Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DOÃN THÀNH TRUNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS KIỀU TRỌNG TUYẾN Hà Nội - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn luận văn “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Láng Hạ” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội ngày 18 tháng 11 năm 2010 Học viên Doãn Thành Trung DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CIC Trung tâm thơng tin tín dụng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn KSNB Kiểm soát nội TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Các bảng, sơ Mục đồ lục Nội dung Trang Bảng 1.1.1 Tiêu thức phân loại DNNVV số quốc gia khu vực Sơ đồ 2.1 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 42 Bảng 2.2 2.1.3 Tình hình huy động vốn 43 Bảng 2.3 2.1.3 Kết cho vay 46 Bảng 2.4 2.1.3 Tình hình nợ xấu 48 Bảng 2.5 2.1.3 Cơ cấu dư nợ 50 Bảng 2.6 2.1.3 Hoạt động bảo lãnh 54 Bảng 2.7 2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 55 Bảng 2.8 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 56 Bảng 2.9 2.2.1 Bảng 2.10 2.2.1 Kết cho vay Doanh nghiệp 61 Bảng 2.11 2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV 62 Bảng 2.12 2.2.2 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 63 Bảng 2.13 2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế 65 Bảng 2.14 2.2.3 Phân loại nợ xấu cho vay DNNVV 67 Bảng 2.15 2.2.3 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng DNNVV 68 Bảng 2.1.6 2.3.3 Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn DNNVV năm 2009 75 Bảng 2.1.7 2.3.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV 76 Bảng 3.1 3.2.2 Các tiêu phấn đấu đến năm 2012 92 Một số tiêu chủ yếu tháng đầu năm 2010 (tăng/giảm) so với kỳ năm trước 60 Mục lục Trang Lời cam đoan Mục lục Danh sách chữ viết tắt Danh mục bảng biểu, sơ đồ Phần mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu luận văn 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu luân văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 – Tổng quan cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 – Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 – Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 – Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 – Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2 – Nội dung mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.1 – Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.2 – Các tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.3 – Mối quan hệ mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.2.5 – Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 25 1.3 – Kinh nghiệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại nước, NHTM Việt Nam – Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 33 1.3.1 – Kinh nghiệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại nước, ngân hàng thương mại Việt Nam 33 1.3.2 – Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 38 Kết luận chương 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 40 2.1 – Khái quát Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 40 2.1.1 – Vài nét trình hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 40 2.1.2 – Cơ cấu tổ chức 41 2.1.3 – Hoạt động kinh doanh Chi nhánh 41 2.1.4 – Kết kinh doanh 55 2.2 – Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 57 2.2.1 – Sự phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Hà Nội 57 2.2.2 – Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 62 2.2.3 – Chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 65 2.3 – Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 68 2.3.1 – Những kết đạt 68 2.3.2 – Những tồn tại, hạn chế việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 70 2.3.3 – Nguyên nhân hạn chế 80 Kết luận chương 84 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 85 3.1 – Cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa – Xu hướng ngân hàng thương mại cạnh tranh 85 3.2 – Định hướng mở rộng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 86 3.2.1 – Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Hà Nội 87 3.2.2 – Định hướng mở rộng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 87 3.3 – Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 85 3.3.1 – Đẩy mạnh huy động vốn tạo nguồn vốn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nguồn vốn trung dài hạn 92 3.3.2 – Xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa dài hạn 94 3.3.3 – Coi trọng hoạt động tiếp thị, phát triển khách hàng 95 3.3.4 – Cho vay vốn lưu động kết hợp cho vay vốn trung dài hạn 98 3.3.5 – Nâng cao chất lượng công tác thông tin, thẩm định dự án 99 3.3.6 – Phát triển dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng 101 3.3.7 – Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng 103 3.3.8 – Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, quản lý khách hàn g106 3.4 – Một số kiến nghị 107 3.4.1 – Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội 107 3.4.2 – Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 109 3.4.3 – Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 110 Kết luận chương 114 KẾT LUẬN 115 PHẦN MỞ ĐẦU – Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại (NHTM), tất NHTM tập trung nguồn lực để mở rộng nghiệp vụ Với quốc gia doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm tỷ trọng lớn kinh tế giữ vai trò quan trọng phát triển quốc gia Loại hình DNNVV phát triển đóng góp lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm: tăng trưởng kinh tế – giải việc làm – kiềm chế lạm phát Thời gian qua, kinh tế tồn cầu có biến động phức tạp, suy thối kinh tế không diễn nước mà lan toàn giới Hậu nhiều DNNVV phải sáp nhập tuyên bố phá sản Hiện nay, Việt Nam tổng số 496.101 doanh nghiệp 97% DNNVV song phần lớn gặp khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng để trì mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh Trong điều kiện hội nhập sâu với kinh tế khu vực giới, DNNVV đòi hỏi nhu cầu lớn vốn tín dụng để phát triển sản xuất, kinh doanh Ở nước ta, phát triển DNNVV nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế, xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Nhận thức tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế, Đảng Nhà nước ta ln khuyến khích phát triển loại hình doanh nghiệp Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII rõ: “ Ưu tiên quy mô nhỏ vừa, công nghệ tiên tiến, tạo nhiều việc làm, thu hồi vốn nhanh, đồng thời xây dựng số cơng trình quy mơ thật lớn, thật cần thiết có hiệu quả” Xuất phát từ chủ chương, đường lối, cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường, thị phần, đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng thành phần kinh tế Trong qúa trình hoạt động, Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Láng Hạ có định hướng cho vay DNNVV bước đầu đạt thành định Song hoạt động cho vay DNNVV tồn hạn chế như: dư nợ cho vay DNNVV thấp, thị phần cho vay nhỏ, chưa tương xứng với tiềm lực mạnh có Xuất phát từ thực tế trên, việc nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Láng Hạ” có ý nghĩa lý luận thực tiễn – Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu làm rõ vấn đề mở rộng cho vay DNNVV NHTM kinh tế thị trường - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh NHN&PTNT Láng Hạ, nêu rõ tồn nguyên nhân - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ - Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Cho vay hoạt động có nội dung rộng, đề tài tập trung nghiên cứu cho vay DNNVV lấy thực tế Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ từ năm 2006 đến tháng năm 2010 để nghiên cứu – Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học Vận dụng phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử để nghiên cứu trình bầy nội dung lý luận thực tiễn, thông qua nghiên cứu tài liệu, số liệu thực tiễn phương pháp khảo sát, thống kê để tổng hợp, phân tích, quy nạp vấn đề – Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, nội dụng luận văn trình bày thành chương sau: Chương 1: Một số vấn đề mở rộng cho vay DNNVV NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp, kiến nghị mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ xuất tài sản, định kỳ tổ chức định giá lại TSBĐ để ấn định lại mức cho vay, kiểm tra, đối chiếu để phát ngăn chặn kịp thời sai phạm nảy sinh 3.3.6 - Phát triển dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng Xu hướng phát triển ngân hàng đẩy mạnh tỷ lệ thu dịch vụ, dịch vụ truyền thống cho vay, huy động vốn ,thì việc trọng phát triển sản phẩm mới, dịch vụ, tiện ích để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng ngân hàng quan tâm Thứ nhất, Phát triển dịch vụ, tiện ích kênh quan trọng giúp ngân hàng quảng bá thương hiệu với đối tác, khách hàng, mang lại nguồn thu không nhỏ tổng doanh thu từ hoạt động kinh doanh mà nguồn thu thường an tồn nhìn thấy kết Thứ hai: Phát triển dịch vụ, tiện ích đáp ứng nhu cầu đa dạng hàng khách hàng có quan hệ với ngân hàng khách hàng tiềm năng, điều tạo thuận lợi cho khách hàng cần quan hệ với ngân hàng đáp ứng tất nhu cầu, từ mà Chi nhánh tiến hành bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, ràng buộc, tạo gắn kết ngân hàng với khách hàng Hiện nay, tỷ lệ thu từ dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh đạt 20% tổng thu nhập, để phát triển tốt dịch vụ, tiện ích, đáp ứng nhu cầu khách hàng, Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ nên thực số sách sau: - Chi nhánh cần có chiến lược nhân lực, cụ thể phải lựa chọn đội ngũ giao dịch viên đủ tiêu chuẩn, đáp ứng yêu cầu tiếp cận nhiều khách hàng có nhu cầu đa dạng, đội ngũ giao dịch viên phải người giỏi chuyên môn nghiệp vụ, động, tính kiên nhẫn cao đảm bảo yêu cầu nội dung hình thức - Chi nhánh cần trọng việc bồi dưỡng trình độ cho đội ngũ giao dịch viên trực tiếp qua lớp tập huấn nghiệp vụ maketing, nghiên cứu tâm lý khách hàng, chuẩn mực sử giao tiếp với khách hàng 98 Một mạnh bật Chi nhánh Láng Hạ đội ngũ giao dịch viên từ trung tâm đến phịng giao dịch có tuổi đời trẻ hầu hết cán nữ Chi nhánh phải có chiến lược đào tạo để đội ngũ phát huy hết mạnh như: đào tạo bản, có trình độ tin học, ngoại ngữ, khả tiếp cận với công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng đại tốt, điều kiện thuận lợi để Chi nhánh pháy huy mạnh Tuy nhiên, mặt hạn chế đội ngũ giao dịch viên Chi nhánh độ tuổi trung bình trẻ nên thiếu kinh nghiệm thực tế gây khó khăn việc thực đạo Ban lãnh đạo Chi nhánh Vì vậy, phịng chức Chi nhánh cần thường xuyên rà soát, theo dõi để tham mưu cho Ban lãnh đạo có điều chỉnh kịp thời nhân lực mà đảm bảo quyền lợi ích đáng cán - Chi nhánh nên thành lập tổ chuyên phục vụ khách hàng VIP trang bị đầy đủ công cụ làm việc, bố trí cán có đủ lực đảm bảo mặt chuyên môn kỹ phục vụ chuyên nghiệp để phục vụ riêng cho khách hàng lớn, đối tác chiến lược, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm có phát sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ dịch vụ Năm 2009, Chi nhánh đơn vị dẫn đầu hệ thống kết phát hành thẻ, từ nghiệp vụ góp phần thu hút nguồn vốn khơng kỳ hạn tốt cho Chi nhánh, số lượng khách hàng phát hành thẻ ATM Chi nhánh ngày tăng, nhiên tình trạng lỗi máy ATM cịn thường xun diễn ra, khách hàng trả lương qua tài khoản cán hưu trí nhiều khơng quen với việc sử dụng thẻ ATM nên bị nuốt thẻ ngày nghỉ, Chi nhánh nên bố trí cán chuyên môn trực để giải đáp giúp cho khách hàng gặp cố nuốt thẻ Ngoài ra, Chi nhánh nên mở rộng dịch vụ gửi tiền thu nhà, phát hành thẻ trả lương qua tài khoản có hướng dẫn trả thẻ tận nơi, bối cảnh cạnh tranh ngày khốc liệt với chiến lược trước đón đầu đối tượng phát hành thẻ nên mở rộng đối tượng sinh viên 99 trường cao đẳng, đại học địa bàn, đối tượng khách hàng tiềm lâu dài Chi nhánh 3.3.7 - Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng Chủ tịch Hồ Chí Minh nói “việc thành bại cán mà ra”, người nhân tố quan trọng ngành nghề, lĩnh vực, định đến thành bại kinh doanh Trong lĩnh vực ngân hàng Đội ngũ nhân lực trình độ cao ưu cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng Cán nhân tố định thành công hoạt động kinh doanh NHTM, từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, cấp tín dụng đối tượng, quản lý vốn vay tốt, tư vấn cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro Chất lượng đội ngũ cán tín dụng thể ba mặt: Thứ nhất, chất lượng phải có trình độ, tư duy, hiểu biết cao, rộng Thứ hai, chất lượng phải chuyên nghiệp, động, nhạy bén cơng việc Thứ ba chất lượng phải có đạo đức, tâm huyết với nghề Nâng cao trình độ đội ngũ cán nâng cao ba vấn đề trên.Vì cần tiêu chuẩn hố cán bộ, nhân viên Chi nhánh tất phận, đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng Chi nhánh cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, tự đào tạo bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập, nghiên cứu Bố trí cán tín dụng theo hướng chun mơn hóa, thường xun nâng cao trình độ cho cán thơng qua lớp tập huấn, phổ biến kiến thức, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Có thể đào tạo nhiều hình thức tự đào tạo thuê chuyên gia đào tạo Bên cạnh cần cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên môn cao, đặc biệt đội ngũ cán chuyên phân tích tài doanh nghiệp, kỹ quản lý khách hàng, đội ngũ tiếp cận sâu với phương pháp quản lý tài tiên tiến, để từ chủ động triển khai rộng Chi nhánh Một vấn đề vơ quan trọng cần trọng tới đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên đặc biệt đội ngũ cán giao dịch trực tiếp với 100 khách hàng cán kế tốn, thủ quỹ, cán tín dụng, người trực tiếp tạo lợi nhuận cho Chi nhánh, làm việc mơi trường có nhiều cám dỗ, hình ảnh họ hình ảnh Chi nhánh mắt khách hàng Vì Chi nhánh cần làm tốt công tác tư tưởng, nắm bắt kịp thời thay đổi bất thường, biểu tiêu cực cán để có biện pháp ứng phó kịp thời nhằm tránh rủi ro khơng đáng có, đồng thời thời giúp cho cán giữ vững phẩm chất đạo đức, lĩnh, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Để hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác giáo dục trị tư tưởng làm tốt công tác tổ chức cán bộ, hạn chế rủi ro, tiêu cực xảy ra, thực chế độ thưởng, phạt nghiêm minh, kịp thời, có chế độ lương thưởng hợp lý ưu đãi học tập, thăng tiến cơng tác Đối với cán có thành tích xuất sắc, có lực tinh thần trách nhiệm cần biểu dương, khen thưởng vật chất tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Bên cạnh đó, Chi nhánh cần kiên áp dụng hình thức kỷ luật thỏa đáng cán vi phạm trường hợp cán tín dụng để xẩy nợ hạn, nợ xấu lớn, kéo dài, khắc phục chậm, cán để khách hàng nguyên nhân chủ quan để khách hàng phải phàn nàn tinh thần thái độ phục vụ, cán cần phải áp dụng hình thức kéo dài thời gian tăng lương, không đưa vào danh sách quy hoạch cán bộ, không bổ nhiệm cịn thời gian chưa hồn thành nhiệm vụ để kích thích lịng hăng say, tinh thần trách nhiệm cán bộ, tránh tình trạng cán làm nhiều cán làm ít, xảy tình trạng số cán “làm liều” tư lợi cá nhân Cơng tác quy hoạch, bổ nhiệm cán cần khách quan để chọn người có lực, tâm huyết để hồn thành tốt nhiệm vụ giao góp phần xây dựng Chi nhánh ngày lớn mạnh 101 Tăng cường khoán tài đến cán sở chất lượng tín dụng, hiệu mang lại Cơng tác tổ chức, phân công công việc cần cụ thể, khoa học Phân định quyền hạn rõ ràng cho cán với vị trí Ngồi ra, cần thiết phải phân loại cán phê duyệt cho vay theo cấp độ chuẩn mực cụ thể Việc phân loại cán cần theo tiêu chí như: trình độ chun môn, kinh nghiệm công tác, phẩm chất đạo đức, nghiệp vụ bổ trợ khác… để nhằm bố trí cơng việc cho phù hợp với lực trình độ cán Chi nhánh Cần thường xuyên kiểm tra, rà soát lại máy nhân lực, cương khơng để người thiếu lực vị trí không phù hợp 3.3.8 - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, quản lý khách hàng Trong quản lý hoạt động cho vay ngân hàng kiểm tra kiểm sốt nội (KSNB) có ý nghĩa quan trọng Một mặt, KSNB giúp phát sai sót q trình cho vay để chấn chỉnh, khắc phục, mặt khác giúp Ban lãnh đạo điều hành thơng suốt, an tồn pháp luật hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, từ góp phần ngăn ngừa loại rủi ro, mặt khác, thơng qua hoạt động KSNB cịn giúp phát điểm bất hợp lý chế, sách cho vay để kịp thời bổ sung, sửa đổi Để công tác KSNB Chi nhánh vào thực chất đạt hiệu cao việc phát xử lý sai phạm, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro mở rộng cho vay DNNVV, cần thực theo hướng sau: - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, bổ xung số lượng, chất lượng cán bộ, lựa chọn cán am hiểu nghiệp vụ, có kinh nghiệm thực tế Bên cạnh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, ưu tiên chế độ đào tạo, bố trí cán có đủ lực làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng, phân cơng cán kiểm sốt trạng thái chịu trách nhiệm chất lượng tín dụng Chi nhánh - Thành lập tổ nghiệp vụ phòng KSNB Chi nhánh giao nhiệm vụ chuyên trách cho tổ theo loại nghiệp vụ Chi nhánh 102 Với điều kiện nay, Chi nhánh thành lập 3- tổ phòng KSNB, cụ thể thành lập tổ tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế Cách thức tổ chức có ưu điểm cán tổ có điều kiện để nâng cao trình độ nghiệp vụ phải tập trung nghiên cứu mảng nghiệp vụ phân công tổ, từ nâng cao chất lượng cơng việc giao - Kiểm tra, kiểm soát cần gắn với việc sửa sai, sau lần kiểm tra, tự kiểm tra cần có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian phải chỉnh sửa, người cụ thể có trách nhiệm sửa sai Đơn kiểm tra, phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa mà không sửa sửa chữa mang tính hình thức người có liên quan phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc kể xử lý kỷ luật - Hoạt động kiểm tra cho vay không dừng lại công tác “hậu kiểm”, mà phải tiến hành tồn khâu q trình cho vay Ngay từ Chi nhánh tiếp nhận hồ sơ để thẩm định định cho vay, thấy cần thiết (tuỳ theo mức độ phức tạp khoản vay) máy KSNB Chi nhánh cần bắt tay vào kiểm tra hoạt động KSNB thực liên tục khoản vay Việc thực kiểm tra toàn khâu trình cho vay giúp phát sớm sai sót để kịp thời chấn chỉnh, từ phịng ngừa có hiệu rủi ro nảy sinh 3.4 - Một số kiến nghị 3.4.1 - Kiến nghị với Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội Hịa với DNNVV nước, DNNVV địa bàn Hà Nội có nhiều đóng góp q trình xây dựng phát triển kinh tế, xã hội thủ đô Để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển DNNVV địa bàn thành phố, UBND thành phố Hà Nội nên quan tâm giải số vấn đề sau: - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập, thực dự án đầu tư, hỗ trợ xúc tiến thương mại 103 - Hỗ trợ thủ tục cấp, cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễn giảm tiền thuê đất, miễn giảm thuế Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch khu, cụm công nghiệp tạo điều kiện mặt đầu tư cho doanh nghiệp đầu tư dự án trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh - Tiếp tục hồn thiện sách đất đai Bởi vấn đề mặt sản xuất kinh doanh khó khăn DNNVV Doanh nghiệp tình trạng thiếu đất phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, thủ tục sử dụng đất rườm rà, chậm chạp, nên gặp khó khăn chấp vay ngân hàng Do đó, UBND thành phố Hà Nội cần đạo Sở, Ban, Nghành chức năng, quyền cấp nhanh chóng triển khai hồn thiện đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền thuê đất để DNNVV có sở làm tài sản bảo đảm, tạo thuận lợi cho việc vay vốn ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện chế, sách thu hút đầu tư, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho DNNVV Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động DNNVV - Thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định đất đai ngày làm việc, nhiên Văn phòng đăng ký nhà đất thuộc Sở Tài ngun Mơi trường, số Văn phịng đăng ký nhà đất thuộc UBND Quận, Huyện thời gian đăng ký thường kéo dài từ đến 10 ngày, cá biệt số Văn phòng kéo dài từ 12 ngày đến 15 ngày Điều làm ảnh hưởng tới tiến độ giải ngân cho khoản vay khách hàng ngân hàng giải ngân hoàn thiện xong thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm Vì vậy, để DNNVV tiếp cận với vốn vay nhanh góp phần đắc lực vào phát triển kinh tế thủ đô, UBND thành phố Hà Nội cần đạo Văn phòng đăng ký nhà đất Quận, Huyện cần khẩn trương chứng nhận rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm nữa, đơn giản hóa thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết qua trình đăng ký giao dịch bảo đảm 3.4.2 - Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 104 Để DNNVV có điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đóng góp cơng sức vào q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, NHNN cần phát huy vai trị chủ đạo sau: - Một là, cần cải cách chế cho vay cho phù hợp với đặc thù riêng DNVVN sở ban hành sách thơng thống, phù hợp hơn, đưa sách riêng cho doanh nghiệp Ngoài ra, NHNN cần có quy định cụ thể việc chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, chế bảo đảm tiền vay DNNVV tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành để giảm bớt bất hợp lý, trùng lặp, không phù hợp với văn pháp luật Chính phủ Bộ ngành khác để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thực quy chế cho vay - Hai là, nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC để đảm bảo cung cấp thơng tin đầy đủ, xác kịp thời thơng qua việc phối kết hợp chặt chẽ NHNN với Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư, quan thuế, cấp, ngành, địa phương Vì hệ thống thơng tin tín dụng cơng cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay NHTM, nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thơng tin liên quan đến tình hình tài - tiền tệ kinh tế thị trượng Nó giúp giảm khơng cân xứng thông tin người vay người cho vay Từ đó, ngân hàng có sở đánh giá rủi ro xác hơn, phục vụ cho việc đẩy nhanh trình cho vay vốn DNNVV nâng cao hiệu hoạt động cho vay - Ba là, NHNN cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự trao đổi thông tin ngân hàng, tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo liên kết với phát triển Hơn nữa, phối hợp ngân hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DNNVV thông qua hoạt động đồng tài trợ - Bốn là, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín 105 dụng, hồ sơ tín dụng để kịp thời phát sai sót, vướng mắc phát sinh thực nghiệp vụ NHTM Nhanh chóng đưa biện pháp giải xử lý cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho phát triển NHTM 3.4.3 - Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để thực tốt sách cho vay DNNVV, NHNo&PTNT Việt Nam cần: - Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng, cần xây dựng chiến lược cụ thể hố sách riêng DNNVV - Tiếp tục đầu tư đổi cơng nghệ thơng tin giúp quản trị tín dụng DNNVV hiệu quả; đánh giá rủi ro tốt hơn, khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh, tiết kiệm thời gian, chi phí, mở rộng phạm vi hoạt động tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - NHNo&PTNT Việt Nam cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh thương hiệu thơng qua hoạt động maketing toàn hệ thống, nghiên cứu phát triển sản phẩm ngân hàng - Cần xây dựng quy chế cho vay cho quản lý hạn mức tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, nhóm khách hàng tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo cán tín dụng Đồng thời xây dựng sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư sách quản lý rủi ro tín dụng - Việc đánh giá xếp loại khách hàng sở để ngân hàng xây dựng sách tín dụng Với quy chế hành, tiêu chí để chấp nhận khách hành cịn chung chung, chưa phân biệt rõ đối tượng chấp nhận đối tượng bị từ chối cho vay Theo định số 1406/NHNo – TD ngày 23/05/2007 tiêu chí phân loại khách hàng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, theo đó, việc chấm điểm dựa số tiêu như: lợi nhuận sau thuế, khả toán ngắn hạn, tỷ suất tự tài trợ doanh nghiệp, tỷ lệ nợ xấu 106 NHNo&PTNT Việt Nam mức độ vi phạm pháp luật doanh nghiệp Với tiêu chí trên, hầu hết khách hàng đến quan hệ xếp loại A, phần hồ sơ tài khách hàng cung cấp đa phần số liệu “đẹp”, tiêu chưa phản ánh hết tình hình khách hàng Từ thực tế nêu trên, cần phải sớm hồn thiện sách khách hàng cho phù hợp với tình hình thực tế - Theo mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam có Ban tín dụng doanh nghiệp Ban tín dụng hộ – cá nhân Để quản lý hiệu Hội sở chính, góp phần chun mơn hóa mảng nghiệp vụ, tăng cường công tác cho vay DNNVV Chi nhánh song song với nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam cho phép Chi nhánh tách phịng tín dụng thành 03 tổ: tổ tín dụng doanh nghiệp lớn, tổ tín dụng DNNVV tổ tín dụng khách hàng cá nhân Cụ thể tổ tín dụng DNNVV có nhiệm vụ sau: + Là đầu mối tiếp cận khách hàng DNNVV, trực tiếp cho vay, thu nợ, thống kê số liệu đánh giá việc thực chiến lược sách cho vay DNNVV Chi nhánh + Tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh việc thực sách cho vay DNNVV đảm bảo tuân thủ chiến lược sách khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam - Phòng kiểm tra kiểm soát nội nên trực tiếp Trụ sở quản lý trực thuộc Ban kiểm sốt Hội đồng Quản trị điều góp phần làm cho kết kiểm tra trở lên khách quan đáng tin cậy hơn, không bị chi phối Ban lãnh đạo Chi nhánh - Hiện nay, địa bàn Hà Nội có nhiều Chi nhánh NHNo hoạt động, nhiều tuyến phố có từ hai đến ba Chi nhánh loại I loại II phòng giao dịch trực thuộc đặt trụ sở giao dịch, dẫn tới việc Chi nhánh tranh giành khách điều khó tránh khỏi, Vì NHNo&PTNT Việt Nam cần quy định rõ điều kiện để thành lập phịng giao dịch có khoảng cách đặt trụ sở Chi nhánh, phòng giao dịch, kiểm tra, theo 107 dõi việc thực cần sớm đưa chế quản lý khách hàng hệ thống NHNo cách cụ thể, giảm cạnh tranh không lành mạnh Chi nhánh dẫn đến uy tín ngân hàng - Hồn thiện hệ thống chấm điểm khách hàng (RMS) Chấm điểm khách hàng bao gồm chấm điểm tài chấm điểm phi tài Hiện nay, hầu hết Chi nhánh áo dụng hệ thống chấm điểm theo quy định NHNN Phần điểm tài đơn hệ thống tự động chấm theo số liệu nhập vào máy Tuy nhiên, hệ thống chấm điểm RMS chưa hoàn thiện, chưa link với hệ thống hoạt động IPCAS nên số liệu cán tín dụng phải nhập tay đương nhiên đơi khơng xác Cịn tiêu phi tài khơng nên cho q nhiều điểm tiêu chí đánh giá Điều xuất phát từ thực trạng ngân hàng thu thập thông tin từ khách hàng, số thông tin không đầy đủ dẫn đến tình trạng cán chấm điểm tiêu theo cảm tính, ảnh hưởng tới định cấp tín dụng, khó kiểm sốt rủi ro tiềm ẩn từ khách hàng Các tiêu phi tài nên tập trung vào: uy tín khách hàng khứ, mặt hàng kinh doanh, thị trường tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, thông tin người quản lý doanh nghiệp tuổi tác, thâm niên cơng tác, trình độ văn hóa điều kiện khác ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Vì vậy, cần nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, sách tín dụng với khách hàng - Để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm bổ xung, sửa đổi quy chế tuyển dụng, nới lỏng quyền tự công tác tuyển dụng cán cho Chi nhánh để Chi nhánh chủ động xét tuyển sở nhu cầu nhân lực Chi nhánh phận, thời kỳ, có tăng tính chủ động 108 tuyển chọn đội ngũ nhân lực có trình độ chun mơn kinh nghiệm để thích ứng với cơng việc, tránh tình trạng số cán tuyển dụng vào Chi nhánh phải đào tạo lại mà có khơng thích ứng với cơng việc, chí có cán tuyển vào khơng có chút kiến thức chuyên ngành tài ngân hàng, hạn chế lớn làm giảm hiệu công việc gây tốn cho hoạt động đào tạo lại Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán Là phận trực tiếp tạo thu nhập lớn cho ngân hàng chịu trách nhiệm cao xảy rủi ro thu nhập cán tín dụng khơng khác so với cán phận nghiệp vụ khác “hết ngày hết việc”, chế độ lương, thưởng hợp lý góp phần hạn chế tiêu cực khơng đáng có trình thực cho vay Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam điều chỉnh hệ số tính điểm, bổ xung hệ số trách nhiệm cho cán tín dụng để đánh giá đóng góp phận nghiệp vụ hoạt động ngân hàng Kết luận chương Những tồn nguyên nhân hạn chế cho vay DNNVV phân tích chương định hướng phát triển DNNVV địa bàn thủ nói chung, Chi nhánh Láng Hạ nói riêng sở để luận văn đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế để mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh, bên cạnh luận văn đưa kiến nghị với cấp chủ quản nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc trình thực 109 KẾT LUẬN Trong kinh doanh ngân hàng đô thị lớn Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng khách hàng chiếm tỷ trọng dư nợ lớn thường doanh nghiệp Tuy nhiên, dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng chủ yếu, điều tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ quản trị doanh nghiệp cịn nhiều hạn chế, tính chun nghiệp cán ngân hàng chưa cao… Do đó, mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV khơng có ý nghĩa NHTM mà đáp ứng yêu cầu khách hàng DNNVV Đề tài “Mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ” làm sáng tỏ số vấn đề lí luận thực tiễn sau: Một là: luận văn tổng hợp làm rõ lý luận DNNVV, đặc điểm DNNVV vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV, nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay DNNVV đồng thời rõ hạn chế DNNVV kinh nghiệm cho vay DNNVV số NHTM nước, NHTM Việt Nam, học kinh nghiệm cho NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ nói riêng để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Hai là: Phân tích thực trạng cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ, rõ kết đạt được, mặt tồn tại, hạn chế cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Đó sở thực tiễn để luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Ba là: Trên sở phân tích thực trạng nguyên nhân hạn chế hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT 110 Láng Hạ, kết hợp với lý luận kinh nghiệm số NHTM nước, NHTM Việt Nam, đề tài đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh Đồng thời đề tài nêu số kiến nghị, đề xuất với cấp để hỗ trợ cho Chi nhánh hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung đề tài đảm bảo tính lý luận, logic thực tiễn cao, song đối tượng nghiên cứu đề tài phạm vi hẹp Chi nhánh, đề tài lại thực điều kiện biến động chế, sách hạn chế thời gian, nguồn tài liệu tham khảo số liệu nghiên cứu, nên tránh khỏi khiếm khuyết Do đó, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp để đề tài hoàn thiện 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (Chủ biên), 2001 Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện ngõn hàng”, NXB Thống kê TS Nguyễn Hữu Tài ( chủ biên), 2002, Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2006), “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Frederic S.Mishkin (1999), “Tiền tệ, ngân hàng Thị trường tài chính”, NXB Khoa học kỹ thuật Peter Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS.TS Lê Văn Tề, “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam (2004) Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), “Giáo trình Marketing ngân hàng - Học viện ngân hàng”, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), “Kỷ yếu công trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng”, NXB Văn hóa – Thơng tin 10 Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (1997) 11.Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 tổ chức hoạt động NHTM 112