0126 giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh sở giao dịch 1 NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -OO £3 rara - NGÔ TIẾN DŨNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -OO £3 rara - NGÔ TIẾN DŨNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VAN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN QUANG THÁI HÀ NỘI - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Ngô Tiến Dũng LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành thầy giáo, cô giáo trường Học Viện Ngân hàng tận tình giảng dạy suốt trình học thạc sỹ em, giúp em nắm vững kiến thức quý báu, từ vận dụng vào việc hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin tỏ lòng biết ơn đến TS Nguyễn Quang Thái tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam tạo điều kiện tốt để yên tâm tham gia học tập, thu thập tài liệu nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ giúp đỡ tơi hồn thành khoá học MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .9 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Căn vào phương thức hoàn trả 11 1.2.2 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 16 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng .18 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .18 1.3.2 Ý nghĩa việc mở rộng cho vay tiêu dùng 18 1.3.3 Các tiêu phán ảnh mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Các nhân tốkháchquan 23 1.4.2 Các nhân tốchủ quan 24 Kết luận chương .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 28 2.1 Khái quát trình xây dựng trưởng thành Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .28 2.1.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức - máy nhân Chi nhánh Sởgiao dịch 1Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 2.2 Các sản phẩm dịch vụ 37 2.2.1 Cho vay xây dựng mới, sửa chữa cải tạo, mua nhà 37 2.2.2 Cho vay đảm bảo GTCG ,thẻ tiết kiệm 38 2.2.3 Cho vay du học 39 2.2.4 Cho vay CBCNV để góp vốn mua cổ phần Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 39 2.2.5 Thấu chi tài khoản tiền gửi toán khách hàng .40 2.2.6 Cho vay mua ô tô .41 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .42 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 44 2.3.2 Hoạt động cho vay 50 2.3.3 Hoạt động dịch vụ 59 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 61 2.4.1 Kết đạt nguyên nhân đạt kết 61 2.4.2 Những tồn nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .64 Kết luận chương 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .68 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .68 3.1.1 Định hướng chung Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015-2016) 68 3.1.2 Các tiêu định hướng kế hoạch kinh doanh tín dụng giai đoạn 2015 2016 .69 3.1.3 Nhiệm vụ cần triển khai hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam giai đoạn 2015-2016 70 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 73 3.2.1 Giải pháp chung 73 3.2.2 Giải pháp cụ thể sản phẩm 82 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan liên quan 84 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 87 Kết luận chương 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC DANHBẢNG, MỤC VIẾT BIỂUTẮT ĐÒ, SƠ ĐÒ Bảng: Bảng 2.1: Kết huy động vốn Chi nhánh SGDl BIDV 44 Bảng 2.2: Tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm 2013-2014 48 Bảng 2.3: Vốn huy động dân cư theo kỳ hạn Chi nhánh SGDl 49 Bảng 2.4: Huy động vốn dân cư theo loại tiền Chi nhánhSGDl .49 Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh SGD 50 Bảng 2.6: Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng .53 Bảng 2.7: Lãi suất cho vay tiêu dùng số ngânhàng năm 2013-2014 58 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh SGD1 59 Bảng 2.9: Thu phí rịng Chi nhánh SGD1 60 Bảng 3.1: Các tiêu định hướng kế hoạch kinh doanh tín dụng giai đoạn 2015 - 2016 69 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn Chi nhánh SGD1 BIDV qua năm 43 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ huy động vốn theo thành phần Chi nhánhSGD 45 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ huy động vốn theo cấu Chi nhánh SGD1 .47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời gian .51 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng tín dụng tổng dư nợ 52 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm .56 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 16 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 17 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh Sở giao dịch BIDV 33 Kí hiệu viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dung CMT Chứng minh thư CBCNV Cán công nhân viên GTCG Giấy tờ có giá GTGT Giá trị gia tăng GDKHCN Giao dịch khách hàng cá nhân HSC Hội sở KHKD Kế hoạch kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước QLRR Quản lý rủi ro QHKH Quan hệ khách hàng SIBS Phần mềm quản lý Ngân hàng BIDV SGD1 Sở giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TTK Thẻ tiết kiệm TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng 78 thị phần khách hàng VIP, khách hàng trung thành lâu năm Chi nhánh 3.2.1.4 Xây dựng chiến lược hoạt động cho vay tiêu dùng Chiến lược CVTD thể mục tiêu dài hạn ngân hàng, lựa chọn đường lối hoạt động phân bổ nguồn lực cần thiết, chiến lược CVTD ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động CVTD Qua việc nghiên cứu tình hình thực tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, thấy công tác xây dựng chiến lược CVTD cần lưu ý số vấn đề sau: Ngoài việc tiếp tục giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng Mạnh dạn đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng Phải đảm bảo cân đối hoạt động huy động cho vay Ngoài chiến lược chung tồn hệ thống hội sở xây dựng, thân ban lãnh đạo Chi nhánh cần xây dựng chiến lược riêng cho Chi nhánh cho phù hợp với đặc thù phận khách hàng khai thác tối đa tiềm lực nhân nội Cần phải nhìn nhận cách khách quan khách hàng Chi nhánh SGD1 phần lớn tổng công ty nhà nước, tập đoàn tư nhân lớn nên việc phát triển thị phần bán lẻ, trước hết cần phải tập trung khai thác phận cán nhân viên từ công ty, tổng công ty 3.2.1.5 Mở rộng kênh phân phối Việc phân phối thực thông qua hai kênh kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại Với kênh phân phối truyền thống, Ngân hàng nên mở rộng diện tiếp xúc với khách hàng thơng qua phát triển phịng giao dịch khu đô thị (nơi người dân có thu nhập cao nhu cầu tiêu dùng lớn) Việc mở 79 rộng mạng lưới cần đôi với việc củng cố cở sở phân phối sản phẩm dịch vụ, khắc phục cố nhanh chóng kịp thời phục vụ khách hàng địa bàn nhằm đảm bảo uy tín chất lượng cho ngân hàng Ngoài kênh phân phối truyền thống nêu trên, cần mở rộng thêm kênh phân phối đáp ứng nhu cầu toán, truy xuất thông tin sở mạng viễn thông di động như: Telephone banking, internet banking, SMS banking cần phát triển mạnh mẽ Đây mơ hình có chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm Chi nhánh có dịch vụ Internet Banking Dịch vụ đẩy mạnh để phần theo kịp tốc độ phát triển ngân hàng khác địa bàn Ngoài ra, kết hợp kênh phân phối đại kênh phân phối truyền thống Đó việc thành lập phòng giao dịch đa năng, trung tâm mua sắm lớn từ đáp ứng nhu cầu khác hàng cách tốt khách hàng sử dụng kênh phân phối đại thông qua sử dụng thẻ tín dụng, internet 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng có tính chất định tới hiệu cho vay tiêu dùng sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay vốn hay không Trong trình thẩm định cần quan tâm tới vấn đề sau: Thu thập xử lý thông tin, Lựa chọn khách hàng, Quyết định số tiền cho vay, thời hạn vay Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng cần ý tới khách hàng có tư cách tốt, sẵn lịng trả nợ, có tình hình tài đủ mạnh có nguồn thu nhập tương lai đủ để trả nợ cho ngân hàng Nghiên cứu thông tin liên quan đến cho vay tiêu dùng: thông tin thị 80 trường,thông tin khách hàng,thông tin đối thủ cạnh tranh; báo cáo năm nguồn thông tin chứa đựng số liệu mức lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Chi nhánh tham khảo mơ hình khởi tạo khoản vay LOS tiến hành xây dựng thí điểm số ngân hàng khác Vietinbank Nội dung mơ hình việc quản lý thơng tin khách hàng cách có hệ thống dựa sở tình trạng quan hệ tín dụng lịch sử khách hàng phạm vi Chi nhánh nói riêng tồn hệ thống tổ chức tín dụng nói chung Bằng việc truy nhập vào hệ thống thông tin thông qua số chứng minh nhân dân/ hộ chiếu khách hàng, Chi nhánh nắm bắt thơng tin như: dư nợ tổ chức tín dụng, tình hình nợ hạn, tiến độ trả nợ, tần suất khoản vay, mục đích vay thường xuyên, đặc thù ngành nghề kinh doanh, thông tin nhân thân, Hiện nay, Chi nhánh SGD1 thẩm định khách hàng chủ yếu thông qua thông tin khách hàng tự kê khai với số lượng hạn chế thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Do thời gian tới, Chi nhánh cần hồn chỉnh quy trình thẩm định khai thác thông tin khách hàng để đạt hiệu cao giảm thiểu thời gian quy trình khoản vay 3.2.1.7 Đẩy mạnh hoạt động giao tiếp khuyếch trương Ngân hàng nên tổ chức buổi gặp gỡ, hội nghị khách hàng thường xuyên Thông qua gặp gỡ hội thảo này, ngân hàng hiểu khách hàng hơn, nắm bắt nhu cầu khách hàng để đáp ứng cách tốt nhu cầu đó, từ bước hồn thiện sản phẩm dịch vụ, cách thức phục vụ, tư vấn Như vậy, khách hàng thực tin cậy trở thành khách hàng trung thành ngân hàng Đồng thời, ngân hàng nên tích cực vào hoạt động mang 81 tính xã hội việc tài trợ từ thiện, tài trợ cho hoạt động thể thao, nghệ thuật, đào tạo Nhờ vậy, ngân hàng đóng góp vào phát triển chung xã hội tạo hình ảnh cho ngân hàng, tăng cường mối quan hệ cộng đồng, giúp ngân hàng thu hút nhân tài Chi nhánh cần nghiên cứu thêm mơ hình sử dụng đội ngũ cộng tác viên mà nhiều ngân hàng thương mại cổ phần sử dụng Vpbank, Techcombank Việc sử dụng đội ngũ cộng tác viên vừa đẩy mạnh marketing cho ngân hàng, từ góp phần phát triển mạng lưới khách hàng Bên cạnh đó, khai thác cách hiệu quy trình đào tạo cộng tác viên, thân Chi nhánh tuyển dụng trực tiếp nhân tài có lực từ cịn sinh viên, qua tận dụng đội ngũ nhân lực chất lượng cao có khả sáng tạo nhiệt tình cơng việc với chi phí thấp 3.2.1.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng khoản vay, ngân hàng muốn nâng cao khả cạnh tranh, mở rộng hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Chi nhánh cần phải tiến hành thẩm định kỹ lưỡng tư cách khách hàng (lịch sử vay vốn, lý lịch nhân thân, ); kiểm tra chặt chẽ tài sản đảm bảo mặt pháp lý (quyền sở hữu, khả khoản) đồng thời sau giải ngân phải kiểm tra thường xuyên việc sử dụng vốn vay để tránh tình trạng khách hàng giả mạo hồ sơ vay, cầm cố tài sản thực sử dụng vốn vay sai mục đích Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng Cơng tác kiểm 82 sốt nội có vai trị quan trọng việc ngăn ngừa rủi ro quy mô lớn cho ngân hàng, điển hình vụ lừa đảo thơng đồng hệ thống dây chuyền gây thất hàng chục tỷ đồng Hiện thân Chi nhánh triển khai thử nghiệm mơ hình kiểm sốt khoản vay phần mềm điện tử, nhiên nhiều thiếu sót Trong thời gian tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh để hoàn thiện đưa ứng dụng thực tế mơ hình cách hiệu 3.2.2 Giải pháp cụ thể sản phẩm 3.2.2.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà Chi nhánh nên tập trung tiếp cận trực tiếp chủ đầu tư dự án nhà ở, ký thỏa thuận hợp tác tồn diện nhằm tìm kiếm khách hàng từ phía đối tác Điều vừa thúc đẩy tăng dư nợ vừa tạo điều kiện thuận lợi để thẩm định hoàn thiện hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng cho khách hàng có nhu cầu thực Bên cạnh đó, Chi nhánh chủ động thỏa thuận xây dựng bàn quầy tiếp thị sản phẩm khu thị mới, tịa nhà chung cư chào bán để nhân viên ngân hàng trực tiếp tư vấn sản phẩm cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng thăm quan dự án Việc xây dựng chế hoa hồng cho cộng tác viên Công ty bất động sản vấn đề cần quan tâm 3.2.2.2 Sản phẩm cho vay mua tơ Ơ tơ coi phương tiện lại hiệu thông dụng tương lai 20 năm tới nên nay, nhu cầu vay tiền mua ô tô lớn, thị trường tiềm với mức lợi nhuận cao Việc chiếm lĩnh thị trường cho vay mua ô tô Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung với Chi nhánh SGD1 nói riêng vấn đề khơng đơn giản nay, số ngân hàng TMCP khác Techcombank, Militarybank tạo lập mối quan hệ chặt chẽ với thương hiệu xe tiếng 83 Toyota, BMW hợp đồng hợp tác toàn diện thời gian dài Do đó, cán Chi nhánh cần tích cực cơng tác tiếp thị tới hãng kinh doanh xe, xây dựng chế hoa hồng hợp lý cho đại lý bán hàng Đối với cho vay mua ô tô phục vụ công tác kinh doanh vận tải xe khấu hao nhanh chịu rủi ro lớn, cần cân nhắc thời gian vay vừa phải, mức vay thấp mức bảo hiểm cao để bảo đảm khả khoản TSĐB 3.2.2.3 Sản phẩm vay lương, thấu chi tín chấp Tiếp tục trì khách hàng cũ, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, kèm theo điều kiện cụ thể hạn mức điều kiện khách hàng (điều kiện đơn vị làm việc, chức vụ, thời gian công tác, ) nhằm tăng số lượng khách hàng bán lẻ đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 3.2.2.4 Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG Trong thời gian đầu triển khai, sản phẩm an tồn cầm cố chủ yếu GTCG thân ngân hàng phát hành nên rủi ro thấp Tuy nhiên thời gian gần xuất nhiều vụ lừa đảo cán thông đồng với để làm giả phôi sổ tiết kiệm, đóng dấu chữ ký giả gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng Ngoài ra, biến động lớn tỷ giá ngoại tệ, đặc biệt ngoại tệ mạnh USD, EUR khiến cho việc xử lý tài sản đảm bảo số tiết kiệm ngoại tệ tương đối khó khăn chênh lệch giá trị thời điểm cầm cố xuất kho tất toán thu hồi nợ, cá biệt có trường hợp giấy tờ có giá thời điểm xuất kho tất tốn thu hồi nợ lại nằm diện bị phong tỏa liên quan tới án hình Do cán Chi nhánh cần phải đào tạo triệt để biện pháp phịng chống rủi ro, cơng tác phịng chống rửa tiền Bên cạnh cán cần kiểm tra cẩn thận giấy tờ có giá, nhân thân khách hàng biến động tỷ giá thị trường để xác định 84 mức cho vay hợp lý biện pháp xử lý tài sản bảo đảm an toàn cho ngân hàng 3.2.2.5 Sản phẩm cho vay du học Du học trở thành xu hướng phổ biến gia đình có điều kiện, mong muốn cho có tảng giáo dục chất lượng cao môi trường đào tạo chuyên nghiệp Độ tuổi bậc học du học sinh ngày trẻ đa dạng Trong thực tế sản phẩm cho vay du học Chi nhánh đời từ năm 2007 với nhiều khiếm khuyết nhiên tới chưa có sửa đổi đáng kể mức cho vay, thời gian vay cách thức chuyển tiền khiến cho sản phẩm dần sức hấp dẫn Bên cạnh thân Chi nhánh chưa có nhiều biện pháp mở rộng nguồn khách hàng sách khuyến khích hợp lý để quảng bá rộng rãi sản phẩm Do Chi nhánh cần xem xét đa dạng hóa bậc học, nước thuộc đối tượng cho vay, đồng thời điều chỉnh thời gian học tập mức cho vay học phí năm cho phù hợp thực tế Chi nhánh cần có hình thức quảng bá sản phẩm tới trực tiếp khách hàng có nhu cầu thông qua trung tâm tư vấn du học quốc tế có sách hoa hồng cho đại lý tư vấn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan liên quan Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với người sản xuất mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển Hồn thiện môi trường pháp lý 85 pháp lý vững xây dựng tạo lập hành lang pháp lý chuyên biệt cho hoạt động cho vay tiêu dùng cụ thể: - Tạo chế khuyến khích khả cho vay ngân hàng thông việc điều chỉnh tỉ lệ dự trữ hợp lý - Kiện toàn hệ thống Luật tín dụng chặt chẽ khoa học điều kiện thuận lợi tiên để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển nhanh chóng bền vững - Đơn giản hóa thủ tục cơng chứng tạo khn khổ pháp lí tồn diện hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay liên quan tới bất động sản Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng, ổn định mơi trường kinh tế- trị- xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy hoạt động CVTD xuất báo, đài ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác động 86 nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng phải nhỏ cho ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NHTM yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trị tiện ích loại hình cho vay đơng đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển Nhà nước cần có sách khuyến khích đầu tư cơng nghệ Để phát triển nguồn nhân lực chất lượng cho ngành ngân hàng, việc đầu tư công nghệ, trang thiết bị đại cho cán Ngân hàng hỗ trợ công tác đào tạo Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đtôi lại không người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với người sản xuất mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD quy định loại hình sản phẩm - dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều 87 đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tiêu dùng Đặc biệt nhóm cán tín dụng cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với nhau, làm giảm thiểu rủi ro hệ thống nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Cho vay tiêu dùng đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng, mang lại lợi nhuận khổng lồ Tuy nhiên hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tạo điều kiện để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay này, hạn chế tối đa nguy vốn xảy Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam cần soạn thảo ban hành kịp thời văn hướng dẫn thi hành có quy định Ngân hàng trung ương hay quan quản lý nhà nước liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam nên tăng thêm tính chủ động cho Chi nhánh có Chi nhánh SGDl chương trình cung cấp thông tin phục vụ việc điều hành kinh doanh, công tác thẩm định, xét duyệt cho vay 88 Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam làm người giao dịch, quan hệ trực tiếp với quan cấp Bộ việc tìm kiếm dự án có vốn đầu tư nước ngồi để đăng ký làm ngân hàng phục vụ, từ giao cho Chi nhánh số dự án đầu tư lớn để ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ, mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam cần nghiên cứu đưa phần mềm khai thác thông tin khách hàng nhanh chóng tạo điều kiện thực tốt hoạt động cho vay tiêu dùng loại hình cho vay khác Chi nhánh cung cấp, cho vay tiêu dùng thơng tin yếu tố quan trọng hàng đầu giúp cán cộ tín dụng xác định xác người vay Cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin việc thiết kế sản phẩm cho vay hỗ trợ trình thẩm định khoản vay, quản lý khách hàng sau giải ngân để đảm bảo tiêu chí độ an tồn, xác nhanh chóng Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam nên tập trung khai thác hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) giúp ngân hàng có thơng tin đầy đủ khách hàng, giúp ngân hàng phân đoạn, thiết kế sản phẩm dịch vụ cho phù hợp với đối tượng khách hàng, hỗ trợ, phân loại tiếp thị khách hàng Hệ thống quản lý khách hàng (CRM) mang lại nhiều tiện lợi cho khách hàng hữu ích ngân hàng Đối với khách hàng, giao dịch lúc, nơi với ngân hàng thông qua kênh phân phối nhanh chóng, an tồn, thủ tục đơn giản chi phí bỏ thấp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam giúp đỡ Chi nhánh SGD nhân lực, tư liệu, kinh nghiệm, cơng nghệ, để thành lập phịng Marketing độc lập Việc thành lập phịng marketing độc lập có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh Chi nhánh, hoạt 89 động tín dụng, giúp Chi nhánh chủ động việc tìm kiếm thị trường cho vay thị trường huy động vốn, hay việc tìm hiểu thơng tin khách hàng xu hướng nhu cầu họ Kết luận chương Ở chương 3, tác giả nêu nhận định chung định hướng phát triển mục tiêu kinh doanh Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2015 - 2016, cho vay tiêu dùng mục tiêu phát triển quan trọng Về bản, chi nhánh xây dựng mục tiêu tổng quát cụ thể hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chương 2, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển, mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng từ việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, nâng cao chất lượng thẩm định đến việc mở rộng quảng bá khuyếch trương mở rộng kênh phân phối đưa giải pháp cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng Đồng thời luận văn khẳng định để thực mục tiêu này, nỗ lực thân chi nhánh, cần có hỗ trợ quan quản lý Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 90 KẾT LUẬN Hiện kinh tế Việt Nam trình hội nhập, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước diễn khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng thương mại cần tự hồn thiện mình, nâng cao lực cạnh tranh để tồn tại, phát triển Đặc biệt, khủng hoảng, suy thoái kinh tế giới vừa qua ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế Việt Nam, Chính phủ đưa sách phát triển sản xuất, sách kích cầu nhằm thúc đẩy kinh tế vận hành ổn định, đạt tốc độ tăng trưởng cao Với mục tiêu tìm hiểu chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua đánh giá thực trạng chất lượng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1, luận văn khái quát số kết đạt Chi nhánh Sở Giao dịch thời gian qua như: quy mô dư nợ, khách hàng ngày tăng; cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày hợp lý; thiết lập mối quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng đặc biệt khách hàng VIP, không cho vay tiêu dùng mà bán chéo dịch vụ khác bảo hiểm, tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tốn, thấu chi Tuy nhiên, bên cạnh q trình mở rộng cho vay tiêu dùng cịn số điểm chưa hoàn thiện, chưa hoàn toàn đáp ứng nhu cầu khách hàng số lượng khách hàng tăng chủ yếu cán bộ, công nhân viên ngân hàng; chất lượng cho vay tiêu dùng giảm sút; đội ngũ cán làm công tác thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, am hiểu nhiều lĩnh vực mỏng Chính vậy, thời gian tới Chi nhánh Sở giao dịch cần phải trọng đến vấn đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán làm công tác thẩm định, đổi nội dung quy trình cho 91 vay phù hợp với tình hình Cho vay tiêu dùng ngày ngân hàng thương mại trọng, vấn đề phức tạp, có liên quan tới nhiều lĩnh vực khác Là cán tín dụng trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm công tác thẩm định trực tiếp khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để Luận văn thạc sĩ hồn thiện 93 92 14 Ngân hàng nhà nước Việt namTÀI (2014), Thông tư số 07/2014/TT-NHNN DANH MỤC LIỆU THAM KHẢO ngày 17/03/2014 việc quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng Ngân hàng Sở Nhàgiao nướcdịch Việt 1nam (2002), địnhĐầu số 939/2002/QĐ1.14.Chi nhánh Ngân hàngQuyết TMCP tư Phát triển Việt NHNN ngày 03/9/2002 việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động đối Nam (2011,2012,2013,2014), Báo cáo tổng kết với Ngân Đầu tư Phát triểnhàng Việt nam.đại,, NXB Chính trị quốc gia David Coxhàng (2005), Nghiệp vụ Ngân Quyết định TổngQuản Giámtrịđốc Ngân hàng ĐầuThống tư Phát triển 3.15.Nguyễn Duệ (2000), Ngân hàng, NXB kê, Hà NộiViệt Nam (2012, 2014), việc giaohàng, kế hoạch doanh Chi nhánh Sở Hồ Diệu2013, (2001), Tín dụng Ngân NXBkinh Thống kê, cho Hà Nội giao dịchThị - Minh Ngân hàng tư vàtrình PhátMarketing triển Việt Nam Nguyễn Hiền TMCP (2004),Đầu Giáo Ngân hàng, NXB 16 Edward W.Hà Reed Edwark K Gill (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Nội Tàiđồng chính,quản Hà Nội Hội trị Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam 17 (2002), Peter S.Rose Quản trị Ngân hàngngày thương mại, NXB chính, Quyết(2006), định số 54/QĐHĐQT 12/8/2002 vềTài việc ban Hà hành Nội.điều lệ tổ chức hoạt động Nguyễn (2003), Quản trịhàng rủi roĐầu doanh 7.18.Hội đồng Văn quảnTiến trị Ngân hàng Ngân tư kinh Phát triểnNgân Việt hàng, nam NXB Thống kê, định Hà Nội (2006), Quyết số 151/QĐ-HĐQT ngày 23/6/2006 việc ban hành 19 Tô Ngọc Vân (2000), Nghiệp Quy chế phân phối tiền lương.vụ kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam (2007), Quyết định số 477/QĐ- HĐQT ngày 9/11/2007 việc ban hành Quy chế tài Tơ Kim Ngọc (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn (2010 - 2015), Nghị Hội đồng quản trị BIDV thông qua phương hướng hoạt động 11 Ngân hàng nhà nước Việt nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 việc quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn Tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng nhà nước Việt nam (2014), Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 việc ban hành lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng Khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế ... Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG LÝ LUẬN... ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2 .1. 1 Giới thiệu chung Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập ngày 28/3 /19 91. .. cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, nhận định tiềm năng, xu phát triển, từ đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở