1.2.2.1. Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan)
Là hình thức cho vay, trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng gián tiếp được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp
(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán.
(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu
hàng hóa.
(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.
(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu cho ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng gián tiếp ngân hàng có được một số lợi ích sau:
C Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động
khác.
C Cho vay tiêu dùng trực tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp.
C Giúp cho ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng.
C Giúp cho ngân hàng tiết kiệm được chi phí cho vay.
S Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.
S Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ bán chịu hàng
S Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao.
Các phương thức CVTD gián tiếp:
S Tài trợ có mua lại: Nếu rủi ro xảy ra, người tiêu dùng không trả nợ thì
ngân hàng thường thanh lý tài sản để thu hồi nợ.Trường hợp có thỏa thuận trước
thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán, kèm theo tài sản đã được thụ đắc trong một thời gian nhất định.
S Tài trợ truy đòi toàn bộ: Khi bán cho ngân hàng các khoản nợ, công
ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.
S Tài trợ miễn truy đòi: Sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công
ty bán lẻ không chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không.
S Tài trợ truy đòi hạn chế: Trách nghiệm của công ty bán lẻ đối với các
khoản nợ chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định.
1.2.2.2. Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan)
Là các khoản vay mà ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay và trực tiếp thu nợ từ khách hàng vay.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp có thể xem xét qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp (1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.
(2) Người tiêu dùng trả trước một phần tài sản cho công ty bán lẻ. (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ. (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.
(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có được một số lợi ích sau:
C CVTD trực tiếp còn linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp: Nhân
viên Ngân hàng có thể tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền và lợi ích cho cả hai phía.
C Tận dụng kinh nghiệm chuyên môn, sở trường của nhân viên tín dụng
tạo cơ sở để thẩm định tín dụng chính xác hơn, quản lý tín dụng hiệu quả hơn.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng gặp một số rủi ro:
C Ngân hàng thường khó khăn trong việc tăng doanh số cho vay vì số
lượng CVTD lớn mà cán bộ của ngân hàng lại phải tiếp xúc trực tiếp nên ngân hàng sẽ không đủ cán bộ để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
C Trong CVTD trực tiếp, ngân hàng chịu trách nhiệm tất cả các khâu
của qui trình tín dụng nên có chi phí cao dẫn đến lãi suất cho vay cao hơn.