giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển lục ngạn chi nhánh bắc giang

- 1 - B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY NGN HN I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH T I PHÒNG GIAO DCH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN LC NGN CHI NH ÁNH BC GIANG SINH VIÊN THC HIN : NGUYN NGC HÀ MÃ SINH VIÊN : A11361 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NI – 2011 TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – THÁNG 4/2011 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY NGN HN I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH T I PHÒNG GIAO DCH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN LC NGN CHI NH ÁNH BC GIANG Ging viên hng dn : Th.s Nguyn Th Thuý Sinh viên thc hin : Nguyn Ngc Hà Mã sinh viên : A11361 Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng HÀ NI – 2011 Thang Long University Library LI CM N Li đu tiên, em xin chân thành gi li cm n sâu sc nht ti cô giáo – Th.s Nguyn Th Thúy ngi đã trc tip hng dn em trong sut thi gian hoàn thành khóa lun tt nghip. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca cô, em đã tìm ra đc nhng đim thiu sót ca mình trong quá trình thc hin, giúp em có th kp thi sa cha đ hoàn thành khóa lun mt cách tt nht. Em xin gi li cm n ti ban lãnh đo trng i hc Thng Long, các thy cô giáo trong t b môn Kinh t trng i hc Thng Long đã to điu kin cho em đc thc hin khóa lun và giúp đ em hoàn thành đ tài nghiên cu ca mình. Em cng xin cm n các cán b nhân viên công tác ti Ngân hàng u t và Phát trin huyn Lc Ngn chi nhánh Bc Giang đã quan tâm, tn tình giúp đ và cung cp tài liu thc t cho em đ em có th hoàn thành khóa lun ca mình. MC LC CHNG 1: LÝ LUN CHUNG V CHT LNG HOT NG CHO VAY NGN HN I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Tng quan v hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ca ngân hàng thng mi 1 1.1.1. Khái nim doanh nghip va và nh 1 1.1.2. c đim ca doanh nghip va và nh 3 1.1.3. Khái nim ngân hàng thng mi 4 1.1.4. Khái nim cho vay 5 1.1.5. Cho vay ngn hn 5 1.1.5.1. Khái nim 5 1.1.5.2. Nguyên tc 5 1.1.5.3. iu kin 6 1.1.5.4. Quy trình 7 1.1.5.5. Vai trò ca cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh trong nn kinh t th trng 10 1.2. Cht lng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh 11 1.2.1. Khái nim 11 1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng trong cho vay ngn hn 13 1.2.2.1. Nhóm ch tiêu đnh tính 13 1.2.2.2.Nhóm ch tiêu đnh lng 14 1.2.3. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay ngn hn 17 1.2.3.1. Các nhân t có th kim soát đc 17 1.3.3.2. Các nhân t không th kim soát đc 18 1.3.3.3. Các nhân t thuc v các doanh nghip va và nh 19 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG CHO VAY NGN HN VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI PHÒNG GIAO DCH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN LC NGN CHI NHÁNH BC GIANG 21 2.1. Khái quát v ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam 21 2.2. Khái quát v ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang 21 2.2.1. Lch s hình thành 21 2.1.2. C cu t chc và nhim v ca các phòng ban 22 2.1.2.1. C cu t chc 22 2.1.2.2. Chc nng nhim v ca mi phòng ban 23 Thang Long University Library 2.1.3. Khái quát v hot đng kinh doanh ca Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang 25 2.1.3.1. Hot đng huy đng vn 25 2.1.3.2. Hot đng s dng vn (ch yu là cho vay) 29 2.1.3.3. Các hot đng kinh doanh khác 30 2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh 31 2.2. Thc trng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang 32 2.2.1. Khái quát tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti các ngân hàng thng mi hin nay 32 2.2.2. Khái quát v tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam 33 2.2.3. Khái quát v tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang. 34 2.2.3.1. Các vn bn pháp lý ch yu áp dng trong hot đng cho vay ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát triên Lc Ngn 34 2.2.3.2. Tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip và và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát triên Lc Ngn chi nhánh Bc Giang 35 2.3. Phân tích thc trng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang. 35 2.3.1. Các ch tiêu đnh tính 35 2.3.2. Các ch tiêu đnh lng 36 2.3.2.1.Doanh s cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh. 36 2.3.2.1. D n cho vay 37 2.3.2.2. Doanh s thu n cho vay ngn hn vi doanh nghip va và nh 41 2.3.2.3. Tình hình n quá hn 42 2.3.2.4. Thu nhp t hot đng cho vay ngn hn doanh nghip va và nh .46 2.4. ánh giá cht lng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang. 46 2.4.1. Nhng kt qu đt đc 46 2.4.2. Hn ch 47 2.4.3. Nguyên nhân 49 2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan 49 2.4.3.2. Nguyên nhân ch quan 50 CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG HOT NG CHO VAY NGN HN I VI DOANH NGHIP VA VÀ NH TI PHÒNG GIAO DCH NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN LC NGN CHI NHÁNH BC GIANG. 52 3.1. nh hng trong hot đng kinh doanh ca Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang. 52 3.1.1. nh hng chung 52 3.1.2. nh hng c th 53 3.2. D báo v tình hình cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh trong thi gian ti. 54 3.2.1. Tình hình cnh tranh 54 3.2.2. Trin vng trong hot đng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh 54 3.3. nh hng trong hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn. 55 3.4. Gii pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn. 55 3.4.1. Do tng hn mc cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh còn thp, ngân hàng nên thc hin mt s gii pháp sau: 55 3.4.1.1. M rng d n cho vay, điu chnh c cu đu t hp lý, thc hin mc tiêu chin lc phát trin kinh t - xã hi ca đt nc. 55 3.4.1.2. a dng hóa các hình thc cho vay ngn hn nhm thu hút ngày càng nhiu các doanh nghip va và nh. 56 3.4.2. Do t l n quá hn có gim nhng doanh s n quá hn cha n đnh, t l n có kh nng mt vn chim t trng cao trên tng d n ngân hàng nên thc hin các gii pháp: 57 3.4.2.1. Tng cng công tác qun lý n và gii quyt n quá hn. 57 3.4.2.2. Nâng cao cht lng thu thp và x lý thông tin nhm phc v công tác thm đnh tín dng, hn ch ri ro tín dng xy ra, gim thiu đn mc ti đa n xu, n quá hn. 58 3.4.3. Do chin lc khách hàng còn hn ch, ngân hàng cn xây dng chính sách khách hàng hp lý, đy mnh hot đng marketing ngân hàng. 60 3.4.4. Do c s h tng công ngh ngân hang còn lc hâu, cha đáp ng đc yêu cu đi mi nên ngân hàng cn đy mnh đu t vn, tng bc xây dng h thng công ngh hin đi theo tiêu chun quc t. 61 3.4.5. Nâng cao nng lc, trình đ đi ng nhân viên ngân hàng đ đáp ng yêu cu kinh doanh trong c ch th trng. 61 Thang Long University Library 3.5. Mt s kin ngh 62 3.5.1. Kin ngh vi Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam. 62 3.5.2. Kin ngh vi Chính ph và Ngân hàng Nhà nc. 63 3.5.3. Kin ngh vi chính quyn đa phng. 64 3.5.4. Kin ngh vi hip hi các doanh nghip va và nh 64 KT LUN 66 DANH MC VIT TT Ký hi u vit tt Tên đ y đ CBTD Cán b tín dng DN Doanh nghip DNVVN Doanh nghip va và nh GDP Tng thu nhp ni đa KT Kinh t NH Ngn hn NHT&PT (BIDV) Ngân hàng u t và Phát trin NHNN Ngân hàng nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi NHTW Ngân hàng trung ng PGD Phòng giao dch Q Quyt đnh TCKT T chc kinh t TCTD T chc tín dng TCXH T chc xã hi TSB Tài sn đm bo VN Vit Nam ng Thang Long University Library DANH MC S  VÀ BIU S đ 2.1: S đ c cu t chc ca NHT&PT Lc Ngn. 22 Biu 2.1: Biu đ tng trng ngun vn. 27 Biu 2.2: Biu đ tng trng d n cho vay. 29 Biu 2.3: Biu đ t l n quá hn trên tng d n trong cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh. 30 Biu 2.4: T l n xu trên tng d n trong cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh. 31 DANH MC BNG Bng 1.1: Tiêu chí phân loi doanh nghip va và nh ca các quc gia trên th gii.1 Bng 2.1: Tình hình huy đng vn. 26 Bng 2.2: Tình hình cho vay. 29 Bng 2.3: Kt qu kinh doanh dch v. 30 Bng 2.4: Kt qu hot đng kinh doanh. 31 Bng 2.5: Doanh s cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh. 37 Bng 2.6: Doanh s thu n trong cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh. 41 Bng 2.7: Tình hình n quá hn trong cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh. 42 Bng 2.8: Phân loi n quá hn trong cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh. 44 Bng 2.9: Tình hình qun lý n trong cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh. 45 Bng 2.10: Thu nhp t hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh. 46 LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài Trong bi cnh hi nhp nn kinh t nh hin nay, bên cnh nhng c hi kinh doanh là hàng lot nhng khó khn thách thc mà các ngân hàng phi đi mt. Hin nay, hàng lot nhng ngân hàng nc ngoài, ngân hàng liên doanh và các ngân hàng thng mi c phn trong nc đc thành lp, kt hp vi vic m rng màng li ca các ngân hàng thng mi vi quy mô ln đã to ra s cnh tranh ngày càng khc lit. Nhm đ có th duy trì s tn ti và phát trin, các ngân hàng không ngng đy mnh m rng tín dng đi vi các đi tng khách hàng mà ch yu là các doanh nghip đc bit là các doanh nghip va và nh mi thành lp. Các doanh nghip va và nh đang ngày càng chim u th và mt t trng rt ln trong c cu doanh nghip Vit Nam. Hin nay, các doanh nghip va và nh chim hn 95% tng s doanh nghip đang hot đng, cùng vi nhng đc đim nh c cu gn nh, linh hot, đa ngành ngh, vn đu t ít… Doanh nghip va và nh ha hn s là mt khách hàng tim nng ca các ngân hàng thng mi. Trong khi đó, hot đng tín dng ngân hàng, nht là hot đng cho vay còn gp nhiu tn ti và khó khn khin các doanh nghip va và nh khó tip cn vi ngun vn huy đng t ngân hàng. Vì vy, cht lng cho vay đi vi loi hình doanh nghip này đang là vn đ nóng, buc các ngân hàng thng mi phi quan tâm. Xut phát t thc tin trên, em mnh dn la chn đ tài: “Gii pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh ti phòng giao dch ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn”. 2. Mc đích nghiên cu ca khóa lun Nghiên cu nhng lý lun c bn v hot đng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh, tìm hiu v vai trò ca các doanh nghip va và nh đi vi nn kinh t cng nh nhng khó khn, thách thc mà nhóm doanh nghip này đang gp phi, t đó nêu bt vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi s phát trin ca nn kinh t. i sâu tìm hiu nhng kt qu đt đc cng nh nhng hn ch trong công tác cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh ti ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn t đó tìm hiu nguyên nhân. a ra nhng gii pháp nhm hoàn thin, khc phc nhng nguyên nhân dn đn nhng hn ch trong công tác cho vay ngn hn ti ngân hàng u t và Phát trin Lc Ngn, t đó đ xut mt s bin pháp m rng nhm nâng cao cht lng hot đng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh ti ngân hàng. Thang Long University Library [...]... n kh r ng quy mô cho vay qua các th i k Doanh s cho vay ng n h n l n và t y kh r ng tín d ng cho vay ng n h n i v i doanh nghi p v a và nh c a ngân hàng là r t t t T tr ng doanh s Doanh s cho vay ng n h i v i doanh nghi p v a và nh cho vay ng n h n = i v i DNVVN Doanh s cho vay - Doanh s thu n Doanh s thu n là ch tiêu ph n ánh t ng s ti n mà ngân hàng thu h c ã gi i ngân cho khách hàng, c th là các... Doanh s cho vay Doanh s cho vay là t ng s ti ã cho vay ra trong k (tính cho ngày, tháng, quý, n cho vay ng n h i v i doanh nghi p v a và nh là t ng s ti n mà ngân hàng cho khách hàng vay trong k nh m m ng nhu c u s n xu tiêu tuy i ph n ánh quy mô cho vay ng n h i v i doanh nghi p v a và nh qua các th i k M t khác, doanh s cho vay ng n h n ph n ánh quy mô tuy i c a ho ng tín d ng c a ngân hàng, còn... t ngân hàng xem xét cho vay Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng l p h ng tín d ng vay v n và khách hàng ph i cam k t s d ng ti c ghi trong h ng vay v n ã nh n ti n vay khách hàng ph i s d ã cam k t Ngân hàng có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng, n u khách hàng s d ng v n vay sai m ã th a thu n, ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp ch tài thích h p nh a r i ro có th x y ra cho ngân. .. a DNVVN vay v n, t m ch t ng cho vay c a ngâ i v i DNVVN 1.3.3.3 Các nhân t thu c v các doanh nghi p v a và nh Doanh nghi p v a và nh i tr c ti p s d ng kho n vay t ngân hàng có ng r t l n ch ng cho vay ng n h n c a ngân hàng Vi c các DN u ki n vay, s d ng v n vay h p lý, hi u qu , thanh toán n và lãi n s làm cho ch ng cho vay ng n h c nâng cao Nh ng y u t xu t phát t các DNVVN n ch ng cho vay ng n... khách hàng vay nh và kém y, do các kho n m c cho vay ngày r nh do tính ch t c nh cao và không nh c a n n kinh t Do v y vi ng cho vay ng n h i v i m t ngân hàng là h t s c quan tr ng B i ch ng cho vay nói chung, cho vay ng n h n nói riêng là m t y u t quan tr ng th hi n kh ng c a ngân hàng t t hay x u, M t khác, vi ng trong cho vay ng n h n c hàng có nh ih u ch nh ho nâng cao kh nh tranh c a mình Vi c nâng. .. ngân hàng - Ti n vay ph i hoàn tr c g c và lãi Hoàn tr là thu c tính v n có c a tín d ng, s hoàn tr là m i quan tâm hàng u c a các ngân hàng khi cho vay Thu h i n c g c và lãi các i t n t i và phát tri n -5- Thang Long University Library Ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là ngu n v ng, ngân hàng cho vay Ngân hàng ph m b o hoàn tr , k p th i cho i g i khi h có nhu c u rút ti n Vì v òi h i vay v... ng cho vay là m t trong nh ng ho ng chính c ng m t ho ng r t ph c t p và ch ng nhi u r i ro Vì v có m t quy n, ti t ki m th i gian và chi phí cho ngân hàng và khách m b o an toàn v n trong kinh doanh ngân hàng thì ho òi h i ngân hàng ph i tuân th nghiêm ng t quy trình vay v n Quy trình cho vay là trình t c mà ngân hàng th c hi i v i khách hàng Quy trình cho vay ng n h n bao g c sau: ng d n khách hàng. .. khi có nhu c u vay v n Cho vay ng n h iv ã c m t kh ng v n cho n n kinh t , giúp các DNVVN n m b c nh i kinh doanh, có v m r ng s n xu t, nâng cao thu nh p cho b n thân doanh nghi p + Th hai, thông qua ho ng cho vay t ng l c cho các DNVVN trong vi c kinh doanh hi u qu nh m hoàn tr n vay cho ngân hàng Ho ng cho vay nói chung và cho vay ng n h i v i các DNVVN nói riêng t o ra ràng bu c pháp lý bu c các... nâng cao ch ng cho vay ng n h n không nh ng làm cho ngân p mà còn giúp ngân hàng á ch t ng cho vay ng n h n v a mang tính khoa h c, nó v a c th v a tr ng trong cho vay nói chung và cho vay ng n h i ta d a vào 2 h th ng ch tiêu: Ch nh tính và ch tiêu nh 1.2.2.1 Nhóm ch nh tính ng cho vay ng n h n ta ph i xem xét c nh ng ch tiêu v m nh tính và m tính, các ch c th hi n qua m t s khía c nh sau: ng Ngân hàng. .. t, t y hi u qu c a n n kinh t vào ngân sách c - i v i doanh nghi p v a và nh Cho vay ng n h i v i các DNVVN nói riêng và ho ng cho vay nói chung là ho ng truy n th ng chi m t tr ng l n nh t trong t ng tài s n Có và mang - 10 - l i ngu n thu nh p ch y u cho ngân hàng (t 70%-90%), t o c ti cho s t n t i và phát tri n c a ngân hàng V i xu th c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng n nay, vi c m r i v i nhóm . t và Phát trin Lc Ngn chi nhánh Bc Giang. Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng hot đng cho vay ngn hn đi vi doanh nghip va và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát. gian và chi phí cho ngân hàng và khách hàng, đm bo an toàn vn trong kinh doanh ngân hàng thì hot đng cho vay đòi hi ngân hàng phi tuân th nghiêm ngt quy trình vay vn. Quy trình cho vay. Phòng giao dch Ngân hàng u t và Phát triên Lc Ngn chi nhánh Bc Giang 35 2.3. Phân tích thc trng cho vay ngn hn đi vi các doanh nghip va và nh ti Phòng giao dch Ngân hàng u