0748 mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà giang luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết việc áp dụng kiến thức học tập nhà trường kiến thức thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Giang Nó cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2018 Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Huyền ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng .18 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 21 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 21 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng .21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 26 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng AGRIBANK VIETINBANK- chi nhánh Hà Giang .31 1.3.2 Bài học 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 35 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 35 iii 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang .35 2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang Error! Bookmark not defined 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 54 2.2.1 Số luợng khách hàng vay tiêu dùng 54 2.2.2 Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng .55 2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng .57 2.2.4 Du nợ cho vay tiêu dùng 59 2.2.5 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 62 2.2.6 Thu nhập cho vay tiêu dùng .63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 64 2.3.1 Những thành tựu đạt đuợc 66 2.3.2 Tồn 65 2.3.3 Nguyên nhân tồn 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI ιv v NHÁNH HÀ GIANG 75 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.1.1 Xu hướng cho vay tiêu dùng .75 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Hà giang 76 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 80 3.2.1 Tăng cường nhận thức hoạt động cho vay tiêu dùng 80 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay 80 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing 88 3.2.4 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 90 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội .91 3.2.6 Nâng cao lực nhân 93 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .100 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 Viết tắt Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng thương mại phân đâu tư phát triên Việt Nam CVTD ^DN Cho vay tiêu dùng Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tư nhân NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại PGD SXKD Phịng giao dịch Sản xuất kinh doanh TCKT Tơ chức kinh tê TCTD Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại cô phân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN BIDV Hà Giang Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cô phân Đâu tư Phát triên Việt Nam - Chi Nhánh Hà Giang AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam VIETINBANK Ngân hàng thương mại cô phân Công Thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quá trình luân chuyển cho vay tiêu dùng 14 Sơ đồ 1.2 Quá trình luân chuyển cho vay tiêu dùngtrực tiếp .16 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức BIDV Hà Giang .38 Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng .41 Biểu đồ 2.1 Thị phần hoạt động huy động vốn, tín dụng 43 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ cấu doanh số du nợ CVTD tổng dư nợ 58 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang 60 Bảng 2.1 Mạng lưới phòng giao dịch giai đoạn 2015-2017 42 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 46 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ BIDV Hà Giang 49 Bảng 2.4 Doanh thu dịch vụ ròng BIDV Hà Giang 52 Bảng 2.5 Kết kinh doanh cấu số khoản mục thu chi 53 Bảng 2.6 Số lượng khách hàng đến BIDV Hà Giang 54 Bảng 2.7 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV Hà Giang 55 Bảng 2.8 Doanh số cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang 57 Bảng 2.9 Du nợ cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang 58 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang_ .60 Bảng 2.11 Tỉ lệ Nợ xấu BIDV Hà Giang giai đoạn 2015-2017 62 Bảng 2.12 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 63 89 Hiện nay, chi nhánh vận hành chương trình phục vụ khách hàng thí điểm, phân loại khách hàng theo mức độ (khách hàng VIP, khách hàng bình thường, khách hàng vãng lai), theo mức độ cần thiết sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua có ứng xử phù hợp Đối với khách hàng VIP, việc ưu tiên đặc biệt khâu phục vụ xử lý giao dịch phát sinh hàng ngày, khâu xử lý hồ sơ khoản vay thực nhanh chóng hơn, đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Để làm điều việc nhận diện khách hàng VIP quan trọng, chi nhánh thành lập phận hướng dẫn giao dịch có chức tiếp xúc phân luồng khách hàng để xử lý giao dịch cách hiệu 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng sử dụng, tài trợ đầu tư mục đích không trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Cán QHKH, quản lí rủi ro phải ln chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng công việc thu nhập khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng như: Theo dõi chặt chẽ tình trạng cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kì phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản bảo đảm, tình trạng trả nợ gốc kì, Đồng thời với việc thiết lập chế “giám sát song song” thông qua chức Phịng quản lí nợ, cần trọng công tác “hậu kiểm” kiểm tra nội để tăng cường khả kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp 90 tín dụng, đơn đốc, thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu thu hồi nợ hạn ngân hàng - Tăng cuờng cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt Và tiêu chuẩn nguời làm cơng tác kiểm tốn nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có hiểu biết, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kĩ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng tối thiểu 02 năm -Trong trình kiểm tra hoạt động CVTD, tăng cuờng cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lí tín dụng phối hợp kiểm tra - Thuờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm sốt Vì nay, có cán thực kiểm tra mà chua đuợc đào tạo chưa có kinh nghiệm làm tín dụng Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán kiểm toán nội trình tác nghiệp phải thực vơ tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng -Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 91 - Bên cạnh đó, hệ thống kiểm sốt nội cần thường xuyên tự đánh giá cơng việc có tác dụng phịng ngừa rủi ro hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lí rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung lí nợ nói riêng Ngồi ra, cơng tác giám sát, quản lí tài sản vấn đề quan trọng Thực giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thường xuyên, định kì đảm bảo tránh thất thoát tài sản đảm bảo nhận biết thay đổi tài sản để thực định giá lại tài sản có biến động lớn tài sản giảm giá trị vơ hình yếu tố cơng nghệ Cơng tác quản lí tài sản bảo đảm trách nhiệm cán quản lí khách hàng phải kiểm tra, giám sát thường xuyên theo quy trình với khách hàng có số lượng tài sản lớn, phân tán, khó quản lí thực thành lập tổ quản lý tài sản để đảm bảo việc quản lí tài sản tốt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Hà Giang 3.2.6 Nâng cao lực nhân (1) Xây dựng văn hoá giao dịch BIDV Chất lượng công tác phục vụ khách hàng ngân hàng liên quan mật thiết tới hiệu mở rộng hoạt động cho vay, mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch ngân hàng Do đó, để mở rộng CVTD, chi nhánh cần xây dựng văn hóa giao dịch chuẩn mực, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với ngân hàng, khách hàng có đánh giá ghi nhận hình ảnh ngân hàng thông qua nỗ lực cán ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, chi nhánh cần thực nghiêm túc xây dựng văn hoá giao dịch BIDV 92 (2) Nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động nào, hoạt động cho vay yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng Yếu tố người định đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Cán QHKH ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cán QHKH ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà cịn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng - yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cá nhân, tuyển dụng cán có đủ tài đức chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực phải xác định chiến lược phận quan trọng chi nhánh Mục tiêu lược phải phát triển quản lý nhân lực cho vay, phải đảm bảo số lượng chất lượng Chi nhánh phải nhận thức rõ vai trò quan trọng cán QHKH, coi họ người khách đầu tiên, khách hàng bên trong, khách hàng nội bộ, yếu tố tạo nên phát triển ngân hàng Chi nhánh cần tập trung nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực theo hướng: Xây dựng văn hố tuyển dụng tìm kiếm cán QHKH phù hợp Văn hoá tuyển dụng thể phong cách nhà quản lý tuyển dụng nhân viên Đây cách mà chi nhánh để lại ấn tượng tốt đẹp long ứng viên, tạo niềm tin tạo tiền đề cho hợp tác, gắn bó lâu dài với ngân hàng Đây hội giao tiếp của nhà quản lý, lãnh đạo 93 với người cống hiến, tạo nên hình ảnh chi nhánh tương lai Văn hóa tuyển dụng phải mang dấu ấn riêng chi nhánh, chi nhánh đầu tư xây dựng văn hóa tuyển dụng lựa chọn cán có lực, phẩm chất phù hợp với công việc, đem lại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp, hiệu chi nhánh Quy trình tuyển dụng cần đạt mục tiêu phát lực ứng viên từ khơng tuyển chọn người tài mà người phù hợp với đặc điểm chi nhánh Công tác tuyển dụng cần thực với quy mơ lớn, liên kết với trường đại học kinh tế, tài chính, ngân hàng, tổ chức cho sinh viên thực tập tuyển chọn ln sinh viên có đủ điều kiện để đáp ứng yêu cầu công việc giai đoạn thực tập Trong trình tuyển dụng cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể ứng viên về: trình độ chun mơn, kỹ giao tiếp, ý thức, tác phong, thái độ học tập, công tác để đảm bảo nhân viên phù hợp với yêu cầu công việc (3) Nâng cao lực trình độ chun mơn cán QHKH Cán QHKH phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để nâng cao chất lượng, trình độ cán QHKH, ngân hàng cần: Thứ nhất, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đôi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán QHKH Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán QHKH nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp hơn, đưa nhiều nhiều hội học hỏi Nhân viên ngân hàng có điều kiện học hỏi thêm từ 94 chuyên gia đầu ngành chuyên gia nuớc Chi nhánh nên xây dựng chuơng trình đào tạo thiết thực, với tham gia chuyên gia có uy tín, chuyên cung cấp kiến thức riêng giao tiếp, tác phong phục vụ khách hàng lại đuợc ý Tăng cuờng trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phòng tồn hệ thống Ví dụ, chi nhánh tổ chức buổi gặp mặt hay buổi nói chuyện chuyên viên QHKH buổi nói chuyện tình hình kinh tế, ngân hàng, tài thời gian tới để giúp nhân viên cập nhật tình hình tốt hiệu Thứ hai, xây dựng sách thuởng phạt hợp lý, có chế khuyến khích cống hiến cán QHKH Nâng cao tính hợp lý sách thuởng, phạt để kích thích nhân viên làm việc Tiền thuởng, tiền luơng yếu tố tất yếu tố để cán Ngân hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh Một chiến luợc quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thuởng, bổ nhiệm, đề bạt cán ngân hàng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực Thứ ba, trọng đến tu tưởng quan tâm đến tâm tư, đời sống tình cảm, nguyện vọng cán QHKH Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền giáo dục tư tưởng làm việc cán QHKH cá nhân, để tất nhân viên chi nhánh hiểu rõ vai trò khách hàng họ làm việc cho khách hàng giám đốc người định có người bảng lương mà khách hàng -khách hàng người trả lương Lãnh đạo chi nhánh yêu cầu tồn thể cán ngân hàng nói chung đặc biệt cán QHKH nói riêng làm việc hành động theo phương châm “luôn nghĩ làm điều tốt đẹp cho khách hàng” Chi nhánh nên thêm vào 95 tính lương, tiền thưởng mức điểm “làm hài lòng khách hàng” tạo động lực cho cán ngân hàng Thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, phong trào đồn thể để khuyến khích cống hiến cán cho chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động CVTD NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hang yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVTD Thứ hai, Nhà nước cần có thống việc cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, thu gọn thủ tục đăng ký, cơng chứng, xử lý có tranh chấp tài sản, phát mại tài sản, nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng ngân hàng cho vay cầm cố, chấp Ngoài ra, Nhà nước cần minh bạch hóa chế cửa để tránh thủ tục rườm rà, thời gian người dân, tránh tình trạng gây khó dễ cho người dân dẫn đến làm hội cho vay tiêu dùng họ Thứ ba, Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phận lành mạnh hố tài quốc gia Giải pháp tăng lương, tăng ạt gây lạm phát hỗ trợ vài tháng, cho người có thu nhập thấp nhanh chóng tác dụng đến tiêu dùng Thứ tư, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay 96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động CVTD cho NHTM Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng vể công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt tốn loại thẻ Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạ NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro Thứ hai, tăng cường công tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động CVTD nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động CVTD ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra 97 nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Thứ ba, nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng CIC Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thong tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thong tin, Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm CIC Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán QHKH, quản lí rủi ro phân chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán 98 Thứ hai, giao quyền chủ động cho chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nuớc để đáp ứng yêu cầu hội nhập Cần tăng cuờng vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thuờng xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn truớc, sau cho vay Thứ ba, BIDV nên đầu tu nhiều cho hoạt động marketing chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketing riêng độc lập tăng cuờng chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan trọng lớn chi nhánh việc mở rộng CVTD nhu hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến luợc phát triển bán lẻ nhu hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Thứ tư, cải tạo sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Hiện đại hoá trang thiết bị, sở vật chất là yêu cầu cần thết chi nhánh Điều giúp nhân viên chi nhánh làm viêc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tuợng tốt khách hàng Những yếu tố sở vật chất ảnh huởng đến tâm lý khách hàng quy mô, vị chi nhánh Hiện nay, diện tích chi nhánh, PGD trực thuộc cịn nhỏ, nhìn bên ngồi chi nhánh chua thật gây ý khách hàng, cần trang hoàng lại để gây ý khách hàng Hoạt động CVTD có đặc điểm số luợng khách hàng vay nhiều nhung quy mô khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh Các chuơng trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phầm mềm theo dõi, quản lý trình 99 thu nợ áp dụng góp phần giảm thời gian cơng sức cho cán tín dụng Hiện chi nhánh áp dụng công nghệ T24, công nghệ đại giúp cho việc thực cơng việc nhanh chóng, xác Chi nhánh nên trọng tới việc xây dựng kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào tăng cường sử dụng thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng sản phẩm ưa chuộng sử dụng ưu việt Xu tồn cầu hố khiến cơng cụ phương tiện toán đại ngày trở lên phát triển Thứ năm, đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay tiêu dùng Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động CVTD phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay cho vay, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng cho vay xử lý khoản nợ xấu 100 KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chuơng 2, chuơng 3, khóa luận đua số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang nhu xây dựng chiến luợc cho vay tiêu dùng, nâng cao chất luợng đội ngũ cán ngân hàng, nâng cao chất luợng cho vay tiêu dùng, hồn thiện sách khách hàng, hồn thiện cơng tác thẩm định truớc cho vay, tăng cuờng hoạt động marketing, đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ ngân hàng Ngồi ra, chuơng gợi ý vài kiến nghị ngân hàng gửi tới quan quản lý nhà nuớc, tới Ngân hàng Nhà nuớc tới Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam để sớm có Luật cho vay tiêu dùng sách hợp lý phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhu với tiềm 101 KẾT LUẬN Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh mới, tạo nên kênh phân phối hiệu nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho NHTM Hiện nay, hầu phát triển, cho vay cá nhân khơng cịn vấn đề mẻ, NHTM Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân phần đa dạng hố nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay người dân Tuy nhiên, để tạo dựng chỗ đứng tương lai NHTM cần phải tìm hướng đắn, thể khác biệt dám bứt phá để hoạt động CVTD đạt hiệu cao Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt NHTM định hướng theo đường bán lẻ Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay tiêu dùng NHTM khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Qua thực tiễn triển khai hoạt động CVTD BIDV Hà Giang kết đạt rút thành cơng, hạn chế tìm ngun nhân hoạt động Từ đưa giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngồi ra, mục đích khác luận văn nhằm đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế 102 Mặc dù có nỗ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, song luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp, hướng dẫn thầy giáo để khóa luận em hồn thiện đến em xin kết thúc viết Một lần nữa, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thanh Phương anh chị, cô ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em trình thực luận văn 103 104 Lê Nguyên ThảoDANH (2012) “MỤC Giải TÀI phápLIỆU đẩy mạnh THAM hoạtKHẢO động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Quận Tiếng Việt Cẩm Lệ, TP Đà Nắng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nằng Kim Anh (2004), triển cácViệt nghiệp tín dụng tổNHTM 10 Nguyễn Quốc hội nước Cộng hòa xã“Phát hội chủ nghĩa Namvụ (2010), Luật Việt củaNXB NCSChính Nguyễn Kimgia, AnhHàLuận chức Nam” tín dụng, trị quốc Nội án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân 11 Tài liệu hội thảo khoa học “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mai Văn Bạn mại (nămViệt 2009), Giáo ngân hàng thương Nam”, nămtrình 2009“Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội 12 BIDV HÀ GIANG (2015, 2016, 2017), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường Luật Việt giám Nam,đốc, Luật niên, BáoNgân cáo tínhàng dụng,Nhà Báonước cáo Tổng Hàcác Nộitổ chức tín dụng, Hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an tồn, hiệu Website , NXB Tài http://www.google.com.vn/ TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội http://www.bidv.com.vn/ TS Nguyễn gov.vn/vn/home/index.j Minh Kiều (2007), Tínspdụng thẩm định tín dụng ngân hàng, http://www.sbv NXB Tài chính, Hà Nội http: //www.vpb com vn/ TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống kê Ơng Hùng Cường (2011) “Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Hịa Vang” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nằng Nguyễn Thu Huyền (2011), Luận văn thạc sĩ kinh tế: “Phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV-Chi nhánh Thanh Xuân ” bảo vệ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân ... TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ GIANG 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ... 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Hà giang 76 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 80... mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Giang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU