Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tràng an, hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN BẢO LÊ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN BẢO LÊ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS LÊ HÙNG SƠN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tràng An chƣa công bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn q trình nghiên cứu có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 09 tháng 09 năm 2017 Học viên Nguyễn Bảo Lê MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng bán lẻ .9 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ 11 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 13 1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 15 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 20 1.3 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM .25 1.3.1 Một số kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giới .25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀNG AN .31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 35 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN 46 2.2.1 Chính sách hoạt động tín dụng bán lẻ .46 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 50 2.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀNG AN .58 2.3.1 Kết đạt đƣợc .58 2.3.2 Những hạn chế tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀNG AN .65 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀNG AN 65 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 65 3.1.2 Định hƣớng cụ thể Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tràng An 66 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRÀNG AN 67 3.2.1 Kiện tồn mơ hình tổ chức, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 67 3.2.2 Tăng cƣờng bán chéo, tận dụng hội bán cao đóng gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng .70 3.2.3 Liên kết, mở rộng quan hệ với đối tác liên quan đến q trình phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 71 3.2.4 Đẩy mạnh chƣơng trình marketing quảng bá xúc tiến bán hàng 72 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác quản lý phịng ngừa rủi ro, giám sát tín dụng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ .74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .76 3.3.1 Kiến nghị với quan Chính phủ, Nhà nƣớc quan Bộ ngành 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc .78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt ACB Ngân hàng TMCP Cổ phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Tràng An Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tràng An, Hà Nội CIC Trung tâm thơng tin tín dụng GDV Giao dịch viên GTCG Giấy tờ có giá HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị MIS Hệ thống thông tin quản lý trình hoạt động kinh doanh (Management Information System) NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại POS Máy chấp nhận toán thẻ (Point of Sale) PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Viettinbank Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng XLRR Xử lý rủi ro QTK Quỹ tiết kiệm DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn BIDV Tràng An 35 Bảng 2.2: Hoạt động thu dịch vụ ròng BIDV Tràng An 43 Bảng 2.3: Diễn biến quy mơ dƣ nợ tín dụng bán lẻ 51 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng bán lẻ theo mục đích vay vốn 53 Biểu đồ 2.1: Quy mô dƣ nợ BIDV Tràng An giai đoạn 2014 -2016 39 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn .40 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng .41 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm nợ 42 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận trƣớc thuế BIDV Tràng An giai đoạn 2014 - 2016 45 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trƣởng khách hàng bán lẻ BIDV Tràng An .55 Biểu đồ 2.7: Chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An Giai đoạn 2014 - 2016 56 Sơ đồ 2.1: Mơ hình máy tổ chức Chi nhánh 34 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập quốc tế xu hƣớng tất yếu kinh tế giới, điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia vào quỹ đạo chung giới thông qua việc tận dụng đƣợc dòng chảy vốn khổng lồ với công nghệ tiên tiến Đẩy mạnh hội nhập ngân hàng, xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu, “bệ đỡ” tốt cho kinh tế cần vốn nhƣ Việt Nam bƣớc chuyển dịch cấu vốn theo định hƣớng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc Hội nhập kinh tế quốc tế tạo hội thách thức NHTM nƣớc tiềm lực tài chính, vốn cơng nghệ Sự xuất tập đồn tài chính, NHTM nƣớc tạo sức ép cạnh tranh NHTM nƣớc Trong NHTM nƣớc bƣớc đầu trọng đến phát triển mảng ngân hàng bán lẻ ngân hàng nƣớc tập trung hoạt động vào mảng thị trƣờng giàu tiềm từ lâu Đây tốn mà NHTM Việt Nam cần có lời giải để khơng ngừng phát triển cách an tồn, hiệu bền vững thị trƣờng Với kinh tế phát triển, dân số đông, Việt Nam đƣợc đánh giá quốc gia có tiềm cho phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Thực tế cho thấy ngân hàng nắm bắt đƣợc hội việc mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ đến đơng đảo đối tƣợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thiếu dịch vụ tài dễ dàng chiếm lĩnh thị trƣờng Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng khơng có hội mở rộng thị trƣờng, gia tăng thị phần mà hiệu kinh tế cao nhờ sản phẩm đƣợc đa dạng hoá, tạo nguồn thu nhập thƣờng xuyên, ổn định, chắn Hoạt động bán lẻ giải pháp hữu hiệu để phân tán đƣợc rủi ro kinh doanh, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam TCTD có thƣơng hiệu mạnh, ba năm liên tiếp đƣợc bình chọn ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam The Asian Banker bình chọn Nắm bắt đƣợc nhu cầu thực tế hoạt động bán lẻ nhƣ để đẩy mạnh sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, ngày 1/11/2013 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tràng An đƣợc thành lập vào hoạt động với nhiệm vụ tập trung chuyên sâu cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại địa bàn Thủ đô Hà Nội Ban lãnh đạo chi nhánh xác định phát triển tín dụng bán lẻ nhiệm vụ then chốt, trọng yếu mang tính chiến lƣợc lâu dài, đảm bảo an toàn hiệu thời điểm Việc tìm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ vấn đề cấp bách nhận đƣợc nhiều quan tâm Ban lãnh đạo Chi nhánh BIDV Tràng An - Hà Nội Xuất phát từ thực trạng đó, tơi lựa chọn đề tài: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An, Hà Nội Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý thuyết vấn đề tín dụng bán lẻ, tìm hiểu đặc điểm vai trò số quy định chung hoạt động tín dụng bán lẻ - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An từ năm 2014 đến 2016 - Đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tràng An - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tràng An giai đoạn từ năm 2014 đến 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Các phƣơng pháp đƣợc sử dụng trình nghiên cứu bao gồm: phƣơng pháp logic, phƣơng pháp vật biện chứng, thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp sở hệ thống số liệu thống kê Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt 73 phần thúc đẩy doanh số bán hàng hình thức kinh doanh thị trƣờng Đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng, với môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt, hoạt động marketing trở lên trọng yếu, đƣợc TCTD quan tâm trọng Với mục tiêu quảng bá rộng rãi sản phẩm tín dụng bán lẻ, quảng bá hình ảnh BIDV tới đông đảo đối tƣợng khách hàng, HSC BIDV thƣờng xuyên có văn đạo triển khai chƣơng trình marketing bán lẻ xuống Chi nhánh có BIDV Tràng An Tuy nhiên, ngồi chƣơng trình mà HSC triển khai, BIDV Tràng An cần triển khai thêm hoạt động quảng bá theo hƣớng hiệu quả, thiết thực phù hợp với đặc điểm kinh doanh thực tế Chi nhánh, cụ thể: -Triển khai hình thức marketing trực tiếp nhằm đem lại hiệu tối ƣu: Tổ chức buổi tọa đàm, gặp gỡ với đối tác khách hàng lớn, khách hàng truyền thống; phối hợp Cơng đồn, Phịng tổ chức doanh nghiệp; để cán tín dụng bán lẻ trao đổi, giới thiệu sản phẩm đến tận tay ngƣời tiêu dùng Chủ động thực phát tờ rơi chƣơng trình khuyến mãi, lãi suất ƣu đãi, địa điểm có nhiều khách hàng mục tiêu sản phẩm đó, dán thể lệ chƣơng trình tồn ATM Chi nhánh để khách hàng thực giao dịch tìm hiểu thêm sản phẩm dịch vụ bán lẻ ngân hàng - Thực giao trách nhiệm quảng bá, xúc tiến bán hàng toàn ngƣời lao động Chi nhánh: Không tập trung vào việc cán quan hệ khách hàng bán hàng mà thực mở rộng toàn thể cán phận nghiệp vụ khác phải xúc tiến bán hàng Yêu cầu cán phận khác phải hiểu biết sản phẩm, ƣu đãi chƣơng trình triển khai nhằm giới thiệu đƣợc cho khách hàng quan tâm đến sản phẩm, muốn tiếp cận sản phẩm - Tăng cƣờng hoạt động tài trợ, an sinh xã hội nhằm nâng cao hình ảnh vị BIDV Tràng An: Chi nhánh cần xem xét phân bổ hàng năm nguồn lực tài định để tài trợ cho hoạt động văn hóa văn nghệ - thể dục thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trƣờng đại học địa bàn, tham gia quỹ đền ơn đáp nghĩa, xây dựng nhà tình thƣơng, để 74 hình ảnh chi nhánh đƣợc nhiều khách hàng biết đến hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động Chi nhánh - Khảo sát tính hiệu chƣơng trình marketing: Sau chƣơng trình, Chi nhánh cần làm khảo sát khách hàng thông qua phiếu hỏi nhằm làm rõ tính hiệu chƣơng trình, xác định mong muốn nhu cầu khách hàng mà Chi nhánh chƣa đáp ứng Từ có đánh giá xác hiệu chƣơng trình marketing, rút kinh nghiệm cho đợt triển khai marketing sau, tránh tình trạng triển khai chƣơng trình xúc tiến bán hàng thƣờng xuyên, chi phí cao mà hiệu lại thấp 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác quản lý phịng ngừa rủi ro, giám sát tín dụng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ Quản lý rủi ro tín dụng vấn đề mà NHTM thƣờng gặp phải trình chạy đua tăng trƣởng tín dụng Việc Chi nhánh chịu sức ép tăng trƣởng tín dụng bán lẻ thƣờng dẫn đến việc tăng trƣởng nóng, khó kiểm sốt, tiềm ẩn rủi ro Do đó, cần phải xác định mục tiêu tăng trƣởng tín dụng phải gắn với mục tiêu an tồn, hiệu tài BIDV Tràng An cần phải tăng cƣờng cơng tác quản lý rủi ro, có sách phịng ngừa hợp lý, cụ thể nhƣ sau: - Tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ, phân cấp th m quyền: Đảm bảo khoản vay đƣợc thẩm định kỹ tất khâu, bƣớc để tránh sai sót Tách bạch khâu thẩm định phê duyệt đảm bảo khoản vay đƣợc thẩm định phê duyệt độc lập để hạn chế rủi ro Thực chấm điểm xếp hạng khách hàng nghiêm túc để mức xếp hạng phản ánh xác khách hàng, sở để đƣa sách cấp tín dụng phù hợp - Kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay: Việc kiểm tra giám sát hoạt động sau vay hoạt động cần thiết nhằm kịp thời phát hiện, ngăn ngừa, xử lý rủi ro trình cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích tuân thủ pháp luật việc cấp tín dụng + Đối với cho vay hộ gia đình: thu thập đầy đủ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn; sau trình phát vay cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh 75 khách hàng, biến động đầu vào đầu ra, kiểm sốt doanh thu, hàng hóa tồn kho, tình hình sụt giảm tài sản chấp, + Đối với cho vay cá nhân mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình hình cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung dài hạn phải thƣờng xuyên kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc lãi, + Đối với khách hàng có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro cao cần tăng cƣờng tần suất kiểm tra, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm, thực thu nợ trƣớc hạn, - Thực nghiêm túc quy định đảm bảo tiền vay: Tài sản đảm bảo sợi dây ràng buộc ngân hàng khách hàng, đảm bảo khách hàng phải thực điều khoản, cam kết hợp đồng tín dụng Do đó, tài sản đảm bảo phải đƣợc định giá giá trị, kiểm tra thực tế q trình định giá, cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm quy định, định giá lại định kỳ đột xuất phản ánh thay đổi giá trị thị trƣờng Hạn chế nhận quyền địi nợ hàng hóa tồn kho tài sản khó quản lý để giảm thiểu rủi ro q trình kiểm sốt tài sản bảo đảm - Tăng cƣờng công tác tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Thƣờng xuyên tổ chức đợt kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định q trình cấp tín dụng Đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức không nhiều nhƣng lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín cho BIDV thơng qua q trình kiểm sốt phản hồi từ khách hàng - Nâng cao tính chuyên nghiệp, kỹ xử lý cán quan hệ khách hàng phận liên quan, có phối hợp tốt tránh trùng lắp gây ách tắc hồ sơ phòng nghiệp vụ (Phòng quan hệ khách hàng cá nhân, Phịng Quản trị tín dụng, Phịng Giao dịch khách hàng cá nhân) vừa đảm bảo linh hoạt quy trình xử lý nhƣng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng - Đối với khách hàng có quan hệ, cán quan hệ khách hàng cần phải nắm vững thông tin khách hàng, quan hệ tiền gửi, tiền vay, khả tài khách hàng để nắm bắt đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng sản phẩm/dịch vụ ngân 76 hàng có sở xử lý u cầu khách hàng nhanh chóng, an tồn - Thực phân luồng ƣu tiên, tập trung nguồn lực xử lý khoản tín dụng bán lẻ phân luồng xử lý công việc phận liên quan (quản trị tín dụng, dịch vụ khách hàng) quy trình cấp tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan Chính phủ, Nhà nƣớc quan Bộ ngành Để mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ khơng có cố gắng từ phía ngân hàng mà cịn cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ, Nhà nƣớc Sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ biện pháp Nhà nƣớc, Chính phủ để kích thích nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân, từ thúc đẩy sản xuất phát triển Do đó, tín dụng bán lẻ góp phần làm tăng việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp đồng thời làm giảm tệ nạn xã hội Với tác dụng to lớn nhƣ Nhà nƣớc, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với số giải pháp sau: - Tăng cƣờng biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng vĩ mô: Ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện tiên để thúc đẩy tăng trƣởng, cấu lại kinh tế từ tạo mơi trƣờng kinh tế - trị - xã hội ổn định Đây điều kiện tiền đề cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cƣ ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu vay vốn tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định môi trƣờng vĩ mô giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Các biện pháp giải pháp cần tiếp tục triển khai thực hiện: (i) kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng gắn với nâng cao chất lƣợng tín dụng; (ii) tập trung xử lý nợ xấu gắn với cấu lại NHTM yếu kém, bảo đảm an tồn hệ thống; (iii) kiểm sốt chặt chẽ nâng cao hiệu sử dụng nợ cơng, nợ Chính phủ, nợ nƣớc ngồi quốc gia; (iv) thực điều chỉnh giá hàng hóa dịch vụ theo lộ trình gắn với theo dõi, đánh giá chặt chẽ diễn biến giá thị trƣờng lạm phát, tránh gây tác động đột biến tới số giá tiêu dùng chung nƣớc nhƣ tới nhiệm vụ đảm bảo an sinh xã hội, (v) xác định rõ chiến lƣợc phát triển phát triển kinh tế, 77 hƣớng đầu tƣ, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục đích ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế - Hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động liên quan đến việc cấp tín dụng bán lẻ theo hƣớng minh bạch hóa, phù hợp với thực tế: Các văn pháp lý cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trƣờng pháp lý ổn định, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tƣ phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Đồng thời hồn thiện sách pháp lý liên quan đến hoạt động cấp tín dụng bán lẻ: Luật thuế thu nhập cá nhân, Luật đất đai, nhằm tránh đƣợc khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trƣờng pháp lý - Cải cách thủ tục hành theo hƣớng tinh giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định: Một đề mà NHTM thƣờng gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân vấn đề tài sản chấp đăng ký giao dịch bảo đảm Khách hàng vay vốn thƣờng chấp bất động sản, nhà đất, tài sản thƣờng liên quan đến thủ tục cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất Đa phần thủ tục chấp thƣờng phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trƣờng hợp ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trƣờng hành lang pháp lý bất động sản nhiều khoảng trống, dần q trình hồn thiện Do vậy, để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, Chính phủ cần đẩy mạnh việc tinh giản hồn thiện thủ tục hành - Chính phủ cần ban hành văn chủ trƣơng, phƣơng hƣớng biện pháp thúc đ y tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng: Khuyến khích thành phần kinh tế ngƣời sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây xu hƣớng phát triển đại ngày góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia - Xây dựng khung giá đất sát với thực tế: UBND tỉnh, thành phố cần xây dựng khung giá đất sát giá thị trƣờng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá bất động sản làm tài sản đảm bảo nợ vay 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Trong trình hoạt động, ngân hàng chịu ảnh hƣởng nhiều văn pháp luật, sách Ngân hàng Nhà nƣớc Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trị ý nghĩa quan trọng việc đƣa biện pháp hỗ trợ để mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ, số kiến nghị cụ thể nhƣ sau: -Nâng cao chất lƣợng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC): Trung tâm thơng tin tín dụng CIC kênh thông tin bổ sung quan trọng, giúp ngân hàng có thêm sở để đánh giá rủi ro cho vay định cấp tín dụng Do đó, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp thông qua việc áp dụng công nghệ mới, đại hóa tất cơng đoạn để tạo nhiều sản phẩm thơng tin Ngồi sản phẩm có cần bổ sung thêm sản phẩm chất lƣợng mang tính phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Để làm giàu liệu cung cấp thơng tin tín dụng chuẩn xác, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến định bắt buộc TCTD hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho Trung tâm, kịp thời có biện pháp xử lý kiên TCTD vi phạm chế độ báo cáo thông tin: báo cáo thiếu, thông tin sai lệch, - Tăng cƣờng công tác giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng bán lẻ nhƣng khơng ảnh hƣởng, hạn chế nhiều đến hoạt động TCTD Ngân hàng Nhà nƣớc thƣờng xuyên công tác tra, kiểm sốt hoạt động cấp tín dụng bán lẻ dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn hành vi tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đƣa hoạt động tín dụng bán lẻ TCTD vào quỹ đạo luật pháp Chƣơng trình tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, tránh mang tính hình thức nhằm đảm bảo kiểm sốt đƣợc TCTD, phịng ngừa rủi ro mang tính hệ thống nhiên khơng đƣợc gây ảnh hƣởng đến hoạt động thƣờng ngày ngân hàng 79 - Chấp thuận tăng vốn điều lệ BIDV để gia tăng thêm lực tài Hiện nay, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ giao quan đại diện chủ sở hữu phần vốn Nhà nƣớc BIDV, có chức phê duyệt phƣơng án chia cổ tức, tăng vốn điều lệ Tuy nhiên, nguồn cổ tức cổ đông nhà nƣớc đƣợc hƣởng phải chuyển Quỹ Hỗ trợ xếp Phát triển doanh nghiệp thuộc Bộ tài – theo định số 21/2012/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ Thơng tƣ 184/TT-BTC Bộ tài Do đó, trƣờng hợp NHNN phê duyệt đồng ý sử dụng nguồn cổ tức để tăng vốn nhƣng định không thực thực không tiến độ ảnh hƣởng đến kết đợt tăng vốn nhƣ đảm bảo tỷ lệ sở hữu chi phối cổ đơng Nhà nƣớc Do vậy, kiến nghị NHNN có phƣơng án đề xuất với Thủ tƣớng Chính phủ giao cho NHNN đƣợc toàn quyền định sử dụng khoản cổ tức NHTM cổ phần Nhà nƣớc - Thực số giải pháp đ y mạnh cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nƣớc: Hiện tại, tỷ lệ sở hữu Nhà nƣớc Ngân hàng lớn, khoảng 95.28% vốn điều lệ BIDV mời chào Nhà đầu tƣ nƣớc từ nhiều năm nhƣng khơng thành cơng Do đó, kiến nghị NHNN có phƣơng án cho phép BIDV đƣợc giảm tỷ lệ sở hữu Cổ đông Nhà nƣớc xuống 65% cho phép nâng giới hạn sở hữu cổ đông nƣớc lên 30%, cho phép BIDV phát hành cổ phiếu có giá bán phát hành dƣới thị giá để thu hút nhà đầu tƣ giúp BIDV dứt điểm sớm tìm đƣợc Nhà đầu tƣ chiến lƣợc thời gian tới 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Đ y mạnh đa dạng hóa hồn thiện sản ph m tín dụng bán lẻ: Đa dạng hóa sản phẩm đƣợc xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển tín dụng bán lẻ cần tập trung vào sản phẩm có hàm lƣợng công nghệ cao, đặc điểm trội so với sản phẩm thị trƣờng nhằm tạo nhiều khác biệt cạnh tranh Cùng nhu cầu khách hàng nhƣng có nhiều sản phẩm ngân hàng đáp ứng đủ cho nhu cầu đó, nên tạo tiện ích liên kết đáp ứng khơng cho nhu cầu điểm trội để thu hút đƣợc khách 80 hàng sử dụng Khả cung cấp đƣợc nhiều sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm gia tăng lợi ích cho khách hàng giúp ngân hàng có ƣu cạnh tranh Hiện tại, BIDV có sản phẩm đáp ứng đƣợc tồn nhu cầu tín dụng bán lẻ khách hàng nhiên nhiều nhu cầu khách hàng chƣa đƣợc tạo thành sản phẩm riêng biệt từ sản phẩm chƣa thật thu hút khách hàng Do đó, cần đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu phát triển đƣa sản phẩm đặc thù theo nhu cầu, thị trƣờng, ngành nghề, vùng miền: sản phẩm tín dụng cho tiểu thƣơng, tín dụng cho đại lý thu gom, tín dụng cho chăn ni, địa bàn nông nghiệp nông thôn - Phát triển mạng lƣới phân phối sản ph m: Mạng lƣới phân phối sản lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng bán lẻ Với hệ thống mạng lƣới rộng hạ tầng sở ổn định giúp BIDV nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Phát triển mạng lƣới làm tăng tổng tài sản BIDV thông qua giá trị đầu tƣ, thƣơng hiệu thị phần BIDV nắm giữ địa bàn Việc phát triển mạng lƣới truyền thống: thơng qua phịng giao dịch vệ tinh, thực liên kết với công ty bảo hiểm, đại lý mua bán xe ô tô, kênh phân phối ngân hàng điện tử kênh phân phối gián tiếp - Phát triển nhận diện thƣơng hiệu BIDV cần tiếp tục xây dựng hệ thống nhận diện thƣơng hiệu hoàn chỉnh, chuyên nghiệp, gia tăng tƣơng tác thông tin với khách hàng tất kênh thông tin, vùng địa lý từ HSC xuống đến Chi nhánh, PGD, Điểm Giao Dịch; từ quan nhà nƣớc đến trƣờng học, bệnh viện, siêu thị; từ kênh quảng bá truyền thống báo hình, báo nói, báo mạng đến mạng xã hội (facebook, twister), Để xác định mức độ nhận diện, BIDV thuê đơn vị tƣ vấn tiến hành khảo sát trực tiếp gián tiếp, từ xây dựng chiến lƣợc tiếp tục trì phát triển thƣơng hiệu phù hợp - Xây dựng chế hỗ trợ Chi nhánh thực sách chăm 81 sóc khách hàng: Cơ chế hỗ trợ TSC chủ yếu thông qua chế động lực đƣợc ban hành từ đầu năm nhằm tăng doanh số cho sản phẩm với sách: thƣởng doanh số, thƣởng phát triển sản phẩm, phát triển thẻ, bảo hiểm Việc chăm sóc trì quan hệ với khách hàng chủ yếu Chi nhánh tự chi đƣợc hạch toán vào chi phí Chi nhánh Để sách chăm sóc khách hàng Chi nhánh hiệu nhƣ tăng lợi nhuận cho Chi nhánh khuyến khích Chi nhánh hoạt động, BIDV cần xây dựng quỹ hỗ trợ Chi nhánh đặc biệt Chi nhánh bán lẻ việc chăm sóc khách hàng - Nâng cấp, cải tiến hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân: Hệ thống chấm điểm cá nhân đƣợc BIDV triển khai đồng toàn hệ thống nhiên cịn nhiều bất cập, phản ánh chƣa xác chất khách hàng, chƣa phân tách tổn thất nhƣ hội khách hàng mang lại, dẫn đến việc chƣa quán trình phê duyệt khoản vay Do đó, BIDV cần tiếp tục nâng cấp, cải tiến hệ thống để phát trƣờng hợp kê khai không thật khách hàng, phản ánh khả rủi ro gặp phải, phản ánh thu nhập tổn thất dự kiến xảy Từ đó, hệ thống giúp cán khách hàng nhanh chóng đƣa định đƣợc quán giảm thời gian xử lý hồ sơ vay vốn - Nâng cao chất lƣợng đảm bảo tối đa lợi ích ngƣời lao động: Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ vấn đề nhân ln thiếu nhiều biến động Do đó, BIDV cần tiếp tục trì phát triển sách nhân để thu hút giữ chân ngƣời tài thơng qua sách lƣơng thƣởng, sách đãi ngộ, đề bạt bổ nhiệm, sách hỗ trợ cán gặp khó khăn, ngƣời lúc nhằm tạo gắn bó lâu dài ngƣời lao động ngân hàng nhƣ khuyến khích cán ngƣời lao động hăng say làm việc Thực tế cho thấy, mảng bán lẻ, sách KPI lƣơng kinh doanh có tính tạo động lực cao môi trƣờng làm việc nhiều hội thăng tiến cần thiết Ngân hàng có đầy đủ hai yếu tố thỏi nam châm thu hút, giữ chân lực lƣợng bán hàng giỏi tâm huyết 82 - Nâng cao chất lƣợng hệ thống công nghệ thông tin: Hệ thống công nghệ thông tin tảng cho việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đại, góp phần nâng cao hiệu vận hành tồn ngân hàng, cung cấp thơng tin kịp thời cho nhà quản trị từ giúp đƣa sách kịp thời phù hợp Do đó, hệ thống cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng, nhân tố chủ chốt phát triển ngân hàng Để hệ thống công nghệ thông tin ngày đại, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao, BIDV cần phải: Khai thác triệt để tiện ích có, nâng cấp đẩy nhanh cấu phần tiện ích khoản vay hoạt động bán lẻ, xây dựng tiện ích báo cáo tự động (báo cáo trích lập dự phịng tự động, báo cáo giải ngân thu nợ tự động, ), tiện ích cảnh báo tự động (cảnh báo hạn, cảnh báo đến hạn trả lãi, trả gốc, ) giúp giảm bớt thời gian tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Đồng thời thƣờng xuyên cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng nhƣ hệ thống tƣờng lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng - Đ y mạnh ứng dụng giải pháp công nghệ mảng hoạt động: Trong mảng hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, nhiều khâu quy trình phục vụ khách hàng quầy, quy trình quản lý thẻ, hệ thống báo cáo quản trị… chủ yếu đƣợc thao tác tay khiến quy trình phục vụ nhiều thời gian, rủi ro vận hành cao ảnh hƣởng đến suất nhân viên vị trí Các ứng dụng cơng nghệ thơng minh nhiều tiện ích nên đƣợc tích cực trang bị cho hoạt động mảng nghiệp vụ quan trọng – đặc biệt công tác phê duyệt, soạn thảo hồ sơ, quản lý thông tin khách hàng giám sát chất lƣợng tín dụng… nhằm hƣớng đến tăng tốc độ xử lý hồ sơ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phân tích hành vi nhƣ đƣa đến giải pháp bán hàng hiệu 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ đánh giá thực trạng nguyên nhân hạn chế tồn Chƣơng 2, Chƣơng luận văn đƣa phƣơng hƣớng, mục tiêu cho hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV nói chung BIDV Tràng An nói riêng năm tới với định hƣớng: xác định hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động quan trọng tạo tảng phát triển bền vững, tâm phấn đấu trở thành NHTM đại hàng đầu Việt Nam thị phần bán lẻ, phấn đấu mục tiêu tốc độ tăng trƣởng tín dụng bán lẻ đạt 34% giai đoạn 2016 - 2020 Trong đó, BIDV Tràng An tập trung vào việc xây dựng, phân khúc khách hàng mục tiêu, xem xét mở rộng địa bàn thêm làng nghề truyền thống ven đơ, khu thị dân trí cao, thực phân phối cung cấp sản phẩm đa dạng, tiện ích, chất lƣợng cao tảng cơng nghệ đại Với mục tiêu định hƣớng, luận văn đƣa giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An bao gồm: Kiện tồn mơ hình tổ chức, nâng cao nguồn nhân lực; cải thiện nâng cấp chất lƣợng dịch vụ khách hàng; thực tăng cƣờng bán chéo, tận dụng hội bán cao hơn, đóng gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng; liên kết mở rông quan hệ với đối tác liên quan đến q trình phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, xây dựng sách khách hàng phù hợp, đẩy mạnh chƣơng trình marketing, quảng bá xúc tiến Từ đó, để giải pháp vào thực tiễn cách phù hợp, luận văn có đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Bộ Ban Ngành, Ngân hàng Nhà nƣớc để hỗ trợ thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV nói chung Chi nhánh Tràng An nói riêng ngày phát triển sâu rộng thu đƣợc nhiều thành công 84 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng bán lẻ đƣợc coi động lực thúc đẩy kinh tế tăng trƣởng, hợp lý hóa q trình ln chuyển hàng hóa thị trƣờng, giúp tăng khả tiếp cận dịch vụ tín dụng thức cho ngƣời dân, góp phần đẩy lùi tín dụng đen giúp ngƣời nghèo, ngƣời thu nhập thấp có điều kiện tích lũy tài sản nhờ linh hoạt, đáp ứng nhanh, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân hộ gia đình với nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú Đối với ngân hàng, tín dụng bán lẻ góp phần phân tán mức độ rủi ro, tạo sở tảng lợi nhuận vững cho NHTM Do đó, vai trị hoạt động tín dụng bán lẻ khơng thể phủ nhận, ngày chiếm vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh truyền thống, bề dày kinh nghiệm mạnh việc phục vụ tập đoàn, doanh nghiệp lớn hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV thời gian gần có khởi sắc nhiên nhiều hạn chế Đứng trƣớc yêu cầu phát triển bền vững, cạnh tranh hội nhập quốc tế, BIDV cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, đƣa hoạt động lớn mạnh trở thành trụ cột ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Việc nghiên cứu thực trạng đƣa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ đƣợc coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết đƣợc quan tâm đặc biệt NHTM có BIDV định hƣớng theo đƣờng bán lẻ Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn BIDV Tràng An, luận văn có số đóng góp sau: - Hệ thống hóa đƣợc vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM đồng thời nêu lên cần thiết, kinh nghiệm học để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đƣợc hoạt động tín dụng bán lẻ - Khái quát thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An mặt cấu, kỳ hạn, chất lƣợng, hiệu từ rút kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đƣa giải pháp có tính thực tiễn nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An đề xuất số kiến nghị với Bộ Ban Ngành 85 cấp, đơn vị có liên quan nhằm tạo mơi trƣờng thuận lợi để phát triển Với kiến thức tích lũy đƣợc qua trình nghiên cứu với hƣớng dẫn tận tình Tiến sỹ Lê Hùng Sơn, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đƣa luận văn góp phần vào việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An nói riêng NHTM nói chung thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tô Ngọc Hƣng (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư 06/2016/TT-NHNN ngày 27/5/2016 Quy định sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 36, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2014), Quy định cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2015), Nghị liên tịch định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016 – 2020 tầm nhìn đến năm 2030, Hà Nội Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10, Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 11 Quốc hội (2014), Luật nhà số 65/2014/QH13, Hà Nội 12 Quốc hội (2015), Bộ luật dân 2015 số 91/2015/QH13, Hà Nội 13 Chính phủ (2006), Nghị định giao dịch bảo đảm số 163/2006/NĐ-CP, Hà Nội 14 Chính phủ (2010), Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm số 83/2010/NĐ-CP, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 17 http://www.google.com.vn/ 18 http://www.bidv.com.vn/ 19 http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/trangchu/ 20 http://www.vnba.org.vn/index.php?lang=vi