Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH & CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  LA HỒNG QUÂN NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HÀ ĐƠNG Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan nội dung luận văn thực hướng dẫn TSCĐ Nguyễn Thị Hà Đông Mọi tham khảo dùng luận văn trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình Xin trân trọng cảm ơn! Thanh Hóa, ngày tháng Người thực năm 2018 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG .5 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng Thương Mại đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Các loại hình cho vay 1.1.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay 1.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng Thương Mại 11 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh lực cạnh tranh 11 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.3 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh số ngân hàng 23 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc sau gia nhập WTO .23 1.3.2 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ - CHI NHÁNH THANH HĨA 26 2.1 Tóm lược Ngân hàng Hợp tác xã 26 2.2 Về chi nhánh Thanh hóa 28 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã - chi nhánh Thanh Hóa 28 2.2.2 Chức nhiệm vụ 29 2.2.3 Bộ máy tổ chức chi nhánh 30 2.2.4 Tình hình kinh doanh Chi nhánh thời gian qua: 36 2.3 Năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Thanh Hóa 47 2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa 47 2.3.2 Đánh giá khả cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa 50 CHƯƠNG 3: CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH THANH HÓA .72 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Hợp tác xã - chi nhánh Thanh Hóa 72 3.1.1 Xu hướng phát triển chung kinh tế tiến trình hội nhập yêu cầu chung hệ thống ngân hàng 72 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng Hợp tác xã 75 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã - chi nhánh Thanh Hóa .76 3.2.1 Tăng cường sức mạnh tài .76 3.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực 77 3.2.3 Giải pháp kìm hãm nợ xấu xuất gia tăng 80 3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng 82 3.2.5 Tăng cường kiển tra đảm bảo an tồn tín dụng .83 3.3 Một số kiến nghị .84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã (Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam) NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng WB Ngân hàng giới IMF: Quỹ tiền tệ Quốc tế NHTM Ngân hàng thương mại SP Sản phẩm DV Dịch vụ QTDND Quỹ tín dụng nhân dân KPI Hệ thống đo lường đánh giá hiệu công việc TN Thu nhập TTN Tổng thu nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa 36 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã -Chi nhánh Thanh Hóa qua năm 38 Bảng 2.3: Tiền gửi USD quy đổi VNĐ ngân hàng Hợp tác xã - chi nhánh Thanh Hóa qua năm 38 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn phân theo thời gian Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa 41 Bảng 2.5: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế cuả Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa 44 Bảng 2.6: Tình hình kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Hợp tác xã - chi nhánh Thanh Hóa 45 Bảng 2.7: Hoạt động toán quốc tế Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa 46 Bảng 2.8: Tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa .49 Bảng 2.9: Nguồn vốn NHHTXX - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 20152017 .53 Bảng 2.10: Nguồn vốn huy động tiết kiệm VND TCTD địa bàn tỉnh Thanh Hóa năm 2015-2017 .56 Bảng 2.11: Tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng 2015-2017 59 Bảng 2.12: Chỉ số ROA, ROE NHHTX giai đoạn 2015 - 2017 .60 Bảng 2.13: Chỉ số ROA, ROE NHTM nhỏ khác địa bàn tỉnh Thanh Hóa .60 Bảng 2.14: Tình hình Nợ hạn hoạt động cho vay năm 2015 – 2017 62 Bảng 2.15: Mức thu nhập NHHTXX số NHTMCP 64 DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ Hình 1.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh 14 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa 31 Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ theo thành phần kinh tế 47 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ phân theo thời hạn tín dụng 48 Biểu đồ 2.3: Tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh 49 Biểu đồ 2.4: Khả toán NHHTXX giai đoạn 2015 – 2017 58 LỜI MỞ ĐẦU Kinh tế Việt Nam trải qua giai đoạn đổi mạnh mẽ phát triển nhanh chóng Đi đơi với đổi thành cơng có tồn khó khăn định So với thời kỳ trước đây, kinh tế nước ta khác biệt nhiều, khoảng chục năm trước kinh tế nước ta kinh tế đơn điệu, quy mơ nhỏ trở thành kinh tế đa dạng với nhiều ngành nghề, hoạt động kinh doanh ngành dịch vụ đáp ứng hết nhu cầu người tiêu dùng xã hội Đi đôi với việc mở rộng quy mơ tăng chất lượng hàng hóa, dịch vụ, ngày có nhiều nguồn cung cấp hàng hóa, tượng cạnh tranh kinh tế ngày tăng, sôi động Thị trường tài vậy, chưa thị trường tài nước ta lại phát triển với tốc độ nhanh vậy, không tăng nhanh số lượng ngân hàng nước chất lượng dịch vụ ngân hàng mà phát triển TCTD khác phát triển thị trường chứng khoán quỹ, TCTD liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước quỹ có phần 100% vốn đầu tư nước Người dân doanh nghiệp có nhiều lựa chọn việc gửi tiền vay tiền Trên thị trường Việt Nam có nhiều ngân hàng, ngồi khối ngân hàng nhà nước NHTMCP có ngân hàng liên doanh, ngân hàng chi nhánh nước ngồi và cạnh tranh gay gắt ngân hàng này, đặc biệt hai lĩnh vực truyền thống huy động vốn cho vay Hiện ngành ngân hàng Việt Nam, hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động cho vay, việc thực hoạt động ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc đến kết kinh doanh ngân hàng, đồng thời hoạt động hoạt động chủ yếu gây nên rủi ro ngân hàng thương mại, cần quản lý chặt chẽ Trong thời gian vừa qua, nhu cầu vay vốn tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân có xu hướng tăng mạnh ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ lượng cầu này, nhu cầu tín dụng năm vừa qua (2015) tăng vượt bậc so với năm trước so với lượng vốn mà ngân hàng huy động Cùng với xu đó, NHHTX năm vừa qua có thay đổi vượt bậc doanh số cho vay lợi nhuận thu từ doanh số cho vay Nhận thức tầm quan trọng hoạt động này, chi nhánh ngân hàng Hợp tác xã Thanh Hóa bước nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, mở rộng địa bàn hoạt động nhằm tăng khả cạnh tranh hoạt động đẩy mạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh, nhiên hoạt động kinh doanh chi nhánh chưa thực đa dạng chưa cung cấp đến nhiều đối tượng khách hàng, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường Đặc biệt điều kiện thị trường giới yêu cầu hệ thống ngân hàng ngày khắt khe thi trường Việt Nam yêu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày cao việc quan tâm phát triển hoạt động cho vay việc cần làm không với riêng ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, đề tài: “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa” chọn để góp phần làm rõ tồn Chi nhánh, đồng thời đưa số biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu đề tài Hệ thống lại yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay lực cạnh tranh tai ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa Tìm số giải pháp góp phần nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa phải có tiềm lực tài mạnh mẽ việc huy động sử dụng vốn cách có hiệu  Xu hướng phát triển khoa hoc- kỹ thuật mà đặc biệt công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng đặt yêu cầu cấu lại hệ thống NHHTX làm sở để áp dụng kỹ thuật mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng Hợp tác xã Mục tiêu chiến lược NHHTXX theo định hướng Hội đồng quản trị thời gian ngắn tới NHHTXX trở thành NHNN hàng đầu có suy mơ lớn kinh doanh đạt hiệu Việt Nam Để thực mục tiêu ngồi việc tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, ngân hàng phải phát triển chiều sâu, nghĩa nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, bước khắc phục mặt yếu kém, nâng cao uy tín với khách hàng tạo lập thương hiệu ngân hàng mạnh Với phương châm “Tất thịnh vượng khách”, ngân hàng Hợp tác xã chứng tỏ mục tiêu hướng tới thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Về hoạt động cho vay, NHHTXX có chủ trương bước giảm bớt chênh lệch tỷ trọng cho vya với doanh nghiệp quốc doanh quốc danh( doanh số cho vay chủ yếu cho vay doanh nghiệp quốc doanh) Ngoài phát triển điểm mạnh ngân hàng từ trước đến nay, ngân hàng chủ trương đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay phục vụ đối tượng khách hàng, nhằm tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, trước hết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tài sản có, tăng cường hoạt động tiếp thị quảng bá thương thiệu để khách hàng biết đến nhiều hơn, nâng cao uy tín ngân hàng 76 Định hướng phát triển NHHTXX Chi nhánh Thanh Hóa: NHHTX-chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống NHHTX Việt Nam, liền với thành trách nhiệm giữ vững phát huy đạt Trong năm 2018, mục tiêu hoạt động cụ thể mà chi nhánh đặt là: Nguồn vốn huy động đến cuối 2018 đạt 3.500 tỷ động Mục tiêu dài hạn đến 2025 8.000 tỷ đồng đảm bảo để đầu tư hạ tầng, sở vật chất, công nghệ, mở rộng mạng lưới,… đồng thời có mảng tín dụng “sạch”, đảm bảo tính khoản thị trường,… - Tổng dư nợ đạt 2700 tỷ đồng, nợ ngắn hạn trung hạn đạt 75% - Tỷ lệ nợ hạn không 1% tổng dư nợ - Lợi nhuận hoạch toán đạt 500 tỷ đồng - Riêng với hoạt động cho vay chi nhánh đặt định mức cho vay với cán cụ thể tháng hoạt động, tùy theo cán tín dụng tháng mà định mức từ tỷ đồng đến 20 tỷ đồng 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã - chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Tăng cường sức mạnh tài Như trình bày chương hai, thấy vai trò quan trọng vốn NHTM to lớn, góp phần làm lành mạnh hóa lực tài NHTM theo chuẩn mực quốc tế Năng lực tài NHHTXX thấp so với NHTM khác khu vực Một số cách tăng vốn NHHTXX giai đoạn là: - Tiếp tục phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh để tăng vốn, niêm yết cổ phiếu TTCK, góp phần nâng cao lực tài 77 - Tăng vốn từ lợi nhuận để lại, cách thức để tăng vốn Ưu điểm biện pháp giúp NHHTXX không phụ thuộc vào thị trường vốn không khơng phải chịu chi phí cao tìm kiếm nguồn lực tài trợ bên cách tăng vốn bền vững Việc tăng vốn tự có điều cần thiết, nhiên vốn tăng nhanh hoạt động NH chưa tương ứng, trình độ quản lý NH khơng theo kịp số vốn tăng sử dụng khơng hiệu Vì vậy, ngồi việc lựa chọn giải pháp thích hợp để tăng vốn, điều quan trọng NHHTXX phải xác định mức tăng vốn tự có cần đủ nhằm vừa đảm bảo sức mạnh tài lực cạnh tranh NH 3.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực Chìa khố dẫn đến thành cơng tuyển chọn nhân viên thật tốt cho thấy mức độ quan trọng đội ngũ nhân viên doanh nghiệp NHHTXX xu phát triển mở rộng quy mơ tìm kiếm khách hàng, nhu cầu tuyển dụng đào tạo nhân viên cần tiến hành mở: + Quy trình thơng báo tuyển dụng Đăng website báo giấy cách rộng rãi chức danh cụ thể, công bố công khai kỹ mong muốn đòi hỏi ứng viên, xây dựng bảng mô tả công việc cho ứng viên hình dung vị trí họ công tác nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nơi khác + Quy trình tuyển dụng Áp dụng thi Online qua phương thức làm test IQ, đủ điểm mời vấn đỡ làm thời gian ứng viên NH, thực với cơng nghệ NHHTXX đủ khả thực cơng việc Q trình vấn thiết phải có trưởng đơn vị cán quản lý trực tiếp tham gia vấn, NHHTXX hội sở 78 vấn ứng viên cho chi nhánh tỉnh điều bất hợp lý phiến diện công tác đánh giá lực ứng viên Xây dựng tiêu chí chế tuyển dụng, hình thức tuyển dụng hợp lý rõ ràng vị trí cán NHHTXX nên tuyển nhân chuyên ngành, đặc biệt nên tuyển dụng tất sinh viên giỏi, sinh viên tốt nghiệp thủ khoa trường Đại học đồng thời phải có chế độ đãi ngộ xứng đáng + Đào tạo nhân Trước mắt NHHTX cần thành lập trung tâm đào tạo riêng ngân hàng tuyển dụng giảng viên có chất lượng nhằm đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên Tất nhân viên sau gia nhập NHHTX phải trải qua khóa đào tạo như: văn hóa NHHTX, hội nhập NHHTX,… sau khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu kỹ quản lý (tùy cấp bậc) Với nguồn nhân lực trẻ, thiếu kinh nghiệm, NHHTX khắc phục cách thường xuyên tổ chức kháo đào tạo nâng cao để đào tạo nhân viên ngày vững nghiệp vụ Đồng thời cần chun mơn hóa nhân viên kinh doanh: cụ thể nhân viên kinh doanh khó vừa làm tốt mảng cho vay, huy động tài trợ thương mại nên việc phân chia phận để nhân viên kinh doanh có điều kiện trau dồi hiểu thật sâu lĩnh vực mạnh họ + Chính sách lương, đãi ngộ nhân viên NHHTX nên thuê Công ty chuyên nghiệp xây dựng hệ thống KPI cho tồn hệ thống Hoặc th cơng ty chuyên nghiệp tư vấn xây dựng hệ thống tính lương thưởng cho thật phù hợp Xét cho sách lương thưởng cốt lõi vấn đề lương cạnh tranh NHHTX thu hút nhiều nhân tài công tác NHHTX cần trọng xây dựng văn hóa đặc trưng cán nhân viên, làm cho họ cảm thấy yêu nghề tự hào 79 Ngân Hàng Những cử chăm sóc đơn giản như: Tổng giám đốc gửi thông điệp chúc mừng sinh nhật tháng/lần cho tất nhân viên sinh tháng, tổ chức giao lưu nội Ngân Hàng công tác từ thiện, hành động cộng đồng,… Trong dài hạn, nguồn nhân lực đánh giá yếu tố quan trọng ngân hàng Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở để ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực vốn công nghệ, tạo lợi cạnh tranh cao cấp Hơn ngân hàng có cở sở hạ tầng đại, có lực tài hùng mạnh đội ngũ nhân viên lại khơng biết phát huy mạnh ngân hàng ngân hàng khơng thể phát huy hết tiềm lực Do việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhiệm vụ mang tính chiến lược cấp bách không để giải vấn đề cạnh tranh mà đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trước hết ngân hàng cần tập trung vào vấn đề chi tiết, cụ thể, ví dụ xây dựng nên chuẩn mực giao tiếp với khách hàng ( cách nói năng, chào hỏi, tiếp chuyện điệ thoại…) thực đào tạo, tập huấn cho nhân viên, đồng thời tiến hành đánh giá định kỳ đảm bảo thực nghiêm túc chuẩn mực Về mặt lâu dài cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn trình độ chuyên môn, buổi hội thảo nghiệp vụ thị trường nhằm trao đổi kinh nghiệm thông tin Trong điều kiện cụ thể chi nhánh, biện pháp có cụ thể hóa sau: Thứ nhất, phải thường xuyên tổ chức khóa học đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên trẻ để nâng cao trình độ cho cán nhân vên trẻ, tạo cho chi nhánh chuyên gia chuyên sâu mặt nghiệp vụ để tạo sản phẩm chất lượng cao đáp ứng nhu cầu khách hàng 80 Hơn thơng qua khóa học để cập nhật thơng tin thị trường, luật pháp thông tin liên quan đến chuyên ngành đến cán nhân viên Thực phục vụ khách hàng tận nơi: Nhiều khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng với số lượng lớn muốn hướng dẫn, nhận hồ sơ vay vốn nhà Hiện chi nhánh chưa có dịch vụ phục vụ tận nơi khách hàng cá nhân mà chủ yếu cung cấp dịch vụ với doanh nghiệp tập thể cán công nhân viên vay với số lượng lớn, nên cung cấp dịch vụ đến khách hàng cá nhân có nhu cầu vay với số lượng lớn để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Thứ ba, tăng cường phối hợp phận phòng Tín dụng: Hiện việc cơng chứng giấy tờ cầm cố, chấp tiến hành lần, việc thực cán làm tốn nhiều thời gian, phòng nên mở rộng nhân viên cho phù hợp với quy mơ cơng việc, tìm biện pháp phối hợp với phòng cơng chứng Nhà nước để ký công chứng số lượng lớn hợp đồng tín dụng, góp phần tiết kiệm thời gian từ phê duyệt cho vay đến giải ngân, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay Thứ tư, phân công hạn mức tín dụng rõ ràng với cán tín dụng để họ hoạt động có hiệu hơn, tự tìm kiếm khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh Có chế khuyến khích sáng tạo đội ngũ cán tín dụng, ý kiến cán tín dụng đề xuất phải ghi nhận, đưa thảo luận ứng dụng ý kiến mang lại hiệu cao đồng thời có hình thức khen thưởng, khuyến khích phù hợp để kích thích sáng tạo cán nhân viên đưa sản phẩm đem lại lợi ích cao h ơn cho chi nhánh 81 3.2.3 Giải pháp kìm hãm nợ xấu xuất gia tăng Việc phải đào tạo đội ngũ nhân viên thẩm định hồ sơ có nghiệp vụ vững vàng cách đơn vị kinh doanh ngồi cán quản lý có nghiệp vụ tốt cần tuyển dụng thêm đến chuyên viên tín dụng nhân viên có kinh nghiệm ngân hàng để họ theo sát kèm nhân viên mới; Hội sở thường xuyên đào tạo nghiệp vụ tín dụng khóa nhận diện xử lý rủi ro Bộ phận quản lý rủi ro phải tuyển dụng viên có kinh nghiệm tín dụng năm, tuyệt đối khơng tuyển nhân viên đào tạo lại Phòng phân tích thường xun đưa cảnh báo ngành rủi ro cao để tránh cấp tín dụng Để làm “sạch” bảng cân đối kế toán, NHHTX nên thành lập Công ty mua bán khai thác tài sản nhiều NHTM áp dụng để tách bạch phần nợ xấu khỏi ngân hàng, chuyển toàn phần nợ xấu (cả nội bảng ngoại bảng) Công ty chuyên trách xử lý nợ xấu phải hồn tồn độc lập với NHHTX, có quy mơ vốn lớn có đủ quyền để giải vấn đề phức tạp việc xử lý nợ, chuyên mua bán tài sản tồn đọng, tạo điều kiện để NH thu hồi vốn Bán nợ cho Công ty Mua bán nợ tài sản tồn đọng biện pháp tích cực NH thu khoản nợ khó đòi tập trung tồn nhân lực, vật lực tài lực vào hoạt động kinh doanh Khi xác định nợ xấu, riêng dư nợ xấu để xử lý chuyển sang phận chuyên trách có chế theo dõi, đồng thời có phận chuyên xử lý nợ xấu chi nhánh, đảm bảo có tối thiểu cán am hiểu luật pháp chuyên trách Thực tốt biện pháp bản: phát tài sản, yêu cầu bên thứ ba trả nợ thay, hay khởi kiện, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản 82 để trả nợ, bán tài sản cầm cố chấp theo quy định pháp luật, yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay tiến hành thủ tục pháp lý cần thiết để khởi kiện khách hàng Bên cạnh đó, NHHTX cần tăng cường hoạt động với quan ban ngành liên quan trình xử lý nợ xấu Trong đó, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản, xử lý tài sản đất đai, bất động sản; khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản 3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng Đối với ngân hàng kênh tiếp cận khách hàng tốt thông qua sản phẩm tín dụng Giải pháp cần thiết mơi trường bên ngồi có nhiều thách thức như: Hệ thống pháp luật ngày hoàn thiện chặt chẽ; Mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày gay gắt; Ngân hàng nước đầu tư vào Việt Nam ngày nhiều; Khả cạnh tranh định chế tài khác với ngân hàng ngày tăng; Áp lực khách hàng ngày cao; Môi trường tự nhiên hạn chế sách kinh doanh số SP, DV ngân hàng;… NNHT cần khắc phục vài điểm yếu để tránh giảm bớt tác động thách thức đó:  Về tài sản đảm bảo Hiện tại, NHHTX phân loại TSĐB thành loại A (giấy tờ có giá), B (bất động sản), C (phương tiện vận tải), D (máy móc thiết bị), E (hàng hóa) nhận TSĐB loại A B, loại C nhận hạn chế điều làm giảm khả tiếp cận khách hàng vay nhiều, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp muốn vay số tiền lớn khơng thể đủ TSĐB chấp Giá TSĐB phải phê duyệt theo vùng, Hội sở phê duyệt hạn chế thông tin địa phương nên giá trị xác định không phù hợp thực tế; Giá tài sản xác định 70% giá thị trường, quy định cho vay 70% giá TSĐB tỷ lệ cho vay thấp không cạnh tranh 83 Như NHHTX cần xem xét sách nhận loại TSĐB chí sách cho vay tín chấp để tiếp cận khách hàng có tình hình tài tốt khơng TSĐB để chấp  Về lãi suất cho vay Thực sách giá linh hoạt, có phân biệt loại sản phẩm tín dụng, ví dụ gói sản phẩm cho vay tơ 48 lãi khác, gói cho vay ngành gạo, ngành thực phẩm lãi phải khác,… đối tượng khách hàng, nhóm khách hàng, lĩnh vực kinh doanh khách hàng,… có mức lãi vay khác để đối tượng khách hàng cảm nhận NHHTX hướng tới họ 3.2.5 Tăng cường kiển tra đảm bảo an tồn tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, phòng ngừa: Tăng cường hệ thống cảnh báo thơng tin tín dụng hệ thống NHHTX Kết nối thông tin lịch sử khách hàng vay vốn hướng theo chuẩn mực quốc tế, điều giúp hạn chế phát sinh nợ xấu chuyển nợ xấu từ ngân hàng sang gân hàng khác Với trình độ cơng nghệ ngày phát triển, hệ thống cảnh báo thơng tin tín dụng ngày phát huy tác dụng Áp dụng chặt chẽ biện pháp kiểm soát trước, sau cho vay Đồng thời nâng cao chất lượng, số lượng kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình tín dụng cán tín dụng, phận có liên quan thơng qua biện pháp kiểm tra chéo phòng chi nhánh, kiểm tra định kỳ đột xuất giám sát nội Khâu thẩm định dự án cho vay tiến hành mang tính thực chất Khơng thẩm định hiệu dự án, khả tiêu thụ hay đầu thị trường sản phẩm dịch vụ, tính pháp lý dự án, tài sản đảm bảo tiền 84 vay… mà với yếu tố lịch sử hình thành doanh nghiệp, uy tín khách hàng thương trường, phân tích rủi ro thị trường, phân tích đối thủ/sản phẩm cạnh tranh 3.3 Một số kiến nghị - Với quan quản lý nhà nước NHNN: Tăng cường tính tự chủ, bước nới lỏng quy định mang tính hành chính, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho ngân hàng Đẩy mạnh cơng tác xây dựng hồn thiện hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập Tăng hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), để kênh thơng tin thực có hiệu với ngân hàng NHNN phải có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm, cụ thể là: Bắt buộc TCTD phải báo cáo khách hàng cập nhật thường xuyên thơng tin đó, thành lập cơng ty đánh gía tín dụng khác Đối với Sở Tài ngun mơi trường: Mặc dù thời gian vừa qua tiến độ cấp sổ đỏ cho hộ gia đình cải thiện chậm chạp, đề nghị Sở Tài nguyên môi trường đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất cho người dân để việc nhận tài sản đảm bảo thuận lợi, an toàn Một giải pháp quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã, phường, niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử sụng đất Cần thường xuyên tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng để người dân biết cách khai báo, tìm nơi liên hệ Kiến nghị với phòng cơng chứng nhà nước cần xử lý thực công chứng giấy tờ hồ sơ pháp lý cách xác, nhanh chóng để tiết kiệm 85 thời gian, công sức cho việc công chứng giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo - Với Ngân hàng Hợp tác xã - chi nhánh Thanh Hóa: Đối với Ban lãnh đạo: Cần trọng phát triển phận kinh doanh, có chiến lược đào tạo đội ngũ nhân viên có lực chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu công việc chiến lược hoạt động dài hạn chi nhánh nhằm nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh hoạt động cho vay thị trường Thực tốt chương trình marketing chung Hội sở, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị trực tiếp gián tiếp chi nhánh nhằm thu hút thêm khách hàng biết đến giao dịch với chi nhánh Tăng cường phối hợp phận phòng kinh doanh nhằm đạt suất làm việc cao Có sách khuyến khích khách hàng ví dụ như: Tổ chưc hội nghị khách hàng, qua tham khảo ý kiến khách hàng dịch vụ ngân hàng, tổ chức chương trình marketing riêng… Có chiến lược đầu tư công nghệ phù hợp với xu phát triển hệ thống ngân hàng nước tiến đến công nghệ đại mà ngân hàng lớn giới áp dụng, băng cách hợp tác cử người tham khảo trước ngân hàng đại nước sau tùy vào tiềm lực tài điều kiện cụ thể ngân hàng mà đầu tư Tuân thủ phối hợp với Hội sở phát triển thêm sản phẩm dịch vụ mới, mạnh dạn đề xuất ý kiến xây dưng riêng cho chi nhánh với Hội sở 86 KẾT LUẬN Qua tình hình thị trường nước thời gian gần thấy mức độ cạnh tranh giữ NHTM Việt Nam gay gắt bước tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần địa bàn hoạt động Hơn hết thời điểm mà ngân hàng Việt Nam cần trọng vào nâng cao lực cạnh tranh tiến tới chuẩn mực quốc tế Việc ngân hàng có phát huy khả cạnh tranh để thu hiệu hoạt động hay không phụ thuộc phần lớn vào nội lực sách phát triển ngân hàng Vì việc nâng cao lực cạnh tranh cần thiết ngân hàng Việc nghiên cứu khả cạnh tranh hoạt động cho vay NHHTX chi nhánh Thanh Hóa đề xuất biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay chi nhánh góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Kết hợp phương pháp nghiên cứu khoa học thực tế hoạt động cho vay NHHTX chi nhánh Thanh Hóa với lý luận chung hoạt động cho vay tập trung giải vấn đề sau: Hệ thống hóa số vấn đề lý luận hoạt động cho vay để từ dưa yếu tố ảnh hưởng tiêu phản ánh lực cạnh tranh hoạt động cho vay Phân tích thực trạng hoạt động cho vay NHHTX chi nhánh Thanh hóa áp dụng xác định lực cạnh tranh chi nhánh so với hệ thống ngân hàng địa bàn, từ đưa điểm mạnh, điểm yếu chi nhánh hoạt động để từ phát huy điểm mạnh, khắc phục những điểm yếu Kết hợp lý luận thực tiễn chi nhánh để đưa biện pháp cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay chi nhánh 87 Với mong muốn góp phần chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, em mạnh dạn phân tích tình hình hoạt động chi nhánh để điểm chưa hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh nhằm mục đích hồn thiện quy trình nghiệp vụ chất lượng hoạt động Để hoàn thiện luận văn em nhận giúp đỡ nhiệt tình càn nhân viên làm việc chi nhánh đặc biệt đạo tận tình TS.Nguyễn Thị Hà Đơng Đây nghiên cứu tìm tòi em đề tài, kiến thức có hạn thiếu kinh nghiệm thực tế nên luận văn có nhiều hạn chế thiếu sót, em mong nhận ý kiến phê bình hướng dẫn thầy cô! Em xin chân thành cảm ơn! 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê PGS.TS Lưu Thị Hương (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế quốc dân TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài ( Federic S.Mishkin) Cẩm nang chăm sóc khách hàng, Ngân hàng Hợp tác xã -chi nhánh Thanh Hóa Báo cáo phát triển Việt Nam, Hội Nghị nhóm nhà tài trợ Việt Nam Hà Nội ngày 6-7/ tháng 12/2005 PGS.TS Nguyễn Thị Quý, 2015, Năng lực cạnh tranh ngân hàng Hợp tác xã xu hội nhập Quản trị Ngân hàng Hợp tác xã ( peter Rose) 10 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng năm 2010 11 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, (2013), “Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay” 12 Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam (2015), Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 89 13 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Thanh Hóa (2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hoá, năm 2012 – 2015 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 15 Th.s Đường Thị Thanh Hải, Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí tài số 2/2015 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Báo cáo thường niên 2015,2016,2017 ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Thanh Hóa 18 TS.Vũ Trọng Lâm, 2006, Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 19 Websites: http://www.sbv.gov.vn http://www.phuongnambank.com.vn http://www.mof.gov.vn http://www.cpv.org.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.worldbank.org.vn http://www.inf.org 90