1- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho
cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Sở giao dịch 1 - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Với uy tín và thương hiệu lớn cũng như một mạng lưới hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam rộng lớn đã phần nào đóng góp vào những con số ấn tượng trên của Sở giao dịch 1. Tuy nhiên con số này chỉ phản ánh một phần chiều rộng tiếp cận của Chi nhánh SGD1 mà chưa tiếp cận được chiều sâu đến khách hàng tốt. Bên cạnh những kết quả khả quan đã đạt được như đã nêu ở trên, hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh SGD1 trong những năm vừa qua còn có một số những hạn chế sau:
• Thủ tục cho vay tiêu dùng rườm rà
Quy trình cho vay tiêu dùng đôi lúc còn rườm rà, nhiều thủ tục, qua nhiều cấp phê duyệt mất nhiều thời gian và chi phí khiến cho khách hàng phải chờ đợi, ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy không thoải mái khi mất đi cơ hội mua hàng hóa hay khi khách hàng muốn
thay đổi theo nhu cầu. Thời gian để giải ngân một khoản vay ở mức trung bình so với các ngân hàng trong cùng địa bàn, đặc biệt là chậm hơn so với các ngân hàng cổ phần.
• Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ
Chi nhánh SGD1 là một Chi nhánh với truyền thống cho vay doanh nghiệp, đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng. Do đó tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng bán lẻ chỉ là 4.44% lượng khách hàng hiện có của Chi nhánh SGD1.
• Nguyên nhân
- Nguyên nhân chủ quan
Do hoạt động bán lẻ mới đi vào hoạt động từ năm 2012 nên danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn đang trong quá trình hoàn thiện, vì vậy chưa thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của các tầng lớp khách hàng khác nhau với thị hiếu tiêu dùng rất khác nhau.
Chi phí cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn hiện nay, hầu hết các Ngân hàng không chỉ là Ngân hàng cổ phần mà cả hệ thống Ngân hàng quốc doanh đều đang chạy đua lãi suất huy động vốn ở mức rất cao để tranh giành thị phần tiền gửi khách hàng cá nhân. Trong khi đó, lãi suất huy động vốn lại là yếu tố chính cấu thành chi phí của các khoản vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Chính vì vậy, việc tăng lãi suất huy động đến mức trần sẽ làm tăng chi phí huy động vốn và qua đó trực tiếp làm tăng chi phí cho vay tiêu dùng. Các chi phí cho cán bộ tín dụng, chi phí thẩm định, đi lại... cũng là những chi phí đáng kể. Như đã phân tích ở trên, Chi nhánh SGDl luôn duy trì mức độ lãi suất cho vay tiêu dùng ở mức tương đối thấp trong điều kiện này sẽ làm giảm mức lợi nhuận so với các Ngân hàng khác và vì thế gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Ngoài ra, các khoản vay tiêu dùng thường là các khoản vay trung hạn từ 3-5 năm mà nguồn vốn trung hạn của Ngân hàng là tương đối có hạn và
kém linh hoạt. Vì vậy, việc dùng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các khoản vay tiêu dùng cũng là nhân tố góp phần gia tăng chi phí rủi ro cho Ngân hàng.
Năng lực hiện tại: Mặc dù trình độ cán bộ tín dụng của Chi nhánh là khá tốt nhưng chưa đồng đều, cán bộ tín dụng tại chi nhánh phần lớn có tuổi đời khá trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc đánh giá khách hàng cũng như phát triển các mối quan hệ để tiếp thị sản phẩm.
Ngân hàng chưa xây dựng hoàn chỉnh một hệ thống phân loại các khoản vay để đánh giá và quản lý chúng theo tiêu chuẩn, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, sự cẩn thận của cán bộ tín dụng nên dễ phát sinh rủi ro, đặc biệt là rủi ro về đạo đức của khách hàng vay.
Mối quan hệ với cấp ủy chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị đoàn thể có liên quan trong việc cho vay thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chưa được thực sự quan tâm, việc chỉ đạo chưa sát sao.
- Nguyên nhân khách quan
Khách hàng vẫn giữ thói quen tích luỹ và chi tiêu những nguyên nhân khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhiều hạn chế, đó là thói quen tâm lý sợ đi vay ngân hàng, không thích bản thân trong tình trạng nợ nần. Ngoài ra nhiều khách hàng không hiểu thủ tục ngân hàng nên cho rằng thủ tục vay rất phức tạp nên họ chọn hình thức vay khác với chi phí cao hơn.
Mức độ cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngày càng gay gắt với sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại thể hiện qua những thủ tụ c cho vay ngày càng ngắn gọn và linh hoạt với cơ chế ngày một thông thoáng hơn. Điều này dẫn đến thị phần cho vay tiêu dùng của BIDV Chi nhánh SGD1 có phần giảm xuống tương đối.
Hiện tại, luật pháp Việt Nam đã tạo ra một cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM nhưng còn khá chung chung. Căn cứ pháp lý về cho vay tiêu dùng chưa có cơ sở pháp lý đầy đủ, cụ thể và chặt chẽ
để đảm bảo an toàn, không xảy ra rủi ro. Điều này gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng trong việc tìm hiểu các thông tin, quy chế cụ thể của hoạt động CVTD. Người đi vay tiêu dùng cũng gặp nhiều khó khăn trong việc cấp giấy tờ cho các loại tài sản đảm bảo.
Kết luận chương 2
Trong chương 2, tác giả đã trình bày khái quát về quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức hoạt động, kết quả hoạt động kinh doanh và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh SGD1 - Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Từ những lý luận ở chương 1, tác giả đã phân tích và đánh giá tình hình thực tế, những kết quả đạt được và những tồn tại trong công tác cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Sở giao dịch 1, cũng như phân tích các nguyên nhân chính dẫn đến những hạn chế, tồn tại và mong rằng nó sẽ được xem xét kỹ lưỡng và bổ trợ một cách khoa học thì hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ toàn diện hơn và mang lại hiệu quả cao hơn, xứng đáng là mục tiêu trọng điểm trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Tuyệt đối % TT Tuyệt đối %TT
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín
dụng 291.000 25÷CHƯƠNG 327% 367.000 26÷28%
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 - NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM