NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ
Hiện nay, Việt Nam chưa có khái niệm thống nhất về tín dụng bán lẻ Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa tổ chức và cá nhân cho phép sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng 2014 của Học viện Ngân Hàng, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng cung cấp tài sản cho bên đi vay, và bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
Theo chuyên gia kinh tế Kimberly Amadeo, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng, phục vụ cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Ba chức năng chính của dịch vụ này bao gồm cung cấp tín dụng, các khoản tiền gửi và giải pháp quản lý tiền hiệu quả.
Tín dụng bán lẻ cung cấp thanh khoản cho nền kinh tế bằng cách cho phép cá nhân sử dụng thu nhập tương lai ngay trong hiện tại.
Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của GS.TS Nguyễn Văn Tiến, tín dụng ngân hàng được phân loại dựa trên chủ thể vay vốn Trong đó, tín dụng cá nhân và hộ gia đình, hay còn gọi là tín dụng bán lẻ, thường liên quan đến các khoản vay nhỏ phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh hộ gia đình.
Qua các khái niệm trên, trong phạm vi của khóa luận này, ta có thể định nghĩa:
Tín dụng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình và hỗ trợ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ
1.1.2.1 Quy mô và số lượng các khoản vay Đặc điểm đầu tiên và cũng có lẽ là nổi bật nhất khi nói đến tín dụng bán lẻ đó là quy mô và số lượng các khoản vay Quy mô của từng khoản vay thường nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay lại lớn Trên thực tế, dù giá trị của các khoản vay lớn hay nhỏ, cán bộ tín dụng ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng để cấp tín dụng, dẫn tới chi phí quản lý của ngân hàng đối với một khoản tín dụng bán lẻ tương đương với chi phí cho một khoản tín dụng bán buôn
Chi phí tổ chức cho vay trên mỗi đồng vốn tín dụng bán lẻ thường cao hơn so với tín dụng bán buôn, dẫn đến lãi suất tín dụng bán lẻ thường cao hơn.
1.1.2.2 Đối tượng khách hàng Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình Với số lượng khách hàng lớn, đối tượng đa dạng như vậy, ngân hàng cần đưa ra những chính sách phù hợp với từng đối tượng khách hàng, hay nói cách khác là cần phân đoạn thị trường khách hàng trong quá trình thiết kế sản phẩm, tiếp thị và phát triển sản phẩm của mình
Đối tượng cá nhân và hộ gia đình chủ yếu vay tiêu dùng với quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn hơn nhiều so với khách hàng doanh nghiệp Có nhiều tiêu chí phân loại như giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và nghề nghiệp Chính sách khách hàng sẽ khác nhau cho từng phân khúc cụ thể do sự khác biệt về thái độ, cách ứng xử và nhu cầu đối với dịch vụ ngân hàng.
1.1.2.3 Thông tin và tư cách của khách hàng
Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng cá nhân thường thấp, khác với các doanh nghiệp lớn yêu cầu báo cáo tài chính và xác nhận từ công ty kiểm toán khi vay ngân hàng Khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường chỉ cung cấp thông tin tự khai, dẫn đến khó khăn trong việc kiểm chứng của ngân hàng Tại Việt Nam, Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) hiện chỉ cung cấp thông tin tín dụng cho doanh nghiệp, chưa có thông tin cho cá nhân và hộ gia đình Sự phụ thuộc vào thông tin do khách hàng cung cấp làm giảm độ tin cậy, và nếu khách hàng không trung thực, ngân hàng có thể đưa ra quyết định sai lầm, từ đó tăng rủi ro tín dụng.
Việc xác định tư cách khách hàng trong nhóm này gặp nhiều khó khăn do thông tin thu thập không đầy đủ và chính xác Tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định khả năng hoàn trả khoản vay, đặc biệt trong tín dụng bán lẻ Mặc dù tư cách người vay có vai trò then chốt, nhưng do tính chất định tính, việc xác định chính xác rất khó khăn Tư cách người vay ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và thiện chí trả nợ của khách hàng.
Do đó, tư cách người vay càng được đánh giá cao thì khả năng hoàn trả của khách hàng càng cao, rủi ro tín dụng càng giảm
1.1.2.4 Mạng lưới phân phối rộng, sản phẩm đa dạng
Để phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, ngân hàng cần mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch, đồng thời xây dựng đội ngũ cán bộ nhiệt tình, am hiểu nhu cầu khách hàng Một hệ thống phân phối rộng không đủ, ngân hàng còn phải có danh mục sản phẩm đa dạng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng Việc xác định thị trường mục tiêu rõ ràng là cần thiết để phát triển dịch vụ phù hợp, tập trung vào chiều sâu thay vì chỉ mở rộng bề rộng Hơn nữa, ngân hàng cần nhận diện sản phẩm ưu thế để xây dựng thương hiệu vững mạnh.
1.1.3 Vai trò của tín dụng bán lẻ
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế
Tín dụng bán lẻ thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng hiện tại, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng trong quy mô sản xuất và cải thiện chất lượng sản phẩm Điều này giúp tối ưu hóa quy trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng, tạo nền tảng vững chắc cho tăng trưởng kinh tế Bên cạnh đó, tín dụng bán lẻ còn mang lại nhiều lợi ích khác cho nền kinh tế.
Tín dụng bán lẻ không chỉ mở rộng thị trường hàng hóa và dịch vụ mà còn thúc đẩy phân công lao động, giúp sử dụng hiệu quả các nguồn lực Điều này góp phần tăng sản lượng, tạo ra nhiều việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động.
PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Theo Từ điển Triết học, “Phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao
Phát triển không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm sút về số lượng, mà còn bao gồm sự biến đổi về chất lượng của sự vật và hiện tượng Nó thể hiện xu hướng vận động tiến bộ từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện Quá trình này diễn ra thông qua việc giải quyết các mâu thuẫn và thực hiện những bước nhảy về chất, đồng thời hướng tới xu thế phủ định của phủ định.
Tín dụng bán lẻ, theo định nghĩa trong phần 1.1.1 của khóa luận, là một phần quan trọng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chuyên cung cấp các sản phẩm tín dụng cho cá nhân, hộ kinh doanh và hỗ trợ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Phát triển tín dụng bán lẻ không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế bền vững.
Phát triển tín dụng bán lẻ bao gồm cải thiện chất lượng, tăng cường số lượng và cung cấp tiện ích tốt nhất cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Do đó, việc hoàn thiện và phát triển tín dụng bán lẻ cần được thực hiện dựa trên những quan điểm cụ thể và toàn diện.
Phát triển tín dụng bán lẻ cần được thực hiện một cách bền vững, với những bước đi vững chắc kết hợp cùng các đột phá để thúc đẩy tốc độ phát triển Điều này không chỉ giúp giữ vững thị trường hiện tại mà còn mở rộng và phát triển các thị trường mới Đồng thời, việc nuôi dưỡng các thị trường tiềm năng cũng rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.
Tín dụng bán lẻ cần được phát triển hài hòa giữa lợi ích của khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Đầu tư vào lĩnh vực này đòi hỏi vốn lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế xã hội chưa phát triển và nhu cầu sử dụng còn thấp Do đó, các ngân hàng cần tập trung vào lợi ích lâu dài, kết hợp hài hòa với lợi ích chung Trong giai đoạn đầu, việc chấp nhận chi phí đầu tư là cần thiết để cung cấp sản phẩm dịch vụ tiên tiến, vừa đủ để thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường.
Để hoàn thiện và phát triển tín dụng bán lẻ, cần tiến hành đồng bộ nhằm mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng Việc mở rộng tín dụng bán lẻ phải gắn liền với các hoạt động khác của ngân hàng, đồng thời cần phối hợp với các bộ phận chức năng như bộ phận phục vụ doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả mà còn thu hút thêm khách hàng, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng và tạo mối liên kết chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh hiện nay, phát triển tín dụng bán lẻ là xu thế tất yếu, đặc biệt tại các nước đang phát triển như Việt Nam, nơi mà nhu cầu khách hàng ngày càng tăng nhưng dịch vụ này vẫn chưa được phổ biến Thói quen và điều kiện tiếp cận hạn chế đã khiến nhiều người dân chưa sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ, tạo ra tiềm năng lớn cho thị trường này Để không đánh mất thị phần và cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng cần nỗ lực đưa ra các chính sách phát triển tín dụng bán lẻ Hoạt động này không chỉ mang lại thu nhập lớn mà còn giúp ngân hàng chuyển dịch cơ cấu sang lĩnh vực bán lẻ, với số lượng khách hàng đông đảo và quy mô khoản vay nhỏ, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Phát triển tín dụng bán lẻ không chỉ giúp các ngân hàng thương mại mở rộng mạng lưới hoạt động mà còn tăng thị phần khách hàng, từ đó nâng cao uy tín và xây dựng thương hiệu mạnh mẽ Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển và sự gia tăng đáng kể của các ngân hàng trong và ngoài nước tại Việt Nam, cạnh tranh trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết Ngân hàng nào thu hút được nhiều khách hàng và chiếm lĩnh thị phần lớn mới có thể tồn tại và phát triển bền vững trên thị trường Do đó, việc đẩy mạnh tín dụng bán lẻ là một chiến lược quan trọng để các ngân hàng đạt được mục tiêu này.
Việc phát triển tín dụng bán lẻ không chỉ yêu cầu ngân hàng đầu tư mạnh vào hạ tầng công nghệ thông tin mà còn nâng cao chất lượng sản phẩm và xây dựng kênh phân phối đa dạng Sự phát triển này không chỉ thúc đẩy tín dụng bán lẻ mà còn giúp ngân hàng phát triển các sản phẩm và dịch vụ khác, từ đó nâng cao vị thế và thương hiệu của ngân hàng trên thị trường.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính a Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Nhu cầu của khách hàng đóng vai trò quyết định trong việc ra đời sản phẩm và dịch vụ Mỗi sản phẩm, dịch vụ đều nhắm đến một đối tượng khách hàng cụ thể, với mục tiêu chính là đáp ứng nhu cầu của họ Đặc biệt, trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, ngân hàng càng có nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng thì càng thể hiện sự phát triển trong hoạt động tín dụng của mình.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, việc cung cấp sản phẩm tiện ích trở thành yếu tố then chốt giúp ngân hàng tồn tại và phát triển Khách hàng thường xuyên lựa chọn các sản phẩm tín dụng bán lẻ nhờ vào thủ tục đơn giản, phương thức trả nợ linh hoạt và thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng Những tiện ích này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, mà còn tạo dựng lòng trung thành với ngân hàng, từ đó khuyến khích họ giới thiệu sản phẩm cho bạn bè và người thân Bên cạnh đó, việc bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao sự tin tưởng của khách hàng.
Trong mọi ngành nghề, yếu tố an toàn luôn được coi trọng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng bán lẻ, nơi sự an toàn là chìa khóa để xây dựng lòng tin của khách hàng và khẳng định chất lượng sản phẩm, dịch vụ Với sự phát triển của công nghệ thông tin, tính an toàn càng trở nên quan trọng hơn, khi mà thông tin cá nhân và dữ liệu nhạy cảm của ngân hàng dễ bị tổn thương trước các cuộc tấn công của hacker Vì vậy, các ngân hàng cần tăng cường biện pháp bảo mật và nâng cao độ an toàn để bảo vệ hệ thống xử lý, ngăn chặn xâm nhập trái phép và đảm bảo hoạt động của mình không bị lợi dụng vào mục đích xấu.
Đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ bao gồm việc bảo vệ thông tin giao dịch và thông tin cá nhân của khách hàng, cũng như đảm bảo an toàn cho tiền bạc và tài sản của họ trong quá trình giao dịch Điều này không chỉ giúp xây dựng lòng tin từ phía khách hàng mà còn hỗ trợ các hoạt động khác của ngân hàng thương mại.
Sự phát triển của tín dụng bán lẻ không chỉ thúc đẩy doanh số mà còn hỗ trợ sự phát triển của các sản phẩm, dịch vụ khác tại ngân hàng thương mại Khi khách hàng sử dụng tín dụng bán lẻ, họ thường phát sinh nhu cầu cho các sản phẩm và dịch vụ khác, và ngược lại, việc sử dụng các dịch vụ này cũng có thể tạo ra nhu cầu về tín dụng bán lẻ Do đó, tín dụng bán lẻ cần được phát triển để đáp ứng những nhu cầu này, từ đó nâng cao doanh thu tín dụng bán lẻ và tổng thu nhập của ngân hàng.
1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng a Doanh thu và lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ
Doanh thu từ tín dụng bán lẻ đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các thời kỳ, cho thấy mức độ phát triển của hoạt động này Ngân hàng đã chú trọng đầu tư và phát triển tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1.1 Môi trường vĩ mô a Môi trường kinh tế
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, môi trường kinh tế trong nước và toàn cầu đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của tín dụng bán lẻ.
Sự biến động chu kỳ của nền kinh tế ảnh hưởng lớn đến tín dụng bán lẻ Khi kinh tế tăng trưởng, mức sống và thu nhập của người dân cải thiện, dẫn đến nhu cầu chi tiêu và vay vốn cho sản xuất kinh doanh gia tăng, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển Ngược lại, trong giai đoạn tăng trưởng chậm hoặc suy thoái, người dân giảm chi tiêu, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất và khả năng trả nợ, khiến nhu cầu vay vốn sụt giảm và tín dụng bán lẻ thu hẹp.
Khi lạm phát cao và đồng tiền mất giá, người dân thường chọn giữ hàng hóa thay vì gửi tiền vào ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong huy động vốn của các ngân hàng Tình trạng này ảnh hưởng tiêu cực đến sự tăng trưởng tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng.
Chính sách đổi mới và ổn định chính trị, cùng với môi trường sống an toàn và đảm bảo an ninh, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt động kinh doanh, bao gồm cả ngân hàng Những yếu tố này đặc biệt quan trọng cho sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ Môi trường pháp luật cũng đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ các hoạt động này.
Pháp luật chi phối hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, và sự rõ ràng, chặt chẽ của các văn bản quy phạm pháp luật là rất quan trọng Nếu quy định không đồng bộ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh, đặc biệt khi các sản phẩm tín dụng mới không thể ra mắt do luật pháp chưa cho phép Điều này dẫn đến sự không yên tâm trong sản xuất kinh doanh, làm giảm đầu tư và ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế, từ đó giảm nhu cầu chi tiêu và gây khó khăn cho hoạt động tín dụng bán lẻ.
Hiện nay, các quy định của NHNN nhằm điều hành hệ thống ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đang tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu này, các ngân hàng cần không ngừng cải tổ, vừa tuân thủ quy định của NHNN, vừa phát triển bền vững trong môi trường tài chính cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Môi trường văn hóa và xã hội, bao gồm thói quen, tập quán, tâm lý và trình độ dân trí, có tác động trực tiếp đến sự phát triển của tín dụng bán lẻ.
Thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng sâu sắc đến quyết định của họ, từ đó tạo ra tác động lớn đến hoạt động tín dụng bán lẻ.
Tại Việt Nam, thói quen tiêu tiền mặt của người dân gây khó khăn cho sự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, như thẻ tín dụng Nhu cầu thanh toán thẻ chậm phát triển do người tiêu dùng thường mua sắm tại các chợ nhỏ ven đường Hệ quả là các sản phẩm tín dụng bán lẻ, bao gồm thẻ tín dụng, chưa được khai thác tối đa Điều này cho thấy thị trường tín dụng tiêu dùng vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển.
Trình độ dân trí và hiểu biết về kinh tế của người dân ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển của tín dụng bán lẻ Những gia đình có người chủ với học vấn cao thường nhận thức rõ lợi ích của sản phẩm tín dụng bán lẻ, coi vay mượn như công cụ để nâng cao mức sống thay vì lựa chọn khẩn cấp Sự gia tăng người dùng sản phẩm tín dụng bán lẻ sẽ thúc đẩy các ngân hàng chú trọng hơn vào lĩnh vực này, từ đó phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ hiệu quả hơn Bên cạnh đó, môi trường công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng, giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua việc ứng dụng công nghệ hiện đại như thẻ, hệ thống máy tính và phần mềm xử lý nghiệp vụ, từ đó đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển tín dụng bán lẻ.
1.3.1.2 Môi trường vi mô a Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp
Các tổ chức tài chính như ngân hàng thương mại, công ty tài chính và quỹ tín dụng nhân dân hoạt động trong cùng lĩnh vực và chia sẻ lợi nhuận với nhau Để giành lấy thị phần, các tổ chức này luôn cạnh tranh khốc liệt bằng cách đa dạng hóa sản phẩm và phát triển các hình thức tín dụng mới nhằm thu hút khách hàng Môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính đang ngày càng trở nên gay gắt.
Các tổ chức tài chính mới như ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài và ngân hàng thương mại sắp ra đời sẽ cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ Sự xuất hiện của những đối thủ cạnh tranh này sẽ làm gia tăng áp lực cạnh tranh trong thị trường tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ Điều này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc chiếm lĩnh thị phần và phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
Nguồn lực tài chính đóng vai trò quyết định trong việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng Ngân hàng có nguồn lực tài chính vững mạnh sẽ có khả năng phát triển tín dụng bán lẻ tốt hơn so với ngân hàng có nguồn lực yếu Việc sở hữu nguồn vốn lớn giúp ngân hàng linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng và mở rộng hệ thống chi nhánh cũng như kênh phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ Điều này không chỉ giúp tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng hơn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ.
Nguồn lực tài chính của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng huy động vốn, vì vốn cấp tín dụng chủ yếu từ nguồn huy động Chi phí huy động vốn ảnh hưởng đến lãi suất cho vay; do đó, hiệu quả hoạt động tín dụng gắn liền với hiệu quả huy động vốn Khi chi phí huy động vốn thấp, ngân hàng có khả năng cho vay với lãi suất cạnh tranh, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển tín dụng bán lẻ.
1.3.2.2 Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển tín dụng bán lẻ, vì nó hướng dẫn cán bộ tín dụng thực hiện cho vay theo các tiêu chí của ngân hàng Các điều kiện cấp tín dụng, đối tượng đủ điều kiện và hình thức cho vay đều được quy định rõ ràng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tín dụng.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng trên thế giới
Hệ thống ngân hàng Nhật Bản được đánh giá là cồng kềnh và phụ thuộc vào chính trị, khiến ngân hàng nước ngoài gặp khó khăn trong việc tiếp cận Tuy nhiên, Citibank đã phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Nhật Bản thông qua chiến lược tiếp thị năng động và đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ Đặc biệt, Citibank tập trung vào phân khúc hộ gia đình có thu nhập cao, vượt qua Bank of Tokyo – Mitsubishi để trở thành ngân hàng đáng tin cậy nhất trong mắt nhóm khách hàng này Để tối ưu hóa hoạt động, Citibank đã tái cấu trúc các chi nhánh tại Tokyo, giảm số lượng nhưng nâng cao chất lượng phục vụ Thành công tiếp theo của Citibank là củng cố thương hiệu và sức mạnh tài chính thông qua việc mua lại 25% cổ phần của một công ty lớn.
Công ty chứng khoán Nikko, thuộc ngân hàng lớn thứ hai Nhật Bản, nắm giữ 51% cổ phần tại Nikko Salomon Smith Barney Citibank đã đầu tư khoảng 1,6 tỷ USD vào hai vụ này, tạo ra giá trị hiện tại lên tới 6 tỷ USD Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Citibank tại Nhật Bản đã thành công, thu hút nhiều khách hàng cá nhân Những kinh nghiệm quý báu từ hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Nhật Bản mang lại bài học giá trị cho các ngân hàng khác.
- Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh
- Đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng
- Xác định và tập trung phục vụ những nhóm khách hàng cụ thể
Các điểm giao dịch ngân hàng được đặt tại vị trí thuận lợi, gần khu vực đông dân cư, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhanh chóng với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Chiến lược đánh bóng thương hiệu và thể hiện sức mạnh tài chính của công ty được thực hiện thông qua việc mua lại cổ phần của các ngân hàng khác, nhằm khuếch trương tiềm lực tài chính của mình.
Ngân hàng Standard Chartered Singapore là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Châu Á, nổi bật với dịch vụ “Ngân hàng ưu tiên” nhằm tạo ra sự khác biệt cho khách hàng và gia đình Với mạng lưới hơn 1600 chi nhánh và 5000 máy ATM tại hơn 70 quốc gia, ngân hàng cung cấp các giải pháp tài chính đột phá thông qua đội ngũ chuyên viên tư vấn tận tâm và có kinh nghiệm Dịch vụ này bao gồm tư vấn thiết kế quyền lợi tài chính, thực hiện các đặc quyền ưu tiên, và lựa chọn dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng Standard Chartered còn khai thác công nghệ hiện đại trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ, như ngân hàng Internet và các kênh tự động, với hơn 70% giao dịch được thực hiện qua các kênh này, giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng.
- Đưa ra những sản phẩm khác biệt, mang lại tiện ích cho cả khách hàng và gia đình
- Mạng lưới chi nhánh lớn là nền tảng giúp các giao dịch của khách hàng trở nên thuận tiện
- Đội ngũ nhân viên tư vấn giàu kinh nghiệm tạo nên lợi thế trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ
- Đẩy mạnh khai thác những tiến bộ của công nghệ vào các sản phẩm dịch vụ của mình, đem lại hiệu quả và tiện ích cho khách hàng
Ngân hàng ANZ Việt Nam đã được tạp chí The Asian Banker vinh danh là ngân hàng bán lẻ tốt nhất trong các năm 2003, 2004, 2007, 2008 và 2013 nhờ vào chiến lược phát triển sản phẩm dựa trên nhu cầu khách hàng ANZ nổi bật với chiến lược kinh doanh rõ ràng và tập trung vào nhóm khách hàng cao cấp, đáp ứng yêu cầu dịch vụ ngày càng cao Ông Dương Đức Hùng, Giám đốc khối ngân hàng bán lẻ của ANZ tại Việt Nam, nhấn mạnh tiềm năng lớn trong mảng dịch vụ này do tốc độ tăng trưởng GDP ổn định và sự gia tăng của tầng lớp trung lưu tại các đô thị lớn Tuy nhiên, lĩnh vực này đòi hỏi chuyên môn cao để thiết kế sản phẩm linh hoạt, phù hợp với từng nhóm khách hàng và biến động thị trường Điểm mạnh của ANZ Việt Nam là mạng lưới ngân hàng rộng khắp châu Á, cho phép ngân hàng kết nối nhu cầu khách hàng trong nền kinh tế mở và nâng cao trình độ nhân viên thông qua kinh nghiệm từ các thị trường phát triển hơn Sự hỗ trợ từ tập đoàn trong quản trị rủi ro, nhân sự và sản phẩm đã góp phần vào sự phát triển của ANZ Việt Nam.
Tiêu chí cho vay của ANZ tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu khách hàng với lãi suất cạnh tranh và quy trình minh bạch Mặc dù sự minh bạch có thể tạo cảm giác ban đầu về thủ tục phức tạp, nhưng nó thực sự mang lại sự thuận tiện và an tâm cho khách hàng trong dài hạn Khách hàng không phải lo lắng về các khoản phí "ngoài luồng" và lãi suất được công bố rõ ràng, giúp họ dễ dàng tính toán chi phí vay.
Những bài học kinh nghiệm được rút ra là:
- Chiến lựợc phát triển sản phẩm dựa trên sự am hiểu nhu cầu khách hàng một cách cao nhất
- Chiến lược kinh doanh rõ ràng, tập trung, cũng như việc triển khai kế hoạch có trọng điểm, nhắm tới nhóm khách hàng cụ thể
- Đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao để thiết kế sản phẩm phù hợp, linh động cho từng nhóm khách hàng, từng thời điểm
Tận dụng kinh nghiệm từ mạng lưới chi nhánh rộng lớn ở các thị trường phát triển, chúng tôi nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên tại Việt Nam Việc này không chỉ giúp cải thiện kỹ năng chuyên môn mà còn tạo ra cơ hội học hỏi và phát triển bền vững cho đội ngũ nhân lực.
