(Luận văn) rủi ro tín dụng và giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín

1 ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ep w n lo PHẠM QUỐC DŨNG ad ju y th yi pl ua al n RUÛI RO TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA va n RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG fu ll THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN oi m at nh z z ht vb jm k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re th TP Hồ Chí Minh – Năm 2007 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài ng hi Trong năm qua, hoạt động tín dụng Ngân hàng có bước tiến ep đáng ghi nhận, đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nước Hệ w thống Ngân hàng Thương mại có trọng tới việc kiểm soát tỷ lệ tăng trưởng n lo tín dụng, ngày tập trung vào hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng ad Quy trình tín dụng dần thực gần với chuẩn mực quốc tế Danh mục cho y th vay theo nhóm khách hàng Ngân hàng tiếp tục thay đổi tích cực theo hướng ju yi giảm dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp Nhà nước, tăng dần tỷ trọng cho vay pl thành phần kinh tế phi nhà nước, phù hợp với xu phát triển kinh tế Việt al n ua Nam giới khu vực kinh tế tư nhân khu vực kinh tế động, phát triển va nhanh ngày chiếm tỷ trọng đáng kể tổng thu nhập quốc dân Dù vậy, n tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng Thương mại Việt Nam fu ll mức cao so với Ngân hàng nước khu vực giới m oi Công tác thu thập, cung cấp, khai thác sử dụng thơng tin tín dụng nhiều Ngân nh at hàng Thương mại cịn yếu, cịn tình trạng khách hàng vay vốn nhiều z nơi kiểm tra, đánh giá mức độ rủi ro Việc phân tích, đánh z ht vb giá rủi ro khách hàng nhiều bất cập, chưa hỗ trợ hiệu cho việc định jm cho vay thu hồi nợ Nguyên nhân tình trạng xuất phát từ công tác quản k trị rủi ro tín dụng chưa tiến hành cách bản, nghiêm ngặt; Rủi ro tín gm om l.c theo kịp với thông lệ quốc tế yêu cầu hội nhập dụng chưa xác định, đo lường, đánh giá kiểm soát cách chặt chẽ, chưa Hoạt động tín dụng lĩnh vực nhạy cảm, thường xuyên đối mặt với rủi ro a Lu mà hậu chi phối mạnh đến kết kinh doanh ngân hàng Đó rủi n n va ro ngân hàng trắng khoản cho vay, thu nợ phải tốn chuyền bất lợi lĩnh vực Ngân hàng th làm cho ngân hàng đến bờ vực phá sản; chí tạo nên hiệu ứng dây y mức độ lớn, làm phát sinh rủi ro rủi ro khả toán, te re nhiều thời gian, nhân lực chi phí, thương hiệu, uy tín …thậm chí rủi ro Ngày12/07/2006, kiện cổ phiếu Ngân hàng TMCP Sàigịn Thương Tín thức lên sàn giao dịch chứng khoán tiếp thêm động lực cho Ngân hàng ng TMCP khác xây dựng kế hoạch lên sàn Hiện thị trường chứng khoán chưa xuất hi ep biến động theo chiều hướng xấu có nguyên nhân từ xuống giá trị cổ phiếu Ngân hàng TMCP; lẽ số lượng Ngân hàng lên sàn khiêm w n tốn, đồng thời rút kinh nghiệm từ biến cố khứ, rủi ro tín dụng lo Ngân hàng đề phòng, hạn chế nên phát sinh qui mô nhỏ, rời rạc ad y th …chưa vượt khỏi tầm kiểm soát Ngân hàng Nhưng tương lai gần, mà ju số lượng cổ phiếu Ngân hàng giao dịch rộng rãi thị trường với cạnh yi pl tranh phát triển thị phần Ngân hàng thương mại ngày thêm gay gắt khơng tránh khỏi n ua al nguy rủi ro tín dụng ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển ngành Ngân hàng va n Xuất phát từ tác động tiêu cực mà rủi ro tín dụng gây ra, luận văn ll fu vào nghiên cứu đề tài “ Rủi ro tín dụng giải pháp phịng ngừa rủi ro tín oi m dụng Ngân hàng TMCP Sàigịn Thương tín” at nh Mục đích nghiên cứu z Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề : z vb Lý luận tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng, quản lý rủi k jm ro tín dụng ht - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro gm - - om l.c biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sàigịn Thương tín Trên sở lý luận phân tích thực trạng rủi ro tín dụng, từ đưa số a Lu biện pháp nâng cao khả phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng n n hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung va Ngân hàng TMCP Sàigịn Thương tín nói riêng hoạt động tín dụng y th Đối tượng nghiên cứu đề tài tập trung vào phân tích rủi ro tín dụng đề te re Đối tượng phạm vi nghiên cứu xuất giải pháp quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sàigịn Thương tín nói riêng cho Ngân hàng thương mại nói chung ng Phạm vi nghiên cứu luận văn chủ yếu xoay quanh thực trạng kinh doanh hi ep tín dụng Ngân hàng TMCP Sàigịn Thương tín 02 năm 2005, 2006 ; chủ yếu sử dụng số liệu năm 2006 để phân tích w n Phương pháp nghiên cứu lo ad Luận văn nghiên cứu sở phương pháp luận chủ nghĩa vật y th biện chứng, phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh … ju yi Kết cấu nội dung đề tài pl Phần mở đầu - Chương : Lí luận chung Ngân hàng Thương mại - Tín dụng Ngân hàng n ua al - va n Rủi ro tín dụng Ngân hàng Chương chủ yếu trình bày khái niệm, fu ll chức chung ngân hàng thương mại; lí luận tín dụng ngân hàng thương m oi mại rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt at Chương : Thực trạng rủi ro tín dụng hệ thống NH TMCP Sàigịn z z - nh quan tâm đến rủi ro tín dụng ht vb Thương tín thời gian qua Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Sàigòn jm Thương tín, trình bày thực trạng kinh doanh tín dụng Ngân hàng TMCP Sàigịn k Thương tín năm 2006 qua phân tích sâu nghiên cứu rủi ro tín dụng, gm Chương : Các giải pháp nhằm hạn chế Rủi ro tín dụng nâng cao chất om - l.c phân tích yếu tố, ngun nhân dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi… a Lu lượng tín dụng Trên sở vấn đề trình bày chương 2, đề nghị n giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng hàng TMCP Sàigịn Thương tín nói y te re Kết luận n - va riêng cho ngân hàng thương mại nói chung kinh doanh tín dụng th CHƯƠNG LÍ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - TÍN DỤNG NGÂN ng hi HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ep 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại w n 1.1.1 Khái niệm lo ad Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà nước xác định : y th “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu ju thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số yi pl tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” ua al Theo Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 “Ngân hàng loại hình n tổ chức thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh va n khác có liên quan” Ngân hàng loại định chế tài trung gian, thơng qua ll fu Ngân hàng nguồn tiền nhàn rỗi xã hội tập trung lại sử dụng oi m nhằm hỗ trợ tài cho thành phần kinh tế với mức lãi suất cao Bên cạnh at nh thơng qua hoạt động ngân hàng cung cấp dịch vụ, sản phẩm z ngân hàng đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế xã hội, từ tạo z 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại ht vb lợi nhuận jm k Theo truyền thống đề cập đến chức Ngân hàng Thương mại đề gm cập đến chức : om l.c - Chức làm trung gian toán : Trên sở mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Thương mại, khách hàng ủy nhiệm cho ngân hàng trả a Lu thu khoản mua, bán, cung cấp dịch vụ… thay khách hàng phải thực n va công việc với hao phí thời gian, cơng sức mà khơng đảm bảo an n tồn q trình toán với đối tác Cùng với phát triển tiến th - Chức tạo tiền : Từ số tiền gửi ban đầu, thông qua chức này, y tiện ích te re khoa học kỹ thuật, công nghệ đại chức ngày phát huy hiệu ngân hàng tạo số tiền lớn gấp nhiều lần số ban đầu để phục vụ cho hoạt động kinh tế Cơng thức tính tốn khả tạo tiền sau: ng hi Số tiền gửi ban đầu ep Tổng số bút tệ tạo = Tỷ lệ dự trữ bắt buộc w - Chức làm dịch vụ tài dịch vụ khác : trình hoạt n lo động, ngân hàng có hệ thống mạng lưới giao dịch rộng khắp, xây dựng ad y th mối quan hệ rộng với nhiều tổ chức, quan có chức khác có điều ju kiện thu thập khối lượng thơng tin đáng kể Từ hình thành nên yi chức khác ngân hàng thương mại đảm nhận dịch vụ khách hàng pl ua al khác tư vấn mua bán, đầu tư chứng khoán, làm đại lý phát hành quản lý n chứng khoán, cho thuê két sắt, kiểm tra cung cấp thông tin đối tác kinh n va doanh nước ngồi cho khách hàng… Chức có tính chất hỗ trợ cho ll fu hoạt động nghiệp vụ khác ngân hàng oi m - Chức trung gian tín dụng: chức đặc trưng at nh Ngân hàng Thương mại; hoạt động cầu nối cung cầu vốn xã hội, z dịch chuyển vốn tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu Là mắt xích kết nối tiết kiệm, z tích lũy đầu tư góp phần điều hoà vốn kinh tế ht vb jm Theo quan điểm mới; chức Ngân hàng Thương mại chức k Ngân hàng đa mô tả sơ đồ Peter S om l.c gm Rose : n a Lu n va y te re th 1.2 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm phân loại tín dụng ng hi Tín dụng xuất phát từ nhu cầu tiết kiệm nhu cầu đầu tư, tín dụng cầu nối ep tiết kiệm đầu tư Tín dụng loại hoạt động phía ngân hàng thương mại chuyển giao tiền w n tài sản cho khách hàng sử dụng thời gian định sở có lo ad cam kết từ phía khách hàng hồn trả cho Ngân hàng tiền gốc khoản phí ju y th theo thời hạn thoả thuận Nói đơn giản hoạt động cho vay sở có pl dung : yi hoàn trả sau thời hạn định Như tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội al n va dụng ua - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn Tiền từ người sở hữu sang người sử n - Sự chuyển nhượng có tính thời hạn fu ll - Sự chuyển nhượng kèm theo chi phí m oi Tùy vào sở xem xét mà tín dụng phân thành loại hình khác : nh at - Căn vào thời hạn cấp tín dụng : tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn, z z hạn mức quay vòng vb ht - Căn vào mức độ tín nhiệm : tín dụng tín chấp, tín dụng có tài sản đảm bảo k jm - Căn vào khách hàng : tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp l.c chính… gm - Căn vào kỹ thuật nghiệp vụ : bảo lãnh, thấu chi, chiết khấu, cho thuê tài n va 1.2.2 Bản chất Tín dụng n - Căn vào xuất xứ vay : tín dụng trực tiếp, tín dụng giáng tiếp a Lu doanh… om - Căn vào mục đích sử dụng vốn : tín dụng tiêu dùng, tín dụng sản xuất kinh th thể sang chủ thể khác để sử dụng Tín dụng chuyển giao quyền sử y người cho vay, thơng qua hoạt động tín dụng mà vốn tiền tệ vận động từ chủ te re Bản chất tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay dụng số tiền tài sản từ chủ thể sang chủ thể khác mà không làm thay đổi quyền chủ sở hữu tiền tài sản Sau thời gian thỏa thuận, giá trị ng khoản tín dụng khơng bảo tồn mà cịn nâng lên thêm nhờ lợi tức hi ep tín dụng 1.2.3 Tác dụng tín dụng w n Tác dụng tín dụng kinh tế xã hội thể rõ qua mặt sau: lo - Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá : tín dụng ngân hàng làm cho vốn tiền ad y th xã hội huy động sử dụng tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế, góp phần ju đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn; phần lớn tiền tệ kinh tập trung yi ua al trường pl qua hệ thống ngân hàng Vì có tác dụng ổn định lưu thơng tiền tệ, giá thị n - Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển :thơng qua hoạt va n động cung ứng số lượng vốn lớn kết hợp với nhiều thời hạn khác nhau; tín dụng ll fu ngân hàng có tác dụng đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Giúp cho oi m nhà sản xuất kinh doanh có vốn để mở rộng, đầu tư, đổi thiết bị làm cho at nh lực sản xuất xã hội ngày tăng - Góp phần tạo cơng ăn việc làm, ổn định đời sống trật tự XH : mức độ tăng, z z giảm tín dụng biểu sách tiền tệ nới lỏng hay thắt chặt Sự gia tăng vb ht tín dụng có tác động làm tăng cung tiền, qua tác động đến lạm phát Mặc khác, jm tín dụng cơng cụ giúp phủ thực sách tài trợ cho k om 1.3.1 Rủi ro rủi ro hoạt động Ngân hàng l.c 1.3 Tổng quan rủi ro rủi ro tín dụng Ngân hàng gm ngành kinh tế mũi nhọn ngành cần khuyến khích phát triển a Lu Rủi ro khơng chắn hay tình trạng bất ổn, n n va không chắn rủi ro Chỉ có tình trạng khơng chắn Rủi ro hoạt động dùng để mô tả chung biến cố ngẫu nhiên xảy ngồi th bất trắc, khơng phải rủi ro y không chắn chưa xảy ước xác suất xảy xem te re ước đốn xác suất xảy xem rủi ro; tình trạng mong đợi tác động đến hoạt động tổ chức Trong hoạt động Ngân hàng, rủi ro vấn đề tất yếu khơng thể loại trừ, gắn liền với hoạt động kinh ng doanh biện pháp phòng chống luật pháp, quy định, hệ thống hi ep tra, kiểm tra, bảo hiểm,…Xác định rủi ro nắm chất hoạt động Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi việc đưa biện pháp w n đề xuất hướng giải nhằm ngăn chặn, hạn chế tổn thất hoạt lo động cho ngân hàng ad y th Thơng thường Ngân hàng q trình hoạt động thường xuyên đối mặt ju với loại rủi ro chủ yếu sau : yi pl Rủi ro lãi suất: thể rủi ro lỗ tiềm tàng Ngân hàng biến động ua al lãi suất Rủi ro lãi suất có số hình thức khác nhau, rủi ro xác n định lại lãi suất, rủi ro đường cong lãi suất thay đổi, rủi ro tương quan lãi suất, rủi n va ro quyền chọn kèm ll fu Rủi ro khoản: Phát sinh chủ yếu từ xu hướng Ngân hàng huy oi m động ngắn hạn cho vay dài hạn Trường hợp thường xảy at nh khoản huy động mặt kỹ thuật phải hoàn trả theo yêu cầu người gửi tiền, đặc biệt thấy khủng hoảng người gửi tiền z z rút tiền nhanh việc người vay sẵn sàng trả nợ vb ht Rủi ro giá cả: Đây rủi ro việc giá trị tài sản Ngân hàng jm biến động Rủi ro xuất tất chủng loại tài sản, từ bất động sản k gm đến cổ phiếu trái phiếu l.c Rủi ro ngoại hối: Phát sinh có chênh lệch kỳ hạn, loại tiền tệ a Lu tỷ giá ngoại hối biến động om khoản ngoại hối nắm giữ, làm cho Ngân hàng phải gánh chịu thua lỗ n Rủi ro hoạt động: Bao gồm tồn rủi ro phát sinh từ cách thức mà va n Ngân hàng điều hành hoạt động Các ví dụ rủi ro hoạt động th hoạch khôi phục kinh doanh trường hợp xảy thảm họa y nguồn vốn, quản trị tồi quy trình quản lý tín dụng, cán tham ô, thiếu kế te re nhiều như: việc cấu trúc hạn mức không phù hợp lĩnh vực kinh doanh 10 Rủi ro pháp lý: Thường tác động tới Ngân hàng theo hai cách - Các khách hàng người khác khởi kiện Ngân hàng Lý ng việc khởi kiện phát sinh từ q trình hoạt động kinh doanh bình thường, ví dụ hi ep việc Ngân hàng từ chối cấp lại hạn mức cho vay mà theo khách hàng vô lý Tuy nhiên, trường hợp phát sinh từ lý tách biệt khỏi hoạt động kinh w n doanh Ngân hàng việc tài trợ cho khách hàng gây nhiễm mơi trường có lo thể làm Ngân hàng bị bên thứ ba kiện cáo ad y th - Khi thu xếp pháp lý Ngân hàng, ví dụ, hợp đồng cho vay tài ju sản đảm bảo tiêu chuẩn Ngân hàng có vấn đề, Nhà nước thay đổi đột yi pl ngột sách vĩ mơ cấu kinh tế, lĩnh vực ưu tiên điều dẫn tới ua al rủi ro thua lỗ cho Ngân hàng n Rủi ro chiến lược: phát sinh từ thay đổi môi trường hoạt động Ngân va n hàng phạm vi rộng mặt kinh doanh tài Rủi ro chiến lược ll fu phát sinh từ hoạt động thân Ngân hàng Ví dụ, việc xâm nhập vào oi m thị trường mà thiếu nghiên cứu đầy đủ thiếu nguồn lực cần thiết at nh để khai thác thị trường làm Ngân hàng gặp phải rủi ro thua lỗ Rủi ro uy tín: rủi ro dư luận đánh giá xấu Ngân hàng, gây khó khăn nghiêm z z trọng cho Ngân hàng việc tiếp cận nguồn vốn khách hàng rời bỏ Ngân ht k jm - Rủi ro tín dụng vb hàng l.c 1.3.2.1 Khái niệm gm 1.3.2 Rủi ro tín dụng om Rủi ro tín dụng rủi ro thất tài sản phát sinh bên đối tác a Lu khơng thực nghĩa vụ tài nghĩa vụ theo hợp đồng n Ngân hàng, bao gồm việc khơng thực tốn nợ cho dù nợ gốc va n hay nợ lãi khoản nợ đến hạn Rủi ro bao gồm rủi ro toán th Tại định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống Đốc Ngân y Ngân hàng te re bên thứ ba (ví dụ Ngân hàng tốn) không thực nghĩa vụ 83 ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th Màn hình nhập tính điểm khách hàng form 84 ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm gm Màn hình nhập tính điểm khách hàng form om l.c Sau phân tích xử lý thông tin nhập, kết đánh giá thể qua : điểm, tỷ số nợ, hạng, xác suất vỡ nợ, tỷ lệ lỗ bình quân lý tài sản, tỷ lệ lỗ a Lu dự kiến…; theo khách hàng phân làm 10 hạng với mức độ rủi ro tăng dần n n va Thông thường Ngân hàng khơng xem xét cấp tín dụng cho khách hàng tình trạng làm sai lệch độ xác việc xếp loại khách hàng dẫn đến th thơng tin nhằm mục đích cho kết chấm điểm có lợi cho việc cấp tín dụng; y trưởng dư nợ, tiêu kế hoạch… nhân viên tín dụng thường can thiệp làm sai lệch te re xếp từ hạng trở lên Tuy nhiên áp lực cạnh tranh, nâng cao doanh số, tăng 85 đáng giá sai chất lượng độ rủi ro khoản vay Mặc khác, tiêu chí yêu cầu nhập liệu cấu trúc phân bổ tỷ trọng điểm cho ng tiêu chí xây dựng cho phần mềm chấm điểm chưa hợp lý; hi ep phần định tính sơ sài, chưa bộc lộ phản ảnh tính dự báo, tiềm phát triển kinh doanh mức độ tiềm ẩn rủi ro làm cho phần mềm w n chấm điểm xếp hạng khách hàng mang nặng tính hình thức, hiệu Do lo cần thiết phải xây dựng lại hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng ad y th Sacombank cần có nhìn tổng quan, phong phú, đầy đủ đánh giá cao ju vai trò, tầm quan trọng tiêu phi tài Đồng thời hệ thống yi pl chấm điểm phải thực mang tính thuyết phục, phải cơng nhận rộng ua al rãi, có tính ứng dụng cao, sát với yêu cầu thực tế công việc, quan trọng n phải phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản lý tín dụng bối cảnh hội nhập va n Theo điều định 493 thời điểm Ngân hàng thương mại đồng loạt áp ll fu dụng việc phân loại nợ khách hàng chủ yếu dựa vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội oi m Ngân hàng gần đến Tuy nhiên tính đến thời điểm có at nh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội để phân loại nợ xếp loại khách hàng lại hầu hết Ngân hàng thương z z mại Việt Nam có Sacombank phân loại nợ khách hàng theo tuổi nợ vb ht phát sinh Việc xây dựng nâng cấp phần mềm chấm điểm có thành jm hệ thống chấm điểm khách hàng phân loại nợ chuyên dùng để vừa xếp loại khách k gm hàng vừa xác định nhóm nợ khách hàng Sacombank thật l.c cần thiết; tạo sở để xác định sách khách hàng, vừa đáp ứng om yêu cầu quản lý từ Ngân hàng nhà nước vừa tuân thủ theo chuẩn mực quản lý n va 3.2.1.5 Chú trọng công tác giám sát trước, sau vay n khách hàng cụ thể a Lu tín dụng quốc tế dự liệu trước mức độ an tồn tín dụng th thức họp trực tiếp khoản vay lớn để đánh giá khoản đề xuất y mơ hình Hội đồng tín dụng cấp chi nhánh, Hội đồng tín dụng Hội sở với phương te re Hiện Sacombank triển khai áp dụng tương đối thành cơng 86 tín dụng toàn diện cẩn thận Tuy nhiên Chi nhánh nhỏ, thành lập khoản vay Hội đồng, khoản vay có tính ng chất “chỉ định” khả cấp tính dụng lớn; mức độ đo hi ep lường tính tốn rủi ro trước vay cịn khả bị bỏ qua Cơng tác giám sát sau giải ngân bỏ ngõ; hình thức hồ sơ lưu có biên kiểm tra w n sau vay thực tế đa số biên khơng có thực, đánh giá sai lo thực chất với mục đích chủ yếu đối phó, làm lấy lệ cho thủ tục ad y th Về tổ chức máy hoạt động có phận Quản Lý Tín Dụng ju thực tế phận Quản Lý Tín Dụng Sacombank làm cơng việc giải yi pl ngân, theo dõi thu nợ, lưu giữ hồ sơ thật phận thực vai trò giám ua al sát liên tục cách hiệu hoạt động tín dụng Sacombank n Chưa có phận chuyên trách rõ ràng cho nhóm sản phẩm tín dụng cá va n nhân doanh nghiệp khơng thể đánh giá tồn diện mặt ll fu rủi ro sản phẩm tín dụng Nhân viên tín dụng Sacombank chưa oi m phân cơng phụ trách nhóm khách hàng riêng biệt theo ngành nghề nhằm mang rủi ro thấp at nh lại hiểu biết tốt cho cán tín dụng phục vụ khách hàng tốt với z z Sacombank chưa có hệ thống chia sẻ thơng tin khách hàng tín dụng vb ht học kinh nghiệm cơng tác tín dụng cho tồn hệ thống Việc chia sẻ thông jm tin giúp cho ngân hàng tránh tổn thất đáng tiếc giúp cho việc kinh k gm doanh tín dụng đồng hiệu l.c Mặc dù có kinh nghiệm kinh doanh nhiều đa số Ngân hàng TMCP khác om Sacombank chưa có hệ thống tính tốn dự phịng riêng cho để có a Lu thể đưa chuẩn mực quản lý rủi ro tín dụng lên mức cao Ngân n hàng khác Hiện Sacombank đối phó thụ động với sách phân va n loại nợ trích lập dự phịng Ngân hàng Nhà Nước (một sách đánh th để giảm thiểu rủi ro, Sacombank cần phải xem xét khắc phục hạn y Do để hồn thiện cơng tác giám sát trước, sau vay tốt te re giá mềm hoạt động ngân hàng đại) 87 chế nêu trên, giao cho phận Kiểm soát nội thường xuyên soát xét, hậu kiểm hồ sơ khoản vay giải ngân, đồng thời phải kết hợp công tác kiểm tra từ ng xa (kiểm tra thông qua hồ sơ vay lấy thơng tin tình hình vay trả khách hi ep hàng ngân hàng để theo dõi việc trả nợ khách hàng) lẫn kiểm tra chỗ (cán ngân hàng xuống tận đơn vị để kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, vật tư w n hàng hóa, tài sản đảm bảo nợ…cũng nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh lo khách hàng) Công tác kiểm tra phải thực thường xuyên, liên tục ad y th tinh thần cố gắng hạn chế phiền hà nhiều đến khách hàng ju Để làm công tác kiểm tra đảm bảo nợ, Sacombank cần xây dựng quy chế yi pl kiểm tra đảm bảo nợ vay doanh nghiệp có dư nợ lớn (hướng dẫn ua al cách thức kiểm tra đảm bảo nợ vay quy định thời gian thực việc kiểm tra); n Đối với khoản vay nên quy định thời gian thực việc kiểm tra hợp lý : va Thời gian vay < 06 tháng : tháng kiểm tra lần; - Thời gian vay > 06 tháng : tháng kiểm tra lần; kết hợp với việc kiểm n - ll fu oi m tra đột xuất 01 lần/ năm at nh Thường xuyên thực kiểm tra phân tích đảm bảo nợ vay để biết tình trạng doanh nghiệp thừa hay thiếu đảm bảo, phân tích ngun nhân có z z để có hướng xử lý kịp thời vb ht 3.2.1.6 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin jm Thông tin yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ k gm ngân hàng thu thập, tập hợp, phân loại xử lý thông tin từ nguồn khác l.c nhiệm vụ cần thiết quan trọng, góp phần hạn chế rủi ro, nâng om cao hiệu hoạt động tín dụng Tuy nhiên vai trị thơng tin a Lu hoạt động tín dụng Sacombank chưa quan tâm mức, n có trường hợp lẽ vay không phát sinh nợ lãi hạn khoản vay va n không bị hạn chậm trễ việc thu thập xử lý thông th nâng cấp chức thu thập thông tin phịng ngừa rủi ro mình, chẳng hạn y Do để góp phần hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây Sacombank cần te re tin thị trường nhân viên tín dụng 88 phân công cụ thể cho phận thẩm định thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin biến động thị trường, giao cho phận quản lý tín dụng Chi nhánh ng phận pháp chế Hội sở thường xuyên theo dõi cập nhật văn bản, qui định hi ep mang tính Pháp lý, Luật Đồng thời dần hướng nhân viên tín dụng phát triển thị phần quản lý khách hàng chuyên theo nhóm ngành nghề chuyên biệt w n Có dần tạo điều kiện cho nhân viên tín dụng, nhânviên thẩm lo định thu thập nhiều thông tin liên quan đến ngành nghề kinh tế cụ thể mà họ ad y th đảm nhiệm, giúp họ nâng cao khả đánh giá, nhạy cảm ju biểu tiềm ẩn rủi ro nhóm ngành phụ trách yi pl Sacombank nên nhanh chóng hồn thiện đưa chương trình T24 Core ua al banking vào khai thác toàn hệ thống nhằm tạo yếu tố thống quản n lý, truy cập sử dụng thông tin chung Việc kỳ vọng nhiều vào T24 va n thực tế phần mềm chưa phát huy tác dụng yếu tố ll fu kìm hãm lực Sacombank oi m Bên cạnh để làm tốt việc thu thập xử lý thông tin Sacombank cần lưu ý at nh sử dụng dịch vụ cung cấp thơng tin tín dụng từ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước - CIC Hiện hầu hết Ngân hàng thương mại lấy z z thông tin khách hàng chủ yếu từ dịch vụ cung cấp thông tin rủi ro CIC, vb ht đến xác tính đầy đủ nguồn cung cấp thông tin thực chưa tạo jm tin tưởng Tuy CIC có tâm nâng cấp chất lượng dịch vụ cung cấp k gm thơng tin thực tế họat động cho thấy thông tin CIC cung cấp cịn l.c sơ sài, khơng đầy đủ, thời gian phản hồi chậm so với thời điểm cấp tín dụng cho om khách hàng ; có trường hợp CIC cung cấp sai lệch thông tin, với a Lu khách hàng có số đăng ký kinh doanh dễ nhầm lẫn ( đảo số), khách hàng có tên gần n giống nhau…Có trường hợp Ngân hàng biết thông tin từ Ngân hàng khác va n khách hàng xem xét có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng th với mức độ điều quan trọng có ảnh hưởng đến chất lượng y thơng tin CIC cần thiết khai thác, xử lý, đánh giá sử dụng thông tin te re khác theo CIC khơng có thơng tin Do tham gia dịch vụ cung cấp 89 khách hàng, khỏan vay 3.2.1.7 Thực nghiêm túc công tác bảo đảm tiền vay xử lý có hiệu ng tổn thất rủi ro tín dụng gây hi ep Thực chất việc thực bảo đảm tiền vay đa số Ngân hàng thương mại cổ phần nói chung Sacombank nói riêng để bảo đảm quyền lợi w n Ngân hàng trường hợp phải xử lý tài sản chấp, cầm cố Thông thường lo việc thực đảm bảo tiền vay gồm hai nội dung : công chứng hợp đồng ad y th đảm bảo tiền vay thực Đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản dùng đảm bảo ju cho vay yi pl Trong danh mục sản phẩm tín dụng Sacombank có số sản phẩm cho ua al phép khách hàng đơn giản hố thủ tục cách khơng công chứng hợp đồng đảm n bảo tiền vay không thực đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản đảm bảo va n vay; đặc trưng sản phẩm mức phí lãi suất cao, trình ll fu thẩm định để định cho vay sơ sài, tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu rủi ro xảy oi m việc xử lý vay sản phẩm chủ yếu diễn Ngân at nh hàng khách hàng mà khơng có tham gia quan pháp luật, Toà án… Mặc khác giải vay thuộc sản phẩm tín dụng Nhân z z viên tín dụng Sacombank khách hàng tự thoả thuận chuyển giao giấy tờ vb ht pháp lý chứng minh quyền sở hữu tài sản đảm bảo nợ vay cho khả jm xảy việc giả mạo giấy tờ, giấy tờ kê khai không thật xấu k gm nguy khách hàng nhân viên Ngân hàng câu kết để lừa chiếm đoạt tiền Ngân l.c hàng xảy ra, nguy trắng vốn khơng phải khơng có om Việc thực thủ tục đảm bảo tiền vay giúp Ngân hàng hạn chế a Lu rủi ro tín dụng khơng đáng có trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo nợ vay, n cụ thể : thực chủ trương, quy định quan quản lý, hạn chế khả va n phát sinh vấn đề tranh chấp quyền lợi liên quan đến tài sản, hạn chế gian th phát kịp thời y Cơ quan công chứng mà việc giả mạo giấy tờ sở hữu bất động sản te re lận giấy tờ… thực tế có trường hợp nhờ mẫn cán, có trách nhiệm 90 Mặt khác để góp phần giảm thiểu tổn thất cho rủi ro tín dụng, ngồi việc u cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo nợ vay, Sacombank nên sử ng dụng sản phẩm bảo hiểm cho vay Cơng ty có hoạt động kinh hi ep doanh bảo hiểm mà Sacombank có đầu tư, liên doanh cung cấp Trong trường hợp khoản cho vay ngân hàng bảo hiểm ngân hàng có phần thêm an w n tâm hơn, mạnh dạng cho vay Nhưng để làm điều ngân hàng lo khách hàng phải thêm điều khoản thoả thuận phí bảo hiểm hai ad y th phải cân nhắc cách thức lựa chọn bảo hiểm Vì rủi ro xảy ra, bảo hiểm không ju phải đền bù toàn mà bồi thường phần tùy vào mức phí bảo yi pl hiểm mua Do vay ngân hàng mua bảo hiểm tồn n ua al hay phần tùy theo vay có giá trị lớn hay nhỏ, rủi ro cao hay thấp… va Bên cạnh việc tiến hành biện pháp có tính chất phịng ngừa; Sacombank n cần kiện tồn qui trình, nâng cao chất lượng xử lý khoản nợ xấu Một mặt, fu ll bên cạnh yếu tố khách quan phát sinh từ Luật, lệ, quan hành chính, quản m oi lý Nhà nước…quá trình xử lý khoản nợ xấu Sacombank nhình nh at chung cịn chậm so với thực chất xử lý cơng việc Sở dĩ có tình trạng z hầu hết nhân viên công tác nghiệp vụ xử lý Nợ từ phận khác z ht vb thuyên chuyển sang; có nhân viên tuyển dụng trực tiếp cho nghiệp vụ này, họ jm chưa thực gắn bó, chưa có “cảm tình” với cơng việc, kiến thức Luật hạn chế, k mang tâm lý làm việc thụ động, xử lý công việc chưa quan tâm nhiều đến gm om l.c Nợ cơng việc có tính chất “dọn dẹp” chất lượng, kết Mặt khác quan niệm chung cịn cho cơng việc xử lý Vì để góp phần nâng cao chất lượng xử lý khoản nợ xấu thiết nghĩ a Lu Sacombank cần có sách động viên, khuyến khích minh bạch rõ ràng gắn với n n va nợ, số nợ cho phù hợp đội ngũ nhân viên tác nghiệp pháp lý, quyền lợi Giao cho phận pháp chế thường xuyên cập nhật, tổng hợp, th Đối với khoản vay lớn, quan trọng nên thuê Cty tư vấn Luật để tư vấn y rõ ràng điều chuyển nhân viên phận khác sang để gán ghép công việc te re phận xử lý nợ Nên thực việc tuyển dụng với tính chất nhiệm vụ cơng việc 91 đúc kết phổ biến lại văn pháp lý có liên quan đến tính chất cơng việc cho nhân viên tác nghiệp, đồng thời thường xuyên rà soát phản ảnh điểm bất cập, ng lạc hậu lỗi thời văn pháp ly lên quan Nhà nước có chức hi ep 3.2.1.8 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực xác định yếu tố định, có vai trị quan trọng đảm bảo w n thành công chiến lược kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói lo riêng Sacombank, từ năm 2001 trở lại Sacombank trọng ad y th công tác xây dựng phát triển nguồn nhân lực Tuy nhiên so với mặt chung ju trình độ nghiệp vụ chất lượng nguồn nhân lực cơng tác phận tín yi pl dụng Sacombank nằm mức trung bình Nguyên nhân tình trạng ua al áp lực cạnh tranh thị trường lao động lĩnh vực Ngân hàng ngày n gay gắt thương hiệu uy tín Sacombank chưa thật trội va n số Ngân hàng khác, song song mơi trường điều kiện làm việc, ll fu sách đãi ngộ nhân viên Sacombank chưa thể nói tối ưu, oi m áp lực mở rộng địa bàn lấy số đông giành chiếm thị phần… buộc at nh Sacombank phải thực kế hoạch tuyển dụng ạt Bên cạnh đó, hầu hết khoản vay trước Sacombank mang tính cá nhân, nhỏ lẻ đơn giản z z móng ban đầu cơng tác đào tạo sau tuyển dụng không quan vb ht tâm xây dựng mực dẫn đến thiếu hụt kiến thức chuyên môn cần thiết jm thực tế đội ngũ nhân viên trước sau k gm Mặc khác vấn đề đạo đức nhân viên tín dụng tác nghiệp thật đáng l.c quan tâm Áp lực tăng trưởng phát triển Sacombank hình thành om lịng Sacombank sách sử dụng nguồn nhân lực dễ nảy sinh tâm lý a Lu ổn định nơi nhân viên có khơng hành vi tiêu cực hoạt n động tín dụng phát sinh Chi nhánh từ cấp nhân viên tác nghiệp đến cấp va n lãnh đạo phê duyệt Những tượng làm tăng thêm mức độ thiếu an tồn th định cho thành cơng định hướng hoạt động kinh doanh hội nhập, y Vì để thực chiến lược lấy nguồn nhân lực làm vai trò te re khoản vay Sacombank 92 thiết Sacombank phải lưu tâm đến công tác tuyển dụng, đào tạo nâng chất nhân viên để nhằm tạo đội ngũ nhân viên lãnh đạo tinh thơng, có trình ng độ, đủ lực tiếp nhận kiểm sốt cơng nghệ ngân hàng tiên tiến, quản trị hi ep rủi ro Cụ thể với nhân viên tín dụng cần tập trung điểm sau: - Trang bị nâng cao kiến thức cho nhân viên: Đào tạo đào tạo lại, bồi w n dưỡng cho đội ngũ quản trị nhân viên nghiệp vụ cho phù hợp xứng tầm đòi lo hỏi qui mơ chất lượng tín dụng, việc làm phải thực liên tục, ad y th thường xuyên toàn hệ thống Đặc biệt phải đào tạo nâng cao nghiệp vụ, khả ju đọc lĩnh hội văn bản, qui phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tín yi pl dụng; ngoại ngữ, tin học…Khuyến khích mở rộng mơi trường đào tạo ua al chi nhánh trung tâm đào tạo, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm n giũa chi nhánh có sản phẩm tín dụng đạc thù Mở rộng hình thức đào va n tạo liên kết, ý đến hoạt động nghiên cứu khoa học mang tính ứng dụng ll fu cho hoạt động kinh doanh Sacombank Sớm xây dựng đưa vào sử dụng oi m trung tâm đào tạo huyện Hóc Mơn để đảm nhiệm việc đào tạo cho cán at nh nhân viên cho toàn hệ thống với số lượng lớn - Hồn thiện sách sử dụng nguồn nhân lực: Đa phần nhân viên lãnh z z đạo cấp trung gian Sacombank trẻ, thừa nhiệt huyết, giàu tính vb ht động, nhiên độ “chín”, độ sâu sắc cách nhận xét, đánh giá công việc, jm kinh nghiệm sống cịn hạn chế nên nhìn chung cịn yếu khả quản k gm trị nhân lực Do cơng tác phát triển nguồn nhân lực khả quản trị l.c cấp lãnh đạo chưa thể cách nhìn tổng thể, lâu dài chưa om đưa sách phát triển, thu hút nhân tài; chưa thật kích thích tinh n nhân, tập thể a Lu thần hăng say lao động, sáng tạo nhân viên, chưa phát huy sức mạnh cá va n Hiện so với số Ngân hàng TMCP khác, Sacombank tạm hài lịng th tâm gắn bó nơi người lao động Xét tốc độ “đổi mới” nhân từ thấp đến cao y dụng nguồn nhân lực Sacombank hoàn toàn chưa tạo tin tưởng, an te re với sách đãi ngộ, thu hút nguồn nhân lực mình; nhiên sách sử 93 nói chưa Ngân hàng sánh với Sacombank : khung lãnh đạo cao cấp thường xuyên thay đổi, lực lượng nhân viên tín dụng thường xuyên xáo ng trộn…khó tạo nơi người lao động tâm lý ổn định, tin hi ep tưởng vào nghiệp, vào tổ chức Sự tin tưởng cán nhân viên vào ngân hàng điều kiện quan trọng, đảm bảo cho nhân viên có tư tưởng an tâm cơng w n tác, đem khả để cống hiến cho công việc, cho phát triển lo chung ngân hàng, đem lại hiệu lao động cao Khi có lịng tin mức ad y th thu nhập ổn định nhân viên tồn tâm tồn ý cống hiến trí lực ju cho cơng việc, hành vi tiêu cực mà bị hạn chế Mức độ an yi pl toàn hoạt động Ngân hàng ngày thêm củng cố hoạt ua al động tín dụng giảm thiểu rủi ro có nguyên nhân phát sinh từ n thoái hoá đạo đức cấp nhân viên tác nghiệp va n 3.2.2 Giải pháp phía quan quản lý, Ngân hàng nhà nước ll fu 3.2.2.1 Thường xuyên cập nhật hòan thiện hệ thống văn bản, quy at nh quốc tế oi m định…có liên quan ngành, cho phù hợp với điều kiện mới, với thông lệ Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới, việc hoàn thiện hệ thống văn pháp z z luật, qui định… nhiệm vụ cấp bách mà quan quản lý, vb ht Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng thực nhằm đưa hoạt động chung jm ngành Ngân hàng ngày thêm phù hợp, tiến gần đến tiêu chuẩn chung quốc tế k gm Nhìn chung năm gần quan quản lý Ngân hàng nhà l.c nước có nỗ lực định việc ban hành hoàn thiện văn om mang tính pháp lý chung : Luật doanh nghiệp, Luật đất đai, Luật nhà ở, ; a Lu qui định hoạt động Ngân hàng nhằm nâng cao lực hoạt động n ngành cho phù hợp với yêu cầu hội nhập : ban hành Quyết định va n có tính chất an toàn cho hoạt động Ngân hàng, qui định vốn điều lệ tối th Ngân hàng…đã có tác động tích cực hoạt động kinh tế đồng y viên sáng lập Ngân hàng, yêu cầu nguồn vốn hình thành vốn chủ sở hữu te re thiểu hoạt động Ngân hàng, yêu cầu trình độ, lực quản trị thành 94 thời làm cho hoạt động ngành Ngân hàng ngày thêm hiệu động Tuy xét tổng thể văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân ng hàng chưa ban hành cách đồng bộ, chưa đầy đủ, hướng dẫn chưa hi ep thật rõ ràng điều khoản gây hiểu nhầm, chưa chặt Trong thực tế việc ban hành, chỉnh sửa, hướng dẫn văn cịn tạo tình w n trạng bị động khơng đáng có cho Ngân hàng, buộc Ngân hàng rơi vào tình lo phải xử lý phát sinh từ tắc trách, thiếu đồng quan ad y th quản lý Ngân hàng nhà nước ju Mặc dù đánh giá tiến bộ, tuân thủ theo chuẩn quốc tế yi pl điều khoản Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN chưa thật chặt chẽ Cụ thể ua al Quyết định cho phép tổ chức tín dụng thời gian chưa xây dựng n hệ thống xếp hạng, phân loại nợ khách hàng phân loại xếp hạng khách va n hàng theo tuổi Nợ; tức áp dụng Điều Trong khoản thời gian ll fu định mà Ngân hàng Nhà nước cho phép, tổ chức tín dụng xây dựng hệ oi m thống xếp hạng, phân loại nợ khách hàng cho riêng phân loại xếp hạng at nh theo kết hệ thống đó, tức áp dụng Điều Thế Ngân hàng phân loại xếp hạng theo Điều (mang tín định lượng) hay Điều (mang tính định tính z z có tác dụng cảnh báo từ xa) kết xếp loại cách chắn khác biệt vb ht nhiều Điều hiển nhiên tạo kẽ hở chưa thật sâu sát với sách jm trích lập dự phòng, xử lý rủi ro Ngân hàng Mặc khác Ngân hàng Nhà nước k gm chưa có hướng dẫn cụ thể chưa đưa tiêu chuẩn thống l.c cho Ngân hàng việc xây dựng hệ thống định hạng, xếp loại khách hàng om phân loại nợ , đồng thời chưa có đưa cụ thể quan, đơn vị kiểm định n va 3.2.2.2 Kiện tịan hệ thống xử lý cung cấp thơng tin tín dụng CIC n loại nợ a Lu tính khoa học, độ xác hệ thống định hạng, xếp loại khách hàng phân th hệ thống thông tin tín dụng, Ngân hàng thương mại có thêm sở để chủ động y dụng, từ giảm thiểu tổn thất tăng lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng Nhờ te re Thơng tin tín dụng góp phần giúp Ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro tín 95 đưa định tín dụng sau Hiện tổ chức tín dụng khai thác thơng tin tín dụng từ trung tâm cung cấp thơng tin tín dụng ng Ngân hàng nhà nước- CIC; năm gần thông tin tham khảo CIC hi ep cung cấp trở thành phần khơng thể thiếu q trình thẩm định vay Sacombank Tuy nhiên thực tế việc đặt niềm tin nhiều vào thông tin w n CIC cung cấp để đến định tín dụng cuối đơi lại thiếu an tồn cho lo vay, lẽ thơng tin lỗi thời, thiếu xác sai thật hồn ad y th tồn Sự thiếu xác thông tin CIC thường thể điểm : sai số tổ ju chức tín dụng mà khách hàng quan hệ, dư nợ phát sinh hạn, số lần yi pl cấu nợ, thời gian khách hàng đặt kết thúc quan hệ tín dụng, thơng tin khách ua al hàng, người đại diện doanh nghiệp, báo cáo tài khách hàng…Có thể n nói sai sót xảy CIC cịn thụ động, trơng chờ ỷ lại va n vào nguồn cung cấp thông tin mà CIC sử dụng Thông thường thông tin CIC ll fu có Ngân hàng thương mại cung cấp mà có, oi m Ngân hàng thiếu thiện chí cung cấp sơ sài lấy lệ chất lượng thơng tin hầu at nh khơng có giá trị tham khảo phán tín dụng Để ngày hồn thiện chất lượng thơng tin mà cung cấp, đủ làm sở z z tham khảo tốt cho tổ chức tín dụng, thiết nghĩ CIC nên : vb ht - Bắt buộc tất tổ chức tín dụng phải tham gia có trách nhiệm hỗ trợ k jm cung cấp thông tin cho CIC l.c báo cáo cụ thể thông tin tổng quát doanh nghiệp gm - Quy định doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lớn với Ngân hàng định kỳ phải a Lu hạn mức vay om - Thông tin khách hàng vay phải thu thập tồn diện, đầy đủ khơng giới n - Phối hợp chia sẻ thông tin với quan Thuế, Thống kê Xây dựng đội ngũ n va chuyên viên có chất lượng việc thực thu thập, xử lý, cập nhật thông tin th tên, mã số thuế…khá giống y để động xử lý, tránh nhầm lẫn, chồng chéo khách hàng có te re - Phân chia quản lý thông tin khách hàng theo vùng, miền, theo khu vực 96 - Liên kết, hợp tác với định chế tài bên ngồi nhằm mở rộng thơng tin thu thập mang tính khu vực quốc tế ng - Nên sòng phẳng, cộng tác với tổ chức tín dụng sở hai chiều, có phản hi ep hồi có trách nhiệm w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th 97 KẾT LUẬN ng Trên sở trình bày nội dung lý luận liên quan đến rủi ro tín dụng, hi ep biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nói chung hệ thống Ngân hàng Thương mại, phạm vi nghiên cứu, luận văn thể số nội w n dung gồm: phân tích thực trạng rủi ro Ngân hàng Thương mại Cổ phần lo Sàigịn Thương Tín - Sacombank góc độ ảnh hưởng khác sở ad y th số liệu báo cáo rủi ro giai đoạn 2005-2006; trình bày thực trạng biện pháp ju phòng ngừa rủi ro mà Sacombank thực hiện, nguyên nhân chủ yếu yi pl thực trạng rủi ro tín dụng Thơng qua đó, đề tài sâu khai thác nêu lên toàn ua al nội dung rủi ro tín dụng toàn hệ thống Sacombank n Đề tài khái quát số chuẩn mực quản lý chất lượng tín dụng, biện va n pháp hạn chế rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế, sở phân tích thực trạng ll fu hoạt động tín dụng phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, luận oi m văn đề xuất số kiến nghị với mong muốn góp phần hồn thiện giải pháp at nh phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Sacombank thêm an tồn, hiệu z z Quản trị rủi ro tín dụng lĩnh vực rộng lớn nên không tránh vb ht thiếu sót chắn chắn cịn nhiều điểm cần thảo luận Kính mong dẫn k jm Quý thầy cô om l.c gm n a Lu n va y te re th