Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạch Thành tỉnh Thanh Hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH & CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  LƯU THỊ MAI HƯƠNG NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁP TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THẠCH THÀNH THANH HÓA - Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐỖ QUẾ LƯỢNG HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn q trình nghiên cứu ghi rõ nguồn gốc Thanh Hóa, ngày tháng năm 2018 Tác giả Luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Ngân hàng thương mại chức ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế thị trường .7 1.2 Lý luận lực cạnh tranh ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh, lực cạnh tranh 1.2.2 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại lĩnh vực cạnh tranh chủ yếu .12 1.2.3 Tính đặc thù cạnh tranh Ngân hàng thương mại 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM .16 1.3.1 Mơi trường bên ngồi 16 1.3.2 Yếu tố nội ngân hàng .18 1.4 Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM 22 1.4.1 Các tiêu định lượng 22 1.4.2 Các tiêu định tính 25 1.5 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại nước ngoài, học cho ngân hàng thương mại Việt Nam tăng cường lực cạnh tranh 30 1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Citibank 30 1.5.2 Từ kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Citibank rút học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam tăng cường lực cạnh tranh 32 TÓM TẮT CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG CHI NHÁNH THẠCH THÀNH – THANH HÓA 35 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh Thạch Thành, Thanh Hóa 35 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Agribank chi nhánh Thạch Thành 35 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức nhiệm vụ phòng ban Agribank chi nhánh Thạch Thành 36 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu Agribank chi nhánh Thạch Thành 38 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thạch Thành giai đoạn 2015-2017 40 2.2.1.Kết Huy động vốn 40 2.2.2 Kết hoạt động cho vay sử dụng vốn .42 2.2.3.Kết thu chi tài 43 2.3 Thực trạng lực cạnh tranh Agribank chi nhánh Thạch Thành giai 2015-2017 44 2.3.1 Năng lực tài .44 2.3.2 Khả sinh lời 47 2.3.3 Thị phần hoạt động .48 2.3.4 Mạng lưới phân phối tính đa dạng sản phẩm .52 2.3.5 Năng lực công nghệ ngân hàng 53 2.3.6 Chất lượng nguồn nhân lực 55 2.3.7 Lãi suất huy động, cho vay phí dịch vụ 58 2.3.8 Uy tín, thương hiệu .62 2.3.9 Sử dụng ma trận SWOT để phân tích lực cạnh tranh Agribank chi nhánh Thạch Thành .64 2.4 Đánh giá lực cạnh tranh Agribank chi nhánh Thạch Thành giai đoạn 2015-2017 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Những hạn chế, tồn 67 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 69 TÓM TẮT CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THẠCH THÀNH – TỈNH THANH HÓA 71 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Agribank huyện Thạch Thành – Thanh Hóa giai đoạn 2018 -2023 71 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank Thạch Thành 2018-2023 71 3.1.2 Mục tiêu nhằm nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh 72 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank chi nhánh Thạch Thành – Thanh Hóa 72 3.2.1 Chủ động tìm kiếm khách hàng, nâng cao thị phần 72 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng; đảm bảo tín dụng tăng trưởng hiệu quả, bền vững 73 3.2.3 Tối ưu hóa máy quản lý nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.2.4 Triển khai tốt kênh phân phối sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ 79 3.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo 81 3.2.6 Chính sách khách hàng .83 3.3 Những kiến nghị để thực giải pháp 83 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 83 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam 86 TÓM TẮT CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN .89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn Chi nhánh 40 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Agribank Thạch Thành từ 2015-2017 42 Bảng 2.3: Kết tài Agribank Thạch Thành giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 2.4: Nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 .45 Bảng 2.5: Kết kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 47 Bảng 2.6: Thị phần huy động vốn Chi nhánh năm 2015-2017 49 Bảng 2.7: Độ tuổi cán nhân viên Chi nhánh .56 Bảng 2.8: Trình độ học vấn cán nhân viên Chi nhánh .58 Bảng 2.9: Khảo sát thương hiệu uy tín Chi nhánh .63 Bảng 2.10: Sử dụng ma trận SWOT phân tích lực cạnh tranh 64 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh 40 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng lợi nhuận Chi nhánh 44 Biểu đồ 2.3: Thị phần huy động vốn chi nhánh năm 2017 49 Biểu đồ 2.4: Biến động thị phần PGD Vietinbank Thạch Thành qua năm 2015-2017 50 Biểu đồ 2.5: Biến động thị phần PGD BIDV Thạch Thành qua năm 2015-2017 51 Biểu đồ 2.6: Biến động thị phần Agribank Thạch Thành qua năm 20152017 51 Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch 36 Thành – Tỉnh Thanh Hóa 36 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt ATM BIDV CNTT DV DVNH NH NHTM NHTMCP POS 10 SMS 11 12 Nghĩa Máy rút tiền tự động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Công nghệ thông tin Dịch vụ Dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thương Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Máy tính tiền cao cấp dùng để toán quầy bán hàng dùng để quản lý ngành kinh doanh bán lẻ ngành kinh doanh dịch vụ Dịch vụ tin nhắn ngắn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Thạch Thành 13 NHTW 14 TTKDTM Chi nhánh huyện Thạch Thành Ngân hàng trung ương Thanh tốn khơng dùng tiền mặt PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các ngân hàng thương mại (NHTM) từ trước đến cạnh tranh liệt hoạt động tín dụng huy động vốn, đó, ngân hàng với quy mơ lớn có thương hiệu đạt lợi việc thiết lập giá thu hút khách hàng Tuy nhiên, nước ta hòa nhập sâu rộng với kinh tế toàn cầu, hiệp định song phương, đa phương ký kết, có vấn đề tài ngân hàng thúc đẩy xu hướng cạnh tranh ngân hàng tập trung sang nhiều hướng khác Hiện ngân hàng nước phát triển mạnh nước ta, trước thực tế đòi hỏi ngân hàng nước phải nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng với tình hình Trong năm trở lại đây, khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ, ứng dụng công nghệ đại ngân hàng, sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện dụng…cũng tạo lên đua dành dật thị phần sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thạch Thành tỉnh Thanh Hóa Chi nhánh Loại II, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Hoạt động môi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn, cho vay vốn, sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh dù có thành cơng định, khơng phải khơng hạn chế Đặc biệt thị phần huy động vốn Chi nhánh năm gần có xu hướng giảm dần Nếu khơng có giải pháp nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới, Chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Bản thân em Phó phòng Kế tốn ngân quỹ phụ trách mảng Marketing, cơng nghệ phát triển dịch vụ chi nhánh ngân hàng Agribank Thạch Thành , đào tạo chuyên ngành tài ngân hàng, đề tài phù hợp với công việc ngành học em Hơn nữa, có mặt NHTM, TCTD khác địa bàn ngày nhiều lực cạnh tranh phải ngày trọng Vì lý tác giả chọn đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạch Thành tỉnh Thanh Hóa” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa phương diện lý luận vấn đề hoạt động nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại; Làm rõ khoa học nâng cao lực cạnh tranh yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng thương mại phạm vi hệ thống toàn ngành chi nhánh Phân tích thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Chi nhánh huyện Thạch Thành tỉnh Thanh Hóa; Xác định tồn nguyên nhân tồn làm sở cho đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh Đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn, Thạch Thành tỉnh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các hoạt động nhằm nâng cao hình ảnh có ảnh hưởng tới sức cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn, sử dụng vốn, thị phần, khách hàng, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thạch Thành tỉnh Thanh Hóa Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thạch Thành tỉnh Thanh Hóa đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh giai đoạn Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2015 - 2017 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, tổng hợp điều tra xã hội học với mẫu điều tra khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank Thạch Thành Bố cục chi tiết luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn có kết cấu gồm chương: - Chương 1: Ngân hàng thương mại lý luận lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông chi nhánh Thạch Thành – Thanh Hóa - Chương 3: Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông chi nhánh thạch thành – hóa điều hành, quản lý tài sản Nợ - Có, quản lý rủi ro, chế, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ kiểm soát nội theo thông lệ quốc tế công nghệ tốt nhất, tiến dần đạt đến chuẩn mực quốc tế Củng cố, hoàn thiện, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh Hồn thiện chế quản trị điều hành theo mơ hình Ngân hàng đại, nâng cao hiệu quản trị điều hành sở ứng dụng kỹ thuật công nghệ quản trị tiên tiến giới, xem sở công cụ quan trọng phục vụ cho trình hoạch định chiến lược xây dựng sách kinh doanh Xây dựng hệ thống thơng tin quản lý, tiếp tục hồn thiện quy trình kỹ thuật nghiệp vụ theo thơng lệ quốc tế, theo tiêu chuẩn ISO ngân hàng Công thương thực Đào tạo phát triển nguồn nhân lực: Khi gia nhập hội nhập kinh tế giới đòi hỏi cán ngân hàng phải khơng ngừng nỗ lực hồn thiện thân để đáp ứng với yêu cầu hội nhập, nâng cao tính độc lập tự chủ, đáp ứng với yêu cầu thời đại Những cán ngân hàng khơng đủ trình độ, khơng đủ lực làm việc phải chịu tác động qui luật đào thải tự nhiên Trong thời kỳ hội nhập, cán ngân hàng cần đáp ứng điều kiện sau : + Nâng cao phẩm chất đạo đức, Bác Hồ nói: “Có tài mà khơng có đức người vơ dụng, có đức mà khơng có tài làm việc khó” Trong thời đại ngày nay, đạo đức không đạo đức đơn mặt xã hội mà hiểu theo khía cạnh khác, đạo đức tư sáng tạo Đó tiếp thu tinh hoa văn hố nhân loại sở kế thừa, phát huy tinh hoa văn hoá dân tộc Trong xu hội nhập mở cửa hệ thống ngân hàng đại, hoạt động ngân hàng khơng giới hạn qui mơ quốc gia mà vươn rộng quốc tế Do vậy, muốn thành công trước hết cán ngân hàng phải hiểu văn hố dân tộc mình, văn hố nhân loại, để từ có thái độ văn hố ứng xử cho phù hợp Người có đạo đức bên cạnh việc tích cực hồn thành cơng việc thân, họ chia giúp đỡcác đồng nghiệp khác tiến bộ, coi thành công thân tập thể tạo nên, lấy làm động lực để phát triển từ thúc đẩy phát triển tổ chức; 77 + Nâng cao lực chuyên môn: Năng lực chuyên môn cán ngân hàng thể tinh thông nghiệp vụ ngân hàng Muốn vậy, trước hết cán ngân hàng phải có tầm hiểu biết sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức cho cán ngân hàng tham gia lớp đào tạo ngắn hạn để củng cố, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán Việc đào tạo phải vào chiều sâu, có đánh giá kết sau đợt đào tạo, không nên đào tạo mang tính hình thức, khơng đáp ứng u cầu cơng việc Ngồi ra, cán ngân hàng khơng nên thụ động vào đào tạo ngân hàng, mà phải tăng cường tự học để hoàn thiện thân Việc tự học phải trọng lý thuyết thực tiễn, học nghiệp vụ chuyên môn lẫn học ngoại ngữ, tin học, xã hội học… + Nâng cao lực tư chiến lược: Nhược điểm ngân hàng nước ta nói chung đội ngũ cán thiếu tư chiến lược Tư chiến lược thể tư khoa học, tầm nhìn xa trơng rộng, việc nắm bắt thời thách thức Chú trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách: tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán bộ; phát triển đội ngũ chuyên gia đội ngũ lãnh đạo cấp có đủ trình độ lực, phù hợp với công nghệ Ngân hàng tiến tiến + Nâng cao lực tư tổng hợp: tư tổng hợp tổng thể nhiều yếu tố đạo đức xã hội, trình độ học vấn, văn hoá, kỹ giao tiếp, tư phân tích… Thực tế cho thấy nhiều cán biết phần chuyên môn nghiệp vụ giao, yếu tố khác biết chí có người khơng biết Trong xu hội nhập mở cửa, bùng nổ nhiều dịch vụ, nghiệp vụ mới, đòi hỏi cán ngân hàng phải có kiến thức tổng hợp nhiều mặt, hiểu biết rộng để tư vấn cho khách hàng Các nhà lãnh đạo nên khuyến khích để cá nhân, đồn thể có buổi sinh hoạt văn hoá, giao lưu học hỏi kinh nghiệm để nâng cao trình độ hiểu biết, góp