NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về tín dụng
Tín dụng thường được hiểu là sự vay mượn giữa hai bên nhằm đạt được mục tiêu chung Dù có nhiều định nghĩa khác nhau, tín dụng vẫn bao hàm hai nội dung cơ bản.
Thứ nhất: Người có tài sản cho mượn sẽ tạm thời chuyển quyền sử dụng cho người đi vay mượn trong một thời gian do hai bên xác lập
Người cho mượn tài sản sẽ nhận lại một tài sản mới có giá trị lớn hơn tài sản đã cho mượn, có thể là cùng loại hoặc khác loại, tùy theo thỏa thuận giữa hai bên.
Sự chuyển giao này đƣợc minh họa bằng sơ đồ sau:
Sơ đồ 1 1: Sự chuyển giao vốn vay trong tín dụng
Theo PGS TS Tô Ngọc Hưng (2014), tín dụng trong hoạt động ngân hàng được định nghĩa là mối liên hệ kinh tế giữa chủ thể cho vay và chủ thể sử dụng vốn.
Người sở hữu Người sử dụng
Người cho vay Người đi vay là chuyển giao quyền sử dụng tạm thời của tài sản” Sự chuyển giao đó đƣợc trải qua ba giai đoạn:
Giai đoạn đầu tiên: Mở đầu chu trình tín dụng bên chủ sở hữu tài sản sẽ chuyển giao tài sản cho bên sử dụng tài sản
Trong giai đoạn giữa, bên đi mượn tài sản sử dụng tài sản đó làm vốn để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, có quyền sử dụng nhưng không phải là chủ sở hữu của tài sản.
Giai đoạn cuối cùng của quá trình tín dụng là khi chủ thể vay vốn hoàn tất chu kỳ sử dụng và tiến hành hoàn trả số vốn đã mượn cho chủ thể sở hữu vốn Đây là bước quan trọng khép lại toàn bộ chu trình tín dụng.
Trong thực tế, việc hợp tác giữa người vay vốn và người sử dụng vốn gặp nhiều khó khăn do sự khác biệt về số lượng và thời hạn hoàn trả.
Để đạt được mục tiêu chung, cần có một bên thứ ba trung gian, thường là các tổ chức tín dụng, trong đó ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhất Ngân hàng thương mại thu hút vốn từ nhiều nguồn và sử dụng số vốn này để cho vay các chủ thể khác trong nền kinh tế, quá trình này được gọi là hoạt động tín dụng ngân hàng.
1.1.2 Đặc trƣng của tín dụng
Dựa theo khái niệm đã trình bày ở trên thì tín dụng sẽ có ba đặc trƣng cơ bản:
Có sự chuyển giao tài sản giữa hai chủ thể dưạ trên lòng tin lẫn nhau
Người chủ sở hữu vốn tin tưởng vào người sử dụng vốn vay để kinh doanh có thể thu được lợi nhuận cao hơn so với số vốn ban đầu Họ sẽ hoàn trả lại cả gốc lẫn lãi sau một hoặc vài chu trình kinh doanh.
Có sự chuyển giao qua lại về tài sản giữa hai chủ thể theo một kì hạn nhất định
Chủ sở hữu vốn và người sử dụng vốn cần thỏa thuận rõ ràng về thời gian sử dụng và thời điểm hoàn trả vốn, đảm bảo phù hợp với hoạt động kinh doanh của người sử dụng mà không ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của cả hai bên.
Tín dụng là hoạt động mà người sử dụng vốn có nghĩa vụ thanh toán cả gốc lẫn lãi cho chủ sở hữu vốn Khác với các hình thức tài chính khác, khi đến hạn, người vay phải hoàn trả toàn bộ số tiền đã vay cùng với lãi suất Ngân hàng thương mại thường đóng vai trò trung gian giữa người vay và người cho vay, từ đó thu lãi để tạo ra thu nhập Khoản thu nhập này không chỉ giúp ngân hàng trang trải chi phí hoạt động mà còn được sử dụng để chia cổ tức hoặc tái đầu tư.
Dựa vào các đặc điểm và ý nghĩa khác nhau, tín dụng ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều cách Một trong những tiêu chí quan trọng là thời gian hoàn trả của tín dụng, điều này ảnh hưởng đến cách thức quản lý và rủi ro của các khoản vay trong hoạt động ngân hàng.
Dựa vào đặc điểm này, có thể phân thành:
Tín dụng ngắn hạn là loại hình vay có thời gian dưới 12 tháng, thường được sử dụng bởi các doanh nghiệp để bù đắp vốn tạm thời trong kinh doanh hoặc bởi cá nhân cho chi tiêu hàng ngày Trong khi đó, tín dụng trung hạn có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được các chủ thể sử dụng để mua sắm và nâng cấp trang thiết bị hoặc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng cho các dự án có khả năng thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là hình thức vay vốn có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng cho các dự án lớn cần thời gian thu hồi vốn lâu, như xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển khu công nghiệp.
Dựa vào đặc điểm này, có thể phân thành:
Tín dụng vốn lưu động : Dùng để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời về vốn cho các doanh nghiệp
Tín dụng vốn cố định : Dùng để đầu tƣ cho các tài sản lớn nhƣ xây dựng nhà máy, máy móc, trang thiết bị sản xuất
1.1.3.3 Nhu cầu dùng của khoản vay
Dựa vào đặc điểm này, có thể phân thành:
Vốn vay được sử dụng cho hoạt động sản xuất và phân phối hàng hóa, bao gồm việc sản xuất, vận chuyển và mua bán hàng hóa.
Vốn vay được sử dụng cho các nhu cầu hàng ngày, giúp người tiêu dùng mua sắm những đồ dùng thiết yếu như lò vi sóng, ti vi và các vật dụng sinh hoạt khác.
1.1.3.4 Căn cứ vào độ rủi ro
Dựa vào đặc điểm này, có thể phân thành:
Tín dụng có tài sản thế chấp : Chủ thể sử dụng vốn dùng các tài sản đảm bảo cho khoản vay để thế chấp đi vay vốn cho mình
TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng
Trong nền kinh tế hiện đại, hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản và tạo ra từ 65%-95% tổng thu nhập Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, chiếm tỷ trọng cao nhất và thường xảy ra trong các danh mục tín dụng Khi rủi ro tín dụng xảy ra, nó có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động cho vay và cấp tín dụng.
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, rủi ro tín dụng được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.
Các phân tích cho thấy ngân hàng gặp khó khăn khi thu hồi vốn và lãi từ các khoản vay, do khách hàng không thanh toán đúng hạn Do đó, ngân hàng cần triển khai các phương thức quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả nhằm giảm thiểu tối đa các hậu quả có thể xảy ra.
1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng
1.2.2.1 Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro
Dựa vào tiêu chí đó, rủi ro tín dụng đƣợc chia làm hai bộ phận:
Sơ đồ 1.2: Các hình thức rủi ro tín dụng
Rủi ro giao dịch, một dạng của rủi ro tín dụng, phát sinh từ những thiếu sót và hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cấp vốn cũng như đánh giá khách hàng Rủi ro này được cấu thành từ ba thành phần chính.
Sơ đồ 1.3: Các hình thức rủi ro giao dịch
Rủi ro lựa chọn là rủi ro phát sinh trong quá trình thẩm định hồ sơ vay của khách hàng Ngân hàng sẽ xem xét kỹ lưỡng trước khi quyết định cấp vốn và xác định mức cho vay phù hợp với từng đối tượng.
Rủi ro lựa chọn Rủi ro đảm bảo Rủi ro nghiệp vụ
Rủi ro nội tại Rủi ro tập trung
Vụ Rủi Ro Bảo Đảm
Rủi ro bảo đảm là loại rủi ro phát sinh khi sử dụng tài sản làm đảm bảo cho các khoản vay Nó liên quan đến các yếu tố như yêu cầu về tài sản, thông tin về chủ thể vay, mức vay và thời hạn hoàn trả của khoản vay.
Rủi ro nghiệp vụ là loại rủi ro liên quan đến quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng và các biện pháp kỹ thuật để xử lý các khoản vay gặp vấn đề.
Rủi ro danh mục là một dạng rủi ro tín dụng phát sinh từ những thiếu sót trong quản lý các danh mục cấp tín dụng của ngân hàng Rủi ro này có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau.
Sơ đồ 1.4: Các hình thức của rủi ro danh mục
Rủi ro nội tại là loại rủi ro phát sinh từ các đặc điểm riêng biệt của từng chủ thể vay vốn, phản ánh tính chất ngành, nghề và lĩnh vực kinh tế mà họ hoạt động Loại rủi ro này hình thành từ những đặc điểm trong hoạt động và cách thức sử dụng vốn của khách hàng vay.
Rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng cấp tín dụng quá mức cho các khách hàng thân thiết hoặc doanh nghiệp hoạt động trong cùng một lĩnh vực kinh tế Việc này có thể dẫn đến tình trạng mất cân đối trong danh mục tín dụng và gia tăng nguy cơ tài chính.
Rủi Ro Nội Tại Rủi Ro Tập Trung tiềm năng phát triển, hoặc trong cùng một loại cấp tín dụng có rủi ro cao
1.2.2.2 Căn cứ vào khả năng trả nợ cho ngân hàng
Rủi ro tín dụng được phân loại thành hai loại dựa trên thời gian và số lượng: rủi ro ứ đọng vốn và rủi ro mất vốn.
Rủi ro ứ đọng vốn xảy ra khi người vay không thể trả nợ đúng hạn theo thỏa thuận với ngân hàng, dẫn đến việc trì hoãn thanh toán Tình trạng này ảnh hưởng đến kế hoạch quay vòng vốn của ngân hàng, gây khó khăn trong việc chi trả nguồn vốn huy động và làm tăng chi phí cho ngân hàng.
Rủi ro mất vốn là rủi ro xảy ra khi khách hàng không thể thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản vay, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến dòng tiền của ngân hàng Điều này không chỉ tác động đến nguồn vốn vay mà còn làm gián đoạn chu trình luân chuyển nguồn vốn của ngân hàng.
1.2.2.3 Căn cứ vào phạm vi của rủi ro
Xét trên gốc độ phạm vi đƣợc chia làm hai loại:
Rủi ro cá biệt : Là loại rủi ro đƣợc hình thành với một khoản vay của một số khách hàng cụ thể, các lĩnh vực ngành nghề
Rủi ro hệ thống : Là loại rủi ro xảy ra trên toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung 1.2.2.4 Căn cứ vào quy trình của hoạt động tín dụng
Bao gồm ba loại chính:
Rủi ro trước khi thẩm định cấp tín dụng là yếu tố quan trọng cần xem xét trong quá trình thu thập và phân tích hồ sơ tín dụng Rủi ro này phát sinh từ việc xác định mức vay, kỳ hạn vay và các điều kiện kèm theo, ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng Việc hiểu rõ các rủi ro này giúp cải thiện quy trình thẩm định và nâng cao khả năng đánh giá tình trạng tín dụng một cách chính xác.
Trong quá trình cho vay, rủi ro có thể phát sinh từ những giai đoạn đầu, đặc biệt là trong quá trình giải ngân và theo dõi tiến độ Việc không thường xuyên kiểm tra tình trạng tài chính của khách hàng có thể dẫn đến việc không dự đoán được những rủi ro tiềm tàng liên quan đến khoản vay.
KINH NGHIỆM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG TMCP MB –CHI NHÁNH TÂN MAI
1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước
1.3.1.1 Kinh nghiệm hạn chế RRTD của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Viettinbank)
Viettinbank, được thành lập năm 1988, đã trải qua 31 năm phát triển với mạng lưới kinh doanh rộng khắp từ Hà Giang đến Cà Mau Với Hội sở chính và 4 Sở giao dịch, ngân hàng đạt tốc độ tăng trưởng 21% mỗi năm Việc thay đổi mô hình quản lý đã giúp Viettinbank thành công trong việc nâng cao tính công khai, minh bạch và hiệu quả Là một trong những ngân hàng tiên phong áp dụng chuẩn mực Basel II, Viettinbank chú trọng quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng cũng xây dựng các kế hoạch nhằm phát triển bền vững và phòng tránh rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Nâng cao chất lượng thẩm định dự án và phương án kinh doanh là cần thiết để đánh giá khả năng trả nợ của từng phương án, từ đó lượng hóa các rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng có thể kiểm soát Việc tổ chức và quản lý quy trình thẩm định một cách cẩn trọng, cùng với việc thiết lập các tiêu chuẩn riêng cho từng loại hình doanh nghiệp dựa trên quy mô vốn và mức độ rủi ro, sẽ giúp nâng cao hiệu quả thẩm định.
Để xây dựng các chiến lược quản trị rủi ro hiệu quả, cần thiết phải cải thiện toàn bộ các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực này, bao gồm việc phát triển kế hoạch và chính sách rõ ràng, tái cơ cấu bộ máy tổ chức, và tăng cường áp dụng các công cụ đo lường.
Ba là: Định giá đúng các tài sản đảm bảo
Viettinbank yêu cầu cán bộ tín dụng theo dõi thường xuyên tài sản thế chấp cho khoản vay và cập nhật thông tin về giá trị tài sản trên thị trường Nếu có biến động, ngân hàng sẽ xem xét lại giá trị thế chấp Trong trường hợp giá trị tài sản thấp hơn yêu cầu, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản để đảm bảo khoản vay Nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện về thế chấp, ngân hàng sẽ giảm dần dư nợ.
Bốn là: Thực hiện phân tán rủi do bằng cách sau
Viettinbank áp dụng đa dạng hóa các phương thức vay và khách hàng, đồng thời thực hiện mua bán nợ và bảo hiểm tín dụng Những chiến lược này giúp giảm thiểu rủi ro và đồng thời hỗ trợ đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Năm là : Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo
Việc tổ chức đào tạo nghiệp vụ kết hợp với đạo đức làm việc cho cán bộ Viettinbank ở mọi vị trí là rất cần thiết Đồng thời, việc thường xuyên luân chuyển cán bộ giữa các chi nhánh giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến đạo đức trong đội ngũ nhân viên ngân hàng.
Với việc áp dụng các chính sách hiệu quả, Viettinbank đã trở thành một trong những ngân hàng phát triển hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng sở hữu đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có năng lực cao và thành tích ấn tượng trong hoạt động huy động và cho vay vốn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế.
1.3.1.2 Kinh nghiệm phòng ngừa rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Ngân hàng BIDV, được thành lập vào năm 1957 và ban đầu trực thuộc Bộ Tài Chính, hiện là một trong bốn ngân hàng lớn nhất Việt Nam Đến ngày 31/12/2018, BIDV đã xây dựng một mạng lưới rộng khắp với 390 chi nhánh, 160 quỹ tiết kiệm, 1308 máy ATM và hơn 6000 máy POS trên toàn quốc, cùng với các văn phòng đại diện tại một số nước Đông Nam Á BIDV tiên phong trong việc áp dụng chuẩn mực Basel II để quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời phát triển các kế hoạch phòng ngừa rủi ro với mô hình quản trị điều hành ba phòng tuyến Từ tháng 10/2016, ngân hàng đã ứng dụng kết quả này vào công tác quản trị nhằm nâng cao hiệu quả phòng ngừa rủi ro, với sự phân tách rõ ràng trách nhiệm quản lý giữa các phòng tuyến, giúp cải thiện khả năng kiểm soát rủi ro toàn hệ thống.
Mô hình ba phòng tuyến đƣợc xây dựng nhƣ sau:
Phòng tuyến 1 là cấp độ áp dụng cho các đơn vị kinh doanh, nơi đảm nhận trách nhiệm toàn diện trong việc nhận diện, đánh giá và kiểm soát rủi ro.
Phòng tuyến 2 : Áp dụng cho các đơn vị quản lý rủi ro với trách nhiệm thiết lập việc quản lý rủi ro
Phòng tuyến 3 có vai trò quan trọng trong việc kiểm toán nội bộ, đảm bảo rằng quy trình quản lý rủi ro tại phòng tuyến 1 và 2 được thực hiện một cách hợp lý và hiệu quả.
Công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng được thực hiện chủ động thông qua sự phối hợp chặt chẽ giữa các đơn vị quản lý Việc thiết lập và giám sát các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, cùng với việc nhận diện các rủi ro trọng yếu, giúp đưa ra giải pháp phù hợp BIDV cũng thực hiện kiểm tra theo chiều dọc và tăng cường phối hợp giữa kiểm toán nội bộ và các đơn vị phòng tuyến 1 và 2, nhằm tối ưu hóa nguồn nhân lực Ứng dụng mô hình ba phòng tuyến trong kiểm soát rủi ro không chỉ giảm chồng chéo công việc mà còn nâng cao hiệu quả phòng ngừa rủi ro và tăng năng suất hoạt động của ngân hàng.
BIDV đã áp dụng giải pháp hiện đại hóa thông tin thông qua việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin và trung tâm dữ liệu, nhằm nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro Hệ thống quản lý hồ sơ rủi ro đã tạo cầu nối giữa các đơn vị, giúp đề xuất biện pháp kiểm tra, giám sát và hỗ trợ các chi nhánh có mức rủi ro cao, từ đó giảm thiểu tần suất và mức độ ảnh hưởng của rủi ro Các chi nhánh có thể xác định rõ nội dung cần khắc phục để cải thiện các biện pháp phòng ngừa Hệ thống này giúp BIDV nhận diện phạm vi và mức độ rủi ro, từ đó xây dựng các giải pháp kiểm soát hiệu quả Đầu năm 2017, BIDV đã phát triển hệ thống tính tài sản có rủi ro (RWA) theo yêu cầu của Thông tư 41/2016/TT-NHNN, và sau ba năm triển khai Basel II, ngân hàng đã thu được nhiều kinh nghiệm quý báu trong công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro, đồng thời xây dựng phương pháp đo lường và quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất theo chuẩn mực quốc tế.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Chi nhánh ngân hàng MB-Tân Mai
Dựa trên kinh nghiệm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng từ BIDV và Viettinbank, Ngân hàng MB-Chi nhánh Tân Mai cần chú ý đến một số vấn đề quan trọng để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.
Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, cần đánh giá rủi ro cho từng nhóm dự án theo các thang bậc xếp loại quy chuẩn Việc xây dựng quy trình xét tín dụng riêng biệt phù hợp với các đối tượng sử dụng vốn là cần thiết, dựa trên kinh nghiệm và tham khảo từ các ngân hàng hàng đầu.
Thứ hai, áp dụng các chuẩn mực quốc tế để đánh giá các giai đoạn trong quy trình tín dụng, đồng thời tuân thủ quy định của NHNN về thứ tự giải quyết các giai đoạn này Việc này cần được thực hiện tương tự như BIDV, khi thiết lập các phòng tuyến cụ thể theo chiều dọc kết hợp với chiều ngang.
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TÂN MAI
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI VÀ CHI NHÁNH TÂN MAI
2.1.1 Các dấu ấn trong quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MB) là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, được quản lý bởi Bộ Quốc phòng Ngày 04/11/1994, Ngân hàng Quân Đội chính thức đi vào hoạt động với trụ sở tại số 28 Điện Biên Phủ, Hà Nội và có vốn điều lệ 18 tỷ đồng.
MB Bank được thành lập với mục tiêu ban đầu là cung cấp vốn cho các doanh nghiệp thuộc Bộ Quốc phòng, với 25 cán bộ và nhân viên Các cổ đông chính của ngân hàng bao gồm Vietcombank và Viettel.
MB Bank, bắt đầu với nguồn vốn hạn chế, đã xây dựng triết lý kinh doanh "bền vững tin cậy" và trở thành ngân hàng thương mại duy nhất đạt doanh thu khả quan trong bối cảnh biến động tài chính châu Á năm 1997, chỉ 3 năm sau khi thành lập Ngân hàng này đã duy trì tốc độ tăng trưởng ấn tượng từ 25-35% trong những năm tiếp theo.
Trong giai đoạn phát triển này, MB đã ghi dấu ấn vững mạnh với nhiều thành tựu nổi bật Năm 1997, MB trở thành thành viên của thị trường ngoại tệ liên ngân hàng Năm 1999, ngân hàng mua lại khách sạn ASEAN Đến năm 2000, MB thành lập Công ty chứng khoán Thăng Long, tiền thân của MBStock hiện nay Năm 2002, MB tiếp tục mở rộng hoạt động bằng việc thành lập Công ty Quản lý nợ.
Công ty MB AMC, tiền thân là Khai thác tài sản, đã ghi dấu ấn tự hào trong hành trình phát triển của MB, thể hiện sự chuyển mình không ngừng nhằm hướng tới mô hình quản lý hiện đại và đa ngành của một tập đoàn tài chính.
Kết thúc giai đoạn này, MB đã chuyển mình vượt ra ngoài định hướng ban đầu, trở thành một tổ chức tài chính cung cấp hầu hết các dịch vụ tài chính cho toàn bộ nền kinh tế Việt Nam.
Tính đến ngày 31/12/2018, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) có trụ sở chính tại 21 Đường Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội, với 300 điểm giao dịch được NHNN cấp phép, bao gồm 03 văn phòng và chi nhánh tại Lào và Campuchia, 95 chi nhánh trong nước, 180 phòng giao dịch, cùng 01 văn phòng đại diện ở nước ngoài Ngân hàng có vốn điều lệ 20.000 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 450.000 tỷ đồng Ngoài việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng truyền thống, MB còn hoạt động trong lĩnh vực môi giới chứng khoán (MBS), quản lý quỹ đầu tư và tham gia thị trường bất động sản, nắm giữ phần lớn cổ phần chi phối ở một số doanh nghiệp trong ngành.
MB hiện đang khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cạnh tranh trực tiếp với bốn ngân hàng thương mại lớn nhất trong nước.
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Mai, thành lập năm 2014 và trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Hội sở chính từ tháng 2015, là một trong những chi nhánh lớn mạnh của Ngân hàng MB Hiện tại, chi nhánh Tân Mai có trụ sở tại 641 Đường Tân Mai, Quận Hoàng Mai, Hà Nội.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Mai
Sơ đồ 2 1: Cơ cấu tổ chức nhân sự của Ngân hàng TMCP Quân Đội –
(Nguồn: Phòng hành chính Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Mai)
BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
Phó giám đốc phụ trách tín dụng
Giám đốc điều hành chung, tổ chức – nhân sự
Phó giám đốc phụ trách kế toán giao dịch
Phòng hành chính tổ chức nhân sự
Phòng giao dịch Tân Mai
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng Kế toán – Ngân quỹ
Phòng giao dịch Linh Đàm
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Mai hiện có hai phòng kinh doanh tại trụ sở, bao gồm phòng khách hàng doanh nghiệp lớn và phòng doanh nghiệp vừa, nhỏ và cá nhân Ngoài ra, chi nhánh còn có một phòng giao dịch tại Linh Đàm, quận Hoàng Mai, với tổng nhân sự khoảng 80 người.
2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Tân Mai
Kinh doanh tiền tệ là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng, nơi ngân hàng "đi vay để cho vay" Do đó, nguồn vốn đóng vai trò quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn không chỉ là yếu tố đầu vào quan trọng trong quy trình tín dụng mà còn ảnh hưởng đến cơ cấu hợp lý và chi phí huy động Việc có một nguồn vốn với chi phí huy động thấp sẽ nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng của Ngân hàng
TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Mai
Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn 1.306 100 1.805 100 1.911 100
Vốn huy động từ dân cƣ 1021 78,18 1466 81,22 1585 82,94
Vốn huy động từ tổ chức kinh tế 238 18,22 315 17,45 288 15,07 Tiền gửi tổ chức tín dụng 47 3,6 24 1,33 38 1,99
( Nguồn: “BCTC của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Mai 2016-
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng của Ngân hàng
TMCP Quân Đội –Chi nhánh Tân Mai
( Nguồn: “BCTC của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Mai 2016-
Bảng 2.2: Mức độ tăng trưởng vốn từ năm 2016-2018
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
( Nguồn: BCTC của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Mai
Bảng 2.1 cho thấy sự biến động rõ rệt trong cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Tân Mai, với sự gia tăng nhanh chóng nhưng không ổn định của vốn đi vay.
Tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng MB - Chi nhánh Tân Mai đã ghi nhận những biến động đáng chú ý trong các năm gần đây, với mức tăng trưởng đạt 26,2% vào năm 2016 và 38,2% vào năm 2017 Tuy nhiên, đến năm 2018, mức tăng trưởng chỉ còn 5,9%, nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh điều chỉnh chính sách cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng ổn định, tập trung vào huy động từ dân cư Thêm vào đó, sự cạnh tranh gay gắt về thị phần huy động vốn từ các tổ chức tín dụng tại quận Hoàng Mai đã tạo ra áp lực lớn, khiến thị trường tín dụng mất cân đối và ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
TG TCTDTCKTDân cƣ
Việc áp dụng yêu cầu từ NHNN về huy động vốn cần phải minh bạch và rõ ràng về lãi suất, cùng với việc hạn chế các khuyến mại có điều kiện cho khách hàng gửi tiền Điều này đã gây khó khăn cho các chi nhánh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác tại quận Hoàng Mai.
Dựa vào biểu đồ, tỷ lệ huy động vốn từ dân cư cao hơn so với các tổ chức kinh tế và tín dụng, có thể do ngân hàng MB - Chi nhánh Tân Mai chưa xây dựng được chính sách thu hút khách hàng này Khách hàng thường chỉ gửi tiền ngắn hạn, hiếm khi gửi dài hạn hoặc gửi dưới dạng đảm bảo thanh toán cho bên thứ ba trong giao dịch Do đó, khách hàng truyền thống chủ yếu vẫn là cá nhân.
2.1.3.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội -Chi nhánh Tân Mai
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH TÂN MAI
vẫn thỏa mãn điều kiện về tỷ lệ dƣ nợ so với tổng tiền gửi theo “Thông tƣ
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH TÂN MAI
2.2.1 Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng MB- Chi nhánh Tân Mai giai đoạn 2016 – 2018
2.2.1.1 Thành phần dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay
Bảng 2.5: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo thời hạn cấp tín dụng của Ngân hàng MB – Chi nhánh Tân Mai giai đoạn 2016-2018
(Nguồn: BCTC của Ngân hàng MB– Chi nhánh Tân Mai 2016-2018)
Trong toàn bộ giá trị dư nợ của Ngân hàng MB - Chi nhánh Tân Mai, các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và gia tăng liên tục qua các năm Cụ thể, dư nợ tín dụng ngắn hạn năm 2017 tăng 185,4 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với mức tăng 32% về tỷ trọng Đến năm 2018, các con số này tiếp tục tăng, với 381,5 tỷ đồng và tỷ trọng đạt 49,9% trong tổng giá trị dư nợ tín dụng ngắn hạn.
Từ đầu năm 2018, chi nhánh đã điều chỉnh chính sách tín dụng, dẫn đến sự giảm dần trong tốc độ tăng trưởng của dư nợ trung dài hạn, thậm chí trở thành âm vào năm 2018.
Tỷ lệ vay vốn trung và dài hạn thấp giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đặc biệt khi vốn đầu tư chủ yếu dành cho các dự án hạ tầng cần thời gian dài để thu hồi Trong bối cảnh kinh tế hiện nay có nhiều biến động khó lường, việc hoàn thành dự án và dự tính thu nhập, chi phí trở nên khó khăn, làm giảm khả năng thu hồi khoản vay từ người đi vay Hơn nữa, tài sản đảm bảo cho các khoản vay này chủ yếu là bất động sản, dẫn đến rủi ro về biến động giá cả không thể tránh khỏi.
2.2.1.2 Cơ cấu thành phần dư nợ tín dụng theo loại tiền
Bảng 2.6: Thành phần cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo loại tiền của Ngân hàng MB – Chi nhánh Tân Mai
(Nguồn: BCTC của Ngân hàng MB– Chi nhánh Tân Mai giai đoạn 2016-
Bảng 2.6 cho thấy Ngân hàng MB - Chi nhánh Tân Mai chủ yếu cho vay bằng nội tệ, với tỷ lệ chiếm hơn 60% tổng dư nợ Trong khi đó, cho vay bằng ngoại tệ đang có xu hướng giảm, từ 35,3% vào năm 2016 xuống 35,1% vào năm 2017 và tiếp tục giảm xuống 31,2% vào năm 2018.
Có sự biến động nhƣ vậy là do một số nguyên nhân sau:
Nguồn vốn huy động chủ yếu từ nội tệ, trong khi việc tiếp cận nguồn ngoại tệ cho khách hàng vay vốn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến dư nợ cho vay bằng ngoại tệ vẫn ở mức thấp.
Các cơ sở sản xuất kinh doanh trong nước là đối tượng chính cho vay, dẫn đến nhu cầu vay nội tệ để phục vụ hoạt động của họ.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thực hiện các chính sách thắt chặt đối tượng vay bằng ngoại tệ Theo đó, chỉ những chủ thể có doanh thu từ hoạt động sản xuất, kinh doanh bằng ngoại tệ đủ để trả nợ mới được cấp tín dụng Đối với các đối tượng khác, cần có sự đồng ý bằng văn bản của NHNN để được vay ngoại tệ.
Trước đây, lãi suất vay bằng tiền đồng cao hơn lãi suất vay bằng ngoại tệ, khiến nhiều người vay ưa chuộng vay ngoại tệ Tuy nhiên, hiện nay, sự chênh lệch lãi suất giữa hai loại tiền tệ này đã dần được thu hẹp.
Tỷ lệ cấp tín dụng bằng ngoại tệ giảm là phù hợp với chính sách quản lý trong bối cảnh kinh tế thế giới biến động Việc hạn chế cấp tín dụng ngoại tệ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tỷ giá và ngăn chặn hiện tượng đô la hóa nền kinh tế.
2.2.2 Thực trạng RRTD tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Tân Mai
Bảng 2.7: Thành phần các nhóm nợ của Ngân hàng MB– Chi nhánh Tân
(Nguồn: BCTC của Ngân hàng MB– Chi nhánh Tân Mai giai đoạn 2016-
Theo bảng số liệu, nợ nhóm I tại Ngân hàng MB - Chi nhánh Tân Mai có xu hướng tăng về số lượng nhưng giảm về tỷ trọng Cụ thể, năm 2016 nợ nhóm I đạt 868,43 tỷ đồng (chiếm 95,39% tổng dư nợ), năm 2017 tăng lên 1177,68 tỷ đồng (chiếm 94,26%), và năm 2018 tiếp tục tăng lên 1348,15 tỷ đồng (chiếm 94,86%) Nợ nhóm I, được coi là nợ đủ tiêu chuẩn và lành mạnh, chiếm đa số trong cơ cấu nợ, cho thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng đang được kiểm soát và cải thiện hiệu quả thông qua việc thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ.
Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng MB – Chi nhánh
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 4,61 5,74 5,14
(Nguồn: BCTC của Ngân hàng MB– Chi nhánh Tân Mai giai đoạn 2016-
Tỷ lệ nợ quá hạn đang có xu hướng tăng theo từng năm, mặc dù tổng dư nợ cũng gia tăng Cụ thể, vào năm 2016, nợ quá hạn đạt 41,97 tỷ đồng, chiếm 4,61% tổng dư nợ, và đến năm 2017, con số này đã tăng lên 71,72 tỷ đồng, chiếm 5,74%.
Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng MB-chi nhánh Tân Mai vào năm 2018 là 5,14% tổng dư nợ, giảm 0,6% so với năm 2017 Mặc dù có sự cải thiện, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn cao hơn mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Giai đoạn 2017-2018, tỷ lệ này vẫn duy trì ở mức cao, nhưng những nỗ lực không ngừng của tập thể ngân hàng đã giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn so với năm trước.
Tình trạng nợ quá hạn tại ngân hàng MB-Chi nhánh Tân Mai chủ yếu xuất phát từ giai đoạn 2016-2018, khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ, khiến các doanh nghiệp cần nhiều vốn để mở rộng sản xuất và không thể hoàn thành kế hoạch trả nợ đúng hạn Nợ quá hạn trong hai năm này chủ yếu đến từ các khách hàng lớn lâu năm, những người đã xin hoãn trả nợ để mở rộng thị phần Hơn nữa, một số cá nhân có ý thức trả nợ kém, dù có khả năng tài chính nhưng vẫn cố tình không trả nợ, giữ vốn để tránh lãi suất cao hơn từ các khoản vay mới Những yếu tố này đã gây khó khăn trong việc thu hồi nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan trong việc cấp vốn là do cán bộ, nhân viên tại chi nhánh không tuân thủ đúng quy trình tín dụng và quy định cho vay, mà thường chạy theo nhu cầu cá nhân hoặc chỉ tiêu doanh số Hậu quả là nhiều khoản vay có rủi ro cao vẫn được phê duyệt.
Vì vậy, Ngân hàng MB– Chi nhánh Tân Mai cần phải quyết liệt hơn trong công tác xử lý nợ không đúng thời hạn
Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu của Ngân hàng MB- Chi nhánh Tân Mai giai đoạn 2016-2018
Nguồn: BCTC của Ngân hàng MB– Chi nhánh Tân Mai giai đoạn 2016-2018
Năm 2016 nợ nhóm III là 9,2 tỷ chiếm 1,01 %, nợ nhóm IV là 1,36 tỷ chiếm 0,15 %, nợ nhóm V là 7,94 tỷ chiếm 0,87 % trong cơ cấu nợ, nợ nhóm V
Nợ có khả năng mất vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nợ xấu, dẫn đến nguy cơ mất vốn cao cho ngân hàng Điều này cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc hạn chế rủi ro tín dụng và thu nợ kịp thời Đến năm 2017, nợ xấu đã tăng lên 6,37 tỷ đồng, với sự biến động trong cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ.
Nợ nhóm III tăng lên 2,04 tỷ chiếm 0,9% tổng cơ cấu nợ, nợ nhóm IV tăng lên 0,
ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI-CHI NHÁNH TÂN MAI
Dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc và nỗ lực của cán bộ nhân viên, chi nhánh đã đạt được những thành công đáng kể trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro đối với khách hàng vay.
Ngân hàng MB - Chi nhánh Tân Mai đã tối ưu hóa quy trình cho vay bằng cách phân loại đối tượng và xây dựng chính sách cho vay có chọn lọc Việc xác định người vay không chỉ hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích mà còn đánh giá tính khả thi của khoản vay, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cũng chú trọng lựa chọn khách hàng tiềm năng, loại bỏ các khoản vay không an toàn, giảm thiểu rủi ro đạo đức, thị trường và tài chính Đồng thời, ngân hàng xây dựng các chính sách cho vay phù hợp với từng đối tượng, giúp giảm áp lực cho nhân viên và rút ngắn thời gian thẩm định, từ đó nâng cao chất lượng cấp vốn và hạn chế rủi ro.
Tỷ lệ nợ xấu tại Ngân hàng MB chi nhánh Tân Mai đã giảm từ 2,03% xuống còn 1,81%, cho thấy sự thành công trong việc mở rộng và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Điều này đồng thời cũng phản ánh sự cải thiện trong chất lượng các khoản tín dụng của chi nhánh.
Thứ ba , bên cạnh phát hiện khắc phục rủi ro đang tồn tại mà ngân hàng
Chi nhánh Tân Mai của MB đã tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về nguồn gốc các nguyên nhân, từ đó đưa ra các biện pháp phù hợp nhằm giải quyết triệt để vấn đề Kết hợp với những chính sách tín dụng ưu việt, chi nhánh đã tạo ra một môi trường hoạt động hiệu quả, giúp giảm thiểu rõ rệt các rủi ro.
Chi nhánh đang tích cực triển khai các biện pháp và công cụ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro Đồng thời, chi nhánh cũng nghiêm túc tuân thủ các quy định về đảm bảo an toàn vốn vay, đặc biệt là giới hạn dư nợ cấp vốn lớn nhất cho một khách hàng.
“Thông tƣ 36/2014/NHNN” về: “Tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng”
Những thành quả đạt được cho thấy các biện pháp mà chi nhánh ngân hàng Tân Mai áp dụng gần đây nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro đã có tác động tích cực Chất lượng tín dụng được cải thiện phần nào, và quan trọng hơn, rủi ro tín dụng đã được nhận diện và đánh giá một cách phù hợp với thực tế tại chi nhánh.
2.3.2 Những tồn tại và hạn chế trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MB - Chi nhánh Tân Mai
Việc xử lý tài sản dùng làm đảm bảo cho khoản vay nhằm thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn do quy trình pháp lý phức tạp Quy trình này liên quan đến nhiều bên, bao gồm chủ sở hữu, cơ quan nhà nước và tòa án, khiến cho việc phát mại và bán đấu giá trở nên rắc rối hơn.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ giảm nhƣng số tuyệt đối vẫn tăng trong tổng nợ qua các năm từ 2016-2018
Chưa có hệ thống cảnh báo sớm cho các danh mục cho vay có nguy cơ sau khi cho vay Đồng thời, chưa có phương pháp áp dụng trực tiếp để ứng phó với những biến động bất ngờ trong môi trường kinh doanh và các yếu tố khác.
Việc sử dụng các công cụ xử lý nợ xấu hiện nay vẫn còn mang tính bị động do thiếu kinh nghiệm thực tế Cách áp dụng thường dựa trên lý thuyết, dẫn đến sự khác biệt so với thực tế Hơn nữa, việc mua bán nợ ít được triển khai, gây cản trở cho quá trình xử lý nợ xấu hiệu quả.
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Ngân hàng MB - Chi nhánh Tân Mai cần chủ động hơn trong việc kiến nghị với Hội sở chính về các quy định chưa phù hợp Cụ thể, cần ban hành đồng bộ và đầy đủ các chính sách, quy trình thẩm định tín dụng, phân cấp thẩm quyền xét duyệt khoản vay, cũng như quản lý nợ và xử lý nợ xấu.
Chi nhánh thường tuân thủ một cách cứng nhắc các quy định của Hội sở chính, thiếu sự sáng tạo trong việc áp dụng các quy định này vào môi trường kinh doanh cụ thể tại chi nhánh.
Hiện nay, chi nhánh Tân Mai đang đối mặt với thách thức về kinh nghiệm của cán bộ, nhân viên, đặc biệt là trong lĩnh vực quản lý rủi ro, do phần lớn họ mới ra trường và chưa có nhiều trải nghiệm thực tế Số lượng nhân sự tại chi nhánh cũng tương đối thấp, chỉ khoảng 80 người, do quá phụ thuộc vào Hội sở chính trong công tác tuyển dụng Việc nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên cần được chú trọng hơn Thêm vào đó, một số cán bộ thẩm định đã có hành vi sai trái trong quá trình làm việc, làm sai lệch hồ sơ vay để tăng giá trị cấp vốn, cho thấy đạo đức nghề nghiệp là yếu tố quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng Việc đào tạo lại cán bộ yếu về chuyên môn là khả thi, nhưng nếu cán bộ có năng lực chuyên môn tốt mà thiếu phẩm chất đạo đức, điều này có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng trong công tác tín dụng.
Cán bộ nhân viên thường ưu tiên giải quyết hồ sơ mới nhằm đạt chỉ tiêu dư nợ cá nhân, dẫn đến việc không thực hiện đầy đủ công tác kiểm tra sau khi cấp vốn cho khách hàng Họ lo ngại rằng việc kiểm tra có thể gây phiền hà cho khách hàng, do đó bỏ qua quy trình cần thiết này.
Thứ tư, công tác kiểm tra kiểm soát sau cấp vốn còn chƣa đƣợc chú trọng
Việc kiểm tra thực tế còn mang tính lý thuyết nên chất lƣợng chƣa đƣợc đánh giá chính xác
Hệ thống Symbols chưa phát huy tối đa lợi ích do thông tin chủ yếu dựa vào quá khứ, chưa hoàn toàn chính xác cho hiện tại và tương lai trong lĩnh vực kinh doanh của người vay Giá cả có sự biến động và nhu cầu hàng hóa trên thị trường trong nước cũng như thế giới ảnh hưởng đến hiệu quả của hệ thống này.
Để cải thiện chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro trong cấp vốn, chi nhánh cần chú trọng hơn đến công tác phòng ngừa Ban lãnh đạo cũng cần triển khai các phương thức hiệu quả để xử lý các khoản nợ tồn đọng, nhằm tối thiểu hóa tổn thất cho ngân hàng.
2.3.3.2 Nguyên nhân do khách hàng sử dụng vốn vay
Do khách hàng có năng lực kinh doanh chưa tốt tác động đến việc sử dụng vốn vay chưa mang lại kết quả cao
GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘ CHI NHÁNH TÂN MAI
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI– CHI NHÁNH TÂN
Vào năm 2020, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) – Chi nhánh Tân Mai đã hoạt động trong một môi trường đầy cơ hội và thách thức, từ đó đề ra các mục tiêu phấn đấu nhằm phát triển bền vững và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Mức tăng trưởng của nguồn vốn bình quân 7, 5%/năm
- Mức tăng trưởng của dư nợ bình quân 16%/năm
Chi nhánh Tân Mai cần tích cực huy động nguồn vốn từ các chủ thể dư thừa, đặc biệt là từ dân cư và quỹ cơ sở, nhằm chuyển đổi cơ cấu dư nợ theo hướng mở rộng cấp vốn ngắn hạn và giảm dần vốn dài hạn Mục tiêu là tăng doanh thu từ nguồn bên ngoài lên hơn 10% tổng doanh thu chung, đồng thời thường xuyên quảng bá hình ảnh cũng như các danh mục tín dụng truyền thống và mới để thu hút khách hàng.
Chi nhánh đang không chỉ giữ chân khách hàng vay vốn truyền thống mà còn mở rộng thị phần dư nợ tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tiềm năng phát triển Đồng thời, chi nhánh cũng tăng cường hợp tác cho vay vốn với các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản tại quận Hoàng Mai.
Mở rộng đa dạng hóa các sản phẩm phù hợp với các đối tƣợng từ trẻ đến già, người thu nhập cao đến người thu nhập thấp,
Tập trung toàn chi nhánh áp dụng các biện pháp để kiểm soát nợ xấu (