0321 giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tây luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐOÀN THỊ NGỌC MAI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2014 ịi i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐOÀN THỊ NGỌC MAI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG VIỆT TRUNG Hà Nội - 2014 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Đoàn Thị Ngọc Mai MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 1.3Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 16 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng .17 1.3.3 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng .20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay tiêu dùng .27 1.4Kinh nghiệm số nước giới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại học rút cho Việt Nam 33 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng .37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 39 2.1Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam năm gần 40 2.2Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .48 2.2.1 .Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 48 2.2.2 Thực trạng kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .50 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .56 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 84 3.1Định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 84 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 84 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2020 85 3.2Quan điểm định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2020 86 3.2.1 Quan điểm định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 86 3.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2020 87 3.3Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 88 3.3.1 Thực tốt có hiệu quy trình nghiệp vụ cho vay 88 3.3.2 Xây dựng sách cho vay tiêu dùng hợp lý thời kỳ 90 3.3.3 Tiếp tục đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng 91 3.3.4 Tăng cường, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay tiêu dùng 93 3.3.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 94 3.3.6 Tăng cường hoạt động marketing .96 3.3.7 Chú trọng côngDANH tác tuyển MỤC chọn, CÁC bồiTỪ dưỡng VIẾT quản TẮT lý cán 99 3.3.8 Nâng cao hiệu huy động vốn, giảm chi phí cho vay tiêu dùng .101 3.3.9 .Các giải pháp khác 102 3.4 Kiến nghị .104 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước 104 3.4.2 Kiến nghị đốivới Ngân hàng Nhà nước 105 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 106 KẾT LUẬN CHƯƠNG 108 BIDV CBCNV KẾT LUẬN 109 : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam : Cán công nhân viên CVTD : Cho vay tiêu dùng GTCG : Giấy tờ có giá NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn BIDV Hà Tây 41 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng BIDV Hà Tây .44 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ BIDV Hà Tây 46 Bảng 2.4: Kết quảcho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây 50 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay BIDV Hà Tây 55 Bảng 2.6: Tình hình giải ngân, thu nợ cho vay tiêu dùng BIDV HàTây .57 Bảng 2.7: Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây 58 Bảng 2.8: Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây 60 Bảng 2.9: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây 62 Bảng 2.10: Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM 64 HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Hà Tây 40 Hình 2.2: Hoạt động huy động vốn theo thành phần kinh tế BIDV Hà Tây 42 Hình 2.3: Hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn BIDV Hà Tây 43 Hình 2.4: Quy mơ nguồn vốn, tín dụng BIDV Hà Tây 45 Hình 2.5: Kết kinh doanh BIDV Hà Tây .48 Hình 2.6: Chênh lệch tuyệt đối du nợ cho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây 51 Hình 2.7: Tỷ trọng du nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm BIDV Hà Tây 53 94 sai sót việc thực quy trình tín dụng, đánh giá lực phẩm chất cán tín dụng để đảm bảo hiệu cho vay tiêu dùng Việc tăng cường, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay tiêu dùng cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau : - Xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra định kỳ, đột xuất hoạt động cho vay tiêu dùng, cần xác định rõ mục tiêu đợt kiểm tra cần phải đạt - Xây dựng kế hoạch kiểm tra tồn diện, khoa học, bám sát vào quy trình quy định cho vay tiêu dùng, tập trung vào nội dung chính: tuân thủ quy trình cấp tín dụng, quy định sản phẩm cho vay tài sản bảo đảm, việc thực trả nợ khách hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng, biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu như: gia hạn nợ, điều chỉnh lịch trả nợ, cơng tác báo cáo tín dụng - Việc phát sai sót, tồn cần phải có biện pháp xử lý kịp thời, kiên việc kiểm điểm, xử lý nghiêm túc trách nhiệm cán có liên quan để ngăn ngừa, hạn chế việc tái diễn sai sót phát - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch: thường xuyên tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất cơng tác cho vay hình thức kiểm tra chéo phòng; quy định 95 mức độ hợp lý thấp có thể, đảm bảo chất lượng cho vay tiêu dùng Ngăn ngừa nợ hạn nợ xấu phát sinh nội dung quan trọng, lâu dài xuyên suốt trình cho vay ngân hàng đối khách hàng Với phương châm phịng cháy chữa cháy, Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ hạn, nợ xấu: - Sàng lọc khách hàng, đánh giá kỹ lưỡng từ khâu trình thẩm định cho vay - Thực đầy đủ thủ tục cho vay theo quy định BIDV chung BIDV Hà Tây nói riêng - Thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến khoản vay tình hình hoạt động khách hàng nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn để, có biện pháp xử lý kịp thời giúp đỡ người vay tháo gỡ khó khăn, trả nợ hạn, đồng thời đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo không bị giảm sút so với dư nợ suốt thời gian vay vốn - Thực phân loại nợ định kỳ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng nhà nước - Hạn chế cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo, khoản tín dụng có tài sản đảm bảo phải lựa chọn loại tài sản có tính khoản cao, nguồn thu từ việc phát mại tài sản phải đủ lớn để trả nợ gốc, lãi khoản vay 96 - Tăng cường công tác dự báo hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để nâng cao hiệu phòng ngừa rủi ro Khi phát sinh nợ hạn, nợ xấu, ngân hàng cần có biện pháp xử lý phù hợp trường hợp khách hàng thời kỳ: - Phân tích rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp tháo gỡ cho phù hợp + Đối với khách hàng có nợ hạn theo đánh giá ngân hàng, khó khăn tạm thời khó khăn chung kinh tế tác động xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng tới thu nhập trả nợ theo đánh giá ngân hàng khách hàng có khả phục hồi kinh tế, số vay nhà dự án khu thị Nam An Khánh cán BIDV người có thu nhập ổn định khó khăn tạm thời kinh tế nên phát sinh nợ hạn, số vay có chất cho vay kinh doanh bất động sản thị trường bất động sản xuống, dẫn tới việc khách hàng bán bất động sản để trả nợ Ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ khách hàng để tháo gỡ khó khăn gia hạn nợ, điều chỉnh lịch trả nợ cho vay lãi nhập gốc + Đối với khoản nợ xấu khả phục hồi, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, khơng trả nợ gốc, lãi liên tục nhiều kỳ, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý dứt điểm triệt để nợ xấu: tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, hạn chế tổn thất khoản vay mang lại - Thường xuyên làm việc với quan chức liên quan để công việc cần thiết tiến hành nhanh chóng hiệu 3.3.6 Tăng cường hoạt động marketing Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng sách marketing cần thiết Thơng qua sách này, Ngân hàng tìm kiếm hội 97 đầu tư, hoạt động cho vay ngày mở rộng Với quan điểm marketing đại, BIDV Hà Tây cần quan thực giải pháp: - Phải đánh giá tầm quan trọng hoạt động phát triển ngân hàng để có đầu tư thỏa đáng, đồng thời cần lập kế hoạch cụ thể, sớm đưa vào triển khai thực - Mọi phận giao dịch, cán bộ, nhân viên Chi nhánh phải hiểu tầm quan trọng hoạt động marketing để từ tích cực bán chéo sản phẩm, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng để họ đưa định lựa chọn - Tiếp tục phát triển mở rộng kênh phân phối có, đồng thời nỗ lực tìm kiếm xây dựng thêm kênh phân phối nhằm mang sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng đến với tất khách hàng Tiếp tục xây dựng phát triển kênh phân phối truyền thống có Chi nhánh, bao gồm phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, nơi khách hàng lúc thỏa mãn nhu cầu đa dạng tài Hiện BIDV Hà Tây có phịng giao dịch quỹ tiết kiệm, Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể việc phát triển, nâng cấp quỹ tiết kiệm Lê Lợi, quỹ tiết kiệm Lê Hồng Phong, quỹ tiết kiệm Quang Trung lên phòng giao dịch vào năm 2014, địa điểm đặt khu đô thị quận Hà Đông như: La Khê, Văn Phú dọc trục đường Lê Văn Lương kéo dài Đồng thời Chi nhánh cần nỗ lực mạnh dạn việc triển khai cho vay tiêu dùng phòng giao dịch, giao tiêu kế hoạch cụ thể để phịng có kế hoạch phát triển đơi với đảm bảo chất 98 Tìm kiếm, đẩy mạnh phát triển kênh phân phối đại sở công nghệ đại: xây dựng cổng toán điện tử (liên minh liên kết với đối tác) để phục vụ thương mại điện tử, phát triển mạnh mô hình Autobank (ngân hàng tự phục vụ) khu thị đơng dân cư với việc lắp liên hồn nhiều máy ATM, nghiên cứu triển khai lắp đặt số loại máy có chức máy gửi tiền (CDM), máy cập nhật sổ tài khoản (update passbook) Đây phương pháp phát triển kênh phân phối ngân hàng bán lẻ nói chung có hiệu quả, làm tảng thu hút thêm khách hàng cho nhóm sản phẩm tín dụng bán lẻ, từ cung cấp thông tin giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để nắm bắt xu hướng tâm lý, nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đưa sách marketing bật mà phù hợp với ngân hàng mình, cho đời sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, giá thấp, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chủ động việc tìm kiếm khách hàng song song với việc trì mối quan hệ bền vững với khách hàng có nhằm mở rộng đối tượng khách hàng vay tiêu dùng Đồng thời cần tiến hành phân loại khách hàng, xác định nhóm khách hàng mục tiêu để có sách khách hàng riêng phù hợp với đối tượng khách hàng hàng cụ thể - Đẩy mạnh việc giới thiệu, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng kết 99 mà cần triển khai đồng vào thời điểm hợp lý, tạo điểm nhấn ấn tượng khách hàng - Xây dựng “văn hóa BIDV” thể qua trang phục, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thái độ lịch sự, thân thiện nhiệt tình tồn thể đội ngũ cán nhân viên Đây hình thức quảng bá hình ảnh BIDV hiệu khơng tốn chi phí tới khách hàng Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh NHTM nước, đặc biệt NHTM nước ngồi, địi hỏi Ngân hàng phải trọng đến sách marketing, bỏ qua Ngân hàng không thu hút lượng khách mà cịn khơng giữ khách hàng cũ 3.3.7 Chú trọng công tác tuyển chọn, bồi dưỡng quản lý cán Đổi công nghệ ngân hàng yêu cầu cán ngân hàng phải làm chủ công nghệ, đồng thời khơng ngừng nâng cao trình độ để hoạt động theo chuẩn mực quốc tế Hơn nữa, lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, vai trò cán quan trọng, họ người am hiểu sản phẩm, trực tiếp giới thiệu bán sản phẩm cho khách hàng Vì vậy, sản phẩm dịch vụ bán lẻ có khách hàng sử dụng hay khơng phần tính sản phẩm mặt khác trình độ, kỹ bán hàng cán ngân hàng Do đó, cơng tác bồi dưỡng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực vấn đề mà Ngân hàng cần quan tâm tới chiến lược phát triển Một số giải pháp giúp Chi nhánh nâng cao chất lượng cán tín dụng thực công tác cho vay tiêu dùng sau: - Xây dựng tiêu chuẩn hóa loại cán thực nghiêm túc hệ thống tiêu chuẩn việc tuyển dụng, đào tạo sàng lọc cán 100 lựa chọn ứng viên đáp ứng yêu cầu cán tín dụng bán lẻ - Hiện số lượng cán BIDV Hà Tây gồm 175 người, có 10 cán tín dụng cho vay bán lẻ: cán thuộc phòng khách hàng cá nhân, cán lại thuộc phòng giao dịch Trong năm 2014, Chi nhánh tiếp tục triển khai cho vay bán lẻ phòng giao dịch lại, đồng thời việc mở rộng, phát triển cho vay tiêu dùng với quy mô số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng địi hỏi việc bổ sung nhân cho phận cho vay bán lẻ cần thực kịp thời - Cán cho vay tiêu dùng Chi nhánh có tới 40% cán với thời gian công tác năm, kinh nghiệm hạn chế, chưa thật đáp ứng yêu cầu cơng tác Vì vậy, Chi nhánh cần thường xun tổ chức buổi tập huấn, khóa đào tạo nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, kiến thức pháp luật hiểu biết lĩnh vực có liên quan, kỹ bán hàng, kỹ đàm phán với phương thức nội dung đào tạo đổi tổ chức hình thức thi, buổi tập huấn chuyên gia 101 3.3.8 Nâng cao hiệu huy động vốn, giảm chi phí cho vay tiêu dùng Nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung, khâu quan trọng quy trình hoạt động kinh doanh NHTM: huy động - cho vay - thu nợ Tuy nhiên, công tác nguồn vốn ẩn chứa nhiều yếu tố rủi ro dẫn đến khoản Mặc dù BIDV áp dụng chế quản lý vốn tập trung, nhu cầu vốn vay tiêu dùng đuợc đáp ứng cách kịp thời nhung việc nâng cao hiệu huy động vốn góp phần giúp Ngân hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, làm tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Mục tiêu đặt Chi nhánh phấn đấu giảm lãi suất huy động vốn bình qn từ 8%/năm đến năm 2020 cịn 6%/năm Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn cần đuợc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Chi nhánh: - Mở rộng tiếp thị, quảng cáo có chuơng trình hấp dẫn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng, tiếp cận khách hàng có thu nhập cao để vận động họ gửi tiền - Đối với công tác huy động vốn, việc xác định lãi suất huy động vốn phù hợp yếu tố cần thiết nhằm hạ thấp lãi suất huy động bình quân, làm giảm chi phí huy động vốn - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn địa bàn có điểm giao dịch Chi nhánh Bên cạnh xem xét, phân loại khách hàng thuờng xuyên để chủ động có sách tiếp thị, chăm sóc gắn bó khách hàng - Nghiên cứu xây dựng tách bạch phận dự báo nguồn vốn thị truờng để ngân hàng chủ động truớc diến biến thị truờng để đề 102 phòng quản lý, phân thêm tiêu huy động vốn bổ sung cán quan hệ khách hàng để phát huy lực cán nhu khai thác nguồn vốn từ khách hàng - Dần chuyển đổi tồn quỹ tiết kiệm cịn lại sang phịng giao dịch có đầy đủ có đầy chức nhiệm vụ ngân hàng bán lẻ nhu: huy động, cho vay, toán thẻ, thu đổi ngoại tệ để nâng cao hình ảnh BIDV, phát huy hiệu quả, góp phần xã hội hóa hoạt động ngân hàng Ngoài việc nâng cao hiệu huy động vốn, Chi nhánh cần trọng tới việc quản lý chi phí cho vay tiêu dùng để từ có biện pháp phù hợp nhằm giảm chi phí, tăng lợi nhuận cho vay tiêu dùng Chi phí cho vay tiêu dùng bao gồm chi phí mua vốn FTP từ hội sở chi phí quản lý Đối với chi phí mua vốn FTP hội sở BIDV định áp dụng cho Chi nhánh hệ thống nên thấy rằng, Chi nhánh giảm chi phí cho vay tiêu dùng cách giảm chi phí quản lý với biện pháp: tiết kiệm tối đa cách hợp lý chi phí đào tạo cán bộ, nâng cao suất lao động cán bộ, tiết kiệm cơng tác phí, chi phí cho hoạt động marketing cần phải xem xét hoạt động có hiệu hay khơng, chi phí cho việc đầu tu công nghệ ngân hàng phải đảm bảo công nghệ thực cần thiết phải tận dụng hết cơng dụng điều kiện cụ thể Chi nhánh, tiết kiệm tối đa chi phí khác có liên quan 3.3.9 Các giải pháp khác * Thay đổi tư tưởng, nhận thức cho vay tiêu dùng Tu tuởng “ngân hàng bán buôn” mà đối tuợng khách hàng doanh nghiệp lớn hằn sâu vào nhận thức tác phong làm việc nhiều cán nhân viên BIDV Hà Tây Để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, toàn thể cán nhân viên Chi nhánh cần nhận thức sâu sắc định huớng phát triển tuơng lai BIDV ngân hàng bán lẻ, đối tuợng 103 khách hàng cần tập trung phát triển cá nhân hộ gia đình với mức độ trung thành khơng cao, sở thích tiêu dùng khơng ổn định * Tăng cường đầu tư sở vật chất, đổi đại hóa cơng nghệ hoạt động ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng cần đảm bảo yêu cầu kỹ thuật nhu: xây dựng sở liệu tập trung, xây dựng hệ thống kết nối liên chi nhánh, kết nối thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thông tin công cộng đảm bảo tính bảo mật, an tồn Cơng nghệ ngân hàng đại đem lại lợi ích to lớn, giúp ngân hàng cạnh tranh thị truờng nhờ khả thu thập, cập nhật, xử lý thông tin, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, đảm bảo độ an tồn xác cao Truớc mắt, Chi nhánh cần tiếp tục triển khai có hiệu ứng dụng công nghệ ngân hàng đại BIDV nhu: hệ thống SIBS, hệ thống SVS, TF, chuơng trình quản lý ấn chỉ, chuơng trình quản lý kho quỹ đảm bảo hệ thống hoạt động thơng suốt có hiệu Bên cạnh đó, để triển khai ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại, yêu cầu đặt sở vật chất Chi nhánh phải đạt yêu cầu tuơng ứng Do đó, Chi nhánh cần cải thiện, đầu tu trang thiết bị làm việc, máy móc đại cách đồng bộ, thống cho phòng ban, phận nghiệp vụ * Về tài sản bảo đảm cho khoản cho vay tiêu dùng - Chi nhánh nên đa dạng hóa loại tài sản bảo đảm, không nên tập trung vào việc nhận tài sản bảo đảm bất động sản nhu tiềm ẩn nhiều rủi ro truờng hợp thị truờng bất động sản bị tụt dốc nhu thời gian vừa qua dẫn tới giảm giá mạnh mẽ tài sản bảo đảm giá trị quyền 104 chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất - Trong việc thực quy trình bảo đảm tiền vay, nên chun mơn hóa phận định giá thực thủ tục liên quan tới công chứng hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm * Tăng cường phối hợp hoạt động phòng giao dịch phịng ban nhằm nâng cao hiệu q trình xử lý công việc, rút ngắn thời gian giải khoản vay cung cấp dịch vụ tới khách hàng 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước Có thể nói phát triển cho vay tiêu dùng dần trở thành xu hướng tất yếu NHTM Tuy nhiên để đưa sản phẩm, dịch vụ đến với người dân, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày có hiệu thì, ngồi nỗ lực thân NHTM cần phải có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ bộ, ngành Thứ nhất, Chính phủ Quốc hội phối hợp với quan chức cần chỉnh sửa, hoàn thiện ban hành đồng văn pháp luật văn luật để xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, thống cho hoạt động kinh doanh NHTM Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM kiểm sốt cách chặt chẽ có hiệu quy định pháp lý tài sản bảo đảm bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm ban hành cách cụ thể, đầy đủ thống nhất, thủ tục hành liên quan tới việc đăng ký giao dịch bảo đảm cải cách, hoàn thiện theo hướng đơn giản thuận lợi, giúp tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng Ngồi ra, pháp luật cần có 105 trợ cho NHTM việc xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt việc rút ngắn thời gian, chi phí q trình xử lý tài sản bảo đảm thơng qua hình thức khởi kiện, thi hành án, vấn đề việc bán/ chuyển nhuợng sang tên chủ sở hữu cho bên mua tài sản phát mại Thứ hai, Nhà nuớc cần phải ổn định môi truờng vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến luợc phát triển kinh tế, ổn định thị truờng, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý Từ tạo điều kiện cho q trình phát triển kinh tế, nâng thu nhập mức sống nguời dân khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, định hướng hoạt động cho NHTM nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Vì vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh cho NHTM phát triển Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu, phân tích, hoạch định thực thi sách tiền tệ linh hoạt chủ động, phù hợp với biến động phức tạp thị trường Đồng thời, cần phải đẩy nhanh q trình đổi hồn thiện nâng cao hiệu điều hành cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu định hướng lãi suất thị trường Thứ hai, dựa văn pháp luật Nhà nước, NHNN cần hoàn thiện văn hướng dẫn đạo hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Các văn quy định, tiêu chuẩn để NHTM tuân theo 106 Thứ ba, NHNN đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ cho vay tiêu dùng để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý có điều kiện vay vốn, mức vay nhu thời hạn cho vay tối đa Thứ tư, tiếp tục đạo, hỗ trợ NHTM việc xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu, có nợ xấu cho vay tiêu dùng Thứ tư, tăng cuờng phát triển hệ thống thơng tin ngân hàng nói chung thơng tin tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng việc trao đổi với thơng tin khách hàng vay vốn, từ đánh giá đuợc rủi ro cho vay định cách nhanh chóng 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, BIDV cần kịp thời ban hành văn cụ thể hóa văn pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay quan quản lý cấp để chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam có thực xác, tránh truờng hợp số điều luật bị hiểu theo nhiều huớng, gây không đồng hoạt động hệ thồng Thứ hai, hoàn thiện đua vào áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Hầu hết NHTM có hệ thống định hạng cá nhân nội Với hệ thống định hạng giúp cho ngân hàng có đánh giá tổng quát, nhìn nhận nhanh cách chung để có huớng xử trí phù hợp với tình hình cụ thể Ngoài ra, với hệ thống ngân hàng xây dựng đuợc sách khách hàng riêng đối tuợng khách hàng nhu: lãi suất, phí, tỷ lệ tài sản đảm bảo Tuy nhiên, BIDV chua có hệ thống định hạng nội dành cho khách hàng cá nhân mà trình thuê tu vấn thẩm duyệt (đã kéo dài gần năm) Vì cần khẩn truơng hồn thiện hệ thống định hạng 107 thống Hệ thống xếp hạn tín dụng nội khách hàng cá nhân cần dựa tiêu chí sau: - Thông tin khách hàng: tên, tuổi, nghề nghiệp, địa chỉ, tư cách người vay vốn, trình độ học vấn, nơi cơng tác, thời gian cư trú, tình trạng nhà ở, cấu gia đình, lịch sử quan hệ tín dụng, lịch sử quan hệ với Ngân hàng - Khả trả nợ người vay đối tượng trả nợ (vợ, bố, mẹ.): tổng thu nhập, hình thức chứng minh thu nhập, mức độ ổn định thu nhập, tỷ lệ nợ phải trả thu nhập - Đánh giá tài sản bảo đảm: loại tài sản, vị trí tài sản bảo đảm, tình trạng pháp lý, tỷ lệ số tiền vay giá trị tài sản bảo đảm, khả phát mại tài sản Thứ ba, BIDV hỗ trợ cho phép Chi nhánh tăng định biên lao động phận cán quan hệ khách hàng cá nhân nhằm đẩy mạnh phát triển đôi với nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, kết hợp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác Thứ tư, BIDV cần hỗ trợ nguồn vốn, có sách vốn phù hợp hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh để từ Chi nhánh cho vay với lãi suất thấp hơn, tạo mạnh cạnh tranh thị trường so với ngân hàng khác Thứ năm, BIDV cần tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi điểm cứng nhắc, bất hợp lý quy trình cấp tín dụng bán lẻ quy định cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc triển khai áp dụng phù hợp với tình hình thực tế 109 108 Thứ bảy, tăng cường hỗ trợ KẾT cácLUẬN chi nhánh công tác đào tạo, bồi dưỡng Cho cánvay tiêu nhằmdùng nângngày cao chất lượng trở nguồn thành mối nhânquan lực tâmhệhàng thống đầu BIDV Ngoài NHTM ra, BIDV Muốn cần nâng thường caoxuyên hiệu tổquả chức chocác vay tiêuthidùng nghiên cầncứu phải khoa có học nghiên cứuvấn để đề từ thực đua tế phát sinh, giải pháp, hội thichính nghiệp sách vụ phù cho hợp đội ngũ trongcán thời nhằmkỳ phát Trong huy khả thờinăng giansáng qua,tạo Ngân trau hàng dồiTMCP kiến thức Đầucho tu cán Phát ngành triển Việt Nam Trên - Chiđây nhánh Hà Tây giảiđã pháp và kiến tậpnghị trung nhằm mởnâng rộng,cao phát hiệu triển quảcác CVTD sản phẩm, ngân dịch hàng vụ cho Vớivay nỗ tiêu lực dùngbản nhằm thânmục tiêu giúp gópđỡphần phátcấp, triểnngành Chi nhánh liên quan, theohy định vọng huớng mơ giảihình pháp, ngân kiến hàng nghịbán lẻ góp đại phần giúp BIDV ngày Với càngmong mở rộng, muốnphát triển sản phẩm, hoạt động dịch CVTD, vụ ngângóp hàng cơng bánsức lẻ củađặc biệtvào cơngsản phẩm phátcho triển vayngành tiêu dùng tài ngân ngân hàng hàng đến nói riêng với tăng nguờitrưởng dân kinh địa tế đất bànnước với nói chấtchung luợng tốt, đem lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng hiệu kinh doanh cao cho Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, luận văn đua số giải pháp nhằm KẾT CHƯƠNG Hà Tây điều kiện nâng cao hiệu cho vay tiêuLUẬN dùng Chi nhánh Trên sở tổngnay thể môi trường kinh doanh thực trạng cho phát triển nềnphân kinhtích tế vay tiêu dùng BIDV Tây,đề táctàigiả đãphức đánhtạp, giá liên kếttớiquả Nhận thứctạiđuợc đâyHà quan hầuđạt hếtđược hiệu quảViệt choNam vay tiêu hoạt động mặt Ngântồnhàng TMCPviệc Đầunâng tu vàcao Phát triển - Chidùng nhánh Chi Tây, nhánh, đồng thời đưađộ nghiệp nguyên dẫn Hà đồng thời trình vụ, khảnhân năngkhách nhận quan thức vấnchủ đề quan kinh tới mặttác tồnbản tạithân hạn chương luận thể văntránh đưa nghiệm cơng cịnchế hạnđó chếTrong nên luận văn 3, không khỏi nhằmphục nângvàcao hiệuquát quảchua cho vay góp phần giải thiếupháp sót, tínhbản thuyết khái cao,tiêu cịndùng, có hạn vào nâng cao hiệu phân hoạt động kinh nói pháp chungVì củavậy, BIDV Tây.nhận chế định mặt tích đề doanh xuất giải Hà mong đuợc góp ý, chỉnh sửa thầy cô, bạn đọc đồng nghiệp để luận văn đuợc hoàn thiện ... hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .56 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT... tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tây chương 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