- Quy trình minh bạch thuận tiện
1.4.2 Bài học đối với Ngân hàng TMCP Quân đội
Để phát triển tín dụng bán lẻ hiệu quả, Ngân hàng TMCP Quân đội cần xây dựng chiến lược phát triển phù hợp thông qua việc nghiên cứu thị trường và xác định khả năng, nguồn lực cũng như mục tiêu phát triển của mình Chiến lược này phải dựa trên mục tiêu doanh nghiệp, chiến lược khách hàng, phát triển sản phẩm và hệ thống mạng lưới, cơ sở hạ tầng kỹ thuật Đồng thời, ngân hàng cũng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh một cách đa dạng, phù hợp với chiến lược phát triển tổng thể.
Nhiều ngân hàng trong nước đang mở rộng chi nhánh ở cả những khu vực ít tiềm năng, dẫn đến chi phí hoạt động cao và hiệu quả không tối ưu Để phát triển tín dụng bán lẻ, Ngân hàng TMCP Quân đội cần xây dựng mạng lưới chi nhánh phù hợp với chiến lược phát triển tổng thể Việc này cần dựa trên khả năng ứng dụng công nghệ, chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác thị trường hiệu quả Một số ngân hàng thành công trong tín dụng bán lẻ nhờ mạng lưới rộng khắp hoặc hợp tác với bên thứ ba, trong khi những ngân hàng khác lại thành công nhờ ứng dụng công nghệ để tối ưu hóa mạng lưới và tập trung vào đối tượng khách hàng cụ thể.
Theo kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài, công nghệ có thể giảm 76% chi phí hoạt động, vì vậy họ chú trọng đầu tư vào công nghệ Ứng dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt trong ngân hàng điện tử, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí cho ngân hàng Thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào việc xây dựng nền tảng khách hàng lớn, đa dạng sản phẩm và phát triển trên quy mô rộng lớn, do đó cần tận dụng công nghệ Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, như các ngân hàng ngoại đã làm với các sản phẩm khác biệt Trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ với đối tượng khách hàng đa dạng, việc đa dạng hóa sản phẩm là cần thiết Cuối cùng, xây dựng chiến lược marketing hiệu quả là yếu tố quan trọng để nâng tầm thương hiệu ngân hàng.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược Marketing phù hợp nhằm tạo dựng hình ảnh và thương hiệu mạnh Để có vị thế trong thị trường tín dụng bán lẻ, Ngân hàng TMCP cần tạo sự khác biệt cho thương hiệu, nâng cao độ nhận diện và quốc tế hóa, đồng thời truyền tải những giá trị độc đáo phù hợp với nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, việc nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng.
Ngân hàng TMCP Quân đội cần nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực, không chỉ tập trung vào kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm mà còn phát triển các kỹ năng mềm như marketing, bán hàng, giao tiếp hiệu quả, quảng bá thương hiệu, giải quyết xung đột và đàm phán Điều này sẽ giúp mở rộng mạng lưới tín dụng bán lẻ, thu hút thêm khách hàng và đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động tín dụng bán lẻ.
Minh bạch trong các cấp thẩm quyền tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng nước ngoài, giúp quy trình trở nên đơn giản và nhanh chóng hơn Mọi thành viên trong hệ thống đều nắm rõ các bước cần thực hiện cho khoản vay của khách hàng, cũng như thời gian cần thiết để phản hồi thông tin cho họ.
Chương 1 khóa luận đã hệ thống toàn bộ các vấn đề chung nhất về phát triển tín dụng bán lẻ bao gồm: khái niệm về tín dụng bán lẻ, phát triển tín dụng bán lẻ; phân tích các đặc điểm, vai trò của tín dụng bán lẻ; các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng Bên cạnh đó, khóa luận cũng nêu một số kinh nghiệm của các ngân hàng về phát triển tín dụng bán lẻ và từ đó đưa ra bài học cho Ngân hàng TMCP Quân đội.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Ngày 04/11/1994, Ngân hàng Quân đội (MB) được thành lập nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp thuộc Quân đội trong hoạt động kinh tế Trụ sở chính của ngân hàng đặt tại số 28, Điện Biên Phủ, Hà Nội, với vốn điều lệ ban đầu và đội ngũ 25 cán bộ nhân viên.
Từ năm 1997 đến 2002, MB đã chuyển mình từ một ngân hàng nhỏ thành một tổ chức tài chính vững mạnh, duy trì lợi nhuận trong cuộc khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997 chỉ ba năm sau khi thành lập, với tốc độ tăng trưởng 20-30% trong những năm tiếp theo Trong giai đoạn này, MB đã gia nhập thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, mua lại khách sạn ASEAN với diện tích gần 10.000m2, và thành lập Phòng nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ vào năm 1999 Năm 2000, MB thành lập Công ty chứng khoán Thăng Long, tiền thân của MBS ngày nay, và Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản vào năm 2002 Những bước đi này đã đặt nền tảng cho mô hình quản lý tài chính đa năng và hiện đại, giúp MB phát triển vượt ra ngoài nhiệm vụ ban đầu, đáp ứng nhu cầu của hầu hết các phân khúc khách hàng tại Việt Nam.
Trong giai đoạn 2003-2008, MB thực hiện kế hoạch cải tổ nhằm phát triển toàn diện và mở rộng thị trường, với tầm nhìn đến năm 2015 Năm 2004, MB trở thành ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phần qua đấu giá công chúng với tổng mệnh giá 20 tỷ đồng Năm 2005, ngân hàng ký kết thỏa thuận hợp tác với Vietcombank, Viettel và Citibank để phát triển sản phẩm tài chính công nghệ cao Đến năm 2006, MB thành lập Công ty Quản lý quỹ Đầu tư Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Capital) nhằm mở rộng dịch vụ tài chính Năm 2010, MB bắt đầu xây dựng kế hoạch chiến lược cho giai đoạn 2011-2015 và ghi dấu ấn quốc tế bằng việc khai trương chi nhánh đầu tiên tại Lào vào ngày 30/12/2010.
Dựa trên những thành công và kinh nghiệm tích lũy trong hơn 15 năm, MB đã triển khai chiến lược phát triển giai đoạn 2011-2015 với mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2020 Năm 2011, MB đã chuyển chức năng hành chính quân sự về Bộ Quốc Phòng và thực hiện thành công việc niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM Đồng thời, ngân hàng mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế bằng việc thành lập chi nhánh tại Campuchia Trong giai đoạn này, MB đã đạt được vị trí dẫn đầu về lợi nhuận và hiệu quả hoạt động trong ba năm liên tiếp 2012, 2013 và 2014, hiện đang được đánh giá là ngân hàng lớn thứ năm tại Việt Nam.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh
MB đã áp dụng nhiều giải pháp đồng bộ và linh hoạt để thu hút nguồn vốn, phục vụ cho hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế qua mạng lưới bán hàng từ khối CIB, SME và khách hàng cá nhân đã mang lại hiệu quả cao Các hình thức huy động vốn của MB rất đa dạng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng gay gắt, hoạt động huy động vốn của MB vẫn tiếp tục tăng trưởng, đạt 167.941 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2013, vượt chỉ tiêu ngành 16% Khả năng huy động vốn cao và ổn định giúp MB kiểm soát tốt rủi ro thanh khoản trong nền kinh tế hiện nay.
MB chú trọng huy động tiền gửi từ dân cư, đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định dòng vốn cho các hoạt động kinh doanh.
MB đang thu hút sự tin tưởng ngày càng cao từ khách hàng cá nhân thông qua việc huy động tiền gửi và triển khai nhiều tiện ích cùng sản phẩm đa dạng.
2.1.2.2 Về hoạt động tín dụng
MB tập trung vào phát triển tín dụng bền vững, chú trọng đến chất lượng và chuyển dịch mạnh mẽ sang lĩnh vực bán lẻ Tính đến nay, dư nợ cho vay đã đạt 100.571 tỷ đồng, tăng 14% so với năm 2013, vượt mức tăng trưởng tín dụng bình quân của ngành khoảng 13%.
MB xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với chủ trương của Chính phủ và NHNN, đồng thời linh hoạt điều chỉnh lãi suất để thúc đẩy tăng trưởng dư nợ hợp lý Ngân hàng phát triển đa dạng sản phẩm và gói giải pháp tín dụng thiết thực tại từng địa bàn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng như gói tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ theo chương trình liên kết Ngân hàng – Doanh nghiệp của NHNN, thu hộ tiền điện Miền Trung, gói dầu khí cho khách hàng kinh doanh xăng dầu, và sản phẩm Hedging cà phê cho khách hàng Mercafe.
MB luôn chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng, với tỷ lệ nợ xấu được duy trì ở mức 2,73% Ngân hàng tích cực thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn và lãi treo, đồng thời hoàn thiện các cơ chế và chính sách liên quan đến xử lý nợ.
2.1.2.3 Về hoạt động dịch vụ
Tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của MB năm 2014 đạt 950 tỷ đồng, tăng trưởng 29% so với năm 2013 Các hoạt động dịch vụ chủ yếu của MB ghi nhận kết quả tích cực trong năm này.
- Số dư bảo lãnh đến 31/12/2014 đạt 27913 tỷ đồng tăng 47% so với cùng kỳ, thu thuần bảo lãnh đạt 496 tỷ đồng, tăng 5,2% so cùng kỳ
- Doanh số thanh toán quốc tế đạt 6.540 triệu USD, tăng 2% so với 2013
- Hoạt động thẻ, ngân hàng điện tử: BankPlus đạt 1.823.786 người dùng (tăng 46%), eMB đạt 81.722 người dùng (tăng 21%) Thẻ lũy kế đạt 1.622.539 thẻ ATM, tăng 45% so với năm 2013
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014 của MB
Năm 2014, MB tiếp tục khẳng định vị thế dẫn đầu trong thị trường tài chính - ngân hàng với lợi nhuận trước thuế đạt 3.174 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng tín dụng 14,6%, trong khi huy động vốn tăng 23,2% Tỷ lệ nợ xấu được quản lý ở mức 2,73%, thấp hơn giới hạn 3,5% theo Nghị quyết Đại hội cổ đông, và quỹ dự phòng rủi ro tín dụng đạt 80% so với nợ xấu nội bảng, đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Tổng tài sản và vốn chủ sở hữu của MB đạt 16.561 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 9%.
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Nghị định 59/2009/NĐ – CP ngày 16/07/2009 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại
Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch đảm bảo
Luật Doanh nghiệp số 60/2005/QH11 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 29/11/2005
Bộ luật Dân sự số 33/20050QH11 do Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 14/06/2005
Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ban hành ngày 21/01/2013, quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và cách sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này nhằm đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong hệ thống ngân hàng.
Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua ngày 16/06/2010
Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN, ban hành ngày 22/04/2005, quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng Quyết định này đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng, đảm bảo sự ổn định và an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN, được ban hành vào ngày 31/12/2001 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy định về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Quyết định này cũng bao gồm các sửa đổi và bổ sung cần thiết, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng.
- Ngân hàng TMCP Quân đội
Quyết định số 5954/QĐ-HS ngày 04/07/2014 về việc ban hành Chính sách Khách hàng cá nhân
Thông báo số 116/TB-HS.m ngày 27/03/2014 Chỉ đạo hoạt động tín dụng năm
Thông báo số 581/TB – HS.m ngày 27/08/2013 về việc Chính sách định giá lại tài sản đảm bảo tại MB
Quyết định số 1537/QĐ – HS ngày 13/06/2013 về việc Ban hành Quy định thực hiện thẩm quyền phát quyết tín dụng
753/TB-HS.m 24/12/2012 Thông báo Khung lãi suất cho vay áp dụng đối với khách hàng vay vốn tại MB
616/TB-HS.m 20/11/2012 Thông báo Phương thức định giá và tỷ lệ cho của một số loại tài sản đảm bảo
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của MB rất đa dạng, mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn phong phú, đáp ứng nhu cầu cơ bản của nhiều đối tượng khách hàng.
Vào thứ hai, MB đã tiến hành tái thiết kế và số hóa quy trình cấp và phê duyệt tín dụng nhằm phân tách rõ ràng từng bước của quy trình, từ đó giảm thời gian xử lý giao dịch và tối thiểu hóa thủ tục hồ sơ cho khách hàng Nhờ vậy, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của MB được khách hàng đánh giá cao về sự tiện ích, với thủ tục đơn giản và thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng.
Hoạt động tín dụng bán lẻ của MB không chỉ hỗ trợ phát triển các sản phẩm và dịch vụ khác của ngân hàng mà còn giúp xây dựng nền tảng phát triển bền vững trong nhiều lĩnh vực.
Vào thứ tư, MB đã thành công trong việc xây dựng Chiến lược phát triển tập trung vào các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, bao gồm cả sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng cũng đã ký kết thỏa thuận với các đối tác trong và ngoài nước có kinh nghiệm nhằm thúc đẩy sự phát triển hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Trong giai đoạn 2010 – 2015, Ngân hàng MB đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong chiến lược phát triển bán lẻ, với doanh thu và lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ liên tục tăng trưởng Dư nợ tín dụng bán lẻ và tỷ trọng của nó tại MB cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy tiềm năng phát triển lớn của hoạt động này Thị phần tín dụng bán lẻ của MB đã có những bước phát triển nhất định, khẳng định vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực bán lẻ.
Hệ thống quản trị rủi ro của MB đã được xây dựng hoàn thiện theo tiêu chuẩn quốc tế, giúp ngân hàng nắm bắt cơ hội kinh doanh và kiểm soát rủi ro phù hợp với chính sách Sự cân bằng giữa rủi ro và thu nhập đảm bảo hoạt động tín dụng bán lẻ an toàn và hiệu quả, tạo tiền đề cho sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực này.
Vào thứ Bảy, MB đã công bố các giải pháp nhằm quản lý và xử lý nợ xấu, bao gồm việc phát triển phần mềm quản lý và thu hồi nợ, cũng như xây dựng và vận hành hiệu quả công ty mua bán, xử lý nợ Đặc biệt, công tác thẩm định tín dụng chặt chẽ đã góp phần quan trọng vào việc kiểm soát và xử lý nợ xấu của MB, với tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng bán lẻ rất thấp so với tổng dư nợ.
Thứ tám, MB đã bắt đầu triển khai các dự án nâng cao nền tảng công nghệ
Ngân hàng này đã xây dựng một cơ sở hạ tầng thông tin vững mạnh và an toàn, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng bán lẻ, từ đó tạo nền tảng phát triển cho hoạt động tín dụng bán lẻ trong tương lai.
2.3.2.1 Về sản phẩm, dịch vụ
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện tại chưa có sự khác biệt rõ rệt, với nhiều ngân hàng cung cấp các sản phẩm tương tự nhau Ngân hàng MB chưa có sản phẩm chủ đạo mang tính đặc thù riêng, trong khi Sacombank nổi bật với sản phẩm “Vay tiêu dùng – Bảo toàn”, cho phép khách hàng vay 100% nhu cầu tiêu dùng và 70% giá trị tài sản đảm bảo Ngoài ra, Sacombank còn có sản phẩm “Vay chứng minh năng lực tài chính” cho những khách hàng cần chứng minh tài chính Ngân hàng ANZ cũng cung cấp sản phẩm “Vay ngắn hạn đảm bảo bằng tiền gửi”, giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tiền mặt cấp bách mà vẫn duy trì lãi suất cao cho tài khoản tiết kiệm.
2.3.2.2 Về mô hình bán lẻ
Mô hình bán lẻ của MB hiện tại gặp một số hạn chế về tốc độ triển khai hệ thống hỗ trợ, đội ngũ bán hàng và sản phẩm, điều này làm giảm khả năng cạnh tranh và động lực phát triển cho hoạt động tín dụng bán lẻ.
Chiến lược marketing của MB cần cải thiện để tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn, đặc biệt trong quảng cáo và tiếp thị sản phẩm Hiện tại, băng rôn quảng cáo chủ yếu chỉ được treo tại các điểm giao dịch và thông tin quảng cáo trên báo không được thực hiện thường xuyên MB chưa có một đoạn quảng cáo ấn tượng và dễ nhớ như các ngân hàng khác, chẳng hạn như ngân hàng ACB với những quảng cáo nổi bật của họ.
Ngân hàng LienVietPostBank đã phát động chiến dịch quảng bá mạnh mẽ với chương trình “Ngân hàng của mọi nhà” trên các kênh truyền hình vào giờ vàng, cùng với một đoạn quảng cáo sáng tác bài hát độc đáo về dịch vụ của ngân hàng, thu hút sự chú ý của nhiều khách hàng trẻ qua Internet Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ phụ trách bán hàng và giới thiệu sản phẩm vẫn chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng marketing và thuyết phục khách hàng, dẫn đến việc thiếu chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo sản phẩm.
Công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của MB còn thiếu căn cứ từ nghiên cứu thị trường về nhu cầu khách hàng, do chưa có cơ chế và công cụ hỗ trợ phù hợp Mặc dù đã có một số sản phẩm được nghiên cứu, nhưng mức độ nghiên cứu chưa sâu, dẫn đến kết quả không đạt yêu cầu.
Các ứng dụng công nghệ hiện nay vẫn đang trong quá trình xây dựng và phát triển, chưa đạt được sự hoàn thiện Một ví dụ điển hình là việc hiện đại hóa hạ tầng Công nghệ thông tin, bao gồm nâng cấp hệ thống Corebanking T24 lên phiên bản R13 và xây dựng cơ sở hạ tầng cho trung tâm dữ liệu DC/DR đạt tiêu chuẩn quốc tế TIA-942 (cấp độ 3).
2.3.2.5 Về hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối truyền thống là các chi nhánh, phòng giao dịch của
MB hiện vẫn chưa phát triển mạnh mẽ như các ngân hàng bán lẻ khác Hệ thống kênh phân phối điện tử của ngân hàng gặp tình trạng quá tải, dẫn đến tốc độ đường truyền chậm Điều này khiến cho những thao tác đơn giản cũng phải chờ đợi lâu, gây phiền hà cho khách hàng.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan a Môi trường vĩ mô
- Về môi trường kinh tế
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Quân đội
Kinh tế quốc tế và trong nước dự báo sẽ tiếp tục phục hồi và tăng trưởng trong những năm tới Chính phủ đặt mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh Ngân hàng Nhà nước duy trì chính sách tiền tệ linh hoạt nhằm kiểm soát lạm phát và hỗ trợ tăng trưởng hợp lý Trong bối cảnh này, MB hướng đến việc trở thành ngân hàng thuận tiện cho khách hàng với ba trụ cột: “Ngân hàng cộng đồng”, “Ngân hàng chuyên nghiệp” và “Ngân hàng giao dịch”, cùng với hai nền tảng: “Quản trị rủi ro hàng đầu” và “Văn hóa thực thi nhanh” để phục vụ khách hàng tốt nhất.
MB đang thực hiện các định hướng chiến lược nhằm cải thiện mô hình ngân hàng bán lẻ, tập trung vào việc nâng cao tốc độ triển khai hệ thống hỗ trợ, đội ngũ bán hàng, quy trình thẩm định và sản phẩm để tăng khả năng cạnh tranh Để khẳng định vị thế của mình trên thị trường Việt Nam và khu vực, MB đẩy mạnh hoạt động bán chéo với cổ đông chiến lược Viettel và các công ty con, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và khách hàng, nhằm mở rộng thị phần và hạn chế rủi ro.
Triển khai mạnh mẽ các sáng kiến chiến lược giai đoạn 2011-2015, tập trung vào những sáng kiến cốt lõi để nâng cao khả năng quản trị và phát triển kinh doanh.
MB tập trung vào việc vận hành và thẩm định, phê duyệt quy trình một cách hiệu quả, đồng thời phát triển ngân hàng giao dịch và ngân hàng chuyên nghiệp Ngân hàng triển khai các chương trình kinh doanh cốt lõi và thiết lập kênh liên kết với Viettel Bên cạnh đó, MB chú trọng kiểm soát và cải tiến chất lượng dịch vụ, với mục tiêu đặt khách hàng làm trung tâm và hoàn thiện hệ thống kiểm soát chất lượng theo tiêu chuẩn ISO, SLA và 5S.
MB chú trọng rà soát và đánh giá hiệu quả hoạt động đầu tư nhằm nâng cao chất lượng và khả năng sinh lời, đảm bảo an toàn và tuân thủ quy định pháp luật Năng lực quản lý tài chính của tập đoàn được cải thiện, với việc kiên trì thực hiện tái cơ cấu các công ty thành viên và xây dựng chiến lược 2015-2020, tầm nhìn 2030 Tập đoàn hoàn thiện quy trình, quy chế và tận dụng các nguồn lực như cơ sở khách hàng, bán chéo sản phẩm dịch vụ, phát triển tài chính, công nghệ, nhân sự và thương hiệu Nhờ đó, hiệu quả hoạt động của các công ty con được nâng cao, tập trung vào quản trị rủi ro và an toàn pháp lý Đồng thời, MB cũng tích cực triển khai lĩnh vực kinh doanh mới như bảo hiểm nhân thọ và tài chính tiêu dùng.
Với khát vọng dẫn đầu và định vị về sự khác biệt, phương châm hoạt động của
MB cam kết “Tái cơ cấu, phát triển bền vững” với tốc độ tăng trưởng hợp lý, sẵn sàng cho những bước tiến mới và tận dụng cơ hội trong nền kinh tế Đồng thời, MB đảm bảo tính ổn định bền vững, quản trị rủi ro hiệu quả, tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách của Nhà nước, Chính phủ, nhằm xứng đáng với niềm tin của cổ đông, khách hàng và đối tác.
Mục tiêu cụ thể trong năm 2015 của MB:
- Giữ vững vị trí trong nhóm ba Ngân hàng thương mại cổ phần tốt nhất tại Việt Nam
- Đạt tốc độ tăng trưởng gấp 1,5 đến 2 lần tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành ngân hàng
- Hoàn thành tái cơ cấu chi nhánh, các công ty
- Dịch chuyển mạnh cơ cấu kinh doanh theo hướng bán lẻ, phát triển phi tín dụng
- Chuyển đổi năng lực hoạt động ngân hàng toàn diện, bền vững, tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Quân đội
Đầu tư vào việc cải cách mô hình ngân hàng bán lẻ là cần thiết để khắc phục những điểm yếu hiện tại, bao gồm tốc độ triển khai hệ thống hỗ trợ, nâng cao năng lực đội ngũ bán hàng, cải thiện quy trình thẩm định và phát triển sản phẩm Những thay đổi này sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cần tuân thủ nguyên tắc chọn lọc về khách hàng, thời gian và số tiền tài trợ Điều này giúp đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc quản lý rủi ro tài chính.
Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ không chỉ nhằm ổn định nhu cầu của khách hàng truyền thống mà còn cần chú trọng đến việc thu hút và phát triển khách hàng mới, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của tín dụng bán lẻ trong tương lai.
Để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, cần tối ưu hóa việc khai thác các dịch vụ khác của MB và tăng cường bán chéo sản phẩm, từ đó đạt được hiệu quả thu nhập tốt nhất.
- Đa dạng hóa sản phẩm và khách hàng nhằm mở rộng thị phần cũng như phân tán và hạn chế rủi ro
Phát triển tín dụng bán lẻ cần dựa trên nguyên tắc phân loại từng chi nhánh, xem xét năng lực quản lý và khả năng phát triển kinh doanh Điều này giúp tối ưu hóa hiệu quả trong hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ.
Các đơn vị kinh doanh cần nắm rõ yêu cầu và đặc điểm của từng sản phẩm để triển khai hiệu quả, từ đó tăng cường sự hấp dẫn đối với khách hàng cá nhân Điều này không chỉ đảm bảo sự phát triển bền vững của tín dụng bán lẻ mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ và thu nhập cho doanh nghiệp.
3.1.3 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Quân đội
- Phát triển thành một trong những ngân hàng có hoạt động tín dụng bán lẻ tốt nhất Việt Nam
- Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ trong tổng thu nhập của Ngân hàng
- Trong năm 2015, MB có kế hoạch tăng gấp đôi số lượng khách hàng nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ
Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ dựa trên việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao và sản phẩm đồng thương hiệu với các đối tác chiến lược như Viettel, Tân Cảng, VNPT và Xăng dầu Quân đội Chiến lược phân phối đa kênh sẽ giúp tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn, từ đó tối ưu hóa thu nhập.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động để tạo tiền đề cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ
3.2.1.1 Tăng cường nghiên cứu thị trường
Nghiên cứu thị trường là công cụ quan trọng giúp MB hiểu nhu cầu và hành vi của khách hàng, từ đó tăng cơ hội chiếm lĩnh thị phần trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Việc nắm bắt nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu sẽ giúp MB cải thiện sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có và phát triển sản phẩm mới phù hợp hơn Mặc dù hoạt động tín dụng bán lẻ tại Việt Nam có những đặc thù riêng, MB có thể học hỏi từ kinh nghiệm của các ngân hàng ở nước phát triển để xây dựng sản phẩm dịch vụ phù hợp Tuy nhiên, MB cần điều chỉnh các sản phẩm sao cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và điều kiện thị trường trong nước.
MB nên hợp tác với các công ty nghiên cứu thị trường chuyên nghiệp để phân tích và đánh giá nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp Về lâu dài, MB có thể xây dựng đội ngũ Chuyên viên Quan hệ khách hàng để nắm bắt và phân tích nhu cầu thị trường, giúp ngân hàng phản ứng nhanh chóng với những thay đổi, tạo lợi thế cạnh tranh.
3.2.1.2 Phát triển sản phẩm mới cho những đối tượng khách hàng có nhu cầu vay nhỏ lẻ
Trong hoạt động tín dụng bán lẻ, MB hiện chưa có sản phẩm chuyên biệt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn nhỏ để mua sắm xe máy, điện thoại thông minh và các sản phẩm điện máy Điều này khiến MB bỏ lỡ một lượng khách hàng lớn, đặc biệt khi nhu cầu sở hữu xe máy và điện thoại thông minh ngày càng cao Thị trường smartphone Việt Nam đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ, với 11,6 triệu chiếc được bán ra vào năm 2014, đạt tốc độ tăng trưởng 57% so với năm trước Sự phát triển nhanh chóng của các hãng điện thoại cũng tạo ra nhu cầu đổi mới thiết bị sau 2-3 năm sử dụng, cho thấy đây là thị trường tiềm năng cho tín dụng bán lẻ Nhiều ngân hàng khác cũng chưa tập trung vào đối tượng khách hàng này, nên nếu khai thác thành công sẽ mang lại lợi ích lớn.
MB cần mở rộng mối quan hệ với khách hàng và tăng trưởng thu nhập bằng cách hợp tác với các công ty bán lẻ hàng đầu như Nguyễn Kim, Pico, FPT, Viettel, VinPro để phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng với quy mô khoản vay nhỏ, như cho vay trả góp cho các thiết bị điện máy Đồng thời, việc hợp tác với các hãng xe máy như Honda, Yamaha sẽ giúp MB cung cấp các sản phẩm hỗ trợ cho khách hàng có nhu cầu mua xe mới Để phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, MB cũng nên triển khai nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán, giúp giảm giá trị hóa đơn.
3.2.1.3 Mở rộng hệ thống các điểm chấp nhận thanh toán thẻ để phát triển sản phẩm thẻ tín dụng Điểm chấp nhận thanh toán thẻ là những nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà việc thanh toán thẻ được chấp nhận Đây là một yếu tố có quan hệ mật thiết và ảnh hưởng quan trọng đến việc phát triển thẻ tín dụng nói riêng và thanh toán thẻ nói chung Như đã đề cập ở các phần trên, thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam cũng là do họ chưa nhận thấy những tiện ích từ thẻ tín dụng Phần lớn là do ở Việt Nam các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng là chưa nhiều Do đó, để phát triển sản phẩm thẻ tín dụng thì nhất thiết MB cần phải mở rộng số lượng các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ Để làm được điều này, MB cần phối hợp với các ngân hàng khác lắp đặt rộng rãi các máy tính tiền cảm ứng để thực hiện việc thanh toán thẻ (POS) tại các điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Sở dĩ phải phối hợp với các ngân hàng khác là bởi vì để giảm bớt chi phí cho việc lắp đặt cũng như giảm sự cạnh tranh không đáng có giữa các ngân hàng Cùng với đó, các máy POS đó sẽ chấp nhận được nhiều loại thẻ từ các ngân hàng khác nhau giúp khách hàng cảm thấy dễ dàng, thuận tiện hơn trong việc sử dụng thẻ tín dụng hay các loại thẻ khác để thanh toán Điều này cũng góp phần làm thay đổi thói quen tiêu tiền mặt của người dân Việt Nam
Việc mở rộng các điểm chấp nhận thanh toán không chỉ ở cửa hàng thực mà còn trên môi trường ảo là rất cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh thị trường thương mại điện tử Việt Nam còn nhiều tiềm năng Thương mại điện tử đã chứng minh là phương thức mua bán tối ưu, nhưng tại Việt Nam, sự phát triển của nó vẫn còn hạn chế Sự gia nhập của tập đoàn VinGroup vào lĩnh vực này với tham vọng trở thành "Alibaba của Việt Nam" hứa hẹn sẽ thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử Do đó, MB cần nắm bắt cơ hội này để mở rộng các điểm chấp nhận thanh toán thẻ trực tuyến.
3.2.2 Thay đổi mô hình bán lẻ truyền thống
Mô hình bán lẻ truyền thống của MB không còn phù hợp với xu hướng phát triển của hoạt động bán lẻ và tín dụng bán lẻ, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Để nâng cao hiệu quả và chuyên môn hóa trong mảng cho vay tiêu dùng, MB cần xem xét việc mua lại hoặc thành lập một công ty tài chính tiêu dùng riêng.
Hiện nay, nhiều tổ chức tài chính trên thế giới đã thành lập các công ty chuyên cho vay tiêu dùng Ví dụ, Citibank có Citi Retail Services thuộc khối Global Consumer Bank Ngân hàng Standard Chartered PLC phân chia hoạt động ngân hàng thành hai khối: bán buôn và bán lẻ, sở hữu các công ty tài chính tiêu dùng riêng ở từng quốc gia thông qua mua bán - sáp nhập Tương tự, HSBC đã mua lại Household Finance để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
2003, một công ty hoạt động trong lĩnh vực bán lẻ (bao gồm cho vay tiêu dùng) ở
VPBank đã mua lại một công ty tài chính để chuyên môn hóa mảng cho vay tiêu dùng, vì họ nhận thấy rằng việc phát triển cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn trong mô hình ngân hàng bán lẻ hay ngân hàng thương mại Trước đó, HSBC Finance cũng đã đổi tên thành HSBC, thể hiện sự chuyển mình trong ngành tài chính.
3.2.3 Tăng cường chiến lược Marketing, nhận diện thương hiệu
Để nâng cao chất lượng và số lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ, MB cần tập trung vào hoạt động Marketing và quảng cáo qua các phương tiện truyền thông như báo chí, Internet và truyền hình, nhằm tăng cường sự hiện diện của thương hiệu Quảng cáo không chỉ là công cụ hiệu quả để giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà còn thuyết phục công chúng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong việc giúp công chúng ghi nhớ thương hiệu MB và khai thác thị trường khách hàng tiềm năng.
MB có thể tối ưu hóa chiến lược quảng cáo qua email, vì đây là một phương thức tiết kiệm chi phí hiệu quả cho ngân hàng Mặc dù vậy, quảng cáo qua email vẫn gặp nhiều hạn chế Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ của các trang mạng xã hội, đặc biệt là Facebook, đã thu hút một lượng lớn người dùng, điều này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả của quảng cáo qua email.
Tính đến tháng 5 năm 2014, Việt Nam có 24 triệu người sử dụng mạng xã hội, với tốc độ tăng trưởng không ngừng Facebook trở thành kênh quan trọng để người dùng tiếp cận thông tin và quảng cáo từ ngân hàng, cho thấy tiềm năng Marketing qua nền tảng này không thể xem nhẹ Hiện tại, chưa có ngân hàng nào ở Việt Nam thực sự chú trọng phát triển thương hiệu qua Facebook Marketing Quảng cáo trên Facebook mang lại nhiều lợi ích, bao gồm chi phí thấp và dễ thực hiện Do đó, MB cần xây dựng một trung tâm hỗ trợ khách hàng, giao tiếp qua điện thoại, email và các trang mạng xã hội, đặc biệt là Facebook, mạng xã hội phổ biến nhất tại Việt Nam.
MB có khả năng tạo ra những clip ngắn gọn và súc tích, thể hiện ý nghĩa sâu sắc và bản sắc riêng của ngân hàng Mục tiêu là tạo dựng hình ảnh tích cực trong lòng công chúng về thương hiệu MB.
MB cần xây dựng một chương trình Marketing đồng bộ, có tổ chức và hiệu quả để nâng cao thương hiệu, giúp công chúng hiểu rõ hơn về ưu điểm của MB Hoạt động này sẽ tạo ra một hình ảnh thống nhất và hiệu quả cho thương hiệu, đồng thời mang lại lợi thế cạnh tranh cho khối ngân hàng bán lẻ trong bối cảnh khó khăn Để đạt được hiệu quả, cần đảm bảo sự nhất quán về thông điệp và đối tượng công chúng trong các chương trình PR và marketing.
MB cần xây dựng chính sách thân thiện với khách hàng để tạo hình ảnh ngân hàng đáng tin cậy Chính sách này bao gồm tác phong giao dịch và thái độ phục vụ của cán bộ, cùng với quy trình đăng ký và phục vụ khách hàng Hệ thống công nghệ hiện tại lưu trữ thông tin khách hàng, gắn mỗi khách hàng với một mã định danh, giúp cập nhật mọi giao dịch và thay đổi thông tin Nhờ đó, MB có thể cải tiến thủ tục giấy tờ khi khách hàng giao dịch Sự thân thiện còn thể hiện qua việc quan tâm và chăm sóc khách hàng, kịp thời cung cấp thông tin về ngân hàng, nhằm duy trì mối quan hệ với những khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
3.3.1.1 Hoàn thiện và ổn định chính sách phát triển kinh tế - xã hội
Trong những năm qua, Nhà nước đã triển khai các chính sách khuyến khích phát triển kinh tế trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng Để đạt được sự đồng bộ trong quản lý từ trung ương đến địa phương, cần hoàn thiện các chính sách phát triển kinh tế xã hội nhằm tạo ra môi trường kinh tế và pháp lý ổn định cho hoạt động ngân hàng Sự ổn định này sẽ khuyến khích các thành phần kinh tế đầu tư mạnh mẽ hơn, từ đó thu hút nguồn vốn lớn vào quá trình đầu tư Đồng thời, các chính sách đầu tư trong nước và môi trường đầu tư hấp dẫn cũng cần được thúc đẩy để phát huy tối đa tiềm năng kinh tế Cuối cùng, hỗ trợ cho doanh nghiệp và hộ kinh doanh thông qua việc cho thuê đất, đào tạo và tìm kiếm thị trường tiêu thụ là rất quan trọng để mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh.
3.3.1.2 Tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp luật
Sửa đổi và bổ sung các bộ luật hiện có để giảm bớt thủ tục giấy tờ và quy trình sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động bán lẻ và tín dụng bán lẻ Hiện tại, sự thiếu hụt văn bản pháp quy về dịch vụ bán lẻ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc xử lý nghiệp vụ Hơn nữa, quy định pháp lý về ngân hàng do nhiều cơ quan ban hành cần được đồng bộ và thống nhất, nhằm tạo ra một môi trường pháp luật rõ ràng, dễ hiểu và phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời bảo vệ quyền lợi hợp pháp của cả ngân hàng và khách hàng.
3.3.1.3 Tạo môi trường kinh doanh ổn định, bình đẳng cho hoạt động ngân hàng
Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh
Tăng cường giám sát thông tin báo cáo và chế độ hạch toán kinh doanh của các doanh nghiệp là cần thiết để đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt luật kế toán thống kê, từ đó nâng cao tính minh bạch của các thông tin tài chính.
3.3.1.4 Phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin
Chính phủ cần xây dựng và thực hiện chiến lược phát triển công nghệ thông tin thông qua việc ban hành các chính sách cụ thể Điều này bao gồm việc tổ chức quy hoạch và kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Tạo điều kiện cho tổ chức và cá nhân ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin là cần thiết để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội và đối ngoại.
- Thúc đẩy công nghiệp công nghệ thông tin phát triển thành ngành kinh tế trọng điểm, đáp ứng nhu cầu thị trường nội địa và xuất khẩu
- Khuyến khích đầu tư cho lĩnh vực công nghệ thông tin
Ưu tiên ngân sách nhà nước cho ứng dụng công nghệ thông tin trong các lĩnh vực thiết yếu là cần thiết để xây dựng nền công nghiệp công nghệ thông tin vững mạnh và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao trong lĩnh vực này.
- Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cơ sở hạ tầng thông tin quốc gia
- Tăng cường giao lưu và hợp tác quốc tế; khuyến khích hợp tác với tổ chức, cá nhân Việt Nam ở nước ngoài trong lĩnh vực công nghệ thông tin
- Đẩy mạnh phát triển thương mại điện tử
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
CIC cần bổ sung dữ liệu khách hàng cá nhân thông qua quy định của NHNN, yêu cầu các ngân hàng thương mại chia sẻ thông tin tín dụng Điều này nhằm giảm chi phí tìm kiếm thông tin và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ cũng như trong toàn bộ hoạt động ngân hàng.
- Tăng cường tính chính xác và cập nhật thông tin tín dụng
- Xây dựng bảng điểm cho doanh nghiệp vừa và nhỏ và doanh nghiêp tư nhân
Để cải thiện chất lượng máy chủ và khắc phục tình trạng nghẽn mạng do lượng truy cập lớn từ các ngân hàng, cần nâng cấp hệ thống máy chủ Điều này sẽ giúp tăng tốc độ truy cập vào CIC từ mạng nội bộ của các ngân hàng, đảm bảo hiệu suất hoạt động tốt hơn.
CIC nên mở rộng nghiên cứu để xem xét các yếu tố ngoài tài chính ảnh hưởng đến doanh nghiệp, bao gồm thương hiệu, số năm hoạt động và năng lực quản lý, nhằm nâng cao độ chính xác và tính toàn diện của bảng xếp hạng doanh nghiệp.
CIC, với hệ thống dữ liệu tín dụng khổng lồ và công nghệ thông tin tiên tiến, có lợi thế vượt trội trong việc tổng hợp và phân tích thông tin tín dụng so với các tổ chức tín dụng khác Do đó, CIC cần tiến hành nghiên cứu ngành và phân tích tình hình kinh tế - xã hội để đề xuất các chiến lược tín dụng hữu ích cho các tổ chức tín dụng trong việc xây dựng chính sách tín dụng của riêng họ Thêm vào đó, CIC nên phát triển bảng điểm đánh giá khách hàng giao dịch với ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian cho các ngân hàng trong việc phân tích và đánh giá khách hàng.
3.3.2.2 Một số kiến nghị khác
NHNN cần hoàn thiện các chính sách và cơ chế nhằm thúc đẩy phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Dựa trên các bộ luật hiện hành, cần xây dựng một hệ thống văn bản hướng dẫn đồng bộ để các ngân hàng thương mại có thể thực hiện hiệu quả hoạt động bán lẻ.
Hệ thống NHNN đang từng bước đổi mới cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ nhằm nâng cao hiệu quả điều tiết vĩ mô Điều này đặc biệt quan trọng trong việc thiết lập và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, cũng như quản lý và giám sát hoạt động của các trung gian tài chính.
Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng và hệ thống thông tin quản lý hiện đại, bao gồm hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế và tham gia tích cực vào các chương trình, thể chế hợp tác, giám sát và trao đổi thông tin với các khối liên kết kinh tế khu vực và quốc tế Phát triển hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, phù hợp với xu hướng hiện nay của ngành ngân hàng.