0480 giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tây luận văn thạc sỹ kinh tế

EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO THANH QUỲNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 Ì1 íf NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO THANH QUYNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN KHÁCH HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN T ác g i ả luận văn C ó lời C am đo an danh dự C ơng trình nghi ên cứu kho a học nhu S au: T ác g i ả: C ao Thanh Quỳnh S inh ng ày: 03/07/ 989 L họ c vi ên c ao họ c khó a truờng H ọ c Vi ện Ng ân H àng Đ ề tài: ‘ ‘ Gi ải P háp phát triển ho ạt động tín dụng b án lẻ Ng ân hàng T MCP Đ ầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà T ây” Nguời huớng dẫn: T S Nguyễn Văn Khách T ô i xin c am đo an l c ơng trình nghi ên cứu ri êng tơ i, c ó Sự hỗ trợ từ giáo viên huớng dẫn C ác nội dung nghi ên cứu c ác S ố liệu luận văn c ó nguồn g ố c rõ ràng , kết luận văn trung thực chua đuợc c ông b ố b ất kỳ c ông trình khác T ô i xin chịu ho àn to àn trách nhi ệm lời c am đo an danh dự tô i Hà Nội, tháng năm 2016 Tác giả Cao Thanh Quỳnh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 T ỔNG QUAN VỀ T ỈN DỤNG NGÂN HÀNG T HƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái ni ệm 1.1.2 Bản chất tín dụng ng ân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng Ng ân hàng thương mại .5 1.1.4 Phân O ại tín dụng ng ân hàng HOẠ T Đ ỘNG T ỈN DỤNG BÁN L Ẻ CỦA NGÂN HÀNG T HƯƠNG MẠI T quan ho ạt động tín dụng b án 1ẻ8 2.2 Phân O ại tín dụng b án 1ẻ 12 2.3 Quy trình nghiệp vụ tín dụng b án 1ẻ14 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG HOẠT Đ ỘNG TỈN DỤNG BÁN LẺ 15 1.3.1 Chỉ tiêu định 1ượng 15 1.3.2 Chỉ tiêu định tính 21 1.4 CÁC NHÂN T Ố ẢNH HƯỞNG Đ ẾN HOẠ T Đ ỘNG T ỈN DỤNG BÁN L Ẻ 23 C ác nhân tố chủ quan 24 4.2 C ác nhân tố khách quan 27 1.5 KINH NGHIỆM P HÁ T T RIỂN T ỈN DỤNG BÁN L Ẻ CỦA MỘ T S Ố NGÂN HÀNG T HƯƠNG MẠI 29 1.5.1 Kinh nghi ệm phát triển tín dụng b án 1ẻ .Ng ân hàng VIB 29 1.5.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụngb án 1ẻ Ng ân hàng S ac omb ank30 1.5.3 Bài họ c kinh nghiệm cho BIDV Hà T ây 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY .34 KHÁI QUÁ T VỀ L ỊCH S Ử HÌNH T HÀNH, P HÁ T T RIỂN VÀ T ÌNH HÌNH HOẠT Đ ỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HÀ TÂY 34 1.1 L ị ch sử hình th ành phát triển 34 1.2 M hình ho ạt động c c ấu tổ chức BIDV H T ây 35 1.3 Tình hình ho ạt động tín dụng b án lẻ ng ân hàng thương mại thị trường Vi ệt N am 37 1.4 Tình hình ho ạt động kinh anh BIDV Hà T ây giai đo ạn 20 1 2015 39 2.2 KẾ T QUẢ HOẠ T Đ ỘNG T ÍN DỤNG BÁN L Ẻ TẠI BIDV HÀ TÂY 46 2.2 C ác s ản phẩm tín dụng b án lẻ BIDV Hà T ây 46 HÀ TÂY 52 2.3.1 Phân tí ch c ác yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng b án lẻ BIDV H Tây 52 2.3.2 Ket đạt .61 ạn chế nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 79 3.1 Đ ỊNH HƯỚNG P HÁ T T RIỂN HOẠ T Đ ỘNG T ÍN DỤNG BÁN L Ẻ CỦA BIDV HÀ TÂY Đ ẾN NĂM 2021 79 3.1.1 Xu hướng phát triển ho ạt động tín dụng b án lẻ Vi ệt N am 79 3.1.2 Định hướng phát triển ho ạt động tín dụng BIDV Hà T ây đến năm 202 180 3.1.3 Đ ịnh hướng phát triển ho ạt động tín dụng b án lẻ BIDV H T ây đến năm 2021 82 GIẢI HÁ HÁ RIỂ HOẠ Ộ G Í DỤ G BÁ Ẻ ẠI BID HÀ TÂY 84 N âng c ao chất lượng đội ngũ nhân vi ên 84 2.2 Phát triển c ác s ản phẩm tín dụng b án lẻ 86 2.3 Phát triển c ác kênh phân phối thu hút c ác đối tượng khách hàng tín dụng ẻ 87 2.4 T ăng cường C ông DANH tác chăm MỤCsóCHỮ C khách VIẾThàng TẮT 89 2.5 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng b án lẻ 90 2.6 Hiện đại hó a c ông nghệ thông tin 92 3.3 MỘ T S Ố KIẾN NGHỊ .93 3.3.1 Kến nghị với Ng ân hàng thương mại c ổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 3.3.2 Kiến nghị vớ Ng ân hàng nhà nước 96 3.3.3 Kiến nghị vớ Chính phủ 97 KẾT LUẬN 100 Chữ viết tắt Nguyên văn NHTM Ng ân hàng thương mại ^NH Ngân hàng BIDV Ng ân hàng T MCP Đ âu tư Phát triên Vi ệt N am BIDV Hà Tây Ng ân hàng TMCP Đâu tư Phát triên Việt Nam Chi nhánh Hà Tây TDBL CBCNV T ín dụng bán lẻ C án b ộ C ông nhân viên GTCG Giấy tờ C ó giá NHNN Ng ân hàng Nhà nước DSCV D O anh S ố cho vay QHKH Quan hệ khách hàng ^DN D O anh nghiệp TTTM T ài trợ thương m ại QTTD NHBL Quản trị tín dụng Ng ân hàng b án lẻ PGD DNBL Phòng giao dịch Dư nợ b án lẻ DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng : Ket hoạt động huy động vốn BIDV H T ây giai đo ạn 1 2015 39 Bảng 2.2: Ket ho ạt động tín dụng BIDV Hà T ây g iai đo ạn 20 1 - 2015 42 B ảng 2.3: T ình hình ho ạt động dịch vụ BIDV Hà T ây gi đo ạn 20 1 - 2015 44 Bảng 2.4: D o anh S ố cho vay b án lẻ giai đoạn 201 -20 BIDV Hà T ây 47 Bảng 2.5: Du nợ b án lẻ BIDV Hà T ây giai đo ạn 2011 - 2015 49 B ảng 2.6: S ố luợng khách hàng thị phần BIDV Hà Tây giai đo ạn 20 1 2015 51 Bảng 2.7: D anh mục S ản phẩm tín dụng b án lẻ c ác NHTM địa b àn .62 Bảng 2.8: Chất luợng tín dụng BIDV Hà T ây g iai đo ạn 20 1 - 2015 65 Biểu đồ : H o ạt động huy động vốn the o thành phần kinh tế BIDV H T ây 40 Biểu đồ 2.2: H o ạt động huy động vốn the o kỳ hạn BIDV Hà T ây 41 Biểu đồ 2.3 : Quy mơ nguồn vốn, tín dụng BIDV Hà T ây giai đo ạn 20 1 201543 Biểu đồ 2.4: Ket kinh anh BIDV Hà T ây giai đoạn 20 1 - 2015 46 Biểu đồ 2.5: D o anh S ố cho vay b án lẻ giai đo ạn 201 -20 BIDV Hà T ây 47 Biểu đồ 2.6: S o S ánh DNBL t ại BIDV H T ây 201 -20 tính b ằng tỷ đồng.50 S đồ : Mơ hình tổ chức BIDV Hà T ây 35 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nen kinh tế Việt Nam trình hội nhập S âu rộng vào kinh tế giới, C ó Sự đóng g óp lớn hệ thống Ng ân hàng trình phát triển kinh tế đất nuớc , Ng ân hàng C ó định huớng tập trung phát triển khách hàng với việ C đa dạng hó a C ác S ản phẩm, dịch vụ, việ c phát triển c ác S ản phẩm tín dụng b án lẻ trở thành xu huớng tất yếu ngày c àng chiếm vai trò quan trọng ho ạt động kinh anh ng ân hàng Phát triển ho ạt động tín dụng truyền thống lên tầm c ao Sự tách b ạch cách phân chia c ác lo ại hình tín dụng tín dụng bán bn tín dụng b án lẻ Trong ho ạt động tín dụng b án bn đuợc trì việ c ho ạt động tín dụng b án lẻ xu huớng mới, ng ày c àng nhận đuợc nhiều Sự quan tâm từ c ác Ng ân hàng Thuơng mại (NHTM) Với dân S ố kho ảng O triệu nguời nhu c ầu tiêu dùng lớn, thị truờng cho c ác Ng ân hàng khai thác đẩy m ạnh phát triển c ác dị ch vụ tín dụng b án lẻ Hi ện tại, c ác NH T M không trọng việ c mở rộng mạng luới nhanh chóng nhằm tiếp c ận thị phần b án lẻ, tăng cuờng tiếp c ận khách hàng mà c ịn đẩy mạnh việ c ứng dụng c ơng nghệ thông tin, nâng c ao chất luợng phục vụ, gia tăng tính tiện lợi cho khách hàng mang lại hiệu kinh tế c ao nhờ c ác S ản phẩm đuợc đa dạng ho cung c ấp với khối luợng lớn, anh thu cao , phân tán đuợc rủi ro kinh anh, đồng thời mang lại cho Ng ân hàng khả phát triển nhờ liên tục đổi đa dạng ho c ác S ản phẩm Nhằm đáp ứng nhu c ầu thực tế nhu để đẩy mạnh Sức c ạnh tranh với Ng ân hàng khác địa b àn, Ng ân hàng TMCP Đ ầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh H T ây triển khai c ác l o ại hình tín dụng b án lẻ khách hàng l doanh nghi ệp Si nhỏ, c nhân, hộ gia đình, nhiên, du nợ tín dụng b án lẻ chi nhánh c òn thấp S o với tổng du nợ, việ c phát triển tín dụng địa b àn c ịn g ặp nhiều khó khăn, S ố luợng S ản phẩm triển khai c òn hạn chế, mặt khác c ông tác 87 + T ổ chức đội ngũ C án b ộ quan hệ khách hàng chất lượng , tư vấn tho ả mãn C ác yêu c ầu S ản phẩm, dịch vụ tín dụng b án lẻ cho khách hàng am hiểu c ác S ản phẩm b án lẻ i c để tư vấn b án c o S ản phẩm cho khách hàng Xây dựng danh mục S ản phẩm/dịch vụ đầy đủ, đa dạng , đa tiện ích, tiêu chuẩn, chất lượng , c ó hàm lượng c ơng nghệ c ao c ó đặc điểm hấp dẫn S o với c ác S ản phẩm thị trường nhằm tạo Sự khác biệt c ạnh tranh Lựa chọn Số S ản phẩm chiến lược , mũi nhọn c ó khả mang lại hi ệu tài c ao , an to àn để tập trung phát triển: tiền gửi, thẻ, e-b anking , tín dụng tiêu dùng , tín dụng nhà ở, tín dụng hộ S X-KD Thiết kế dị ch vụ, S ản phẩm nguyên tắc c ó quy trình, thủ tục đơn giản, dễ ế ượ ầủ Vớ danh mục S ản phẩm tín dụng b án lẻ đầy đủ, chi tiết, phù hợp với phân khúc khách hàng S ẽ g iúp BIDV Hà T ây thu hút thêm nhiều khách hàng , mở ộịầ ợ 3.2.3 Phát triển kênh phân phối thu hút đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ q ể , BID H y ượ ế ế ộ thương hiệu mạnh lĩnh vực tín dụng b án bn, tín dụng đầu tư xây dựng c tài trợ dự án Trong lĩnh vực b án lẻ, BIDV Hà T ây bắt đầu định hướng tập trung từ năm 2008 chưa khai thác thị trường tiềm này, khách hàng tín dụng bán lẻ c òn thấp kênh phân phối c òn thiếu hiệu Trong đó, kênh phân phối quan trọng công tác phát triển, mở rộng thị phần thơng qua kênh phân phối ‘ ‘chân rết” mà ngân hàng đưa Sản phẩm, dịch vụ mình, lĩnh vực bán lẻ đến đối tượng khách hàng, đặc biệt khách hàng khơng có điều kiện đến ngân hàng giao dịch, đồng thời đáp ứmg nhu ầ ể ị ườ ủ Mục ti trước mắt củ a BIDV H T ây l mở rộng phát triển khách hàng mớ, phấn đấu tăng S ố lượng khách hàng , ưu tiên tăng tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh anh c thể, c nhân hộ gia đình Bên c ạnh , c ần mở rộng c ác kênh phân 88 phối, phấn đấu trở thành chi nhánh có thị phần quy mơ ng ân hàng b án lẻ hàng đầu đị a b àn H Nội, nằm nhó m chi nhánh c ó quy mơ lớn đị a b àn ho ạt động tín dụng b án lẻ Đ ầu ti ên, BIDV H T ây c ần xây dựng k ê nh p hân phối truyền thống , b ao g ồm c ác phịng giao dịch, hình thành trung tâm dịch vụ tài c nhân (P GD tuý b án lẻ) trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng , nơi khách hàng lúc c ó thể tho ả mãn c ác nhu c ầu đa dạng tài Ng o ài ra, c ác kênh phân phối c ó thể đuợc mở rộng thơng qua c ác ho ạt động cụ thể S au: - Phát triển ho ạt động tín dụng qua c ác kênh phân phối ng ân hàng điện tử E Banking với dịch vụ điển hình nhu Internet - Banking, Mobile - Banking, A T M, v v Đ ây l k ênh phân phối đặ c b i ệt thuận lợi cho hoạt động b án lẻ, g óp phần giảm thiểu chi phí, thời gi an mà lại tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng Phát triển m ạnh k ênh phân phối ện tử thông qua c ác ho ạt động g iới thi ệu, marketing đến khách hàng tận dụng c ác c hội hợp tác với c ác tổ chức khác để tăng khả li ên kết b án S ản phẩm, dị ch vụ ng ân hàng - Xây dựng c ác c to án điện tử (liên minh li ên kết với c ác đối tác) để ụ ụ uơ ể A -( ự ụ ụ) ố lớn, khu đô thị đông dân cu với việ c lắp liên ho àn nhiều máy AT M, máy gửi tiền, up date p as sb o ok, Internet Nghiên cứu triển khai lắp đặt S ố lo ại máy chức nhu máy gửi tiền, m áy c ập nhật S ổ tài kho ản Đ ây l phuơng pháp phát triển kênh phân phối ng ân hàng b án lẻ nói chung c ó hiệu làm tảng thu hút thêm khách hàng cho nhóm sản phẩm tín dụng b án lẻ S ong S ong với vi ệ c p hát triển c ác k ênh phân phối, BIDV H T ây c ần tăng uờ ế ú ớửụ ẩ y ẻ chi nhánh Truớc tiên chi nhánh c ần chủ động cung ứng thơng tin tình hình tài chính, lực kết kinh anh g iúp khách hàng c ó c nhìn tổng thể tăng ò ốớ ờầ uờ yề 89 đảo quần chúng C ác S ản phẩm dịch vụ cho vay b án lẻ lợi ích mà S ản phẩm mang lại Đ ể làm tốt vấn đề chi nhánh c ần phân khúc thị trường để xác định c c ấu thị trường hợp lý phù hợp từ giới thiệu S ản phẩm dịch vụ phù hợp tới đối tượng khách hàng Trong thời đại nay, khơng c ịn trường hợp ng ân hàng lựa chọn khách hàng , mà khách hàng lựa chọn ng ân hàng , nên với Sự c ạnh tranh g ay g từ c ác ng ân hàng khác , chi nhánh c ần tích cực tìm kiếm, tiếp c ân, giới thiệu cung ứng S ản phẩm cho vay b án lẻ khách hàng c nhân, hộ g i a đình thơng qua c ác k ênh phân phối Chi nhánh Ng o ài ra, Chi nhánh c ó thể tìm khách hàng qua c ác trung gian như: Showro om ô tô , xe máy, Sàn giao dịch b ất ộ , ị, ể ịụ ế hàng thông qua c ác đối tác: ký hợp đồng hợp tác với c ác dự án nhà chung cư, c ác ầ, yxyự ấộ ể ắ ắ ượ hàng c ó nhu c ầu mua nhà thông qua Sự g iới thi ệu đối tác ự ữ , ầ thông qua Sự giới thiệu đối tác thầu, môi giới b ất động S ản, dịch vụ ng ân hàng tích hợp hướng đến S ẽ cung c ấp thông qua đa kênh phân phối, tâp trung đẩy mạnh phát triển c ác kênh phân phối mới, hi ện đại, tăng thêm tiện ích cho khách hàng Cùng với vi ệ c đẩy m ạnh c ô ng tác tiếp thị, quảng b thu hút ộ ể, ,ộ ế ị C nhánh, BIDV H T ây c ó thể thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng , qua mở rộng khách hàng b án lẻ, g óp phần tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ theo định hướng phát triển chi nhánh g i đ o ạn O 16-2021 3.2.4 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Trong thời đại khách hàng lựa chọn ng ân hàng c ơng tác chăm S ó c khách hàng đặc biệt quan tâm, b ởi lẽ, khách hàng người c ó quyền định nơi Sử dụng dịch vụ mình, thế, ảnh hưởng trực tiếp đến anh S ố, khả phát triển lợi nhu ân ng ân hàng Đ ể c ó dị ch vụ chăm S ó c khách hàng tốt nhất, BIDV H T ây c ần tho ả mãn nhu cầu mong đợi khách hàng , phục vụ khách hàng the o c ách mà họ 90 mong muốn phục vụ làm việ C C ần thiết để giữ khách hàng C ó Những biện pháp cụ thể S au: - Xây dựng chiến lược chăm S ó C khách hàng phù hợp với chiến lược kinh anh thời kỳ BIDV Hà T ây Xây dựng chiến lược không hướng tớ khách hàng mớ, khách hàng tiềm mà c òn chăm S ó c quan tâm đến khác hàng cũ - C ó kế ho ạch S âu S át vớ đối tượng khách hàng như: khách hàng VIP , khách hàng lớn, khách hàng truyền thống , khách hàng phổ thơng để c ó chế độ chăm S ó c phù hợp , đặc biệt dịp lễ , tết, Sinh nhật Ng ồi phương pháp chăm S ó c trực tiếp c ịn phải c ó phương pháp chăm S ó c gián tiếp thông qua c ác phương tiện thông tin để kịp thờ tho ả mãn nhu c ầu ng ày c àng c ao khách hàng khách hàng ln c ảm thấy hài lịng , quan tâm chu đáo - Xây dựng Bộ phận chăm S ó c khách hàng b ài b ản, chuyên nghiệp với ự ượ y ầ ể , trình độ hiểu b iết, ng o ại ngữ c ần phải c ó khiếu g i ao tiếp , b iết lắng nghe, tạo Sự thân thi ện nồng ấm g i a o tiếp với khách hàng trực tiếp hay g i án tiếp Chăm S ó c khách hàng vũ khí c ạnh tranh c ác ng ân hàng , luôn yêu c ầu c ần thiết, mắt xích quan trọng ho ạt động kinh anh nói chung c ơng tác phát triển tín dụng b án lẻ i ri êng Vớ g i ải pháp BID H y ỉ ữ ượ ề ò ể thị phần, tránh Sự lôi ké o c ác ng ân hàng khác địa b àn ng ày c àng khẳng định thương hiệu uy tín, đại chất lượng 3.2.5 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Quản lý rủi ro l c ông tác c ần thiết quan trọng ho ạt động ng ân hàng mà đặc biệt ho ạt động tín dụng Việ c quản lý rủi ro tốt không giúp c ác ng ân hàng gi ảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà c òn g óp phần nâng c ao hiệu đối vớ ho ạt động S ản phẩm dịch vụ mà ng ân hàng cung c ấp đến khách hàng Nghiên cứu phân tách chi phí - thu nhập liên quan tới ho ạt động tín dụng 91 b án lẻ để xác định hiệu tín dụng b án lẻ (chi tiết the O S ản phẩm, the O b ộ phân ) để từ c ó c ác b i ện pháp cụ thể n âng c ao hi ệu hoạt động T ăng cường c ông tác quản lý rủi ro tín dụng: mục ti phấn đấu tăng trưởng tín dụng b án lẻ bình qn 34-3 5%/năm, tỉ lệ nợ xấu tín dụng b án lẻ mức % thấp tỉ lệ nợ xấu tín dụng anh nghi ệp tín dụng chung to àn ng ành C ác g i ải pháp trì rủi ro tín dụng mứ c thấp: + Đ ảm b ảo tách b ạch chức kinh anh (Quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro nhằm chuyên nghiệp ho c ơng tác quản lý rủi ro tín dụng , g i ảm thiểu rủi ro + Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng c nhân để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro , định c ấp hạn mức tín dụng ho ặc hạn mức c ác kho ản vay ộ + The o dõi chặt chẽ c ác nợ đến hạn, hạn để c ó thể xử lý kịp thời + Thực hi ện trích lâp đầy đủ kịp thời quỹ dự phòng rủi ro the o qui định + ườ x y ự ự ế ị ườ , ị ế ểủộơ qýủ ị ườ , c ó thể đưa định đắn kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro c ó thể xảy ườ ự ểqýủ ị ườ Quản lý tốt rủi ro vân hành, tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: + Chuẩn hó a c ác quy trình S ản phẩm, tác nghiệp , quản lý kiểm S o át việc tuân thủ c c quy trình nghi ệp vụ cung ứng nguồn lự c; + ườ x y ý trình độ chuyên m ôn c ho c án b ộ; + T ăng cường c ông tác kiểm tra, kiểm to án nội b ộ; hi ện đại hó a hệ thống c ông nghệ thông tin, nâng c ao tính b ảo mât an to àn liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng ữ ụ; + Thiết kế S ản phẩm b án lẻ kết hợp với c ác S ản phẩm b ảo hiểm , ườ ựqýủ 92 lực quản lý S ẽ g iúp BIDV H T ây xây dựng C S thống nhằm đánh g i mức độ tín nhiệm, lực tài khách hàng phân lo ại khách hàng, từ C ó c S xác định hạn mức tín dụng hình thành hệ thống kiểm S o át rủi ro tín dụng hiệu 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin C ó thể nói thời đại c ông nghệ thông tin phát triển vũ b ão , việ c phát triển c ơng nghệ thông tin S ẽ tảng để phát triển kinh anh mở rộng c ác lo ại dịch vụ đồng thời giúp ng ân hàng tạo c ác S ản phẩm dịch vụ c ó tính c ạnh tranh c ao , c ó thể kiểm S o át quản lý rủi ro , quản lý khách hàng , b ảo mật thông tin C ác S ản phẩm cho vay b án lẻ ng ân hàng c ó thể phát triển hay không phụ thuộ c lớn vào việ c ứng dụng c ơng nghệ thơng tin q trình hình thành cung ứng S ản phẩm đặc biệt c ác S ản phẩm tiên tiến Vì chi nhánh c ần đẩy mạnh nghiên cứu phát triển c ôngnghệ thông tin ằ ể ịự yế ể ựộ q ế ể ẩịụ ượ ế nhanh hơn, đáp ứng giao dịch lúc nơi tạo Sự nhanh chóng , an to àn, tiết ki ệm thời g i an chi p hí cho ng ân hàng c ũng khách hàng Đ ể l àm điều chi nhánh c ần trọng đến c ác vấn đề như: - Thực nâng c ấp chất lượng tố c độ đường truyền liệu, xây dựng trung tâm xử lý li ệu tập trung - Xây dựng hệ thống mã hó a liệu đường truyền nhằm đảm b ảo an to àn ữ yề ườ yề ộ,ồ ộ y hệ thống nhằm g óp phần tránh trường hợp rị rỉ lợi dụng thơng tin - T iếp tục ki ện to àn hệ thống lưu trữ li ệ u dự phòng , trung tâm phục hồi thảm họ a nhằm đảm b ảo ho ạt động ng ân hàng ổn định, liên tục thông ố ườ ợ ủ ự , ấ , ữ, ố ườ , ò ố ằ b ảo an to àn tài S ản v ho ạt động ng ân h àng 93 - Ng ân hàng C ần tập trung đẩy m ạnh phát triển hệ thống trao đổi thông tin liên lạc với khách hàng qua web site đảm b ảo C ác tin tức , thông tin ng ân hàng c ập nhật đầy đủ kịp thời BIDV H T ây tập trung đầu tư hi ện đại hóa, nâng c ấp hạ tầng c ông nghệ thông tin c s ứmg dụng c ông nghệ tiên tiến giúp nâng c ao suất lao động , đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng , giảm thiểu c ác rủi ro tác nghiệp điều kiện tiên để chi nhánh trở thành thương hiệu b án lẻ đại hàng đầu địa b àn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Mạng lưới phân phối Tiếp tục trì mạng lưới chi nhánh hỗn hợp phục vụ kinh doanh NHBL Có nghiên cứu đánh giá hi ệu việ c thành lập Phịng QHKH cá nhân chi nhánh để hồn thiện chức nhiệm vụ Phòng QHKH cá nhân chi nhánh tiếp tục triển khai có ch n l c t i chi nhánh cịn l i Khơng thiết ph i thành l p Phòng QHKH cá nhân t i tất c chi nhánh, gây lãng phí chi phí, nhân lực mà tập trung địa bàn thực hiệu quả, có tiềm Cần thiết hồn thi n mơ hình ho ộng t ểm m ưới kinh doanh ngân hàng bán lẻ (chi nhánh hỗn hợp, phòng giao dịch) Hồn thiện mơ hình Phịng giao dịch cấp độ (P GD đầy đủ chức PGD chuẩn) định hướng ho ạt động KDNHBL tảng c b ản để phát triể , ẩy m nh ho ộng tín dụng bán lẻ - Cải tiến mơ hình tổ chức Việ c thực phân tách ho ạt động ng ân hàng b án buôn b án lẻ triển khai BIDV H T ây từ năm The o , phịng quan hệ khách hàng c ượ ầố ộ ẻ y nhiên, c ác phòng giao dịch ho ạt động theo phương thức truyền thống - tập yộố ủ yế , ú ộ ụ ẻB , quy trình tín dụng b án lẻ Chi nhánh tách riêng khỏi quy trình tín 94 dụng anh nghiệp đảm b ảo tách b ạch C ác khâu quan trọng chu trình xử lý tín dụng nhu: đề xuất, phê duyệt, giải ng ân the o dõi kho ản vay, nhung việ C triển khai quy trình tín dụng the o mơ hình C ịn nhiều máy móc , ruờm rà Quán triệt chủ truơng Ban lãnh đạo phát triển BIDV thành ng ân hàng b án l ẻ hàng đầu Việt Nam, BIDV Hà T ây c ần c ải tiến mơ hình tổ chức chun nghi ệp hơn, tạo tảng phát triển vững chắ c Quy trình c ấp tín dụng b án lẻ cần đuợc thực the o huớng nhanh, đơn giản, xác mà đảm bảo c ác quy định tín dụng , c ó ý kiến trình BIDV kịp thời sửa đổi, b ổ sung trình tự, thủ tục c ấp tín dụng b án lẻ đảm b ảo phù hợp với thực tế, giảm thiểu giấy tờ thủ tục ruờm rà, đáp ứng yêu c ầu c ải c ách hành chính, phù hợp với đặc thù S ản phẩm tín ụ ẻụể The o , truớc tiên c ần tái c c ấu lại c ác Phòng giao dịch theo huớng mở rộng cung ứng đa dạng c ác sản phẩm b án lẻ, đặc b iệt tín dụng b án lẻ, tăng cuờng cơng tác quảng b hình ảnh đáp ứng tốt yêu c ầu khách hàng T hay vào vi ệ c tập trung vào công tác huy động vốn truyền thống nhu truớc đây, c ác đơn vị giao dịch dần chuyển s ang định huớng đơn vị tu vấn b án s ản phẩm dịch vụ C ác phòng ịầ ộq y , yế , , uợ ụ uờ x y , y ề ụ ẻể ề ự,ựế khác địa b àn - Đào tạo nguồn nhân lực Hiện lực luợng cán ho ạt động ‘ ‘thuần tuý” cho b án lẻ mỏng số luợng (còn phải kiêm nhi ệ m mảng nghi ệp vụ kh ác đặc bi ệt Phòng giao dịch) Việ c bổ sung cán bán lẻ cho chi nhánh cần thiết Nhanh chóng xây dựng định biên lao động dành riêng cho ho ạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh - Xây dựng hồn thiện quy trình Xây dự uơ p từ ho ộng tín dụng bán lẻ/tổng thu nhập nhu đánh giá hi ệu theo dòng s ản phẩm Trên c s ho ạt động kinh doanh chi nhánh tỷ trọng thu nhập từ ho ạt động bán lẻ/tổng thu nhập 95 chi nhánh mang l ại, cần thiết phải xây dựng chế, sách riêng dành cho cán hoạt động ho ạt động bán lẻ nhằm động viên, khuyến khích, tạo động lực cho cán tảng vững cho tăng trưởng ho ạt động tín dụng bán lẻ Tiếp tục hồn thi ện Quy trình tín dụng để phù hợp với thực tế, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động s ản phẩm tín dụng bán lẻ để đẩy nhanh thời gian xử lý hồ S cho khách hàng BIDV cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng c nhân, đưa hệ thống định hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Nghiên cứu xây dựng thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống h thống Nghiên c u áp dụng số s n phẩm cho vay tiêu dùng hình thức tín chấp, nâng cao hạn mức cho vay tối đa sản phẩm Đ ây c Sở cho Chi nhánh mở rộng phát triển ho ạt động tín dụng bán lẻ Xây dựng hệ thống quản lý, chấm điểm phân lo ại khách hàng nhằm thực tốt sách khách hàng , đồng thời qua đưa c ác sản dịch vụ phù hợp với phân khúc khách hàng BIDV cầ ường cơng tác qu ng bá hình nh, giới thi u s n phẩm dịch vụ củ ươ i chúng có tính chất tồn h thống Xây dự ược h thống nh n di ươ , ươ u BIDV Cần xây dựng thống toàn h thống nộ : logo h quy chuẩn, ấn phẩm văn phịng , tài li ệu truyền thơng, b ảng biển, tài li ệu bán hàng Cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, định vị thương hiệu, quảng cáo s ản phẩm dịch vụ ươ i chúng, mang tính h thố ường ho ộng tiếp thị ằm chuyển t ế o khách hàn , q ể nắm bắ ược s n phẩm dịch vụ ngân hàng lợi ích chúng BIDV cần ph ng hóa kênh phân phối thực hi n phân phối có hi ệu Trong , tí ch c ực phát triển m ạng lưới chi nhánh cấp ; đồng thời, tr ng mở rộng thêm phòng giao dị , ểm giao dịch v tinh với mô hình g ọn nhẹ, hi ệu quả, hạn chế cấp trung gian Đ ối với khối chi nhánh, BIDV cần tập trung liệt việ c đạo 96 chi nhánh phải có phịng/bộ phận chun triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngoài vi ệ c giao tổng thể dịch vụ NHBL cịn giao tiêu cụ thể cho nhóm, gói s ản phẩm từ tạo động lực tính bắt buộc phải tập trung triển khai chi nhánh BIDV cần thường xuyên tổ chức C ác kho đào tạo theo vị trí cơng việc, C ó C ác kho đào tạo nghiệp vụ online, sản phẩm, lớp đào tạo kỹ b án hàng cho cán toàn hệ thống Tổ chức đào tạo trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ b án hàng phận giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo tập huấn đào tạo cho cán Chi nhánh, tổng hợp cung cấp thông tin kinh nghiệm để chi nhánh khác tham khả o , thăm quan học tập mơ hình tiên tiến ngồ ước BIDV nên có kênh thu thập, phân tích ý tưởng từ 16.000 nhân viên mình, ý tưởng có tính khả thi tập trung nghiên cứu hỗ trợ phát triển C ác ý tưởng không việ c tạo s ản phẩm mà cách thức triển khai bán hàng, phù hợp vớ ị ối với s n phẩm mớ ược hoàn thành chạy thử thành công, ho ạt động ổn định cần triển khai đồng cho tất c ả Chi nhánh tồn quốc, có tr ến tổng kết rút kinh nghi m vi c tổ ch c triển khai thực hi n 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, tăng cường phát triển hệ thống thông tin ng ân hàng Đ ây l phương tiện tạo điều kiện cho ng ân hàng trao đổi cho thơng tin khách hàng đến vay vốn từ đánh giá rủi ro cho vay định cách nhanh chóng Thứ hai, dựa C ác văn b ản pháp luật Nhà nước, NHNN cần ban hành C ác văn cụ thể hướng dẫn đạo ho ạt động tín dụng bán lẻ NHTM Các văn tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Do vậy, Ngân hàng Nhà nước C ần sớm hoàn thiện C ác văn b ản C ó đồng thời xây dựng thêm quy định, thể lệ để hướng dẫn chi tiết cho NHTM cho vay C ác đối tượng 97 chưa trả lương qua tài kho ản C án không thuộc công nhân viên Nhà nước Thứ ba, NHNN đạo NHTM kiểm tra lại C ác văn b ản quy định nghiệp vụ TDBL để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý điều kiện để vay vốn, mức vay thời hạn cho vay tối đa Thứ tư, tăng cường kiểm S o át khơng hạn chế q nhiều tính động ngân hàng TDBL Ho ạt động TDBL ho ạt động mang đầy tính rủi ro, tăng cường kiểm sốt tránh rủi ro khơng đáng c ó ng ân hàng kinh tế Tuy nhiên, kiểm soát chặt làm c ản trở đến ho ạt động mở rộng cho vay ngân hàng Chính Ngân hàng Nhà nước cần linh ho ạt việ c kiểm S o át khuyến khích c ác NHT M đẩy mạnh ho ạt động tín dụng bán lẻ 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Tín dụng bán lẻ bi n pháp củ ước ể kích thích nhu cầu tiêu dùng người dân, từ thúc đẩy s ản xuất phát triển D o tín dụng bán lẻ làm tăng việ c làm, gi ảm tỷ lệ thất nghiệp đồng thời làm giảm tệ nạn xã hội Với tác dụ ưy ước nên t ều ki n cho ho ộng tín dụng bán lẻ ngày mở rộ , ể ượ y: Thứ nhất, Nhà nước phải giữ ổn định kinh tế Đ ây l điều kiện quan trọng làm tăng Sự tin tưởng phận c ó c ác nhà S ản xuất, ng ân hàng người tiêu dùng triển vọng tươi sáng kinh tế.Mặt ềyũ ú ầ ướ ầ i Vi t Nam, tăng c ông ăn việ c làm trình độ cho người l ao động Việt Nam Th , ước cần ban hành hoàn thi n pháp lu t liên quan đến ho ạt động tín dụng bán lẻ Việ c b an hành c ác văn pháp luật Luật b ảo vệ người tiêu dùng tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho NHTM triển khai mở rộng ho ộ DB ồng thời, hoàn thi n lu t thuế thu nh p cá nhân, Lu t ấ ũ t nh p khẩ n lu t liên quan đến NHTM giúp cho ng ân hàng c ó điều kiện hồn thiện s ản phẩm 98 cho vay C ó biện pháp để giảm thiểu rủi ro, kho ản mục tín dụng rủi ro tín dụng bán lẻ Thứ ba, Nhà nước C ần C C ấu ngành kinh tế the o hướng ưu tiên ngành sản xuất tiêu dùng ngành nghề phục vụ đời sống Việ c thúc đẩy s ản xuất tạo cho xã hội đa dạng hàng hó a gi C ả c ạnh tranh, từ thúc đẩy nhu cầu chi tiêu người dân Th ư, ước cần khuyến khích ho ộng tiêu dùng qua kênh tín dụng ng ân hàng khuyến khí ch người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Một chủ ươ ớn thời gian qua tr ươ ộ nhân viên qua tài kho ản Điều không làm tăng S ố lượng khách hàng cho ngân hàng mà t ều ki n cho ngân hàng qu ng bá s n phẩm tín dụng bán lẻ củ ến với khách hàng Từ nhữ ường ho ộ ũ ề kh c ạnh tranh BIDV Hà Tây trình hội nhập kinh tế giới dẫn dắt tảng vững để xây dựng giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế b ản thân ng ân hàng , đồng thời thúc đẩy phát triển ho ộng tín dụng bán lẻ BIDV Hà Tây nói riêng tồn h thống BIDV nói chung, nhằm từ ướ ướ ến mục tiêu phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ cách toàn di n bối c nh ho ộng ngân hàng hi n nghiêng m ng ho ộng bán buôn Một số gi ược xây dựng gồm gi i pháp phát triển ho ộng tín dụng bán lẻ giải pháp hỗ trợ phát triển cho ho ạt động ho ạt động marketing, nguồn nhân lực , người Song song với gi ải pháp số kiến nghị với Ngân ướ ước nhằm t ều ki ũ ường thu n lợi, thơng thống cho ho ộng tín dụng bán lẻ phát triển ữa thời gian tới 99 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ hạn chế, nguyên nhân tồn chương 2, tác giả đưa giải pháp phát triển ho ạt động tín dụng bán lẻ BIDV Hà Tây Những gi ải pháp hoàn tồn phù hợp với định hướng phát triển tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ chi nhánh g i đoạn 2016-2021 Tác gi ả đưa r a số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đ ầu tư Phát triển Việt Nam, với Ng ân hàng Nhà nước với Chính phủ 100 KẾT LUẬN Với mục ti phát triển an to àn - chất lượng - hi ệu - b en vững , hướng dẫn the o thông l ệ chuẩn mự c quố c tế, định hướng ho ạt động tín dụng đến năm 202 BIDV H T ây l tập trung mục ti chuyển dị ch mạnh mẽ c c ấu khách hàng , dư nợ, chuyển hướng S ang ho ạt động ng ân hàng thương mại đại Đ ặc biệt năm l năm khó khăn kinh tế, BIDV H T ây nhận thứ c S âu S ắc tầm quan trọng việ c thực thi c ác nhóm giải pháp Chính phủ để cụ thể ho chương trình hành động Chính phủ, điều hành ho ạt động tín dụng Chi nhánh b ám S át diễn biến thị trường , kinh tế, ng ân hàng tiên phong ị Qua trình nghi ên c ứm tìm hiểu thự c tế BIDV H T ây em nhận thấy với điểm mạnh c ó kết hợp với hàng lo ạt c ác S ách, kế ho ạch nhằm đẩy mạnh ho ạt động tín dụng b án lẻ, thời gi an tới chắn BIDV Hà T ây S ẽ trì vị trí hàng đầu quy m ô , thị phần b án lẻ đị a b àn Trên S c ác tài liệu Sưu tầm kiến thức , kinh nghiệm tích lũy qua q trình họ c tập c ông tác , em thực b ản luận văn b ằng tất c ả nỗ lực Em mong nhận Sự thơng c ảm đóng g óp ý kiến c ác thầy c ô g iáo Em xin chân thành c ám ơn Sự hướng dẫn Tiến SĨ Nguyễn Văn Khách tập thể Ban lãnh đạo to àn thể c ác c án b ộ phòng QHKHCN - BIDV Hà T ây tạo điều ki ện g iúp đỡ em ho àn thi ện b ản luận văn 12 Ng ân hàng DANH TMCP Đ MỤC ầu tưTÀI phát LIỆUtriển SÁCH ViệtTHAM Nam - KHẢO Chi nhánh Hà Tây (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2015 13 Nguyễ S ổ tay n Đăng tín dụng Dờncủa (2004), Ngân hàng Tiền tệ TMCP - Ngân Đ T&PT hàng, Việt NhàNam xuất thống kê, TP Hồ 14 ác văn b ản, quy định khác Ng ân hàng Nhà nước Việt Nam, Ng ân ChíCMinh Nguyễn hàng Minh Kieu (2008), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín TMCP ầu tưthương phátmại, triểnTp Việt dụng ngânĐhàng HồNam Chí Minh Ng ân hàng Nhà nước Vi ệt N am (200 1), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ng ân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyết định 1325/2004/QĐ-NHNN ngày 15/10/2004 việc ban hành Quy chế chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá văn sửa đổi, bổ sung Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2004), Quyết định số 203/QĐHĐQT ngày 16/07/2004 việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Ng ân hàng T MCP Đ ầu tư phát triển Vi ệt N am (2 2), C ông văn số 4599/CV-NHBL2 ng ày 02/1 1/20 12 Quy định c ấp tín dụng b án lẻ Chi nhánh Ng ân hàng Đ ầu tư phát triển Hà T ây (2 1 ), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 C ầư ể H y (2 2), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2012 10 Chi nhánh Ng ân hàng Đ ầu tư phát triển Hà T ây (2 ), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2013 11 Chi nhánh Ng ân hàng Đ ầu tư phát triển Hà T ây (2 4), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2014 ... TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 4 CHƯƠNG TỔNG QUAN PHÁT TRIỂN... - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 Ì1 íf NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO THANH QUYNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN... luận văn chọn đề tài nghi ên cứu: “Giảipháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hà Tây? ?? l àm lu ận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Đưa c