1.4.1.1. Môi trường kinh tế
Cho vay tiêu dùng rất dễ nhạy cảm với mỗi sự thay đổi của nền kinh tế. Các nhân tố ảnh hưởng tới môi trường kinh tế là chu kì kinh tế, tỷ lệ lạm phát, mức độ ổn định của giá cả, lãi suất, tình trạng thất nghiệp. Những nhân tố này có thể ảnh hưởng trực tiếp tới việc nâng cao chất lượng và mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM. Khi nền kinh tế tăng trưởng, cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại cũng có xu hướng tăng trưởng theo. Nền kinh tế tăng trưởng sẽ tạo điều kiện thúc đẩy nhu cầu đầu tư, các DN mở rộng sản xuất, kích
thích nhu cầu tín dụng. Sản xuất phát triển là cơ hội để các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng các khoản vay, thu hồi nợ thuận lợi. 1.4.1.2. Môi trường pháp lý (chính trị - pháp luật)
Môi trường pháp lý bao gồm các hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước là nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại cũng phải tuân thủ các qui định của Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các qui định khác. Các qui định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định thị trường, để cho vay tiêu dùng diễn ra thông suốt và hiệu quả. Khi môi trường pháp lý thay đổi, CVTD cũng thay đổi, chẳng hạn chính sách khuyến khích hay hạn chế của Nhà nước ban hành để định hướng phát triển theo đúng mục tiêu tài chính quốc gia.
1.4.1.3. Khách hàng vay vốn
Khách hàng là nhân tố quan trọng cho kế hoạch mở rộng CVTD của ngân hàng. Khách hàng là người lựa chọn và đưa ra quyết định vay vốn từ ngân hàng. Khách hàng vay tiêu dùng thường là những người có nhu cầu rất đa dạng, họ đến ngân hàng vay để thỏa mãn những nhu cầu vô cùng đa dạng từ mua sắm hàng hóa giá trị thấp cho tới những món vay bất động sản hàng tỷ
đồng. Ngoài ra, xu hướng của xã hội trong những năm qua đã có sự chuyển biến mạnh từ “ăn chắc mặc bền” sang “ăn ngon mặc đẹp” biểu hiện qua sự tiêu dùng ngày càng đa dạng và cao cấp của giới trẻ. Đây chính là nguồn khách hàng có tiềm năng to lớn đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các NHTM.