu quả Một quy trình tín dụng nhanh gọn và thủ tục đơn giản là yếu tố thu hút khách hàng có nhu cầu vốn, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời tạo thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay của NHTM.
1.3.1.3 Năng lực thẩm định tín dụng của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Khi vay vốn, doanh nghiệp cần lập hồ sơ và gửi đến ngân hàng, sau đó cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của các loại giấy tờ, đồng thời đánh giá khả năng tài chính của doanh nghiệp và tính khả thi của dự án Để đưa ra đánh giá chính xác về năng lực tài chính của doanh nghiệp, cán bộ ngân hàng cần có hiểu biết rộng về các lĩnh vực kinh tế xã hội và đáp ứng các yêu cầu về chuyên môn Điều này giúp họ đưa ra hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp và khuôn khổ cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà còn củng cố mối quan hệ với đội ngũ khách hàng tiềm năng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro trong các khoản vay.
1.3.1.4 Vấn đề đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Trong quá trình làm việc, cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, cần duy trì tính trung thực, khách quan và độc lập, không bị ảnh hưởng bởi lợi ích vật chất hay tinh thần Do các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường thiếu tính minh bạch về tài chính và tài sản đảm bảo, việc thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay là rất quan trọng Tuy nhiên, một số doanh nghiệp đã tìm cách cung cấp quyền lợi cá nhân cho cán bộ tín dụng để thuyết phục họ vi phạm quy định, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn ngân hàng.
Ngoài rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng, rủi ro đạo đức của người quản lý cũng là một vấn đề quan trọng Thực tế cho thấy, vì lợi ích cá nhân hoặc lợi ích của một nhóm, các cán bộ quản lý có thể vô tình hoặc cố ý tạo ra những điều kiện thuận lợi, dẫn đến sự phát triển của loại rủi ro này.
Ngân hàng chú trọng đến công tác tín dụng, tuân thủ quy trình xét duyệt cho vay, giám sát sử dụng tiền vay và thu hồi nợ sẽ có chất lượng tín dụng cao và kiểm soát rủi ro hiệu quả Ngược lại, nếu không quan tâm đúng mức, chất lượng tín dụng sẽ thấp, rủi ro cao và có thể dẫn đến mất mát cán bộ.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
Hoạt động tín dụng hiệu quả đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mang lại lợi ích lớn cho doanh nghiệp, ngân hàng thương mại (NHTM) và nền kinh tế - xã hội Tuy nhiên, hiệu quả này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố bên ngoài NHTM.
1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
Tính minh bạch tài chính và trình độ quản lý của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng khi ngân hàng xem xét hồ sơ vay Ngân hàng sẽ tập trung vào việc thẩm định tài chính và tính khả thi của dự án đầu tư Doanh nghiệp cần sử dụng hệ thống kế toán chuẩn và lập báo cáo tài chính rõ ràng để dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại Ngược lại, nếu doanh nghiệp không chứng minh được tính minh bạch tài chính và không đáp ứng các yêu cầu về sổ sách kế toán, ngân hàng sẽ nghi ngờ khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Khả năng xây dựng dự án đầu tư của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định tài chính Ngân hàng chú trọng xem xét tính khả thi của dự án đầu tư mà doanh nghiệp đề xuất, vì dự án này phản ánh kế hoạch sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.
Ngân hàng (NH) xem xét việc doanh nghiệp (DN) sử dụng vốn vay đúng mục đích là yếu tố quan trọng trong quyết định cho DN vay trung và dài hạn Nếu DN không xây dựng phương án sản xuất kinh doanh chi tiết và thiếu nghiên cứu về các khả năng xảy ra, rủi ro cho khoản vay sẽ tăng cao, dẫn đến sự e ngại của ngân hàng thương mại (NHTM) khi cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Trước khi lập hồ sơ vay vốn, doanh nghiệp cần nắm rõ các thủ tục và quy chế cho vay của ngân hàng thương mại Việc hiểu biết này sẽ giúp doanh nghiệp chuẩn bị đầy đủ tài liệu và đáp ứng các yêu cầu cần thiết, từ đó tăng khả năng được phê duyệt khoản vay.
DN mới lập đƣợc bộ hồ sơ đúng theo tiêu chuẩn NH yêu cầu Việc này giúp cả
DN lẫn NH đều tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo ra ấn tƣợng tốt cho
NH về tác phong làm việc chuyên nghiệp của DN, ảnh hưởng tích cực tới quyết định cho vay của NH
1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
Trình độ phát triển kinh tế xã hội của đất nước đang có xu hướng mở cửa và hội nhập, tạo điều kiện cho lực lượng sản xuất, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), ngày càng gia tăng về số lượng và chất lượng Các DNNVV trở thành bộ phận khách hàng tiềm năng quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), do đó, NHTM ngày càng chú trọng vào việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV.
Trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Để mở rộng mạng lưới chi nhánh và gia tăng điểm giao dịch, các ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung khai thác tiềm năng tại nhiều khu vực kinh tế khác nhau Mỗi vùng miền sẽ có chiến lược kinh doanh riêng, phù hợp với đặc trưng địa phương Dựa trên những đặc điểm này, NHTM sẽ quyết định việc cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại địa phương vay vốn.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trên cùng địa bàn đang gia tăng, đặc biệt trong việc phục vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) - một nhóm khách hàng tiềm năng Các NHTM nhận thức rõ tầm quan trọng của DNNVV, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt hơn trong lĩnh vực này Nếu một ngân hàng không có chính sách quảng bá hiệu quả, họ có thể mất thị phần vào tay đối thủ Ngược lại, nếu một ngân hàng hoạt động ở khu vực có ít chi nhánh, họ sẽ có cơ hội tốt để chiếm lĩnh thị trường, xây dựng mối quan hệ với doanh nghiệp và mở rộng hoạt động cho vay DNNVV.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BỈM SƠN
Tổng quan về BIDV Bỉm Sơn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Bỉm Sơn
Ngày 04/8/2006, theo Quyết định số 1555/QĐ-NHNN, Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận cho Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam mở 20 chi nhánh trực thuộc, nhằm điều chỉnh và nâng cấp hoạt động của ngân hàng này.
20 Chi nhánh cấp II Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có Quyết định số 226/QĐ- HĐQT ngày 14/8/2006 về việc mở Chi nhánh Bỉm Sơn
Ngày 01 tháng 9 năm 2006 Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bỉm Sơn chính thức khai trương hoạt động tại: Số 117 đường Trần Phú, Phường Ba Đình, TX Bỉm Sơn, Tỉnh Thanh Hóa Đây là khu công nghiệp vật liệu xây dựng phía Bắc Tỉnh Thanh Hóa với thương hiệu Xi măng Bỉm Sơn - niềm tự hào của mỗi công trình
Tại thời điểm thành lập, Chi nhánh Bỉm Sơn có 27 cán bộ và tổ chức gồm 05 phòng cùng 01 quỹ tiết kiệm, với tổng tài sản đạt 265 tỷ đồng Sau hơn 5 năm hoạt động, Chi nhánh đã không ngừng phát triển về quy mô và chất lượng dịch vụ.
- Đội ngũ cán bộ 62 người, trong đó hơn 90% tốt nghiệp đại học trở lên
Tổng tài sản đạt hơn 1.300 tỷ đồng, tăng gần 5 lần so với thời điểm thành lập, khẳng định vị thế dẫn đầu trong số các chi nhánh được thành lập theo Quyết định 888/QĐ-NHNN tại khu vực Bắc Trung Bộ Đây cũng là một trong năm tổ chức tín dụng thương mại hàng đầu trong tổng số.
17 số 29 tổ chức tín dụng thương mại trên địa bàn Tỉnh Thanh Hóa có tổng tài sản trên 1.000 tỷ đồng
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bỉm Sơn, sau hơn 5 năm hoạt động, đã khẳng định vị thế và thương hiệu của BIDV trong cộng đồng địa phương Ngân hàng không chỉ phục vụ hiệu quả cho Đảng bộ, chính quyền mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Thanh Hóa.
- Một số hình thức khen thưởng:
+ Năm 2006, 2007 và năm 2008: Tập thể Chi nhánh đạt lao động xuất sắc
+ Năm 2006, 2007 và năm 2008: Tập thể Chi nhánh đƣợc tặng giấy khen của Tổng giám đốc BIDV
+ Năm 2010: Tập thể Chi nhánh đƣợc UBND Tỉnh tặng Bằng khen
+ Năm 2011: Tập thể Chi nhánh đƣợc Bộ Tài chính tặng Bằng khen
+ Chi bộ Chi Chi nhánh BIDV Bỉm Sơn 5 năm liền đạt trong sạch vững mạnh
2.1.2 Bộ máy, cơ cấu nhân sự của BIDV Bỉm Sơn
Bộ máy, cơ cấu nhân sự của BIDV Bỉm Sơn là bộ máy tương ứng với chi nhánh cấp 1 của ngân hàng đầu tƣ và phát triển Việt Nam
Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh:
Phòng quan hệ khách hàng
Phòng kế hoạch tổng hợp
* Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:
Giám đốc chi nhánh BIDV Việt Nam, được ủy quyền bởi tổng giám đốc, là đại diện pháp nhân với thẩm quyền cao nhất, chịu trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ quan trọng.
Xây dựng chiến lược mục tiêu, phương hướng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh trong từng thời kỳ, từng năm
Ban hành chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại chi nhánh, trên cơ sở quy định của BIDV Việt Nam
Xây dựng nội quy lao động và thỏa ước lao động tập thể là rất quan trọng, cùng với việc thiết lập các quy định cho các quy trình nghiệp vụ Điều này giúp đảm bảo sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban trong chi nhánh.
Tổ chức hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo chức năng và nhiệm vụ được ủy quyền bởi Tổng giám đốc BIDV Việt Nam, nhằm đảm bảo an toàn cho vật tư, tài sản và tiền vốn, cũng như bảo vệ con người.
Người đại diện quản lý lao động tại chi nhánh, được ủy quyền bởi Tổng giám đốc, có trách nhiệm tuyển dụng và quản lý nhân sự Họ quyết định về việc tăng lương, phân phối tiền lương, xử lý kỷ luật và giải quyết các chính sách liên quan đến người lao động.
Phó giám đốc : gồm 2 người
Phó giám đốc thứ nhất: phụ trách hoạt động kế toán – ngân quỹ và phó giám đốc thứ hai: phụ trách hành chính nhân sự
Phòng quan hệ khách hàng:
Nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ƣu đãi đối với từng nhóm loại khách hàng
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỷ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao
Thẩm định và đề xuất cho vay các phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư, đồng thời hoàn thiện hồ sơ trình giám đốc phê duyệt theo phân cấp ủy quyền.
Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước
Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục
Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng nhà nước, BIDV Việt Nam
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính
Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của BIDV trên địa bàn
Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định
Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán và thống kê, đồng thời quản lý hạch toán tín dụng và các hoạt động khác nhằm hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Thực hiện công tác văn thư lưu trữ và hành chính quản trị, hỗ trợ giám đốc trong việc quy hoạch và sắp xếp cán bộ Thông báo các quyết định về khen thưởng và kỷ luật, đồng thời thực hiện các chính sách chế độ cho người lao động Tổ chức đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên theo quyết định của đơn vị và ngành.
Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng để huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, đồng thời xử lý các nghiệp vụ cho vay, thanh toán và bảo lãnh theo quy định của nhà nước và ngân hàng.
2.1.3 Khái quát hoạt động của BIDV Bỉm Sơn
* Hoạt động huy động vốn :
Trong lĩnh vực ngân hàng, huy động vốn là một cuộc cạnh tranh khốc liệt Để phát huy tối đa nguồn lực cho công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước, các ngân hàng thương mại đã áp dụng nhiều biện pháp hiệu quả trong những năm qua BIDV Bỉm Sơn, với vị trí và uy tín đã được khẳng định, đã hoàn thành xuất sắc công tác huy động vốn theo kế hoạch, góp phần quan trọng vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng năm 2010-2012 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
1 Phân loại theo ngoại tệ và nội tệ:
1.2 Ngoại tệ quy đổi VNĐ
3 Phân theo thành phần KT
3.1 Tiền gửi từ dân cƣ
(Nguồn: Bảng huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012, phòng kế hoạch tổng hợp, BIDV Bỉm Sơn)
Tổng nguồn vốn huy động được trong năm 2011 đã tăng 70 tỷ so với năm 2010, tương ứng với mức tăng 9,33% Kết quả này đạt được nhờ vào những yếu tố cụ thể.
Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực với sự gia tăng đầu tư, sản xuất, và hoạt động xuất nhập khẩu Sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã góp phần làm cho nền kinh tế trở nên sôi động hơn Để đáp ứng nhu cầu đầu tư và sản xuất, các ngân hàng thương mại, bao gồm BIDV Bỉm Dơn, đã tích cực mở rộng cho vay, xác định DNNVV là đối tượng khách hàng mục tiêu.
Tính đến ngày 31/12/2012, BIDV Bỉm Sơn có quan hệ tín dụng với hơn 209 doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Trong số này, có 89 DNNVV, tăng đáng kể so với 47 DNNVV vào năm 2011.
Năm 2010, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) có quan hệ tín dụng với ngân hàng đã tăng lên 190 doanh nghiệp, trong đó BIDV Bỉm Sơn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy cho vay cho nhóm này Sự gia tăng này cho thấy xu hướng của ngân hàng trong việc mở rộng đối tượng cho vay nhằm hỗ trợ DNNVV BIDV Bỉm Sơn đã tích cực tìm hiểu và tiếp thị các phương thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng Mặc dù số lượng DNNVV trên địa bàn Bỉm Sơn và các huyện lân cận ngày càng tăng với nhiều ngành nghề đa dạng, nhưng vẫn chưa theo kịp tốc độ phát triển kinh tế địa phương Do đó, trong thời gian tới, BIDV Bỉm Sơn cần tiếp tục mở rộng cho vay đối với DNNVV để khai thác tiềm năng lớn mạnh của vùng.
2.2.1 Doanh số cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Trong những năm qua, BIDV Bỉm Sơn đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong lĩnh vực này.
28 tập trung trung vào nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoạt động tín dụng cũng đạt đƣợc kết quả nhƣ sau:
Bảng 2.4 : Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tƣ và phát triển Bỉm Sơn giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Số tiền Số tiền
Tổng doanh số cho vay 855 942 1044
1.Doanh số cho vay DNVVN 369 417 501
1.1.Doanh số cho vay ngắn hạn 245 276 338
1.2.Doanh số cho vay trung hạn 50 58 69
1.3 Doanh số cho vay dài hạn 74 83 94
2 Các loại hình doanh nghiệp khác 486 525 543
(Nguồn: bảng doanh số cho vay giai đoạn 2010 – 2012 phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Bỉm Sơn)
Qua các bảng số liệu trên ta có thể thấy tổng doanh số cho vay của NH năm
Từ năm 2010 đến 2011, doanh số cho vay tăng 87 tỷ đồng, tương đương 10,17%, và tiếp tục tăng 102 tỷ đồng trong năm 2012, đạt mức tăng 10,82% Đặc biệt, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng 48 tỷ đồng trong năm 2011, tương ứng với 13,01%, và 84 tỷ đồng trong năm 2012, với mức tăng 20,13% Sự phát triển nhanh chóng của doanh số cho vay đối với DNNVV cho thấy ngân hàng đã chú trọng vào phân khúc này, đồng thời khẳng định hiệu quả từ các khoản vay Ngân hàng sẽ tiếp tục phát huy và phát triển hoạt động tín dụng đối với DNNVV một cách bền vững và hiệu quả trong tương lai.
Từ bảng số liệu trên ta có biểu đồ thể hiện cơ cấu doanh số cho vay của ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012:
Biểu đồ 2.4: Biểu đồ cơ cấu doanh số cho vay của ngân hàng giai đoạn
Doanh số cho vay loại hình doanh nghiệp khác Doanh số cho vay DNVVN
Qua các bảng biểu trên ta có thể thấy tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNNVV trong cơ cấu toàn doanh số cho vay năm 2010 chiếm 43,15%, năm
Từ năm 2011 đến năm 2012, tỷ lệ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng đã tăng từ 45,89% lên 47,98%, cho thấy ngân hàng đã chú trọng đến đối tượng này trong chiến lược kinh doanh Những kết quả đạt được sẽ giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phù hợp hơn để nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNNVV trong tổng doanh số cho vay trong thời gian tới.
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được phân chia thành các thành phần khác nhau Bảng số liệu dưới đây sẽ minh chứng cho cơ cấu doanh số cho vay của DNNVV, từ đó giúp phân tích cơ cấu cho vay và xác định định hướng tăng hoặc giảm tỷ trọng các thành phần trong thời gian tới.
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2010-2012 Đơn vị tính: tỷ đồng
Doanh số cho vay ngắn hạn
Doanh số cho vay trung hạn Doanh số cho vay dài hạn
Theo biểu đồ 2.5, doanh số cho vay tăng qua các năm và theo từng loại hình, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất Cụ thể, năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 245 tỷ đồng (66,39%), năm 2011 đạt 276 tỷ đồng (66,88%), và năm 2012 đạt 338 tỷ đồng (67,41%) Điều này cho thấy cho vay ngắn hạn rất phù hợp với DNNVV do đặc điểm vòng quay vốn nhanh và quy mô vốn nhỏ Mặc dù kinh tế gặp khó khăn, các doanh nghiệp vẫn nỗ lực tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để duy trì sản xuất, phản ánh sự hợp tác hiệu quả giữa hai bên Trong tương lai, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, nhưng ngân hàng sẽ chú trọng nâng cao hiệu quả cho vay trung và dài hạn.
2.2.2 Tổng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng
Dư nợ là chỉ số quan trọng phản ánh hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại tại một thời điểm cụ thể Mức dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều chịu ảnh hưởng trực tiếp từ khả năng huy động vốn của ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động ổn định và hiệu quả, ngân hàng sẽ có khả năng duy trì và phát triển dư nợ tín dụng.
31 tăng thì dƣ nợ sẽ tăng, mức dƣ nợ của BIDV Bỉm Sơn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày một tăng đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.5: Tình hình dƣ nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Bỉm Sơn Đơn vị: Tỷ đồng
Tương đối (%) Tổng dƣ nợ
( Nguồn: Tổng dư nợ giai đoạn 2010 – 2012 , phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Bỉm Sơn)
Trong hoạt động tín dụng, cho vay ngắn hạn được đánh giá cao về tính thanh khoản và độ an toàn so với cho vay trung và dài hạn Dữ liệu cho thấy ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, phù hợp với đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô vốn hạn chế và hoạt động theo mùa vụ Do đó, dƣ nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với cho vay trung và dài hạn, với xu hướng tăng trưởng cả về quy mô lẫn tỷ trọng Để hiểu rõ hơn về cơ cấu dƣ nợ của ngân hàng, chúng ta có thể tham khảo biểu đồ minh họa.
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu của các loại hình dƣ nợ của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Vào năm 2010, dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng đạt 213 tỷ đồng, chiếm 47,86% tổng dƣ nợ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Năm 2011, dư nợ đạt 297 tỷ đồng, chiếm 52,19% và tăng 39,43% so với năm 2010 Đến cuối năm 2012, con số này tăng lên 387 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 30,3% so với năm 2011 Dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, cho thấy xu hướng ưa chuộng loại hình này từ cả ngân hàng và khách hàng nhờ vào ưu điểm và độ rủi ro thấp, cùng với thời gian cho vay và hoàn vốn nhanh Mặc dù dư nợ tín dụng trung hạn liên tục tăng, nhưng tỷ lệ của nó trong tổng dư nợ vẫn còn nhỏ, với 59 tỷ đồng vào năm 2010 và 68 tỷ đồng vào năm 2011.
Từ năm 2010 đến 2012, doanh thu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng từ 9 tỷ đồng lên 79 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 11 tỷ đồng, tức 13,23% Tuy nhiên, tình hình kinh tế khó khăn đã ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả kinh doanh của các DNNVV, gây ra nhiều thách thức cho họ.
Ngân hàng đang thận trọng trong việc cho vay vốn do rủi ro cao, dẫn đến sự chững lại và giảm tốc độ phát triển Mặc dù chi nhánh đã nỗ lực nhiều, nhưng cần tăng cường hơn nữa để nâng cao tỷ trọng và quy mô tín dụng, từ đó tăng thu nhập đáng kể và cải thiện lợi nhuận ngân hàng Bên cạnh đó, dư nợ dài hạn cũng ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình dư nợ chung.
33 tuy nhiên tỷ trọng của nó vẫn còn khiêm tốn vì vậy trong thời gian tới ngân hàng nên đẩy mạnh mở rộng thêm loại hình cho vay này
Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, với khả năng thu hồi vốn không đảm bảo Vốn cho vay có thể được thu hồi đúng hạn, quá hạn hoặc thậm chí không thể thu hồi.
Đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Sau 5 năm đƣợc nâng lên thành Chi nhánh cấp 1, BIDV Bỉm Sơn đã đạt đƣợc nhiều kết quả đáng khích lệ, đặc biệt là trong công tác cho vay DNNVV
Cụ thể, Chi nhánh đã đạt đƣợc những kết quả nhƣ sau:
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng với ngân hàng đã gia tăng đáng kể, góp phần vào sự phát triển chung của hoạt động tín dụng Điều này đã dẫn đến sự tăng trưởng nhanh và ổn định trong doanh số cho vay, dư nợ và thu nhập từ tín dụng đối với DNNVV.
Cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang có sự chuyển biến tích cực, với tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn gia tăng trong tổng dư nợ cho vay Điều này cho thấy các ngân hàng đã bắt đầu chú trọng hơn đến việc đáp ứng nhu cầu tài chính của các DNNVV.
Vào thứ Ba, BIDV Bỉm Sơn đã triển khai chính sách mở rộng đối tượng khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, nhằm đa dạng hóa các hình thức dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
BIDV Bỉm Sơn đã đạt được những thành tựu đáng kể nhờ nỗ lực của Ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên Đơn vị xác định rõ vai trò trung gian tài chính, tích cực huy động vốn và phát triển hoạt động tín dụng Đồng thời, BIDV Bỉm Sơn cũng chú trọng quảng bá hình ảnh tới khách hàng, thiết lập mối quan hệ bền vững và gia tăng nhóm khách hàng truyền thống.
Hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), được BIDV Bỉm Sơn chú trọng và đổi mới cơ cấu cho vay một cách hợp lý, hiệu quả Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu đầu tư của xã hội mà còn khẳng định vị thế của BIDV Bỉm Sơn trên địa bàn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Hoạt động kinh doanh ngân hàng rất nhạy cảm với biến động thị trường và tình hình kinh tế xã hội, đồng thời chịu sự giám sát chặt chẽ từ cơ quan quản lý Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, các ngân hàng không ngừng đổi mới chính sách và hoàn thiện dịch vụ cung ứng Tuy nhiên, trong quá trình này, họ thường gặp khó khăn, dẫn đến sự gián đoạn trong phát triển Những vấn đề cố hữu trong hoạt động ngân hàng luôn là mối đe dọa trực tiếp đến sự sống còn của ngân hàng và cần được giải quyết kịp thời.
Doanh số thu nợ và cho vay hiện đang ở mức khiêm tốn, với tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, làm giảm sức hấp dẫn của hoạt động này Mặc dù dư nợ đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đạt khá, nhưng tính ổn định chưa vững chắc và vẫn còn khiêm tốn so với tiềm năng huy động vốn Số lượng cho vay dự án, đặc biệt là các dự án từ 5 năm trở lên, còn thấp, là vấn đề nổi cộm trong toàn hệ thống BIDV, đặc biệt tại Chi nhánh BIDV Bỉm Sơn Mặc dù tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV đã cải thiện và tăng lên, nhưng hiện chỉ đạt từ 40 đến 48%, chưa tương xứng với tiềm năng khi phần lớn doanh nghiệp hiện nay là DNNVV, đặc biệt tại địa phương.
Cơ cấu tín dụng hiện nay chưa hợp lý, với sự tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp nhà nước, trong khi khu vực ngoài quốc doanh và cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ lệ rất thấp Quy mô cho vay ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế, trong khi cho vay trung và dài hạn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chưa tương xứng với tiềm năng, dẫn đến tỷ trọng cho vay còn thấp Mặc dù nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của DNNVV rất đa dạng, nhưng chưa được khai thác hiệu quả, tạo ra cơ hội cho các ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Thực đơn tín dụng hiện nay bao gồm các phương thức cho vay như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay hợp vốn Trong đó, cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng là phổ biến nhất Tuy nhiên, việc tìm kiếm các dự án đầu tư đang phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác, đặc biệt là ngân hàng đầu tư và phát triển, vốn được xem là uy tín trong việc tài trợ cho các dự án Cho vay hợp vốn là một phương thức mới mẻ đối với các ngân hàng, dẫn đến số lượng dự án được giải ngân vẫn còn hạn chế.
BIDV Bỉm Sơn đã đạt nhiều kết quả đáng khích lệ trong công tác cho vay DNNVV, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế chưa khai thác hết tiềm năng của khách hàng trong khu vực Những hạn chế này chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân bên phía ngân hàng.
BIDV Bỉm Sơn hiện chưa có chính sách tín dụng phù hợp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với việc chính sách khách hàng thiếu linh hoạt và thực hiện chưa hợp lý Mặc dù chi nhánh đã đẩy mạnh nghiên cứu thị trường và tiếp thị, nhưng vẫn chưa hiệu quả do chưa nắm bắt được nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau và thiếu sự đa dạng trong các phương thức cho vay Hiện tại, BIDV Bỉm Sơn chủ yếu thực hiện cho vay trực tiếp từng lần, trong khi các hình thức cho vay khác vẫn chưa phổ biến Hơn nữa, chính sách lãi suất và phí tín dụng của chi nhánh còn cứng nhắc, làm giảm tính linh hoạt trong quan hệ với khách hàng và gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay đối với DNNVV.
Trong quá trình thẩm định tín dụng, ngân hàng thường quá chú trọng vào tài sản đảm bảo, nhưng mức độ an toàn của khoản vay không chỉ phụ thuộc vào yếu tố này Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với vốn kinh doanh dưới 10 tỷ đồng thường có tài sản đảm bảo có giá trị thấp, không đủ để đảm bảo cho các dự án trung và dài hạn Hơn nữa, nguồn trả nợ chủ yếu của các doanh nghiệp này cần được xem xét kỹ lưỡng để đánh giá khả năng thanh toán.
Nguồn thu từ dự án là yếu tố quan trọng nhất đối với doanh nghiệp, vì vậy việc thẩm định tính khả thi của dự án đầu tư cần được ưu tiên hàng đầu, thay vì quá chú trọng vào vấn đề tài sản đảm bảo.
Vấn đề thông tin tại ngân hàng hiện chưa hiệu quả, gây khó khăn cho quá trình thẩm định tín dụng Hệ thống thông tin là cần thiết nhưng Chi nhánh vẫn chưa xây dựng quy trình và bộ phận thu thập, xử lý thông tin Do đó, thông tin về doanh nghiệp, thông tin nội bộ, cũng như thông tin ngành và chính sách vĩ mô chưa được cập nhật kịp thời, không đáp ứng yêu cầu phục vụ cho thẩm định và phát triển thị trường.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BỈM SƠN
Định hướng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một trong những mục tiêu hàng đầu của BIDV Bỉm Sơn Ngân hàng không chỉ tập trung vào các chỉ tiêu chung mà còn xác định những định hướng cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV.
Để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vượt qua khó khăn, cần huy động tối đa nguồn vốn địa phương, từ tổ chức kinh tế và dân cư, cũng như tận dụng nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế Việc này sẽ giúp đáp ứng nhu cầu vốn, duy trì và phát triển sản xuất, đồng thời hạn chế nguy cơ phá sản do thiếu vốn và áp lực chi phí lãi vay.
Đến năm 2013, mục tiêu là tăng trưởng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đạt trên 50% tổng dư nợ của chi nhánh, đồng thời đảm bảo kiểm soát và nâng cao hiệu quả tín dụng Cần phấn đấu duy trì tỷ lệ nợ xấu không quá 2% và nợ quá hạn của DNNVV không quá 3% trong năm tới.
Để thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn, đồng thời duy trì lợi thế của cho vay ngắn hạn Mục tiêu là nâng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn lên trên 40% tổng dư nợ trong những năm tới Ngoài ra, cần tăng cường kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn của các doanh nghiệp trong quá trình hợp tác với ngân hàng, nhằm đảm bảo tính bền vững trong tín dụng.
BIDV Bỉm Sơn đã xác định định hướng phát triển hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phù hợp với khả năng thực tế và xu hướng chung của hệ thống ngân hàng thương mại Điều này giúp ngân hàng dần đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các DNNVV tại địa bàn.
Các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Bỉm Sơn
3.2.1 Xây dựng chính sách linh hoạt và hợp lý đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
3.2.1.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng là yếu tố then chốt trong chính sách tín dụng của ngân hàng, giúp xác định đối tượng khách hàng mục tiêu và những trường hợp bị hạn chế tài trợ Được xây dựng dựa trên nghiên cứu nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng, chính sách này nhằm đa dạng hóa sản phẩm và tối đa hóa lợi ích cho khách hàng Một chính sách khách hàng linh hoạt và hợp lý sẽ nâng cao khả năng tiếp cận, quảng bá hình ảnh ngân hàng và mở rộng thị phần BIDV Bỉm Sơn cần chú trọng vào các vấn đề quan trọng trong chính sách khách hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng hiện tại, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ và thường xuyên tư vấn, cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng Việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống không chỉ khẳng định uy tín và vị thế của ngân hàng mà còn giúp ổn định thị phần và tạo nền tảng vững chắc để thu hút khách hàng mới.
Thứ hai, tăng cường khảo sát, nghiên cứu và đánh giá thị trường để nâng cao năng lực cạnh tranh của NH
Một trong những yếu tố then chốt của Chính sách khách hàng là nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để phát triển các sản phẩm hiệu quả Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động trong nhiều lĩnh vực và quy mô khác nhau, vì vậy ngân hàng cần phân đoạn thị trường theo quy mô, ngành nghề và hình thức sở hữu Điều này giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về những khó khăn, lợi thế và nhu cầu của doanh nghiệp, từ đó xây dựng các hình thức cho vay và dịch vụ phù hợp nhằm giải quyết các vấn đề mà doanh nghiệp đang gặp phải.
BIDV Bỉm Sơn cần chủ động triển khai các chiến dịch quảng bá và hoạt động tiếp thị nhằm thu hút khách hàng mới Điều này bao gồm việc cung cấp thông tin về các sản phẩm ngân hàng hiện có và nâng cao hình ảnh của ngân hàng thông qua các hoạt động xã hội khác.
Nghiên cứu thị trường là quá trình đánh giá và nắm bắt hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) khác trong khu vực Tại thị xã Bỉm Sơn và các huyện lân cận, sự hiện diện của nhiều NHTM quốc doanh và cổ phần đã tạo ra một môi trường cạnh tranh mạnh mẽ BIDV Bỉm Sơn đang đối mặt với nguy cơ thu hẹp thị phần, vì vậy cần phải đánh giá chính xác năng lực của các đối thủ cạnh tranh và theo dõi các hoạt động quảng bá của họ Điều này sẽ giúp xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả cho chi nhánh.
Thứ ba, chủ động tìm kiếm và mở rộng, đa dạng hóa đối tƣợng KH để đạt đƣợc cơ cấu cho vay hợp lí
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế với chức năng vừa là người cho vay, vừa là người đi vay Tuy nhiên, nhiều ngân hàng, đặc biệt là các NHTM quốc doanh, vẫn giữ quan niệm rằng khách hàng phải tự tìm đến mình Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, để nâng cao vị thế, các ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng và xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với họ.
KH, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng KH là DNNVV Mặt khác, các
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, ngân hàng cần chủ động tiếp xúc với khách hàng, kết hợp các hình thức tiếp thị và cung cấp thông tin cần thiết Việc thiết lập và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng là rất quan trọng Ngân hàng cũng cần điều chỉnh cơ cấu dư nợ cho vay hợp lý theo đối tượng khách hàng và ngành nghề kinh tế, nhằm phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế thị trường Hiện nay, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân và công ty cổ phần, đang gia tăng, trong khi tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước ngày càng giảm Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước tại BIDV Bỉm Sơn vẫn còn đáng kể.
Ngân hàng cần giảm dần tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước kém hiệu quả, đồng thời tăng cường cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đây là xu hướng tất yếu mà các ngân hàng thương mại đang hướng tới trong tương lai.
Thứ tư, tăng cường tiếp xúc với các tổ chức, hiệp hội của DNNVV
Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và phát triển sản phẩm phù hợp, BIDV Bỉm Sơn cần tăng cường tiếp xúc với các tổ chức, hiệp hội của DNNVV, đặc biệt là hiệp hội các DNNVV Thanh Hóa Việc tìm hiểu thông qua hiệp hội và phối hợp với thông tin từ các cơ quan quản lý sẽ cung cấp cho ngân hàng những hiểu biết sâu sắc về đặc điểm của từng ngành nghề và loại hình doanh nghiệp.
Chi nhánh có thể nắm bắt được những thuận lợi và khó khăn mà các DNNVV đang gặp phải, từ đó xác định nhu cầu của họ đối với ngân hàng Điều này là cơ sở để Chi nhánh phát triển các dịch vụ phù hợp, đáp ứng tốt nhất yêu cầu của doanh nghiệp.
3.2.1.2 Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Lãi suất khoản vay là nguồn thu của ngân hàng nhưng lại là chi phí cho khách hàng, dẫn đến mong muốn trái chiều giữa hai bên Lãi suất cần tuân thủ quy định của Nhà nước và phù hợp với nhu cầu thị trường Để khuyến khích khách hàng vay vốn, BIDV Bỉm Sơn cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng và khoản vay Hiện nay, lãi suất chủ yếu theo kỳ hạn, cùng với chính sách giảm lãi suất của chính phủ nhằm kích thích nền kinh tế, BIDV đã điều chỉnh lãi suất hợp lý, hài hòa lợi ích và hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn về vốn Dưới đây là bảng lãi suất hiện hành của BIDV.
Bảng 2.9: Bảng lãi suất hiện hành của BIDV
Kỳ hạn Loại tiền gửi (%năm)
(Nguồn: Trang web: www.bidv.com.vn)
Bảng lãi suất hiện hành cho thấy chính sách lãi suất linh hoạt của BIDV, với việc giảm lãi suất cho vay theo kỳ hạn nhằm kích thích nền kinh tế Điều này giúp giảm chi phí lãi vay cho doanh nghiệp và tạo điều kiện cho doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV, dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng, nhất là trong bối cảnh kinh tế suy thoái hiện nay.
Để xây dựng chính sách tín dụng hợp lý và linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng, Chi nhánh cần chú trọng đến việc chấm điểm và xếp loại khách hàng Việc này giúp tạo ra các chính sách đãi ngộ khác nhau, nhằm sàng lọc những khách hàng có quan hệ lâu dài và khuyến khích khách hàng mới Đối với những khách hàng truyền thống và có uy tín trong việc trả nợ, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất thấp hơn.
Ngân hàng có khả năng thiết lập mức lãi suất khác nhau cho từng khoản vay có cùng hạn mức, dựa vào các yếu tố như đặc điểm, thời hạn và phương thức giải ngân Để thực hiện điều này, các chi nhánh cần nâng cao chất lượng trong khâu thẩm định giá tiền vay, từ đó đưa ra mức lãi suất hợp lý với thị trường nhằm thu hút khách hàng.
Việc định giá chính xác để đưa ra lãi suất hợp lý là một vấn đề cấp thiết hiện nay, nhằm bảo đảm lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay và xây dựng chính sách thời hạn nợ hợp lí