phần tăng cường tính đồn kết nội 78 + Nâng cao nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu thời kỳ hội nhập nhiệm vụ cấp thiết Để làm điều này, bên cạnh nỗ lực cá nhân người, hậu thuẫn nhà quản trị ngân hàng, phải có tham gia toàn xã hội nhằm đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng góp phần vào cơng đổi đất nước Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần thúc đẩy ngành ngân hàng đủ sức cạnh tranh, vững bước đường hội nhập Chú trọng công tác tuyển dụng đào tạo cán tín dụng Để đảm bảo đủ cán tín dụng làm việc theo qui trình tín dụng mới, đủ khả đảm đương khối lượng công việc tăng lên tốc độ tăng trưởng tín dụng dự kiến tăng lên thời gian tới, Chi nhánh cần sớm tuyển dụng đào tạo cán tín dụng từ thời gian đào tạo cán tin dụng thường dài + Đa phần cán quản lý trưởng thành từ hoạt động thực tiễn, chưa đào tạo nhiểu quản lý điều hành tiên tiến, đại Chi nhánh nên có chiến lược quy hoạch đào tạo cán chủ chốt tương lai, cách cử học lớp quản lý Nâng cao trình độ lực đội ngũ cán nhân viên: coi trọng công tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, coi yếu tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh khởi nguồn sáng tạo nhằm nâng cao sức cạnh tranh, thực hiện đại hóa hội nhập Chi nhánh Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, bảo đảm cán có đạo đức nghề nghiệp lực chuyên môn tốt Phát triển đội ngũ chuyên gia đội ngũ cán lãnh đạo có lực, trình độ cao, phù hợp với công nghệ ngân hàng tiên tiến Để giành chủ động lợi cạnh tranh tiến trình hội nhập, Chi nhánh cần xây dựng cho hình ảnh Ngân hàng có uy tín, đủ lực cạnh tranh, hoạt động có hiệu cao, an tồn, có khả huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư 3.2.4 Triển khai tốt kênh phân phối sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ Triển khai tốt kênh phân phối hội Sở Agribank, lấy kênh phân phối đại làm trọng tâm Kênh phân phối đại internet banking, mobile banking, call – center, POS, ATM, bancassurance…sẽ giúp lan tỏa nhận 79 diện thương hiệu ngân hàng tạo tính thuận tiện giao dịch với khách hàng Cung cấp sản phẩm dịch vụ, tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nhấn việc đảm bảo đường truyền tín hiệu, đầy đủ tiền mặt ATM … Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch mạnh cấu kinh doanh theo hướng thị trường sở khai thác tốt lợi so sánh Agribank Kết hợp dịch vụ ngân hàng bán bn bán lẻ, phát triển mạnh nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao, có hướng đột phá, có sản phẩm mũi nhọn + Đối với nghiệp vụ tốn XNK: Trình Agribank Thanh Hóa có điều chỉnh kịp thời tỷ lệ ký quỹ cho đối tượng khách hàng Cần mạnh dạn hạ thấp tỷ lệ ký quỹ phương án kinh doanh có tính khả thi cao (thẩm định tốt đầu vào, đầu tỷ suất sinh lợi phương án); Tăng tỷ lệ chiết khấu, không cần tài sản chấp chiết khấu Bộ chứng từ hàng xuất khả toán Bộ chứng từ cao + Chất lượng dịch vụ định đến khả cạnh tranh Ngân hàng, có ý nghĩa định dài hạn tăng trưởng phát triển bền vững ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cường giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ: Từ chất lượng sản phẩm, tính đa tiện ích sản phẩm đến phong cách phục vụ giao dịch quan hệ với khách hàng, từ hình thành văn hố giao dịch mang đậm dấu ấn gắn với thương hiệu cụ thể, có tính riêng biệt, tạo lợi để thu hút khách hàng quan hệ giao dịch với Chi nhánh Để phát triển loại hình dịch vụ, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, Chi nhánh cần quan tâm đến yếu tố, tài mạnh tảng công nghệ thông tin đại Nếu đơn dựa vào dịch vụ truyền thống sức cạnh tranh thấp, khả sinh lời kém, chi nhánh hoạt động với chất lượng dịch vụ thấp chí phí cao, khó cạnh tranh Sớm triển khai đưa vào sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng điện tử (E-Banking), ngân hàng nhà (Home-Banking), ngân hàng 80 qua điện thoại (Telephone-Banking)… Ba là, cơng nghệ Chính diện công nghệ làm cho khách hàng ngày trở nên rõ ràng với ngân hàng thông qua sở liệu điện tử Và từ đó, ngân hàng có nhiều sách quản trị quan hệ khách hàng tốt Ngồi ra, cơng nghệ giúp cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng dễ dàng thông qua kênh phân phối đại 3.2.5 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, quảng cáo Ngồi việc quảng bá thương hiệu Agribank Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam nói chung, Chi nhánh Agribank Thạch Thành cần xây dựng thương hiệu riêng phù hợp với đặc điểm khách hàng địa phương Để đạt mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Agribank Thạch Thành phải khẳng định uy tín với khách hàng Điều cốt lõi làm để khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ họ tìm đến Agribank Thạch Thành Điều phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác song hoạt động Marketing cầu nối Agribank Thạch Thành khách hàng Muốn khách hàng biết hiểu rõ Chi nhánh sản phẩm dịch vụ cung ứng, cần tăng cường hình thức quảng bá qua phương tiện thông tin đại chúng tin, chương trình quảng cáo website, tờ rơi , Agribank Thạch Thành cần giữ mối quan hệ thường xuyên với quan truyền thông Đài Phát - Truyền hình, báo địa bàn huyện, đưa tin truyền thông đến với dân cư, để doanh nghiệp, người dân nhanh chóng tiếp cận với dịch vụ Agribank Thạch Thành Để đạt kết tốt hơn, ghi dấu ấn mạnh tâm trí khách hàng việc xây dựng thương hiệu, nâng cao vị Chi nhánh, Agribank Thạch Thành cần thực số biện pháp sau: - Chủ động xây dựng số chương trình khuyến có qui mơ lớn, có tầm ảnh hưởng sâu rộng đến tầng lớp dân cư trao học bổng học sinh nghèo hiếu học; tập trung khuyến vào sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 81 dân cư, thực chiến lược chăm sóc khách hàng doanh nghiệp có số dư tiền gửi cao doanh số toán qua tài khoản lớn Các hình thức chăm sóc khách hàng ngồi việc phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, tặng quà, hoa nhân ngày lễ, ngày tết, ngày kỷ niệm thành lập doanh nghiệp, ngày sinh nhật - Đẩy mạnh hình thức quảng bá thương hiệu qua kênh như: Giới thiệu hoạt động Chi nhánh truyền hình, báo chí; Thực phương thức quảng bá thông qua hội chợ, thông qua hoạt động tài trợ tham gia tài trợ cho số chương trình ti vi hay triển khai hình thức cán ngân hàng tiếp xúc trực tiếp đến doanh nghiệp, hộ gia đình để giải thích tuyên truyền dịch vụ ngân hàng, đồng thời tìm hiểu nhu cầu vay vốn, sử dụng dịch vụ tài ngân hàng; Quảng cáo nên nhấn mạnh đến khác biệt ưu so với ngân hàng khác để thu hút khách hàng - Thực chương trình quảng cáo, tiếp thị cần triển khai vào thời điểm thích hợp ngày lễ, ngày tết, ngày kỷ niệm; vào dịp ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ mới, hay chiến dịch huy động vốn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Việc triển khai vào thời điểm hợp lý làm giảm chi phí hiệu đạt cao - Đối với chương trình khuyến tiếp thị triển khai đồng loạt toàn hệ thống khuyến đợt phát hành kỳ phiếu, phát triển sản phẩm thẻ, tổ tổng hợp tiếp thị cần phối hợp tốt với Phòng tiếp thị NHCT VN, triển khai nhanh chóng, kịp thời để đạt hiệu cao - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo (phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, băng rơn) giới thiệu hình ảnh, thơng tin, sản phẩm dịch vụ Chi nhánh đến khách hàng hữu khách hàng tiềm - Củng cố phát triển thương hiệu: Ngày ngân hàng cạnh tranh khơng giá cả, chi phí, chất lượng sản phẩm, uy tín kinh doanh mà văn hố giao dịch, hình ảnh, tác phong, lề lối làm việc nhân viên Khách hàng 82 ngân hàng dễ dàng rời bỏ ngân hàng ngân hàng không tạo sắc riêng thương hiệu giúp họ định hình giá trị xã hội Cùng với sản phẩm dịch vụ cung cấp, quảng cáo hoạt động tun truyền, cơng ích khác q trình hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc định hình sắc riêng cho Chi nhánh 3.2.6 Chính sách khách hàng Đối với khách hàng Agribank nói chung, phần lớn nông nghiệp, nông thôn, nông dân không mà xem nhẹ cácH đối xử với khách hàng Tất khách hàng “thượng đế” Hãy chủ động tìm kiếm khách hàng mở rộng khách hàng nhiều lĩnh vực Đừng ngồi chờ khách hàng đến với ngân hàng, họ tự đến phần lớn ngân hàng khác “thải” không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ Thay vào đấy, chủ động tìm kiếm khách hàng để chiếm lĩnh thị trường Và trọng vào tư vấn lẫn chăm sóc khách hàng để gầy dựng lòng trung, biến khách hàng thành kênh giới thiệu khách hàng khác hữu hiệu Đối với khách hàng, Chi nhánh gieo trồng – đừng săn bắn Hạt giống gieo trồng, chăm sóc đến ngày gặt mùa vụ bội thu gieo giống cho mùa vụ sau Khách hàng vậy, chăm chút họ gầy dựng niềm tin lâu dài, thành ngào đến mùa vụ bội thu Hãy thành thật với khách hàng Thành thật danh tính, mối quan hệ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.3 Những kiến nghị để thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đa dạng định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, 83 tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ơ, làm thất đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước quan tâm, giám sát, kiểm tra, tra hoạt động ngân hàng để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, minh bạch Vì có cạnh tranh lành mạnh đảm bảo an tồn tài quốc gia, đảm bảo sở vật chất ổn định cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho NHTM 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng công cụ phương tiện toán thuận tiện phục 84 vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị twờng liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường NHNN thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà wớc thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Hoàn thiện hệ thống tốn chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt Nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời ngành đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải thực tăng chất lượng qui mô công tác tốn khơng dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt Nam cải tiến nhiều năm gần đây, yếu, chất lượng thấp lạc hậu so với nhiều nước giới Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt NHTW thị trường mở thông 85 qua việc mua bán chứng khoán làm ảnh hưởng gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động NHTW thị trường mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ + Về lãi suất : NHNN đạo chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay huy động vốn khu vực + Kiềm chế đẩy lùi tượng la hố + Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện tồn lại hệ thống tra NHTW có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTW, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Là quan quản lý, điều hành tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn, Ngân hàng Agribank Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thạch Thành cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng Agribank Việt Nam lĩnh vực sau: + Chính sách lãi suất huy động tiền gửi lãi suất cho vay tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng TMCP khác địa bàn Hiện nay, tác giả phân tích chương hai vấn đề làm hạn chế sức cạnh tranh huy động vốn Chi nhánh Để làm điều Agribank Việt Nam cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, 86 thể việc huy động vốn phải dựa sở huy động vốn Tùy theo điều kiện cụ thể mà Agribank Việt Nam nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh Agribank Thạch Thành Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng dư nợ, yếu tố uy tín Ngân hàng lãi suất đóng vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng Do Agribank phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đốn xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng + Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ + Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc q tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn + Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh Ngân hàng Agribank Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống qua việc làm sau : + Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế khơng xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng u cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định + Ngân hàng Agribank Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh 87 doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương Do điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi , hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt…do định hướng, chiến lược kinh doanh Ngân hàng Agribank Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên + Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh khơng thể tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng không vận hành Do Ngân hàng Agribank Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hoá cơng nghệ ngân hàng TĨM TẮT CHƯƠNG Trong Chương 3, sở đánh giá thuận lợi khó khăn lực cạnh tranh Agribank Thạch Thành giai đoạn 2015-2017, luận văn đưa định hướng nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thạch Thành thời gian tới đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Các giải phải pháp chủ yếu gồm : Chủ động tìm kiếm khách hàng, nâng cao thị phần; Nâng cao chất lượng tín dụng; đảm bảo tín dụng tăng trưởng hiệu quả, bền vững; Tối ưu hóa máy quản lý nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Triển khai tốt kênh phân phối sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ; Đẩy mạnh cơng tác Marketing, quảng cáo; Chính sách khách hàng Để giải pháp đưa có tính khả thi, chương tác giả mạnh dạn đưa số đề xuất, đề xuất kiến nghị với Chính phủ, NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam nhằm hồn thiện số vấn đề bất cập, tạo điều kiện nâng cao lực cạnh tranh Agribank Chi nhánh Thạch Thành 88 KẾT LUẬN Cùng với phát triển toàn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thạch Thành thật hồ nhập vào mơi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng đòi hỏi ngành ngân hàng phải có phát triển bền vững, sức cạnh tranh “khỏe” môi trường kinh tế hội nhập Mặc dù tồn khó khăn định lực cạnh tranh Chi nhánh Song với giải pháp đưa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thạch Thành gặt hái thành công tương lai Để đạt kết cao, đòi hỏi chi nhánh phải thực đồng giải pháp học viên đề xuất với cố gắng thân Ngân hàng Nhưng khó khăn vượt ngồi thẩm quyền Chi nhánh có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quan khác Hoàn thành luận văn thân em mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn việc nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh thời gian tới Đây vấn đề rộng lớn, phức tạp luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, Em mong nhận ý kiến đánh giá thầy để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn: + “Nghiệp vụ ngân hàng Trung ương” Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội, năm 2011 + “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội, năm 2011 GS.TS Vũ Văn Hoá PGS.TS Đinh Xuân Hạng “Lý thuyết tiền tệ” NXB Tài – Hà Nội năm 2007 GS.TS Vũ Văn Hoá TS Vũ Quốc Dũng “Thị trường tài chính” – NXB tài HN, năm 2013 Perter S.Rose, 2008, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 GS.TS Vũ Văn Hoá, PGS.TS Lê Văn Hưng TS Vũ Quốc Dũng: giáo trình “Lý thuyết tiền tệ tài chính” Đại học Kinh Doanh Cơng Nghệ Hà Nội – năm 2012 GS.,TS Vũ Văn Hóa & TS Vũ Quốc Dũng: “Thị trường Tài Chính” NXB Tài 2012 PGS – TS Tơ Kim Ngọc, (2008), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng – Nhà xuất Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến + “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê, năm 2009 + “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại” Nhà xuất Thống kê, năm 2009 10.Giáo trình “Phân tích báo cáo tài doanh nghiệp” Khoa Tài – Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội 11 Báo cáo cân đối kế tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Thạch Thành năm 2015,2016,2017 12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Thạch Thành năm 2015,2016,2017 13.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,”chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020”, Nhà xuất bàn Phương Đông 90 14.Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http:// www.vnba.org.vn 15.Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Agribank Thanh Hóa 16 Agribank Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2015, 2016, 2017 17 Một số tài liệu tham khảo khác 91 ... PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THẠCH THÀNH – TỈNH THANH HĨA 71 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Agribank huyện Thạch Thành – Thanh. .. thôn huyện Thạch Thành tỉnh Thanh Hóa Chi nhánh Loại II, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Hoạt động mơi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp... trạng lực cạnh tranh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Chi nhánh huyện Thạch Thành tỉnh Thanh Hóa; Xác định tồn nguyên nhân tồn làm sở cho đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh