181 PHÁT TRIỂN sản PHẨM UPAS TRONG THANH TOÁN QUỐC tế tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI TIẾN LÂM PHÁT TRIEN SẢN PHẲM UPAS TRONG THANH TOÁN QUOC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI TIẾN LÂM PHÁT TRIEN SẢN PHẨM UPAS TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM Chuyên ngành Mã số : Tài chính-Ngân hàng : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HỒNG HẢI Hà Nội - năm 2017 DANH MỤC LỜI CÁC CAMCHỮ ĐOAN VIẾT TẮT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thông tin số liệu luận văn trích dẫn trung thực xác từ tài liệu tham khảo xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tác giả luận văn Bùi Tiến Lâm TT Chữ viết đầy đủ D/A Documents against acceptance ICC International Commerce Commitee KH Khách hàng L/C Letter of credit NH Ngân hàng NHĐL Ngân hàng đại lý NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TTQT Thanh toán quốc tế 11 UPAS Usance Payable At Sight XNK Xuất nhập Chữ viết tắt MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động toán quốc tế ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm toán quốc tế ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Vai trị hoạt động tốn quốc tế 1.2 Tổng quan sản phẩm UPAS 10 1.2.1 Khái niệm đặc điểm sản phẩm UPAS 10 1.2.2 Điều kiện để triển khai sản phẩm UPAS ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Các sản phẩm UPAS ngân hàng thương mại .12 1.3 Phát triển sản phẩm UPAS toán quốc tế ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Khái niệm phát triển sản phẩm UPAS toán quốc tế ngân hàng thương mại 26 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển sản phẩm UPAS toán quốc tế ngân hàng thương mại 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm UPAS ngân hàng thương mại .31 1.4 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm UPAS ngân hàng thương mại Việt Nam 38 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm UPAS L/C Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) 40 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm UPAS L/C Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 42 1.4.3 Bài học kinh nghiệm triển khai sản phẩm UPAS Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 50 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam 50 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 50 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 51 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tu phát triển Việt Nam .53 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm UPAS Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam 58 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho việc phát triển sản phẩm UPAS ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam 58 2.2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm UPAS ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam .59 2.3 Đánh giá chung tình hình phát triển sản phẩm UPAS Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam 93 2.3.1 Những thành tựu đạt đuợc 93 2.3.2 .Những mặt hạn chế 95 2.3.3 .Nguyên nhân 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 100 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 101 3.1 Những định huớng phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung 3.1.3 Phân tích SWOT làm sở đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm UPAS BIDV 104 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm UPAS toán quốc tế ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .110 3.2.1 .về sản phẩm 110 3.2.2 .về ngân hàng 114 3.3 Kiến nghị 122 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 122 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 124 3.3.3 Kiến nghị với khách hàng 125 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Bảng 1.2: Bảng 1.3: Biểu phí chấp nhận hối phiếu UPAS L/C 41 Biểu phí chấp nhận hối phiếu UPAS L/C 41 Doanh số UPAS L/C phí thu đuợc Techcombank từ tháng 06/2012 đến năm 2016 42 Bảng 1.4: Thời hạn trả chậm theo UPAS L/C Vietinbank 43 Bảng 1.5: Biểu phí UPAS L/C Vietinbank ngân hàng đại lý .44 Bảng 1.6: Doanh số UPAS L/C phí thu đuợc Vietinbank từ tháng 4/2013 đến năm 2016 45 Bảng 1.7: Mức phí chấp nhận tốn UPAS L/C Techcombank Vietinbank 46 Bảng 2.1: Số luợng thẻ phát hành BIDV (tích lũy) .55 Bảng 2.2: Kết kinh doanh ngoại tệ 2014-2016 56 Bảng 2.3: Đánh giá tiêu STP ngân hàng thuơng mại .60 Bảng 2.4: Đánh giá tỷ lệ lệnh chuyển tiền đuợc định dạng xác .61 Bảng 2.5: Đánh giá tỷ lệ điện chuẩn NHTM .61 Bảng 2.6: Thống kê mô tả số luợng khách hàng đồng ý hay khôngđồng ý BIDV ngân hàng đuợc nhiều khách hàng tín nhiệm .65 Bảng 2.7: Thống kê mơ tả số luợng khách hàng hoàn toàn tin tuởng lựa chọn an tâm thực giao dịch UPAS BIDV 66 Bảng 2.8: Trụ sở, địa bàn hoạt động ngân hàng thuận tiện cho khách hàng đến thực giao dịch 67 Bảng 2.9: Ngân hàng xếp thời gian giao dịch thuận tiện cho công việc khách hàng 68 Bảng 2.10: Ngân hàng có sở vật chất, trang thiết bị công nghệ phục vụ khách hàng đến giao dịch 69 Bảng 2.11: Các hình thức khách hàng biết đến sản phẩm UPAS BIDV .70 Bảng 2.12: Các loại giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch UPAS đuợc thiết kế rõ ràng dễ sử dụng 71 Bảng 2.13: BIDV có mạng luới ngân hàng đại lý rộng khắp .72 Bảng 2.14 Ngân hàng có biểu phí giao dịch UPAS hợp lý 72 Bảng 2.15: Thanh toán viên huớng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ, dễ hiểu 73 Bảng 2.16: Thanh toán viên thực nghiệp vụ xử lý chứng từ tốn nhanh chóng, xác thời điểm cam kết 74 Bảng 2.17: Thanh tốn viên có đầy đủ kiến thức chun mơn nghiệp vụ sản phẩm UPAS để tư vấn cho khách hàng 75 Bảng 2.18: Thanh tốn viên nhiệt tình giải đáp thắc mắc giải thỏa đáng khiếu nại khách hàng 76 Bảng 2.19: Khi đến hạn xử lý chứng từ, khách hàng ln tốn viên thơng báo thời hạn 77 Bảng 2.20: Các tiêu định lượng phản ánh phát triển sản phẩm UPAS L/C 79 Bảng 2.21: Các tiêu định lượng phản ánh phát triển sản phẩm UPAS D/A tính đến 31/12/2016 .80 Bảng 2.22: Bảng liệt kê chi tiết tình hình sử dụng sản phẩm UPAS khu vực chi nhánh ngân hàng BIDV năm 2016 82 Bảng 2.23 Danh sách ngân hàng đại lý cung cấp dịch vụ UPAS (cập nhật đến ngày 25/10/2016) .84 Bảng 2.24 Mục tiêu chất lượng sản phẩm UPAS BIDV 88 Bảng 2.25: Tình hình cho vay bắt buộc giao dịch UPAS BIDV 89 Bảng 2.26: Tình hình nợ hạn giao dịch UPAS BIDV .89 Bảng 2.27: Sự thay đổi biểu phí áp dụng ngân hàng đại lý 92 Bảng 2.28: Trong tương lai khách hàng có tiếp tục đến BIDV để thực giao dịch UPAS có nhu cầu hay khơng? 94 Bảng 3.1: Ma trận SWOT sản phẩm UPAS BIDV .109 120 phẩm UPAS sản phẩm quy trình giao dịch phức tạp, đuợc đánh giá có mức độ an toàn cao nhà xuất lẫn nhà nhập xong lại ẩn chứa nhiều rủi ro ngân hàng Do đó, song song với hoạt động nhằm phát triển mạnh sản phẩm UPAS, cơng tác kiểm tra kiểm sốt cần đuợc quan tâm nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh Theo đó, chi nhánh triển khai thực nghiêm theo quy trình sản phẩm Hội sở ban hành Theo quy trình BIDV, giao dịch thực phải trải qua khâu: chuyên viên toán quốc tế, kiểm soát viên, Giám đốc/ Phó giám đốc chi nhánh toán viên, kiểm soát viên trung tâm tài trợ thuơng mại Mặc dù trải qua nhiều khâu nhung rủi ro phát sinh tránh khỏi Do đó, ngân hàng nên tăng cuờng cơng tác kiểm soát chéo chi nhánh với nhau, trung tâm tài trợ thuơng mại chi nhánh nhu thuờng xuyên tổ chức kiểm tra đột xuất lẫn định kỳ nhằm phát hiện, kịp thời xử lý sai sót phát sinh, hạn chế thấp rủi ro xảy q trình thực giao dịch BIDV cần xây dựng trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng với nhiệm vụ thuờng xuyên cập nhật thông tin từ nguồn thông tin quốc tế đáng tin cậy nhu tổ chức S&P, Moody's, Fitch đánh giá xếp hạng tín nhiệm ngân hàng giới; cập nhật thông tin có tính chất cảnh báo Ngân hàng giới, tổ chức thuơng mại giới, ngân hàng đại lý nuớc truờng hợp lừa đảo, giả mạo thuơng mại quốc tế để phòng tránh; cập nhật tham khảo ý kiến chuyên gia Ủy ban Ngân hàng ICC huớng xử lý tình tranh chấp phát sinh tốn quốc tế thông qua ICC Opinions; luu trữ cập nhật thơng tin uy tín khách hàng ngồi nuớc để hình thành nguồn sở liệu thơng tin tham khảo hữu ích hoạt động toán quốc tế ngân hàng Việc thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giao dịch UPAS giúp nâng cao chất luợng dịch vụ BIDV, giảm thiểu sai sót ảnh huởng đến 121 khách hàng uy tín ngân hàng, tạo tin tưởng từ phía khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh BIDV so với ngân hàng bạn 3.2.3.5 Phối hợp tốt với phận, đặc biệt phận tín dụng nhằm nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Công tác thẩm định khách hàng cơng việc phức tạp, địi hỏi trình độ phân tích thơng tin cao khoa học Công tác điều hành tập trung Hội sở, có phối hợp với phận tín dụng chi nhánh Sự phối hợp tạo gắn kết thông tin khâu, phận thẩm định khách hàng Tại chi nhánh, phận tín dụng thuộc phòng quan hệ khách hàng, phòng hỗ trợ quản lý tín dụng chịu trách nhiệm đánh giá thẩm định khách hàng để xác định hạn mức cấp tín dụng cho khách hàng giá trị tài sản bảo đảm Với chức nghiệp vụ chuyên môn vậy, công tác thẩm định xác hiệu hơn, giảm rủi ro chất lượng thẩm định thấp Để thực nhiệm vụ trên, BIDV cần bố trí cán có trình độ cao, am hiểu lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả tăng trưởng phát triển doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đồng thời, có phối hợp chặt chẽ phận làm công tác thẩm định với phận tài trợ thương mại, tổ tốn quốc tế để hỗ trợ đắc lực cho hoạt động tốn quốc tế nói chung giao dịch UPAS nói riêng thơng qua việc cung cấp báo cáo phân tích để xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm UPAS 3.2.3.6 Các giải pháp hỗ trợ a Hiện đại hóa cơng nghệ: Cơng nghệ thơng tin phần quan trọng, thiếu hoạt động ngân hàng đại, lĩnh vực tốn quốc tế phương thức tín dụng chứng từ nhằm đáp ứng yêu cầu nhanh chóng xác giao dịch, hạn chế rủi ro toán, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Do đó, muốn phát triển sản phẩm UPAS hoạt động nâng cấp, phát triển hệ thống công nghệ thông tin yêu cầu cần lưu ý thực song song với giải pháp khác 122 Trong giai đoạn tới, BIDV cần thường xuyên cập nhật, đưa vào ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao chất lượng đường truyền, đẩy mạnh công tác quản trị mạng nội bộ, hạn chế lỗi trình giao dịch Một hệ thống công nghệ thông tin hoạt động tốt giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, tiết kiệm thời gian hạn chế số rủi ro phát sinh từ yếu tố công nghệ b Tăng cường nguồn ngoại tệ: Để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng việc toán, BIDV nên tăng cường hoạt động hỗ trợ nhằm chủ động nguồn ngoại tệ, đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu tốn doanh nghiệp thơng qua giải pháp: + Mở rộng mạng lưới kinh doanh ngoại tệ: Việc mở rộng mạng lưới kinh doanh ngoại tệ với sách kinh doanh phù hợp khơng làm tăng thu nhập cho BIDV từ chênh lệch tỷ giá giao dịch mà cịn hỗ trợ tích cực cho hoạt động toán quốc tế, tạo nguồn ngoại tệ dồi phục vụ nhu cầu toán khách hàng + Tăng cường công tác huy động vốn ngoại tệ với lãi suất hấp dẫn, phù hợp nhằm tạo nguồn cung ngoại tệ tốt phục vụ cho hoạt dộng toán c Ứng dụng sản phẩm phái sinh: Thời gian toán theo sản phẩm UPAS thường dài nên không tránh khỏi biến động tỷ giá, lãi suất ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh khả toán khách hàng Trong thời gian tới, BIDV nên đẩy mạnh việc tiếp thị công cụ phái sinh đến với khách hàng nhằm giảm rủi ro biến động tỷ giá ngoại tệ, lãi suất cho khách hàng giúp ngân hàng tránh rủi ro toán tỷ giá ngoại tệ biến động tăng, khách hàng không chuẩn bị đủ tiền để tốn 123 Chính phủ đưa nhiều biện pháp tích cực để xây dựng môi trường kinh tế thuận lợi tạo điều kiện cho hoạt động toán quốc tế phát triển Tuy nhiên, thời gian tới, Chính phủ cần có biện pháp, sách tích cực để thúc đẩy hoạt động ngoại thương nói chung hoạt động tốn quốc tế nói riêng phát triển 3.3.1.2 Hồn thiện sách thương mại Chính phủ cần có sách khuyến khích mạnh mẽ thành phần kinh tế tham gia sản xuất, xuất nhập hàng hoá dịch vụ Khai thác triệt để có hiệu tiềm sẵn có tài nguyên, sức lao động, phấn đấu giảm giá thành, cao lực cạnh tranh, phát triển mạnh hàng hoá dịch vụ có khả cạnh tranh thị trường quốc tế, giảm tỷ trọng xuất sản phẩm thô sơ chế, nâng dần tỷ trọng sản phẩm có hàm lượng trí tuệ, cơng nghệ cao đồng thời phủ cần cải cách mạnh mẽ triệt để thủ tục hành chính, tạo hành lang thơng thống cho hoạt động xuất nhập Ngồi ra, cần có phối hợp Bộ, ngành (hải quan, thuế) tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tham gia hoạt động xuất nhập theo chu trình khép kín, cải cách thủ tục hành chính, tiết kiệm thời gian chi phí 3.3.1.3 Xây dựng bổ sung văn pháp lý điều chỉnh hoạt động TTQT Thanh tốn phương thức tín dụng chứng từ, nhờ thu ngân hàng giới thực sở áp dụng UCP600, URC522 Nhưng UCP, URC thông lệ, tập quán, luật hay cơng ước quốc tế, khơng có giá trị pháp lý bắt buộc mà mang tính chất hướng dẫn sử dụng bên Ở quốc gia, giao dịch bị điều chỉnh chi phối luật pháp quốc gia Việt Nam chưa có văn hướng dẫn hay quy định cho phương thức giao dịch Để hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tốn theo phương thức tín dụng chứng từ, nhờ thu nói chung sản phẩm UPAS nói riêng, Chính phủ cần: - Khẩn trương ban hành văn pháp lý cho giao dịch theo phương 124 phát hành, ngân hàng chiết khấu, ngân hàng người thụ hưởng, nhà nhập khẩu, nhà xuất cần pháp lý hóa sở luật pháp quốc gia Có phát sinh tranh chấp bên liên quan có sở để giải - Nghiệp vụ tốn quốc tế nói chung sản phẩm UPAS nói riêng địi hỏi phối hợp ngân hàng với nhiều ngành liên quan hải quan, bảo hiểm, phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam Do vậy, Chính phủ cần sớm có văn liên ngành nhằm phối hợp chặt chẽ phân định rõ trách nhiệm hoạt động ngành liên quan 3.3.1.4 Mở rộng nâng cao hiệu quan hệ kinh tế đối ngoại Chính phủ cần tiếp tục mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại theo hướng đa phương hố, đa dạng hố, trì mở rộng thị phần thị trường truyền thống tranh thủ hội phát triển, đồng thời xâm nhập thị trường nước Asean, Trung quốc, Nhật bản, Mỹ Chủ động hội nhập kinh tế quốc tế theo lộ trình phù hợp với điều kiện nước ta đảm bảo thực cam kết quan hệ song phương đa phương, đẩy mạnh xúc tiến thương mại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Tỷ giá có tính nhạy cảm cao, ảnh hưởng rộng đến tất hoạt động đời sống kinh tế - xã hội, đặc biệt lĩnh vực xuất nhập khẩu, tốn quốc tế Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động toán quốc tế, Ngân hàng Nhà Nước cần phải xây dựng chế điều hành tỷ giá linh hoạt, phù hợp với thị trường Việc điều hành sách tỷ giá phải tiến hành theo giai đoạn, không nên trực tiếp ấn định tỷ can thiệp tầm vĩ mô thị trường ngoại hối để tỷ giá biến động có lợi cho kinh tế Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hỗ trợ thông tin cho ngân hàng thương mại, nên cải tiến trung tâm thơng tin tín dụng CIC trở thành kênh thơng tin đa dạng, đầy đủ chất lượng việc cung cấp thông tin khách hàng cho ngân hàng tổ chức tín dụng Ngồi việc cung cấp thơng tin lịch sử toán khoản vay, mức độ tín nhiệm người vay, xếp hạng tín dụng , trung tâm CIC cần cải tiến bổ sung thêm hệ thống thông tin liệu liên quan đến hoạt động 125 toán L/C như: lịch sử tốn L/C, doanh số tốn L/C, uy tín nhà nhập để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại định tài trợ phát hành L/C cho khách hàng Ngân hàng Nhà Nước nên thành lập trung tâm thông tin riêng cho hoạt động tốn quốc tế Trong đó, cập nhật thơng tin uy tín cơng ty xuất nhập nước, ngân hàng lớn uy tín giới Cũng cập nhật danh sách công ty ngân hàng giao dịch không uy tín, hay tốn trễ hạn, tìm lý để trì hỗn tốn cố tình gây tranh chấp khơng đáng có Trung tâm thơng tin đời kênh hỗ trợ đắc lực cho hoạt động toán quốc tế ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian tìm hiểu uy tín bên liên quan hạn chế nhiều rủi ro phát sinh thiếu thơng tin Ngồi ra, Ngân hàng Nhà Nước nên hỗ trợ tối đa giúp doanh nghiệp xuất nhập ngân hàng thương mại việc thu thập thông tin thị trường nước quốc tế Các đại sứ quán, lãnh quán, tham tán thương mại Việt Nam nước cần lưu ý bất lợi mặt pháp lý để giảm thiểu rủi ro 3.3.3 Kiến nghị với khách hàng Việc có phát triển sản phẩm UPAS hay khơng phụ thuộc nhiều vào nhu cầu khách hàng, khách hàng khơng có nhu cầu dù ngân hàng có xây dựng sách sản phẩm, sách khách hàng hấp dẫn đến đâu khơng có khách hàng sử dụng Vì vậy, doanh nghiệp xuất nhập cần phải có đội ngũ cán giỏi để làm công tác TTQT am hiểu phương thức tốn, thấy lợi ích sản phẩm UPAS đưa vào thỏa thuận phương thức toán hợp đồng ngoại thương, từ ngân hàng có hội phát triển sản phẩm UPAS Và để có đội ngũ cán giỏi doanh nghiệp xuất nhập cần mạnh dạn đào tạo, tuyển dụng cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, thông thạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) am hiểu tập quán buôn bán quốc tế để lập, chuẩn bị điều khoản hợp đồng, đàm phán, ký kết hợp đồng Cần nâng cao trình độ tính tự chủ tính tự chịu trách nhiệm cán quản lý cán 126 trực tiếp làm công tác TTQT Trong hoạt động TTQT, khách hàng cần am hiểu cách thấu đáo việc áp dụng luật pháp thông lệ quốc tế nhu thỏa thuận song phuơng đa phuơng quốc gia, rủi ro xảy chua có hiểu biết đầy đủ, khơng có khả khơng thể tiên liệu truớc đuợc việc thay đổi pháp luật sách nuớc ngồi, pháp luật, sách Việt Nam; rủi ro liên quan đến việc lựa chọn luật áp dụng quan giải tranh chấp Ngoài ra, khách hàng phải biết bắt kịp thời thông tin giá cả, thị truờng, tỷ giá quy định pháp luật Nhà nuớc để có chiến luợc kinh doanh phù hợp với giai đoạn Trong quan hệ với đối tác nuớc ngoài, doanh nghiệp Việt Nam cần tuân thủ theo thông lệ quốc tế, khơng nên mối quan hệ truớc mắt mà đánh uy tín thân doanh nghiệp ngân hàng Việt Nam Ln có thái độ hợp tác với ngân hàng việc tìm biện pháp tháo gỡ có rủi ro xảy ra, không nên đặt hết trách nhiệm cho ngân hàng Từ ký kết hợp đồng đến toán cần tranh thủ tu vấn ngân hàng để nắm bắt thơng tin có lựa chọn đắn thời gian toán, tránh điều khoản bất lợi, qua cịn tranh thủ đuợc hỗ trợ vốn ngân hàng 127 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu sở lý luận chuơng thực trạng phát triển sản phẩm UPAS Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam chuơng 2, chuơng nêu số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm UPAS thời gian tới Trong đó, nhấn mạnh đến giải pháp cải tiến sản phẩm giải pháp chủ động từ phía ngân hàng Ngồi ra, chuơng đua số giải pháp vĩ mô cần đến hỗ trợ Chính phủ Ngân hàng Nhà Nuớc để sản phẩm UPAS phát triển hiệu thời gian tới, đáp ứng đuợc kỳ vọng ngân hàng 128 KẾT LUẬN • Sản phẩm UPAS đời tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nhập việc tìm kiếm nguồn tài trợ vốn với chi phí hợp lý từ ngân hàng để tốn kể từ thơng tu 03/2012/TT-NHNN có hiệu lực từ 02/05/2012, sau thơng tu 37/2012/TT-NHNN, thơng tu 29/2013/TT-NHNN, thơng tu 43/2014/TT-NHNN, thơng tu 24/2015/TT-NHNN có hiệu lực thi hành từ 01/01/2016 với nội dung thay đổi so với thơng tu 03, quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc khách hàng vay nguời cu trú: Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc đuợc xem xét định cho vay ngoại tệ nhu cầu vốn nhu sau: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn để tốn nuớc ngồi tiền nhập hàng hóa, dịch vụ khách hàng có đủ ngoại tệ từ nguồn thu sản xuất, kinh doanh để trả nợ vay Sử dụng sản phẩm UPAS, doanh nghiệp phải khoản chi phí tuơng đuơng với lãi vay USD cịn đuợc huởng nhiều lợi ích khác Mặc dù vậy, hiệu mà sản phẩm mang lại cho BIDV thời gian vừa qua chua đáp ứng đuợc kỳ vọng Ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phuơng pháp phân tích, so sánh nghiên cứu thực tế hoạt động sản phẩm UPAS Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam số ngân hàng có quy mô, luận văn làm rõ đuợc thực trạng hoạt động sản phẩm nhu điểm mạnh, điểm yếu, khó khăn, thách thức trình triển khai sản phẩm Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam Từ đó, đua chiến luợc, giải pháp phù hợp xác đáng nhằm phát triển sản phẩm UPAS Ngồi ra, cịn có kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nuớc để thực đồng giải pháp cách hiệu Luận văn đuợc hoàn thành có tham khảo chọn lọc nhiều nguồn tài liệu khác Do UPAS sản phẩm mới, nuớc ngồi khơng sử dụng nhiều, Việt Nam chua có tài liệu nghiên cứu thức sản phẩm nên nguồn tài liệu 129 tham khảo luận văn chủ yếu lấy từ diễn đàn, forum trao đổi sản phẩm UPAS giới tài liệu, báo cáo nội ngân hàng Đây coi điểm hạn chế đề tài Do kiến thức chuyên ngành hạn hẹp, thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi sai sót Kính mong thơng cảm đóng góp ý kiến Q Thầy Cơ Hội đồng đánh giá, chuyên gia lĩnh vực toán quốc tế bạn bè đồng nghiệp để luận văn đuợc hoàn chỉnh hơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt I Các cơng văn, báo cáo, tạp chí: Cơng văn 981/BIDV-TTTM V/v : Điều chỉnh cách thức phối hợp chi nhánh trụ sở giao dịch UPAS Công văn 1080/CV-TTTM V/v : Thông báo đẩy mạnh sử dụng sản phẩm UPAS Công văn 6041/BIDV-KHDNL V/v : Hướng dẫn nghiệp vụ UPAS L/C Công văn 6790/BIDV-KHDNL V/v : Hướng dẫn nghiệp vụ UPAS D/A Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2015 Tài liệu tập huấn sản phẩm UPAS L/C Tháng 02/2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo tình hình tốn xuất nhập BIDVcác năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2016 Báo cáo hoạt động Thanh toán quốc tế Tháng 01/2017 10 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 11 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, 2016 Khối Ngân hàng giao dịch, 2016 L/C trả chậm có điều khoản tốn Tháng 10, 2016 12 TS.Nguyễn Thị Hồng Hải, TS.Nguyễn Thị Cẩm Thủy (2017), “Phát triển quan hệ ngân hàng đại lý hoạt động toán quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng & Khoa học, (số 178), trang 53 II Các giáo trình: 13 Bộ Giáo dục Đào tạo (2009), “Giáo trình Những nguyên lý chủ nghĩaMác-Lênin”, NXB Chính trị Quốc gia 14 GS.TS Nguyễn Văn Tiến TS Nguyễn Thị Hồng Hải (2016), “ Giáo trình Thanh tốn quốc tế tài trợ ngoại thương”, NXB Lao Động 15 Đinh Xn Trình (2006), “Giáo trình Thanh tốn quốc tế”, NXB Giáo Dục, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội Tài liệu Tiếng Anh 16 ICC Insights 17 ISBP 754 (International Standard Banking Practice) 18 UCP 600 (Uniform Customs and Pratise for Documentary Credits 2007 Revision) 19 URC 522 (Uniform Rules for Collections) 20 URR 725 (Uniform Rules for Bank-to-Bank Reimbursements under Documentary Credits) 21 Wells Fargo’s wire transfer standard 2016 Các website 22 http://www.homefinance.nl/english/international-interest-rate/libor 23 http://baodauthau.vn/tai-chinh BIDVφ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Số 191 Phố Bà Triệu - Vincom Tower - Quận Hai Bà Trung - Hà Nôi ĐT: (84-4) 22200470; Fax: (84-4) 22200465 Email: lambt@bidv.com.vn Website: www.bidv.com.vn NGAN HANCTMCPĐÍUTƯVÀPHAĨTRIÍN VIiTMM PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM UPAS Kính gửi: Quý khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam (BIDV) trân trọng cảm ơn Quý khách tin tuởng sử dụng sản phẩm UPAS BIDV thời gian vừa qua Nhằm mục đích thu thập ý kiến đóng góp phản hồi Quý khách, mong Quý khách dành chút thời gian để trả lời câu hỏi bên duới nhằm giúp ngân hàng cải thiện nâng cao chất luợng sản phẩm UPAS ngày tốt Tên khách hàng: Số điện thoại: Tên công ty: Địa chỉ: Là khách hàng chi nhánh: Để trả lời câu hỏi Quý khách vui lòng đánh dấu X vào ô trống bên cạnh đáp án mà Quý khách lựa chọn Câu Quý khách bắt đầu sử dụng sản phẩm UPAS BIDV từ ngày, tháng năm, nào? Câu Quý khách biết đến sản phẩm UPAS BIDV qua phương tiện thông tin nào? □ Internet (website NH) O Do bạn bè, nguời thân giới thiệu I ∣3 Qua quảng cáo tivi, sách báo, tạp chí □ Trong lúc đến NH thực giao dịch khác (vay vốn, rút tiền ) I ∣5 Nguồn khác Câu Quý khách có đồng ý hay không đồng ý BIDV ngân hàng nhiều khách hàng tín nhiệm? I 11 Hồn tồn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hồn tồn đồng ý Câu Q khách có đồng ý hoàn toàn tin tưởng lựa chọn an tâm thực giao dịch UPAS BIDV? I 11 Hồn tồn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hoàn toàn đồng ý Câu Anh/chị có đồng ý loại giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch UPAS BIDV thiết kế rõ ràng dễ sử dụng? I 11 Hoàn tồn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hoàn toàn đồng ý Câu 6: Quý khách có đồng ý BIDV có mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp? I 11 Hoàn toàn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hồn tồn đồng ý Câu Q khánh có đồng ý trụ sở, địa bàn hoạt động BIDV thuận tiện cho khách hàng đến thực giao dịch? I 11 Hồn tồn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hoàn toàn đồng ý Câu Q khách có đồng ý ngân hàng ln xếp thời gian giao dịch thuận tiện cho công việc khách hàng ? I 11 Hoàn toàn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hồn tồn đồng ý Câu 9: Q khách có đồng ý BIDV có sở vật chất, trang thiết bị công nghệ phục vụ khách hàng đến giao dịch? I 11 Hoàn toàn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hồn tồn đồng ý Câu 10 Quý khách có đồng ý BIDV có biểu phí giao dịch UPAS hợp lý I 11 Hồn tồn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hoàn toàn đồng ý Câu 11 Quý khách có đồng ý nguồn ngoại tệ BIDV đầy đủ, phong phú loại ngoại tệ để đáp ứng kịp thời nhu cầu toán trao đổi Quý hàng ? I 11 Hoàn tồn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hoàn toàn đồng ý Câu giá12 cảQuý sản khách phẩm dịch có đồng vụ ý tốn viên có trang phục gọn gàng, lịch I ll.Tốt hơnluôn lịch thiệp, niềm I |2.Tương nở với khách đối hàng? I |3.TỐĨ Ivề11 Hoàn thủ tồn tục, quy phảntrình đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hoàn toàn đồng ý I ll.Tốt đốitoán viên hướng dẫn I |3.TỐĨ Câu 13.hơn Quý khách có đồngI ý |2.Tương thủ tụchơn cho thờihàng gian đầy giaođủ dịch khách dễ hiểu? l.TỐttoàn hơnphản đối I ∣2.I Bình |2.Tương đốiI ∣3 Đồng ý I4 HoànI I3.TỐĨ hơný I 11.□ Hoàn thường toàn đồng Về kháccó (địa điểm giao dịch, mức uy thực tín, tín nhiệm, khả Câu 14.tiêu Quýchí khách đồng ý toánđộ viên nghiệp vụnăng đáplýứng nhutừ cầu ngoại tệ ) xử chứng tốn nhanh chóng, xác thời điểm l.TỐt cam□kết? I 2.Tương đối I |3.TỐĨ 20 Quý khách muốnthường tiếp tục sử Đồng dụng ýsản củaý ICâu 11 Hoàn tồn phản có đốimong I ∣2 Bình I ∣3 I4.phẩm Hồn UPAS tồn đồng BIDV15 Câu Qtương kháchlai cókhơng? đồng ý tốn viên có đầy đủ kiến thức □ l.Có mơn nghiệp vụ sản phẩm UPAS□2.Kh0ng chuyên để tư vấn cho khách hàng? nội Quý khách kiến lịng ghiý rõ INgồi 11 Hồn tồndung phản nói đối trên, I ∣2 Bình thườngcịn I ∣3.ý Đồng ý I4.khác, Hồnvui tồn đồng dưới16 đâyQ khách có đồng ý tốn viên ln nhiệt tình giải đáp Câu thắc mắc giải thỏa đáng khiếu nại khách hàng? I 11 Hoàn toàn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hồn tồn đồng ý Câu 17 Q khách có đồng ý đến hạn xử lý chứng từ, khách hàng ln tốn viên thơng báo thời hạn? I 11 Hồn tồn phản đối I ∣2 Bình thường I ∣3 Đồng ý I4 Hoàn toàn đồng ý Câu 18 Ngoài BIDV, Quý khách sử dụng sản phẩm UPAS ngân hàng nào? Câu 19 Mức độ so sánh sản phẩm UPAS BIDV với ngân hàng khác? Mọicác thông Quýhỗkhách Về sản tin phẩm trợ cung cấp giữu bí mật tuyệt đối Trân Quý □ trọng 1.Tốt cảm ơn hợp Itác |2.Tương đốikhách! Về khả tư vấn cán □ 1.Tốt I |2.Tương đối I |3.Tồi Ngày tháng năm 2017 I |3.Tồi Về chất lượng, thái độ dịch vụ □ 1.Tốt I |2.Tương đối I |3.Tồi Người khảo sát ... khai sản phẩm UPAS ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Các sản phẩm UPAS ngân hàng thương mại .12 1.3 Phát triển sản phẩm UPAS toán quốc tế ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Khái niệm phát triển sản phẩm. .. VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM UPAS TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động toán quốc tế ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm toán quốc tế ngân hàng thương mại Trong sống hàng. .. Thực trạng phát triển sản phẩm UPAS toán quốc tế ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam Chuơng 3: Giải pháp phát triển sản phẩm UPAS toán quốc tế ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam 4