1.3.4.1 Nhóm nhân tố khách quan * Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản, quy định pháp luật của Nhà nước. Đây là nhân tố vĩ mô có tác động thường xuyên, sâu rộng đến tất cả các lĩnh vực, các hoạt động của nền kinh tế, trong đó có hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của NHTM. Luật pháp tạo ra cơ sở pháp lý cho các hoạt động của NHTM, đó là những quy định, quy chế, pháp lệnh... bắt buộc các NHTM phải tuân thủ thực hiện, đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động của NHTM.
Hoạt động kinh doanh của NHTM chịu sự điều chỉnh trực tiếp của một số bộ luật như: Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước... Bên cạnh đó, một số bộ luật có tác động gián tiếp tới hoạt động của NHTM như: Bộ luật dân sự, Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật đất đai, Luật nhà ở ... Nếu những quy định của pháp luật không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ, nhất quán thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động của các TCTD nói chung và NHTM nói riêng, từ đó ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay
của NHTM. Ngược lại, một hệ thống pháp luật đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc, giúp NHTM hoạt động có hiệu quả.
Ngoài ra, NHTM hoạt động kinh doanh trên thị trường chịu sự quản lý trực tiếp là Ngân hàng Nhà nước (NHNN). NHNN có thể tác động tới hoạt động cho vay của NHTM thông qua chính sách tiền tệ, các quy định về giới hạn tăng trưởng, lãi suất cơ bản, trần lãi suất... nhằm điều chỉnh hoạt động cho vay của NHTM phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế.
Luật pháp cũng như các chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ, chính sách đầu tư luôn thay đổi qua các thời kỳ, đòi hỏi các NHTM luôn cần chủ động điều chỉnh hoạt động kinh doanh sao cho phù hợp với những quy định mới, phân tích và dự báo được xu hướng thay đổi của môi trường kinh doanh để có thể đưa ra những quyết định đúng đắn, phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
* Môi trường kinh tế - chính trị
Tình hình chính trị ổn định là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế đất nước. Bất cứ một sự biến động nào về chính trị cũng dẫn tới sự biến động lớn cho toàn bộ hoạt động kinh tế của quốc gia.
Thực trạng kinh tế của mỗi quốc gia được phản ánh qua các chỉ tiêu như thu nhập quốc dân, tỷ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp... Sự ổn dịnh hay bất ổn định, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động của các NHTM, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng. Một môi trường kinh tế ổn định, phát triển bền vững sẽ góp phần cải thiện chất lượng đời sống của người dân, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM phát triển và nâng cao hiệu quả. Một quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển hoặc không ổn định, nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do đó khả
năng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM gặp phải khó khăn, hiệu quả cho vay tiêu dùng giảm sút.
* Môi trường văn hóa - xã hội
Khi đề cập tới khía cạnh này, cần xem xét các yếu tố không thể định luợng đuợc nhung lại ảnh huởng rất lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM nhu: tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu nguời dân... Bên cạnh việc quyết định tới nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình, chúng còn ảnh huởng tới cả phuơng thức thỏa mãn cũng nhu thói quen tài trợ tiêu dùng của họ. Ở những nơi mà dân cu có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm, muốn thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình một cách nhanh chóng thì họ thuờng có xu huớng vay tiêu dùng, thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng. Nguợc lại, ở những nơi mà nguời dân không có thói quen tiêu dùng quá mức những gì mà họ kiếm đuợc tại thời điểm hiện tại thì xu huớng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ không phải là đến ngân hàng vay vốn để chi tiêu. Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn.
Ngoài ra, tình hình an ninh, trật tự xã hội cũng góp phần đáng kể trong việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM. Với một xã hội có tình hình an ninh trật tự đảm bảo thì càng có nhiều nhu cầu trong việc tiêu dùng, do đó càng có nhiều cá nhân tìm đến ngân hàng để đuợc tài trợ vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu mà khả năng thanh toán hiện tại chua đáp ứng đuợc.
* Các nhân tố xuất phát từ phía khách hàng
- Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng: Nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng nhất, quyết định các hình thức cho vay tiêu dùng của NHTM, là căn cứ, nền tảng để NHTM xây dựng chiến luợc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
- Đạo đức của khách hàng vay: được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm đối với khách hàng trong việc thực hiện trách nhiệm, nghĩa
vụ và có thiện chí trả nợ vay.
- Tình hình tài chính của khách hàng: năng lực tài chính của khách hàng là nhân tố quyết định khả năng trả nọ của khách hàng. Khách hàng có thu
nhập cao, ổn định thì việc thanh toán nợ ngân hàng sẽ ít ảnh hưởng tới các
nhu cầu chi tiêu khác, do đó sẽ ít rủi ro hơn.
- Tài sản bảo đảm: đây là cơ sở pháp lý để ngân hàng có thêm ngồn thu nợ, mang tính dự phòng rủi ro cho ngân hàng. Tài sản bảo đảm không
giữ vai
trò quyết định nhưng nó là một điều kiện cần thiết khi xét duyệt cho vay.
Như vậy, khả năng đáp ứng điều kiện vay của khách hàng vay tiêu dùng được quyết định bởi các yếu tố: đạo đức, tình hình tài chính và tài sản bảo đảm của khách hàng. Nếu khả năng đáp ứng điều kiện vay của khách hàng càng tốt thì hiệu quả cho vay tiêu dùng càng cao.
1.3.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan
* Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của NHTM
Mỗi NHTM có một chiến lược kinh doanh khác nhau nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn và có hiệu quả. Một chiến lược kinh doanh đúng đắn là một trong những yếu tố quyết định sự phát triển của NHTM, ngược lại, một chiến lược kinh doanh không phù hợp sẽ dẫn tới sự sai lệch trong đường hướng phát triển cho vay tiêu dùng, dẫn tới làm giảm đáng kể hiệu quả cho vay. Vì vậy, việc xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp, linh hoạt dựa trên mối quan hệ tổng thể với các chiến lược kế hoạch khác là hết sức cần
với các chính sách tín dụng nhằm nâng cao chất lượng cho vay. Ngược lại, với nguồn vốn hạn hẹp thì NHTM sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Khi đó, NHTM buộc phải tăng lãi suất huy động để thu hút vốn, theo đó lãi suất cho vay cũng phải tăng lên, sức cạnh tranh của ngân hàng giảm đi, mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng khó lòng đạt được.
Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn của NHTM cũng ảnh hưởng rất lớn đến cơ cấu cho vay. Nếu tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn quá lớn, ngân hàng không đủ nguồn trung dài hạn để tài trợ cho các nhu cầu vay vốn của khách hàng như vay mua ô tô, vay mua bất động sản, ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM.
* Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm các thủ tục, các bước cần thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ, được bắt đầu từ khi thẩm định khoản vay, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi được nợ của khoản vay. Hiệu quả cho vay tiêu dùng có đảm bảo hay không tùy thuộc vào việc thực hiện đầy đủ, đúng quy trình tín dụng, đồng thời quy trình tín dụng phải đảm bảo đơn giản, hợp lý, an toàn.
* Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho NHTM. về cơ bản, nội dung của chính sách tín dụng bao gồm các chính sách cụ thể: chính sách khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất, chính sách về tài sản bảo đảm. Chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện cho NHTM phát triển, mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
* Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng có thể thu được từ các nguồn: hồ sơ vay vốn, thông tin CIC, phân tích của cán bộ tín dụng, thông tin do khách hàng cung cấp...
Thông tin tín dụng được thu thập từ nhiều kênh khác nhau, được chọn lọc chính xác và xử lý kịp thời đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định tín dụng, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
* Sự đa dạng và chất lượng của sản phẩm cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM có hiệu quả khi danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng phong phú và đa dạng, có chất lượng tốt, đáp ứng được hầu hết các nhu cầu khác nhau của người tiêu dùng. Một NHTM đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng tốt và đa dạng thường có lợi thế hơn các NHTM khác có danh mục cho vay giới hạn về số lượng và chất lượng sản phẩm cho vay. Sự phát triển cho vay tiêu dùng bằng cách đa dạng hóa sản phẩm, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm sẽ tạo uy tín và thu hút được khách hàng vay vốn, làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
* Mạng lưới chi nhánh của NHTM
Các NHTM có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch càng nhiều thì việc mở rộng cho vay tiêu dùng càng thuận lợi bởi khách hàng thường giao dịch với ngân hàng có vị trí địa lý gần địa bàn hoạt động của mình để giảm chi phí về thời gian và phương tiện đi lại. Tại đây, ngân hàng có thêm nhiều nguồn thông tin, nắm bắt được khách hàng, thuận lợi cho việc thẩm định, đánh giá cho vay, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
* Chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm công tác, tinh thần trách nhiệm trong công việc, tác phong làm việc, khả năng thích ứng với công nghệ hiện đại ... Một NHTM có đội ngũ lãnh đạo giỏi, đội ngũ cán bộ có tư cách đạo đức tốt, trình độ chuyên môn cao cùng với thái độ phục vụ lịch sự, tận tình và chuyên nghiệp sẽ góp
phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tạo dựng được uy tín với khách