(Luận văn) rủi ro tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH  TRƯƠNG DUY HOÀNG an lu n va p ie gh tn to RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ÐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM d oa nl w fu an v an lu oi m ll LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ nh at z z @ om l.c gm an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 a th c si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH  TRƯƠNG DUY HỒNG an lu n va p ie gh tn to RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ÐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM d oa nl w LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ fu an v an lu oi m ll Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 nh at z z @ Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS LÝ HOÀNG ÁNH om l.c gm an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 a th c si LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trƣơng Duy Hoàng Sinh ngày 05 tháng 03 năm 1989 – tỉnh Đồng Nai Q qn: Thanh Hóa Hiện cơng tác tại: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Định, địa chỉ: 127 Đinh Tiên Hồng, Phƣờng 3, Quận Bình lu an Thạnh, Tp.HCM n va Là học viên cao học khóa XIV Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí gh tn to Minh Cam đoan đề tài: Rủi ro tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần p ie Đầu tƣ Phát triển Việt Nam w Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng d oa nl Mã số chuyên ngành: 60.34.02.01 v an lu Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS., TS Lý Hoàng Ánh Đƣợc thực tại: Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh fu an Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính m ll độc lập riêng, khơng chép tài liệu chƣa công bố toàn nội dung oi at ràng, minh bạch nh đâu; số liệu, nguồn trích dẫn đề tài đƣợc thích nguồn gốc rõ z z Tôi xin chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật lời cam đoan danh dự @ tháng năm 2015 om l.c gm Tp.HCM, ngày Lu an Trƣơng Duy Hoàng n va a th c si MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI lu an 1.1 TỔNG QUAN TÍN DỤNG BÁN LẺ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI va n 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng bán lẻ ngân hàng to p ie gh tn 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Tín dụng bán lẻ ngân hàng w 1.1.2 Bản chất tín dụng bán lẻ d oa nl 1.1.3 Phân loại tín dụng bán lẻ 1.1.3.1 Căn vào đối tƣợng khách hàng vay v an lu 1.1.3.2 Căn vào mục đích vay fu an 1.1.3.3 Căn vào sản phẩm tín dụng m ll 1.1.4 Đặc điểm tín dụng bán lẻ oi nh 1.1.5 Vai trị tín dụng bán lẻ at z 1.1.5.1 Đối với khách hàng vay z @ 1.1.5.2 Đối với ngân hàng gm l.c 1.1.5.3 Đối với kinh tế om 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ an Lu 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng bán lẻ n va a th c si 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng bán lẻ 1.2.3 Bản chất rủi ro tín dụng bán lẻ 1.2.4 Biểu rủi ro tín dụng bán lẻ 1.2.5 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng bán lẻ 1.2.5.1 Nguyên nhân khách quan 1.2.5.2 Nguyên nhân chủ quan an lu 1.2.6 Tác động rủi ro tín dụng bán lẻ 10 va n 1.2.6.1 Đối với Ngân hàng 11 to gh tn 1.2.6.2 Đối với khách hàng vay 11 p ie 1.2.6.3 Đối với kinh tế 11 w 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 12 d oa nl 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 12 v an lu 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 12 1.3.2.1 Nhận dạng rủi ro 12 fu an 1.3.2.2 Đo lƣờng rủi ro 13 m ll oi 1.3.2.3 Kiểm soát rủi ro 13 nh 1.3.2.4 Tài trợ rủi ro 14 at z 1.3.3 Các tiêu đo lƣờng, đánh giá rủi ro tín dụng 14 z @ gm 1.3.4 Mô hình quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam 18 l.c 1.3.4.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung 18 om 1.3.4.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán 19 Lu 1.3.4.3 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng dƣới góc độ tổng thể 20 an n va a th c si 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 21 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ số quốc gia giới 21 1.4.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Accion Microfinance Bank Limited (AMFB) – Nigeria kiểm sốt rủi ro tín dụng bán lẻ 21 an lu 1.4.1.2 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ ngân hàng n va Commonwealth Bank of Australia 22 gh tn to 1.4.1.3 Kinh nghiệm Hong Kong quản trị rủi ro tín dụng sản phẩm thẻ tín dụng 23 p ie 1.4.1.4 Kinh nghiệm Hàn Quốc hỗ trợ tín dụng cá nhân, hộ gia w đình 23 d oa nl 1.4.2 Bài học cho Việt Nam 24 v an lu CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 26 fu an 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ÐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT oi m ll NAM 26 nh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 at 2.1.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ triển khai BIDV 27 z z 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV GIAI ĐOẠN 2010- @ gm 2014 29 om l.c 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.2.2 Hoạt động tín dụng 31 Lu an 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 35 n va a th c si 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 39 2.3.1 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV 39 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV 41 2.3.2.1 Cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng khách hàng kỳ hạn 41 2.3.2.2 Cơ cấu tín dụng theo mục đích vay vốn 41 lu an 2.3.2.3 Chất lƣợng tín dụng bán lẻ 42 va n 2.3.2.4 Hiệu kinh doanh hoạt động tín dụng bán lẻ 44 to 2.3.3.1 Ngân hàng thiếu thông tin thẩm định cho vay bán lẻ 45 p ie gh tn 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng bán lẻ BIDV 44 2.3.3.3 Năng lực, phẩm chất đạo đức cán tín dụng cho vay d oa nl w 2.3.3.2 Ngân hàng thiếu công cụ hỗ trợ đánh giá rủi ro tín dụng bán lẻ 46 bán lẻ 46 v an lu 2.3.3.4 Ngân hàng chƣa tách bạch chức kinh doanh với thẩm fu an định tín dụng 47 m ll 2.3.3.5 Cán tín dụng kiêm nhiệm việc nhận, thẩm định, đánh giá oi TSĐB 48 nh at 2.3.3.6 Công tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng bán lẻ 49 z z 2.3.3.7 Khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, suy giảm @ gm thu nhập trả nợ 50 l.c 2.3.3.8 Khách hàng cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng 51 om 2.3.3.9 Cơ cấu tín dụng ngân hàng chƣa hợp lý 51 an Lu n va a th c si C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 2.3.3.10 Sự thay đổi chủ trƣơng sách tín dụng NHNN làm ảnh hƣởng đến tín dụng bán lẻ NHTM 52 2.4 ÐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 53 2.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 53 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 lu an CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI n va NGÂN HÀNG TMCP ÐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 58 gh tn to 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV TRONG NHỮNG NĂM TỚI 58 p ie 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI w NGÂN HÀNG TMCP ÐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 60 d oa nl 3.2.1 Cải tiến quy trình cho vay bán lẻ 60 v an lu 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện cơng cụ hỗ trợ hoạt động tín dụng 61 3.2.3 Đa dạng hóa cấu tín dụng bán lẻ 62 fu an 3.2.4 Xây dựng chế cảnh báo sớm rủi ro tín dụng bán lẻ 64 m ll oi 3.2.5 Định kỳ đánh giá sách quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ ngân nh hàng 64 at z 3.2.6 Củng cố hệ thống thơng tin tín dụng 65 z @ 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay bán lẻ 66 gm l.c 3.2.8 Đẩy mạnh triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ có bảo hiểm qua ngân om hàng 67 an Lu 3.2.9 Nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng 68 n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 3.2.10 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội 70 3.2.11 Xây dựng sách quản lý tín dụng bán lẻ phù hợp với đối tƣợng khách hàng 71 3.2.12 Kiểm soát tốt trị giá tài sản đảm bảo 72 3.2.13 Xây dựng mối quan hệ gắn kết khách hàng ngân hàng 73 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC BAN NGÀNH 74 lu an 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 74 va n 3.3.1.1 Xây dựng định hƣớng, chiến lƣợc phát triển tín dụng hợp lý 74 to gh tn 3.3.1.2 Nâng cao lực trung tâm thông tin tín dụng CIC 75 p ie 3.3.1.3 Tăng cƣờng công tác tra, giám sát ngân hàng hoạt w động tín dụng 75 d oa nl 3.3.2 Đối với Chính phủ 76 3.3.2.1 Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý xử lý tài sản đảm bảo cho v an lu vay bán lẻ 76 fu an 3.3.2.2 Xây dựng mối liên hệ phối kết hợp giúp ngân hàng thƣơng mại xử m ll lý thu hồi nợ cho vay 77 oi KẾT LUẬN nh at TÀI LIỆU THAM KHẢO z z @ om l.c gm an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT an lu n va : Trung tâm thông tin tín dụng DPRR : Dự phịng rủi ro BIDV : Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc TMCP : Thƣơng mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm gh tn to CIC XHTD : Xếp hạng tín dụng p ie QLKH : Quản lý khách hàng QTTD : Quản lý rủi ro d oa nl w QLRR : Quản trị tín dụng : Tài kế tốn PGD : Phịng giao dịch CBQLKH : Cán quản lý khách hàng CBQTTD : Cán quản trị tín dụng GTCG : Giấy tờ có giá TTK : Thẻ tiết kiệm oi m ll fu an v an lu TCKT nh at z z @ om l.c gm an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an STT 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 Khu vực Dư nợ bán lẻ cuối kỳ Chi Nhánh MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên BAC KAN SON LA PHU THO BAC GIANG HOA BINH HOA BINH LAO CAI QUANG NAM QUANG NGAI BINH DINH PHU TAI PHU YEN KHANH HOA BINH THUAN NINH THUAN HAI VAN DA NANG NAM BINH DUONG MY PHUOC TAY NINH DONG NAI NAM DONG NAI LONG AN TIEN GIANG VUNG TAU BA RIA PHU MY DONG DONG NAI NAM GIA LAI KONTUM DAKLAK DONG DAKLAK BAC DAKLAK LAM DONG BAO LOC BINH PHUOC GIA LAI Dư nợ nhóm 540.0 770.0 720.0 870.0 354.0 398.0 392.6 470.0 1,100.0 335.0 1,170.0 482.0 778.1 430.0 980.0 365.8 353.0 320.0 405.0 775.0 900.0 220.0 680.0 1,270.0 776.2 455.6 775.0 350.5 1,132.0 760.0 1,700.0 885.0 1,238.5 990.0 1,005.0 327.0 1,247.0 Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Dư nợ nhóm Dư nợ Dư nợ xấu nhóm bán lẻ Tỷ lệ nợ nhóm 504.55 764.50 710.30 854.00 346.43 21.12 4.00 5.03 5.25 13.31 2.40 5.65 1.14 3.00 0.30 0.86 1.03 2.50 3.30 3.40 0.32 14.33 5.50 5.70 9.35 2.32 3.91% 0.00% 0.56% 0.58% 1.48% 390.0 459.00 1,067.00 329.00 1,160.40 465.43 769.06 426.45 973.60 2.6 1.50 20.00 0.30 0.02 4.10 2.00 0.61 1.50 0.50 5.50 0.34 0.46 4.00 0.63 0.50 3.00 3.70 5.00 3.00 1.35 0.77 - 6.00 3.80 1.10 6.28 10.66 3.00 1.56 4.40 9.50 13.00 6.10 9.62 12.47 7.00 2.96 4.90 0.66% 0.32% 1.82% 0.09% 0.00% 0.85% 0.26% 0.14% 0.15% 304.00 403.00 747.40 896.84 220.00 655.00 1,203.70 438.39 442.43 759.71 350.0 1,097.00 720.00 1,667.00 862.00 1,224.50 984.00 1,000.80 317.00 13.00 0.77 7.40 6.00 57.00 28.82 2.66 7.00 16.50 19.50 0.03 4.00 6.00 9.34 3.00 0.14 3.20 0.84 9.00 3.00 33.10 0.45 0.93 0.1 3.00 3.61 5.00 16.00 1.30 4.20 0.51 0.80 0.19 2.00 1.97 5.00 1.90 189.73 3.60 1.95 0.2 5.00 9.47 5.00 4.60 1.76 0.58 0.10 15.00 2.02 5.00 4.40 86.14 9.18 9.75 0.2 20.00 10.40 3.00 1.50 6.00 0.55 3.90 0.33 20.20 4.83 19.00 9.30 308.97 13.22 12.63 0.5 28.00 23.48 13.00 22.10 9.06 4.20 1.65 4.06% 0.19% 0.95% 0.00% 0.00% 0.88% 4.49% 3.71% 0.00% 0.34% 0.00% 0.62% 2.17% 1.15% 0.00% 0.32% 0.61% 0.00% 2.86% lu an n va ep i gh tn to d oa nl w l ul nf va an lu oi m tz a nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Dư nợ Tỷ lệ nợ tiềm ẩn xấu bán nợ nhóm lẻ 2.65% 3.70 0.71% 0.79% 0.10 1.07% 1.68 0.66% 0.29 0.60% 0.29 0.00% 2.02% 1.18% 1.82% 1.77 0.82% 0.03 2.59% 0.90% 0.69% 0.50% 0.31 0.65% 0.23% 1.22% 0.08% 2.61% 0.54% 0.03 0.00% 2.79% 1.51 0.73% 0.04 39.80% 0.36 2.90% 6.27 1.63% 4.56 0.14% 2.47% 0.32 3.09% 3.29 0.76% 2.50% 0.06 0.73% 1.55 0.00% 1.00 0.42% 0.50% 1.07% 8.97 Dư nợ tiềm ẩn nợ xấu 17.82 0.02 0.04 0.32 3.18 0.81 0.01 0.00 6.76 0.59 0.27 5.44 0.39 0.07 0.41 5.00 0.01 0.19 - C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Phụ lục 2.5: Hiệu kinh doanh hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng BIDV năm 2014 Đvt: tỷ đồng STT lu an n va to d oa nl w an lu oi lm ul nf at nh z z gm @ om l.c Tỷ trọng 17% 14% 11% 33% 55% 24% 20% 25% 25% 9% 4% 8% 23% 77% 3% 12% 7% 24% 8% 13% 99% 98% 99% 17% 37% 23% 93% 49% 23% 19% 38% 19% 50% 25% 24% 28% 18% 35% 11% 2% 3% 9% 29% 19% 38% 444% 34% 41% 39% 24% 17% 1022% 27% 14% 23% 19% 27% 53% 13% 42% 28% 23% 36% Lu Giá trị 10.9 6.1 8.4 15.2 15.6 9.9 7.1 9.9 8.6 5.0 6.4 23.0 (109.9) 9.2 4.1 5.7 4.6 14.4 6.2 5.5 5.3 5.1 2.8 3.5 14.3 10.4 6.9 33.0 29.4 8.8 9.8 14.9 15.0 10.0 15.2 10.9 13.9 19.6 12.5 1.9 2.5 13.9 7.9 5.8 3.2 (1.3) 16.0 14.9 4.4 15.0 9.3 (16.6) 5.0 4.0 13.1 4.1 6.4 5.8 4.1 15.0 17.1 13.2 12.2 an 62.6 42.8 73.2 46.7 28.1 40.8 35.7 39.9 34.2 55.5 163.1 275.0 (477.6) 12.0 128.8 48.0 70.7 61.2 81.9 41.8 5.3 5.2 2.9 21.0 38.3 44.5 7.4 67.4 128.6 45.5 26.0 80.0 29.8 40.4 64.2 38.7 76.9 55.2 119.0 89.1 75.1 151.2 27.2 30.1 8.3 0.3 47.5 36.1 11.2 61.6 53.9 (1.6) (18.4) 29.3 56.7 21.0 24.1 10.8 30.0 35.4 61.2 58.1 34.1 THANH HOA BIM SON NGHE AN PHU DIEN PHU QUY HA TINH BAC QUANG BINH QUANG TRI TT HUE HAI BA TRUNG HA THANH QUANG TRUNG BAC HA NOI THANH DO HA NOI TAY HO NAM HA NOI DONG HA NOI CAU GIAY TAY HA NOI HONG HA DONG DA TRANG AN DONG HAI PHONG VINH PHUC PHUC YEN BAC NINH TU SON QUANG NINH TAY NAM QN MONG CAI HAI DUONG BAC HAI DUONG HUNG YEN BAC HUNG YEN THAI BINH NAM DINH HA NAM NINH BINH NAM KY KN NAM SAI GON GIA DINH CHO LON DONG SAI GON TAN BINH BEN NGHE DONG THAP AN GIANG BAC AN GIANG BEN TRE TAY NAM HAU GIANG CAN THO SOC TRANG KIEN GIANG CA MAU BAC LIEU CAO BANG TUYEN QUANG HA GIANG LANG SON DIEN BIEN LAI CHAU va Bắc Trung Bắc Trung Bắc Trung Bắc Trung Bắc Trung Bắc Trung Bắc Trung Bắc Trung Bắc Trung ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB Ngoài HN ĐB SH ĐB SH ĐB SH ĐB SH ĐB TPHCM ĐB TPHCM ĐB TPHCM ĐB TPHCM ĐB TPHCM ĐB TPHCM ĐB TPHCM ĐBSCL ĐBSCL ĐBSCL ĐBSCL ĐBSCL ĐBSCL ĐBSCL ĐBSCL ĐBSCL ĐBSCL ĐBSCL MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc Thu nhập Thu nhập rịng từ TD doanh NIM cho vay ròng từ hoạt Thu nhập ròng từ TD bán lẻ nghiệp động tín bán lẻ dụng Chi Nhánh p ie gh tn 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 Khu vực n va ac th si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Giá trị 51.6 36.7 64.8 31.4 12.5 31.0 28.6 30.0 25.6 50.4 156.7 252.0 (367.7) 2.8 124.8 42.2 66.1 46.8 75.7 36.3 0.1 0.1 0.0 17.5 24.0 31.8 0.5 34.4 99.2 36.7 16.2 65.1 14.8 30.4 49.0 27.8 63.0 35.6 106.4 85.9 72.5 135.8 19.3 24.3 5.1 1.6 31.5 21.2 6.8 46.6 44.6 15.0 (23.5) 25.3 43.7 17.0 17.7 5.0 26.0 20.4 44.1 44.9 21.8 Tỷ trọng 83% 86% 89% 67% 45% 76% 80% 75% 75% 91% 96% 92% 77% 23% 97% 88% 93% 76% 92% 87% 1% 1% 1% 83% 63% 71% 7% 51% 77% 81% 62% 81% 50% 75% 76% 72% 82% 65% 89% 96% 97% 90% 71% 81% 62% 544% 66% 59% 61% 76% 83% 922% 127% 86% 77% 81% 73% 47% 87% 58% 72% 77% 64% 2.80% 2.50% 1.95% 2.40% 1.90% 2.10% 2.96% 2.34% 2.40% 1.77% 2.40% 0.99% -12.25% 1.80% 1.37% 1.68% 1.40% 1.85% 2.03% 1.90% 1.99% 2.50% 1.90% 1.10% 2.50% 2.89% 2.14% 3.35% 2.74% 3.25% 3.06% 2.29% 2.70% 2.22% 2.45% 2.56% 2.40% 3.50% 2.22% 1.47% 1.25% 2.01% 2.51% 2.18% 1.50% -1.00% 1.80% 2.00% 1.75% 2.20% 2.05% -7.54% 2.00% 1.25% 2.75% 2.40% 2.68% 2.50% 1.80% 2.90% 3.57% 2.75% 3.52% NIM cho vay KHDN 2.50% 2.35% 1.80% 2.20% 1.90% 2.10% 2.06% 1.99% 1.80% 2.80% 1.98% 2.62% -6.35% 0.10% 2.50% 1.65% 2.80% 1.56% 1.85% 1.90% 3.01% 2.55% 1.90% 1.72% 2.50% 2.89% 0.05% 2.90% 2.22% 3.37% 2.37% 1.90% 2.10% 2.27% 2.30% 2.41% 2.50% 2.36% 2.15% 2.65% 1.18% 2.67% 1.54% 1.84% 1.50% 0.12% 1.50% 1.85% 0.80% 2.12% 1.75% 0.49% -1.35% 1.72% 2.10% 1.04% 1.86% 0.40% 1.78% 2.00% 2.59% 2.75% 2.00% C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an STT lu 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 Khu vực Thu nhập Thu nhập ròng từ TD doanh NIM cho vay ròng từ hoạt Thu nhập ròng từ TD bán lẻ nghiệp động tín bán lẻ dụng Chi Nhánh MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc MN phía Bắc Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Nam Trung Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Ngoài TPHCM Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên Tây Nguyên YEN BAI THAI NGUYEN BAC KAN SON LA PHU THO BAC GIANG HOA BINH NAM THAI NGUYEN HAI VAN DA NANG QUANG NAM QUANG NGAI BINH DINH PHU TAI PHU YEN KHANH HOA BINH THUAN NINH THUAN BINH DUONG NAM BINH DUONG MY PHUOC TAY NINH DONG NAI NAM DONG NAI LONG AN TIEN GIANG VUNG TAU BA RIA PHU MY GIA LAI NAM GIA LAI KONTUM DAKLAK DONG DAKLAK BAC DAKLAK DAK NONG LAM DONG BAO LOC BINH PHUOC 76.3 114.0 (195.6) 169.7 60.4 53.8 55.3 63.6 37.0 52.2 53.0 46.3 146.5 147.7 24.0 54.0 43.5 45.9 138.1 22.7 12.5 39.5 66.8 33.9 31.7 50.5 8.9 5.8 33.6 129.4 102.8 36.1 72.5 43.8 60.1 25.3 52.6 40.2 55.8 16.6 16.0 10.3 14.8 17.9 21.1 9.7 11.6 5.6 7.6 9.0 15.5 8.5 29.8 6.6 12.4 8.6 20.7 19.3 7.5 7.2 17.9 12.7 5.5 16.6 24.6 (9.3) 8.3 17.4 23.7 22.9 18.6 48.5 27.9 36.4 22.5 22.0 25.7 8.5 22% 14% 5% 9% 30% 39% 18% 18% 15% 15% 17% 33% 6% 20% 28% 23% 20% 45% 14% 33% 58% 45% 19% 16% 52% 49% 105% 142% 52% 18% 22% 51% 67% 64% 60% 89% 42% 64% 15% an n va to p ie gh tn d oa nl w oi lm ul nf va an lu at nh z z om l.c gm @ an Lu n va ac th si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 59.7 98.0 (205.8) 154.9 42.5 32.7 45.6 52.0 31.3 44.5 44.0 30.8 138.0 118.0 17.4 41.5 34.9 25.2 118.8 15.2 5.3 21.5 54.1 28.4 15.1 25.9 18.2 (2.5) 16.2 105.8 79.9 17.5 24.0 15.9 23.8 2.5 30.6 14.5 47.3 78% 86% 105% 91% 70% 61% 82% 82% 85% 85% 83% 67% 94% 80% 72% 77% 80% 55% 86% 67% 42% 55% 81% 84% 48% 51% 205% 42% 48% 82% 78% 49% 33% 36% 40% 10% 58% 36% 85% 3.74% 2.90% 2.00% 2.50% 3.02% 2.70% 3.42% 3.30% 1.85% 2.35% 2.39% 1.72% 2.32% 2.44% 1.78% 1.78% 2.20% 2.30% 2.10% 3.00% 2.40% 2.65% 1.70% 2.20% 2.90% 2.14% -1.13% 2.04% 2.54% 2.32% 2.60% 2.90% 3.44% 3.21% 4.10% 2.06% 2.75% 3.36% 3.16% NIM cho vay KHDN 3.32% 2.25% -9.27% 5.80% 2.14% 2.80% 3.10% 2.60% 1.35% 2.60% 2.04% 1.22% 2.19% 1.69% 1.70% 1.55% 2.01% 1.50% 2.25% 1.03% 1.50% 1.75% 1.85% 2.15% 1.15% 1.26% 0.92% -0.34% 3.15% 2.25% 2.50% 2.50% 1.12% 3.00% 3.50% 0.33% 2.50% 2.50% 2.90% C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC 2.6 PHIẾU KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV an lu n va p ie gh tn to Kính chào anh (chị), tơi tên Trương Duy Hoàng – Cán QLKH Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Gia Định Hiện thực đề tài nghiên cứu khoa học “Rủi to tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam”, mục đích đề tài nhằm tạo sở lý luận khoa học, thực tiễn giúp BIDV nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động cấp tín dụng bán lẻ đóng góp anh (chị) có ý nghĩa quan trọng để giúp tơi hồn thành đề tài d oa nl w Nội dung trả lời khảo sát anh (chị) hoàn toàn bảo mật sử dụng nhằm hoàn thiện đề tài nghiên cứu khoa học Trân trọng cảm ơn anh (chị)! v an lu BẢNG KHẢO SÁT fu an Phần quản lý m ll ……………………………… oi Bộ phận anh (chị) làm việc: nh ………… năm Thâm niên công tác anh (chị) BIDV: at Ngày ….…/……./…………… z Thời gian thực bảng khảo sát z @ gm om l.c Xin anh (chị) vui lòng đánh giá mức độ tác động nhân tố sau đến rủi ro tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) cách đánh dấu “X” vào ô tương ứng với quy ước: an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an      Mức độ 1: Rất Mức độ 2: Ít Mức độ 3: Trung bình Mức độ 4: Nhiều Mức độ 5: Rất nhiều an lu I Rủi ro tín dụng nhóm nguyên nhân tự nhiên, kinh tế, xã hội Chỉ tiêu n va Tác động điều kiện môi trường tự nhiên (thiên tai, bão lụt, hạn hán…) gây tổn thất cho khách hàng vay Những biến động chủ trương, sách phát triển kinh tế, tín dụng Môi trường pháp luật chưa tạo hành lang hoạt động an tồn, hiệu cho tín dụng ngân hàng Hệ thống thơng tin tín dụng chưa hiệu MT1      MT2      MT3      MT4      Rất nhiều p ie gh tn to Rất Mức độ tác động Trung Ít Nhiều bình Ký hiệu d oa nl w m ll fu an v an lu oi Ý kiến khác: nh at z z @ II Rủi ro tín dụng nhóm ngun nhân từ khách hàng vay vốn Mức độ tác động Trung Ít Nhiều bình KH1   KH2   om l.c Rất   an Lu Khách hàng kinh doanh thua lỗ, việc Khách hàng cố tình lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng gm Chỉ tiêu Ký hiệu Rất nhiều     n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khách hàng sử dụng nguồn vốn sai mục đích Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng, nguồn trả nợ chồng chéo Khách hàng cung cấp thông tin sai lệch, không minh bạch, rõ ràng KH3      KH4      KH5      an lu Ý kiến khác: n va gh tn to III Rủi ro tín dụng nhóm nguyên nhân từ khoản vay Rất Mức độ tác động Trung Ít Nhiều bình KV1      KV2      KV3      Ký hiệu Chỉ tiêu p ie d oa nl w 10 Lãi suất cho vay biến động đột ngột theo hướng bất lợi cho khách hàng 11 Thời hạn khoản vay không phù hợp với lực trả nợ khách hàng 12 Kỳ hạn trả nợ gốc, lãi vay chưa phù hợp với nguồn tiền khách hàng Rất nhiều m ll fu an v an lu oi Ý kiến khác: nh at z z @    Rất nhiều   an Lu NH1 Rất om 13 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ chưa chặt chẽ Mức độ tác động Trung Ít Nhiều bình l.c Chỉ tiêu Ký hiệu gm IV Rủi ro tín dụng nhóm ngun nhân từ Ngân hàng n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an an lu n va p ie gh tn to 14 Năng lực tổ chức quản trị rủi ro ngân hàng chưa hoàn thiện 15 Sự yếu lực, kinh nghiệm thẩm định cho vay cán tín dụng 16 Đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng khơng đảm bảo 17 Cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay chưa chặt chẽ 18 Sự giám sát cấp quản lý thiếu sát 19 Áp lực hoàn thành tiêu dư nợ cấp tín dụng 20 Áp lực hồn thiện hồ sơ vay vốn nhanh bối cảnh cán tín dụng phải kiêm nhiệm nhiều vai trị, khối lượng cơng việc cao 21 Ngân hàng thiếu công cụ hỗ trợ đánh giá rủi ro tín dụng      NH3      NH4      NH5      NH6      NH7      NH8      NH9      d oa nl w NH2 m ll fu an v an lu Ý kiến khác: oi KẾT THÚC nh at z z @ om l.c gm an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC 2.7 KẾT QUẢ KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV an lu Qua 60 phiếu khảo sát gửi đến 60 cán công tác hoạt động cấp tín dụng bán lẻ BIDV, 60 phiếu thu có 57 phiếu đạt đủ thơng tin cho phân tích Kết khảo sát sau: n va BOPHAN Frequency p ie gh tn to Valid Percent Cumulative Percent QLKH 34 59.6 59.6 59.6 QLRR 11 19.3 19.3 78.9 QTTD 12 21.1 21.1 100.0 Total 57 100.0 100.0 10 17.5 17.5 8.8 8.8 26.3 21.1 21.1 47.4 15.8 15.8 63.2 8.8 8.8 71.9 14.0 14.0 86.0 14.0 14.0 100.0 100.0 100.0 57 at Total Cumulative Percent 12 nh Valid Percent 17.5 oi Percent m ll Frequency fu an THAMNIEN v an lu d oa nl w Valid Valid Percent z 14.0 13 22.8 15 26.3 17 29.8 7.0 14.0 21.1 22.8 43.9 26.3 70.2 29.8 100.0 an 7.0 Lu Cumulative Percent om 7.0 l.c Valid Percent gm Valid Percent @ Frequency z MT1 n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Total 57 100.0 100.0 MT2 Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent an lu 7.0 7.0 7.0 10 17.5 17.5 24.6 15 26.3 26.3 50.9 13 22.8 22.8 73.7 15 26.3 26.3 100.0 Total 57 100.0 100.0 va n MT3 to Frequency Percent Cumulative Percent 21.1 21.1 18 31.6 31.6 52.6 18 31.6 31.6 84.2 14.0 14.0 98.2 1.8 1.8 100.0 57 100.0 100.0 d oa nl 21.1 p ie 12 Total v an lu MT4 Frequency Valid Percent Cumulative Percent 7.0 7.0 7.0 16 28.1 35.1 13 22.8 22.8 57.9 42.1 100.0 100.0 100.0 24 42.1 Total 57 oi 28.1 m ll Percent fu an Valid Valid Percent w gh tn Valid nh at z @ 13 22.8 20 35.1 Total 57 100.0 42.1 42.1 22.8 64.9 35.1 100.0 100.0 an Lu Cumulative Percent om 42.1 l.c 24 Valid Percent gm Valid Percent z KH1 Frequency n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an KH2 Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 25 43.9 43.9 43.9 12 21.1 21.1 64.9 20 35.1 35.1 100.0 Total 57 100.0 100.0 KH3 Frequency lu an Valid Percent n va gh tn to 17 29.8 29.8 29.8 17 29.8 29.8 59.6 17 29.8 29.8 89.5 10.5 10.5 100.0 57 100.0 100.0 Total KH4 w Frequency d oa nl Percent Valid Percent Cumulative Percent 12.3 12.3 12.3 14 24.6 24.6 36.8 12 21.1 21.1 57.9 12 21.1 21.1 78.9 12 21.1 21.1 100.0 100.0 100.0 fu an Total v an lu 57 m ll KH5 oi Percent nh Frequency Valid Percent 17 15 21 36.8 Total 57 100.0 Cumulative Percent 7.0 7.0 7.0 29.8 29.8 36.8 26.3 63.2 36.8 100.0 at Valid Cumulative Percent p ie Valid Valid Percent z z 26.3 @ gm 100.0 om l.c an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an KV1 Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 10 17.5 17.5 17.5 17 29.8 29.8 47.4 23 40.4 40.4 87.7 12.3 12.3 100.0 57 100.0 100.0 Total KV2 lu an Frequency n va Valid Percent p ie gh tn to 20 35.1 35.1 35.1 16 28.1 28.1 63.2 16 28.1 28.1 91.2 5.3 5.3 96.5 3.5 3.5 100.0 57 100.0 100.0 Total d oa nl Percent Valid Percent Cumulative Percent 22 38.6 38.6 38.6 18 31.6 31.6 70.2 15 26.3 26.3 96.5 3.5 3.5 100.0 57 100.0 100.0 oi m ll Total Frequency fu an KV3 v an lu NH1 nh Percent Valid Percent at Frequency 12.3 23 40.4 14 24.6 13 22.8 Total 57 100.0 z Valid Cumulative Percent w Valid Valid Percent Cumulative Percent z 12.3 12.3 40.4 52.6 @ 77.2 22.8 100.0 100.0 om l.c gm 24.6 an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an NH2 Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 15 26.3 26.3 26.3 12 21.1 21.1 47.4 17 29.8 29.8 77.2 13 22.8 22.8 100.0 Total 57 100.0 100.0 NH3 lu an Frequency n va Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 7.0 7.0 7.0 22 38.6 38.6 45.6 14 24.6 24.6 70.2 17 29.8 29.8 100.0 Total 57 100.0 100.0 p ie gh tn to w d oa nl Valid NH4 Percent Cumulative Percent 5.3 5.3 5.3 36.8 36.8 42.1 20 35.1 35.1 77.2 13 22.8 22.8 100.0 100.0 100.0 57 m ll NH5 oi Percent nh Frequency Valid Percent 2 12 16 28.1 13 22.8 14 24.6 Total 57 100.0 Cumulative Percent 3.5 3.5 3.5 21.1 21.1 24.6 28.1 52.6 at Valid Valid Percent 21 fu an Total v an lu Frequency z z @ 75.4 24.6 100.0 100.0 om l.c gm 22.8 an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an NH6 Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 7.0 7.0 7.0 20 35.1 35.1 42.1 16 28.1 28.1 70.2 16 28.1 28.1 98.2 1.8 1.8 100.0 57 100.0 100.0 Total lu an NH7 va Frequency n Valid Percent p ie gh tn to 14.0 14.0 14.0 17 29.8 29.8 43.9 18 31.6 31.6 75.4 14 24.6 24.6 100.0 Total 57 100.0 100.0 d oa nl Percent Valid Percent Cumulative Percent 15.8 15.8 15.8 11 19.3 19.3 35.1 24 42.1 42.1 77.2 13 22.8 22.8 100.0 57 100.0 100.0 oi m ll Total Frequency fu an NH8 v an lu NH9 nh Percent Valid Percent at Frequency 7.0 22 38.6 16 28.1 15 26.3 Total 57 100.0 z Valid Cumulative Percent w Valid Valid Percent Cumulative Percent z 7.0 7.0 38.6 45.6 @ 73.7 26.3 100.0 100.0 om l.c gm 28.1 an Lu n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation an lu n va 57 3.58 1.253 MT2 57 3.44 1.254 MT3 57 2.44 1.035 MT4 57 4.00 1.000 KH1 57 3.93 884 KH2 57 3.91 892 KH3 57 3.21 995 KH4 57 3.14 1.342 KH5 57 3.93 979 KV1 57 2.47 928 KV2 57 2.14 1.076 KV3 57 1.95 895 NH1 57 2.58 981 NH2 57 2.49 1.120 57 3.77 964 57 3.75 872 57 3.44 1.180 57 2.82 984 57 2.67 1.006 57 2.72 996 57 3.74 936 p ie gh tn to MT1 d oa nl w NH3 NH4 NH5 v an lu NH6 NH7 NH9 Valid N (listwise) m ll fu an NH8 57 oi nh at Từ kết khảo sát cho thấy cán tín dụng đánh giá 10 nhân tố có tác z động mạnh đến rủi ro tín dụng bán lẻ ngân hàng BIDV bao gồm: z @ Tác động điều kiện môi trường tự nhiên (thiên tai, bão lụt, hạn hán…) gây tổn l.c Những biến động chủ trương, sách phát triển kinh tế, tín dụng (biến om an Hệ thống thơng tin tín dụng chưa hiệu (biến MT4) Lu MT2) thất cho khách hàng vay (biến MT1) gm n va a th c si Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.vT.Bg.Jy.Lj.Tai lieu Luan vT.Bg.Jy.Lj van Luan an.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd.vT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.LjvT.Bg.Jy.Lj.dtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn