Mở rộng cho vay thể nhân tại Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

PHẦN MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngày 07/11/2006, Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO Với việc gia nhập WTO, phải chấp nhận mở cửa tất lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội có việc mở cửa dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng nhiều hình thức khác có hội việc xâm nhập thị trường Việt Nam Như sức ép cạnh tranh ngân hàng nội địa tăng lên Tuy nhiên, động lực để ngành Ngân hàng Việt Nam phát triển nhanh hơn, vững Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam có thuận lợi mạng lưới hoạt động ngày nhân rộng, lượng khách hàng tiềm thị phần đầu tư ngày gia tăng nhiều tồn tại, đặc biệt mặt tín dụng tiềm lực vốn yếu, cơng nghệ tổ chức ngân hàng lạc hậu, lực quản trị rủi ro yếu, tỷ lệ nợ hạn mức cao, thiếu đội ngũ cán ngân hàng có khả phân tích tài chuyên nghiệp Thực tế đặt yêu cầu cấp thiết cần phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam để đáp ứng yêu cầu hội nhập tài quốc tế Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay thể nhân tất yếu khách quan Như biết, điều kiện với mức sống cao trước dẫn đến nhu cầu sinh hoạt tăng Do vậy, nhiều thể nhân muốn: mở rộng sản xuất kinh doanh, mua nhà, ô tô, mua sắm đồ dùng sinh hoạt v.v… để tiện cho việc lại, kinh doanh Nhưng điều kiện kinh tế có hạn nên họ khơng thể mua, họ mong muốn vay ngân hàng trả dần Thiết nghĩ, phận khách hàng lớn ngân hàng, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng hoạt động cho vay thể nhân xu phù hợp với nước tiên tiến giới Xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ng©n hng Nông nghip v phát trin nông thôn Vit Nam thời gian qua, đặc biệt từ yêu cầu mở cửa thị trường tài - dịch vụ theo cam kết quốc tế Việt Nam thời gian tới, đề tài: “Mở rộng cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn II Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dch ngân hng Nông nghip v phát trin nông th«n Việt Nam - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam III.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam IV Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê để nghiên cứu V Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu chương: Chương 1: Một số vấn đề mở rộng cho vay thể nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch NHNo & PTNTVN Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch NHNo&PTNTVN CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay thể nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay thể nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Trước đưa khái niệm cho vay thể nhân, luận văn đề cập đến khái niệm thể nhân Trong luật học, thể nhân hay tự nhiên nhân người cảm nhận thơng qua giác quan bị quy luật tự nhiên chi phối, ngược lại với pháp nhân, tổ chức đó, mà số mục đích định luật pháp xem cá nhân tách biệt với thành viên và/hoặc chủ sở hữu Tại Việt Nam, văn pháp quy nay, Luật Dân 2005, lại không sử dụng khái niệm thể nhân, mà thay vào khái niệm cá nhân Vậy ta hiểu khái niệm thể nhân cá nhân Vậy cho vay thể nhân định nghĩa sau: “ Cho vay thể nhân nghiệp vụ ngân hàng người cho vay, người vay cá nhân, hộ gia đình, ngun tắc hồn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định nhằm giúp cá nhân hộ gia đình mở rộng sản xuất kinh doanh, sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn.” Trong lÞch sư, NHTM thêng tõ chèi cho vay với cá nhân hộ gia đình họ thấy vay thờng nhỏ lẻ, chứa dựng nhiều rủi ro họ sở đảm bảo Nhng đầu kỷ này, dới sức ép cạnh tranh ngày khốc liệt hệ thống ngân hàng buộc ngân hàng phải thay đổi mở rộng dịch vụ cung ứng, đổi công nghệ ngân hàng từ dẫn đến thay đổi cấu ngân hàng Điều trớc tiên phải kể đến việc sử dụng hệ thống máy vi tính nhà, việc xuất dịch vụ xuất phát từ ngân hàng, công ty tài chính, việc máy rút tiền tự động( ATM) trở nên phổ biến, tất yếu tố tạo nên giá trị cạnh tranh Và cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải đa dạng sản phẩm mình, không dừng lại sản phẩm truyền thống nhận tiền gửi, trao đổi ngoại tệ mà phải phát triển sản phẩm khác nh: t vấn tài chính, cho vay th nhõn, quản lý tiền mặt, dịch vụ thuê mua (chuyển sang thị trờng ngân hàng bán lẻ) Mặt khác, ngân hàng ngày dựa nhiều vào lợng tiền gửi khách hàng th nhõn để tài trợ cho vay thơng mại lớn coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều cỏ nhõn v hộ gia đình không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ không thấy đợc họ có triển vọng vay lại từ ngân hàng có nhu cầu Chính lý cộng với cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hớng tíi đối tượng khách hàng thể nhân Mét yÕu tố khách quan để phát triển hoạt động cho vay th nhõn xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng - nhà sản xuất - ngời tiêu dùng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy đợc nhu cầu từ phía nhà sản xuất, họ cần có hỗ trợ để gia tăng việc tiêu thụ hàng hoá hỗ trợ trực tiếp trình sản xuất, đồng thời ngời tiêu dùng cần tài trợ thêm cho nhu cầu chi tiêu Nh vậy, phát triển kinh tế thị trờng cộng với cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng mà việc hình thành cho vay th nhõn tất yếu khách quan Sự đời cho vay th nhõn phù hợp với xu hớng phát triển kinh tế mà làm nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng đặc biệt làm tăng mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng Đối tợng tín dụng th nhõn nhiều dạng, nhiều trờng hợp nhng khái quát thông qua trờng hợp phổ biến sau: - Các đối tợng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng không cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu - Các đối tợng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hớng tăng mạnh, đối tợng muốn vay tiêu dùng dùng tiền tích luỹ, dự phòng để tiêu pha - Các đối tợng có thu nhập cao: vic cho vay nhằm tăng khả toán coi nh khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ cha cao hay lợi nhuận đầu t mang lại cha thu đợc Trờng hợp tơng đối phổ biến phát triển Các đối tợng đại diện cho đối tợng khác nh cán công nhân viên thuộc khu vực nhà nớc, liên doanh, tiểu thơng cỏn ngân hàng 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay thể nhân - Khách hàng cho vay thể nhân cá nhân hộ gia đình mà tính chất, qui mơ, đặc điểm khác Khách hàng có thu nhập cao xã hội nhu cầu mua sắm họ khác với thể nhân có thu nhập thấp trung bình nhu cầu vay mượn họ khác Ngay trình độ, địa vị xã hội ảnh hưởng tới thói quen tiêu dùng người Có thể khẳng định mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay khách hàng - Nhu cầu vay thể nhân phong phú mục đích sử dụng vốn linh hoạt, ví dụ : khách hàng vay nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư, tiêu dùng, đầu tư kinh doanh bất động sản, phục vụ đời sống, xuất nhập khẩu, xuất lao động,… trừ đối tượng mà pháp luật cấm - Về lãi suất, quy mô hợp đồng vay ( vay ) thường nhỏ ( trừ khoản vay để mua bất động sản, mở rộng sản xuất ), dẫn đến chi phí ngân hàng tổ chức cho vay cao Vì vậy, lãi suất tín dụng cho vay thể nhân thường cao so với lãi suất khoản tín dụng lnh vc thng mi v cụng thng - Giá trị vay thờng nhỏ lẻ, phân tán nhng số lợng vay lại lớn Các khách hàng th nhõn thờng đến ngân hàng vay vi nhu cầu vay vốn không lớn, chí nhỏ Điều giá hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không đắt đỏ, khách hàng vay vốn đẵ có đợc tích luỹ từ trớc tài sản có trị lớn Chính điều dẫn đến giá trị vay th nhõn thờng nhỏ, phân tán phí quản lý cao Tuy vậy, thực tế tổng quy mô vay th nhõn ngân hàng lại lớn, vay th nhõn có quy mô nhỏ nhng nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thờng xuyên tầng lớp dân c nên số lợng khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn đông, khiến cho tổng quy mô vay th nhõn lại trở nên lớn - Các khoản cho vay th nhõn có độ rủi ro cao Loại hình cho vay ny chứa đựng nguy rủi ro lớn, cao loại hình cho vay khỏc dới ba góc độ: + Thứ nhất: Luôn tồn nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo + Thứ hai: Các rủi ro khách quan nh suy tho¸i kinh tÕ, mÊt mïa, thÊt nghiƯp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng dân c, mức độ ổn định xã hội + Thứ ba: Các rủi ro chủ quan nh tình trạng công việc hay sức khoẻ khách hàng, diễn biến tâm lý khách hàng ảnh hởng đến tài khả trả nợ cá nhân hộ gia đình Hoặc ảnh hởng tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán công nhân viên vay vốn, đơn vị chủ quản ), đặc biệt hình thức cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm mang lại rủi ro nhiều loại hình cho vay Tóm lại, khả trả nợ thay đổi nhanh chóng khách hàng thay đổi điều kiện làm việc sức khoẻ, đồng thời, khả bù đắp từ nguồn khác trờng hợp có rủi ro hầu nh kh«ng cã - Cho vay thể nhân thêng cã tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lợng khoản cho vay th nhõn phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng v m rng sn xut kinh doanh dân c khả toán họ, có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay th nhõn tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển - mà ngời dân có mức thu nhập tơng đối cao ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngợc lại, thời kỳ kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy không tin tởng vào tơng lai, họ thấy thu nhập họ giảm xuống xu hớng thất nghiệp ngày tăng việc vay mợn ngân hàng đợc hạn chế, đặc biệt việc vay mợn dành cho chi tiêu - Chi phí cho khoản vay th nhõn lớn Cho vay th nhõn khoản mục có chi phí lớn danh mục tín dụng ngân hàng Thực tế quy mô vay th nhõn thờng nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu, số lợng vay lại lớn Hơn nữa, thông tin cá nhân v cỏc h gia ỡnh thờng không đầy đủ xác hoàn toàn Điều khiến cho ngân hàng vất vả trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ Những điều kiện khiến cho việc thực khoản cho vay th nhõn ngân hàng tốn kém, nhiều chi phí cho khoản vay - Lợi nhuận thu đợc từ khoản cho vay th nhõn đáng kể Tơng ứng với mức rủi ro cao nh khoản tín dụng th nhõn có đợc mức lợi nhuận lớn nguồn thu ngân hàng Bên cạnh đó, số lợng khoản vay th nhõn nhiều khiến cho tỉng quy m« cho vay thể nhân rÊt lín, với mức lợi nhuận khoản vay thể nhân sÏ khiÕn cho lỵi nhn thu vỊ tõ hoạt động cho vay đáng kể tổng lợi nhuận ngân hàng Chính triển vọng lợi nhuận nh phạm vi đối tợng khách hàng lĩnh vực mà hầu hết c¸c níc ph¸t triĨn hiƯn nay, cho vay thể nhân trở thành nguồn thu chủ chốt ngân hàng thơng mại, đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng nh quản lý ngân hàng tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng việc phát triển loại hình tín dụng tơng lai Tại nớc phát triển, loại hình cho vay dần khẳng định đợc vai trò mình, đem lại lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng - Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng trích từ nguồn thu nhập kết sản xuất kinh doanh Do đó, nguồn trả nợ người vay có biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc khách hàng 1.1.2 Các hình thức cho vay thể nhân ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Căn vào phương thức hoàn trả: - Cho vay th nhõn tr gúp: Đây hình thức cho vay th nhõn ngời vay trả nợ( gồm số tiền gốc lẫn lãi) cho ngân hàng theo nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phơng thức đợc áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn 10 ngân hàng để tạo điều kiện cho sinh viên năm thứ 3, thứ thực tập làm việc bán thời gian SGD, giúp họ sớm tiếp cận với học hỏi kinh nghiệm thực tiễn SGD Từ đó, chắt lọc sinh viên ưu tú, có lực, trình độ để bồi dưỡng thành cán thức cho SGD Bên cạnh đó, SGD tổ chức buổi giao lưu với sinh viên chuẩn bị trường để tuyển dụng sinh viên thực ưu tú Thực tế cho thấy việc tuyển dụng cán đạt hiệu cao SGD xây dựng cho chiến lược tuyển dụng chuyên nghiệp, nghiêm túc mang tính lâu dài sở định hướng phát triển cụ thể chiến lược kinh doanh Các tiêu chí tuyển dụng phải thực rõ ràng, cụ thể, có sở khoa học tùy theo u cầu vị trí, cơng việc Dựa tiêu chí đưa SGD có cách thức tuyển chọn với hình thức thi nội dung thi phù hợp, nghiêm túc Bên cạnh yếu tố trình độ học vấn, kỹ nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tế ứng viên cần xem xét thêm tư cách ứng viên (trung thực, nhiệt tình…), thái độ gắn bó với ngân hàng, mức độ phù hợp với công việc, kỹ giao tiếp, ứng xử… Hình thức thi tuyển áp dụng linh hoạt vị trí cơng việc với giai đoạn thiếu hụt nhân cho tiết kiệm thời gian chi phí mà tuyển cán phù hợp với yêu cầu Đối với cán làm việc ngân hàng cần đặt yêu cầu không ngừng nâng cao trình độ SGD cần đào tạo lại cán thơng qua việc mời chun gia ngồi nước giảng dạy, cung cấp kiến thức nâng cao trình độ ngoại ngữ (nhất tiếng Anh) Hiện cơng tác SGD chưa quan tâm nhiều SGD tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn cho cán tuyển dụng vào SGD Những cán làm việc SGD lại chưa quan tâm đầu tư đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ Đồng thời SGD cần phải khuyến khích, động viên tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ học vấn chun 95 mơn với khóa học nước ngồi để họ tiếp cận, nắm bắt công nghệ tiên tiến giới Bên cạnh công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ học vấn cơng tác nghiên cứu khoa học SGD cần quan tâm đầu tư thích đáng nhằm cổ vũ tinh thần học hỏi, sáng tạo, đóng góp sáng kiến, giải pháp hữu ích đội ngũ cán nhân viên, có chế độ hỗ trợ nghiên cứu khoa học thưởng cho sáng kiến sáng tạo nhân viên Với cán từ nơi khác chuyển đến cần xét đến q trình làm việc trước để xếp cơng việc phù hợp Đồng thời cho người hướng dẫn, kèm cặp để họ sớm bắt kịp với công việc SGD giảm lãng phí thời gian, nguồn lực Bên cạnh cơng tác đào tạo cán giống cán làm việc SGD Đối với nhà quản trị, nhà quản lý, nhà hoạch định chiến lược, đối tượng quan trọng máy quản lý SGD Khi máy điều hành tốt hoạt động kinh doanh SGD thực hiệu Cần nâng cao trình độ nghiệp vụ trình độ tổ chức, quản lý điều hành, khoa học kỹ thuật cộng nghệ đại, kiến thức cạnh tranh chế thị trường đảm đương nhiệm vụ quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh SGD giai đoạn Bên cạnh sách tuyển dụng đào tạo hợp lý, sách trả lương đãi ngộ không phần quan trọng Để khuyến khích cán nhân viên làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm, cống hiến tối đa cho SGD chế độ trả lương, thưởng, thăng tiến cán nhân viên cần đổi theo hướng cơng bình đẳng hơn, dựa tiêu chí bình xét rõ ràng , khơng đơn sở vị trí cơng tác, thâm niên công tác mà phải dựa vào hiệu công việc thực tế, mức độ cố gắng nhiệt tình nhân viên công việc, tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp nhân viên Như tạo động lực khuyến khích nhân viên cố 96 gắng phấn đấu gắn bó lâu dài với SGD Ngồi sách bảo hiểm, chế độ chăm sóc lễ, tết, hay ốm đau, tổ chức hoạt động văn hóa, vui chơi, hội hè biện pháp quan trọng góp phần động viên tinh thần, nâng cao sức khỏe cán bộ, tạo gắn bó lâu dài họ với SGD SGD cần tuyên truyền giáo dục tư tưởng cho tất CBTD ý thức trị, lương tâm, trách nhiệm nghiệp phục vụ khách hàng tồn phát triển SGD Đối với CBTD, vấn đề đạo đức hàng đầu họ cầu nối khách hàng với SGD Ngoài CBTD cần phải hiểu biết sâu luật pháp liên quan đến công việc : luật NHNN, luật tổ chức tín dụng, luật hình sự, luật dân Ngồi yêu cầu chung chất lượng nguồn nhân lực, cán phục vụ khách hàng cá nhân cần có số điểm lưu ý: - Do đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình nên khơng u cầu cao đối trình độ cán tình hình tài cơng ty mà trọng hiểu biết xã hội, nắm bắt đặc trưng lĩnh vực công việc xã hội - Có khả đánh giá lực tài đạo đức khách hàng - Nắm bắt nhanh tâm lý khách hàng, có kỹ giao tiếp, thuyết phục khách hàng - Có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình với cơng việc Nh vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt đợc rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán SGD, tình hình nợ hạn giảm thấp, chất lợng tín dụng đợc nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động SGD 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ 97 Trong giai đoạn vừa qua, ChÝnh phđ còng ®· có quan tâm định hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung loại hình cho vay th nhõn NHTM nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay th nhõn NHTM phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay th nhõn NHTM Nh chơng đề cập, hoạt động cho vay th nhõn NHTM chịu ảnh hởng lớn từ yếu tố vĩ mô, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phơc vơ tiªu dïng, kinh doanh bất động sản, du lch, du hc ngời dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để t lợi Với vai trò vĩ mô mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho ngời dân nói chung nâng cao hiểu biết ngời dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đa vào chơng trình giáo dục kiến thức tối thiểu ngân hàng hoạt động ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách lớn ngời dân với ngân hàng, làm cho ngời dân từ bỏ "mặc cảm" vay ngân hàng để sống 98 Điều có vai trò đặc biệt quan trọng ngời dân có hiểu biết đời sống đợc nâng cao, ngời dân tìm đến ngân hàng để nguồn đầu t cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trớc có đợc khoản thu nhập đủ lớn Nh lúc Chính phủ đạt đợc nhiều mục đích Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nớc phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Thực tế đáng buồn có nhiều ngời dân vay ngân hàng phục vụ cho mục đích tiêu dùng song không đạt đợc mong muốn Vì vậy, việc Nhà nớc khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nớc cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Nhà nớc cần ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay th nhõn NHTM nớc phát triển, ngời dân biết đến thực hoạt động vay th nhõn theo khuôn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam nhiều điểm cần hoàn thiện nhng việc nghiên cứu đa điều luật vào sống cần thiết Nhà nớc cần tạo nên môi trờng pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay th nhõn nói riêng Giải đợc vấn đề này, Nhà nớc giúp cho ngân hàng tránh đợc số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán công việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân hàng 99 Việc tạo hệ thống thông tin cập đáng tin cậy vấn đề hàng đầu muốn đất nớc phát triển Hiện nay, việc quản lý cung cấp thông tin Việt Nam có ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động cho vay th nhõn NHTM Đặc biệt Nhà nớc đứng thành lập trung tâm quản lý cung cấp thông tin hoạt động cho vay th nhõn ngân hàng có nhiều thuận lợi để phát triển, hoạt động hoạt động quần chúng, cần có thông tin liên quan đến nhiều lĩnh vực Có hệ thống thông tin đáng tin cậy giúp ngân hàng quản lý khách hàng dễ dàng bớt tốn hệ thống thông tin tốt giảm đáng kể rủi ro ngân hàng phải thực cho vay th nhõn, tạo điều kiện để ngân hàng khách hàng đến với 3.3.2 i vi NHNN NHNN cần có chủ trơng, văn thĨ vỊ cho vay thể nhân vµ cã kÕ hoạch phổ biến đến ngân hàng cấp dới thực NHNN tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay th nhõn NHTM việc ban hành văn hớng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động cho vay th nhõn, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay th nhõn Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt ®éng cho vay thể nhân cđa c¸c NHTM 100 NHNN cần nghiên cứu sớm ban hành văn điều chỉnh loại hình nghiệp vụ ngân hàng đại mà pháp luật Việt Nam chưa có quy định, thời gian tới ngân hàng thương mại triển khai trình tự hóa nghiệp vụ ngân hàng hội nhập quốc tế NHNN tạo quyền tự quyết, tự phát triển nghiệp vụ ngân hàng đại cho NHTM NHNN cần điều chỉnh sách lãi suất cách linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu… song phải phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ phù hợp với cung – cầu ngoại tệ thị trường tài Hàng tháng NHNN nên cơng bố mức lãi suất đồng Việt Nam nhằm định hướng cho thị trường, hoạt động nghiệp vụ thị trường mở phải linh hoạt, cung ứng kịp thời vốn cho TCTD nói chung cho SGD NHNo&PTNTVN nói riêng Có chế nhằm khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo chênh lệch hợp lý lãi suất đầu vào lãi suất đầu ra, tạo điều kiện cho TCTD đủ bù đắp chi phí, rủi ro mà phải có lợi nhuận để phát triển bền vững, cụ thể: áp dụng lãi suất linh hoạt cho tránh rủi ro lãi suất kỳ hạn, áp dụng lãi suất thả khoản vay có thời hạn năm, áp dụng mức phí lãi suất cho vay ngoại tệ bình quân lãi suất huy động cộng với mức phí Căn diễn biến thực tế thị trường tiền tệ, để có biện pháp hạn chế tăng trưởng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho NHTM, áp dụng chế trần lãi suất tiền gửi nhằm khống chế việc tăng lãi suất mức cạnh tranh không lành mạnh TCTD Để hạn chế tối thiểu mức độ rủi ro biến động lãi suất thị trường cho NHTM khách hàng, NHNN cần ban hành văn quy định giao dịch phát sinh lãi suất để đáp ứng nhu cầu NHTM thể nhân 101 NHNN cần chọn loại lãi suất NHNN làm lãi suất thay lấy lãi suất lựa chọn khách hàng vay tốt TCTD để làm lãi suất bản, với mục đích tác động tích cực nhạy cảm đến lãi suất thị trường tín dụng, đến quan hệ cung cầu vốn tín dụng điều hành sách tiền tệ t hiu qu nh mong mun NHNN cần tăng cờng công tác tra kiểm soát NHTM TCTD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời NHNN có chế độ thởng phạt rõ ràng ngân hàng thực tốt nh ngân hàng vi phạm luật Ngoài ra, NHNN có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay thể nhân cđa c¸c NHTM NHNN cã thĨ tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ cho vay th nhõn, tạo mối quan hệ ràng buộc NHTM thúc đẩy hoạt động cho vay th nhõn phát triển NHNN cần quản lý thông tin mạng lới ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt đợc tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Đồng thời, NHNN nâng cao trình độ cán ngân hàng lĩnh vực cho vay th nhõn chơng trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với hay nhiều hình thức khác nh cử học tập nghiên cứu nớc có hoạt động cho vay th nhõn phát triển 102 3.3.3 Đối với NHNo&PTNTVN Với chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận nay, NHTM hoàn toàn thỏa thuận lãi suất cho vay khách hàng đối tượng vay vốn, theo nguyên tắc lãi suất cho vay bù đắp chi phí, rủi ro, có lãi cho ngân hàng khách hàng Trong thời gian qua, lãi suất huy động cao nên NHNo&PTNTVN quy định mức lãi suất cho vay tối thiểu cao NHTM quốc doanh khác địa bàn, việc làm đảm bảo tài tồn hệ thống Tuy nhiên, địa bàn có cạnh tranh, lãi suất cho vay NHNo&PTNTVN cao từ 15 – 30% so với TCTD khác tạo điều kiện cho ngân hàng khác tăng trưởng dư nợ lôi kéo nhiều khách hàng lớn, truyền thống NHNo&PTNTVN NHNo&PTNTVN cần tiếp tục hoàn thiện sách tín dụng làm cương lĩnh hoạt động chung cho tồn hệ thống Cần cụ thể hóa sách riêng cho vay thể nhân đạo cho SGD thực Dựa vào sách chung, SGD xây dựng sách riêng cho phù hợp với khả hoạt động mình, phát huy lợi cao chất lượng hoạt động SGD Tiếp tục đầu tư đổi công nghệ thông tin Hệ thống công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng thực nghiệp vụ nhanh chóng, khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh Nhờ đó, ngân hàng trở thành ngân hàng cổ phần đa việc cung cấp dịch vụ tài Vì vậy, ngân hàng nên đầu tư vào hệ thống công nghệ đại với tính bảo mật cao Hiện nay, thương mại điện tử mang lại nhiều lợi ích khơng cho ngân hàng mà cho khách hàng Giao dịch điện tử vừa tiết kiệm thời gian vừa tiết kiệm chi phí, tạo thuận lợi cho khách hàng tiến hành giao dịch với ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng mở rộng phạm vi 103 hoạt động, phạm vi thị trường mà không cần quan tâm đến khoảng cách địa lý Đây vấn đề lớn mà ngân hàng cần quan tâm 104 KẾT LUẬN Trong trình hội nhập quốc tế, thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phát triển kinh tế bền vững nâng cao đời sống nhân dân, ngành Ngân hàng nói chung, SGD NHNo&PTNTVN nói riêng có đóng góp đáng kể Trong đó, đổi mạnh mẽ từ mơ hình tổ chức đến hoạt động nghiệp vụ đáp ứng đòi hỏi ngày đa dạng kinh tế - xã hội Với đề tài nghiên cứu: “ Mở rộng cho vay thể nhân Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam ” khái quát nên nét hoạt động cho vay thể nhân SGD NHNo&PTNTVN năm qua Đề tài tập trung phân tích, đánh giá thành tựu mặt tồn tại, hạn chế chế, sách lĩnh vực cho vay nói chung cho vay thể nhân nói riêng SGD NHNo&PTNTVN năm gần Qua đó, nhận thấy cho vay thể nhân đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tồn xã hội, từ kích thích phát triển sản xuất kinh tế, góp phần phát triển kinh tế xã hội Trên sở vận dụng nguyên lý, lý luận chủ nghĩa Mác – Lênin, sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, đối tượng phạm vi đề tài nghiên cứu, luận văn đạt kết chủ yếu sau: - Làm sáng tỏ vấn đề chung lý luận thực tiễn hoạt động cho vay thể nhân, từ thấy vị trí quan trọng tồn tất yếu khách quan thể nhân hoạt động cho vay Luận văn khái quát hoạt động cho vay thể nhân NHTM luận giải cần thiết phải mở rộng cho vay thể nhân 105 - Đã nghiên cứu khách quan thực trạng hoạt động cho vay thể nhân SGD NHNo&PTNTVN, mặt tồn làm hạn chế việc mở rộng cho vay thể nhân Chỉ nguyên nhân khách quan, chủ quan từ phía khách hàng, SGD dẫn đến yếu hoạt động cho vay thể nhân - Trên sở định hướng mục tiêu cuả SGD NHNo&PTNTVN nguyên nhân làm phát sinh tồn việc mở rộng cho vay thể nhân phân tích chương II Luận văn đưa đề xuất, giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay thể nhân mở rộng Luận văn mạnh dạn đề xuất số kiến nghị Nhà nước, với Ngân hàng trung ương, với NHNo&PTNTVN Do phạm vi khn khổ luận văn có giới hạn, thời gian điều kiện nghiên cứu tác giả nhiều hạn chế, chắn luận văn tồn thiếu sót Rất mong nhận đóng góp nhà khao học, thầy cô giáo, nhà quản lý độc giả để tác giả chỉnh sửa, bổ sung nhằm nâng cao tính khả thi giải pháp Xin trân trọng cảm ơn! 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm nang tín dụng, Viện thơng tin Khoa học xã hội, 1994 TS Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 2001 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, 1994 Graddy Duane b Austin H.Spencer Managing Commercial Banking: Community, regional and global US: Prentice – Hall International Edit, 1990 Nguyễn Văn Hà, Vũ Ngọc Nhung, Hồ Ngọc Cẩn, Vay vốn Ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn, Nhà xuất Thống kê, 2000 Hempel, George H.,Donald G Simonson Alan B.Coleman: Bank Management: text and case.4th ed US: John Wiley& Sons, 1994 Lê Văn Tề, Hồ Diệu, Phạm Văn Giáo, Ngân hàng thương mại, NXB TP.HCM, 1993 Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu Lê Thẩm Dương Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB TP.HCM, 1995 Mạng Internet 10.Nghiệp vụ tín dụng, Chương trình Việt – Đức, 1990 11.Phân tích rủi ro tín dụng, Mark Mc Aleer – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 1997 12.Reed, Edward W Edward K Gill Commercial Banking 4th ed US: Pretice Hall, 1989 13.Rose, Peter S Commercial Bank Management, producing and Selling Fianancial Service, 4th ed: Irwin/ Mc Graw-Hill, 1999 107 14.Tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế TP HCM, tạp chí Thị trường Tài chính, Thời báo Ngân hàng, báo Đầu tư từ năm 2005 đến 2007 15.Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ IV, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội, 2001 16.Văn 275 Chương trình hành động Ngành Ngân hàng thực Nghị IV Đảng 108 MỤC LỤC 109 ... cứu: hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam IV Phương... động cho vay th nhõn ti S giao dch ngân hng Nông nghip v phát trin nông thôn Vit Nam - Phõn tớch thực trạng hoạt động cho vay thể nhân Sở giao dịch ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt. .. khách hàng thể nhân đảm bảo nguyên tắc tín dụng Mở rộng cho vay thể nhân thể thông qua mặt chủ yếu sau: - Mở rộng qui mô cho vay thể nhân: thông qua việc tăng doanh số cho vay dư nợ ngân hàng