Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam trong tiến trình thực thi hiệp định TM Việt - Mỹ

LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I: 1 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1 1. Khái niệm năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại. 1 1.1 Khái niệm: 1 1.2. Đặc điểm cơ bản chi phối cạnh tranh trong ho

Lời mở đầu

“Trong mời ngày của tháng 7, Chính phủ Việt Nam làm đợc nhiều hơn những gì họ làm 10 năm trớc trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế ở Việt Nam” Câu nói đầy kiêu hãnh của giới báo chí Mỹ vang lên đã chạm đến lòng tự ái của các nhà lãnh đạo Việt Nam Tuy nhiên, phải thừa nhận rằng Hiệp định thơng mại Việt Mỹ ( ký kết ngày 13/7/2001 và chính thức có hiệu lực ngày 10/12/2001) đã mangđến cho Việt Nam rất nhiều cơ hội, tạo đà cho Việt Nam nhanh chóng gia nhập Tổ chức thơng mại thế giới WTO

Nếu không kể đến việc các nhà làm luật Việt Nam phải từng bớc thay đổi những quy định sao cho phù hợp với nguyên tắc trong Hiệp định, sự nhợng bộ của các ngân hàng thơng mại Việt Nam khi phải chia chiếc bánh thị phần cho cácngân hàng Mỹ thì Hiệp định là bớc thắng lợi ban đầu của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hoà nhập với nền tài chính quốc tế Nhng thách thức d-ờng nh nhiều hơn khi ngời ta chỉ nhìn thấy cái lợi trớc mắt của Hiệp định Trên thực tế khó khăn còn rất nhiều.

Hai nguyên tắc đối xử “ tối huệ quốc và đối xử quốc gia” nh sợi chỉ đỏ xuyên suốt trong toàn hiệp định đã dần dỡ bỏ cái vỏ bọc bên ngoài mà các ngân hàng thơng mại quốc doanh đợc hởng Sớm hay muộn các ngân hàng này cũng phải tìm cách tự cách tự khẳng định vị thế của mình Vì thế cạnh tranh để tồn tại và phát triển là điều tất yếu.

Thông thờng ngời ta chỉ thấy cạnh tranh giữa các doanh nghiệp sản xuất hàng hoá với nhau nhng trên thực tế các ngân hàng thơng mại - một loại hình doanh nghiệp đặc biệt - đang cạnh tranh rất gay gắt Trong từng môi trờng khác nhau thì cạnh tranh cũng khác nhau Với mong muốn và mục đích tìm hiểu sâu hơn về hiệp định cũng nh tác động của nó đến năng lực cạnh tranh của ngân hàngthơng mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng đầu t phát triển nói riêng, đề tài ngiêncứu đợc chọn là:

“ Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam trong tiến trình thực thi Hiệp định thơng mại Việt Mỹ.”

Mặc dù có sự cố gắng, nỗ lực nhng bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót Rất mong đợc sự góp ý, chỉ bảo của các thầy, các cô, các anh chị cùng toàn thể các bạn.

Xin chân thành cảm ơn.

Hà Nội, tháng 4 năm 2003 Sinh viên

Vũ Thu Hà

Có nhiều khái niệm khác nhau về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thơngmại, song nhìn chung đều thống nhất cho rằng, năng lực cạnh tranh của ngân hàng thơng mại là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng tự duy trì lâu dài mộtcách ý chí trên thị trờng, trên cơ sở thiết lập một mối quan hệ bền vững với kháchhàng để đạt đợc một số lợng lợi nhuận nhất định, hoặc là khả năng chống lại một cách thành công các sức ép của các lực lợng cạnh tranh.

Trong nền kinh tế thị trờng, cạnh tranh là điều tất yếu khách quan Để tồn tại và phát triển trong một môi trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt đòi hỏi các ngân hàng thơng mại phải nỗ lực không ngừng trong việc nâng cao chất lợng dịchvụ, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, chú trọng hơn nữa đến công tác Marketing ngân hàng.

Cạnh tranh không chỉ đơn thuần với nghĩa là đối đầu nhau, chiến thắng tuyệt đối đối thủ của mình mà còn bao hàm vấn đề hợp tác giữa các ngân hàng thơng mại với nhau, cạnh tranh trong xu thế hợp tác Bởi lẽ, để tồn tại và phát triển đợc các ngân hàng thơng mại dựa vào sức mình là chính nhng đôi khi cũng cần có sự hợp tác với nhau để cùng giải quyết những vấn đề chung của ngành, của hệ thống, cùng hợp tác trong hoạt động kinh doanh Cụ thể là đối với những dự án hay hợp đồng tín dụng lớn một ngân hàng thơng mại không thể thực hiện đợc, mà cần có sự chung sức của các ngân hàng thơng mại, cùng nhau cho vay theo quy chế, đồng tài trợ, hoặc vấn đề điều hoà vốn nội bộ trong hệ thống liên ngân hàng, tham gia là thành viên của hiệp hội ngân hàng thanh toán bù trừ…

1.2 Đặc điểm cơ bản chi phối cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của cácngân hàng thơng mại.

- Cạnh tranh bị chi phối bởi nguyên liệu.

Sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại bị chi phối bởi các đặc điểm hoạt động kinh doanh của nó Nguyên liệu sử dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại là tiền.Đó là loại nguyên liệu có tính xã hội hoá và tính nhạy cảm rất cao, chỉ một biến động nhỏ (thay đổi lãi suất) cũng có ảnh hởng to lớn đến hoạt động của toàn xã hội nói chung và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại nói riêng.Từ đặc điểm này dẫn đến cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại ngày càng trở nên quyết liệt.

Nguyên liệu kinh doanh có tính nhạy cảm cao làm tăng tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại Khi có một ngân hàng th-ơng mại nào đó tạo ra đợc sản phẩm đợc xã hội a chuộng thì gần nh ngay lập tức trong một khoảng thời gian rất ngắn các ngân hàng thơng mại khác cũng có thể thực hiện đợc điều đó và làm phân tán mức độ a chuộng của xã hội với sản phẩm

ấy,đồng thời làm giảm lợi nhuận của ngân hàng đó ngay tức khắc.Sự cạnh tranh này khá phổ biến và diễn ra thờng xuyên.

Nh vậy tính nhạy cảm của nguyên liệu, tính dễ bắt chớc của sản phẩm ngành đã thúc đẩy mạnh mẽ hơn sự cạnh tranh của hoạt động ngân hàng.

- Cạnh tranh bị chi phối bởi khách hàng

Khách hàng của ngân hàng thơng mại không phải là khách hàng luôn “trung thành” mà rất dễ bị lôi kéo và thay đổi quan hệ giao dịch Mức độ trung thành của khách hàng phụ thuộc vào sự đối xử của ngân hàng thơng mại với họ mà cao nhất là lợi ích trực tiếp thu đợc từ quan hệ giao dịch với ngân hàng Khách hàng có thể ngay lập tức thay đổi quan hệ với ngân hàng để tìm mối lợi lớn hơn nếu họ biết rằng mức lãi mà họ nhận đợc cao ( nếu là sản phẩm bán) và mức lãi suất thấp ( nếu là sản phẩm mua) so với ngân hàng họ quan hệ Nh vậy sựcạnh tranh của ngân hàng cũng đợc nhân lên do đặc điểm khách hàng của ngân hàng thơng mại rất dễ thay đổi quan hệ với ngân hàng.

Nếu các đặc điểm nêu trên tạo nên tính cạnh tranh cao của kinh doanh ngân hàng có thể đợc coi là các yếu tố nội tại, thì đặc điểm về môi trờng kinh doanh và công nghệ của ngân hàng, khuôn khổ pháp luật có thể đợc coi là những điểm mang tính bên ngoài Vấn đề này sẽ đợc xem xét kỹ hơn ở mục 4

2 Yếu tố phản ánh năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thơng mại.

Hệ thống chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng thơng mại bao gồm: Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh, nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lợng dịch vụ, nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động kinh doanh, nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ thoả mãn của khách hàng.

2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh

Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp đợc hiểu là mức chênh lệch giữa đầu vào và đầu ra Một doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả là doanh nghiệp có khả năng tăng mức chênh lệch giá trị đầu vào so với đầu ra.

áp dụng vào lĩnh vực ngân hàng, hiệu quả kinh doanh đợc đánh giá thông qua 2 chỉ số phân tích cơ bản:

Chỉ số 1:

ROA = Lợi nhuận ròngTổng tài sản x 100

ROA cho nhà phân tích thấy đợc khả năng bao quát của NHTM trong việc tạo ra thu nhập từ tài sản ROA lớn chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của NHTM tốt,NHTM có cơ cấu tài sản hợp lý Tuy nhiên nếu ROA quá lớn nhà phân tích sẽ lo lắng vì rủi ro luôn song hành cùng với lợi nhuận.

Chỉ tiêu 2:

ROE = Lợi nhuận ròngVốn tự có x 100

ROE là chỉ số đo lờng hiệu quả sử dụng của đồng vốn tự có Nó cho biết sốlợi nhuận ròng mà cổ đông có thể nhận đợc từ việc đầu t vốn của mình Nếu ROEquá lớn so với ROA chứng tỏ vốn tự có của ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn Vốn kinh doanh vì vậy sẽ chủ yếu từ nguồn huy động và nh vậy có thể ảnh hởng đến mức độ lành mạnh trong kinh doanh của NHTM

2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lợng dịch vụ của ngân hàng.

Chất lợng dịch vụ luôn là vấn đề quan tâm của mọi NHTM Vì chất lợng dịch vụ ngày nay trở thành một lợi thế cạnh tranh, mang ý nghĩa sống còn đối vớimọi NHTM.

Chất lợng dịch vụ đợc đánh giá theo quan điểm của chủ quan khách hàng và phụ thuộc khá lớn vào tín hiệu vô hình nh sự tin cậy, cảm tình, thuận tiện và thông cảm.

Các chỉ tiêu phản ánh chất lợng dịch vụ của NHTM bao gồm:

- Chất lợng nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ- Độ an toàn và chính xác

- Thủ tục giao dịch- Tốc độ xử lý giao dịch

Để có thể đo lờng đợc các yếu tố hầu hết mang tính chất vô hình nh trên, các NHTM có thể thực hiện các công cụ nghiên cứu Marketing nh làm bảng hỏi khách hàng, phỏng vấn trực tiếp khách hàng…

2.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động ngân hàng.

Quá trình cạnh tranh thực chất là quá trình đổi mới hoạt động của NHTM sao cho phù hợp với thị trờng Do thị trờng luôn thay đổi vì vậy tính đổi mới linh hoạt trở thành chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của NHTM Thực tế cho thấy đổi mới không phải lúc nào cũng đem lại thành công song một NHTM không thể coi là có năng lực cạnh tranh nếu luôn giữ nguyên tình trạng kinh doanh của mình trong khi các lực lợng cạnh tranh luôn vận động và phát triển Nói cách khác chỉ tiêu đổi mới là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh năng lực cạnhtranh của NHTM trong cơ chế thị trờng.

Các chỉ tiêu cụ thể phản ánh năng lực cạnh tranh của NHTM bao gồm:-Số lợng dịch vụ mới

-Số lợng địa điểm phân phối mới

-Những thay đổi mới khác trong quá trình cung ứng dịch vụ; cơ cấu tổ chứcchiến lợc kinh doanh; hệ thống quản lý…

Để có thể tính toán đợc các chỉ tiêu trên, các NHTM thờng phải có một phòng ban chuyên trách riêng để thống kê thông tin trong nội bộ NHTM và thông tin từ các NHTM khác, vì sự đổi mới trong ngân hàng chỉ mang ý nghĩa cạnh tranh một khi các đối thủ cạnh tranh cha có.

2.4 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự hài lòng của khách hàng

Đây là nhóm chỉ tiêu manh tính tổng hợp nhất và có thể nói là quan trọng nhất theo quan điểm Marketing, vì suy cho cùng các ngân hàng cạnh tranh nhau để thu hút đợc nhiều khách hàng thông qua việc thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của họ Sự hài lòng của khách hàng mang đậm tính chủ quan của họ Vì vậy việc hình thành một nhóm chỉ tiêu cụ thể để đánh giá gặp nhiều khó khăn.Song nhìn chung khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng khi họ nhận đợc dịch vụ đúng ( đáp ứng đúng mục đích giao dịch), chất lợng đúng( nh họ mong đợi), thời gian đúng (không quá lâu) và giá cả đúng( họ cho rằng hợp lý).

Do hầu hết các tiêu chuẩn yêu cầu của khách hàng về dịch vụ đã đợc thể hiện tại hai nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lợng và chỉ tiêu phản ánh sự đổi mới nêntại nhóm chỉ tiêu này chủ yếu sẽ đợc đánh giá theo kết quả vấn đề, cụ thể: Tốc độtăng trởng hay suy giảm số lợng khách hàng, tốc độ tăng trởng hay suy giảm thị phần.

3 Các nhân tố ảnh hởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM

Nhà kinh tế học Micheal Porter đã phân tích khá rõ ràng về 5 lực lợng thị trờng đe doạ sự tồn tại và phát triển của một công ty: sự thay thế về mặt sản phẩm hay dịch vụ cung ứng, sức ép từ phía ngời mua, sức ép từ phía ngời cung cấp, những đối tợng mới tham gia thị trờng và các đối thủ cạnh tranh hiện tại T-ơng tự nh vậy, trong một ngành dịch vụ nh ngành ngân hàng cũng có 5 lực lợng ảnh hởng tới các chiến lợc cạnh tranh và vị thế cạnh tranh của một ngân hàng Chúng ta mô tả các nhân tố nay qua sơ đồ sau:

Tuy nhiên đứng trên một khía cạnh tổng hợp hơn, ta có thể nhận thấy bản thân mỗi ngân hàng đều phải chịu tác động của các nhân tố nội tại và các nhân tốbên ngoài Các nhân tố nội tại chính là tất cả những bộ phận, những hoạt động của chính ngân hàng trực tiếp ảnh hởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó, còn các nhân tố bên ngoài bao gồm các lực lợng thị trờng tác động đến hoạt động của ngân hàng Các công cụ cạnh tranh của ngân hàng kết hợp với mục tiêuhoạt động của ngân hàng tạo thành các nhân tố nội tại còn các nhân tố bên ngoài bao gồm 5 lực lợng kể trên và xu thế hội nhập kinh tế thế giới và toàn cầu hoá

-Nhân tố nội tại

Chúng ta đã khẳng định không một ngân hàng nào lại có thể tồn tại và pháttriển mà không có các chiến lợc cạnh tranh cụ thể Mà một trong những nội dungquan trọng cần phải đợc làm sáng tỏ là mục tiêu hoạt động của ngân hàng Nó quyết định thị trờng của ngân hàng cũng nh phân loại các khách hàng, dựa vào đóngời ta mới có thể đa ra những chiến lợc trong tơng lai phù hợp với mục tiêu ấy Nhờ đó ngân hàng mới có thể hi vọng về hiệu quả hoạt động cuả mình Có thể đa ra một số nhân tố sau:

- Năng lực điều hành của ban lãnh đạo ngân hàng- Quy mô vốn và tình hình tài chính của NHTM - Công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng

- Chất lợng nhân viên ngân hàng- Cấu trúc tổ chức

- Quản trị chiến lợc kinh doanh và hệ thống kiểm soát- Hệ thống thông tin

- Danh tiếng và uy tín của NHTM - Yếu tố Marketing

- Nhân tố bên ngoài

+Hiểm hoạ đe doạ từ ngân hàng mới:

Các ngân hàng mới tham gia thị trờng với những lợi thế quan trọng nh mở ra những tiềm năng mới, có động cơ và ớc vọng giành đợc thị phần và đã có kinh nghiệm tham khảo từ những ngân hàng đang hoạt động, có đợc những thống kê đầy đủ và dự báo về thị trờng Nh vậy cha kể đến thực lực của ngân hàng mới ra sao, các ngân hàng hiện tại đã thấy một mối đe doạ về khả năng thị phần bị chia sẻ, ngoài ra còn cha kể đến ngân hàng mới có những kế sách và sức mạnh mà cácngân hàng kia cha thể có thông tin và chiến lợc ứng phó

+ Sức ép từ phía khách hàng

Một trong những đặc điểm quan trọng của ngành ngân hàng là tất cả các cánhân, tổ chức kinh doanh sản xuất hay tiêu dùng, thậm chí là các ngân hàng kháccũng đều có thể vừa là khách hàng vừa là ngời bán cho ngân hàng Những ngời bán sản phẩm thông qua các hình thức gửi tiền, lập tài khoản giao dịch hay cho vay liên ngân hàng đều có mong muốn là nhận đợc một lãi suất cao hơn trong khinhững ngời mua sản phẩm nh vay vốn, vay liên ngân hàng lại muốn mình chỉ

Các ngân hàng đối thủ hiện tại

Ngân hàng mới

Ng ời muaNg ời bán

Dịch vụ mới thay thế

phải trả một chi phí vay vốn nhỏ hơn thực tế Nh vậy ngân hàng sẽ chịu sự mâu thuẫn giữa hoạt động tạo lợi nhuận có hiệu quả và giữ chân đợc khách hàng cũng nh có đợc nguồn vốn thu hút rẻ nhất có thể Điều này đặt ra cho ngân hàng nhiều khó khăn trong định hớng cũng nh phơng thức hoạt động trong tơng lai.

+ Các đối thủ hiện tại

Chỉ có hiểu rõ đợc đối thủ, các ngân hàng mới có thể giành đợc lợi thế cạnh tranh trong một môi trờng cạnh tranh khó khăn nh hiện nay Đối thủ cạnh tranh ảnh hởng đến chiến lợc hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong tơng lai và cũng gây cho ngân hàng mối lo lắng thờng trực Ngoài ra sự có mặt của các đối thủ cạnh tranh góp phần thúc đẩy ngân hàng phải thờng xuyên cải tiến và phát triển không ngừng để tiếp tục tồn tại Muốn có những hiểu biết tơng đối chính xác về đối thủ cạnh tranh, các ngân hàng phải tiến hành phân tích đối thủ cạnh tranh.

+Hội nhập kinh tế thế giới và toàn cầu hoá:

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, rõ ràng các ngân hàng không thể đứng ngoài vòng phát triển của thế giới Một trong những ngành có tốc độ toàn cầu hoávà có ảnh hởng mạnh mẽ nhất đến nền kinh tế thế giới chính là ngành ngân hàng mà rộng hơn nữa là ngành dịch vụ tài chính Với một thị trờng non trẻ và đầy tiềm năng nh Việt Nam, đây chắc chắn là một nhân tố cần đợc quan tâm.

4 Công cụ cạnh tranh chủ yếu của Ngân hàng thơng mại.

Các NHTM cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng việc sử dụng các công cụ nh: Lãi suất (huy động vốn, cho vay vốn),chất lợng và phí dịch vụ.

-Cạnh tranh thông qua lãi suất huy động vốn

Huy động vốn là nhiệm vụ thờng xuyên liên tục của NHTM Các NHTM chỉ có thể đạt đợc mục tiêu tăng trởng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh khi chúng thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ của mình Tức NHTM là ngời chiến thắng trong cạnh tranh huy động vốn nói chung và thông qua lãi suất nói riêng Do vậy, các NHTM cần phải:

- Luôn có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt

- Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác nhau- Đa dạng các hình thức trả lãi

- Khuyến khích bằng các lợi ích vật chất khác

- Cần xây dựng nguyên tắc đảm bảo khi nâng cao lãi suất huy động vốn.

- Cạnh tranh thông qua lãi suất cho vay vốn của các NHTM

Trong hoạt động tín dụng các NHTM cạnh tranh với nhau về giá-lãi suất cho vay và thờng sử dụng các phơng pháp cạnh tranh sau:

- Chuyển nguồn ngoại tệ (lãi suất thấp) thành VND để cho vay.- Huy động nguồn vốn tài trợ, uỷ thác hoặc vay vốn từ các Tổ chức tài chính nớc ngoài để giảm lãi suất đầu vào, từ đó để làm cơ sở để giảm lãi suất đầura.

- Cạnh tranh thông qua phí và chất l ợng dịch vụ

-Phí dịch vụ: Nguồn thu từ phí dịch vụ thờng đứng thứ 3 về thu nhập tàichính của các tổ chức tín dụng sau nghiệp vụ cho vay và tỷ giá và hầu nh chỉ có đối với các NHTM Ngân hàng nhà nớc đa ra các quy định mức phí chung từ mộtsố dịch vụ chủ yếu nh thanh toán, thẻ tín dụng…Còn phần lớn các dịch vụ khác các NHTM chủ động đa ra mức phí của mình Cạnh tranh về phí dịch vụ cũng là đa ra mức biểu phí hấp dẫn, song không thể hạ thấp quá đợc vì nó là chất lợng dịch vụ, sự tiện lợi hoàn hảo và tính đa dạng về dịch vụ.

-Chất lợng dịch vụ là sự vận dụng hàng loạt các u thế Ngân hàng nào thực hiện một cách nhuần nhuyễn, linh hoạt sẽ là ngời chiến thắng trong cuộc cạnh tranh này Chất lợng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào các yếu tố sau:

- Tính kịp thời, chính xác, tiện dụng và an toàn của dịch vụ- Công nghệ ngân hàng

- Uy tín trong thanh toán

- Trình độ kỹ thật nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng.

- Địa điểm cung cấp dịch vụ thuận lợi và an toàn.-Thủ tục đơn giản hay phức tạp

-Đối với các doanh nghiệp thì chất lợng dịch vụ quan trọng hơn giá cả dịch vụ vì nhu cầu chính của họ là thanh toán và chuyển tiền.

Chơng II

Thực thi Hiệp định thơng mại Việt Mỹ và yêu cầu đặt ra đối với Hệ thống ngân hàng Việt Nam.

1 Khái quát chung về hiệp định thơng mại Việt – Mỹ.

Năm 1994 quan hệ ngoại giao giữa 2 nớc Việt Nam – Hoa kỳ đã đợc tái lập Một năm sau đó, Hoa kỳ trao cho Việt Nam bản thảo của Hiệp định Thơng mại song phơng (Bilateral Trade agreement) đầu tiên Sau 3 năm đàm phán, ngày25/7/1999 tại Hà Nội hai bên đã đạt đợc Hiệp định thơng mại(HĐTM) Phải mất thêm gần một năm nữa để Việt Nam kết luận rằng Việt Nam sẽ đợc lợi ích từ HĐTM Vào ngày 13/7/2000, Bộ trởng thơng mại Việt Nam Vũ Khoan và đại diện thơng mại Mỹ Charlene Barshefsky ký Hiệp định thơng mại song phơng tại Washington Tổng thống Hoa kỳ George W.Bush ký phê chuẩn HĐTM vào ngày 18/10/2001 sau khi Thợng và Hạ nghị viện thông qua bản hiệp định này Chủ tịchnớc Việt Nam Trần Đức Lơng ký phê chuẩn HĐTM vào ngày 7/12/2001 sau khi quốc hội đã thông qua.

HĐTM chính thức có hiệu lực từ 15 giờ ngày 10/12/2001, là thời điểm mà đại diện 2 nớc trao đổi th phê chuẩn tại Washington Trớc khi hết hạn 3 năm hiệulực, HĐTM sẽ tự động gia hạn, trừ khi một phía yêu cầu chấm dứt HĐTM một tháng trớc đó Theo điều 5 của HĐTM 2 nớc sẽ thành lập “Uỷ ban hỗn hợp về phát triển quan hệ kinh tế và thơng mại giữa Việt Nam và Hoa Kỳ” để theo dõi và đảm bảo việc thực thi hiệp định thơng mại Uỷ ban này cũng đóng vai trò là một kênh chính thức giải quyết các tranh chấp liên quan đến việc hiểu và thực thiHĐTM.

HĐTM cho Việt Nam quy chế thơng mại bình thờng nhng đó không phải là quy chế mang tính vĩnh viễn Theo đạo luật thơng mại Mỹ năm 1974, mỗi nămtổng thống Mỹ cần gia hạn điều luật Jackson- Vanik cho Việt Nam Do Việt Nam là một nớc XHCN và cha là thành viên của Tổ chức thơng mại thế giới (WTO) nên việc miễn áp dụng này phải thông qua Quốc hội Mỹ Sau mỗi thời hạn 3 năm, hoặc Việt Nam hoặc Hoa Kỳ có thể đơn phơng bãi bỏ HĐTM Việt Nam rất cần sự hỗ trợ của Hoa Kỳ để có thể gia nhập WTO và HĐTM là bớc đi đầu tiên để đảm bảo một ghế trong WTO Vì vậy Hoa Kỳ có khá nhiều cơ hội để thực hiện các biện pháp trừng phạt nếu Việt Nam vi phạm hiệp định.

Tính đến nay, Việt Nam đã ký kết HĐTM với trên 100 quốc gia và khu vựclãnh thổ Tất cả các hiệp định đó đều đàm phán ký kết dựa vào các thông lệ – tập quán thơng mại quốc tế, mang tính nguyên tắc, tổng quát chung, không có các cam kết thực hiện theo lộ trình cụ thể Riêng HĐTM Việt –Mỹ đợc đàm phán ký kết dựa trên các chuẩn mực của Tổ chức thơng mại thế giới (WTO), bản hiệp định này chứa đầy đủ các nội dung tổng hợp và đề cập khá hoàn chỉnh các quy định chi tiết để thi hành.

Kết cấu bản hiệp định gồm:

Chơng I: Thơng mại hàng hoá: Gồm 9 điều khoản và kèm theo các phụ

lục:A; B(B1,B2,B3,B4); C(C1,C2); D(D1,D2); E.

Chơng II: Quyền sở hữu trí tuệ: Gồm 18 điều khoản

Chơng III: Thơng mại dịch vụ: Gồm 11 điều khoản và kèm theo các phụ

lục F,G.

Chơng IV: Phát triển quan hệ đầu t: Gồm 15 điều khoản kèm theo các

phụ lục H,I và các văn bản bổ sung.

Chơng V: Tạo thuận lợi cho kinh doanh: Gồm 3 điều khoản.

Chơng VI: Các quy định liên quan đến tính minh bạch, công khai và quyềnkhiếu kiện: Gồm 8 điều khoản

Chơng VI: Những điều khoản chung: Gồm 7 điều khoản

Những cam kết của Việt Nam trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đợc thể hiện chủ yếu trong chơng III Thơng maị dịch vụ.Tài chính-ngân hàng đợc phân loại là một ngành dịch vụ và dịch vụ tài chính - ngân hàng đợc coi là một bộ phậntrong thơng mại dịch vụ để phân biệt với thơng mại hàng hoá Những thoả thuận,cam kết trong chơng này đợc coi là những cam kết mang tính nguyên tắc chung Các cam kết cụ thể đối với tất cả các ngành dịch vụ đợc thể hiện tại phụ lục G Phụ lục G bao gồm 2 phần:

- Phần 1 “ Cam kết chung” hay còn gọi là “Cam kết Nền” - Phần 2 “ Các cam kết cụ thể trong từng Ngành”.

Phân ngành dịch vụ Ngân hàng đợc xếp vào mục VI “Các dịch vụ tài chính” của phần II Mục VI gồm hai phần nhỏ là phần A “ Các dịch vụ bảo hiểm” và phần B “Các dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác”.Trong mọi trờng hợp, các cam kết mang tính nguyên tắc chung tại phần chính của hiệp định sẽ đợc áp dụng, nếu phụ lục G không có quy định gì khác Nh vậy, nếu các bên xét thấy cần phải đa ra những cách đối xử khác với những cam kết mang tínhnguyên tắc chung, thì điều đó phải đợc thể hiện rõ ràng trong phụ lục G, nếu không các cam kết mang tính nguyên tắc chung sẽ đơng nhiên đợc áp dụng.

2 Nội dung hiệp định thơng mại liên quan trực tiếp tới hoạt động ngân hàngtại Việt Nam

2.1 Phân tích những nội dung cam kết trong chơng III – Thơng mại dịch vụ của hiệp định.

Chơng III của Hiệp định Thơng mại bao gồm toàn bộ nội dung liên quan đến các ngành kinh doanh dịch vụ trong đó có dịch vụ ngân hàng Chơng này bao gồm 11 điều:

-Điều 1 : Phạm vi và định nghĩa.-Điều 2: Đối xử tối huệ quốc.-Điều 3: Hội nhập kinh tế.-Điều 4: Pháp luật quốc gia.

-Điều 5: Độc quyền và nhà cung cấp.-Điều 6: Tiếp cận thị trờng.

-Điều 7: Đối xử quốc gia.-Điều 8: Các cam kết bổ sung.-Điều 9: Lộ trình cam kết cụ thể.-Điều 10: Khớc từ lợi ích.

-Điều 11: Các định nghĩa.

Các nội dung nêu tại Chơng III chứa đựng những cam kết thoả thuận mang tính nguyên tắc về việc áp dụng những biện pháp tác động đến thơng mại dịch vụ Để cụ thể hoá nội dung trong chơng III, ta sẽ phân tích trên các khía cạnh sau:

1.Phân tích các hình thức cung ứng dịch vụ 2.Phân tích các hình thức đối xử.

3.Các quy định về tiếp cận thị trờng.4.Những quy định khác cần lu ý.- Các hình thức cung ứng dịch vụ:

Theo định nghĩa trong Chơng III, các dịch vụ tài chính ngân hàng sẽ đợc cung cấp dới 4 phơng thức:

-Cung cấp qua biên giới-Sử dụng ở nớc ngoài-Hiện diện thơng mại-Hiện diện thể nhân

ý nghĩa của các hình thức cung ứng dịch vụ: Khi Hiệp định Thơng mại

Việt Mỹ có hiệu lực, mỗi bên cam kết sẽ dành cho các dịch vụ và nhà cung cấp

dịch vụ của bên kia sự đối xử không kém thuận lợi hơn sự đối xử đã đợc quy địnhtheo các quy định, hạn chế và điều kiện đã đợc thoả thuận và chỉ rõ trong lộ trìnhcam kết cụ thể của mình tại phụ lục G Các ngân hàng Mỹ có quyền cung cấp cácdịch vụ tài chính vào Việt Nam, có thể lập chi nhánh tại Việt Nam, cung cấp các dịch vụ tài chính trực tiếp của mình thông qua các chi nhánh này hoặc có thể cung cấp dịch vụ cho bên Việt Nam từ bên kia Về phía Việt Nam cũng có quyềnnh vậy Điều đó cũng có nghĩa là các Ngân hàng Việt Nam trong tơng lai phải đối mặt với sức ép cạnh tranh từ phía các Ngân hàng Thơng Mại Mỹ.

- Các hình thức đối xử:

+Đối xử tối huệ quốc (hay còn gọi là đối xử bình thờng ):

Nội dung của đối xử tối huệ quốc đợc nêu rõ tại khoản 1 điều 2 của chơng III “ Đối với bất kỳ biện pháp nào đợc chơng này điều chỉnh, mỗi bên dành ngay lập tức và vô điều kiện cho các dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ của bên kia sự đối xử không kém thuận lợi hơn sự đối xử mà bên đó dành cho các dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ tơng tự của bất kỳ nớc nào khác”.

+ Đối xử quốc gia:

Theo định nghĩa tại điều 7, đối xử quốc gia nghĩa là việc mỗi bên dành chocác dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ của bên kia, đối với tất cả các biện pháp ảnh

hởng đến việc cung cấp các dịch vụ, sự đối xử không kém phần thuận lợi hơn sự

đối xử mà bên đó dành cho các dịch vụ và ngời cung cấp dịch vụ tơng tự của mình

-Quy định về tiếp cận thị tr ờng.

Có 6 loại biện pháp mà theo cam kết trong hiệp định, một bên sẽ không ợc áp dụng, trừ khi đã có thoả thuận rõ ràng hoặc quy định khác trong lộ trình.

đ-+ Hạn chế số lợng ngời cung cấp dịch vụ

+ Hạn chế về tổng giá trị các giao dịch dịch vụ

+ Hạn chế về tổng số các hoạt động dịch vụ hoặc tổng số lợng dịch vụ+Hạn chế về tổng số thể nhân có thể đợc tuyển dụng trong một ngành dịch vụ cụ thể hoặc một nhà cung ứng dịch vụ.

+ Các biện pháp hạn chế hoặc đòi hỏi có những hình thức pháp lý cụ thể.+ Những hạn chế đối với sự tham gia vốn nớc ngoài

Với sáu biện pháp này, Hiệp định mở cho các Ngân hàng Thơng mại một môi trờng tự do kinh doanh lành mạnh và thông thoáng, tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thơng mại Mỹ có thể thâm nhập vào thị trờng Việt Nam

-Những ngoại lệ đối với các nguyên tắc chung này:

Điều 9 lộ trình cam kết cụ thể đã quy định: Mỗi bên quy định rõ trong phụ lục G các cam kết cụ thể mà mình đa ra theo Điều 6 và điều 7 Đối với những lĩnh vực cam kết xác định rõ:

+ Các điều khoản, hạn chế và các điều kiện về tiếp cận thị trờng.+ Các điều kiện và tiêu chuẩn về đối xử quốc gia

+ Những nghĩa vụ liên quan đến cam kết bổ xung.

+ Lịch trình để thực hiện những cam kết đó, khi thích hợp.+ Ngày có hiệu lực của những cam kết đó.

2.2 Phân tích những cam kết của Việt Nam về hoạt động ngân hàng tại phụ lục G của hiệp định thơng mại

Chơng III giới thiệu một cách khái quát về những quy định của hai nớc trong lĩnh vực thơng mại- dịch vụ Và cụ thể hơn, Phụ lục G giải thích những cam kết cụ thể của hai nớc liên quan đến ngành Tài chính- Ngân hàng, đó là một bảng tóm tắt các cam kết cụ thể trong lĩnh vực thơng mại dịch vụ.

Cam kết cụ thể của Việt Nam tại phụ lục G đợc thể hiện trên toàn bộ 12 phân ngành nghiệp vụ Tài chính- Ngân hàng khác nhau theo phân loại của WTO,trên cơ sở của hai hình thức đối xử “ Đối xử tối huệ quốc và đối xử quốc gia” Các cam kết của Việt Nam trong phụ lục G chủ yếu đa ra đối với 2 phơng thức cung cấp dịch vụ là “ Sử dụng ở nớc ngoài” và “Hiện diện thơng mại".

Những cam kết cụ thể của Việt Nam trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng thể hiện trong mục VI phụ lục G đợc giới thiệu thông qua tám nội dung sau:

-Nội dung thứ nhất: Cam kết đối với việc cấp phép cho các tổ chức tín dụng Hoa

Kỳ hoạt động tại Việt Nam.

+ Cam kết của Việt Nam:

- Về hình thức pháp lý của tổ chức tín dụng Hoa Kỳ hoạt động tại Việt Nam.

+ Các hình thức pháp lý tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc phép hoạt động tại Việt Nam ngay khi hiệp định có hiệu lực thi hành Các hình thức này có thể tồn tại dới dạng các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh, công ty cho thuê tài chính 100% vốn Hoa Kỳ và công ty cho thuê tài chính liên doanh giữa Việt Nam và Hoa Kỳ.

+Các hình thức pháp lý khác tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc phép hoạt động với điều kiện ràng buộc về thời gian nh sau: các tổ chức cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ khác, trong thời hạn 3 năm kể từ ngày hiệp định có chính thức hiệu lực chỉ đ-ợc thành lập liên doanh Sau thời hạn 3 năm này thì hạn chế này đợc bãi bỏ Sau 9 năm, Ngân hàng Hoa Kỳ có thể thành lập Ngân hàng con 100% vốn của Hoa Kỳ.

- Về điều kiện để đợc cấp giấy phép.

+ Phải có đơn.

+ Điều kiện về vốn: Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ: vốn cấp 15 triệu USD, phải có văn bản cam kết của ngân hàng mẹ về việc chịu trách nhiệm và cam kết cuả chi nhánh tại Việt Nam Đối với các tổ chức liên doanh thì các chủ đầu t kinhdoanh phải 3 năm liên tục có lãi.

- ý nghĩa của cam kết:

+Về loại hình ngân hàng: Hai loại hình sẽ đợc quan tâm nhất sẽ là Ngân hàng Thơng mại và Ngân hàng Đầu t.

Hiện nay trong quy định pháp luật ngân hàng cha có quy định về hình thức ngân hàng 100% vốn nớc ngoài mà mới chỉ có quy định hình thức pháp lý để Ngân hàng nớc ngoài có thể hoạt động tại Việt Nam Đó là chi nhánh ngân hàng nớc ngoài và Ngân hàng liên doanh của Ngân hàng nớc ngoài với Ngân Hàng Việt Nam.

- Về phạm vi số lợng mở chi nhánh: cam kết của Việt Nam trong vấn đề tiếp cận thị trờng là cam kết “ không có hạn chế bảo lu” Điều đó có nghĩa là về nguyên tắc Việt Nam cam kết sẽ không hạn chế đối với việc tiếp cận thị trờng của các TCTD Hoa kỳ với một số điều kiện đã đợc nói trên nh hình thức về pháp lý, mức vốn tối thiểu, bảo đảm của ngân hàng mẹ Nh vậy, những vấn đề nh số l-ợng chi nhánh hoặc số lợng ngân hàng của Ngân Hàng Mỹ thành lập tại Việt Nam đều không đợc đề cập.

Điểm tiếp theo cũng cần lu ý là sự cam kết khác nhau đối với các ngân hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ khác Việt nam bảo lu và hạn chế về hình

thức pháp lý để hoạt động tại Việt Nam đối với các “tổ chức cung ứng dịch vụ khác” của Hoa Kỳ là 3 năm Trong thời gian 3 năm, chúng chỉ đợc phép hoạt động dới hình thức liên doanh Trong khi đó, các ngân hàng Hoa Kỳ không chỉ hoạt động dới hình thức liên doanh mà còn đợc mở chi nhánh

- Nội dung thứ hai Hoạt động nhận tiền gửi, tiền đặt cọc và các khoản tiền gửi,

tiền đặt cọc và các khoản tiền phải hoàn trả khác của công chúng.

+ Cam kết của Việt nam.

-Đối với phơng thức “ sử dụng ở nớc ngoài”:Việt nam cam kết không hạn chế.

-Đối với phơng thức hiện diện th“ ơng mại”: Việt nam cam kết “không hạn

chế” đối với việc nhận tiền gửi ngoại tệ đồng thời “không hạn chế có bảo lu” đốivới việc nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam Bảo lu đợc thể hiện dới hình thức: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam từ các pháp nhân không có quan hệ tín dụng với ngân hàng Hoa Kỳ trong thời gian 8 năm và hạn chế nhận tiền gửi bằng Đồng Việt Nam từ các cá nhân Việt Nam không có quan hệ tín dụng với hoa kỳ trong 10 năm qua.

- ý nghĩa của cam kết:

+ Đối với cam kết không hạn chế theo phơng thức “ sử dụng ở nớc ngoài” cam kết này có nghĩa là một số đối tợng là cá nhân việt nam, pháp nhân Việt Nam ở nớc ngoài đợc gửi tiền tại các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ.

+ Đối với phơng thức " hiện diện thơng mại", phơng thức này liên quan đếnnhận tiền gửi bằng ngoại tệ: do Việt Nam chỉ bảo lu đối với việc nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam của các chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nên hoạt động nhận tiền gửi bằng ngoại tệ của các loại hình tổ chức tín dụng khác của Hoa Kỳ sẽ không bị hạn chế đối với mọi đối tợng, đối với mọi hình thức tiền gửi.

- Nội dung thứ ba: Những phân ngành dịch vụ ngân hàng mà ý nghĩa của cam

kết tơng tự: “Mọi loại hình cho vay, kể cả tín dụng tiêu dùng, tín dụng cầm cố và tài trợ các giao dịch”

+ Cam kết của phía Việt Nam:

- Đối với phơng thức sử dụng ở n“ ớc ngoài”: Việt Nam cam kết không hạn

- Đối với phơng thức Hiện diện th“ ơng mại ” : về cơ bản Việt Nam cũng cam kết không hạn chế.

-ý nghĩa của cam kết

+Đối với phơng thức “ sử dụng ở nớc ngoài”, việc cam kết không hạn chế có nghĩa là các cá nhân, pháp nhân Việt Nam sinh sống,làm việc lu trú,hoạt độngtại Hoa Kỳ phải đợc sử dụng các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng HoaKỳ

+Đối với phơng thức “ Hiện diện thơng mại”, với cam kết không hạn chế của Việt Nam, các TCTD Hoa Kỳ hoạt động tại Việt Nam sẽ đợc thực hiện mọi loại hình cho vay đối với mọi đối tợng.

- Nội dung thứ t : Mọi dịch vụ thanh toán chuyển khoản và chuyển tiền, kể cả

thẻ thanh toán và tơng tự nh séc du lịch và hối phiếu ngân hàng.

+ Các cam kết của Việt Nam.

- Đối với phơng thức “Sử dụng ở nớc ngoài” : Việt Nam cam kết không hạn chế.

- Đối với phơng thức Hiện diện th“ ơng mại ” :

Việt Nam cam kết “không hạn chế” với một số bảo lu, cụ thể: Sau 8 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực mới đợc phát hành thẻ tín dụng Không đợc đặt máy ATM ngoài trụ sở chi nhánh cho tới khi các ngân hàng Việt Nam đợc làm nh vậy.

- ý nghĩa của các cam kết.

+Đối với phơng thức “sử dụng ở nớc ngoài”, ý nghĩa của cam kết không hạn chế cũng tơng tự đối với nội dung thứ ba Điều đó có nghĩa, các cá nhân ViệtNam, pháp nhân Việt Nam trong thời gian sinh sống và làm việc hoạt động tại Hoa Kỳ đợc phép sử dụng các dịch vụ liên quan đến thanh toán chuyển tiền của các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ

+Đối với phơng thức “ Hiện diện thơng mại” cam kết không hạn chế với một số bảo lu đã nêu sẽ có ý nghĩa: Các TCTD Hoa Kỳ mà trớc hết là các chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ, sẽ đợc cung cấp các dịch vụ thanh toán, kể cả bằng ngoại tệ và đồng Việt Nam, chúng không bị hạn chế trong việc cung ứng các công cụ thanh toán.

- Nội dung thứ năm:

Quản lý tài sản có, nh tiền mặt hoặc quản lý danh mục đầu t gián tiếp, mọi hình thức quản lý đầu t gián tiếp, mọi hình thức quản lý đầu t tập thể, quản lý quỹhu trí

+ Các cam kết của Việt Nam.

-Sử dụng ở nớc ngoài không hạn chế.

-Hiện diện thơng mại: không hạn chế với bảo l“ u ” Việt nam có thể hạn chếtrên cơ sở đối xử quốc gia, việc tham gia cổ phần của các ngân hàng Hoa Kỳ tại các ngân hàng quốc doanh đợc cổ phần nh mức tham gia của các ngân hàng Việt Nam.

- ý nghĩa của các cam kết.

Quy định về hạn chế hoạt động tham gia cổ phần của các Ngân hàng Hoa Kỳ tại các Ngân hàng Quốc doanh thực chất là một cam kết về đối xử quốc gia, nhng cũng thể hiện một sự u đãi bởi lẽ thông thờng việc sở hữu cổ phần của các nhà đầu t nớc ngoài trong các doanh nghiệp trong nớc bị hạn chế nhiều hơn các nhà đầu t trong nớc

- Nội dung thứ sáu:

Các dịch vụ quyết toán và thanh toán bù trừ cho các tài sản tài chính, bao

gồm chứng khoán, các công cụ dẫn xuất và các công cụ có thể chuyển nhợng khác, môi giới tiền tệ, cung cấp, chuyển thông tin về tài chính và các phần mềm liên quan do các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác thực hiện, các dịch vụ về t vấn, trung gian và các dịch vụ tài chính khác đối với các hoạt động nêu tại mục a đến k ( tên các mục đợc sắp xếp theo thứ tự tại phụ lục G về nguyên tăc bao gồm toàn bộ các phân ngành dịch vụ nằm trong nội dung thứ 2 đến nôị dung thứ 6) kể cả tham khảo và phân tích tín dụng, nghiên cứu và t vấn về đầu t và đầu t gián tiếp, t vấn mua công ty và về cơ cấu lại hoặc xây dựng chiến lợc doanh nghiệp.

+ Các cam kết của Việt Nam:

- Đối với các cam kết dịch vụ đợc nêu tại nội dung này theo các phơng thức“ Sử dụng ở nớc ngoài”, “ Hiện diện thơng mại” đều không hạn chế

- ý nghĩa của cam kết:

+ Các TCTD Hoa Kỳ hoạt động tại Việt Nam đợc phép cung ứng các dịch vụ liên quan Một số các nghiệp vụ trong nội dung này cha đợc quy định rõ trongpháp luật VIệt Nam, trong số đó theo quy định của pháp luật Việt Nam, không thuộc phạm vi hoạt động của một TCTD mà của công ty chứng khoán hoặc một ngân hàng đầu t chứng khoán.

- Nội dung thứ bảy:

Việc tiếp cận các thể thức của ngân hàng Trung ơng nh tái chiết khấu, Swap và Forward.

+ Cam kết của Việt nam :

Trong thời gian 3 năm kể từ ngày hiệp định có hiệu lực, Việt nam không buộc phải đối xử quốc gia đầy đủ về mặt cho phép tiếp cận với các thể thức tái Chiết khấu của ngân hàng trung ơng.

- ý nghĩa của cam kết:

Sau thời hạn ba năm đó, các tổ chức tín dụng Hoa kỳ hoạt động tại Việt Nam phải đợc phép tiếp cận đầy đủ với các thể thức liên quan của Ngân hàng Nhà nớc nh các Ngân hàng Việt nam.

- Nội dung thứ tám:

Trong nội dung này có 2 nhóm dịch vụ đợc liệt kê là mục (K) và mục (i) của phụ lục G, bao gồm các loại dịch vụ nghiêng nhiều về hoạt động chứng khoán.

+Cam kết của Việt nam:

Các cam kết này đều đa ra dới hình thức " Không hạn chế", trong cả phơng thức "sử dụng ở nớc ngoài" và “ hiện diện thơng mại”, theo đó các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ hoạt động tại Việt nam sẽ đợc trực tiếp kinh doanh các loại chứng khoán, giấy tờ có giá hoặc cung cấp cho khách hàng các dịch vụ liên quan đến những giao dịch này.

- ý nghiã của cam kết:

Đây là một phạm vi hoạt động khá rộng nằm ngoài các hoạt động truyền thống của một ngân hàng thơng mại Điều đáng quan tâm là một phạm vi không nhỏ các dịch vụ đợc đề cập thuộc phạm vi hoạt động chứng khoán và luật các tổ chức tín dụng không cho phép tổ chức tín dụng Việt Nam, nhất là các ngân hàng Việt Nam trực tiếp thực hiện Điều này có nghĩa trong trờng hợp các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc phép thực hiện các nghiệp vụ này, phạm vi hoạt động của một ngân hàng Hoa Kỳ có thể đợc rộng hơn so với phạm vi hoạt động của một ngân hàng Việt Nam theo các quy định hiện hành.

Hiệp định thơng mại Việt nam Hoa Kỳ là một hiệp định lớn về cả phạm vi áp dụng lẫn ý nghĩa của nó đối với hoạt động kinh tế Việt Nam Đồng thời đây cũnglà một văn bản phức tạp về nội dung lẫn cách tiếp cận và ngôn từ pháp lý đợc sử dụng trong đó Trong khuôn khổ phạm vi các nghiệp vụ ngân hàng, từ những nghiên cứu bớc đầu về nội dung, ý nghĩa của các cam kết trong đó, một số vấn đềđã đợc hình dung tơng đối rõ Tuy nhiên vẫn còn một số nội dung còn tiếp tục phải nghiên cứu và để hiểu đợc chính xác việc nghiên cứu cần phải nghiên cứu cả các quy định có liên quan đến pháp luật Hoa Kỳ.

2.3 Giới thiệu phạm vi hoạt động của các Tổ chức tín dụng Hoa kỳ tại Việt nam trong lộ trình thực thi Hiệp định thơng mại Việt – Mỹ.

+Về các loại hình dịch vụ ngân hàng tài chính, các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ đợc phép kinh doanh tại Việt Nam:

- Nhận tiền gửi và các khoản tiền từ công chúng.

- Cho vay các hình thức, bao gồm cho vay tiêu dùng, tín dụng thế chấp, bao tiêu và các giao dịch thơng mại khác.

- Thuê mua tài chính.

- Bảo lãnh và cam kết thanh toán.- Thực hiện các dịch vụ thanh toán - Môi giới tiền tệ

- Quản lý tài sản: quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu t, mọi hình thức quản lý đầu t tập thể, quả lý quỹ hu trí, các dịch vụ trông coi bảo quản, lu trữ và uỷ thác

- Các dịch vụ thanh toán và quyết toán đối với các tài sản tài chính bao gồm các chứng khoán, các sản phẩm tài chính phái sinh và các công cụ thanh toán khác

- Buôn bán cho riêng mình hay khách hàng tại sở giao dịch chứng khoán, trên thị trờng chứng khoán không chính thức hay trên các thị trờng khác những sản phẩm sau:

+ Các sản phẩm của thị trờng tiền tệ bao gồm séc, hối phiếu, chứng chỉ tiền gửi

-Công ty thuê mua tài chính 100% vốn Hoa Kỳ

-Công ty thuê mua tài chính liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ.

Các định chế tài chính tín dụng trên đây của Hoa Kỳ phải tuân thủ các quy định:

-Đối với chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ, phải có vốn do ngân hàng mẹ cấp tối thiểu 15 triệu USD và ngân hàng mẹ có văn bản đảm bảo chịu mọi trách nhiệm và cam kết chi nhánh tại Việt Nam.

-Đối với ngân hàng liên doanh Việt Nam- Hoa Kỳ hay ngân hàng 100%vốn Hoa kỳ, vốn điều lệ tối thiểu 10 triệu USD.

-Đối với công ty thuê mua tài chính 100% vốn Hoa Kỳ và công ty thuê mua tài chính liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ thì các chủ đầu t phải kinh doanh 3 năm liên tục có lãi, vốn điều lệ tối thiểu đơn vị đợc thành lập là 5 triệu USD.

+Về lộ trình thực hiện:

Có 7 cột mốc lộ trình cho triển khai thực hiện các dịch vụ tài chính- ngân hàng phía Hoa Kỳ đợc hoạt động kinh doanh tại Việt Nam.

Thứ nhất, trong vòng 3 năm kể từ khi hiệp định thơng mại có hiệu lực, hình

thức pháp lý duy nhất các nhà dịch vụ Hoa Kỳ có thể cung cấp các dịch vụ tài chính tại Việt Nam là liên doanh với các đối tác Việt Nam Sau thời gia đó, hạn chế này sẽ đợc bãi bỏ ( trừ tổ chức là ngân hàng và công ty thuê mua tài chính nói trên thì không quy định lộ trình, tức là đợc triển khai thực hiện ngay Nhng riêng ngân hàng con 100% vốn Hoa Kỳ thì sau 9 năm)

Thứ hai, sau 9 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực, các ngân hàng Hoa Kỳ

đợc phép thành lập ngân hàng con 100% vốn Hoa Kỳ tại Việt Nam Trong thời gian 9 năm đó, các ngân hàng Hoa Kỳ có thể thành lập ngân hàng liên doanh vớiđối tác Việt Nam, trong đó phần vốn góp của Hoa Kỳ không thấp hơn 30% nhng không vợt quá 49% vốn pháp định của liên doanh.

Thứ ba, trong vòng 8 năm đầu kể từ khi hiệp định có hiệu lực, Việt Nam có

thể hạn chế quyền của một chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi bằng đồngViệt Nam từ các pháp nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng, theo mức vốn pháp định của chi nhánh phù hợp với biểu sau, sau thời gian đó hạnchế này sẽ đợc bãi bỏ:

-Năm thứ nhất: 50% ( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ hai:100%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ ba: 250%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ t: 400%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ năm:600%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ sáu: 700%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ bảy:900%( vốn pháp định chuyển vào).

-Năm thứ tám: Đối xử quốc gia đầy đủ.

Thứ t, trong vòng 10 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực, Việt Nam có thể

hạn chế quyền của một chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam từ các nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định của chi nhánh phù hợp với biểu sau, sau thời gian đó các hạn chế này sẽ đợc bãi bỏ:

-Năm thứ nhất: 50% ( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ hai:100%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ ba: 250%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ t: 350%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ năm: 500%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ sáu: 650%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ bảy: 800%( vốn pháp định chuyển vào).-Năm thứ tám: 900% (vốn phấp định chuyển vào)-Năm thứ chín: 1000% (vốn pháp định chuyển vào)-Năm thứ mời: Đối xử quốc gia đầy đủ.

Trong thời hạn bảo lu, không có năm nào tỷ lệ huy động tiền đồng cả hai kênh trên đây của chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ vợt mức đối xử quốc gia.

Thứ năm, sau 8 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực, các định chế có vốn

đầu t Hoa Kỳ đợc phép pháp hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử quốc gia.

Thứ sáu, chi nhánh Hoa Kỳ không đợc đặt các máy rút tiền tự động tại các

địa điểm văn phòng của họ cho toứi khi các ngân hàng Việt Nam đợc phép làm nh vậy Chi nhánh ngân hàng không đợc lập các điểm giao dịch phụ thuộc.

Thứ bảy, sau 3 năm kể từ khi hiệp định có hiệu lực, Việt Nam dành quyền

đối xử quốc gia đầy đủ đối với quyền tiếp cận ngân hàng trung ơng trong các hoạt động tái chiết khấu, swap, forward.

3 Yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam trong tiến trình thực thi hiệp định thơng mại Việt – Mỹ.

Hiệp định thơng mại ra đời là một bớc tiến mới của hệ thống NHTM Việt Nam trong tiến trình toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế Sự ra đời của hiệp định cùng với nó là hàng loạt những thách thức và cơ hội đặt ra cho toàn hệ thốngNHTM Việt Nam Những thách thức này xuất phát từ chính hệ thống pháp luật về Ngân hàng của Việt Nam cha hoàn chỉnh; từ chính bản thân các ngân hàng Và chỉ khi thẳng thắn nhìn vào những yếu điểm đó chúng ta mới có thể thấy đợc để chiến thắng các đối thủ cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam phải làm gì Tuy nhiên, cũng phải thấy đợc những cơ hội để nắm bắt và điều chỉnh nó nếu hệ thống NHTM Việt Nam muốn thực sự chiến thắng đối thủ cạnh tranh của mình làcác ngân hàng Mỹ.

3.1 Những thuận lợi.

Sức mạnh và u thế hơn hẳn của các ngân hàng thơng mại Việt Nam so với các ngân hàng Hoa Kỳ là có đợc mạng lới chi nhánh rộng khắp, có đợc mối quan hệ truyền thống với khách hàng Điều quan trọng cơ bản là có đợc sự hiểu biết một cách cụ thể các yêu cầu của khách hàng, khả năng khách hàng và những vấn đề văn hoá mà ngân hàng Hoa Kỳ không thể có đợc trong quan hệ với khách hàng trong nớc Trên cơ sở những u thế này, HĐTM Việt Nam-Hoa Kỳ cũng đã tạo ra những khả năng để các ngân hàng Việt Nam có thể tận dụng các cơ hội mới, cụ thể:

- Sự tham gia tích cực hơn của các ngân hàng Hoa Kỳ tại Việt Nam sẽ tạo ra động lực buộc các ngân hàng Việt Nam phải cải tiến, cải thiện nhanh chóng mọi mặt hoạt động của mình, trớc hết là các dịch vụ ngân hàng, tiếp đó là những đổi mới về quản lý nghiệp vụ và quản trị ngân hàng theo thông lệ chung.

- Những nghiệp vụ mới ngân hàng Hoa Kỳ dự kiến sẽ áp dụng tại Việt Nam sẽ là các lĩnh vực mà các ngân hàng Việt Nam có thể nhanh chóng tiếp cận và tiếp nhận để trở thành những dịch vụ của chính mình.

- Do yếu điểm của các ngân hàng nớc ngoài là không có mạng lới rộng, hiểu biết khách hàng hạn chế, sự hợp tác giữa các ngân hàng Việt Nam và các ngân hàng Hoa Kỳ trong nhiều trờng hợp là yêu cầu của chính Hoa Kỳ, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng Việt Nam tiếp cận đợc dần với cách thức quản lý, kinh doanh của các ngân hàng quốc tế tại Việt Nam.

-Thực hiện HĐTM Việt Nam-Hoa Kỳ cũng sẽ là động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách ngân hàng Việt Nam, đặc biệt trong vấn đề nâng cao năng lực quản lý nhà nớc trong lĩnh vực ngân hàng, nâng cao khả năng, kỹ năng và t duy về xây dựng văn bản quy phạm pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là cách thức quản lý của Ngân hàng Nhà nớc đối với hoạt động ngân hàng

3.2 Khó khăn và thách thức

Một thách thức lớn khi thực hiện hiệp định đó là phải loại bỏ dần các hạn chế đối với các ngân hàng Hoa Kỳ Điều này có nghĩa là các ngân hàng Hoa Kỳ sẽ từng bớc tham gia vào mọi lĩnh vực hoạt động ngân hàng tại Việt Nam Công nghệ hiện đại và trình độ quản lý tiên tiến cũng nh nguồn tài chính mạnh của các ngân hàng Hoa Kỳ sẽ là những u thế cơ bản tạo ra sức ép cạnh tranh trong ngành ngân hàng và buộc các ngân hàng Việt Nam phải đầu t thêm vào kỹ thuật, cải tiến phơng thức quản trị, và hiện đại hoá hệ thống thanh toán để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh Trình độ công nghệ, khả năng tài chính, trình độ quản lý của các ngân hàng Việt Nam còn thấp, các dịch vụ ngân hàng cha phong phú, tiện lợi, hấp dẫn…nên trong giai đoạn đầu tiên, thách thức về cạnh tranh đối với các ngân hàng Việt Nam là đáng kể, đặc biệt đối với các ngân hàng có những nội dung, phạm vi hoạt động trùng với lĩnh vực hoạt động có u thế của các ngân hàng Hoa Kỳ nh: Thanh toán quốc tế, đầu t dự án, tài trợ thơng mại và các khách hàng trọng tâm của ngân hàng Hoa Kỳ nh các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, các doanh nghiệp nhà nớc lớn (các tổng công ty 90,91), các doanh nghiệp xuất khẩu lớn…Cụ thể các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với những khó khăn sau:

-Khả năng lớn hơn của các ngân hàng Hoa Kỳ trong việc tiếp cận với các hoạt động của Ngân hàng Trung ơng trên các thị trờng liên ngân hàng, thị trờng ngoại hối sẽ có những sức ép nhất định đối với hoạt động quản lý của Ngân hàng Trung ơng, đặc biệt khi các thị trờng này hoạt động mạnh mẽ hơn và khi các ngân hàng Hoa Kỳ đợc tiếp cận với nghiệp vụ tái chiết khấu tại Ngân hàng Trungơng.

-Một loạt các loại hình nghiệp vụ ngân hàng mới cha đợc thực hiện tại ViệtNam hoặc cha có điều chỉnh nhng đã đợc cam kết tại hiệp định cho phép các TCTD Hoa Kỳ đợc thực hiện, sẽ buộc ngân hàng nhà nớc Việt Nam phải khẩn tr-ơng nghiên cứu và sớm ban hành các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh các nghiệp vụ mới này để làm cơ sở cho hoạt động quản lý của Ngân hàng Trung ơngđối với việc cung cấp các dịch vụ này Đây là những lĩnh vực của các TCTD Hoa Kỳ sẽ có u thế hơn hẳn các ngân hàng Việt Nam.

-Trong trờng hợp các ngân hàng Hoa Kỳ đợc phép thực hiện cả các hoạt động kinh doanh chứng khoán nh quản lý các quỹ đầu t, hoặc tham gia vào việc thanh toán bù trừ các tài sản tài chính, họ cũng có phạm vi hoạt động rộng hơn hẳn các ngân hàng Việt Nam hiện nay và sẽ có những u thế rõ rệt so với các ngânhàng trong nớc trong việc đa dạng hoá hoạt động của mình Đồng thời việc quản lý Nhà nớc về hoạt động của các ngân hàng Hoa Kỳ sẽ phức tạp hơn hiện nay đòihỏi có sự phối hợp hoạt động của nhiều cơ quan, không chỉ riêng Ngân hàng Trung ơng.

-Ngoài ra, các ngân hàng Việt Nam còn gặp một số khó khăn về mặt pháp lý nh: Hệ thống pháp luật trong nớc còn cha đầy đủ, cha đồng bộ và nhất quán, cha thích hợp với các chuẩn mực quốc tế Đối với các ngân hàng Việt Nam một số khái niệm, thuật ngữ, các dịch vụ đợc quy định trong hiệp định còn quá mới mẻ và xa lạ.

Năm 1983 theo chủ trơng chuyển dịch ngân hàng sang cơ chế thị trờng, Ngân hàng chuyển từ bộ tài chính sang thuộc quản lý của Ngân hàng nhà nớc Việt Nam Bắt đầu từ thời gian đó, Ngân hàng chính thức hoạt động nh một ngân hàng thơng mại thực thụ với nhiều nghiệp vụ mới đợc mở ra nh: cho vay, huy động vốn, thanh toán.

Hiện nay NHĐT&PT VN là một trong bốn ngân hàng thơng mại lớn nhất Việt Nam, đợc coi là một doanh nghiệp nhà nớc hạng đặc biệt, đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nớc mang tính hệ thống NHĐT&PT có mạng lới rộng trên toàn quốc bao gồm 163 chi nhánh và phòng giao dịch, 3 công ty trực thuộc và 3 đơn vị liên doanh.Với đội ngũ gần 6000 cán bộ có kinh nghiệm và yêu nghề,NHĐT&PTVN đã nỗ lực vợt bậc và đạt nhiều thành công đáng khích lệ, góp phần tích cực vào sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế đất nớc

NHĐT&PT VN có trụ sở chính :194 Trần Quang Khải- Quận Hoàn Kiếm- Hà Nội.

Hoạt động trọng tâm của NHĐT&PT là phục vụ đầu t phát triển các dự án, thực hiện các chơng trình phát triển kinh tế then chốt của đất nớc.Thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng, các hoạt động phi ngân hàng Là Ngân hàng phục vụ cho các thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp,tổng công ty, NHĐT&PT không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với 589 ngân hàng và quan hệ thanh toán với 60 ngân hàng trên thế giới.

NHĐT&PT VN là một ngân hàng chủ lực thực hiện chính sách tiền tệ quốcgia và phục vụ đầu t Ngân hàng có chức năng huy động vốn trung và dài hạn, ngắn hạn trong nớc và nớc ngoài để đầu t phát triển, đợc phép kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, làm đại, ngân hàng phục vụ đầu t từ các nguồn của chính phủ, các tổ chức kinh tế tài chính tiền tệ, các tổ chức kinh tế xã hội, đoàn thể, các nhân.

1.2 Giới thiệu các đối tác của NHĐT&PTVN hiện nay với các Tổ chức tín dụng Hoa Kỳ.

NHĐT&PTVN có quan hệ đại lý, thanh toán với 14 ngân hàng lớn của Mỹ bao gồm: Citibank, J.P.Morgan Chase, Bank of America, Allfirst bank, Bank One, US Bank National Association, Riggs, The Bank of NY, Unionbank of California, Amex, FirstUnionbank, US Eximbank, Cobank, Banker Trust Company NY

-Quan hệ đại lý: Thờng xuyên trao đổi th từ, ấn phẩm quảng cáo, báo các thờng niên, Test Key, Swift Key, gặp gỡ trao đổi thông tin

-Quan hệ tài khoản: Có 11 tài khoản USD tại 6 ngân hàng lớn của Mỹ -Quan hệ thanh toán: BIDV có quan hệ thanh toán lớn với các ngân hàng Mỹ, đặc hiệt là Amex và BOA (xem Bảng 1).

-Quan hệ tín dụng: BIDV có quan hệ với Citibank, Chase, BOA và Amex

-Quan hệ đào tạo: Các ngân hàng Mỹ đã tổ chức nhiều khoá đào tạo, hội thảo về Thanh toán Quốc tế (TTQT), Kinh doanh Ngoại Hối, tín dụng xuất nhập khẩu cho cán bộ của BIDV trong nớc và ngoài nớc

Bảng 1: Hoạt động thanh toán quốc tế của NHĐT&PTVN qua thị trờng Mỹ

Chú giải: Thu phí cho năm 2002 dựa trên tỷ lệ thu phí bình quân r =

0.0011191; Số liệu về doanh số TTQT qua thị trờng Mỹ ớc tính chiếm khoảng 30% tổng doanh số TTQT; Tỷ giá tính 1USD = 15.000 VND.

NHĐT&PTVN có mối quan hệ kinh doanh đối ngoại khá rộng với các tổ chức tín dụng Hoa kỳ Trên cơ sở những mối quan hệ ấy, sẽ giúp cho

NHĐT&PTVN học hỏi kinh nghiệm, kỹ năng quản lý, trình độ thao tác sử lý các nghiệp vụ từ phía các ngân hàng Hoa kỳ – bớc đầu làm quen với phơng thức, phong cách làm việc từ một hệ thống ngân hàng hiện đại vào loại bậc nhất trên thế giới Đây là một lợi thế rất tốt cho NHĐT&PTVN bởi lẽ dựa trên những mối quan hệ này, ngân hàng sẽ không quá bỡ ngỡ khi các tổ chức tín dụng kiểu này xuất hiện ở Việt Nam.

2.Thực trạng cạnh tranh của NHĐT&PTVN

2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của NHĐT&PTVN.

Năm 2002- năm thứ 2 của thiên niên kỷ mới, thế giới đã chứng kiến sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, sự bùng nổ của hệ thống công nghệ thông tin, sự bành trớng của các công ty đa quốc gia và sự xâm nhập, liên kết củacác tập đoàn tài chính Trong xu hớng chung đó, Việt Nam đã nỗ lực phát triển không ngừng và đợc đánh dấu bằng tốc độ tăng trởng GDP đạt 7.04% Đây cũng là năm thứ 2 toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam thực hiện đề án cơ cấu lại ngân hàng Trong nỗ lực chung đó NHĐT&PTVN đã đạt đợc một số kết quả sau:

2.1.1.Công tác huy động vốn.

Tính đến ngày 31/12/2002 tổng nguồn vốn huy động đạt khoảng 49.2 tỷ đồng, tăng 26% so với đầu năm, trong đó nguồn huy động VND đạt 35.1 tỷ, tăng 29%, thấp hơn so với mức bình quân tăng trởng toàn ngành là 33% Tiền gửi các tổ chức kinh tế đạt 19.5 tỷ tăng 29% so với đầu năm, tiền gửi dân c đạt 29.7 tỷ tăng 24% so với đầu năm Cũng trong năm này mặc dù có sự cạnh tranh quyết liệt về lãi suất, về công tác khách hàng nhng do có đổi mới trong chỉ đạo điều hành nguồn vốn theo hớng trung ơng không bao cấp, khuyến khích các chi nhánh

đẩy mạnh huy động vốn, giao quyền chủ động cho chi nhánh Vì vậy trong năm 2002, ngân hàng vẫn giữ đợc nền vốn tăng trởng ổn định, nhìn chung huy động vốn tăng trởng khá, cơ cấu nguồn vốn đã có sự chuyển biến Bên cạnh những thành tựu đã đạt đợc, công tác huy động vốn của ngân hàng vẫn còn mất cân đối giữa nguồn vốn-sử dụng VND ( mặc dù chênh lệch đã giảm so với năm 2001 do tỷ trọng d nợ tín dụng VND giảm từ 84% xuống còn 70% ) Mặc dù nguồn vốn huy động dài hạn chiếm 44% tổng nguồn vốn huy động ( năm 2001 là 32%) nh-ng xu hớng tới nguồn vay ngân hàng nhà nớc, bộ tài chính và tổ chức xã hội khácgiảm, thì tỷ trọng này cần phải tăng lên Ngoài ra, cơ cấu khách hàng còn chậm điều chỉnh và cha đợc quan tâm đúng mức: tỷ trọng nguồn gửi tổ chức kinh tế chiếm 38% tổng nguồn vốn huy động, thấp hơn so với năm 2001 là 39% và không đạt so với kế hoạch đề ra là 40%.

2.1.2.Công tác tín dụng thẩm định.

Tổng d nợ tín dụng đến ngày 31/12/2002 đạt 54.2 tỷ đồng ( cả uỷ thác đầu t ) tăng 22% so với đầu năm Trong đó tín dụng ngắn hạn đạt 26.2 tỷ tăng 28%, d nợ tín dụng trung dài hạn đạt 27.6 tỷ tăng 23% so với đầu năm và chiếm 51% tổng d nợ D nợ cho vay VND là 37.5 tỷ chiếm 70% tổng d nợ và d nợ ngoài quốc doanh chiếm 13.4 tỷ chiếm 25% tổng d nợ ( năm 2001 là 20%) Với mục tiêu nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, kiểm soát tăng trởng tín dụng phù hợp với mức độ tăng trởng nguồn vốn, yòan ngành đã quán triệt nghiêm túc tinh thần chỉ đạo của ban lãnh đạo, tích cực cơ cấu lại khách hàng, d nợ Kết quả đã đạt đợc nh sau:

- Tăng tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh ( chiếm 25% tổng d nợ, năm 2001 là 29%).

- Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn ( chiếm 49% tổng d nợ, năm 2001 là 48%).

- Giảm tỷ trọng cho vay theo kế hoạch nhà nớc ( từ 23% đầu năm xuống còn 16% trong năm 2002 ).

Toàn ngành tiếp tục nỗ lực tìm kiếm các dự án cho vay thơng mại và tiếp tục thực hiện giải ngân các dự án cho vay dở dang Kết quả đạt đợc nh sau: doanhsố cho vay đạt gần 52.000 tỷ, doanh số cho vay thơng mại chiếm 95% Một số dựán lớn đợc ký kết và giải ngân trong năm: dự án đồng tài trợ công ty gang thép Thái Nguyên trị giá 109 tỷ, ký hiệp định tín dụng với ngân hàng kinh tế đối ngoạiNga tài trợ cho việc hỗ trợ xây dựng 2 nhà máy thuỷ điện Sesan III và Pleikrong Năm 2002 cũng là năm thứ 3 toàn hệ thống tiếp tục triển khai thực hiện chơng trình tín dụng phục vụ phát triển kinh tế miền núi tây nguyên: hiện tại chơng trình đã đợc triển khai ở 19 chi nhánh với doanh số cho vay trong năm đã đạt đến hàng ngàn tỷ đồng, chủ yếu tập trung phát triển kinh tế trang trại, kết hợp mởrộng dịch vụ và mở rộng hoạt động ở khu vực miền núi tây nguyên Cùng với kết quả đạt đợc trong công tác tín dụng, hoạt động thẩm định cũng có kết quả khả quan: tham gia trực tiếp thẩm định các dự án đầu với tổng số dự án là 221, tổng số vốn đề nghị vay gần 38.000 tỷ đồng và 524 triệu USD Trong số đó 75% dự ánđảm bảo về thời gian thẩm định đã quy định và về chất lợng thẩm định Việc chuyển nợ quá hạn theo 1627 đã đợc chỉ đạo thực hiện kiên quyết để phản ánh đúng chất lợng tín dụng, chấn chỉnh việc gia hạn nợ tràn nan, tuy nhiên việc này cần chỉ đạo chấn chỉnh tiếp Ngoài ra, ngân hàng tiếp tục đôn đốc các chi nhánh trong công tác thu nợ, thu lãi tín dụng chỉ định trong đó chú trọng đến tận thu lãi treo, nợ khó đòi, kết quả đến 31/12/2002 thu nợ đợc khoảng 430 tỷ vợt 30% so với kế hoạch và tăng 15% so với mức thu nợ năm 2001.

Tuy nhiên trong công tác tín dụng vẫn còn tồn tại một số hạn chế nh chậm xây dựng chính sách tín dụng, cha đa dạng sản phẩm, một số chi nhánh cha gắn hoạt động tín dụng với huy động vốn và mở rộng các dịch vụ Nợ quá hạn đã thựchiện theo quyết định 1627 nhng tiềm ẩn rủi ro tín dụng vẫn còn lớn Chậm đổi