Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT NGUYỄN HOÀI TÂN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT NGUYỄN HOÀI TÂN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Đặng Huy Thái HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng hợp tác xã Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận án thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tác giả xin hoàn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 12 tháng 14 năm 2015 Tác giả Nguyễn Hồi Tân MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình MỞ ĐẦU .1 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận hoạt động tín dụng 1.1.1 Tín dụng ngân hàng .4 1.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng 11 1.1.3 Quản trị tín dụng 17 1.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 22 1.2 Tổng quan thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 24 1.2.1 Thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nước 24 1.2.2 Thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam .26 1.2.3 Quản trị tín dụng số nước học kinh nghiệm cho Việt Nam 31 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu hoạt động NHTM 32 1.3.1 Tình hình nghiên cứu ngồi nước 32 1.3.2 Tình hình nghiên cứu nước 36 Kết luận chương .39 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 40 2.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .40 2.2 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh TPHCM 42 2.2.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CNTPHCM 42 2.2.2 Cấu trúc pháp lý NH HTXVN CNTPHCM 42 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2010 - 2014 45 2.3.1 Tình hình nguồn vốn huy động vốn 45 2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2010-2014 47 2.3.3 Doanh số cho vay doanh số thu hồi vốn 51 2.3.4 Tình hình nợ xấu NH HTXVN CNTPHCM từ năm 2010 đến năm 2014 53 2.3.5 Phân tích tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng 54 2.3.6 Lợi nhuận đạt 56 2.4 Quy trình tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 61 2.4.1 Giám đốc .61 2.4.2 Phịng Tín dụng 62 2.4.3 Phòng Kiểm tra nội .62 2.4.4 Các quy trình nghiệp vụ tín dụng 62 2.5 Chính sách tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 66 2.5.1 Khái niệm 66 2.5.2 Mục đích sách tín dụng .66 2.5.3 Nội dung sách tín dụng chung 66 2.5.4 Nguyên tắc điều kiện vay vốn .68 2.5.5 Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 70 Kết luận chương .74 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 76 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 76 3.1.1 Mục tiêu .76 3.1.2 Nội dung định hướng 76 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 78 3.2.1 Dự báo xu hướng thị trường 78 3.2.2 Phát triển thêm loại hình tín dụng 80 3.2.3 Giải pháp phát triển kênh phân phối 81 3.2.4 Nâng cao chất lượng thầm định 82 3.2.5 Hoàn thiện cấu tổ chức hoạt động tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng 85 3.2.6 Thiết lập điều chỉnh tỷ lệ an tồn tín dụng phù hợp với điều kiện kinh doanh NHHTXVN CNTP.HCM .89 3.2.7 Thiết lập sách phát triển hệ thống bán bn hoạt động tín dụng .92 3.2.8 Phát triển mạng lưới, đổi tổ chức máy quản lý tín dụng đáp ứng nhu cầu tiếp nhận vốn tín dụng phù hợp với khả quản lý 93 3.2.9 Đổi tổ chức máy quản lý tín dụng chi nhánh theo mơ hình quản lý ngân hàng đại 94 3.2.10 Các giải pháp hỗ trợ cho hoạt động tín dụng 96 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước 97 3.3.1 Đối vời phủ 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 99 3.3.3 Đối với Thành phố Hồ Chí Minh 101 Kết luận chương 103 KẾT LUẬN .104 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN CNH, HĐH : Cơng nghiệp hóa, đại hóa CNTPHCM : Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước KT-XH : Kinh tế xã hội NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHHTXVN : Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn QTDND : Quỹ Tín dụng nhân dân RRTD : Rủi ro tín dụng SX- KD : Sản xuất - kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng TPHCM : Thành Phố Hồ Chí Minh TSN-TSC : Tài sản nợ - tài sản có DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Bảng nguồn vốn giai đoạn 2010 - 2014 45 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay từ năm 2010 đến năm 2014 47 Bảng 2.3: Tốc độ gia tăng dư nợ từ năm 2010 đến năm 2014 48 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ 50 Bảng 2.5: Doanh số cho vay - thu nợ 51 Bảng 2.6: Chênh lệch doanh số cho vay - thu nợ 52 Bảng 2.7: Tình hình Nợ hạn qua năm 54 Bảng 2.8: Bảng tính vịng quay vốn tín dụng 55 Bảng 2.9: Tình hình lợi nhuận NH HTXVN CNTPHCM từ năm 2010 đến năm 2014 56 Bảng 3.1 Thang điểm đánh giá xếp hạng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng hộ kinh doanh hộ gia đình theo tư vấn Cơng ty kiểm tốn quốc tế Ernst&Young .87 Bảng 3.2 Phân loại nhóm nợ sở kết xếp hạng khách hàng tín dụng nội .88 DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang Hình 2.1 Sơ đồ cấu trúc NH HTXVN CNTPHCM 44 Hình 2.2 Sơ đồ cấu trúc tổ chức Ban quản lý nhân NH HTXVN CNTPHCM 44 Hình 2.3: Cơ cấu nguồn vốn NHHTXVN CNTPHCM .47 Hình 2.4: Dư nợ cho vay từ năm 2010 đến năm 2014 .48 Hình 2.5: Tốc độ gia tăng dư nợ từ năm 2010 đến năm 2014 49 Hình 2.6: Cơ cấu dư nợ từ năm 2010 - 2014 50 Hình 2.7: Doanh số cho vay - thu nợ 52 Hình 2.8: Chênh lệch doanh số cho vay - thu nợ 53 Hình 2.9: Tình hình Nợ hạn qua năm 54 Hình 2.10: Tình hình lợi nhuận NH HTXVN CNTPHCM từ năm 2010 đến năm 2014 56 Hình 2.11: Tỷ trọng thu nhập Chi nhánh từ năm 2010 - 2014 .57 Hình 2.12: Cơ cấu tổ chức máy quản lý tín dụng 61 Hình 2.13: Sơ đồ quy trình tín dụng chung .63 Hình 2.14: Sơ đồ quy trình tín dụng chung .65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết luận văn Sự khủng hoảng toàn cầu ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp giới nói chung Việt Nam nói riêng gây khó khăn cho nhiều ngành sản xuất kinh doanh có ngành tài ngân hàng Bối cảnh thị trường tài tiền tệ bất ổn hoạt động tín dụng, nợ xấu tăng cao ảnh hưởng lớn đến tình hình tài hoạt động kinh doanh công ty, nguồn vay vốn bị hạn chế gây khó khăn việc đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bất động sản bị đóng băng nên nhu cầu xây dựng có xu hướng giảm nhiều làm doanh số bán hàng doanh nghiệp giảm đáng kể Các ngân hàng ngày đối đầu với cạnh tranh khốc liệt đối thủ cạnh tranh ngồi nước Vì vậy, việc đưa giải pháp đắn, xác hoạt động tín dụng Ngân hàng điều quan tất yếu cho phát triển bền vững Ngân hàng hợp tác Đây lý để tơi chọn đề tài nhằm phát triển, hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài xây dựng giải pháp có khoa học nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Phân tích thực trang NHHTXVN CNTPHCM, tìm mặt mạnh, mặt yếu ngân hàng nghiên cứu hội, đe dọa từ mơi trường bên ngồi tác động đến ngân hàng.Từ liên kết yếu tố lại để tận dụng hội tránh né rủi ro bối cảnh thị trường có nhiều biến động đề xuất giải pháp phát triển tín dụng khả thi cho ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng đề tài: Nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh + Phạm vi nghiên cứu: hoạt động xây dựng thực phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí 93 3.2.8 Phát triển mạng lưới, đổi tổ chức máy quản lý tín dụng đáp ứng nhu cầu tiếp nhận vốn tín dụng phù hợp với khả quản lý Phát triển mạng lưới đáp ứng nhu cầu tiếp nhận vốn tín dụng phù hợp với khả quản lý Với mức bình quân CBTD quản lý khách hàng mức dư nợ bình quân CBTD quản lý ngày gia tăng, khách hàng phức tạp, địa bàn rộng, để bảo đảm khả quản lý tín dụng hiệu quả, địi hỏi NHHTXVN CNTP.HCM phải tuyển dụng thêm CBTD cho chi nhánh khu vực TP.HCM Nhưng việc tăng CBTD, tăng khách hàng vay vốn gặp phải giới hạn khả quản lý chi nhánh Khi số lượng nhân viên ngân hàng khối lượng khách hàng đạt tới qui mô định vượt khả quản lý ban lãnh đạo chi nhánh, đòi hỏi phải tách chi nhánh Nhưng việc tăng chi nhánh lại gặp hai vấn đề: là, công nghệ NHHTXVN - CNTPHCM không cho phép quản lý theo mô hình tín dụng tập trung với q nhiều chi nhánh; hai là, theo QĐ 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 Thống đốc NHNN v/v ban hành quy định mạng lưới NHTM Giải pháp trước mắt mở thêm Phòng Giao dịch vùng, địa bàn Với thực trạng lực quản lý chung NHHTXVN - CNTPHCM mức độ quản lý khoảng 40 cán bộ, CBTD khoảng 10-12 người hợp lý, vượt số cần phải mở phòng giao dịch Việc mở thêm phòng giao dịch địa phương, khu vực đáp ứng nhu cầu gửi vay tiền ngày tăng khách hàng khu vực khác tăng cường khả quản lý tín dụng, khắc phục khó khăn khả cơng nghệ (vì đơn vị hạch tốn báo sổ trực thuộc chi nhánh, không nối mạng trực tiếp với trung tâm điều hành) phù hợp với qui định NHNN điều kiện mở chi nhánh Trong điều kiện tại, phòng giao dịch nên trì biên chế khoảng từ đến người, CBTD từ đến người Vấn đề đặt cần phải nghiên cứu tăng thêm quyền hạn cho phòng giao dịch, trước hết quyền cho vay tối đa khách hàng định mức tồn quỹ giao dịch hàng ngày Cùng với mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, cần trọng cố tăng cường mơ hình ngân hàng lưu động Trong đó, ưu 94 tiên trang bị xe ngân hàng chuyên dụng trang thiết bị an toàn, an ninh hoạt động để tạo điều kiện cho khách hàng thu hút khách hàng cho ngân hàng Giải pháp mở thêm phòng giao dịch phù hợp với điều kiện vài ba năm tới Về lâu dài, NHHTXVN - CNTPHCM cần phải đầu tư hệ thống công nghệ quản trị ngân hàng mới, tăng thêm vốn điều lệ để mở thêm chi nhánh 3.2.9 Đổi tổ chức máy quản lý tín dụng chi nhánh theo mơ hình quản lý ngân hàng đại - Bộ phận quản lý thông tin khách hàng phận khai thác khách hàng phòng khách hàng phòng quản lý nợ đảm nhiệm; - Bộ phận quản trị rủi ro phòng khách hàng, phòng quản lý nợ phịng kế tốn đảm nhiệm; - Bộ phận quản lý tín dụng hai phịng tín dụng kế tốn đảm nhiệm; - Bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập phịng kiểm tra kiểm sốt nội đảm nhiệm Với quy định mơ hình tổ chức chức nhiệm vụ có hạn chế cần phải đánh giá xem xét lại cho có khả hoạt động tốt hiệu Bởi vì, thơng tin khách hàng chủ yếu chi nhánh quản lý, chưa quản lý tập trung trung tâm điều hành nên khách hàng cấp nhiều mã giao dịch nhiều nơi Một khách hàng có nhiều mã giao dịch ngân hàng tạo nên nhiễu thơng tin, gây khó khăn quản trị khách hàng quản trị tín dụng Cách quản lý quản lý khách hàng cịn dư nợ, khơng quản lý khách hàng tiềm chưa vay khách hàng trả hết nợ, nên khách hàng có nhu cầu vay lại, phải đăng ký lại từ đầu Phịng khách hàng khơng chun sâu thường bị động quản trị xử lý rủi ro nên nhiều chi nhánh giao cho phòng tín dụng kiêm nhiệm Bộ phận quản lý tín dụng chủ yếu phịng tín dụng đảm nhiệm, phịng Kế toán đơn theo dõi trạng thái nợ hạch toán kế toán khách hàng trả nợ Như vậy, phận kiểm tra, 95 giám sát tín dụng hoạt động độc lập Phịng Kiểm tra Kiểm soát nội đảm nhiệm, hoạt động quản lý tín dụng cịn lại chủ yếu phịng tín dụng thực Điều dễ tạo “khe hở” quản lý tín dụng Do cần phải có thay đổi máy quản lý theo mơ hình ngân hàng đại, phổ biến là: a) Bộ phận quản lý thông tin khách hàng (nằm hội sở) Quản lý chương trình thơng tin khách hàng sở thực đăng nhập thông tin khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng; cấp mã số, đăng ký, quản lý thông tin thực dịch vụ khách hàng, kể khách hàng trả hết nợ khách hàng tiềm Việc vận hành quản lý thông tin khách hàng cần thực tập trung trung tâm điều hành hội sở chính; khách hàng cấp mã khách hàng Nhiệm vụ phận thông tin khách hàng chi nhánh đăng nhập thông tin khách hàng chi nhánh thu thập vào kho liệu chung toàn hệ thống khai thác thông tin từ kho liệu để quản lý, xử lý rủi ro tín dụng Thơng tin khách hàng phận (quan hệ) khách hàng cung cấp phận Quản lý nợ đăng nhập vào chương trình chung b) Bộ phận khách hàng (hoặc quan hệ khách hàng) Thu thập thông tin, tiếp xúc, quan hệ giải giao dịch tín dụng với khách hàng Khi quan hệ tín dụng với khách hàng thiết lập, phận khách hàng chuyển toàn hồ sơ khách hàng sang phận quản lý nợ để đăng nhập thông tin liên quan đến dự án vay vốn, đảm bảo tiền vay, cịn thơng tin chung khách hàng, mã khách hàng chương trình tự động phận thơng tin khách hàng hội sở cung cấp c) Bộ phận quản lý nợ (Quản lý tín dụng) Quản lý hồ sơ pháp lý, hồ sơ bảo đảm tiền vay; giải ngân, theo dõi thu nợ vay; hạch tốn phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro xử lý rủi ro theo quy định Bộ phận độc lập (Phịng quản lý nợ) trực thuộc Phịng kế tốn (Tổ quản lý nợ trực thuộc Phịng kế tốn) 96 d) Bộ phận quản trị rủi ro tín dụng Thực quy trình thẩm định xét duyệt rủi ro tín dụng Bộ phận quản trị rủi ro tín dụng có quan hệ mật thiết với phận khách hàng, nên thông thường chi nhánh nhỏ hai phận gộp lại với thành phịng khách hàng, hay phịng tín dụng Đối với dự án, phương án vay vốn lớn vượt mức phán chi nhánh chuyển Bộ phận quản trị rủi ro khu vực chuyển Bộ phận quản trị rủi ro Hội sở (nếu vượt mức phán khu vực) e) Bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Thực kiểm tra giám sát hoạt động cấp tín dụng, kể việc kiểm tra đề nghị cấp tín dụng khách hàng đăng ký không thực hiện, nhu cầu cấp tín dụng khách hàng bị từ chối 3.2.10 Các giải pháp hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Việc quản lý nợ có vấn đề NHHTXVN - CNTPHCM nhằm mục đích nắm bắt thơng tin, kiểm tra, phòng ngừa, giám sát biện pháp xử lý khoản nợ có vấn đề để giảm thiểu mức độ rủi ro không thu đầy đủ khoản cho vay xảy Quy trình quản lý nợ có vấn đề gồm bước: nhận biết dấu hiệu nguyên nhân nợ có vấn đề; kiểm tra hồ sơ khoản nợ có vấn đề; gặp gỡ, làm việc với khách hàng; lập kế hoạch hành động; thực kế hoạch; quản lý, theo dõi việc thực kế hoạch NHHTXVN - CNTPHCM nắm bắt thông tin khách hàng vay vốn thông qua kênh thông tin chủ yếu sau: báo cáo tài định kỳ quí, tháng, năm báo cáo kiểm toán khách hàng doanh nghiệp; báo cáo định kỳ tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng cung cấp; thông tin từ hệ thống CIC ngân hàng nhà nước; đợt kiểm tra định kỳ đột xuất CBTD tình hình thực dự án SX-KD tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng; thông tin từ đối tác, bạn hàng, khách hàng khách hàng DN; thơng tin từ quyền địa phương, tổ dân phố, từ bà hàng xóm khách hàng hộ sản xuất, cá nhân 97 Các thông tin CBTD thu thập, xử lý dạng báo cáo tình hình kinh doanh khách hàng, biên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, báo cáo phân tích tài khách hàng, báo cáo chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng báo cáo thông qua họp trực báo Hiện nay, báo cáo chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng NHHTXVN - CNTPHCM lập khách hàng DN, hộ gia đình cá nhân có dư nợ lớn Trường hợp báo cáo lập khả kinh doanh, tài khách hàng có dấu hiệu suy giảm, khoản nợ khách hàng phân loại lại theo nhóm nợ thích hợp Nợ thuộc nhóm 3, nợ có vấn đề, quan tâm theo dõi đặc biệt, Ban lãnh đạo Các phịng ban chun mơn lập kế hoạch xử lý thu hồi cho nợ cụ thể NHHTXVN - CNTPHCM xử lý thu hồi nợ có vấn đề linh hoạt Trường hợp khách hàng có NQH nguyên nhân khách quan bất khả kháng ngân hàng xử lý cho gia hạn nợ, giãn nợ để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ Tư vấn cho khách hàng kể phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá để giúp khách hàng vượt qua khó khăn Khi trả nợ, khách hàng tiếp tục gặp khó khăn thực miễn giảm lãi khn khổ khả cho phép để thể thiện chí NHHTXVN - CNTPHCM Bài học rút nhiều năm nơi làm tốt công tác thu hồi nợ q hạn, nợ khó địi nơi có tỷ lệ NQH thấp 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước 3.3.1 Đối vời phủ Rà sốt lại hệ thống sách hành, sở chỉnh sửa, bổ sung sách theo hướng ưu tiên cho phát triển KT-XH cho vùng cụ thể, tất nhiên có sách thơng thống tạo chủ động cho TP.HCM Chú trọng sách xóa đói giảm nghèo, sách quản lý đất đai, sách quy hoạch, sách vốn, sách thị trường tiêu thụ sản phẩm, sách khoa học kỹ thuật đào tạo, sách an ninh quốc phịng Chính phủ cần ban hành chế cho phép khuyến khích hoạt động thu hồi nợ ngồi tịa án, linh hoạt việc chi hoa hồng, thu hồi mua bán khai thác 98 tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa hoạt động Tạo điều kiện pháp lý tốt cho cơng ty xử lý nợ chủ động phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, chế đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, phát mại tài sản thuộc sở hữu doanh nghiệp nhà nước Tăng cường tính hiệu lực thực thi hệ thống pháp luật Các nghiên cứu tổng kết cho thấy rằng, nước mà hệ thống pháp luật hoạt động khơng chức khơng thể có hệ thống ngân hàng lành mạnh Tuy nhiên, từ trước tới nay, hệ thống pháp luật Việt Nam đánh giá tính minh bạch tính thực thi, hiệu lực Sự hiệu lực, thực thi hệ thống pháp luật Việt Nam dẫn đến việc sử lý tài sản bảo đảm tiền vay, tài sản cầm cố chấp vơ khó khăn phức tạp Tình trạng kéo dài dẫn đến khoản nợ khó địi, nợ xấu tích tụ NHTM, gây khó khăn khơng nhỏ cho hoạt động ngân hàng Sửa đổi Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 “Bảo đảm tiền vay TCTD” theo hướng: bảo đảm quyền chủ động TCTD xử lý tài sản đảm bảo, chế sách bảo vệ quyền lợi người cho vay theo nguyên tắc thông thường người vay khơng hồn nợ, TCTD cho vay quyền bán tài sản bảo đảm, chấp để lý khoản nợ khơng phải thông quan nào, ngoại trừ hợp đồng tín dụng có tranh chấp Đề nghị Chính phủ ban hành chế đặc biệt, cho phép NHTM hoàn thiện thủ tục pháp lý tài sản chấp, bất động sản để thu hồi mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa quan bảo vệ pháp luật vào hoạt động Chính sách, quy chế phải rõ ràng minh bạch Sửa đổi Luật Đất đai, Luật phá sản doanh nghiệp cần liền đồng với quy định, hướng dẫn chi tiết Quản lý quy hoạch đất đai lĩnh vực yếu Việt Nam từ trước đến nguyên nhân để làm tình trạng nợ xấu Tình trạng chậm trễ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nguyên nhân trực tiếp làm cho khoản nợ ngân 99 hàng có tính lưu hoạt chậm khơng có khả lý Luật phá sản đời 10 năm doanh nghiệp Việt Nam phá sản Điều khơng phản ánh doanh nghiệp Việt Nam khoẻ mạnh mà lại phản ánh Luật phá sản doanh nghiệp Việt Nam khơng có tính thực tiễn Nhiều doanh nghiệp lẽ phá sản khơng thực mà kết khoản nợ xấu tài khoản ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nghiên cứu để trình cấp có thẩm quyền điều chỉnh số điểm sách tín dụng Chính sách tín dụng thể Luật TCTD chưa hồn tồn tạo cho TCTD tính độc lập tư quyền lực chuyên môn Các TCTD phải theo đuổi mệnh lệnh kinh tế dự đốn chế sách thiếu rõ ràng, vốn khơng sinh lời có xu hướng gia tăng Việc xử lý nợ tồn đọng chịu ảnh hưởng chế bao cấp, ỷ vào việc “khoanh, giãn, xóa” cho vay theo định phủ, vịng luẩn quẩn thiếu tự chủ, bị lệ thuộc Thứ hai, bảo đảm việc ban hành tham mưu cho phủ ban hành sách TDNH phù hợp với