Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của các ngân hàng nước ngoài và áp dụng cho ngân hàng thương mại cổ phần quân đội,

Ởc V IỆT NAM Bí M IC VÀ BÀO TẠO )C VIỆN NGẰN LV002187 NGUYÊN I I *1 i w NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - soCŨIcg NGUYÊN THỊ THANH HƯƠNG NGHIÊN CỨU KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI VÀ ÁP DỤNG CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI C hu yên ngành M ã số : T i c h ín h - N g â n h n g : LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g ị i h ó n g d ẫ n k h o a học: T S C a o T h ị Ý N h i Hà Nôi - năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N N g u y ễn T hị T hanh H u o’ng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIẺU MỞ ĐÀU CHƯƠNG 1: TÓNG QUAN VÈ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỦ VÀ KINH NGHIỆM PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỦ CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI 1.1 TỎNG QUAN VỀ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỦ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.1.3 ưu nhược điểm dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.2 PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỦ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 11 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 12 1.2.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .15 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA MỘT SĨ NGÂN HÀNG NƯỚC NGỒI .19 1.3.1 Dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Trung Quốc 19 1.3.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Mỹ 26 1.3.3 Dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Australia 31 1.3.4 Bài học kinh nghiệm từ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nước giới 36 Kết luận chưong 39 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỦ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN Đ Ộ I .40 2.1 VÀI NÉT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN Đ Ộ I.40 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 41 2.3 TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .46 2.3.1 Các dịch vụ phân phối kênh điện tử ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .46 2.3.2 Quy mô phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 49 2.3.3 Họp lý hóa cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 56 2.4 ĐÁNH GIÁ THỤC TRẠNG ÁP DỤNG KINH NGHIỆM PHÁT TRIẺN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI HÀNG ĐIỆN TỬ VÀO NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI 57 2.4.1 Những kết đạt 57 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 K ết luận chương 64 CHƯONG 3: VẬN DỤNG KINH NGHIỆM PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI VÀO NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN QUÂN Đ Ộ I 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN 2015-2019 65 3.2 VẬN DỤNG KINH NGHIỆM PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI CHO NGÂN HÀNG THU ONG MẠI CỎ PHẦN QUÂN Đ Ộ I .66 3.2.1 Giải pháp phát triển sở hạ tầng đầu tu công nghệ đại 66 3.2.2 Tăng cường quản trị rủi ro cho dịch vụ ngân hàng điện tử 68 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử 68 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing để quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường 72 3.2.5 Hoàn thiện mạng lưới phân phổi kênh ngân hàng điện tử dựa mạng lưới truyền thống 74 3.3 K I É N N G H Ị 75 3.3.1 Kiến nghị với phủ 75 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 78 K ết luận ch on g 79 K ÉT L U Ậ N 80 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 81 - DANH M ỤC CÁC T Ừ V IẾT TẮT C hữ viết tắt tiếng V iệt CNTT : Công nghệ thông tin NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHĐT : Ngân hàng điện tử WTO : Word Trade Organization - Tổ chức Thương mại giới MB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội C hữ viết tắt tiếng nư óc ngồi ATM : Automated Teller Machine POS : Point of Sale EFTPOS : Electronics Fund Transfer at Point of Sale DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH M ỤC BẢNG B ả n g 1.1 S ô liệ u p h í g ia o d ịc h n g â n h n g tạ i M ỹ B ả n g 1.2 T h i đ iể m r a m ắ t d ịc h v ụ N H Đ T c ủ a c c N H lớ n tạ i T Q 20 B ả n g 1.3 T ỷ tr ọ n g c c c ô n g cụ th a n h to n p h i tiề n m ặ t .27 B ả n g 1.4 S ố lư ợ n g m y A T M v b ìn h q u â n g ia o d ịc h q u a A T M 28 B ả n g 2.1 M ộ t số c h ỉ tiê u c h ủ y ế u tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a M B 41 B ả n g 2 M ộ t số c h ỉ tiê u tà i c h ín h d ự k iế n -2 45 B ả n g H n m ứ c c h u y ể n tiề n c ủ a e M B 47 B ả n g H n m ứ c c h u y ể n tiề n c ủ a B a n k p l u s 47 B ả n g H n m ứ c c h u y ể n tiề n q u a th ẻ A T M 47 D A N H M Ụ C B IÊ U B iê u đ 1.1 V ố n c ấ p v tổ n g tà i sả n c ủ a 10 n g â n h n g lớ n n h ấ t th ế g iớ i 19 B iể u đ 1.2 K h ố i lư ợ n g g ia o d ịc h q u a N H Đ T c ủ a c c N H tạ i T ru n g Q u ố c 21 B iể u đ 1.3 L ợ n g tả i v ề d ịc h v ụ M o b ile b a n k in g đ ế n th n g 24 B iể u đ 1.4 D o a n h số g ia o d ịc h q u a M o b ile b a n k in g 25 B iể u đ 1.5 M ứ c đ ộ g ia tă n g số lư ợ n g n g i d ù n g d ịc h v ụ N H Đ T tạ i M ỹ 28 B iể u đ 1.6 T ỷ trọ n g c c d ịc h v ụ n g â n h n g tạ i M ỹ n ă m 2 29 B iể u đ 1.7 S ự tă n g trư n g c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử tạ i M ỹ 29 B iể u đ 1.8 V ố n v d ự trữ c ủ a n g â n h n g tạ i m ộ t số q u ố c g ia n ă m 1 31 B iể u đ 1.9 X u th ế g iả m c h i n h n h c ủ a n g â n h n g ú c 32 B iê u đ ô 1.10 X u th ê tă n g A T M v E F T P O S c ủ a c c n g â n h n g ú c 34 B iể u đ 1.11 T ỷ trọ n g c c p h n g th ứ c th a n h to n tạ i ú c 34 B iể u đ 2.1 T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n từ T C K T v d â n c c ủ a M B 43 B iể u đ 2 T ìn h h ìn h tă n g trư n g tín d ụ n g c ủ a M B 43 B iể u đ L ợ i n h u ậ n trư c th u ế v s a u th u ế c ủ a M B 45 B iể u đ S ố lư ợ n g g ia o d ịc h q u a k ê n h e M B c ủ a M B 49 B iể u đ D o a n h số c h u y ể n tiề n q u a e M B c ủ a M B 50 B iể u đ S ố lư ợ n g g ia o d ịc h q u a B a n k p lu s c ủ a M B .51 B iể u đ D o a n h số c h u y ể n tiề n c ủ a q u a B a n k p lu s c ủ a M B : 52 B iể u đ S ố lư ợ n g g ia o d ịc h v d o a n h số g ia o d ịc h (tỷ đ n g ) q u a E M B lin k .53 B iể u đ S ố lư ợ n g g ia o d ịc h q u a A T M c ủ a M B 54 B iể u đ D o a n h số c h u y ể n tiề n c ủ a q u a A T M c ủ a M B 54 B iể u đ 2.11 S ố lư ợ n g g ia o d ịc h q u a P O S c ủ a M B ; 55 B iể u đ 2 D o a n h số c h u y ể n tiề n c ủ a q u a P O S c ủ a M B 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài C h ú n g ta đ a n g s ố n g tro n g m ộ t th i đ ại m i, th i đ i p h t triể n rự c rỡ c ủ a C ô n g n g h ệ th ô n g tin C ô n g n g h ệ th ô n g tin đ ã m ộ t b c p h t triể n c a o đ ó số h ó a tấ t c ả c c d ữ liệ u th ô n g tin , lu â n c h u y ể n m n h m ẽ v k ế t n ổ i tấ t c ả c h ú n g ta lại v i T ro n g n ề n k in h tế to n c ầ u , v i s ự p h t triể n c ủ a in te rn e t, th n g m i đ iệ n tử đ a n g trở th n h m ộ t lĩn h v ự c p h t triể n rấ t m n h m ẽ , n ó th ú c đ ẩ y c c n g n h sản x u ấ t d ịc h v ụ tr ê n p h m v i to n th ế g iớ i, v đ ặ c b iệ t q u a n trọ n g v i c c n c đ a n g p h t triể n có c h ộ i tiế p c ậ n th ị trư n g q u ố c tế C ô n g n g h ệ th ô n g tin c h iế c c h ìa k h o đ ể c c q u ố c g ia m c n h c ổ n g b c v o th ế k ỷ N g n h n g â n h n g lu ô n n g n h đ ầ u tr o n g lĩn h v ự c c ô n g n g h ệ th ô n g tin đ ể th ú c đ ẩ y n ề n k in h tế p h t triể n S ự p h t tr iể n m n h m ẽ c ủ a c c lự c lư ợ n g th a m g ia th ị trư n g đ ã th ú c đ ẩ y n g â n h n g v tổ c h ứ c tà i c h ín h p d ụ n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin m ộ t c c h h iệ u q u ả h n n h ằ m tạ o lợ i th ế c n h tr a n h v tiề n đ ề p h t triể n c ủ a c c lo i h ìn h d ịc h v ụ m i n h ằ m th u h ú t tố i đ a k h c h h n g C h ín h v ì v ậ y n g n h n g â n h n g lu ô n lu ô n p h ả i p h t triể n , tìm p h n g th ứ c th a n h to n n h a n h c h ó n g , th u ậ n tiệ n , p h ù h ợ p v i x u h n g h iệ n D ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ i m ộ t x u th ế tấ t y ể u đ ối v i c c n g â n h n g H n n ữ a tro n g m ô i tr n g c n h tra n h g a y g ắ t n h h iệ n n a y , n ế u c c n g â n h n g k h ô n g tự h o n th iệ n m ìn h , k h n g c ả i tiế n c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ th ì d ầ n b ị tụ t h ậ u , m ấ t d ầ n c h ỗ đ ứ n g tr o n g n g n h n g â n h n g N h ậ n th ứ c đ ợ c tầ m q u a n tr ọ n g c ủ a v iệ c p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử tạ i c c n g â n h n g th n g m i, e m x in đ ợ c c h ọ n đ ề tà i n g h iê n c ứ u là: “ N g h iê n c ứ u k in h n g h iệ m p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử c ủ a c c n g â n h n g n c n g o i v áp d ụ n g c h o N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Q u â n đ ộ i” Mục đích nghiên cứu - T ìm h iể u v m rõ n h ữ n g v ẩ n đ ề c b ả n v ề d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử - N g h iê n c u k in h n g h iệ m p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử m ộ t số n c trê n th ế g iớ i 68 3.2.2 Tăng cường quản trị rủi ro cho dịch vụ ngân hàng điện tử - V ậ n d ụ n g c h iế n lư ợ c ” c h ắ c c h ắ n , a n to n n h xi m ă n g ” c ủ a c c n g â n h n g T ru n g Q u ố c đ ể x â y d ự n g h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ b ả o m ậ t, sử d ụ n g tư n g lử a , c h n g trìn h c h ổ n g v ir u s , h ệ th ố n g b a c k u p d ữ liệ u đ ả m b ả o lu ô n h o t đ ộ n g a n to n v th ô n g s u ố t v ấ n đ ề c ầ n c h ú trọ n g v ì v iệ c x â y d ự n g đ ợ c n h ữ n g c ô n g n g h ệ b ả o m ậ t an to n tạ o d ự n g đ ợ c lò n g tin v i k h c h h n g , tạ o s ự y ê n tâ m , th o ả i m i c h o k h c h h n g k h i g ia o d ịc h v i N g â n h n g - S o n g s o n g v i s ự p h t triể n c ủ a C N T T v iệ c đ n h c ắ p th ô n g tin , đ n h cắp tiề n trê n m n g , tin t ặ c c ũ n g k h ô n g n g n g p h t triể n V ì v ậ y M B c ầ n c h ú ý đ ầ u tư v o c c c ô n g n g h ệ b ả o m ậ t v a n to n d ữ liệ u v ì c ô n g n g h ệ n y k h ô n g n g n g cải tiế n v th a y đ ổ i liê n tụ c Đ ả m b ả o m y c h ủ c ủ a h ệ th ố n g In te rn e t b a n k in g đ ủ cô n g su ấ t, đ ủ h iệ u n ă n g đ ả m b ả o tố c đ ộ x lý tru y x u ấ t đ p ứ n g y ê u c ầ u c ủ a k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ - B ê n c n h đ ó M B c ũ n g c ầ n th iế t x â y d ự n g q u y trìn h rà so át, n â n g c ấ p , cập n h ậ t c c p h iê n b ả n m i c h o c c p h ầ n m ề m h ệ th ố n g N ê n đ a q u y đ ịn h tố i th iể u b a th n g m ộ t lầ n c ậ p n h ậ t, k iể m tra , đ ả m b ả o tu â n th ủ q u y trìn h n y Đ n g th i, tà i liệ u v ề q u y trìn h , an to n , b ả o m ậ t c ủ a p h ầ n m ề m p h ả i đ ợ c h ệ th ố n g h o v lư u trữ , s d ụ n g th e o c h ế đ ộ b ả o m ậ t Á p d ụ n g q u y tắ c c ủ a B a se l II v o x â y d ự n g q u y trìn h c h o c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử c ũ n g m ộ t g iả i p h p m M B n ê n c â n n h ă c đ ể h n g tớ i m ụ c tiê u c h u ẩ n h ó a q u y trìn h th e o th ô n g lệ q u ố c tế Đ iề u n y rấ t có lợ i c h o M B s a u n y k h i m u ố n v n c n h ta y n g â n h n g đ iệ n tử c c n c lâ n c ậ n tro n g k h u v ự c Đ ô n g N a m Á c ũ n g n h to n th ể g iớ i 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử D ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử m ộ t lo i h ìn h d ịc h v ụ đ ợ c p h t triể n d ự a trê n n ề n tả n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại T ro n g đ iề u k iệ n h iệ n n a y , k h i N H Đ T đ ợ c cá c n g â n h n g đ ặ c b iệ t c h ú trọ n g p h t triể n n h m ộ t d ịc h v ụ m ũ i n h ọ n , d ẫ n đ ế n tư n g đ n g v ề v ố n đ ầ u tư v c c c ô n g n g h ệ tiê n tiế n th ì c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ đ ợ c đ ặ t n h m ộ t th ế m n h c n h tr a n h v lợ i th ế so s n h c ủ a m ỗ i n g â n h n g D o đ ó , tậ p tru n g đ ầ u tư c h o c h â t lư ợ n g d ịc h v ụ đ ê th ỏ a m ã n tô i đ a n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g c ũ n g c ầ n đ ợ c 69 c c n g â n h n g tr iể n k h a i d ịc h v ụ N H Đ T q u a n tâ m h n g đ ầu C c g iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ để th ỏ a m ã n n h u c ầ u c ủ a k h c h hàng, bao gồm : - N â n g cao khả đáp ứng nhu cầu cho khách h n g : M B c ầ n c h ủ đ ộ n g c ă n c ứ v o n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g đ ể m rộ n g c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử V ậ n d ụ n g k in h n g h iệ m “ m a y đ o sả n p h ẩ m ” c ủ a W e ll F a rg o để th iế t k ế sả n p h ẩ m p h ù h ọ p v i n h u c ầ u c ủ a từ n g n h ó m k h c h h n g riê n g b iệ t + M Ở rộ n g đ ổ i tá c liê n k ế t đ ể th a n h to n trự c tu y ế n c c h o đ n n h c c p h í đ iệ n , n c , đ iệ n th o i b n , in te rn e t, tru y ề n h ìn h c p , th u ế g ia tă n g cá c d ịc h v ụ tíc h h ọ p c ủ a s n g ia o d ịc h c h ứ n g k h o n , g ia o d ịc h v n g + N g â n h n g c ầ n đ ặ t c h ín h s c h c h ă m s ó c k h c h h n g th â n th iế t, đ ặ t c c c h u ẩ n m ự c c ủ a n h â n v iê n d ịc h v ụ k h c h h n g tro n g g ia o tiế p , tro n g tiế p n h ậ n v x lý c c y ê u c ầ u c ủ a k h c h h n g + N g â n h n g c ầ n x ây d ự n g h ệ th ố n g th u nhận, p h ả n hồi v x lý k h iế u nại k h c h h n g để có th ể q u ản lý đ ợ c c c v ấ n đề p h t sinh, từ có s ự đ iều chỉnh p h ù hợp + K h a i th c n h ữ n g tiệ n íc h c ủ a h ệ th ố n g m i đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c c sản p h ẩ m trụ y ề n th ố n g , p h t triể n h n n ữ a c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử sẵ n có, đ n g th i đ a n h ữ n g d ịc h v ụ m i n h ằ m tă n g sứ c c n h tra n h c ủ a c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử - Gia tăng độ tin cậy dịch vụ: Đ ố i v i d ịc h v ụ N H Đ T , s d ĩ n h iề u n g i c ò n n g ầ n n g i c h a m u ố n s d ụ n g lo s ợ v ề m ứ c đ ộ a n to n , s ợ rị rỉ th n g tin tài k h o ả n c ủ a m ìn h Đ ể k h u y ế n k h íc h k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ n ày , M B c ầ n tạ o tâ m lý th o ả i m i v tạ o đ ợ c lò n g tin c h o k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ C ụ th ể : + C u n g c ấ p th ô n g tin đ ầ y đ ủ , c h ín h x c đ ể k h c h h n g c ó th ể x e m x é t, đ a đ n h g iá v ề c ô n g tá c b ả o m ậ t v c c n g u y ê n tắ c c ủ a n g â n h n g trư c k h i th a m g ia v o c c g ia o d ịc h N H Đ T +Đ Ố Ĩ v i d ịc h v ụ In te rn e t b a n k in g c ầ n p h ả i n â n g c a o tố c đ ộ tru y c ậ p , đ ả m b ả o k h ả n ă n g p h ụ c v ụ k h i có n h iề u k h c h h n g c ù n g tru y cậ p v o h ệ th ố n g , k h ô n g để x ả y tìn h trạ n g n g h ẽ n m c h đ ể g iả m tố i đ a v iệ c k h c h h n g p h n n n v ì k h ô n g 70 tr u y c ậ p đ ợ c v o tr a n g w e b c ủ a n g â n h n g , h o ặ c p h ả i m ấ t m ộ t k h o ả n g th i g ia n n h â t đ ịn h m i tr u y c ậ p đ ợ c +Đ Ố Ĩ v i d ịc h v ụ A T M số tiề n c ò n tro n g m y A T M p h ả i đ ợ c th e o d õ i th n g x u y ê n , x lý k ịp th i đ ể trá n h tìn h trạ n g m y h ế t tiề n tro n g th i g ia n dài +Đ Ố Ĩ v i d ịc h v ụ P h o n e b a n k in g c ầ n n â n g c a o k in h n g h iệ m , trìn h đ ộ c ủ a cá c n h â n v iê n tr ả lờ i đ iệ n th o i M B c ó th ể n g h iê n c ứ u triể n k h a i th e o h n g đ o tạ o tư n g n h o m n h a n v ie n tr ả lờ i đ iệ n th o i V đ iệ n th o i v iê n th u ộ c n h ó m n o th ì p h ả i b o i d n g k ie n th ứ c v ê lĩn h v ự c đ ó , tìm h iê u v ê m ặ t k iê n th ứ c tổ n g q u a n v n ắ m b ắ t rõ n h ữ n g th ô n g tin , c c h ế c ủ a n g â n h n g Đ n g th i, c ũ n g c ầ n p h ả i tậ p h u ấ n c h o c c n h â n v iê n x lý m ộ t số tìn h h u ố n g k h ó , đ ể n h â n v iê n x lý tìn h h u ố n g m ộ t c c h c h u y ê n n g h iệ p v tạ o ấn tư ợ n g tố t đ ẹ p đ ố i v i k h c h h n g C ó g iả i q u y ế t đ ợ c v a n đ e đ o th i m ọ i th ă c m ă c c ủ a k h c h h n g v ê d ịc h v ụ m i đ ợ c g iả i q u y ế t m ộ t c c h triệ t để + T ro n g c c trư n g h ọ p c ó lỗ i h ệ th ố n g th ì p h ả i x lý k ịp th i, b ằ n g s ự h ỗ trợ c ủ a cá c c h u y ê n g ia C ô n g n g h ệ th ô n g tin M B c ũ n g c ó th ể n â n g c a o k h ả n ă n g x lý lô i n ê u n h đ ặ t c c tìn h h u n g c ó th ể m ắ c p h ả i đ ể lu y ệ n tậ p c c h x lý N ế u n g â n h n g đ ả m b ả o đ ợ c h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h lu n th ô n g s u ố t, tứ c đ ã đ e m lạ i c ả m g iá c a n tâ m , tin tư n g c h o n g i s d ụ n g , đ p ứ n g đ ợ c s ự tin c ậ y từ p h ía k h c h h n g + H n g d ẫ n c h o k h c h h n g c c n ộ i d u n g tự đ ả m b ả o an to n tro n g q u trìn h s d ụ n g d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử n h : C c h th ứ c tru y c ậ p đ ịa ch ỉ ứ n g d ụ n g d ịc h v ụ In te rn e t b a n k in g c ủ a n g â n h n g , c c h đ ặ t m ậ t k h ẩ u v b ả o v ệ m ậ t k h ẩ u k h ô n g c h ia se c a c th ie t bị lư u trữ m ậ t k h â u , c h ữ k ý sô K h ô n g đ ặ t tu ỳ c h ọ n c ủ a trìn h d u y ệ t w e b c h o p h e p lư u lại tê n v m ậ t k h â u n g i d ù n g T h o t k h ỏ i h ệ th ố n g In te rn e t b a n k in g k h i k h ô n g s d ụ n g T h ậ n trọ n g , h n c h ế d ù n g m y tín h c ô n g c ộ n g m n g k h ô n g d â y c ô n g c ộ n g đ ể tru y c ậ p v o h ệ th ố n g In te rn e t b a n k in g - G iả m tín h p h ứ c tạ p c ủ a d ịc h v ụ : M B c ầ n th iế t k ế g ia o d iệ n th ự c h iệ n d ịc h v ụ q u a I n te rn e t th â n th iệ n , d ễ s d ụ n g , có tín h b ắ t m ắ t, tín h h ữ u h ìn h đ ể k íc h th íc h 71 k h c h h n g tìm h iể u s d ụ n g v y ê u th íc h sả n p h ẩ m V í d ụ n h đ ố i v i c c g ia o d ịc h c h u y ể n k h o ả n n ộ i b ộ tro n g h ệ th ố n g k h i k h c h h n g n h ậ p x o n g số tà i k h o ả n n g i h n g th ì h ệ th ố n g tự đ ộ n g h iệ n tê n n g i h n g tư n g ứ n g v to n th ô n g tin k h c h h n g đ ã n h ậ p đ ể h ọ tự k iể m tra tín h c h ín h x c c ủ a g ia o d ịc h trư c k h i x ác n h ậ n g ia o d ịc h đ ợ c th ự c h iệ n lầ n c u ố i, h o ặ c k h i g ia o d ịc h k h ô n g th ự c h iệ n th àn h cô n g c ầ n có th n g b o lỗi m ộ t c c h c h ín h x c c h ứ k h ô n g p h ả i th ô n g b o ch u n g c h u n g h o ặ c tro n g q u trìn h th ự c h iệ n g ia o d ịc h đố i v i trư n g th ô n g tin m a n g tín h b ăt b u ộ c th ì h ệ th ố n g k h ô n g đ ợ c p h é p th ô n g b o x c n h ậ n g ia o d ịch kh i kh ách h n g bỏ q u a trá n h tìn h trạ n g sau k hi th ự c h iệ n g ia o d ịc h -6 h k h c h h n g n h ận đ ợ c th ô n g b o k h ô n g th ự c h iệ n đ ợ c g ia o d ịc h d o k h c h h n g m sa i lệ n h - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho ngân hàng M ộ t tro n g n h ữ n g y ế u tố c ó v a i trị q u y ế t đ ịn h đ ể n c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ ó n g u n n h â n lự c c ủ a n g â n h n g H iệ n n a y , đ ộ i n g ũ c n b ộ c ủ a M B k h đ ô n g n h n g tr ìn h đ ộ a m h iể u v ề lu ậ t p h p tro n g n c v q u ố c tế , v ề c h u y ê n m ô n n g h iệ p v ụ v đ ặ c b iệ t v ề c c d ịc h v ụ m i c ò n c h a đ p ứ n g đ ợ c y ê u cầ u p h t triể n c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g h iệ n đ ại Đ â y m ộ t b ấ t c ậ p v ề n g u n lự c c ủ a M B k h i tiê n q u â n v o m ộ t m ả n g h o t đ ộ n g c ò n k h m i m ẻ d ịc h v ụ N H Đ T V iệ c g iả i q u y ê t n h ữ n g k h ó k h ă n n ó i trê n v ề n g u n n h â n lự c đ ò i h ỏ i M B p h ả i có c h iế n lư ợ c p h t triê n c o n n g i đ ể đ p ứ n g n h ữ n g đ ò i h ỏ i m i v ề k in h d o a n h v c u n g ứ n g c h o x ã h ộ i n h ữ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đại C ụ th ể là: - M B c ầ n p h ả i đ ầ u tư th íc h đ n g c h o c ô n g tá c đ o tạ o , x â y d ự n g k ế h o c h đ o tạ o c n b ộ n g a y từ k h i m i đ ợ c tu y ể n d ụ n g (đ o tạ o tâ n tu y ể n ), c h ú trọ n g c ả v ê c h u y ê n m ô n , tá c p h o n g g ia o d ịc h v tư d u y k h c h h n g Đ o tạ o m ộ t số c n c h ủ c h ố t (k e y p e rs o n ) am h iể u v ề C N T T v n g h iệ p v ụ n g â n h n g đ ể m h t n h â n n ò n g c ố t tro n g c c c h n g trìn h p h t triể n c c sả n p h ẩ m c ô n g n g h ệ m i - Đ a c c c n b ộ có n ă n g lự c k h ả o s t th ự c tể c c n c tiê n tiế n đ a n g tr iể n k h a i c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ ể h ọ c h ỏ i k in h n g h iệ m v cá c k ỹ th u ậ t c h u y ê n m ô n Đ ố i v i h ầ u h ế t c c sả n p h ẩ m n g â n h n g n ê n sa o c h é p c ó s n g tạ o c ủ a n c n g o i h iệ u q u ả v đ ỡ tố n k é m h n tự m ị m ẫ m c c sả n p h ẩ m tự p h t triể n h o n to n m ấ t n h iề u th i g ia n v có đ ộ rủ i ro tiề m ẩ n c a o h n 72 - Đ ẩ y m n h h ợ p tá c q u ố c tế tr o n g lĩn h v ự c đ o tạ o , có th ể th ô n g q u a c c đối tá c c h iê n lư ợ c n c n g o i, g i n h â n v iê n h ọ c tậ p n c n g o i S ự h ợ p tá c tro n g n g h iê n c u , tra o đ ô i g iả n g v iê n g iữ a c c n g â n h n g th o n g m i v i c c c s đ o tạ o m ộ t số n c c ó k in h n g h iệ m v ề triể n k h a i d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử c h ín h g iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g đ o tạ o n g u n n h â n lự c - N g o a i k ie n th ứ c v ê n g h iệ p v ụ , n h â n v iê n c â n đ ợ c đ o tạ o n h ữ n g k ỹ n ă n g c â n th iê t n h k ỹ n ă n g g ia o tiế p k h c h h n g , k ỹ n ă n g x lý tìn h h u ố n g , k ỹ n ă n g đ àm p h n đ ể c ó th ể g iả i đ p , tư v ấ n c h o k h c h h n g m ộ t c c h th ô n g s u ố t v c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ k h c h h n g đ ợ c tố t h n , c h u y ê n n g h iệ p h n M B c ầ n tạ o c h o độ i n g ũ n h â n v iê n tá c p h o n g m v iệ c c h u y ê n n g h iệ p , th i đ ộ tậ n tìn h v i k h c h h àn g T h i đ ộ p h ụ c v ụ k h c h h n g m ộ t tro n g n h ữ n g n h â n tố q u y ế t đ ịn h g iữ c h â n k h c h h n g lạ i v i n g â n h n g Đ ể n u ô i d ỡ n g v d u y trì th i đ ộ p h ụ c v ụ k h c h h n g tố t c ủ a c c n h â n v iê n , đ ò i h ỏ i c ả h a i v ấ n đ ề: m ô i trư n g m v iệ c n ê u c a o tin h th ầ n p h ụ v ụ k h a c h h n g trê n h ê t v đ ợ c đ o tạ o , g iá o d ụ c v ề th i đ ộ p h ụ c v ụ k h c h h n g Đ ể đ o tạ o n h â n v iê n c c k ỹ n ă n g p h ụ c v ụ k h c h h n g , M B n ê n tổ c h ứ c c c lớ p h ọ c v ê c c k ỹ n ă n g n h : k ỹ n ă n g trả lờ i k h c h h n g , k ỹ n ă n g n ó i c h u y ệ n q u a đ iệ n th o i k ỹ n ă n g -g iả i q u y ế t c c k h iế u n i p h n n n T ấ t c ả cá c n h â n v iê n đ ề u c ầ n đ ợ c đ o tạ o V iệ c đ o tạ o n y p h ả i đ ợ c d u y trì m ộ t c c h th n g x u y ê n liên tụ c đ ể c ủ n g cố c h ă c c h ă n v k h ắ c sâ u h n n ữ a n ế p s u y n g h ĩ p h ụ c v ụ tố t k h c h h n g đ e m lại lợi íc h c h o b ả n th â n , k h c h h n g n g i trả lư n g c h o n h â n v iê n 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing để quảng bả sản phẩm, mở rộng thị trường D ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử c c d ịc h v ụ m i, n h ậ n th ứ c v ề c c d ịc h v ụ n y tro n g d â n c c ò n n h iề u h n c h ế Đ iề u n y đ ò i h ỏ i M B p h ả i có c h iế n lư ợ c M a rk e tin g m n h đ e k e o k h c h h n g v ê v i n g â n h n g T u y n h iê n , h iệ n n a y c ô n g tá c m a rk e tin g c ủ a M B v i c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử n h ìn c h u n g v ẫ n c h a th ự c s ự đ ợ c co i trọ n g v có h iệ u q u ả , c h a g iớ i th iệ u c c d ịc h v ụ n y r ộ n g rã i c ô n g c h ú n g v c h a k h u y ế n k h íc h đ ợ c m ọ i n g i s d ụ n g 73 V ậ n d ụ n g c h iế n lư ợ c m a rk e tin g h iệ u q u ả c ủ a C itib a n k , M B c ầ n th ự c h iệ n n h ữ n g g iả i p h p sa u : - Nghiên cứu phân tích thị trường đổi thủ cạnh tranh: N g h iê n c ứ u th ị tr n g đ ể c ó k ế t q u ả p h â n tíc h đ n h g iá n â n g c a o th ị p h ầ n k h c h h n g , th u h ú t th ê m n h iề u k h c h h n g V iệ c n g h iê n c ứ u th ị trư n g trê n c c tiê u c h í n h n g h ề n g h iệ p , th u n h ậ p h n g th n g , s ự th a y đ ổ i tr o n g th ó i q u e n tiê u d ù n g , c c n h u c ầ u d ịc h v ụ m i c ủ a k h c h h n g g iú p n g â n h n g có th ể x c đ ịn h m ụ c tiê u , đ a n h ữ n g p h n g h n g h o t đ ộ n g m i p h ù h ợ p v i tìn h h ìn h th ị trư n g v x â y d ự n g c c sản p h ẩ m tiệ n íc h m i đ p ứ n g đ ợ c n h u c ầ u n g y c n g đ a d n g c ủ a k h c h h n g B ê n c n h đ ó c ầ n tìm h iể u c c đ ối th ủ c n h tra n h trê n th ị trư n g đ ể có n h ữ n g c h iế n lư ợ c p h ù h ọ p v i p h t triể n c h u n g , đ a r a n h ữ n g sả n p h ẩ m đ ộ c đ o , có sứ c c n h tra n h m ạn h m ẽ v i n g ân hàng khác - Liên kết, hợp tác với tổ chức tiếng để đưa sản phẩm : M B có th ể k ế t h ọ p v i c c tru n g tâ m m u a s ắ m n ổ i tiế n g n h R o b in s , P a rk s o n , đ ể p h t h n h s ả n p h ẩ m th ẻ d n h riê n g c h o c c k h c h h n g c ó n h u c ầ u m u a s ắ m tạ i c c tru n g tâ m th n g m i n y , h n g tớ i tậ p k h c h h n g V IP c ủ a tru n g tâ m n h ằ m k h a i th c n h u c ầ u chi tiê u n h iề u c ủ a k h c h h n g v i c c k h o ả n ch i tiê u lớ n th n g x u y ê n T h ẻ p h t h n h c ó th ể C re d it c a rd h o ặ c D e b it c a rd tíc h h ợ p c ù n g th ẻ V IP m c c tru n g tâ m th n g m i c u n g c ấ p c h o k h c h h n g , g iú p k h c h h n g h n c h ế p h iề n p h ứ c k h i th a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t h o ặ c n ắ m g iữ q u n h iề u lo i thẻ - Lợi dụng mạng lưới chi nhánh phủ rộng khắp nước sổ nước đế quảng bá cho ngân hàng điện tử: tro n g c c p h n g th ứ c m a rk e tin g th ì p h n g th ứ c m a rk e tin g tạ i c h ỗ c ó v ẻ đ ỡ tố n k é m n h n g lạ i h iệ u q u ả h n Đ ể q u ả n g c o c h o c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , M B có th ể tậ n d ụ n g h đ iề u k iệ n sau : (i) B iế n vị trí c c c h i n h ả n h , p h ò n g g ia o d ịc h c ủ a M B th n h n i g iớ i th iệ u s ả n p h ẩ m n h p h t tờ rơ i q u ả n g c o , s d ụ n g tiv i p h t s ó n g c c sả n p h ẩ m v tiệ n íc h c ủ a c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n t ( i i ) B iế n c c n h â n v iê n tư v ấ n tạ i c c c h i n h n h , p h ò n g g ia o d ịc h th n h n h ữ n g n g i đ a c c sả n p h ẩ m n g â n h n g đ iệ n tử đ ế n v i k h c h h àn g 74 N g o i , đ iể m đ ặ c b iệ t tro n g c h iế n lư ợ c tru y ề n th ô n g đ ố i v i d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử p h ả i x â y d ự n g đ ợ c m ộ t c h ín h s c h k h c h h n g lin h h o ạt T ặ n g q u n h a n d ịp đ c b iệ t, c h y c c c h n g trìn h k h u y ế n m ã i, h a y c c u đ ãi d n h c h o k h c h h n g g iá trị lớ n , k h c h h n g tru n g th n h c ũ n g m ộ t g iả i p h p n h ằ m q u ả n g b a v a th u h ú t k h c h h n g tìm h iê u v sử d ụ n g s ả n p h ẩ m c ũ n g n h tru n g th n h v i n g â n h n g V iệ c p h â n lo i k h c h h n g c ầ n đ ợ c th ự c h iệ n d ự a trê n c c tiê u c h í h ợ p ly h n , c â n p h t triê n p h â n m ê m c ó th ê g h i n h ậ n đ ợ c lợ i n h u ậ n c ủ a từ n g k h c h h n g đ ó n g g ó p c h o M B từ đ ó tín h to n đ ợ c g iá trị s u ố t đ i c ủ a k h c h h n g đ ể có c h ín h sá c h u đ ã i k h c h h n g p h ù h ợ p C c u đ ãi đ ố i v i k h c h h n g c ầ n tă n g c n g h n n ữ a , m m n h m ẽ h n n ữ a đ ể th u h ú t v g iữ c h â n k h c h h àn g 3.2.5 Hoàn thiện mạng lưới phân phối kênh ngân hàng điện tử dựa mạng lưới truyền thống N g h iê n c ứ u q u trìn h p h t triể n c ủ a h ệ th ố n g p h â n p h ố i n g â n h n g n c n g i ta n h ậ n th ấ y x u th ế p h t triể n c h u n g c ủ a h ệ th ố n g p h â n p h ố i n g â n h n g c c k ê n h p h â n p h ổ i tru y ề n th ố n g đ a n g th u h ẹ p lại v c c k ê n h p h â n p h ố i h iệ n đ ại đ a n g m rộ n g , th a y th ế d ầ n c c k ê n h tru y ề n th ố n g T u y n h iê n k h ô n g d m p h ủ n h ậ n s ự c ầ n th iế t c ủ a m n g lư i c c c h i n h n h n g â n h n g v th ự c tế n g y n a y cá c n g â n h n g v ẫ n đ a n g k h ô n g n g n g g ia tă n g , m rộ n g m n g lư i chi n h n h c ủ a m ìn h k h n g ch ỉ tro n g p h m vi q u ố c g ia m c ò n trê n p h m v i th ế g iớ i G iả i p h p c h o M B tro n g th i g ia n tớ i lợ i d ụ n g m n g lư i c h i n h n h rộ n g lớ n v i ch i n h n h p h ò n g g ia o d ịc h trê n c ả n c v 02 c h i n h n h n c n g o i đ ê m “ ta i m ă t” c h o d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử tro n g c c k h u v ự c th ị trư n g C ụ th ể , c c c h i n h n h g iú p đ ỡ n g â n h n g n h ậ n đ â u k h c h h n g m ụ c tiê u đ â u k h a c h h a n g tie m n ă n g v trê n c s đ ó có c h iê n lư ợ c c u n g c ấ p c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ s a o c h o p h ù h ọ p n h ấ t v i từ n g đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g M ặ t k h c , m n g lư i tru y ề n th ố n g c ũ n g m ộ t k ê n h q u ả n g b cá c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ ế n v i k h c h h n g V ì v ậ y M B c ầ n đ o tạ o đ ộ i n g ũ g ia o d ịc h v iê n tạ i c h i n h n h n ắ m b ắ t c h i tiế t đ ế n từ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử m M B đ a n g c u n g c ấ p đ ể sẵ n s n g tư v ấ n g iớ i th iệ u k h c h h n g s d ụ n g sản 75 p h ẩ m B ê n c n h đ ó , tạ i c c c h i n h n h c ó tiề m n ă n g p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , M B c â n b trí m ộ t c n b ộ c h u y ê n trá c h đ ể p h ụ c v ụ c c k h c h h n g có n h u c â u tìm h iê u h o ặ c h n g d ẫ n v ề c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử c ũ n g n h c h ủ đ ộ n g q u ả n g c o g iớ i th iệ u c c tín h n ă n g u v iệ t c ủ a N H Đ T c h o c c k h c h h n g c h a có n h u c ầ u s d ụ n g N ó i tó m lạ i, M B c ầ n đ a d n g h ó a k ê n h p h â n p h ổ i n h ằ m tạ o m ộ t h ệ th ố n g k ê n h p h â n p h ố i h ỗ n h ọ p , b ổ k h u y ế t lẫ n n h a u tro n g h o t đ ộ n g , n h ằ m tă n g c n g k h ả n ă n g p h ụ c v ụ k h c h h n g , tă n g c n g k h ả n ă n g q u a n tâ m tớ i từ n g k h c h h n g (c n h â n h ó a d ịc h v ụ ), g iả m m ứ c p h í v g iả m b t c ô n g v iệ c c h o n h â n v iê n tạ i h ệ th ố n g c h i n h n h H n n ữ a , v iệ c th iế t lậ p v g ắ n k ế t c c k ê n h p h â n p h ố i m i g iú p k ê n h p h â n p h ô i p h t h u y tô i đ a lợ i th ê c ủ a m ìn h m a n g lạ i n h iề u lợ i n h u ậ n v n â n g c a o k h ả n ă n g c h u y ể n tả i c c d ịc h v ụ d n h c h o k h c h h àn g 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ T rong q u trìn h n g h iê n c ứ u k in h n g h iệ m p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử c ủ a c c n g â n h n g tạ i m ộ t số n c trê n th ế g iớ i, m ộ t đ ặ c đ iể m c h u n g c c n c n y đ ề u rấ t n h y b é n tro n g x u h n g p h t triể n c h u n g c ủ a th ế g iớ i v h ế t sứ c tạ o đ iề u k iẹ n đ ể c c n g â n h n g tạ i n c m ìn h p h t h u y h ế t k h ả n ă n g tiề m lự c p h t triể n Đ â y c ũ n g m ộ t tro n g n h ữ n g n h â n tố g ó p p h ầ n k h ô n g n h ỏ c h o s ự th n h c ô n g c ủ a c c n g â n h n g n c n g o i tro n g th ị tr n g c u n g c ấ p d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử V ì v ậ y , đ ể c c N H T M V iệ t N a m n ó i c h u n g v M B n ó i riê n g có m ộ t m i trư n g th u ậ n lợ i p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , tá c g iả x in cỏ m ộ t số k iế n n g h ị đ ối v i c h ín h p h ủ n h sau : 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định M ô i tr n g k in h tế x ã h ộ i ổ n đ ịn h n ề n tả n g v ữ n g c h ắ c c h o m ọ i s ự p h t tn e n K in h te x ã h ộ i c ó ô n đ ịn h v p h t triê n b ê n v ữ n g th ì đ i s n g c ủ a m ọ i n g i d â n m i đ ợ c c ả i th iệ n , q u a n h ệ k in h tế m i c ó đ iề u k iệ n tiế p x ú c v i c c c ô n g n g h ệ th a n h to n h iệ n đ ại K in h tế x ã h ộ i c ó p h t triể n th ì m i c ó th ể m rộ n g đ ố i tư ợ n g p h ụ c v ụ c ủ a m ìn h 76 Đ e tạ o m ô i trư n g k in h tế x ã h ộ i ổ n đ ịn h , c c c q u a n q u ả n lý n ê n tậ p tru n g k iề m c h ế lạ m p h t; th ú c đ ẩ y x u ấ t k h ẩ u , h n c h ế n h ậ p s iê u đ ể c ả i th iệ n c n c â n th a n h to n ; b ả o đ ả m n g u n lự c th ự c h iệ n m ụ c tiê u p h t triể n k in h tế - x ã h ộ i; b ả o đ ả m ổn đ ịn h , a n to n c ủ a h ệ th ố n g tà i c h ín h - n g â n h n g ; tiế p tụ c th ú c đ ẩ y p h t triể n sản x u ấ t, k in h d o a n h v đ ẩ y m n h c ô n g tá c tư tư n g , th ô n g tin , tu y ê n tru y ề n , tạ o đ n g th u ậ n c a o tr o n g x ã h ộ i N ế u th ự c h iệ n tố t c c c h ín h sá c h đó, n ề n k in h tế x ã h ộ i th ú c đ ẩ y N H Đ T p h t triể n 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng H iệ n n a y , c ô n g n g h ệ th ô n g tin tru y ề n th ô n g đ ợ c đ ịn h h n g c ô n g cụ h n g đ ầ u đ ể th ự c h iệ n m ụ c tiê u th iê n n iê n k ỷ , h ìn h th n h x ã h ộ i th ô n g tin C ô n g n g h ệ th ô n g tin tru y ề n th ô n g n g n h k in h tế m ũ i n h ọ n , đ ợ c n h n c u tiê n h ỗ tr ợ v k h u y ế n k h íc h p h t triể n V i đ ịn h h n g n y , n h n c triể n k h a i n h a n h h n n ữ a c c g iả i p h p đ ể đ a n g n h c ô n g n g h ệ th ô n g tin tru y ề n th ô n g V iệ t N a m th ự c p h t triể n , có tá c đ ộ n g tíc h c ự c đ ổ i v i s ự p h t triể n c ủ a n h ữ n g n g n h có sử d ụ n g c ô n g n g h ệ cao N h iề u d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử đ ợ c p h t triể n c s n h ữ n g tiế n b ộ C N T T N h có s ự tiế n v ề c ô n g n g h ệ th ô n g tin m i có h iệ n d iệ n c ủ a th ẻ đ iện tử, H o m e b a n k in g , P h o n e b a n k in g , In te rn e t b a n k in g , C N T T cò n c sở ch o v iệ c toàn cầ u h ó a m ộ t số d ịc h v ụ n g ân h àn g D o v ậy , N h n c cần có ch ín h sách p h t triể n cô n g n g h ệ th ô n g tin đ ể tạ o đ iề u k iệ n c h o cá c N H T M p h t triển d ịch v ụ n g â n h n g điện tử , đ ặ c b iệ t p h t triể n h tầ n g c s c ô n g n g h ệ th ô n g tin Internet, th ự c h iệ n tin h ọ c h o cá c tổ c h ứ c k in h d o a n h d ịch v ụ , cá c n g â n h àn g , n â n g cao tố c độ đ n g tru y ền In te rn e t, g iả m th iể u cư c p h í tạ o đ iề u k iệ n c h o to n d â n có th ể s d ụ n g d ịch v ụ trự c tu y ế n c h o sin h h o t h àn g n g y c ũ n g n h c ô n g v iệ c k in h d oanh N h n c c ầ n đ ầ u tư tra n g th iế t'b ị- đ ể h iệ n đ ại h ó a n g â n h n g v ì đ â y c ô n g v iệ c h ế t s ứ c tố n k é m đ ò i h ỏ i lư ợ n g v ố n đ ầ u tư lớ n H n th ể , v iệ c đ ả m b ả o c h o n g n h n g â n h n g p h t triể n tiề n đ ề c h o s ự p h t triể n c ủ a m ộ t lo t c c n g n h k h c n h ấ t tr o n g đ iề u k iệ n tra n g b ị k ỹ th u ậ t c ủ a c c n g â n h n g V iệ t N a m c ò n k é m so v i c c n c tr o n g k h u v ự c v tr ê n th ế g iớ i V iệ c đ ầ u tư c h o c s h tầ n g , tra n g 77 bị k ỹ th u ậ t đ ể h iệ n đ ại h o d ịc h v ụ n g â n h n g k h ô n g p h ả i c h ỉ v ấ n đ ề riê n g c ủ a n g n h n g â n h n g m c ò n c h iế n lư ợ c p h t triể n k in h tế c ủ a c ả n c C h ỉ có n h v y th i m i co th e đ a n c ta n h a n h c h ó n g th e o k ịp c c n c tro n g k h u v ự c v trê n th ế g iớ i v ề c ô n g n g h ệ n g â n h n g Đ ố i v i d ịc h v ụ N H Đ T , N h n c c ầ n c ó c c c h ín h s c h k h u y ế n k h íc h c c n g â n h n g đ ầ u tư v p h t triể n tra n g th iế t bị m y m ó c th ie t b | p h ụ c v ụ th a n h to n đ iệ n tử T h ự c tê h iệ n n a y , đ a sổ c c lo i m y m ó c th iế t bị n y đ ề u n h ữ n g th iế t bị h iệ n đ i c h ủ y ế u n h ậ p k h ẩ u từ n c n g o i V ì v ậ y N h n c co th ê x e m x é t c h ín h s c h g iả m th u ê n h ậ p k h ẩ u c h o n h ữ n g m y m ó c n ày 3.3.1.3 Đẩy mạnh phát triển thương mại điện tử Đ ế n h ế t n ă m , s a u n ă m th ự c h iệ n k ế h o c h tổ n g th ể p h t triể n th n g m i đ iệ n tử g ia i đ o n 0 - , th n g m i đ iệ n tử V iệ t N a m đ ã k h ẳ n g đ ịn h đ ợ c VỊ tri v a v a i tro c u a n ó tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c c d o a n h n g h iệ p n ó i riê n g , c ũ n g n h tro n g n ề n k in h tể q u ố c d â n n ó i c h u n g N g y /0 /2 T h ủ tư n g C h ín h p h ủ tiê p tụ c p h ê d u y ệ t K ể h o c h tổ n g th ể p h t triể n th n g m i đ iệ n tử g ia i đ o n 2011 - K ê h o c h tổ n g th ể n ă m lầ n h a i n y h n g tớ i m ụ c tiê u tổ n g quát “ đ a th n g m i đ iệ n tử tr th n h h o t đ ộ n g p h ổ b iế n v đ t m ứ c tiê n tiế n tr o n g k h u v ự c A S E A N , g ó p p h ầ n n â n g c a o n ă n g lự c c n h tra n h c ủ a d o a n h n g h iệ p v n ă n g lự c c n h tra n h q u ố c g ia , th ú c đ ẩ y q u trìn h c n g n g h iệ p h ó a , h iệ n đ ại h ó a đất nư ớc” Đ ể đ t đ ợ c m ụ c tiê u trê n , c c c q u a n q u ả n lý n h n c c ầ n triể n k h a i th ự c h iệ n tố t c c g iả i p h p sau: - C h ỉ đ o tíc h c ự c c n g tá c triể n k h a i k ể h o c h p h t triể n th n g m i đ iệ n tử c c đ ịa p h n g g ia i đ o n 2011 - ; - T iê p tụ c h o n th iệ n h ệ th ố n g p h p lu ậ t liê n q u a n đ ế n th n g m i đ iệ n tử - T iế p tụ c tu y ê n tru y ề n , p h ổ b iế n v ề th n g m i đ iệ n tử N ộ i d u n g tu y ê n tr u y ề n p h ổ b iế n c ầ n sâu v o lợ i íc h c ủ a v iệ c th a m g ia g ia o d ịc h th n g m i đ iệ n tử n h n h a n h c h ó n g , an to n , tiế t k iệ m , - H ô tr ợ d o a n h n g h iệ p ứ n g d ụ n g c c m ô h ìn h th n g m i đ iệ n tử p h ù hợpk h u y ế n k h íc h , đ ã i n g ộ c c đ ối tư ợ n g c c n h đ ầ u tư , c c d o a n h n g h iệ p , cá c tổ c h ứ c tà i c h í n h đ ầ u tư k in h d o a n h b u ô n b n trê n m n g , từ đ ó tạ o n h u c ầ u k in h 78 d o a n h , th a n h to n , g ia o d ị c h , ; tạ o r a lư ợ n g k h c h h n g tiề m n ă n g c h o d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử s a u 3.3.2 Kiên nghị với ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện khung pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử B ê n c n h n h ữ n g n ỗ lự c c ủ a N H T M , N H N N c ũ n g c ầ n p h ả i h ỗ trợ c c n g â n h a n g tro n g v iệ c p h t triê n c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử v i v iệ c x â y d ự n g v h o n th iệ n h ệ th ố n g c h ín h s c h p h p lu ậ t tro n g n g n h n g â n h n g , đ ặ c b iệ t n h ữ n g v ấ n đ ề liê n q u a n đ ế n g ia o d ịc h n g â n h n g đ iệ n tử , m c s c h o c c n g â n h n g tro n g q u trìn h triể n k h a i d ịc h v ụ N H Đ T v g iả i q u y ế t tra n h c h ấ p v i k h c h h n g T rư c h ế t, c ầ n h o n th iệ n h ệ th ố n g c c v ă n b ả n d i lu ậ t v ề q u ả n lý tiế n trìn h k in h d o a n h trê n m n g , x â y d ự n g c h u ẩ n c h u n g v c s p h p lý c h o v ă n b ả n đ iệ n tử , c h ữ k í đ iệ n tử v c h ứ n g n h ậ n đ iệ n tử Đ ể trá n h s ự k h ó k iể m so át, N H N N c ũ n g c â n th n h lậ p h ệ th ố n g c q u a n q u ả n lý, c h ứ n g th ự c c h ữ k ý đ iệ n tử x â y d ự n g tru n g tâ m q u ả n lý d ữ liệ u tru n g n g đ ể v iệ c x c n h ậ n , c h ứ n g th ự c c h ứ n g từ đ iệ n tử đư ợ c nhanh chóng 3.3.2.2 Hồn thiện phát triển hệ thống toán _Tạp tru n g p h a t tn e n h ẹ th ô n g th a n h to n đ iệ n tử liê n n g â n h n g v ì đ â y h ệ th ố n g th a n h to n x n g s ố n g c ủ a n ề n k in h tế V iệ c th iế t k ế m rộ n g h ệ th ố n g đáp ứ n g n h u c ầ u c h o c c th n h v iê n p h ả i p h ù h ợ p v i c c c h u ẩ n q u ố c tế áp d ụ n g c h u n g c h o c c h ệ th ô n g th a n h to n v q u y ế t to n C c g iả i p h p p h ầ n m ề m h ệ th ố n g c ầ n đ ả m b ả o đ ộ c lậ p g iữ a x lý số liệ u v tru y ề n d ữ liệu , đ ả m b ả o tín h b ả o m ậ t h ệ th ố n g , tíc h h ợ p d ữ liệ u v tín h liê n tụ c tro n g h o t đ ộ n g H ệ th ố n g T T Đ T L N H c ầ n đ ợ c x â y d ự n g v i g ia o d iệ n m rộ n g có th ể s ẵ n s n g k ế t n ổ i v i cá c h ệ th ố n g th a n h to n b n lẻ, h ệ th ố n g q u y ế t to n c h ứ n g k h o n v n g o i h ố i k h i n h ữ n g h ệ th ố n g n y s ẵ n sà n g 3.3.2.3 Hô trợ ngân hàng việc nâng cao trình độ doanh nghiệp cá nhân nhằm tạo cầu dịch vụ ngân hàng điện tử T h e o k h ả o s t c ủ a H ộ i tin h ọ c V iệ t N a m , h iệ n c ó tớ i % tro n g số 70 000 d o a n h n g h iệ p v trê n 1,4 triệ u h ộ k in h d o a n h c th ể n c ta v ẫ n th v i th n 79 m i đ iệ n tử V ì v ậ y ,N H N N c ầ n c h ủ đ ộ n g p h ố i h ợ p v i c c B ộ , n g n h , c q u a n (B ộ T h ô n g tin v tru y ề n th ô n g , B ộ V ă n h ó a - T h ể th a o - D u lịc h , Đ i T ru y ề n h ìn h V iệ t N a m , Đ i tiế n g n ó i V iệ t N a m , c c c q u a n b o c h í k h c ) tu y ê n tru y ề n , q u ả n g b p h ô b iê n k iê n th ứ c , c u n g c â p th ô n g tin đ ể c c tổ c h ứ c , c n h â n n ắ m b ắ t đ ợ c cá c tiệ n íc h v h iể u rõ v ề c c rủ i ro , b iệ n p h p b ả o đ ả m an to n tro n g v iệ c s d ụ n g N H Đ T C c đ n v ị trê n c â n tu y ê n tru y ề n , c u n g c ấ p th ô n g tin v ề c c p h n g tiệ n d ịc h v ụ th a n h to a n k h ô n g d ù n g tiê n th ô n g q u a v iệ c q u ả n g b trê n c c p h n g tiệ n th ô n g tin đ ại c h ú n g , c c c h n g trìn h g iá o d ụ c đ o tạ o đ ể c ô n g c h ú n g v c c tổ c h ứ c x ã h ộ i có đ ầ y đ ủ th ô n g tin v h iể u b iế t v ề d ịc h v ụ N H Đ T 3.3.2.4 Tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng Việt Nam giao lưu với ngân hàng khu vực giới N g â n h n g N h n c c ầ n đ ầ u m ố i k h u y ế n k h íc h s ự liê n k ế t h ợ p tá c g iữ a c c n g â n h n g , đ ặ c b iệ t tro n g lĩn h v ự c th a n h to n đ iệ n tử T rư c m ắ t N H N N c ầ n p h ả i g iú p c c N H T M tro n g v iệ c k ế t n ố i h ệ th ố n g m y A T M , trá n h tìn h trạ n g p h t triể n p h â n tá n n h h iệ n n ay N H N N c ầ n p h ả i tra n h th ủ h n n ữ a c c q u a n h ệ h ợ p tá c v i cá c tổ c h ứ c tài c h ín h trê n th ê g iớ i T rê n c s đ ó , N H N N c ó th ể k ê u g ọ i th ê m n h iề u d ự án đ ầ u tư n h D ự n h iệ n đ ại h ó a n g â n h n g v h ệ th ố n g th a n h to n d o W o rld B a n k tà i trợ N g o i , N H N N c ũ n g c ầ n tổ c h ứ c c c k h ó a đ o tạ o , tậ p h u ấ n , đ ặ c b iệ t v ề c c d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đ ại đ ể n â n g c a o trìn h đ ộ c ủ a c c c n b ộ N H T M g iú p cá c N H T M p h t triể n v k h a i th c th n h c ô n g c c d ịc h v ụ c ủ a m ìn h K ế t lu ậ n c h u ô n g T ro n g g ia i đ o n p h t triể n h iệ n tạ i, s ự h ộ i n h ậ p , đ ặ c đ iể m c ủ a n ề n k in h tế x ã h ộ i v c c c h ín h s c h p h p lý đ ã v đ a n g tạ o c h ộ i lẫ n th c h th ứ c c h o N H T M V iệ t N a m T n g lai m c a c h o n g â n h n g n ế u n h c c n g â n h n g b iế t tậ n d ụ n g c h ộ i, v ợ t q u a th c h th ứ c V đ ể g ó p p h ầ n h o n th iệ n d ịc h v ụ N H Đ T c ủ a n g â n h n g Q u â n đ ộ i, tá c g iả đ ã đ ê x u â t m ộ t số g iả i p h p v k iế n n g h ị H i v ọ n g n h ữ n g g iả i p h p v k iế n n g h ị đ ó c ó g iá trị th a m k h ả o c h o s ự p h t triể n d ịc h v ụ N H Đ T c ủ a N g â n h n g Q u â n đ ộ i tro n g th i g ia n tớ i 80 KÉT LUẬN • S ự r a đ i c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử m ộ t k ế t q u ả tấ t y ế u , v x u h n g đ ó n g y c n g p h ổ b iế n V iệ t N a m C ó th ể n ó i rằ n g , s ự đ i c ủ a d ịc h v ụ N H Đ T c h ín h ĩà m ộ t c u ộ c c c h m n g đ ổ i v i h ệ th ố n g n g â n h n g , d ịc h v ụ m a n g lại rấ t n h iề u lợ i íc h c h o k h c h h n g c ũ n g n h n g â n h n g D ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử m n h iề u tr iể n v ọ n g n h n g c ũ n g k h n g k h ó k h ă n , th c h th ứ c Đ â y v ũ k h í c n h tra n h tố t n h ấ t c ủ a c c n g â n h n g th n g m i d o n h ữ n g u th ế v ợ t trộ i c ủ a n ó so v i n h ữ n g d ịc h v ụ tru y ề n th ố n g Đ e p h t triể n d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , k h ô n g ch ỉ từ s ự n ỗ lự c c ủ a b ả n th â n n g â n h n g m c ò n p h ả i có ủ n g h ộ v đ ầ u tư c ủ a C h ín h p h ủ , c c tổ c h ứ c k in h tế v q u a n trọ n g n h ấ t c ủ a k h c h h n g V ì v ậ y , đ òi h ỏi m ỗi n g â n h n g th n g m i c ầ n có c h iế n lư ợ c , s c h lư ợ c , đ n g n c b c th íc h h ợ p đ ể đ a d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử v o c u ộ c s ổ n g m ộ t c c h an to n v h iệ u q u ả n h ất 81 DANH M ỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T iế n g V iệ t Cao Thị Mỹ Phú (2013) P hát triển dịch vụ ngân hàng điện tử N gân hàng TM C P C ông Thương Việt Nam, chi nhánh K C N P hủ tài, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại Học Đà Nang Đinh Tuân Kiên (2013), C ác nhân tố ảnh h ng tới cơng tác tốn khơng dùng tiền m ặt ngân hàng thương mại, Hà Nội Huỳnh Thị Lệ Hoa (2004), G iải p h p p h t triển dịch vụ ngân hàng diện tử ngân hàng N g o i Thương Việt Nam , Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường đại học kinh tế Hồ Chí Minh Lienvietbank (2009), n g dụng ngân hàng diện tử việc tốn khơng dùng tiền mặt, Hà Nội Lương thị Hồng liên, N guyên tắc toán nhân tố ảnh hư ởng tới hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Quân đội,Bảo cáo thường niên ngân hàng TM CP Quân đội năm 2008 đến 2013 Ngân hàng Quân đội, B áo cáo tình hình hoạt động toán năm 2011 đến 2013 Ngan hang Quan đội (2014), Báo cáo tông két hoạt động hội đồng quản trị nhiệm kỳ 2009-2014 p h n g hướng hoạt động nhiệm kỳ 2014-2019 Nguyên Minh Kiều (2007), N ghiệp vụ ngân hàng thương mại 10 Techcombank (2007), Chiến lược kênh p h â n p h ổ i điện tử 11 PGS TS Trần Hoàng Ngân & Ngô Minh Hải, S ự p h t triển N gân hàng điện tử (E-Bankỉng) Việt Nam 12 Trương Đức Bảo (2003), N gân hàng điện tử p h n g tiện giao dịch tốn điện tử, Tạp chí Tin học Ngân hàng, số (58) - 7/2003 tr6-7 13 Tô Khánh Toàn (2014), P hát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ N gân hàng T M C P C ông Thương Việt Nam , Luận án tiến sĩ kinh tể, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 82 14 Uy ban Basel vê giám sát ngân hàng (2003), Các nguyên tắc quản trị rủi ro ngân hàng điện tử T iế n g A n h 15 ABA Survey (2012), P opularity o f M obile B anking Jum ps 16 Reserve Bank of Australia (RBA) (1996), B a n k Branch Trends in Australia and O verseas, Reserve Bank of Australia Bulletin 17 Wu, H (2008), The study o f com petitiveness fo r China M erchants B a n k Internet Banking 18 Xina Yuan, Ph D (2010), P resent a n d Future o f Internet B anking in China