TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động dựa trên sự phát triển của sản xuất và trao đổi hàng hóa Khi sản xuất gia tăng, nhu cầu trao đổi giữa các vùng và quốc gia cũng tăng theo, dẫn đến sự xuất hiện của thương gia đổi tiền để giải quyết sự khác biệt về tiền tệ Sự phát triển của trao đổi hàng hóa không chỉ thúc đẩy sản xuất mà còn dẫn đến việc hình thành các dịch vụ ngân hàng như giữ tiền và chi trả, từ đó phát triển hoạt động tín dụng.
Lịch sử hình thành hệ thống ngân hàng thương mại cho thấy rằng sự xuất hiện của các ngân hàng thương mại chỉ diễn ra khi nền kinh tế đạt đến một mức độ phát triển nhất định Điều này chứng tỏ mối liên hệ chặt chẽ giữa sự phát triển kinh tế và sự hình thành hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Quốc gia Việt Nam được thành lập vào ngày 05/05/1951 theo sắc lệnh 15/SL của Chủ tịch nước VNDCCH Từ năm 1951 đến 1987, Việt Nam đã xây dựng hệ thống ngân hàng một cấp, phù hợp với cơ chế quản lý kế hoạch hóa tập trung Tuy nhiên, khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng một cấp cần được cải cách thành hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm cấp quản lý và cấp kinh doanh Sau khi Nghị định số 53/HĐBT được ban hành vào ngày 26/03/1998, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã được tổ chức thành một hệ thống thống nhất trên toàn quốc, bao gồm Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng chuyên doanh trực thuộc Hệ thống ngân hàng hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế và kinh doanh xã hội chủ nghĩa Theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38 - LTC/HĐNN8 ngày 24/05/1990, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường, giúp tập trung nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội Hệ thống NHTM không chỉ quản lý một lượng lớn vốn mà còn tái cấp nguồn vốn này cho các tổ chức kinh tế và cá nhân có nhu cầu, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngày nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống mà còn mở rộng sang nhiều tiện ích khác, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng trong xã hội hiện đại.
1.1.2 Hoạt động của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Huy động vốn Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như:
Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và nhiều loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá (GTCG) khác là một phương thức hiệu quả để huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.
- Vay vốn các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và nước ngoài
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN
1.1.2.2 Sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất Các hình thức sử dụng vốn của NHTM bao gồm:
- Hoạt động cho vay: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM
Khoảng 60%-75% thu nhập của ngân hàng đến từ hoạt động cho vay, vì vậy thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng Chính sách cho vay của ngân hàng là yếu tố quyết định cho sự thành công của tín dụng Các loại cho vay có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí như mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả.
Ngân hàng không chỉ cho vay mà còn đầu tư vốn vào nhiều lĩnh vực khác nhau Các hình thức đầu tư chủ yếu của ngân hàng thương mại bao gồm: mua bán chứng khoán, góp vốn vào các doanh nghiệp và công ty, cùng với việc đầu tư vào trang thiết bị và tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Trong hoạt động thanh toán và ngân quỹ, lợi nhuận là mục tiêu chính của các doanh nghiệp, nhưng để đạt được điều này, các yếu tố quan trọng khác cũng cần được xem xét Tính an toàn là một trong những yếu tố hàng đầu mà ngân hàng không thể bỏ qua Do đó, bên cạnh việc cho vay và đầu tư để kiếm lợi nhuận, ngân hàng cần sử dụng một phần nguồn vốn huy động để đảm bảo khả năng thanh toán và tuân thủ các quy định về dự trữ bắt buộc mà Ngân hàng Nhà nước yêu cầu.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính với nhiều lợi thế, bao gồm khả năng thực hiện thanh toán cho khách hàng về giá trị hàng hóa và dịch vụ Để đảm bảo thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, NHTM cung cấp nhiều hình thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu và thẻ, đồng thời thiết lập mạng lưới thanh toán điện tử kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi cần thiết Ngoài ra, NHTM còn tham gia vào việc môi giới, mua bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, đầu tư, cấp phát, giải ngân và thu hộ cũng là những hoạt động quan trọng mà ngân hàng thực hiện.
Các nghiệp vụ ngân hàng nếu được thực hiện hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay Những nghiệp vụ này có mối liên hệ chặt chẽ, thường xuyên tác động lẫn nhau; nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến quyết định sử dụng vốn, trong khi nhu cầu sử dụng vốn lại tác động đến quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động Ngoài việc tạo thêm thu nhập, các nghiệp vụ trung gian còn nhằm thu hút khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả trong việc huy động và sử dụng vốn.
Tín dụng ngân hàng và các vấn đề liên quan
1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Trong nền kinh tế hàng hoá, luôn tồn tại những người tạm thời thừa vốn và những người thiếu vốn có nhu cầu vay Hiện tượng này tạo ra mối quan hệ kinh tế giữa việc chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, với điều kiện hoàn trả cả vốn lẫn lãi Quan hệ này chính là tín dụng, nơi lợi nhuận từ việc sử dụng vốn vay là động lực cho các giao dịch.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức, nhằm đáp ứng nhu cầu của cả hai bên Quan hệ này mang tính bình đẳng, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên và thể hiện sự thỏa thuận cao.
Quan hệ tín dụng đã xuất hiện từ rất lâu, bắt nguồn từ thời kỳ cộng sản nguyên thủy Qua nhiều giai đoạn phát triển của nền kinh tế thị trường, các hình thức tín dụng đã phát triển từ đơn giản đến phức tạp, bao gồm tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng Mỗi hình thức tín dụng đều phản ánh điều kiện kinh tế xã hội cụ thể, và mặc dù có sự xuất hiện của các hình thức mới, các hình thức tín dụng trước đó vẫn tồn tại và phát huy tác dụng Hiện nay, tất cả các hình thức tín dụng này không chỉ tồn tại song song mà còn bổ sung lẫn nhau, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng quan trọng, đóng vai trò chủ yếu trong việc cung cấp nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế Với sự phát triển của công nghệ ngân hàng, tín dụng ngân hàng ngày càng trở nên thiết yếu cả trong nước và quốc tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong xã hội, không phải là sự chuyển vốn trực tiếp mà là thông qua ngân hàng như tổ chức trung gian Bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định, đồng thời là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, mang lại lợi ích cho cả hai bên.
1.2.2 Các nguyên tắc của tín dụng Ngân hàng
Nguyên tắc hoàn trả tín dụng yêu cầu khoản vay phải được thanh toán đầy đủ gốc sau khi sử dụng, nhằm đảm bảo ngân hàng duy trì được vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động của mình.
Nguyên tắc thời hạn trong khoản tín dụng yêu cầu việc hoàn trả phải diễn ra đúng thời điểm mà hai bên đã thống nhất và ghi rõ trong thỏa thuận vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng.
Nguyên tắc trả lãi yêu cầu khách hàng không chỉ thanh toán đầy đủ và đúng hạn khoản gốc mà còn phải chịu trách nhiệm thanh toán khoản lãi tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay, được xem như là chi phí cho việc sử dụng vốn.
Nguyên tắc tài sản đảm bảo là một biện pháp quan trọng nhằm bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng Điều này đặc biệt cần thiết khi khách hàng vi phạm các điều kiện vay vốn hoặc khi chủ sở hữu tài sản thế chấp không còn khả năng thanh toán.
- Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: tất cả các khoản tín dụng phải được sử dụng đúng mục đích
1.2.3 Bản chất của tín dụng Ngân hàng
Tín dụng ngân hàng, một hình thức tín dụng, có bản chất chung của tín dụng Để hiểu rõ hơn về bản chất này, cần xem xét quá trình vận động và mối quan hệ của tín dụng trong quá trình tái sản xuất, được thể hiện qua các giai đoạn khác nhau.
Phân phối tín dụng thông qua hình thức cho vay là quá trình chuyển giao vốn tiền tệ từ các ngân hàng, với vai trò là trung gian tài chính, đến tay người vay.
Người đi vay sau khi nhận quyền sử dụng vốn có thể sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như tiêu dùng hoặc sản xuất Tuy nhiên, do tiền tệ là một loại hàng hóa đặc biệt, người đi vay chỉ được quyền sử dụng tạm thời trong một khoảng thời gian nhất định mà không có quyền sở hữu vĩnh viễn.
Hoàn trả tín dụng là giai đoạn cuối cùng trong chu
Hoàn trả là bản chất của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng Hoàn trả tín dụng thể hiện sự trở lại của giá trị, và cần phải được bảo tồn về mặt giá trị, đồng thời gia tăng dưới hình thức lợi tức.
1.2.4 Vai trò của tín dụng Ngân hàng
Hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ
Tín dụng là mối quan hệ giữa người cho vay và người vay, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho người vay trong một thời gian xác định Người vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay vào thời điểm đến hạn, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế liên quan đến việc tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính trong xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội và cơ quan nhà nước.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng bán lẻ cùng với tín dụng bán buôn là hai bộ phận cấu thành nên hoạt động tín dụng của NHTM
Tín dụng bán buôn là hình thức cho vay diễn ra qua thị trường tài chính, bao gồm thị trường tiền tệ liên ngân hàng và các trung gian tài chính như ngân hàng thương mại, quỹ, hay các tổ chức đại lý ủy thác Hình thức này cũng bao gồm việc cho vay đối với các công ty và doanh nghiệp lớn mà không giới hạn về quy mô giá trị khoản vay.
Tín dụng bán lẻ là hình thức cho vay trực tiếp đến cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của người vay cuối cùng.
Có thể phân biệt sự khác nhau của tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ thông qua các tiêu chí đánh giá như sau:
Tín dụng bán buôn là hình thức tài chính được cung cấp bởi các ngân hàng thương mại vừa và nhỏ, cùng với các tổ chức tín dụng khác như công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, và các tập đoàn kinh tế lớn.
Tín dụng bán lẻ: các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các DNVVN
Tín dụng bán buôn là các khoản vay lớn được thực hiện qua thị trường liên ngân hàng hoặc trực tiếp giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng, cũng như thông qua hợp đồng tín dụng với các tập đoàn kinh tế và tổng công ty.
Tín dụng bán lẻ là các khoản vay nhỏ, phục vụ nhiều đối tượng trong xã hội Hoạt động này không chỉ thể hiện khả năng thâm nhập vào đời sống kinh tế xã hội mà còn phản ánh sự phát triển của hệ thống ngân hàng Sự phát triển của tín dụng bán lẻ cho thấy mức độ mở rộng và đa dạng hóa trong lĩnh vực tài chính.
Tín dụng bán buôn có đặc điểm là số lượng giao dịch ít nhưng giá trị mỗi giao dịch lại rất lớn Điều này dẫn đến chi phí bình quân trên mỗi giao dịch nhỏ, giúp tiết kiệm chi phí giao dịch nhờ vào lợi thế quy mô.
Tín dụng bán lẻ có số lượng giao dịch lớn nhưng giá trị mỗi giao dịch lại nhỏ, dẫn đến chi phí bình quân cho mỗi giao dịch cao Để phục vụ cho từng đối tượng trong tín dụng bán lẻ, các ngân hàng phải đầu tư nhiều chi phí hơn.
Tín dụng bán buôn có rủi ro cao do giá trị các khoản tín dụng lớn và tập trung vào một số đối tượng khách hàng cụ thể.
Tín dụng bán lẻ: với số lượng khách hàng lớn và giá trị các khoản tín dụng nhỏ nên rủi ro của tín dụng bán lẻ được phân tán
Tín dụng bán lẻ là hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng thông qua các hình thức như cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, và phát hành thẻ tín dụng Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, từng ngân hàng có thể xác định đối tượng khách hàng bán lẻ khác nhau, tùy thuộc vào chính sách và chiến lược của họ.
1.3.2 Phân loại hoạt động tín dụng bán lẻ
Bên cạnh hình thức phân loại chung, tín dụng bán lẻ còn phân chia theo cách tiêu chí sau:
- Căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng:
Cho vay cá nhân và hộ gia đình là những lĩnh vực chính trong tín dụng bán lẻ, với đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình Đặc điểm nổi bật của nhóm khách hàng này là nhu cầu vốn không lớn, nhưng số lượng khách hàng lại rất đông đảo.
Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ là một phần quan trọng của tín dụng bán lẻ Theo Khoản 1, Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009, Chính phủ đã quy định rõ các tiêu chí để xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:
Cho vay tiêu dùng: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng như là cho vay mua sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học,
Cho vay sản xuất, kinh doanh hàng hóa: khách hàng vay vốn để kinh doanh các lĩnh vực như kinh doanh bất động sản, kinh doanh hàng tiêu dùng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Sơ lƣợc về quá trình hình thành và phát triển của BIDV và BIDV Hà Thành
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
- Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
- Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích
BIDV cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, được thiết kế phù hợp với các gói sản phẩm toàn diện, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chứng khoán cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng như môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư, đồng thời phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý nhận lệnh trên toàn quốc.
Đầu tư tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc góp vốn thành lập doanh nghiệp và đầu tư vào các dự án trọng điểm quốc gia Nổi bật trong số đó là Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC), Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC) và Dự án đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành Những dự án này không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn góp phần nâng cao hạ tầng giao thông và kết nối quốc gia.
Với hơn 18.000 cán bộ và nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản và có kinh nghiệm tích lũy qua hơn nửa thế kỷ, BIDV cam kết mang đến cho khách hàng sự tin cậy và lợi ích tối ưu.
- Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 127 chi nhánh và trên 600 điểm mạng lưới, 1.300 ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc
Mạng lưới phi ngân hàng tại Việt Nam bao gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư (BSC), Công ty Cho thuê tài chính và Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC), với tổng cộng 20 chi nhánh trải dài trên toàn quốc.
- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc
Các liên doanh với nước ngoài tại Việt Nam bao gồm Ngân hàng Liên doanh VID-Public hợp tác với Malaysia, Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt với đối tác Lào, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB với đối tác Nga, Công ty Liên doanh Tháp BIDV hợp tác với Singapore, và Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners với đối tác Mỹ.
- Luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến
Kể từ năm 2007, BIDV đã duy trì vị trí hàng đầu trong Vietnam ICT Index, thể hiện sự sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin Ngoài ra, ngân hàng cũng được vinh danh trong TOP 10 CIO tiêu biểu của khu vực Đông Dương vào năm 2009 và khu vực Đông Nam Á vào năm 2010.
Doanh nghiệp sở hữu nền tảng khách hàng doanh nghiệp lớn nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, bao gồm các tập đoàn và tổng công ty lớn, cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Định chế tài chính: BIDV là sự lựa chọn tin cậy của các định chế lớn như World Bank, ADB, JBIC, NIB…
- Cá nhân: Hàng triệu lượt khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ của BIDV
2.1.2 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành
Vào năm 2003, thực hiện Nghị quyết số 14-NQ/TW, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã thành lập Chi nhánh Hà Thành, đánh dấu sự phát triển của kinh tế tư nhân Chi nhánh Hà Thành, ra đời vào ngày 16/09/2003, là đơn vị thành viên thứ 76 của ngân hàng, được hình thành từ việc tách một phòng và một số quỹ tiết kiệm của Sở giao dịch 1 Sự ra đời của chi nhánh này phản ánh sự cần thiết khách quan trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành có trụ sở chính tại Số
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tại 74 phố Thợ Nhuộm, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, tập trung vào việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại Ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến và quản lý chuyên nghiệp để phát triển các sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế, đáp ứng nhu cầu về vốn và các dịch vụ tiện ích Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến việc cung cấp dịch vụ thanh toán hiện đại như hệ thống ATM, thẻ tín dụng và dịch vụ chi trả lương cho khách hàng.
Tổng quan về hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Thành
2.2.1 Về công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại (NHTM) và doanh nghiệp, vì nguồn vốn ổn định là điều kiện tiên quyết để sử dụng vốn hiệu quả cho nhiều mục đích khác nhau Để tối ưu hóa chi phí và tạo ra nguồn vốn riêng, ngân hàng nên tập trung vào việc huy động vốn từ nền kinh tế.
PGD Yên Lãng PGD Ô Chợ Dừa
Phòng KHDN 1,2,3,4 Phòng GD KHCN Phòng GD KHDN Phòng QL và DVKQ Phòng KHTC Phòng TCHC Phòng QLRR Phòng QTTD
BIDV đã thực hiện các hoạt động huy động vốn hiệu quả từ nhiều nguồn, chủ yếu là từ tổ chức kinh tế và dân cư Các phòng giao dịch như PGD Bách Khoa, PGD Nguyễn Công Trứ, PGD Lê Đại Hành, và PGD Tôn Thất Tùng đã đóng góp quan trọng vào kết quả này Phòng KHCN cũng tham gia tích cực trong việc phát triển các giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Hà Thành những năm qua như sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động 2014 – 2016 của BIDV Hà Thành ĐVT: triệu đồng
Số dƣ % Số dƣ % Số dƣ %
Theo kỳ hạn Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số dƣ % Số dƣ % Số dƣ %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Hà Thành 2014 – 2016)
BIDV Hà Thành nhận thức rõ tầm quan trọng của việc tạo nguồn vốn như một yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững Ngân hàng đã nỗ lực huy động vốn qua nhiều hình thức để đáp ứng nhu cầu khách hàng, dẫn đến sự tăng trưởng nguồn vốn liên tục qua các năm Với lợi thế từ mối quan hệ vững chắc với các tổ chức kinh tế và tài chính lớn, BIDV Hà Thành thu hút được nguồn vốn đáng kể từ doanh nghiệp Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, việc thiếu hụt vốn của doanh nghiệp có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Tiền gửi từ dân cư tại BIDV Hà Thành tuy chiếm tỉ trọng thấp nhưng đang có sự tăng trưởng vững chắc Chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, từ việc huy động trực tiếp tại các điểm giao dịch đến tổ chức các hoạt động huy động vốn tại địa bàn dân cư Nhờ nỗ lực không ngừng và triển khai các sản phẩm cùng chính sách khách hàng hấp dẫn, BIDV Hà Thành đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn năm 2016.
2.2.2 Về hoạt động cho vay
BIDV Hà Thành hoạt động tại khu vực đông dân cư và có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trên toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ vay vốn Do đó, nhu cầu vay vốn tại đây rất lớn, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh BIDV Hà Thành đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, nhờ vào việc chủ động tiếp thị đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác, nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên đã giúp chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng khả quan trong lĩnh vực tín dụng Kết quả hoạt động tín dụng của BIDV Hà Thành trong thời gian qua phản ánh sự phát triển chung của toàn địa bàn.
Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ của BIDV Hà Thành
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Hà Thành 2014 – 2016)
Dư nợ của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với tốc độ tăng trưởng cao nhất diễn ra trong giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2015.
Tổng dư nợ của chi nhánh BIDV Hà Thành đã tăng từ 9.131 tỷ đồng vào năm 2014 lên 14.042 tỷ đồng vào năm 2015, tương ứng với mức tăng trưởng 53,8% So với các ngân hàng khác trong khu vực, tốc độ tăng trưởng của BIDV Hà Thành được đánh giá là khá ổn định.
2.2.3 Hoạt động thanh toán và dịch vụ
Hoạt động thanh toán và cung cấp dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của đất nước và doanh nghiệp BIDV Hà Thành đã nỗ lực cải thiện và nâng cao hiệu quả công tác thanh toán, góp phần vào sự phát triển chung.
BIDV đang hướng mạnh về kinh doanh dịch vụ và tái cấu trúc hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao tỷ trọng đóng góp của dịch vụ vào thu nhập toàn ngành Chi nhánh đã tích cực mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng, đồng thời giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về các dịch vụ mới để họ có thể tự chọn lựa dịch vụ phù hợp Trong những năm qua, hoạt động thanh toán đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực trong việc cung cấp dịch vụ.
Các sản phẩm dịch vụ như thẻ, thanh toán lương qua tài khoản và phí vẫn còn thấp, trong khi các sản phẩm mới như bán bảo hiểm qua ngân hàng, chuyển tiền Western Union, BIDV – smart@count, Homebanking, Phonebanking, Internet Banking, Directbanking, thẻ VISA, POS, VNtopup đã được triển khai và giới thiệu đến khách hàng Tuy nhiên, những sản phẩm này phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các sản phẩm tương tự của đối thủ, và công tác marketing chưa đạt hiệu quả, dẫn đến việc khách hàng ngại rủi ro hoặc không nhận thấy sự cần thiết của sản phẩm, làm giảm hiệu quả sử dụng các dịch vụ này.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGH GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Chiến lƣợc kinh doanh trong thời gian tới của BIDV Hà Thành
Dựa trên chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, cùng với kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016 và dự báo môi trường kinh doanh năm 2017 và các năm tiếp theo, Ban lãnh đạo BIDV Hà Thành đã xác định một số mục tiêu quan trọng cho thời gian tới.
Trong quản lý kinh doanh tín dụng bán lẻ, ưu tiên hàng đầu là tiêu chí hiệu quả (NIM) trước khi xem xét đến tiêu chí tăng trưởng quy mô, vì hai yếu tố này thường có xu hướng biến động ngược chiều nhau Kể từ năm 2015, mục tiêu tăng trưởng quy mô tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh đã đạt được theo đúng kế hoạch của Ban Giám đốc Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ trong tương lai, việc cải thiện NIM trở thành một mục tiêu thiết yếu và trọng tâm.
Cơ cấu nền tín dụng hiện nay tập trung vào các sản phẩm có NIM tín dụng cao, bao gồm cho vay nhà ở, cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản, cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng tín chấp và cho vay chứng khoán Đồng thời, việc hạn chế tăng trưởng các sản phẩm có NIM thấp và thường xuyên biến động như cho vay CCGTCG là điều cần thiết để đảm bảo sự ổn định trong hệ thống tín dụng.
Sử dụng công cụ chính là lãi suất kết hợp với các chính sách, quy định khác để điều tiết, cơ cấu lại nền TDBL
Vào thứ ba, cần tăng cường quản lý sau cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, đồng thời hạn chế nợ xấu và nợ quá hạn mới phát sinh Đặc biệt, cần đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ ngoại bảng và nợ xấu đang gia tăng.
Thứ tư, hãy tận dụng các chương trình cho vay ưu đãi của TSC để mở rộng quy mô TDBL Mặc dù việc gia tăng quy mô này có thể không mang lại hiệu quả ngay lập tức trong ngắn hạn, nhưng nó sẽ đảm bảo lợi ích và hiệu quả cho Chi nhánh trong trung và dài hạn.
Vào thứ năm, cần thiết phải áp dụng chế tài xử phạt và cơ chế khen thưởng kịp thời nhằm đảm bảo việc thực hiện đúng các chủ trương và chỉ đạo của Chi nhánh Đồng thời, việc sử dụng bộ chỉ tiêu kinh doanh KPIs sẽ giúp giám sát chặt chẽ các quá trình thực hiện kế hoạch kinh doanh TDBL.
Một số giải pháp để thực hiện mục tiêu:
Hệ thống công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm dịch vụ và quy trình tác nghiệp không chỉ gia tăng tính chính xác mà còn nâng cao năng suất lao động Thực hiện các giải pháp công nghệ thông tin trong hệ thống báo cáo sẽ giúp cải thiện chất lượng thông tin và hỗ trợ ra quyết định kịp thời.
Chúng tôi sẽ tăng cường hoạt động tín dụng cho khách hàng cá nhân và đẩy mạnh bán chéo sản phẩm tại các Phòng Giao dịch của chi nhánh.
Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ với nhiều sản phẩm đa dạng và cạnh tranh, phù hợp với thu nhập của các đối tượng khách hàng khác nhau Đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng có NIM cao để tối ưu hóa lợi nhuận.
Một số giải pháp, kiến nghị góp phần phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Hà Thành
3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh
Quan điểm phát triển hoạt động kinh doanh là yếu tố then chốt trong việc nâng cao tín dụng bán lẻ tại chi nhánh Để thúc đẩy tín dụng bán lẻ trong tương lai, cần có sự chuyển đổi mạnh mẽ về nhận thức và quan điểm từ lãnh đạo cấp cao đến đội ngũ cán bộ bán lẻ Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của ngân hàng bán lẻ trong giai đoạn tiếp theo.
BIDV đặt mục tiêu giữ vững vị thế là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ là một trong những hoạt động chủ chốt Để đạt được điều này, BIDV cần hoàn thiện các kế hoạch và chiến lược phát triển cho ngân hàng bán lẻ và tín dụng bán lẻ với định hướng hành động rõ ràng, chi tiết Việc xây dựng lộ trình và giải pháp cụ thể cho từng giai đoạn sẽ tạo nền tảng vững chắc cho toàn hệ thống BIDV phấn đấu thực hiện.
Định hướng và chiến lược xây dựng đầy đủ và phù hợp với thực tế là bước quan trọng, vì nếu không, sẽ dẫn đến hậu quả nghiêm trọng cho hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Khi kế hoạch không theo kịp xu hướng thị trường, toàn bộ hệ thống sẽ bị chệch hướng, gây lãng phí tài sản và sử dụng nguồn nhân lực không hiệu quả.
Ngân hàng không nên xây dựng định hướng và chiến lược phát triển quá nặng nề so với khả năng thực tế chỉ vì áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài Việc này có thể dẫn đến chiến lược chệch hướng, làm giảm sức cạnh tranh của nhiều ngân hàng thương mại tại Việt Nam trên thị trường.
Ban lãnh đạo BIDV Hà Thành cần dựa trên định hướng và giải pháp chung của BIDV để xác định vị trí, vai trò và các giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.
BIDV đang thay đổi quan điểm và định hướng phát triển tín dụng, tập trung vào việc đẩy mạnh tín dụng bán lẻ nhằm đạt được mục tiêu chiến lược trong những năm tới Mục tiêu chính là phát triển mạnh mẽ khách hàng cá nhân để chiếm lĩnh thị phần bán lẻ, góp phần vào sự tăng trưởng bền vững của ngân hàng.
Tăng cường dư nợ và tỷ lệ dư nợ bán lẻ trong tổng dư nợ của chi nhánh, đồng thời thực hiện hiệu quả việc kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ là những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu suất hoạt động.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả các bước của quy trình cấp tín dụng Để giảm thời gian xử lý giao dịch, dành thời gian cho cán bộ đi tiếp thị, chăm sóc khách hàng, BIDV Hà Thành cần quán triệt tới toàn thể cán bộ QLKH cá nhân phải thực hiện các biện pháp rút ngắn thời gian cấp tín dụng bán lẻ nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, cụ thể:
Các đơn vị và cán bộ liên quan, bao gồm quản lý khoa học cá nhân và giao dịch khách hàng, cần nắm vững quy định và quy trình, đồng thời phát triển kỹ năng tác nghiệp thành thạo Việc thực hiện đúng trách nhiệm của từng bộ phận và cá nhân trong quy trình là rất quan trọng, nhằm tránh hiện tượng kiểm tra trùng lắp, gây ách tắc trong xử lý khoản vay.
Cán bộ QLKH cá nhân cần hướng dẫn khách hàng một cách đầy đủ về các hồ sơ cần hoàn thiện và xuất trình cho Ngân hàng theo quy định Điều này giúp tránh tình trạng yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần hoặc phải cung cấp lại các hồ sơ đã nộp cho các giao dịch trước đó với Chi nhánh.
Đối với khách hàng đã có quan hệ với BIDV, cán bộ QLKH cá nhân cần nắm rõ thông tin, quan hệ tiền gửi, vay và khả năng tài chính của khách hàng Việc này giúp đáp ứng tối đa nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời xử lý yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và an toàn.
Các khoản cho vay bán lẻ thường yêu cầu thời gian xử lý nhanh và giải ngân ngay sau khi ký kết hợp đồng Do đó, cần quy định ưu tiên xử lý cho các khoản vay này tại các bộ phận liên quan.
Khi gần hết giới hạn tín dụng, cần ưu tiên giải ngân cho khách hàng bán lẻ để tránh mất khách hàng Nếu đã có quyết định cho vay và hoàn thiện thủ tục đảm bảo nợ vay, việc không thể giải ngân do hết giới hạn tín dụng là điều không nên xảy ra.
3.2.3 Đa dạng hóa việc cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ cho các đối tượng khách hàng khác nhau
Phân tích cơ cấu dư nợ các sản phẩm trong tổng dư nợ bán lẻ cho thấy sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Hà Thành còn thiếu sự đa dạng Vì vậy, chi nhánh cần triển khai các giải pháp nhằm phát triển và mở rộng danh mục sản phẩm để phục vụ tốt hơn cho các đối tượng khách hàng khác nhau.
Sản phẩm cho vay chứng khoán:
NIM cho vay của sản phẩm chứng khoán hiện đạt từ 1,5% đến 2%, trong khi các sản phẩm tín dụng khác gặp khó khăn do ảnh hưởng của cơ chế FTP bán vốn, khiến thu nhập ròng khó gia tăng Do đó, chi nhánh cần duy trì quy mô dư nợ chứng khoán hiện tại và hợp tác với Công ty CP Chứng khoán Trí Việt cùng Công ty CP chứng khoán quốc tế Hoàng Gia (IRS) để hoàn thiện thủ tục hồ sơ Nếu thị trường thuận lợi, chi nhánh sẽ đẩy mạnh giải ngân với mục tiêu tăng trưởng ròng khoảng 150%.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô thông qua các chính sách phát triển bền vững cho ngành và vùng, đồng thời điều hành chính sách phát triển kinh tế theo từng giai đoạn Điều này sẽ tạo ra công ăn việc làm cho người lao động và nâng cao chất lượng cuộc sống Ngoài ra, việc ổn định môi trường kinh tế - xã hội cũng rất quan trọng, giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của người dân, từ đó kích thích nhu cầu tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ.
Chính phủ cần thiết lập sự thống nhất và đồng bộ trong môi trường pháp lý để nâng cao môi trường đầu tư kinh doanh Việc bổ sung và thay đổi các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ trong các Bộ luật như Luật Dân sự, Luật Đất đai và Luật Xây dựng là rất quan trọng Khi môi trường kinh doanh được đảm bảo tốt, cá nhân sẽ tự tin hơn trong việc đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại.
Chính phủ cần chỉ đạo Uỷ ban nhân dân các cấp và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền, như Sở Tài nguyên và Môi trường, rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho hộ gia đình và cá nhân Việc này sẽ tạo thuận lợi cho người dân trong việc sử dụng tài sản làm tài sản đảm bảo khi vay vốn tại ngân hàng Nếu triển khai hiệu quả, nhiều khách hàng cá nhân sẽ dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn nhờ vào tài sản đảm bảo.
Chính phủ cần chỉ đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ để cải thiện hiệu quả xử lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật Điều này sẽ tạo ra một môi trường kinh doanh ngân hàng có kỷ cương, bảo vệ lợi ích của các bên vay vốn mà vẫn đảm bảo an toàn cho vốn của ngân hàng.
Chính phủ cần yêu cầu các cơ quan hành chính, đơn vị sự nghiệp và doanh nghiệp tư nhân mở rộng việc trả lương cho cán bộ nhân viên qua tài khoản ngân hàng Điều này không chỉ hạn chế thói quen thanh toán bằng tiền mặt mà còn tạo nguồn vốn không kỳ hạn cho ngân hàng Việc tiếp xúc với hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về ngân hàng, từ đó tăng cường việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ, nâng cao thu nhập từ cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Để tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ và toàn bộ hoạt động kinh doanh, cần có những kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước.
Cần hoàn thiện và ban hành các cơ chế, quy trình, cùng với những văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này nhằm tránh sự chồng chéo và mâu thuẫn giữa các quy định, giúp thuận lợi hơn trong việc triển khai và áp dụng cho các NHTM.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần nhanh chóng ban hành các văn bản cụ thể để hướng dẫn và chỉ đạo hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Những văn bản này sẽ trở thành tiêu chuẩn mà NHTM phải tuân thủ Do đó, NHNN cần hoàn thiện các văn bản hiện có và xây dựng thêm quy định, thể lệ chi tiết để hướng dẫn NHTM trong việc cho vay đối với các đối tượng chưa nhận lương qua tài khoản và các đối tượng không thuộc đơn vị hành chính sự nghiệp.
Phát triển hệ thống thông tin ngân hàng giúp tăng cường kết nối và trao đổi giữa các ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn.
Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo các ngân hàng thương mại kiểm tra và điều chỉnh các văn bản quy định liên quan đến nghiệp vụ tín dụng bất hợp lý Mục tiêu là bãi bỏ những hạn chế không hợp lý về điều kiện vay vốn, mức vay và thời hạn cho vay tối đa.
Quản lý hoạt động TDBL của các NHTM cần được thực hiện một cách linh hoạt, nhằm khuyến khích sự phát triển kinh doanh đồng thời giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn.
Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước nâng cao kiến thức và kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài và các tập đoàn tài chính hàng đầu thế giới.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV Hà Thành, một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động dưới sự chỉ đạo và định hướng phát triển của ngân hàng mẹ Để thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ, BIDV Hà Thành đã kiến nghị một số nội dung quan trọng đến Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nhằm đảm bảo sự phát triển thuận lợi.
- Hoàn thiện và ban hành các quy định về chính sách cấp tín dụng bán lẻ:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện quy định về chính sách cấp tín dụng bán lẻ, bao gồm các chính sách cụ thể về tiếp thị khách hàng, cấp tín dụng, tài sản đảm bảo và lãi suất cho vay Điều này nhằm duy trì và phát triển cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần tín dụng bán lẻ, nâng cao vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực này, đồng thời tăng cường kiểm soát rủi ro và đảm bảo tính minh bạch, công khai trong việc cấp tín dụng cho khách hàng.
- Xây dựng các quy định về quản lý và đánh giá cán bộ QLKH cá nhân về hiệu quả và chất lượng bán hàng:
Để đảm bảo đánh giá cán bộ QLKHCN một cách chính xác và khách quan, cần xây dựng Bộ chỉ tiêu kinh doanh (KPIs) cho toàn hệ thống Nguyên tắc giao chỉ tiêu kinh doanh phải dựa trên kế hoạch chung, quy định mức doanh số bán hàng tối thiểu cho từng cán bộ qua các giai đoạn học việc, thử việc và chính thức Việc giám sát và đánh giá định kỳ kết quả thực hiện chỉ tiêu bán hàng sẽ giúp đề xuất cơ chế chi trả thu nhập dựa trên kết quả kinh doanh thực tế.