Mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh tuyên quang

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập cá nhân Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc từ đơn vị thực nghiên cứu Hà nội, ngày 15 tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Tất Thành LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận đƣợc giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trƣớc hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Ngọc Toàn ngƣời tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tơi chân thành cảm ơn Viện Kinh tế Quản lý; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn đến Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu nhƣng với khả cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận đƣợc thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy Cô Anh chị đồng nghiệp, bạn bè nhƣ từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Tất Thành MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .3 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài .3 CHƢƠNG 1: .4 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 kinh tế hộ tiếp cận tín dụng kinh tế hộ 1.1.1 khái niệm đặc điểm kinh tế hộ 1.1.2 Một số hình thức hoạt động kinh tế hộ 1.1.3 Những đặc điểm tiếp cận tín dụng kinh tế hộ 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại kinh tế hộ .9 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại .9 1.2.2 Cho vay kinh tế hộ NHTM 11 1.3 Sự cần thiết phải tăng cƣờng cho vay kinh tế hộ 14 1.4 Nội dung mở rộng cho vay kinh tế hộ NHTM 16 1.4.1 Mở rộng quy mô hoạt động cho vay kinh tế hộ .16 1.4.2 Đa dạng hóa loại hình cho vay 19 1.4.3 Mở rộng lĩnh vực cho vay 19 1.4.4 Mở rộng địa bàn cho vay .20 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay kinh tế hộ 20 1.5.1.Nhân tố bên 20 1.5.2 Nhân tố bên 24 1.6 Kinh nghiệp mở rộng cho vay kinh tế hộ chi nhánh hệ thống Agribank học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 27 1.6.1 Kinh nghiệm Agribank Chi nhánh Thái Nguyên 27 1.6.2 Kinh nghiệm Agribank Chi nhánh Thanh Hóa .28 1.6.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang .28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1: 29 CHƢƠNG 2: 30 THỰC TRẠNG VÀ TIỀM NĂNG MỞ RỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ TRONG GIAI ĐOẠN 2014-2016 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG .30 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 30 2.1.2.1 Chức 31 2.1.2.2 Nhiệm vụ .31 2.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 33 2.1.4.1 Hoạt động huy động nguồn vốn 34 2.1.4.2 Hoạt động đầu tƣ tín dụng 38 2.1.4.3 Hoạt động phát triển dịch vụ .42 2.1.4.4 Kết tài 43 2.2 Các sở pháp lý hoạt động cho vay kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 44 2.2.1 Quy chế cho vay kinh tế hộ 44 2.2.2 Quy trình cho vay kinh tế hộ 47 2.3 Thực trạng cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 50 2.3.1 Thực trạng mạng lƣới cho vay kinh tế hộ 51 2.3.2 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay .51 2.3.3 Thực trạng mở rộng hình thức cho vay 55 2.3.4 thực trạng mở rộng lĩnh vực cho vay .59 2.3.5 thực trạng mở rộng địa bàn cho vay 60 2.3.6 Tình hình nợ xấu kinh tế hộ 61 2.3.7 Thu nhập từ cho vay kinh tế hộ .61 2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay kinh tế hộ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 62 2.4.1 Nhân tố thuộc phía kinh tế hộ 62 2.4.2 Các tác động nhân tố bên bên khác 65 2.4.3 Các tác động nhân tố bên .67 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay kinh tế hộ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 68 2.5.1 Kết đạt đƣợc tăng cƣờng cho vay phát triển kinh tế hộ 68 2.5.2 Một số hạn chế .69 2.5.3 Nguyên nhân chủ yếu hạn chế .70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2: 73 CHƢƠNG 3: 75 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 75 3.1 Những đề xuất .75 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế tỉnh Tuyên Quang 75 3.1.2 Định hƣớng chung hoạt động cho vay kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 76 3.1.3 Nhu cầu vay vốn kinh tế hộ địa bàn thời gian tới 77 3.1.4 Định hƣớng, mục tiêu tăng cƣờng cho vay kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 78 3.2 Giải pháp tăng cƣờng cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 81 3.2.1 Áp dụng hợp lý quy trình thủ tục cho vay Agribank vào thực tiễn 81 3.2.2 Nâng cấp mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch 83 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 84 3.2.4 Giải pháp nhân 86 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro cho vay kinh tế hộ 88 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất .91 3.3.1 Đối với nhà nƣớc quyền địa phƣơng .91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam .92 3.3.3 Đối với Agribank 92 KẾT LUẬN .94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa HĐND Hội đồng nhân dân LienViet post bank Nguyên nghĩa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 12 NNNT Nông nghiệp, nông thôn 13 QĐ Quyết định 14 UBND Ủy ban nhân dân 15 UTĐT Ủy thác đầu tƣ 16 SHB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 17 SXNN Sản xuất nông nghiệp 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TDNH Tín dụng ngân hàng 20 Viettin Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần cơng thƣơng Việt Nam 21 ĐVT Đơn vị tính DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Số liệu hoạt động kinh doanh Agribank Tuyên Quang Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Bảng 2.4: Dƣ nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Tuyên Quang Bảng 2.5: Số liệu nợ xấu giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.6: Phân loại nợ giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.7: Diễn biến dƣ nợ cho vay kinh tế hộ NHTM địa bàn giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.8: Diễn biến số lƣợng khách hàng dƣ nợ kinh tế hộ Bảng 2.9: Diễn biến doanh số cho vay thu nợ, dƣ nợ bình qn vịng quay tín dụng kinh tế hộ giai đoạn 2014 - 2016 Bảng 2.10: Kết cho vay kinh tế hộ qua tổ vay vốn Bảng 2.11: Cơ cấu dƣ nợ kinh tế hộ phân theo kỳ hạn Bảng 2.12: Dƣ nợ cho vay kinh tế hộ theo theo phƣơng thức cho vay Bảng 2.13: Số liệu dƣ nợ phân theo mức cho vay tài sản bảo đảm Bảng 2.14: Cơ cấu dƣ nợ kinh tế hộ phân theo ngành nghề Bảng 2.15: Dƣ nợ cho vay kinh tế hộ theo địa bàn Bảng 2.16: Diễn biến nợ xấu giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.17: Số liệu thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.18: Mục đích vay vốn hộ gia đình Bảng 2.19: Số tiền vay hộ gia đình Bảng 3.1: Mục đích vay vốn hộ gia đình thời gian tới Bảng 3.2: Số tiền vay hộ gia đình thời gian tới DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Sơ đồ 2.2: Bộ máy điều hành hoạt động Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần hoạt động huy động vốn NHTM Biểu đồ 2.2: Diễn biến nguồn vốn trung dài hạn tỷ trọng tổng nguồn giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.3: Thị phần hoạt động cấp tín dụng NHTM Biểu đồ 2.4: Diễn biến nợ xấu giai đoạn 2014 - 2016 Biểu đồ 2.5: Diễn biến thu dịch vụ giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.6: Diễn biến tài giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.7: Thị phần cho vay kinh tế hộ NHTM địa bàn Biểu đồ 2.8: Nguyên nhân ảnh hƣởng đến nhu cầu vay vốn kinh tế hộ LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nƣớc ta có chuyển biến sâu sắc, tồn diện sau thực cơng chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trƣờng Với khuyến khích phát triển thành phần kinh tế Đảng Nhà nƣớc tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển thành phần kinh tế hộ mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Hai mƣơi lăm năm qua, thực chủ trƣởng, đƣờng lối đổi Đảng Nhà nƣớc, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang có nhiều thành tựu việc góp phần phát triển thị trƣờng vốn tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang trở thành trọng tâm cung ứng vốn tín dụng chủ yếu cho kinh tế hộ địa bàn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế hộ bộc lộ nhiều hạn chế gặp phải khơng khó khăn Trƣớc vấn đề trên, viêc mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang có ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển kinh tế hộ, góp phần thực chủ trƣơng lớn Đảng Nhà nƣớc tỉnh Tuyên Quang Do chọn đề tài “Mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang” làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Đối với đề tài cho vay kinh tế hộ có nhiều tác giả quan tâm nghiên cứu nhƣ: Bài viết: “Phát triển kinh tế hộ gia đình kinh tế Việt Nam nay” Thạc sỹ Đinh Văn Quảng Tạp chí Dân Số Phát Triển nêu rõ khái niệm kinh tế hộ, vai trò kinh tế hộ phát triển kinh tế, Việt Nam Bài viết nêu lên cần có sách khuyến khích phát triển kinh tế hộ Đảng Nhà nƣớc, khơng cho thấy đƣợc vai trị việc tiếp cận tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ Bài viết: “Kinh tế hộ gia đình nơng thơn Việt Nam góc nhìn phát triển bền vững” tác giả Mai Thị Thanh Xuân Bài viết tập trung phân tích, đánh giá thành tựu số bất cập lớn phát triển bền vững kinh tế hộ, từ kiến nghị giải pháp khắc phục nhằm thúc đẩy kinh tế hộ khu vực nông thôn phát triển theo hƣớng hiệu quả, bền vững Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng” (2011), luận văn Thạc sĩ kinh tế tác giả Ngơ Ngọc Hồng Đề tài dùng phƣơng pháp phân tích, so sánh, thống kê tiêu đo lƣờng đánh giá thực trạng cung tín dụng NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng Nhờ phân tích thực trạng đánh giá đƣợc kết cung tín dụng, từ phân tích tiềm mở rộng cung tín dụng hộ sản xuất Đề tài “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện An Nhơn” (2012), luận văn Thạc sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Văn Thanh Đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình cấp tín dụng đơn vị, qua xác định đƣợc nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cấp tín dụng, đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu cấp tín dụng NHNo&PTNT huyện An Nhơn Đề tài: “Tăng cường cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội” (2013), luận văn thạc sĩ tác giả Đỗ Trọng Năng Đề tài tập trung phân tích đánh giá thực trạng việc đầu tƣ cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây, sở đánh giá kết đạt đƣợc, tồn nguyên nhân, từ đƣa giải pháp để tăng cƣờng cho vay phát triển kinh tế hộ Agribank chi nhánh Hà Tây Hiện đề tài “Mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang” đề tài tƣơng đối mới, chƣa đƣợc nghiên cứu Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, tác giả chọn đề tài để thực nghiên cứu cho luận văn Thạc sĩ - Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mục tiêu nghiên cứu Trên sở vận dụng lý luận đặc trƣng kinh tế hộ tín dụng kinh tế hộ, luận văn hƣớng tới hình thành khung lý thuyết nghiên cứu tắng cƣờng tín dụng kinh tế hộ, phân tích, đánh giá thực trạng việc đầu tƣ cho vay kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Dựa vào phân tích, luận văn đánh giá kết đạt đƣợc, tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang kinh tế hộ Từ đó, đề số giải pháp cho vay kinh tế hộ nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang năm gần Phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung vào hoạt động cho vay kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016, từ đƣa giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất năm Phƣơng pháp nghiên cứu Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu, tác giả vận dụng số phƣơng pháp cụ thể nhƣ phƣơng pháp thu thập liệu từ nguồn số liệu thứ cấp sơ cấp, phƣơng pháp phân tích liệu sử dụng phƣơng pháp so sánh số tuyệt đối, số tƣơng đối, số; phƣơng pháp thống kê mô tả Bên cạnh đó, tác giả sử dụng bảng câu hỏi mẫu phiếu trực tiếp, cụ thể: Sử dụng từ 100 – đến 150 mẫu phiếu điều tra trực tiếp để đánh giá nhu cầu vay vốn kinh tế hộ, thông tin thu thập bao gồm: - Những thông tin hộ điều tra nhƣ: Họ tên, tuổi, địa chủ hộ, loại hộ, số lao động, thu nhập trung bình, chi tiêu trung bình - Tình hình vay vốn hộ gia đình nhƣ: Ngân hàng, số lƣợng vốn, thời gian vay, mục đích vay - Nhu cầu vay vốn tới: Ngân hàng muốn vay, số tiền, mục đích, thời gian vay, nhân tố ảnh hƣởng đến nhu cầu vay Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng tiềm mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ giai đoạn 2014-2016 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Chƣơng 3: Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay phát triển kinh tế hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cách giao tiếp giảm bớt trung gian, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tƣợng, dự án đạt hiệu kinh tế cao Các thủ tục rƣờm rà phức tạp thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn HSX * Kỳ vọng giải pháp Áp dụng hợp lý quy trình thủ tục Agribank vào thực tiễn cho vay kinh tế hộ khắc phục tâm lý e ngại khách hàng đến Agribank vay tiền, Qua điều tra bảng hỏi có đến 38,7% khách hàng đƣợc hỏi cho thủ tục nhiều, có 13,3% số lƣợng khách hàng đƣợc hỏi không muốn vay Agribank Do việc áp dụng hợp lý quy trình thủ tục cho vay vào thực tiễn khắc phục tồn với kỳ vọng tăng đƣợc số lƣợng khách hàng vay vốn nhƣ tăng quy mô dƣ nợ cho vay năm 3.2.2 Nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch * Cơ sở đề xuất Từ nguyên nhân công tác tổ chức mạng lƣới giao dịch chƣa phù hợp, nhiều trụ sở giao dịch xa vùng dân cƣ dẫn đến hạn chế việc mở rộng tín dụng nói chung tín dụng hộ nói riêng cần thiết phải nâng cấp mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch cho phù hợp với việc quản lý địa bàn hành * Mục tiêu giải pháp + Điều chỉnh mạng lƣới bố trí cán phù hợp + Tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng + Giảm thiểu chi phí khách hàng thực vay vốn + Giảm thiểu chi phí quản lý khoản vay Ngân hàng * Nội dung giải pháp: Do đặc thù tín dụng tỉnh Tuyên Quang chủ yếu hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có tổ chức mạng lƣới rộng khắp để đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân Hiện nay, hệ thống mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang gần nhƣ bao phủ địa bàn toàn tỉnh Tuyên Quang, nhiên phát triển kinh tế số vùng không đồng đều, số vùng phát triển với tốc độ cao nên thực tế hệ thống mạng lƣới Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chƣa thực đến gần đƣợc với ngƣời dân Thực tiễn hoạt động cho thấy sở hạ tầng, trang thiết bị hệ thống Chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín Ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing hiệu Chính mở rộng hệ thống mạng lƣới Chi nhánh, phòng giao dịch biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng 83 Trong tƣơng lai Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lƣới song phải nghiên cứu kĩ đặc điểm kinh tế vùng phát triển kinh tế địa bàn diễn không đồng khu vực, vùng Đặc biệt Ngân hàng cần mở rộng thêm phịng giao dịch mơ hình phù hợp với địa bàn hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng cần mở rộng đến làng nghề phát triển tỉnh, vùng chuyên canh, vùng tập trung nhiều trang trại để đáp ứng tốt nhu cầu hộ với chi phí rẻ * Kỳ vọng giải pháp: Giải pháp tiết giảm chi phí quản lý khoản vay Ngân hàng khắc phục tình trạng màng lƣới chƣa phù hợp, số nơi có trụ sở giao dịch lại xa vùng dân cƣ để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phƣơng nên việc quản lý hành tỉnh Tuyên Quang nhiều năm trờ tỉnh Tuyên Quang có thay đổi địa giới hành thực di dân để phát triển sở hạ tầng 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng * Cơ sở đề xuất Trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang NHTM với sách tín dụng tƣơng đối mở lãi suất, quy trình, tài sản bảo đảm nên đem lại cạnh tranh gay gắt hoạt động cấp tín dụng cho kinh tế hộ địa bàn Agribank Chi nhánh Tuyên Quang bƣớc đầu áp dụng giải pháp, nhiên, hoạt động marketing chƣa đƣợc trọng mức nên thông tin truyền thông lĩnh vực cho vay chƣa đƣợc truyền tải đầy đủ đến khách hàng, khách hàng tâm lý e ngại vay vốn khách hàng lần đầu đặt quan hệ tín dụng với Agribank Từ địi hoir phải đẩy mạnh công tác Marketing * Mục tiêu giải pháp + Quảng bá sâu rộng thƣơng hiệu Agribank địa bàn tỉnh Tuyên Quang + Triển khai đƣợc đầy đủ sách cấp tín dụng nhƣ sản phẩm tín dụng đến khách hàng + Khắc phục tâm lý ngại vay Ngân hàng nhận thức khơng đầy đủ sách tín dụng Ngân hàng * Nội dung giải pháp + Củng cố đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trƣơng Hiện nhiều khách hàng nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rƣờm rà nhiều thời gian… Vì thế, Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt đƣợc chủ trƣơng, sách dịch vụ ngân hàng 84 - Chƣơng trình tuyên truyền, quảng cáo phải đƣợc xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tƣợng khách hàng cụ thể, dự trù ngân sách hợp lý để triển khai - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, tổ chức kiện quan trọng, hội thảo… - Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, phụng dƣỡng mẹ Việt Nam anh hùng… nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng - Tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng nhƣ giúp khách hàng hiểu hoạt động nhƣ sách chi nhánh - Phát hành tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hƣớng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu đƣợc dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn + Củng cố cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng chiến lƣợc khách hàng ngân hàng, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thƣơng hiệu ngân hàng, cịn giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng Chăm sóc khách hàng xem nhƣ chiến lƣợc quan trọng để đem đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng Hiện chi nhánh có phịng dịch vụ marketing, nhiên vai trò phòng chƣa phát huy hiệu Qua trình thời gian cơng tác tiếp xúc với khách hàng, để có sách chăm sóc tốt thân đề xuất số giải pháp sau: - Đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nêu cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng cho tất cán đơn vị - Sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng nêu, qua giao dịch trực tiếp qua điện thoại - Tận tình hƣớng dẫn thủ tục cần thiết, tƣ vấn cho khách hàng hiểu đƣợc quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn… để giúp khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp - Phân loại khách hàng để áp dụng sách ƣu đãi Có sách làm cho khách hàng cảm nhận đƣợc quan tâm ngân hàng nhƣ: Tặng quà nhân ngày sinh nhật ngày truyền thống tổ chức… 85 - Mở lớp tập huấn chuyên môn chăm sóc khách hàng cho tất cán chi nhánh - Thành lập tổ tƣ vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu * Kỳ vọng giải pháp Đẩy mạnh công tác marketing không giúp Ngân hàng truyền tải thông tin hoạt động ngân hàng đến đƣợc tầng lớp khách hàng Thông qua marketting khuyếch trƣơng đƣợc vị Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, tạo đƣợc uy tín thƣơng hiệu Chi nhánh đồng thời nắm bắt đƣợc nhu cầu, thị hiếu khách hàng vạch phƣơng hƣớng hoạt động ngân hàng cho phù hợp giai đoạn khác 3.2.4 Giải pháp nhân * Cơ sở đề xuất Nhân tố ngƣời định nửa thành công công việc Một vấn đề định việc mở rộng cho vay đảm bảo an toàn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lƣợng nghiệp vụ chuyên môn CBTD Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tƣ, kiểm tra kiểm sốt vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan ngƣời với tƣ cách chủ thể quan hệ tín dụng Từ hạn chế: Chƣa mở rộng đƣợc lĩnh vực vay vốn, chƣa mở rộng đƣợc loại hình cho vay, cơng tác cho vay qua tổ nhóm cịn hạn chế có phần chủ quan trình độ nguồn nhân lƣợc chƣa đảm bảo nên không tƣ vấn đƣợc cho khách hàng loại hình vay, phƣơng thức cho vay Với ngun nhân trình độ nhân lực cịn bất cấp dẫn đến tồn hạn chế mở rộng cho vay kinh tế hộ Bên cạnh qua điều tra thực tế có 50 phiếu chƣa hài lịng với phong cách phục vụ cán Agribank * Mục tiêu giải pháp + Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đào tạo đƣợc đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, hiểu đƣợc chất hình thức cho vay, phƣơng thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hƣởng đến việc định tín dụng Có đầy đủ kiến thức kế tốn, tài để thực thẩm định đề xuất cấp tín dụng nhanh chóng, xác quản lý khoản vay an toàn + Bố trí cán phù hợp với lực sở trƣờng ngƣời phát huy tối đa trí tuệ vào công việc, đảm bảo công việc đƣợc thuận lợi * Nội dung giải pháp 86 Muốn mở rộng cho vay đôi với đảm bảo chất lƣợng khoản vay, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đƣợc đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trƣờng, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời ngƣời CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tƣ lợi, thực đầu tƣ dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực nhƣ hiểu biết thị trƣờng, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trƣờng kiến thức cần thiết CBTD tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hƣởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang coi trọng công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số công việc sau đây: Thứ nhất: Cơng tác đánh giá cán bố trí cán cần thực cách phù hợp hợp lý Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại nhƣ việc bố trí cơng tác thích hợp cho cán cơng nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ cơng việc cán công nhân viên đạt hiệu Ngƣợc lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tƣơng xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu công việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí cơng tác q sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khôn lƣờng Do việc đánh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: + Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng để đánh giá 87 + Phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế cán làm thƣớc đo phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị Thứ hai: Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ Để nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho đội ngũ cán cần đƣợc quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để tƣ vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi tay nghề (nghiệp vụ), tài trợ du học cho cán có lực Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: + Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tƣơng lai theo chiến lƣợc phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát hụt hẫng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết công việc + Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ƣu tiên lựa chọn ứng cử viên đào tạo cán có triển vọng + Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận + Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo + Tổng kết công tác đào tạo sau năm, xây dựng phƣơng pháp động viên cán công nhân viên với việc sử dụng số khuyến khích tinh thần vật chất Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cần vào bề sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà phải am hiểu vấn đề xã hội nhƣ vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trƣờng Có nhƣ đảm bảo giảm tối thiểu đƣợc rủi ro tiến hành cho vay khách hàng mở rộng đƣợc thị phần * Kỳ vọng thực giải pháp nhân Giải pháp mang tính truyền thống cần thiết, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh nhƣ Giải pháp hƣớng đến việc bố trí cấu lao động cho loại hình nghiệp vụ đƣợc hợp lý, phù hợp lực sở trƣờng cán bộ, cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng để giảm thiểu rủi ro nguồn vốn ngƣời cho vay Nâng cao đƣợc chất lƣợng đội ngũ cán Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 3.2.5 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay kinh tế hộ 88 * Cơ sở đề xuất: Chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng tín dụng theo chiều sau là: tiêu nợ xấu Qua phân tích thực trạng chƣơng cho thấy mặt tồn chiều sâu mở rộng cho vay kinh tế hộ là: Nợ xấu cho vay kinh tế hộ có xu hƣớng tăng lên * Mục tiêu giải pháp Hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng cho vay phát triển kinh tế hộ, kiểm soát đƣợc chất lƣợng tín dụng đảm bảo an tồn nguồn vốn cho vay Hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh Giảm tỷ trọng nợ xấu cho vay kinh tế hộ tổng nợ xấu Đảm bảo mục tiêu nợ xấu cho vay phát triển kinh tế hộ