TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Luật các tổ chức tín dụng 2010, được Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010, định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận theo quy định của pháp luật Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, cho vay là hoạt động phổ biến và đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế.
Cho vay là sự thỏa thuận giữa hai bên, trong đó một người cho phép người khác sử dụng tài sản của mình trong một khoảng thời gian xác định, với điều kiện phải hoàn trả tài sản đó Hình thức cho vay này dựa trên sự tín nhiệm lẫn nhau giữa các bên liên quan.
Khái niệm cho vay của các tổ chức tín dụng được định nghĩa khác biệt so với cách hiểu thông thường Theo khoản 16 Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cho vay được quy định cụ thể, nhấn mạnh tính chất và quy trình của hoạt động này trong hệ thống tài chính.
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận Theo nguyên tắc này, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi cho bên cho vay.
* Đặc điêm cho vay của ngân hàng thương mại
Nói một cách chung nhất thì cho vay bao gồm các yếu tố cơ bản:
Trong một giao dịch cho vay, luôn có hai bên tham gia: Bên cho vay, là người sở hữu tài sản chưa sử dụng và muốn cho người khác mượn để thu lợi ích lớn hơn trong tương lai, và Bên vay, là người cần sử dụng tài sản đó để đáp ứng nhu cầu cá nhân.
Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng.
Sự kiện cho vay phát sinh từ hai hành vi cơ bản: hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền hoặc tài sản nhất định, được xác định là các vật cùng loại.
Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay.
Bên cạnh những yếu tố cơ bản trên thì trong khái niệm cho vay của NHTM còn thể hiện những dấu hiệu mang tính chất đặc thù như sau:
Cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) là một hoạt động kinh doanh chuyên nghiệp, mang tính chức năng và được pháp luật quy định cụ thể Hoạt động này không chỉ có đặc thù nghề nghiệp mà còn được trao quyền năng cụ thể để thực hiện, đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong lĩnh vực tài chính.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại không chỉ đơn thuần là một nghề kinh doanh mà còn là một lĩnh vực kinh doanh có điều kiện Để thực hiện cho vay chuyên nghiệp, ngân hàng thương mại cần đáp ứng các yêu cầu như có vốn pháp định và được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước khi đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tuân thủ quy định pháp luật về hợp đồng mà còn phải tuân theo các đạo luật và tập quán thương mại liên quan đến ngân hàng Điều này xuất phát từ tính chất đặc thù của nghề nghiệp kinh doanh NHTM, bao gồm tính rủi ro cao và ảnh hưởng dây chuyền đến nhiều lợi ích xã hội khác.
* Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này cung cấp nguồn tài chính thiết yếu, giúp người tiêu dùng chi trả cho các nhu cầu sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập và du lịch, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống trước khi họ đạt được khả năng tài chính ổn định.
Một số khái niệm có liên quan và có thể gây nhầm lần với “Cho vay tiêu dùng” đó là “Tín dụng tiêu dùng” và “Tài chính tiêu dùng”.
Trong 3 khái niệm đề cập thì “Cho vay tiêu dùng” là khái niệm hẹp nhất, nó chỉ việc các Tổ chức tín dụng và các nhà cung cấp dịch vụ cho các cá nhân/hộ gia đình vay tiền để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ mục đích tiêu dùng của các cá nhân/hộ gia đình đó; hiện tại hoạt động của các CTTC hay ngân hàng tại Việt Nam chủ yếu là trong lĩnh vực này.
Tín dụng tiêu dùng có phạm vi hoạt động rộng hơn so với cho vay tiêu dùng truyền thống, vì các tổ chức tín dụng không chỉ cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng mà còn có thể thực hiện các hoạt động khác như bảo lãnh tiêu dùng và chiết khấu.
Tài chính tiêu dùng không chỉ đơn thuần là dịch vụ của các công ty tài chính tiêu dùng (CTTC), mà còn bao gồm tất cả các hoạt động tài chính mà cá nhân hoặc hộ gia đình thực hiện để đáp ứng nhu cầu tài chính của mình Khái niệm này bao trùm nhiều lĩnh vực khác nhau, trong đó có bốn mảng chính.
Hoạt động thanh toán đóng vai trò quan trọng trong đời sống hàng ngày của các cá nhân và hộ gia đình, khi họ sử dụng nhiều công cụ như tiền mặt, thẻ ngân hàng và các dịch vụ chuyển tiền trực tuyến để chi trả cho các chi tiêu tiêu dùng Các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán bao gồm Chính phủ, Ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng và các doanh nghiệp thanh toán trực tuyến, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện giao dịch tài chính.
Quản lý rủi ro là hoạt động quan trọng giúp cá nhân và hộ gia đình bảo vệ mình trước những rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống Các dịch vụ bảo hiểm như bảo hiểm y tế, bảo hiểm đời sống, bảo hiểm thương vong, tàn tật và tài sản, cùng với các sản phẩm tài chính, đóng vai trò then chốt trong việc bảo vệ khỏi sự sụt giảm danh mục đầu tư Những tổ chức cung cấp các sản phẩm này bao gồm công ty bảo hiểm tư nhân, bảo hiểm xã hội và các kế hoạch cứu trợ thiên tai của chính phủ.
MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
Trước đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường không quan tâm đến các khoản cho vay tiêu dùng (CVTD) do nhận thức rằng lợi nhuận từ chúng rất thấp và rủi ro tín dụng cao Tuy nhiên, từ đầu thế kỷ 20, khi phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, các NHTM đã bắt đầu chú trọng đến dịch vụ này và xem người tiêu dùng là những khách hàng tiềm năng.
Mở rộng CVTD (cho vay tiêu dùng) là việc tăng quy mô dư nợ cho vay, nhưng cần phải đảm bảo an toàn, chất lượng và hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Việc gia tăng này phải gắn liền với kiểm soát rủi ro để bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
Mở rộng cho vay tiêu dùng là chiến lược của ngân hàng nhằm tăng cường số lượng và giá trị các khoản vay, từ đó nâng cao quy mô dư nợ và thu nhập từ cho vay tiêu dùng Việc này được thực hiện trên cơ sở kiểm soát rủi ro, hỗ trợ cho mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.
Theo định nghĩa đó, mở rộng CVTD gồm hai mục tiêu:
Mở rộng thị phần và quy mô cho vay tiêu dùng là mục tiêu quan trọng, bao gồm việc tăng cường số lượng và giá trị khoản vay Để đạt được điều này, cần định hướng khách hàng một cách hiệu quả nhằm xây dựng các chiến lược và sản phẩm cho vay phù hợp Tập trung vào việc tối ưu hóa các nguồn lực hiện có sẽ giúp gia tăng dư nợ và từ đó tăng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng.
Kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng là yếu tố quan trọng khi gia tăng quy mô dư nợ Để đảm bảo an toàn, cần thực hiện thẩm định kỹ lưỡng, kiểm tra mục đích vay vốn và theo dõi việc sử dụng vốn sau khi giải ngân Việc định kỳ kiểm tra thông tin khách hàng, như thay đổi về công việc và nơi ở, giúp ngân hàng kịp thời phát hiện bất thường và có phương án xử lý, từ đó giảm thiểu rủi ro tối đa.
1.2.2 Yeu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng
Mở rộng cho vay tiêu dùng (CVTD) chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, bao gồm biến động kinh tế, thể chế chính trị và quy định pháp luật Những yếu tố này tác động đến hoạt động cho vay của ngân hàng và hành vi vay mượn của khách hàng Để phân tích đầy đủ và chính xác các yếu tố này, tác giả đề xuất chia thành hai nhóm chính: yếu tố khách quan bên ngoài và yếu tố thuộc về ngân hàng.
- Thực trạng của nền kinh tế
Chu kỳ kinh tế là hiện tượng biến động của GDP thực tế, bao gồm ba pha: suy thoái, phục hồi và hưng thịnh Trong giai đoạn hưng thịnh, mức sống cải thiện và tâm lý lạc quan dẫn đến nhu cầu tiêu dùng tăng cao, từ đó mở rộng hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, thu nhập giảm và tâm lý bi quan khiến người dân tiết kiệm nhiều hơn, làm thu hẹp hoạt động tiêu dùng và cho vay tín dụng.
- Nhân tố chính trị - xã hội
Nhân tố chính trị - xã hội, bao gồm phong tục tập quán, quan niệm xã hội, trình độ dân trí, cơ cấu dân số, an ninh trật tự và ổn định chính trị, đều có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng cơ hội việc làm và thu nhập Việt Nam hiện có cơ cấu dân số trẻ, với dự báo từ Tổng cục Thống kê cho biết thời kỳ dư lợi dân số sẽ kéo dài khoảng 34 năm, kết thúc vào năm 2041 Sự gia tăng dân số trong độ tuổi lao động không chỉ tạo ra lực lượng sản xuất chủ lực mà còn mở rộng thị trường tiêu thụ Bên cạnh đó, sự ổn định chính trị của Việt Nam là một lợi thế lớn, thu hút đầu tư nước ngoài, từ đó tạo thêm công ăn việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Môi trường pháp lý, bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng thương mại Mặc dù mọi thành phần kinh tế đều được quyền tự do kinh doanh, nhưng điều này phải tuân theo các quy định pháp luật Do đó, hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng thương mại cần phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Nhà nước và các điều khoản trong Luật.
Các tổ chức tín dụng hoạt động trong khuôn khổ của Luật dân sự và các quy định liên quan Việc thiếu rõ ràng và đầy đủ trong các văn bản pháp luật có thể dẫn đến những khe hở, gây khó khăn trong thực thi và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi ích của các bên trong quan hệ tín dụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của hệ thống pháp luật sẽ thúc đẩy môi trường cạnh tranh lành mạnh, góp phần duy trì trật tự và ổn định, từ đó phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
- Hệ thống chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước
Chính sách của Nhà nước nhằm kích cầu và khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài thông qua việc hạ lãi suất cho vay, giảm thủ tục hành chính, và giảm thuế cho các công ty mới thành lập sẽ thúc đẩy sự phát triển kinh tế, tăng GDP và giảm tỷ lệ thất nghiệp, từ đó nâng cao mức sống của người dân Những biện pháp như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất ưu đãi cho hộ nông dân và các chương trình xoá đói giảm nghèo không chỉ thực hiện công bằng xã hội mà còn tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn, góp phần rút ngắn khoảng cách giàu nghèo và ảnh hưởng tích cực đến nhu cầu tiêu dùng của cư dân.
Môi trường kinh doanh cạnh tranh khốc liệt đang gây khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng quy mô và làm giảm tỷ suất lợi nhuận Thị trường cho vay tiêu dùng (CVTD) hiện có quy mô khoảng 15 tỷ USD, đang tăng trưởng theo sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này không theo kịp sự gia tăng của các nguồn lực mà các tổ chức tín dụng đang đầu tư để mở rộng cho vay tiêu dùng Các ngân hàng, vốn trước đây chỉ tập trung vào phát triển bán buôn, nay đã chuyển hướng sang bán lẻ, trong khi các tổ chức tín dụng nước ngoài cũng gia tăng sự hiện diện trên thị trường Cạnh tranh gay gắt không chỉ có thể làm giảm thị phần của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến lãi suất, dẫn đến giảm lãi suất chung trong CVTD và giảm hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng.
Khả năng mở rộng của CVTD không chỉ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan mà còn chịu tác động mạnh mẽ từ các yếu tố chủ quan của ngân hàng, bao gồm chính sách cho vay, quy trình cấp tín dụng và chất lượng đội ngũ nhân sự.
- Chính sách cấp tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất, lệ phí và khả năng thanh toán Một chính sách tín dụng hợp lý giúp đảm bảo tính thống nhất trong tổ chức và tạo điều kiện cho việc điều hành kinh doanh hiệu quả Lãi suất và quy trình cấp tín dụng có ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Mặc dù cán bộ ngân hàng phải tuân thủ nhiều quy trình để cấp tín dụng, khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất và sự thuận tiện trong quy trình Ngân hàng nào đáp ứng tốt các yếu tố này sẽ dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay.
Chiến lược kinh doanh là yếu tố then chốt trong việc mở rộng tín dụng, liên quan đến khả năng cạnh tranh trên thị trường Nó bao gồm các quyết định chiến lược về sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh và khai thác cơ hội mới Dựa trên chiến lược đã xác lập, ngân hàng sẽ thiết lập các mục tiêu hành động và lập kế hoạch cho từng giai đoạn nhằm đảm bảo thực hiện thành công các mục tiêu đề ra.
- Chất lượng cán bộ tín dụng
KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TY TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay tiêu dùng (CVTD) đã trở thành một dịch vụ quen thuộc tại các ngân hàng ở Việt Nam, mặc dù hình thức này đã phát triển từ lâu trên thế giới Hiện nay, CVTD của các công ty tài chính và ngân hàng tại Việt Nam vẫn có những khác biệt rõ rệt, phản ánh sự đa dạng trong các sản phẩm tài chính và nhu cầu của người tiêu dùng.
Vì vậy, cần phân định rạch ròi hai khái niệm này trước khi tìm hiểu kinh nghiệm về mở rộng CVTD.
CVTD của Công ty tài chính được quy định trong Thông tư số 43/2016/TT- NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 Theo đó:
Cho vay tiêu dùng là dịch vụ tài chính cung cấp khoản vay bằng đồng Việt Nam cho cá nhân, nhằm hỗ trợ nhu cầu mua sắm hàng hóa và dịch vụ cho bản thân và gia đình Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tối đa đối với mỗi khách hàng không vượt quá 100.000.000 đồng, ngoại trừ trường hợp vay để mua ôtô, trong đó ôtô được sử dụng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay theo quy định pháp luật.
Hiện nay, nhiều người vay vốn, kể cả những khách hàng đã từng vay tiêu dùng, vẫn băn khoăn về sự khác biệt giữa lãi suất cho vay của công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) và ngân hàng CTTC thường cho vay tín chấp, không yêu cầu tài sản đảm bảo, dễ dàng hơn trong việc chứng minh thu nhập và giải ngân nhanh chóng Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại điểm bán, kết hợp với các cửa hàng, đang giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận vốn dễ dàng hơn Ví dụ, khi khách hàng muốn mua laptop hoặc điện thoại nhưng thiếu tài chính, ngân hàng thường từ chối cho vay với lý do giá trị sản phẩm thấp hoặc yêu cầu thủ tục phức tạp Do đó, khách hàng thường chọn vay tại CTTC vì quy trình đơn giản và nhanh gọn, tạo ra cơ hội phát triển cho thị trường tiềm năng này.
Mức lãi suất cao hơn của các công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) so với ngân hàng chủ yếu do họ cung cấp sản phẩm mà ngân hàng khó đáp ứng Khách hàng cá nhân thường ưu tiên thủ tục đơn giản và nhanh chóng, mặc dù lãi suất cao hơn Do đó, sự khác biệt cơ bản giữa sản phẩm cho vay của CTTC và ngân hàng nằm ở tính linh hoạt, thủ tục dễ dàng và thời gian giải ngân nhanh chóng.
Bài luận văn này sẽ tập trung vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV, đặc biệt là chi nhánh Bắc Hải Dương, thông qua việc nghiên cứu kinh nghiệm từ các ngân hàng khác Đồng thời, việc tìm hiểu thị trường cho vay mà các công ty tài chính tiêu dùng đang chiếm ưu thế và nguyên nhân của sự phát triển nhanh chóng trong thời gian gần đây sẽ cung cấp những bài học quý giá để áp dụng tại BIDV.
1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính
Theo Ngân hàng Nhà nước năm 2017, các tổ chức tín dụng đã cho vay khoảng 960.000 tỷ đồng cho hoạt động tiêu dùng, trong đó chỉ 74.000 tỷ đồng là dư nợ của công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) Dù nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng, nhiều người có thu nhập thấp không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng Đối tượng chính là công nhân, người thu nhập thấp và sinh viên Các CTTC đang phát triển nhiều sản phẩm để đáp ứng nhu cầu vốn của nhóm này, tập trung vào ba lĩnh vực chính: tiền mặt, nhu cầu gia dụng và đi lại, với sản phẩm cho vay tiền mặt đạt kết quả kinh doanh tốt nhất.
Cho vay tiền mặt phục vụ tiêu dùng hàng ngày tại các công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) hiện chiếm khoảng 42% tổng nhu cầu vay Trong đó, nhu cầu vay để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình như ti vi, tủ lạnh, máy tính và điện thoại chiếm 28% Nhu cầu vay để mua xe cộ phục vụ đi lại cũng đáng chú ý, chiếm khoảng 19%, trong khi phần còn lại dành cho các nhu cầu khác rất nhỏ.
Trong thị trường cho vay tiêu dùng (CVTD) đầy cạnh tranh, các tổ chức đều khao khát vị trí dẫn đầu Tuy nhiên, phần thưởng chỉ dành cho những đơn vị dám đầu tư và quản lý rủi ro hiệu quả Hiện tại, FE Credit đang chiếm ưu thế với hơn 48% thị phần, trong khi các công ty như Home Credit, HD Saison và Prudential nắm giữ gần như toàn bộ phần còn lại, chỉ để lại một tỷ lệ nhỏ cho các đơn vị khác.
Với lãi suất cao, các công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) đang tận dụng lợi thế của mình bằng cách cải thiện quy trình cho vay nhanh chóng, đồng thời đảm bảo tiêu chí về rủi ro thông qua việc phát triển hệ thống chấm điểm khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng, đặc biệt là BIDV, sẽ phải đối mặt với ít nhất hai thách thức lớn khi mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng theo mô hình của các CTTC.
Nhiều ngân hàng hiện nay chưa chuẩn bị kỹ lưỡng khi tham gia vào lĩnh vực cho vay bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng hiệu quả, việc xây dựng hệ thống quản lý và xếp hạng tín dụng là rất cần thiết, tuy nhiên, điều này đòi hỏi một khoảng thời gian đầu tư đáng kể Chẳng hạn, Home Credit đã mất 25 năm để phát triển hệ thống tính điểm và quy trình thẩm định tự động, trong khi FE Credit cũng đã trải qua 8 năm hoạt động, bao gồm cả kinh nghiệm từ Công ty TNHH MTV Tài chính Than Khoáng sản Việt Nam sau khi sáp nhập HD Saison, với lịch sử thành lập từ năm 2007, cũng có bề dày kinh nghiệm đáng kể trong lĩnh vực này khi bắt nguồn từ Công ty TNHH Một thành viên Tài chính Việt Société Générale (SGVF) trực thuộc Ngân hàng Société Générale.
Thông tin và dữ liệu của khách hàng vay tại Việt Nam hiện nay chủ yếu được tổng hợp từ các tổ chức tín dụng (TCTD), tập trung vào thông tin tài chính mà chưa chú trọng đến thông tin phi tài chính Điều này gây khó khăn trong việc ra quyết định cho vay và quản lý rủi ro, đặc biệt là đối với các khoản vay cá nhân, khi thông tin đầu vào phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng Áp lực này khiến cán bộ tín dụng phải tự tìm hiểu và kiểm tra tính xác thực của thông tin, tốn nhiều thời gian Mặc dù các ngân hàng có hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ, nhưng vẫn chưa đủ cho những khách hàng chưa từng giao dịch hoặc có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng Ngoài dữ liệu từ ngân hàng, thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) cũng là nguồn tham khảo quan trọng, nhưng hiện nay vẫn chủ yếu dựa vào thông tin từ các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng phi ngân hàng, thiếu sự đóng góp từ các nguồn khác, đặc biệt là thông tin phi tài chính.
Do những thách thức trong việc cạnh tranh với các công ty tài chính tín dụng (CTTC) trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ, các ngân hàng thường áp dụng biện pháp tự đầu tư xây dựng hoặc mua lại các CTTC để tăng cường khả năng cạnh tranh của mình.
1.3.2 Kinh nghiệm trong hợp tác cùng các công ty Fintech
Ngành ngân hàng và kinh tế luôn phát triển song hành tại bất kỳ quốc gia nào Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, mặc dù tốc độ phát triển kinh tế khác nhau, nhưng các quốc gia có định hướng phát triển tương tự Điều này cho thấy ngành ngân hàng có thể theo nhiều con đường khác nhau, nhưng cuối cùng đều hướng đến mục tiêu chung Kinh nghiệm của các ngân hàng ở các nước phát triển sẽ là bài học quý giá cho các ngân hàng tại các quốc gia đang phát triển trong tương lai.
Fintech, viết tắt của "Financial Technology" (Công nghệ tài chính), đề cập đến mọi đổi mới công nghệ trong lĩnh vực dịch vụ tài chính Các tổ chức tài chính đã tiên phong trong việc áp dụng công nghệ, giúp phá vỡ rào cản của thị trường truyền thống, với nhiều startup dẫn đầu trong sáng tạo công nghệ mới Bên cạnh đó, những ngân hàng lớn như HSBC cũng đang phát triển ý tưởng fintech riêng Các doanh nghiệp fintech sử dụng đa dạng công nghệ, từ ứng dụng thanh toán trực tuyến đơn giản đến phần mềm phức tạp như trí tuệ nhân tạo và Big Data.
Fintech đang làm biến đổi nhanh chóng thị trường tài chính toàn cầu, với dự báo khối lượng vay trực tuyến tại Mỹ sẽ đạt 120 tỷ USD vào cuối thập kỷ này, tăng từ 20 tỷ USD năm 2015 Tại châu Âu, sự phát triển của Fintech đã dẫn đến việc 8 ngân hàng hàng đầu sa thải khoảng 100.000 nhân viên vào đầu năm.
2016 Các ngân hàng như Barclays, Credit Suisse, Deutsche Bank và Standard Chartered đã mất khoảng 420 tỷ USD giá trị thị trường bởi sự lên ngôi của Fintech.