• Phương châm định hướng của ngân hàng
Đây là yếu tố C ó vai trò rất lớn tới tất C ả C ác hoạt động ng ân hàng nói chung và ho ạt động tín dụng b án lẻ nói riêng . Khi ng ân hàng ho ạt động với phương châm định hướng phát triển một dịch vụ nào đó thì to àn bộ nguồn lực trong ng ân hàng S ẽ được sử dụng để thúc đẩy phát triển ho ạt động đó như c ông nghệ thông tin, marketing . . . Ngược lại nếu mảng dịch vụ nào đó không được định hướng phát triển thì rất khó c ó thể phát triển mạnh tại ng ân hàng đó . Ng oài ra phương châm định hướng của ngân hàng c òn ảnh hưởng rất lớn đến định hướng và hành động của c án bộ c ông nhân viên ng ân hàng đó . Tuy nhiên, nếu phương châm định hướng của ngân hàng c ó đúng và phù hợp mà c ách thức thực hiện chưa phù hợp thì cũng không thể mang lại hiệu quả như mong muốn .
• Năng lực tài chính của ngân hàng
Ng ân hàng c ó nguồn tài chính tốt, khả năng thanh kho ản tốt S ẽ giúp nâng c ao độ tin c ây từ phía khách hàng , tạo lòng tin, tạo sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng S ản phẩm của NH . Khi thực hiện giao dịch tín dụng tại NH khách hàng c ó thể
ưở y ố ,
đảm b ảo hỗ trợ tư vấn khác của NH . Ng o ài ra vốn lớn, năng lực tài chính tốt c òn tạo lợi thế cho NH trong việ c đầu tư đa dạng hó a S ản phẩm, nâng c ao năng lực cạnh tranh b ằng lãi suất, b ằng hạn mức cho vay đối với khách hàng , g iúp NH cung ứng những S ản phẩm tốt nhất cho khách hàng .
• Mạng lưới hoạt động
Đ ối với NHTM, phạm vi ho ạt động c àng rộng c àng tạo điều kiện cho NH thu hút thêm được nhiều khách hàng đến giao dịch . Đ ặc biệt đối với S ản phẩm tín dụng b án lẻ thì mạng lưới c àng rộng lợi thế c àng lớn do đặc điểm khách hàng của tín dụng b án lẻ l à c á nh ân và hộ g i a đình - đối tượng khách hàng phân b ổ rộng khắp .
• Sự phát triển công nghệ ngân hàng
C ông nghệ l à nền tảng quan trọng để phát triển dịch vụ NHBL nói chung và T DBL n ó i ri êng . C ông nghệ ng ân hàng với kh ả năng kết nối hệ thống , khả năng li ên kết mạng và khả năng quản lý dữ li ệu tâp trung đã tạo ra hệ thống m ạng lưới, điểm
25
giao dịch rộng khắp điều này đặc biệt quan trọng với dịch vụ tín dụng b án lẻ, dịch vụ huớng tới đối tuợng khách hàng c á nhân, hộ gia đình . Mặt khác chính c ông nghệ cho phép c ác ng ân hàng phát triển mô hình g iao dịch một cửa khiến cho thủ tục giao dị ch đơn g i ản, chặt chẽ và ti ện lợi, g i ảm chi phí g i ao dị ch đi l ại của khách hàng . Một điều đặc biệt quan trọng nữa đó là quản lý hồ sơ khách hàng , với đặc thù của
ộ ị ụ ẻ ố uợ , uợ
dịch tại ng ân hàng đuợc tính b ằng đơn vị ng àn, chục ng àn khách hàng nhu hiện nay, thì ho ạt động này không thể thực hiện đuợc ng o ài việ c ứng dụng phần mềm tin học , c ông nghệ thông tin để quản lý, thực hi ện . Ng o ài ra c ông nghệ ng ân hàng hi ện đại c òn giúp phát triển đa dạng hó a c ác dịch vụ của ng ân hàng b án lẻ . Ng ày nay việ c đáp ứmg nhu c ầu và yêu c ầu chất luợng dịch vụ mà cụ thể là sự tiện ích, sự đa dạng , và lợi í ch của s ản phẩm c ó ý nghĩa quyết định trong vi ệ c thu hút khách hàng . Một ví
ụ ụ ể u ự ể ủ ú ể
c ấp dịch vụ c all c enter 24/7, hay tín dụng trực tuyến, và s ản phẩm mới nhất c ó thể kể tới đó là thẻ thanh to án quố c tế chỉ với sự đảm b ảo tín chấp về luơng khách hàng c ó thể thanh to án tất c ả c ác giao dịch ở mọi nơi trên thế giới .
• Chất lượng cán bộ tín dụng
Đuợc thể hiện ở c ác mặt nhu: năng lực , kinh nghiệm, tu c ách, thái độ phục vụ khách hàng... Ng ày nay khi mà nhu c ầu mức s ống của nguời dân ng ày c àng c ao
ấ uợ ị ụ ấ ề uợ q ú
Khách hàng họ không chỉ c ần sử dụng s ản phẩm dịch vụ đó mà còn c ần đuợc sử dụng một c ách tho ải m ái nhất, ti ện í ch nhất. Chính vì vậy c ó thể nó i c hất luợng c án b ộ tín dụng đuợc g ắn liền với chất luợng s ản phẩm tín dụng b án lẻ . Vậy nên để phát triển s ản phẩm b án lẻ đuợc tốt thì việ c đào tạo thuờng xuyên để nâng c ao chất luợng c án b ộ tín dụng l à vi ệ c l àm hết sức quan trọng với c ác ng ân hàng . Hơn nữa
ộ ụ uờ ế xú ớ ị ề
kho ản vay của khách hàng , nên nếu c án b ộ tín dụng c ó trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm, kỹ năng tốt thì không chỉ thu hút đuợc nguồn khách hàng chất luợng m à c òn g óp phần g i ảm thiểu phần lớn c ác rủi ro đến từ phía khách hàng.
26
• Sự phát triển của hoạt động marketing
Với đặc điểm 1 à một S ản phẩm dị ch vụ, nên C ác ho ạt động quảng C áo marketing đóng vai trò hết sứ C quan trọng trong phát triển dị ch vụ tín dụng b án 1ẻ . Neu một S ản phẩm C ó hay mấy, C ó tốt mấy m à kh ông C ó sự hỗ trợ của m arketing của quảng C áo thì S ản phẩm đó không thể phát triển mạnh và mang 1ại 1ợi ích tối đa cho người dùng được . Hơn nữa m arketing C òn C ó tác dụng g i a tăng g i á trị cho C á C S ản phẩm tín dụng b án 1ẻ bằng việ C gia tăng độ tin cậy của khách hàng vớ S ản
ẩ ườ y ố ư y,
khách hàng C ó rất nhiều Sự 1ựa chọn rất ti ện í ch, tận nơi... nên nếu ng ân hàng không phát triển tốt ho ạt động marketing , quảng C áo thì có thể để mất khách hàng vào tay các ng ân hàng , C ác tổ chức tín dụng khác . Mặt khác nếu m arketing không đúng phương pháp , không đúng đối tượng S ẽ g ây 1ãng phí, và C ó thể 1àm xấu hình ảnh ủ
• M ô hình tổ chức và quy trình C ấp tín dụng b án 1ẻ
T ất C ả C ác h o ạt động cấp tín dụng b án 1ẻ tr ong ng ân hàng đều phải đặt trong Sự S ắp xếp b ố trí của một b ộ máy tổ chức nhất định . Mô hình tổ chức C ó tốt mớ
ố ố ườ y ươ ỗ ợ ố
ú ườ , ú ò
e q y ấ ị ã ượ x y ự , q y ấ ụ ẻ ư
ộ ẩ ự ộ ướ ế ướ ự , q y
trình thủ tục , hệ thống mẫu biểu nhằm đảm bảo cho ho ạt động C ấp tín dụng b án 1ẻ
ượ , ấ ố
C on người vận hành quy trình phải đảm b ảo đầy đủ, thống nhất, đồng b ộ ự, ủ ụ , ẩ q yề ấ ụ ố ớ ấ ấ
dụng b án 1ẻ áp dụng cho khách hàng C á nhân, hộ gia đình, hộ kinh do anh từng bước ướ e
Ng o ài ra mô hình tổ chức và quy trình C ấp tín dụng b án 1ẻ phân định rõ trách
, q yề ủ ừ ấ , ừ ộ ừ q y
27
• Kênh phân phối
L à một phần g an kết mọ i C á nhân với thị trường , kênh phân phối là một C ấu phần tất yếu phải C ó trong quá trình S ống của tất C ả C ác hộ kinh do anh nói riêng và của C áC D o anh nghi ệp nói Chung , đó là phạm trù mô tả CáCh thứC người kinh do anh tiếp C ân tới thị trường và Cung C ấp S ản phẩm, dị Ch vụ tới khá Ch hàng . H ệ thống kênh phân phối C àng hiệu quả thì việ C Cung C ấp S ản phẩm, dịCh vụ ra thị trường C àng tốt đẹp . ‘ ‘ L òng ” Của C áC C on k ênh này C àng S âu và rộng thì C àng Cho phép
do anh nghiệp Chuyển tải đượC nhiều hàng hoá . Như vây, phát triển kênh phân phối là một trong những điều kiện quan trọng để người kinh do anh tạo ra lợi nhuận, tồn tại và phát triển .
• Chất lượng kháCh hàng
Trong ho ạt động tín dụng b án lẻ nói riêng và trong mọi ho ạt động tín dụng ngân hàng nói Chung , nền tảng kháCh hàng vẫn là điều kiện C ần thiết nhất Cho mọi ho ạt động Của ng ân hàng . Chất lượng nguồn kháCh hàng C ó nhu C ầu, C ó ” sứC khỏe”,
C ó khả năng vay và trả đúng mụC đí Ch mới l à quan trọng nhất . N ó quyết định đến
ấ ượ ụ ố y ố , y ộ
vay ho ặC không dám Cho vay S ẽ là thất b ại Của C áC ng ân hàng trong ho ạt động kinh do anh tiền tệ .