Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hải châu,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TRUNG HẬU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HẢI CHÂU Chuyên ngành: Kinh tế - Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Ngọc Sơn HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, tồn nội dung luận văn: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hải Châu ” công trình nghiên cứu riêng tơi, luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Các số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 30 tháng 07 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Trung Hậu MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng NHTM: 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM: 1.1.2 Chức tín dụng: 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh tế: 1.1.4 Các hình thức tín dụng NH: 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM DNNVV: 10 1.2.1 Khái niệm DNNVV: 10 1.2.2 Đặc điểm DNNVV 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM DNNVV 12 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng NH DNNVV: 14 1.3.1 Khái niệm hiệu quả: 14 1.3.2 Hiệu hoạt động tín dụng NH: 15 1.3.3 Hiệu hoạt động tín dụng NH DNNVV: 20 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH DNNVV giới: 27 1.4.1 Thái Lan: 28 1.4.2 Hàn Quốc: 28 1.4.3 Nhật Bản: 29 1.4.4 Các học kinh nghiệm 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HẢI CHÂU 32 2.1 Khái quát Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Châu 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu: 32 2.1.2.Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Hải Châu: 35 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu: 39 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu 39 2.2.2 Các quy định, sách quy trình cấp tín dụng DNNVV Chính phủ Agribank: 41 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu: 52 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu: 64 2.3.1 Thuận lợi, khó khăn hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu 64 2.3.2 Những kết đạt được: 72 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân: 73 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HẢI CHÂU 81 3.1 Định hướng phát triển DNNVV Thành phố Đà Nẵng 81 3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu: 82 3.2.1 Định hướng kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu 82 3.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu: 84 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu: 84 3.3.1 Giải pháp NH: 84 3.3.2 Giải pháp đề xuất cho DN 96 3.4 Kiến nghị 98 3.4.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ 98 3.4.2 Đối với NHNN 100 3.4.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 101 3.4.4 Đối với quyền địa phương 102 3.4.5 Kiến nghị DNNVV 103 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa GĐ : Giám đốc KH : Khách hàng LNST : Lợi nhuận sau thuế NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn UBND : Ủy ban nhân dân PGS – TS : Phó giáo sư – Tiến sỹ TS : Tiến sỹ DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 1.1 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tiêu chí phân loại DNNVV Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Châu (2008 – 2011) Số liệu Dư nợ Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Châu qua năm Số liệu hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh qua năm Dư nợ tín dụng DNNVV theo thành phần kinh tế Dư nợ tín dụng DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Trang 11 40 53 55 58 60 2.6 Cho vay DNNVV theo ngành Thương Mại- Dịch vụ 61 2.7 Cho vay DNNVV theo ngành Công nghiệp 62 2.8 Cho vay DNNVV theo ngành Xây Dựng 63 2.9 Số liệu huy động cho vay qua thời kỳ 76 2.10 Trình độ đội ngũ doanh nhân thuộc khu vực Kinh tế Tư nhân 77 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên biểu đồ Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Hải Châu (2008 – 2011) Dư nợ chi nhánh Hải Châu từ năm (2008-2011) Biểu đồ thể tốc độ tăng dư nợ nợ hạn tín dụng DNNVV Chi nhánh qua năm Biểu đồ thể tốc độ tăng số lượng khách hàng DNNVV Chi nhánh qua năm Biểu đồ thể tốc độ tăng dư nợ tín dụng DNNVV theo thành phần kinh tế qua năm Biểu đồ thể tốc độ tăng dư nợ tín dụng DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh qua năm Biểu đồ thể huy động vốn dư nợ tín dụng Chi nhánh qua năm Trang 40 54 56 56 58 60 76 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ Trang 2.1 Mô hình tổ chức Agribank Hải Châu 35 2.2 Quy trình cho vay 49 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong phát triển kinh tế quốc gia đóng góp khơng nhỏ Doanh nghiệp (DN), đặc biệt DN nhỏ vừa (DNNVV) Cả nước có 500.000 DN đăng ký hoạt động, 97% DNNVV, đóng góp 47% GDP 40% Ngân sách Nhà nước Đó số phản ánh vai trò khối DNNVV nước ta giai đoạn hội nhập Một nguồn cung cấp vốn cho DNNVV hệ thống ngân hàng Thương mại (NHTM), dư nợ khối DN khiêm tốn, hầu hết tập trung vào DN tổng công ty lớn, bên cạnh với việc NHTM phải cấu lại KH, dư nợ theo hướng thu hẹp dần, nhằm đáp ứng u cầu kiểm sốt tăng trưởng tín dụng ngưỡng 20% ngân hàng Nhà nước (NHNN) với lãi suất huy động đầu vào cao, làm cho DN khó tiếp cận nguồn vốn vay Trong DNNVV đơn vị chịu tác động nặng nề lực tài hạn chế, việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng (NH) khó khăn, ảnh hưởng trực tiếp đến trình sản xuất kinh doanh, thủ tục NH đặt lại cao so với tiềm lực DN, chí có sách ưu đãi Chính phủ có DNNVV vay Vậy làm để DNNVV tiếp cận sử dụng thuận lợi nguồn vốn NH cách có hiệu đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ đôi bên Đây tốn khó khơng cho DNNVV mà cịn NH Nhận thức khó khăn xuất phát từ thực trạng hoạt động DNNVV tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Châu” 92 tế CBTD Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu xem trọng tiêu chí có TSĐB mà bỏ qua việc đánh giá tiêu tài Điều hoàn toàn ngược lại với quy định NHNN Vì vậy, nhiều trường hợp KH vay có tài sản không đủ điều kiện chấp tình hình tài lại ổn định mà không vay vốn, CBTD ngần ngại việc giải ngân Đây tồn không riêng Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu mà nhiều NHTM khác NH cần phải có biện pháp điều chỉnh cụ thể, khắc phục tư tưởng “an toàn hết” số CBTD, chủ động giải ngân cho KH việc thẩm định hiệu kinh doanh phù hợp với tiêu chí NH đưa Được nguồn vốn NH thật sử dụng mục đích có hiệu TSĐB nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ cuối NH KH không trả nợ nguồn thu không mong muốn NH Do không nên coi trọng TSĐB xem xét điều kiện để cấp vốn Trong DNNVV lúc đủ tài sản để chấp, cầm cố Nếu có TSĐB rủi ro xảy KH làm ăn khơng hiệu Do NH cần nâng cao tỷ trọng cho vay khơng có tài sản đảm bảo DN trình thẩm định cho thấy DN hoạt động kinh doanh hiệu quả, có uy tín việc trả nợ trước đó, tình hình tài lành mạnh phương án vay hiệu Thực điều góp phần nâng cao vị NH thị trường tín dụng, quy mô hoạt động ngày mở rộng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận với nguồn vốn NH nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển, tăng lợi nhuận Để làm NH phải xây dựng điều kiện cho vay không cần TSĐB - Có quan hệ TD với NH lần - DN hoạt động năm trở lên - Hoạt động kinh doanh có lãi năm gần lợi nhuận phải tăng lên qua năm 93 - Tình hình tài tốt - DN trả lương qua NH mở tài khoản NH - Ngành nghề kinh doanh có khả cạnh tranh cao Bên cạnh đó, NH cần tích cực việc định giá tài sản đảm bảo theo giá thị trường, định giá theo khung giá UBND thành phố khó cho vay, gây thiệt thịi cho KH 3.3.1.8 Đẩy mạng công tác huy động vốn Hiện tổng nguồn vốn huy động toàn Chi nhánh tăng, song nguồn vốn trung dài hạn hạn chế, vốn chiếmtỷ trọng cao NH nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho NH việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình qn có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Hơn cân đối kỳ hạn vốn NH nguyên nhân khiến cho NH đáp ứng nhu cầu vay vốn DN, đặc biệt DNNVV, DN chủ yếu vay vốn trung dài hạn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Trong điều kiện nguồn vốn huy động chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh cơng tác huy động vốn vơ quan trọng, nhiệm vụ trọng tâm NH Để thực nhiệm vụ này, NH cần thực đồng giải pháp sau: - Tăng cường quảng bá uy tín, thương hiệu, hình ảnh NH để tạo tin tưởng người gửi tiền, thực bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi người gửi - Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động NH địa bàn thành phố Đà Nẵng để thu hút tiền tiết kiệm từ tầng lớp dân cư - Cùng với phát triển thành phố khu cơng nghiệp mở rộng Các khu công nghiệp tập trung số lượng lớn DN 94 công nhân địa phương khác Việc phát triển mạng lưới khu công nghiệp vừa thu hút lượng tiền gửi toán DN, vừa thu hút khoản tiền gửi tiết kiệm công nhân làm việc khu công nghiệp - Cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để tăng khả huy động vốn áp dụng linh hoạt hình thức huy động vốn, đưa nhiều mức lãi suất huy động tương ứng với thời gian huy động thích hợp, mở rộng tuyên truyền, tiếp thị đến quan, đơn vị kinh tế thực toán lương qua tài khoản, đẩy mạnh phát hành thẻ ATM - Đa dạng hóa dịch vụ NH để thu hút nguồn tiền gửi toán đơn vị kinh tế dịch vụ toán nước, toán quốc tế, dịch vụ ngân quỹ Thực dịch vụ KH cá nhân mở tài khoản cá nhân, thực chuyển tiền, liên kết với cơng ty bưu chính, điện lực, cấp nước toán tiền điện, nước, điện thoại qua tài khoản NH -Hiện đại hóa cơng nghệ NH, ứng dụng cơng nghệ đại, đẩy mạnh phát triển dịch vụ NH, thực dịch vụ NH điện tử internet banking, phone banking, home banking, e- banking phục vụ KH 24/24 - Phong cách, thái độ phục vụ yếu tố quan trọng công tác huy động vốn địi hỏi nhân viên NH phải có thái độ phục vụ lịch sự, niềm nở, chu đáo Trong thực hành nghiệp vụ địi hỏi thuận tiện, nhanh chóng, xác, an tồn, tạo hài lịng tin cậy KH - Cần có giải pháp nhằm tăng tính khoản cho người gửi tiền cho vay việc cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá người gửi tiền cần vốn trước đáo hạn sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá - Nguồn tiền nhàn rỗi dân cư nhiều, đặc biệt khu vực giải tỏa để thành lập khu công nghiệp, tiểu công nghiệp, dự án thành phố, người dân nhận tiền đền bù với số tiền lớn, NH cần tận dụng nguồn tiền hình thức huy động lập điểm huy động lưu động khu vực 95 - Là địa phương thu hút nhiều nhà đầu tư nước, trình đầu tư nhà đầu tư thường xuyên nhận vốn từ cơng ty mẹ để tốn chi phí đầu tư NH cần ý khai thác nguồn vốn đầu tư nhà đầu tư thông qua việc mở tài khoản chuyên dùng thực tiếp nhận nguồn vốn đầu tư toán chi phí đầu tư - Chú trọng phát triển hình thức huy động nguồn vốn có kỳ hạn tương đối dài để trì ổn định nguồn vốn huy động đáp ứng cho hoạt động tài trợ dự án trung dài hạn 3.3.1.9 Tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin NH cần tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin, thu thập, xử lý thơng tin từ phía KH, thơng tin tình hình tài chính, rủi ro kinh doanh, quan hệ tốn, tránh tình trạng thu thập, xử lý thông tin cách hời hợt, thiếu giá trị thực tế có giá trị khơng sử dụng thấu đáo Để có nguồn thơng tin địi hỏi phải có nỗ lực NH việc tiếp cận với KH, thị trường Ngoài cần có hỗ trợ từ sở hạ tầng, tài – tiền tệ phát triển kinh tế, vấn đề kiện tồn hệ thống thông tin mạng Giải vấn đề nêu thực bước đột phá q trình mở rộng, tăng trưởng tín dụng NH đến DN, đặc biệt khu vực DNNVV NH cần thành lập phận nghiệp vụ chuyên thu thập xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng nội để thu thập thông tin ngành nghề, diễn biến thị trường nước quốc tế, cần thiết mua thơng tin từ tổ chức cung cấp thông tin chuyên nghiệp để xây dựng hệ thống thông tin đáp ứng cho công tác cho vay toàn hệ thống 3.3.1.10 Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn DNNVV Hiện Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu, hoạt động cho vay DNNVV đẩy mạnh Tuy nhiên, việc cho vay trung dài 96 hạn hạn chế, doanh số cho vay đối DNNVV tương đối thấp Trong điều kiện kinh tế - xã hội nay, DNNVV không ngừng gia tăng số lượng, mở rộng quy mơ sản xuất Chính việc hạn chế cho vay trung dài hạn DN làm cho Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu đáp ứng nhu cầu vốn cho DN việc đổi thiết bị sản xuất, mở rộng nhà xưởng, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Vướng mắc việc vay vốn DNNVV họ không đạt yêu cầu tài sản đảm bảo Đối với khoản vay trung dài hạn, NH khó chấp nhận an tồn hoạt động kinh doanh Chính thế, DNNVV ln đối mặt với tốn khó làm vay vốn trung dài hạn NH họ giải vấn đề tài sản đảm bảo Vì thế, Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu nên kết hợp với Sở Kế hoạch đầu tư với quan chức khác để lựa chọn DN có triển vọng Từ đó, NH chủ động tiếp cận với KH nhiều để tìm kiếm dự án có tính khả thi hiệu cao NH cho vay tài sản hình thành từ vốn vay nhà xưởng DN NH cho DNNVV vay với lãi suất ưu đãi, thời gian dài với DN mua sắm máy móc trang thiết bị Sau vào hoạt động, nhờ máy móc trang thiết bị mà DN nâng cao suất lao động, sản phẩm đạt chất lượng cao mà giá thành lại thấp, làm tăng khả cạnh tranh DN Nhờ mà DN mau chóng thu hồi vốn đảm bảo khả trả nợ cho NH, giảm thiểu rủi ro 3.3.2 Giải pháp đề xuất cho DN Muốn tiếp cận nguồn vốn vay NH, DNNVV ngồi chờ NH đến tiếp thị, DNNVV cần phải chủ động tìm kiếm hội mình, thân DNNVV phải nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín cho DN đồng thời chủ động tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn NH giải pháp sau: 97 3.3.2.1 DNNVV phải xác định mục tiêu, có phương án kinh doanh khả thi để thuyết phục NH Trước hết DN phải xác định mục tiêu kinh doanh mình, từ vạch chiến lược, kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp DN phải lập dự án phương án kinh doanh khả thi, hiệu để thuyết phục NH 3.3.2.2 Nâng cao lực quản lý Các chủ DN phải tích cực tham gia vào khóa đào tạo để nâng cao trình độ quản lý, cần tham gia hiệp hội ngành nghề để chia kiến thức kinh nghiệm với DN khác ngành nghề Chủ DN cần chủ động theo dõi quản lý thơng tin có liên quan đến DN thơng qua phương tiện truyền thông đại chúng, internet, hiệp hội, hội chợ, triển lãm Hình thành thói quen theo dõi, cập nhật phân tích thơng tin thị trường, chủ DN cần phải thay đổi thói quen định, việc định quản lý điều hành DN nên dựa vào thông tin, không dựa nhiều vào cảm tính, kinh nghiệm 3.3.2.3 Xây dựng hồn thiện cấu trúc tổ chức có tính hệ thống, khoa học, phù hợp với quy mô DN Cấu trúc đơn giản phải đảm bảo thực chức cho hoạt động DN Hình thành hệ thống quản lý chuyên nghiệp, tách rời chức chủ DN nhà quản lý DN Chú trọng phân tách chức cách rõ ràng, giảm thiểu chồng chéo công việc phận Công việc trách nhiệm thành viên phải rõ ràng 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong phát triển DNNVV nguồn nhân lực yếu tố biến động nhiều DN cần chuẩn hóa lại nguồn nhân lực theo dòng sản phẩm thị trường, cấu trúc tổ chức DN Kỹ năng, suất làm việc 98 nhân viên cần thiết quy hoạch để khai thác có hiệu Giảm thiểu nhân viên khơng thích hợp với cấu trúc tổ chức Nâng cao trình độ nhân viên để nhân viên phát huy sáng tạo giải cơng việc gắn bó nhiều với DN, khuyến khích nhân viên tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ 3.3.2.5 Nâng cao lực cạnh tranh DN phải biết tận dụng lợi sẵn có để phát huy lợi cách hiệu Các DNNVV có quy mơ nhỏ vừa, dễ dàng việc ứng dụng công nghệ vào sản xuất, dễ thay đổi cấu sản xuất, cấu nhân phù hợp với thay đổi yêu cầu thị trường 3.3.2.6 Trung thực nâng cao chất lượng báo cáo tài Thực nghiêm chỉnh Luật DN, luật kế toán văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh Thực nghĩa vụ kê khai nộp thuế đầy đủ Áp dụng hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, thực chế độ hạch toán kế tốn, báo cáo tài nghiêm chỉnh cơng khai Đồng thời, DN cung cấp đầy đủ, kịp thời báo cáo kế toán theo yêu cầu NH, hợp tác tích cực với NH q trình vay vốn 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ 3.4.1.1.Hồn thiện mơi trường pháp lý Trước hết Nhà nước cần phải bước hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để tạo môi trường pháp lý rõ ràng, thuận lợi cho việc tăng cường quản lý nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư Việc ban hành luật, sách cho hoạt động DNNVV phải đồng quán, sửa đổi thuế, chế độ kế toán, kiểm toán phải phù hợp, tạo điều 99 kiện cho DNNVV tiếp cận với NH đồng thời giúp NH có sơ để mở rộng hoạt động cho vay Chính phủ cần có chế quản lý chặt chẽ DNNVV đăng ký kinh doanh, vốn góp, hạch tốn kế tốn để phản ánh thực chất tình hình hoạt động kinh doanh DN tạo điều kiện cho NH mạnh dạn đầu tư vốn phát triển DN Có sách đất đai hỗ trợ mặt sản xuất, bảo đảm sở chắn cho việc giao đất, cho thuê đất Đồng thời chỉnh sửa quy định đăng ký chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm thủ tục công chứng nhằm tạo điều kiện để DNNVV hoàn chỉnh thủ tục chấp vay vốn NH Khó khăn lớn DNNVV tiếp cận với nguồn vốn NH thiếu tài sản chấp Do họ cần có tổ chức đứng bảo lãnh để vay vốn Gần phủ ban hành sách cho phép NH áp dụng chế giá thỏa thuận việc định giá tài sản chấp nhà đất vay Như vậy, Nhà nước giải khó khăn cách cho phép NH quyền phát mại tài sản chấp sau tồ án cơng nhận tính hợp pháp giấy tờ có liên quan hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố mà qua tố tụng 3.4.1.2 Tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn Nguồn vốn NHTM nguồn vốn quan trọng DNNVV, NHNN cần đạo NHTM xây dựng kế hoạch định hướng cho vay DNNVV với số dư nợ đạt đến 60% tổng dư nợ NHTM cần tăng cường tiếp thị với tư cách NH bán lẻ để đáp ứng nhu cầu DNNVV, có biện pháp thẩm định vay, giám sát đơn đốc thu nợ thay cho việc địi hỏi chấp cầm cố vượt khả DNNVV, phối hợp với quỹ bảo lãnh tín dụng, quỹ khác DN có hợp đồng kinh tế vay 100 3.4.1.3 Phát huy vai trò Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV Các DN địa bàn thành phố Đà Nẵng chủ yếu DNNVV Các DN gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn vay từ NH chưa đáp ứng điều kiện vay vốn Do đó, để giải vấn đề Bộ tài nên nhanh chóng đưa biện pháp nhằm phát huy vai rị quỹ bảo lãnh tín dụng, giúp cho DNNVV tiếp cận vốn vay NH dễ dàng Điều lệ Quỹ cần thể rõ chế góp vốn thành viên DNNVV theo hướng linh hoạt nguồn vốn góp vượt mức tối thiểu Các thành viên thông qua quỹ để huy động vốn đầu tư dự án, chuyển hoá vốn quỹ thành nguồn vốn DNNVV sở thoả thuận việc tăng giảm vốn thành viên góp vốn bảo đảm an tồn quỹ thuận lợi cho DNNVV góp vốn cơng khai vào dự án 3.4.2 Đối với NHNN 3.4.2.1 Đẩy mạnh hoạt động cơng ty kiểm tốn độc lập chun NH Hiện nay, nhu cầu kiểm toán tăng nhanh Vì vậy, việc đẩy mạnh hoạt động cơng ty kiểm tốn độc lập chun NH nhằm thực chức kiểm toán bắt buộc DN có quan hệ với NH điều cần thiết 3.4.2.2 Giải vướng mắc liên quan đến chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh Vấn đề chấp, cầm cố bảo lãnh cịn nhiều khó khăn vướng mắc liên quan đến nhiều ngành chức Nhà nước Vì vậy, NHNN cần đề nghị Chính phủ có giải pháp kịp thời với tình hình thực tế 3.4.2.3 Tăng cường tính hiệu tra NHNN cần có quy chế kiểm tra kiểm soát hợp lý, cần phải coi trọng cơng tác phịng ngừa cơng tác kiểm tra vụ 101 3.4.2.4 Đẩy mạnh cải cách khu vực NH Việc tiếp tục cải cách khu vực NH bao gồm: cải cách NHNN, cải cách hệ thống NHTM điều kiện để trì tăng trưởng kinh tế nhanh hội nhập kinh tế thành công Việc tăng cường cải cách hệ thống NH giải pháp ngăn chăn nguỵ nợ xấu gia tăng 3.4.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam nên có điều chuyển vốn kịp thời NH gặp khó khăn vốn, giảm lãi suất cho vay, đồng thời tăng thêm quyền tự cho vay hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu Tổ chức khoá đào tạo nhằm nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ cho CBTD như: phân tích tài DN, thẩm định dự án đầu tư, công tác Marketing NH, kiến thức pháp luật đất đai, … để đáp ứng đòi hỏi ngày cao xu hội nhập Cần sớm xây dựng tách bạch quy trình tín dụng với DNNVV khỏi quy trình cho vay DN chung Trong cần nghiên cứu để giảm bớt số bước quy trình nhằm giảm chi phí liên quan đồng thời gia tăng tính tự chủ định cho vay Cần thực sữa đổi bổ sung sách tiền lương chế độ cho hợp lý nhằm giữ chân thu hút CBTD có tài, kinh nghiệm có tâm huyết với nghề Đồng thời xếp lại đội ngũ cán theo hướng tinh giảm biên chế phận khác, bổ sung thêm lực lượng CBTD có đủ trình độ, lực, phẩm chất tránh tình trạng tải đầu tư tín dụng Thực đánh giá phân loại nợ xử lý rủi ro theo quy định, tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro, gắn trách nhiệm cán có liên quan với khoản vay; tiếp tục rà soát điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi đảm bảo khớp hồ sơ giấy hồ sơ chương trình IPCAS nhằm đánh giá 102 thực trạng nhóm nợ, chất lượng tín dụng phục vụ cho việc trích lập dự phịng rủi ro tự động chương trình IPCAS theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp theo nhiều tiêu thức khác như: quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản suất kinh doanh , thu thập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế, tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế, quan kiểm toán UBND tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế doanh nghiệp để tổ chức tín dụng truy cập thơng tin dễ dàng Cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng thời NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc TCTD cung cấp tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu CIC CIC thông tin khách hàng vay vốn có vấn đề Tăng cường hiệu tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Giám sát kỷ luật hạch tốn việc cán tín dụng tuân thủ quy định tín dụng đề sổ tay tín dụng 3.4.4 Đối với quyền địa phương Thành phố Đà Nẵng nên có trung tâm thơng tin tín dụng để cung cấp thơng tin kịp thời xác cho NH Cần xem xét sửa đổi để việc đăng kí chấp thực cách thơng thống, thuận tiện chặt chẽ Thường xuyên tổ chức hội chợ triển lãm DN có điều kiện quảng bá hình ảnh đến KH 103 3.4.5 Kiến nghị DNNVV Nâng cao chất lượng thông tin tài DNNVV.Các DNNVV cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngồi việc vận dụng báo cáo tài chính, phương án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả toán doanh nghiệp Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh tài sản cá nhân Các DNNVV cần tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cường hoạt động dịch vụ tư vấn, đặc biệt tư vấn ngân hàng việc nghiên cứu xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh Các dự án phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi tính hiệu sở quan trọng cho việc định vay vốn ngân hàng; đồng thời, tư vấn ngân hàng hội nâng cao khả làm chủ dự án kinh doanh qua đó, tạo hội cho ngân hàng tìm hiểu nguồn thơng tin thực tế doanh nghiệp Các DNNVV phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, không dựa hoàn toàn chủ yếu vào vốn vay thương mại ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập q trình đầu tư Các DNNVV cần không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ Vay vốn ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng Phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước, sau vay vốn 104 Phân định rõ tài sản DN, chủ DN làm sở cho việc chấp vay vốn ngân hàng Trung thực với tình hình tài mình, đánh giá cẩn thận hiệu phương án vay vốn, khơng tự lừa dối với tính tốn q lạc quan Phải nỗ lực nâng cao lực bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức: kêu gọi thành viên tăng vốn góp, tích lũy vốn từ lợi nhuận hàng năm, DNNVV cần có chiến lược kinh doanh chủ động việc xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn đảm bảo tính tiên tiến đại, tự động hóa sản phẩm có tính cạnh tranh, chất lượng sản phẩm cao Kết luận chương Hiệu hoạt động tín dụng DNNVV, dù nhận thức quan tâm cách mực, nhiên thân DNNVV nhiều hạn chế, quy định NH cịn nhiều thận trọng, nhìn DNNVV cịn nhiều khắt khe khuôn khổ pháp lý chung cịn có bất cập, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV cần phải thực đồng tổng hợp nhiều giải pháp, từ vi mô đến vĩ mơ Có hiệu hoạt động tín dụng DNNVV thực DNNVV thực có điều kiện phát huy hết tiềm mình, đóng góp cho phát triển chung Thành phố nói riêng đất nước nói chung 105 KẾT LUẬN Là Chi nhánh ngân hàng Thương mại Nhà nước thành lập chưa lâu, Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu năm vừa qua chưa thật quan tâm nhiều đến đối tượng khách hàng DNNVV Chính mà dư nợ tín dụng nói riêng, quan hệ giao dịch nói chung Chi nhánh với DNNVV cịn hạn chế, tốc độ tăng trưởng chưa cao chưa tương xứng với mạnh ngân hàng, với tiềm DNNVV địa bàn Thành phố Đà Nẵng Luận văn phân tích thực trạng, thuận lợi khó khăn hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu, để từ đưa đề xuất, giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT ngày đạt kết tốt Trong trình làm luận văn em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS Trần Ngọc Sơn nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành luận văn thời hạn, em xin chân thành cảm ơn Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu cung cấp số liệu để em hoàn thành luận văn Do kiến thức chuyên ngành nghiệp vụ cịn hạn chế nên q trình thực luận văn nhiều khiếm khuyết, mong bảo tận tình quý thầy, để luận văn em hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh (chủ biên), Ths Lê Phương Duy, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài Chính [2] PGS.TS Lê Văn Tề, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, 2003 [3] TS Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, 2000 [4] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, 2010 [5] TS Vương Đức Hoàng Quân, Ths Trương Minh Chương, Năng lực quản lý phát triển bền vững doanh nghiệp vừa nhỏ bối cảnh khủng hoảng kinh tế tài chính, Viện phát triển kinh tế - xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh [6] Nghị định số 56/2009/NĐ –CP ngày 30/06/2009 hỗ trợ cho vay DNNVV [7] Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 Thủ tướng Chính phủ việc hỗ trợ lãi suất cho Tổ chức, cá nhân vay vốn NH để sản xuất – kinh doanh [8] Thông tư số 02/2009/TT-NHNN ngày 03/02/2009 Thống đốc NHNN quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn NH để sản xuất – kinh doanh [9] Tạp chí khoa học công nghệ, Đại học Đà Nẵng, số 1(42).2011 [10] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Châu (2008 – 2011)