thực tiễn Nhiều sách tín dụng ban hành cịn mang nặng tính chủ quan, chưa giải thỏa đáng đòi hỏi mà thực tiễn đặt ra, dẫn tới hiệu mang lại thấp Trong số phải kể đến số sách tín dụng lớn sách cho vay "đánh bắt hải sản xa bờ", sách cho vay "tơn nhà cọc", chương trình cho vay mía đường, sách tín dụng hỗ trợ ngành cà phê… Nhìn chung, ý tưởng sách tốt, số qui định sách lại mang tính chủ quan, nên vốn đầu tư cho chương trình có tỷ lệ thu hồi thấp, ảnh hưởng khơng tốt đến số khía cạnh KT-XH hoạt động NHTM Cá biệt, thể tính thiên vị cho đối tượng hưởng sách xác định “nhầm” đối tượng hưởng sách, nên làm “méo mó” hình ảnh tốt đẹp mà sách hướng tới Đề nghị thời gian tới việc ban hành sách TDNH khắc phục tồn 100 Thứ ba, hạn chế dần để tới xóa bỏ bao cấp hoạt động tín dụng Do chưa dự tính hết tính phức tạp quan hệ kinh tế chủ quan ban hành, nhiều sách tín dụng thể bao cấp hoạt động tín dụng Nhiều sách khơng vào khả tài khách hàng vay, dẫn tới nhiều khách hàng vay không trả nợ, phải xử lý chế khoanh, xóa nợ thể bao cấp hoạt động tín dụng Bài học kinh nghiệm nhiều nước giới ưu đãi điều kiện vay vốn người nghèo cần thiết, riêng ưu đãi lãi suất nên trì mức độ chừng mực Nếu ưu đãi lãi suất gây tổn hại cho người vay TCTD cho vay Thứ tư, tiếp tục thực số nội dung khác liên quan đến tra, giám sát, xử lý nợ xấu, mua bán nợ - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn hoạt động mua bán nợ, khai thác tài sản công ty quản lý nợ với tổ chức cá nhân khác ngược lại - Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, từ phát sai sót, xu hướng lệch lạc… để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Quá trình tra cần phịng ngừa xu hướng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi ro hoạt động tín dụng không ngân hàng mà hệ thống - NHNN cần ban hành quy chế chuyển nợ thành vốn góp giúp ngân hàng có sở để tiến hành xúc tiến cải tổ lại hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ - NHNN cần ban hành thông tư việc xử lý tổn thất NHTM mua bán nợ tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm thực việc xử lý nợ mình.Hậu gánh nặng nợ xấu tồn đọng ngành ngân hàng gây mà cịn hậu sách, cấu kinh tế bất hợp lý, diễn biến bất thường thiên tai, môi trường kinh tế vĩ mô, điều hành yếu doanh nghiệp Đề nghị NHNN Việt Nam báo cáo Chính phủ cần ổn định sách kinh tế vĩ mơ, nâng cao lực dự báo, đẩy mạnh phát triển hoạt động bảo hiểm góp phần nâng cao sức cạnh tranh cho NHTM 101 - Các vướng mắc thực xử lý tài sản Khi xử lý nợ vấn đề đề cập đến nhiều lần chưa giải dứt điểm Đề nghị NHNN làm việc với quan có thẩm quyền quan tâm mức tới xúc ngành ngân hàng - Các tiêu chí báo cáo xử lý nợ NHNN định chế tài quốc tế cịn có điểm chưa thống nhất, NHNN cần thống vấn đề này, tránh tình trạng kỳ họp kiểm điểm tiến độ triển khai chương trình cải cách ngân hàng thường hay phát sinh vướng mắc số liệu báo cáo - NHNN cần có chế cho NHTM có quyền chủ động xử lý phát tài sản thu hồi nợ, không lệ thuộc vào nhiều ngành, gây khó khăn chồng chéo, kéo dài thời gian xử lý nợ mức Kiến nghị NHNN nghiên cứu trình Quốc hội, đưa vào Luật tổ chức tín dụng quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình thu hồi nợ 3.3.3 Đối với Thành phố Hồ Chí Minh Căn Nghị Trung ương Nghị Đại hội Đảng Hội đồng Nhân dân TP.HCM cần cập nhật tình hình, rà soát, điều chỉnh tiêu kế hoạch phát triển KT-XH ngành, địa phương cho phù hợp, sát Trên sở tiêu, mục tiêu kế hoạch ngành, địa phương chỉnh sửa, thực điều chỉnh, bổ sung quy hoạch tổng thể phát triển KTXH, quy hoạch ngành, quy hoạch sản phẩm chủ yếu thuộc TP.HCM Xác định rõ dự án, danh mục đầu tư hình thức huy động vốn đầu tư Trong cần khuyến khích hình thức đa sở hữu dự án Tạo mơi trường điều kiện thuận lợi để tất tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế mở rộng SX-KD cách bình đẳng Làm tốt công tác kêu gọi vốn đầu tư Hiện TP.HCM có sách rải thảm đỏ để thu hút vốn đầu tư nước ngồi, qua tiếp cận công nghệ sản xuất đại giới TP.HCM khu vực thuận lợi so với nhiều khu vực khác nước thu hút vốn đầu tư nước Đề nghị thành phố cần giải tốt sách ưu đãi đặc biệt thu hút nhà đầu tư Cần xây dựng tổ chức thực 102 có hiệu chiến dịch quảng bá hình ảnh TP.HCM, đặc biệt tiềm tài nguyên bên Trước mắt kêu gọi vốn đầu tư doanh nghiệp từ trung tâm kinh tế địa phương khác nước Muốn vậy, phải cải cách thủ tục hành cấp giấy phép đầu tư, xây dựng hồn thiện sở hạ tầng nói chung, khu cơng nghiệp nói riêng; có sách ưu đãi thuế, khai thác sử dụng tài nguyên thiên nhiên, hỗ trợ đào tạo lao động Làm tốt cơng tác ổn định tình hình trị trật tự an toàn xã hội để tạo điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế khu vực Dân số TP.HCM không ngừng tăng nhanh, thu nhập cao đứng đầu đất nước, có phận dân nghèo, thu nhập thấp phần lớn công nhân nhập cư, người nhập cư, nội lực để đầu tư phát triển hạn chế, đầu tư bên ngồi khơng đáng kể Ngồi sách ưu đãi đặc biệt thu hút vốn đầu tư từ bên ngoài, ngân sách Nhà nước TP.HCM cần phải đầu tư thích đáng phát triển KT-XH, hạ tầng xã hội, an sinh xã hội cho người dân khu vực có thu nhập thấp, hộ nghèo, người nhập cư Ngân sách Nhà nước trước hết đầu tư sở hạ tầng phục vụ phát triển giao thông, nước sạch, môi trường, đầu tư giáo dục, đào tạo, dạy nghề, nghiên cứu, ứng dụng chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ sản xuất đời sống nhân dân Thông qua Ngân hàng CSXH, ngân sách nhà nước TP.HCM tăng cường cung ứng vốn cho hộ nghèo có nguyện vọng vay vốn SX-KD để khỏi đói nghèo; đặc biệt hộ gia đình nhập cư, hộ nghèo Có sách hỗ trợ phát triển hợp tác xã nông nghiệp hợp tác xã dịch vụ nông nghiệp ngoại thành TP.HCM Chính sách quy định rõ mục tiêu lộ trình thực phát triển, hỗ trợ phát triển kinh tế ngoại thành TP.HCM đạo quan chức phối hợp chặt chẽ với NHTM việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định pháp luật TP.HCM cần quy hoạch chặt chẽ, khoa học, ổn định có sách thực nghiêm quy hoạch 103 Kết luận chương Trong chương 3, luận văn đưa giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHHTXVN CNTP.HCM, phục vụ khách hàng tốt Các giải pháp kiến nghị đưa sở luận khoa học sở lý luận chương 1, thực tiễn chương Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng góp phần hồn thiện, phát triển hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHHTXVN CNTP.HCM hồn thiện sách quản lý tín dụng phù hợp với chuẩn mực thơng lệ quốc tế; thiết lập điều chỉnh tỷ lệ an tồn tín dụng phù hợp với điều kiện kinh doanh; thiết lập sách phát triển hệ thống bán bn hoạt động tín dụng; phát triển mạng lưới, đổi tổ chức máy quản lý tín dụng đáp ứng nhu cầu tiếp nhận vốn tín dụng phù hợp với khả quản lý; đổi sách quản lý điều hành tín dụng… Các nhóm giải pháp vừa tạo tiền đề cho vừa tạo nên hệ thống giải pháp đồng lý giải cách thức thực để rõ tính khả thi giải pháp 104 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu luận án tập trung cho việc phát triển hoạt động tín dụng NHTXVN CNTPHCM, luận văn thực kết chủ yếu sau có đóng góp chủ yếu sau đây: Một là, hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận hoạt động tín dụng; làm rõ vai trị, nội dung hoạt động tín dụng, mục tiêu cơng cụ thực hoạt động tín dụng, làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM phát triển KT-XH phát triển bền vững NHTM Hai là, phân tích làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng NHTXVN CNTPHCM góc độ khác Thơng qua hệ thống tiêu xây dựng, luận văn tập trung đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTXVN CNTPHCM Ba là, đánh giá thực trạng hoạt động tin dụng NHTXVN CNTPHCM, luận văn nêu làm bật kết đạt đồng thời số hạn chế hoạt động tín dụng NHTXVN CNTPHCM, tìm nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế Bốn là, phân tích làm rõ định hướng Đảng, Nhà nước phát triển NHTXVN CNTPHCM Năm là, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng NHTXVN CNTPHCM Những giải pháp luận án đưa ý tưởng mới, hình thành cách có khoa học sở thực trạng hoạt động tín dụng NHTXVN CNTPHCM Sáu là, luận văn đưa kiến nghị với nhà nước, kiến nghị với NHNN Việt Nam, kiến nghị với TP.HCM số vấn đề có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng NHTXVN CNTPHCM nói riêng Hệ thống ngân hàng hoạt động địa bàn TPHCM nói chung đạt kết cao 105 - Luận văn đưa quan điểm tăng trưởng bền vững lợi nhuận gắn phát triển thị phần với kiểm sốt tín dụng, hạn chế rủi ro; đề cập đến công cụ thực quản trị tín dụng NHTM - Những ngun nhân có tính xác thực mang tính đặc thù NHTXVN CNTPHCM - Hồn thiện sách quản lý tín dụng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế; thiết lập điều chỉnh tỷ lệ an tồn tín dụng phù hợp với điều kiện kinh doanh NHTXVN CNTPHCM TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài Chính (2009), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an tồn, hiệu quả, NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh Các-Mác (1978), Tư bản, III, tập II, NXB Sự Thật, Hà Nội Phạm Đổ Chí (2009), Từ lạm phát đến kích cầu, NXB Trẻ, TP Hồ Chí Minh Chính Phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Chính Phủ (2008), Nghị số 24/2008/NQ-CP ngày 28/10/2008 chương trình hành động Chính phủ thực Nghị Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Chính Phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ngày 16/07/2009 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại, Hà Nội Cơng ty Kiểm tốn Ernst & Young (2010), Hồn thiện chuẩn mực kế tốn Việt Nam ngành ngân hàng, Hà Nội Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 11 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005,v/v ban hành qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007,v/v sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 13 Ngân hàng Nhà nước (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Tài Chính 14 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Tổ chức tín dụng 15 Ngân hàng Nhà nước (2012), Quyết định số 780/2012/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012,v/v ban hành qui định phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 16 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 14/TT-NHNN ngày 20/5/2014 sửa đổi số điều Qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 17 NHNN Việt Nam - Chi nhánh TP Hồ Chí Minh (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2010 - 2014 18 Trần Ngọc Thơ, Nguyễn Ngọc Định (2005), Tài quốc tế, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 19 Asian Productivity Organizaton (1998), Farm Finance and Agricultural Developmenh, Tokyo 20 A.P.Thirlwal (1994), Growth and development with special reference to developing economies, the Macmillan Press LTD, London 21 Joesph F.Sinket.JR (1998), Commercial Bank Financial Managenment, Pentice Hall, USA 22 Peter S.Rose (1999), Commercial bank management, Irwim 23 Các website www.co-opbank.com.vn www.mof.gov.vn www.sbv.gov.vn ... ro tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 70 Kết luận chương .74 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH. .. hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 3 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng. .. CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Co-operative Bank: